互联网金融下商业银行的现状与措施论文（精选8篇）　　基于互联网下的新型金融模式持续运行发，虽然给传统的商业银行造成较大影响，但同时也为其带来了转型发展的机遇。　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇1　　摘要：　　我国信息技术的现代化发展，推动着金融模式持续创新，基于互联网下的金融模式备受关注，并且已经取得良好效果。基于网络状态下的这种金融运行模式不但具有迅速、便捷的特点，而且还对以往的一些金融模式带来了新的挑战与威胁，国有商业银行如果想要在激烈的金融市场竞争中稳住阵脚，首先就应当积极面对这些挑战，并积极采取有效措施予以应对。本文主要介绍互联网背景下的金融模式，分析其对原有商业银行所带来的一些挑战，并针对这些挑战提出可以应对的策略。　　关键词：　　商业银行；互联网；金融模式；挑战与应对　　众所周知，社交网络、电子商务以及云计算等技术的运用从某种程度上而言均依附于互联网的迅猛发展，也成为网络金融运营过程中常用的一些技术。通过互联网，使得线上金融不断成熟，在替代传统金融的交易方式的同时，也推动着互联网进一步的发展。　　可以说，互联网与线上金融属于相辅相成的关系，互联网促进传统金融的进一步改革发展，同时也不断衍生出越来越多的模式，例如阿里贷、微信平台上的第三方支付等等。在此形势下，网络金融的现代化发展冲击着传统商业银行，使得这类银行不得不及时采取有效的应对策略，通过迎接网络金融所带来的挑战，不断扩大自身企业的服务范围以及发展渠道等等，尽可能全面降低现代化网络金融对自己带来的冲击。　　1.基于互联网下的现代化金融模式　　互联网下的现代化金融属于金融行业中一种新的运行体系，其运行的模式与传统的银行及融资模式有所不同，在此模式下可以借助一些先进的网络技术将不对等的市场信息降至最低，这样就不再依托于传统信息的中介。我国目前的网络金融涉及的内容主要有网络支付与线上融资，前者属于网络金融最早应用的一个模式，后者是基于电子商务平台与电商信用基础上的一种新型融资方法，具有操作便捷、投资低等特点，对于短期小额信贷的发放特别适用，所以该种金融运行模式特别适合一些小型企业。　　在互联网的背景下，信息处理的应用为网络金融的运行与发展提供了强有力的保障，这里的信息处理属于网络信息技术的范畴，该技术使得供需双方可以互相获取各自所需要的信息资料，这是互联网金融的一个核心，亦是后续风险管理控制及资源配置操作的前提。通过互联网，运用云计算、搜索引擎以及社交网络技术等等，能够保障双方金融交易信息不被窃取。而通过互联网的信息平台则能够准确分析信息流、资金流以及物流等，从而为个人或者微小型企业服务。　　2.互联网金融对商业银行带来的冲击与挑战　　2.1传统银行改革金融服务的难度增加，导致客户流失严重　　如今，我国的互联网金融已经呈现出迅猛发展的态势，越来越多的传统商业银行遭受影响，在网络金融的冲击之下，这些传统银行面临最大的一个挑战便是改革金融服务的难度大，客户的流失量越来越大，最终使得这类银行的收入渠道及业务等严重受创。传统银行之所以受到上述冲击，主要原因之一是网络金融依靠更为强大的信息平台，进而垄断了金融客户的信息，并且通过采取一定的信息技术性壁垒使银行获取客户资料的途径受到隔断，无法及时更新账务客户基本信息与实际需求，进而难以根据此点对自身服务进行创新改革。　　2.2互联网金融削弱了传统银行的优势　　传统商业银行的金融模式与一些其他金融机构比较，前者属于国有企业，其在专业、资金、政策以及信用成本等几个方面均占有极大优势。但是随着互联网的发展使得网络金融越来越成熟，这样的金融模式通过网络平台来获得客户的资料，可以说无需投资成本，所以其专业及信用方面的成本优势就十分明显，对于社会的影响也比较大，因此冲击着传统的国有银行。　　2.3互联网金融阻碍了传统商业银行的中间业务发展　　国有商业银行由于受到盈利方式、存贷利差以及中间业务等影响，使其自身中间业务以及轻利差等业务的发展十分困难，要想实现转型与改革发展十分困难。而基于互联网的金融模式可以大幅度降低业务的风险，与其他电子商务平台进行合作，使得中间客户量得到不断扩展，这样就导致传统商业银行中间业务发展受到限制。　　3.国有商业银行应对互联网金融挑战的策略　　3.1创建属于自己的电子商务平台　　改进国有银行获取用户信息的方式及搭建属于自身的电商平台，和银行融资有所不同，网络线上融资无需投入太大的成本，且其投资模式具有成长性高、多样化等特点，但是这些优势均基于现代化的电子商务平台。所以国有银行需要创建属于自身的电子商务平台，同样通过高效、低成本地获取用户资料，并且扩大信息范围，将进入用户牢牢抓住，及时通过自身电子商务平台来分析金融用户的信息资料与需求，然后及时创新自身产品和金融服务方式，使得金融交易实现线上线下的对接。　　与此同时，传统的商业银行还需要结合自身资金优势建立一个综合型的银行平台，设置线上融资的功能，与电子商务的价值链相互连接以推动国有银行进一步发展。