银行也可以销售增额。并且，针对高净值客户，还会提供一些专属产品。今天，我们只说四大行，看一下大家能在四大行买到的增额终身寿产品，哪一款表现更好？每家银行，我都挑选了一款主推产品：中国银行的中银三星尊享人生；建设银行的建信人寿龙耀一世C款；工商银行的工银安盛鑫禧如意；还有农业银行的农银金穗臻享。从收益性、回本速度、灵活性三个方面，我们来看下它们的实际表现。首先是最核心的收益部分。以分3年缴费为例。假设一个30岁男性，每年交10万，连续交3年，总保费30万。表现最好的是中银三星的尊享人生。不管第10年、20年、还是30年时，尊享人生的现金价值，都是4款产品里最高的。比如说第30年时，它的现金价值涨到了77.3万，是本金的2.57倍。此时，irr 3.319%。而表现相对差的一款，是建信人寿的龙耀一世C款。第30年时，现金价值72.2万。同一时间，会比中银三星的尊享人生，少赚5.1万。这还是本金30万的情况，如果本金更多，或者增值时间更长，差距还会更大。其他的缴费方式下，情况也大差不差。还是中银尊享人生综合表现最好，龙耀一世C款相对差一些。当然，这个对比结论，只限定在提到的4款产品里。市面上第一梯队的增额，收益是要更高的。比如金满意足典藏版、金满意足3号、富德瑞祥人生新版等。第20年，IRR可以做到3.3%以上，第30年，IRR 3.4％以上。放到刚刚30万本金，投保到第30年的背景下。富德生命的瑞祥人生新版，哪怕对比四大行里，收益最高的尊享人生，都能多赚3.4万。第二点，回本速度。银行卖的增额，回本速度普遍都比较快。除了金穗臻享没有趸交的选择之外，其他三款产品，趸交都是４年回本。3年交时，4-5年回本。5年交时，金穗臻享和尊享人生稍微快一些，第5年回本。而剩下两款需要７年。第三点，减保规则。尊享人生关于减保的规定相对宽松。它只要满足：减保之后剩余的金额，不低于规定的保费所对应的保额就行。具体来说，就是趸交不低于一万块，期交不低于五千块。对于投保金额较大的朋友来说，这个约定可以说是非常宽松了。然后是龙耀一世C款和鑫禧如意，它们俩规定一样。都是每年减保的金额，不超过投保时基本保额的20%。就是最常规的那种，最快5年可以全部取出的规定。金穗臻享的减保规则稍微严格一些。它跟前面规定的差别在于，基本保额改成了累计已交保费。注意，累计已交保费会随着减保，变得越来越少。举个例子，你一共交了10万块钱保费。那么第一年，你可以减保10万的20%，就是2万。第二年，只能取8万的20%，也就是一万六，以此类推。这个减保规则，是严格了很多的。最后我们总结一下。中银三星的尊享人生，无论收益表现，回本速度、还是减保规则，都是四款产品里最好的。如果你就喜欢通过四大行买，直接去找客户经理，点名要这款就行。但是如果，你对投保的渠道没有那么坚持，市面上还有更多更好的产品。毕竟，不管你从哪个渠道去买增额，本质上，你都是跟保险公司签的长期合同。从个人利益的角度，还是建议大家多多对比，挑选真正合适自己的产品。我们总结了市面上50款热销增额终身寿的收益对比表，如果你希望获得更多的收益，可以私信我们“增额”两个字，参考一下这些资料。这里是保瓶儿聊产品，关于保险，我只说真话。}