在这个平台上，可以有效融合线上服务和网上商城，将交易流程中能够涉及的金融服务及时提供给用户，以便扩大自身的用户范围。国有银行创建了综合型平台之后，还可以以第三方的身份参与搭建电商平台，将金融服务设计在其中，解决国有银行在发展过程中遇到的获利途径以及目标定位等问题。　　3.2明确自身不足，做好风险管理与控制　　国有银行需要借助自身具备的一些优势不断克服发展中的不足，同时不断对风险管理与控制的相关机制、体系进行完善，向现代化金融机构成功转型。同时也要认清自身资金实力、政策资源以及用户资源、金融结算等各个方面具备的优势与不足。与此同时，国有商业银行在激烈的现代化金融市场竞争中，也要对自身风险控制体制进行创新，特别是对于线上信用的评级体制务必给予完善，使其与传统金融的信用评价充分结合后实现线上、线下同步公开违约信息的效果。另外，国有商业银也要对现代化金融带来的挑战与机遇进行预估，发掘更多的金融用户，争取扩大自身获取信息的渠道，提升数据分析与整合的能力，使得自身金融运行更加透明全面，为用户提供更好地服务。　　3.3及时解决金融运行过程中所面临的问题　　面对激烈的现代化金融市场竞争，国有商业银行要想在互联网的形势下稳住阵脚获得长久的发展，首先要对自身具备的优势与劣势给予充分掌握，及时做好持续发展与目标定位。众所周知，国有商业银在社会中具有很高的认可度，且资金实力也比较雄厚，特别是对于国家政策方面的资源十分丰富，加之广大人民群众根深蒂固的思想，使得那些传统的商业银行在客户群方面还是具有较大优势。　　而互联网背景下的金融计算与资金划拨均需要依托于银行帮助，所以终端结算及信用中介归根究底还是落到这些商业银行上。在向现代化网络金融机构转型的过程当中，国有商业银行还需及时解决所面临的问题，比如：“优先服务商家还是消费者?”“发展金融的末端服务还是发展B2C平台，或者B2B?”“展开线上竞争还是电商竞争?”“明确自身的优势是具有完整的网点资源，还是具有庞大的持卡客户?”等等。　　3.4在庞大的互联网金融市场中定位自身的发展方向　　积极做好风险控制十分关键。商业银行需要明确自身的发展方向，认识用户实际需求，向满足用户个性需求的目标迈进，积极推出更多与用户相适应的业务产品，向用户提供全面金融服务。另外，商业银行要对自身风险实施分层或者集合的管理方式，通过极强的用户信息处理能力扩大自身用户群。此外，传统的商业银行需要充分扮演着全能理财管家之角色，充分结合自身的灵活性与可靠性，无论是个人用户还是企业用户，均为其提供一种人性化的金融服务。　　4结束语　　基于互联网下的新型金融模式持续运行发，虽然给传统的商业银行造成较大影响，但同时也为其带来了转型发展的机遇。所以国有商业银行务必认清自身的优势与不足，结合互联网金融发展趋势找准自身发展方向，扩大自身发展空间。　　参考文献：　　[1]孙慧卿.商业银行应对互联网金融模式带来的挑战[J].中国商论,2015,19(15):79-81.　　[2]徐勇.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].经贸实践,2015,28(11):187.　　[3]薛炜星.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].农村经济与科技,2016,18(10)06:111.　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇2　　摘要：近几年，伴随着互联网金融的快速崛起，传统商业银行面临前所未有的生存危机，其依赖息差的传统盈利模式岌岌可危，转型互联网化轻资产、发力资产管理业务及创新型中间业务需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互联网金融背景下传统商业银行面临的竞争形势和主要的机会与挑战，并为传统商业银行应对互联网金融浪潮的冲击提出可行性策略建议。应战互联网金融浪潮的冲击，传统商业银行不仅仅是建设互联网银行、直销银行、或者建立电商平台，简单地复制互联网金融模式，更重要的是学习互联网金融思维，加强金融产品的创新力度和品牌形象，从而优化用户体验；加强与互联网金融企业的合作，优势互补，在合作中谋求共赢。　　关键词：互联网金融；利率市场化；SWOT分析法　　引言　　微软创始人比尔盖茨就曾经预言：“如果传统商业银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”这句话正验证了目前我国传统商业银行面对的困境，伴随着互联网金融的快速崛起，传统商业银行面临前所未有的生存危机，其依赖息差的传统盈利模式岌岌可危，转型互联网化轻资产、发力资产管理业务及创新型中间业务需求日益迫切。　　1、互联网金融的主要优势　　自2013年以来，互联网金融这个包含着强大的云计算技术、大数据技术以及移动互联网等技术基础的新鲜概念迅速在我国传统金融业流行起来并引起了激烈的讨论。互联网金融具有传统商业银行不可比拟的营销优势，比如准入门槛低，便捷高效，创新能力强，强调客户体验以及成本低廉等。另外互联网金融拥有巨大的潜在市场空间，日新月异的迭代速度，强大的融合渗透能力，普惠制的金融服务方式和广泛的客户资源覆盖面等竞争能力。　　2、传统商业银行在互联网金融浪潮下受到的影响分析　　2.1货币基金，分流活期存款　　2013年以来，余额宝的风靡带动了投资货币基金的热潮，较之于传统活期存款，货币基金可以在保证3%-4%年化收益率的基础上实现T+0赎回，优势突出。商业银行的个人活期存款作为低成本资金来源的一部分，在货币基金的冲击下规模骤减。　　2.2P2P网贷，引导金融脱媒　　P2P利用互联网作为信息发布平台，直接对接了个人资金需求方与供给方，以其为代表的直接融资平台发展迅猛，未来将对传统金融机构的中介地位产生一定的影响，而商业银行所受波及更大。　　2.3网售基金，颠覆传统渠道　　自2015年以来，互联网基金销售平台的销售额持续爆发，不断刷新了市场对互联网金融爆发力的认知，其轻资产、广用户的互联网渠道对以银行为主的传统基金销售渠道的颠覆和替代仍将延续。　　3、基于SWOT分析法，分析互联网金融背景下传统商业银行面临的竞争形势和主要的机会与挑战　　图略　　4、传统商业银行面对互联网金融浪潮冲击下的策略　　应对面对错综复杂的互联网发展形势，传统商业银行传统的业务模式已经难以为继，必须做出重大改变，以更加积极的姿态融入互联网金融前进的大潮中去。不仅仅是建设互联网银行、直销银行、或者建立电商平台，简单地复制互联网金融模式，更重要的是学习互联网金融的思维。传统商业银行要加强金融产品的创新力度和品牌形象，从而优化用户体验；加强与互联网金融企业的合作，建立互利互惠的合作关系，优势互补，在合作中谋求共赢。可以考虑从以下几个方面着手应对互联网金融的发展：　　4.1SO战略：凭借自身资金和技术上的优势，加快推动互联网金融创新业务发展伴随着互联网金融的多元化发展，传统商业银行应当抓住机遇，利用自身得天独厚的资金和技术上的优势（由表1知），加快推动建立具有自身特色的互联网金融创新业务和技术研发部门，吸引和培养更多高素质互联网专业人才，最大限度发挥团队合作精神，利用大数据处理技术将现有客户的信息进行有效整合处理，从而为业务部门提供具有高质量参考价值的业务发展建议；其次要建立具有自身特色的金融超市、电子商务和在线融资平台，走差异化道路，尽量避免金融产品同质化问题，利用云技术处理自身客户交易记录，摸索出一条基于传统商业银行自身特色的互联网金融发展道路。内部分析外部分析优势（S）资金和技术优势客户资源、市场份额完善的风险控制体系劣势（W）网点覆盖率低经营成本高用户体验性差息差收入占比高机会（O）互联网技术的发展相关金融领域的发展SO战略发挥优势，利用机会WO战略克服劣势，利用机会威胁（T）同质化产品及服务增多利率市场化改革金融脱媒化ST战略利用优势，回避威胁WT战略减少劣势，回避威胁。　　4.2WO战略：树立互联网思维，优化用户体验互联网既是一种技术手段更是一种思维模式。从技术手段的角度上讲，互联网有非常强的覆盖用户的能力，不受地域的限制而且成本更低；从思维模式的角度上讲，互联网更注重用户体验，甚至是免费的用户。通过群体之间的实时互动，共同协作来实现用户信息平台化、网络化，从而向用户提供更加优质高效的金融产品和服务体验，通过大数据分析技术不断改进创新，始终走在时代发展的前列。反观传统商业银行，其服务理念是远远落后于时代发展的，没有把服务和用户体验放在首位（由表1知），给用户的感觉是冰冷的，高高在上的，最终的结果就是用户不断的流失。传统商业银行必须从经营理念上谋求转变，抓住互联网思维模式的精髓所在，提高对用户的重视程度，通过加强和群体用户之间的互动沟通，更好的满足用户需求。具体可以从以下两个方向进行：第一，根据用户消费偏好的差异，运用大数据分析技术对用户类型进行细分，提供多样化、差异化的金融服务；第二，加强与战略合作伙伴的业务联盟，将不同的优质信息资源进行优化整合，创造一个全方位的开放性金融平台，通过“一条龙全方面服务”，更好的满足用户需求；　　4.3ST战略：加强与第三方互联网金融企业合作，优势互补，实现共赢在经济新常态与互联网金融迅速发展的时代背景下，传统商业银行首先应该迅速调整、改变对互联网金融的认识及应对态度。互联网金融是传统金融的有益补充，而不是颠覆传统金融。传统商业银行与互联网企业是竞争与合作的关系，两者之间是能够实现共赢的“非零和”博弈的。传统商业银行要懂得与竞争对手建立互利互惠的合作关系，努力研发更加人性化的金融产品和服务，来应战同质产品的泛滥（由表1知）；与互联网企业在竞争与合作的进程中寻求共赢的局面，而不是采用恶意竞争的方式排挤互联网企业，或者在竞争中选择逃避。具体的`合作模式可以参考一下两种模式：第一，客户资源信息共享。互联网企业通过购物网站,第三方支付平台获取丰富的客户资源信息,而商业银行因为其多年的经营,累积了很多各行各业的龙头企业的信息（由表1知）。双方应增加资源共享的力度、进行优势互补,从而实现交叉销售。第二，共同打造小微企业在线融资平台。传统商业银行可以共享小微企业在电商平台的经营数据和经营者的信息，由电商平台向传统商业银行推荐有贷款意向的优质企业，传统商业银行通过交易流水、买卖双方评价等信息，确定小微企业自信水平，给予授信额度；由于小微企业融资难度比大型企业高得多,因此小微企业为了获得融资愿意接受较高的融资成本,从而银行从小微企业信贷业务获得更多的利差收益。　　4.4WT战略：加快战略转型，拓展多元业务，降低息差所占比重利率市场化和金融脱媒化（由表1知）趋势将不断压缩传统商业银行的息差收入，故传统商业银行必须开拓新的收入来源，加大非利息收入的比重。从资金中介转向综合化金融服务机构，加强产品及金融服务创新，为客户提供投行承销、财富管理、资金托管、交易结算等多元化服务，通过服务创造价值，带动中间业务收入的增长,避免互联网金融对传统商业银行盈利模式产生巨大冲击。具体可以从以下几个方向进行：第一，继续巩固、拓展传统的优势基础业务，比如代理保险、代付业务、基金托管等发展比较大、风险低、客户基础好的“基础性”业务；第二，健立健全服务体系，发展新兴中间业务。向小微企业或个人提供附加值高、技术含量高的金融产品和服务，如投资咨询、财务顾问等。　　5、结束语　　本文通过SWOT分析，结合互联网金融背景下传统商业银行面临的竞争形势和主要的机会与挑战，为传统商业银行应对互联网金融浪潮的冲击提出可行性策略建议。传统银行业通过引入互联网思维，将有利于传统金融产业的转型升级，也符合国家互联网金融发展的政策。　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇3　　【摘要】互联网金融在如今的社会得到了迅速的发展，因此传统的商业银行中介模式与功能已经渐渐被人们所遗忘，导致商业银行的相关业务受到了巨大的冲击。互联网金融在当下具有很多特点，本文根据互联网的特点，分析并解决互联网金融冲击下商业银行的改革与创新问题。　　【关键词】互联网金融商业银行改革创新　　我国当前的部分商业银行的创新意识还是比较高的，创新的步伐也是比较迅速的，但是在创新过程中，其存在的创新目标并不是很明确，到创新处于被动趋势，进而影响到业务的发展的平衡性。商业银行要想顺利地实现创新，需要对客户的需求进行充分的挖掘，并且结合最先进的技术，转变传统经营理念，并在创新过程中加强复合型人才的培养。　　一、互联网自身特点及对商业银行的冲击　　(一)互联网金融自身特点　　进入21世纪后，互联网技术与移动终端设备被人们所广泛使用。所谓互联网金融，指的是互联网与金融之间的有效结合，现如今，大量的互联网金融产品层出不穷，这些产品具有以下特点：　　利用大数据挖掘客户信息，并进行有效的风险管理；点对点的直接交易，提高交易配置与效率；第三方支付与资金的转移作用在不断成长起来。　　(二)互联网金融的冲击　　分流商业银行存款。第三方支付存在延迟支付功能，并沉淀了部分客户的资金，这部分资金属于结算资金。资金最终会回到银行，但第三方支付将资金回流的渠道进行了一系列的分散，进而导致银行的存款进行了根部分流。　　掠夺商业银行贷款业务。互联网的安全管理越来越完善，交易成本也有逐渐降低的趋势，互联网本身还具有强大的信息检索功能，并且能对用户的资质进行详细的判断，上述能充分体现出互联网金融的超高安全性，并存在一定的技术保证。因此，投资人可放心大胆地利用互联网金融，从而使商业银行的使用率严重下降。　　挤压商业银行中间业务。商业银行的中间业务包括很多，例如支付结算、交易与咨询等。但随着互联网金融的崛起，在崛起的过程中拓展的领域也越来越广，与此同时，与商业银行的中间业务也存在一定的关系。　　第三方支付的价格要比银行网上支付便宜的多，第三方支付相比于银行支付还具有更快捷等特点，因此，第三方支付与银行之间存在线下的竞争，从而积压了商业银行的中间业务。　　二、商业银行在创新过程中存在的问题　　(一)目标不明确　　商业银行为了针对互联网金融所带来的冲击，推出了一些列不同的理财产品。商业银行在利用这些金融理财产品的同时，会出现部分资金分流的现象，导致分出去的资金回不到银行的存款中，而是变为资金，并进入理财产品中去赚取收益。商业银行的此做法只是顺着当下的趋势而退出相应的理财产品，并没有根据客户的实际需求来制定标准，进而使商业银行的创新目标没有一个标准存在，导致目标不明确。进而影响到商业银行的整个创新过程与创新效果。　　(二)缺少足够的主动性　　互联网金融在发展过程中不断影响着商业银行对自身业务的开展，因此，银行的业务创新脚步才能进一步提升速度。互联网金融根据自身的特点在进入信贷领域之后，商业银行开始效仿互联网金融，进入信贷领域，并加大对该领域的资金与人力的投入。由于随着互联网金融的脚步等原因，商业银行进入信贷领域较晚，其业务开展范围也相对狭窄。商业银行属于传统的金融机构，但互联网金融佛纳甘的创新却领先于作为传统金融机构的商业银行，这体现互联网金融从一定程度上消灭了商业银行的主动性。　　(三)创新结构不合理　　从各大商业银行之间的中间业务数据可以看出，我国商业银行的中间业务相比于其他发达国家，还处于一个相对较低的水平上。中间业务的创新发展还处于严重落后的阶段。从外国的商业银行来看。外国的商业银行主要推动中间业务的发展，并存中获取非常多的盈利。这部分盈利金额要明显高于利息所带来的收入金额。因此，不合理的结构严重影响着商业银行的盈利。　　三、推动银行创新的相关策略　　(一)明确目标，挖掘客户需求　　金融机构要想在当今的社会上赖以生存，就必须满足客户的基本需求。商业银行需要针对用户所反馈的信息采取一系列的解决措施，并将用户的问题放在首位，将其视为创新的重点。市场调研在现如今有着越来越重要的地位，商业银行需要加大市场调研力度，尽量的去满足客户的基本需求。　　(二)借鉴外国经验，提高主动性　　我国的商业银行应该加快创新的脚步，结合自身的优点，主动的去开创创新业务。商业银行在开创创新业务的同时，需要借鉴外国的创新经验，并结合我国的国情，进行大胆的创新。商业银行还需要及时了解市场的情况，增加自身的主动性，采用先进的技术结合市场以及用户的需求，进行创新。　　(三)转变传统关键，改变创新结构　　国外的经验足以表明，发展中间业务是现在金融企业创新工作中的重点，商业银行需要将现有的传统盈利方式做出改变，加大中间业务的创新发展，将中间业务视为未来创新的唯一方式，并在创新过程中实现结构的转型。积极的创新中间业务，并加大新产品的研发与推广，充分满足客户的各种合理需求，进一步推动商业银行的整体创新。　　进入互联网时代，互联网金融对商业银行产生了严重的冲击效果，这种冲击在一定程度上影响着商业银行的发展、盈利、与未来的创新。商业银行面对这种冲击需要采取相应的回应措施，并结合自身情况与我国的实际国情，尽量将互联网金融冲击降到最低。总之，商业银行在发展的过程中需要不断创新，提高盈利，降低外界的干扰所带来的金融风险。　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇4　　当前随着互联网时代的到来，商业金融银行所面对的风险形势以及风险的种类也愈加多元化，在应对市场竞争的过程中，银行也需要面临严峻的财务管理风险。因此商业银行首先应当完善自身的财务管理体制，一方面创新财务管理的模式，使得自身财务管理能够趋向于完善；另一方面应当对金融服务模式进行相应的调整，提升银行自身的核心竞争力。　　一、互联网金融发展形势下，银行财务风险的体现　　在当前互联网对社会的影响逐渐加深的背景之下。商业银行受到互联网的影响也是非常大的。商业银行结合相应的互联网技术实现了财务融通、财务支付以及相应的网上操作等模式。在一定程度上大大方便了消费者的需求，但同时客户在网上进行操作和资金的支取过程中，往往会存在一系列潜在的危险。传统商业银行在发展过程中立足于现实、封闭的环境之下，往往财务风险发生概率非常低，而互联网则恰恰相反，其较高的开放性能使得商业银行面临着一定的财务风险问题。　　二、互联网金融对银行造成的影响　　在互联网金融发展日益完善的现代化社会，银行在财务风险管理过程中主要面临的挑战便是财务体制的建立，商业银行在进行相应的财务管理模式建立过程中，需要根据当前客户发展的不同需求来构建具有针对性的金融体系。　　虽然当前阶段，互联网金融产品一直在坚持与时俱进的发展体制，在不断的创新自身的产品，但是很多产品依然处于试验阶段，没有到达成熟的地步，这些金融产品与互联网的结合也就在一定程度上提升了一定的安全性问题。其次，当前互联网金融发展背景之下，银行的相关财务管理模式需要涉及到各方各面，还需要对流动财产进行一定的风险管理。例如传统存款体系根本没有考虑到互联网的相关技术手段，而当前如果想要结合互联网技术，便要将传统存款体系进行全面的改善，使其能够完成线上和线下双重存储的模式。　　最后，线上交易过程中往往缺少了对客户身份的有效识别，很多时候不法分子会借助这一漏洞进行一些违法犯罪事件，导致银行机构出现严重的财务风险，影响到商业银行的可持续发展。　　三、互联网金融发展下，银行财务风险管理的有效规避措施　　当前互联网时代下，针对以上银行财务风险管理过程中存在着主要问题以及局限性，可通过多种有效对策加强互联网金融下商业银行财务风险管理。　　1.提升银行财务运作管理能力　　在当前互联网时代的影响之下，商业银行在构建财务风险管理体系的过程中应当重视从全面系统的角度出发，进而有效的提升自身的风险防控能力。　　第一步，重视财务风险的识别体系建立，在进行财务管理的过程中，能够合理的预判财务风险的类别，进而为商业银行更好的提供决策依据奠定坚实的数据基础，使银行能够在面对风险的过程中，及时将资金进行转移或调配，最小化商业银行所承担的损失。　　第二，在财务风险管理的过程中，应当充分的借助现代化数字信息技术的辅助作用，通过数据处理以及数据挖掘技术合理的预测未来市场的风险动向，获取到第一手的资料，加强对金融市场的深度剖析，进而为管理层提供有效的理论基础，以便其能够更好的进行决策。　　第三，构建市场风险管理评价体系，在进行风险管理评价体系的构建过程中，一方面应当重视人才的培养，引入高素质人才，在进行风险管控过程中能够发挥出重要的作用；另一方面制定相应的计划和目标，增强风险管理的工作效率。　　2.调整财务管理体制　　商业银行一方面应当跟随时代的发展潮流，不断的优化及调整传统的财务风险管理体制，使银行在面对风险的过程中能够做出有效的调整；另一方面应当重视对相关金融产品的管理和控制，通过提升互联网金融时代下商业银行金融产品的稳定性来降低银行面临风险的概率。在金融产品的管理和控制上应当重视对其全生命周期的预防机制建立。　　3.重视相关财务管理人员素质培养　　在商业银行财务风险管理的过程中，相关工作人员的素质在其中发挥了非常重要的作用。商业银行一方面应当重视对工作人员职业道德、作风的培养，通过良好的金融机构内部文化建设，对机构内工作人员产生正向的熏陶作用，进而使每一个人员都能够按照制度办事、具备良好的法律观念和意识；另一方面企业应当重视开展相应的培训和讲座，定期的引进一些优秀的专家进行培训工作，加强当前银行内部工作人员的管理能力以及技术能力。　　最后，银行工作人员自身也应当不断的学习，在互联网金融时代之下，不断学习新知识和新技术，提高自身的业务水平，为银行的全面发展贡献自己的一份力量。　　四、总结　　综上所述，随着互联网金融时代的到来，互联网金融对商业银行财务管理产生了很大的影响，商业银行在财务管理方面应当做出优化和调整措施，逐步优化自身的财务管理体系，加强自身的风险管理以及风险评估机制，为保证银行的可持续发展奠定良好的基础。　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇5　　随着互联网的广泛应用，以大数据、云计算等为代表的计算机应用互联网管理和运营技术逐渐普及，为各行各业带来了机遇和挑战。互联网金融的迅速发展，对金融机构尤其是银行业的冲击尤为明显。作为市场经济发展的重要标志之---城市商业银行，如何运用这一新的金融模式将决定城商银行未来的发展趋势。　　随着金融深度和广度的提升，大众对金融的需求呈现多样化和复杂化，传统金融市场无法满足全部用户的需求。借助互联网技术，一方面降低了客户的时间、金钱成本，同时也降低了金融机构的运营成本；另一方面，提高了传统金融体系的效率及覆盖面，使得互联网金融机构更加贴近市场，满足客户各类需求，使金融服务日趋全面、完整。　　一、互联网金融的发展现状　　我国的金融业基本上由银行主导并垄断，金融机构的创新能力以及服务意识提升较慢，银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台，不情愿为中小微企业以及普通个人客户提供金融服务或者说金融机构的收益与成本结构不支持，此方面的服务能力较弱。金融发展与创新被抑制，客户的潜在需求不能被挖掘以及无法得到满足，因此互联网金融的出现和发展就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供契机。　　二、城市商业银行面临的挑战　　近十年来，五大国有银行及股份制银行增速放缓，城市商业银行却发展迅速，总资产增速远居于银行业首位。但是，由于外部经济环境的变化，如利率市场化导致的银行盈利能力下降，从而、金融脱媒带来的银行竞争加剧，以及互联网金融的出现，许多大型商业银行加强业务的转型等，都给城商银行的发展带来了挑战。　　首先，城市商业银行在加大业务与产品创新，开展传统业务网络化时，由于受到自身规模及现有技术水平的制约，相对大型银行进程缓慢，客户感受力度不大，竞争处于劣势。其次，城市商业银行作为地方性银行，其业务经营及网络服务受到一定的地域限制，很难扩大到全范围，而互联网企业的合作往往需要与全国性业务相匹配，这对于城商银行难说，很难与互联网企业开展合作。　　所以，无论是效仿各大型银行开展网络化、移动化业务模式，还是自建电商平台、与互联网企业合作，城商银行都存在劣势，在这样的背景下，城市商业银行应当选择适合自身特点的新型模式进行探索发展。　　三、互联网金融背景下城市商业银行业务发展探索　　随着互联网金融的迅猛发展，德国的"直销银行"有望在我国作为与实体银行相互补充的新型银行经营模式，成为区域性银行进行业务拓展的重要选择。为此，城市商业银行应把建设直销银行作为互联网金融化背景下业务发展的重要策略。　　(一)直销银行的特点　　第一，直销银行一般没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往来，充分体现了"直销"特点。同时，为银行降低了日常的运营费用和成本，从而为客户提供更优质的金融产品和服务。　　第二，直销银行主要为个人客户提供标准化金融产品。如活期存款及转账、储蓄存款、消费分期付款、网上交易支付等业务。　　第三，直销银行的大部分金融服务都可以通过互联网来实现，业务开展主要是基于互联网平台。　　(二)城市商业银行直销银行业务模式分析　　从直销银行的发展历程和特点来看，其大多数是由银行集团控股、组织结构扁平化，以个人金融业务为主、采用多样化服务吸引顾客、便捷性和安全性相统一等特点，符合我国城商银行的发展现状。　　我国很多区域性中小银行都在积极寻求业务拓展和区域扩张，但却受到监管部门的政策约束，禁止城市商业银行的区域性扩张，因此这些必须考虑创新发展模式。互联网的普及，使人们越多的选择基于互联网的电子商务和网上交易业务，且当前很多商业银行的"网上银行"、"电话银行"、"手机银行"等业务相对比较成熟，由此看来，已经具备基于互联网的"直销银行"创建条件。区域性城商银行可以借助虚拟网络和外部实体网络，突破物理网点的约束和区域限制，在全国范围内开展网络直销银行，直接与终端客户建立业务关系，提供安全、便捷、及时的金融服务。　　城市商业银行可以通过直销银行不以实体网点和柜台为基础，主要采用终端直接进行业务往来的业务模式，从而减少机构设置、降低运营成本，有效的缓解利率市场化和金融脱媒的挑战。　　从风险监控的角度来看，互联网金融企业存在着一定的弊端，如难以核实客户真实身份、缺少安全校验工具、客户面临交易欺诈的危险度高等。而城市商业银行经过在地区多年的发展，具备了互联网金融化业务的相关人才和机制，开展直销银行业务可以充分发挥银行业的优势，避免了互联网金融企业的弊端。　　四、总结　　城市商业银行在进行直销银行定位时，要注意区别于传统商业银行电子银行。传统电子银行是以成本节约为导向的替代式交易模式，将柜员的工作交由客户自己通过网络、手机和自主设备完成，其出发点是考虑将客户从网点分流到电子渠道，以降低银行成本，减轻工作量。而直销银行是以提高服务质量和盈利为导向，通过互联网建立"开放、协作、平等"业务模式，面向本行及他行全体客户，将交易平台、营销平台、服务平台进行整合，弥补了传统电子银行缺乏对外部合作资源整合的能力。　　在互联网金融化背景下，城市商业银行要借助发展直销银行业务的契机，突破区域经营的限制和现有的城商银行发展瓶颈，实现城市商业银行以现有银行机构作为后台，通过网络将金融服务覆盖全国，实现城市商业银行业务的网络化，吸引更多客户资源，同时扩大资产负债规模，降低经营成本，实现利润的再次增长。　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇6　　摘要:伴随着电子商务的蓬勃发展，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响，使得传统商业银行受到强烈冲击。商业银行需在开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等方面加强创新，以提升互联网金融冲击下的可持续发展能力。基于此点，本文将以互联网金融的概述为切入点，就互联网金融时代，商业银行的创新发展进行分析与探讨。　　关键词:互联网金融时代；商业银行；创新发展　　近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。　　一、互联网金融概述　　互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。　　二、互联网金融对商业银行的影响　　(一)商业银行的金融中介角色被弱化　　互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。　　(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战　　从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。　　三、互联网金融时代商业银行的创新发展　　互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：　　(一)开拓网络运营渠道　　互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。　　(二)创新大数据产品组合　　互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。　　(三)加大个人财务管理力度　　互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。　　四、结束语　　基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。　　参考文献：　　[1]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）　　[2]郑联盛,刘亮,徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014　　[3]张君燕.移动互联网时代的商业银行运营框架重构[J].商业银行经营管理，2013（5）：46-48　　[4]张超.商业银行发展电子商务市场策略研究[J].吉林金融研究，2012，（9）：36-38　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇7　　摘要：近年来，互联网金融成为人们关注的一个热点，其快速地发展成为传统金融体系的补充。本文从多个方面分析了互联网金融对商业银行盈利状况的影响，并有针对性地提出一些建议。　　关键词：互联网；金融；商业银行；盈利状况　　“如果银行不改变，我们就改变银行”，这是阿里巴巴的创始人马云在某次会议上所提出来的。支付宝作为阿里巴巴旗下的产品之一，于2013年被创立出来，随着近些年来的发展，这款软件以较高的收益和灵活的投资理财方式吸引着众多投资者的目光，以至于2014年1月份有6.763%的七日年化收益，明显高于银行的年化收益。随着支付宝的快速发展，许多互联网金融领域同类的理财产品如雨后春笋般的冒出来，它们都具有商业银行无法比拟的年化收益，比如较为常见的有P2P、第三方支付和众筹等，其中除了支付宝以外使用最为广泛的还有微信支付，这些造成了互联网金融格局的复杂化。因此，研究清楚当前互联网金融和商业银行的关系对于研究经济动态有很大的帮助，并且可以在一定程度上提升我国商业银行的盈利。　　1我国当前互联网金融的发展现状和一些常见模式　　互联网金融按照其金融服务功能分类，常见的可以分为互联网融资模式、第三方支付模式和互联网投资理财模式三种。　　1.1互联网融资模式　　互联网融资模式又被称为互联网贷款，这种融资模式既不同于资本市场上的直接融资，又不同于银行的间接融资模式，是介于二者之间的一种创新性的融资方式。互联网贷款平台按照出资人的差异，又可以划分为个人平台和机构平台两种。　　(1)个人网贷平台。个人网贷平台主要是向用于消费的个人提供贷款，其资金大多也都是由闲置资金的网民提供，当然也有少部分的小企业或者机构由于经营问题而向个人网贷平台贷款。个人网贷平台按照本金的保障程度，又可分为单纯中介型和复合中介型两种，复合中介型由于其担保方式的不同又可分为资金担保和第三方个人担保两种。拍拍贷作为第一家个人网贷机构于2007年成立，到2013年底，全国的个人网贷平台已经超过了346家，一年的交易量更是超过了600亿元。2013年更是个人网贷平台快速发展的黄金时期，其上半年的个人网贷平台的交易总额远远超过了2012年全年的交易总量，其中有数据统计的66家个人网贷平台的交易总额达到了175亿元。　　(2)机构网贷平台。机构网贷平台属于电子商务平台的一部分，主要是为小微型企业提供贷款业务，相比于个人网贷平台，机构网贷平台更加的专业，贷款的依据主要是根据客户在平台内的商品交易、物流信息和信用等级来评估客户的实际还款能力，然后再决定是否贷款及贷款的金额，同时完全利用互联网进行贷款申请、审批和放款操作。机构平台贷款主要是以短周期运转的单笔贷款为主，其贷款的金额较小、期限较短。在这些机构网贷平台中，发展相对较好的要数阿里金融了，它主要是提供两种贷款方式：循环贷和固定贷。据不完全统计，截至到2013年底，阿里金融平台已经为64.2万家小微企业提供了融资服务，平均的贷款金额超过了20万元，而且不良贷款率还很低。　　1.2第三方支付模式　　互联网金融最为典型的代表是第三方网络支付模式，该模式主要是将多种银行卡支付的方式集于一款软件，将交易结算直接和银行对接，使得金融交易更加的便捷，这种方式既降低了银行开发新技术的成本，又在一定程度上促进了消费，带动了经济的发展。以此为基础，第三方支付又发展出来了许多新的金融形式，比如信用中介、代扣代缴，并伴随着智能手机的发展，第三方支付开始延伸到移动互联网支付，从而更好地满足用户的需求。到2013年为止，我国取得互联网支付业务许可的企业已经超过了70家。随着互联网购物的发展，在一定程度上促进了第三方支付的发展，到目前为止，网络购物已经成为第三方支付交易的重要组成部分。　　1.3互联网投资理财模式互联网投资理财模式主要是指在网络上销售不同种类的基金和保险等理财产品，使得投资者可以在互联网上完成基金、保险等理财产品的交易，这极大地方便了投资者的投资。就基金而言，获得基金销售许可的互联网平台越来越多，这使得基金销售的渠道越来越多元化，改变了传统上的以银行为主销售基金的局面。在保险方面，淘宝、京东等机构将平安、人寿、泰康、太平车险等保险企业引入到平台上，使得用户可以在家依靠软件就完成保险的购买。　　2互联网金融对商业银行盈利的影响　　2.1影响商业银行资产业务　　贷款业务是银行盈利的重要组成部分，个人、企业和机构在互联网上进行融资，严重影响了银行的贷款业务。传统的商业银行主要是通过把用户存在银行的资金借贷出去，收取相应的利息，通过存款和贷款的利息差来盈利。很明显的是互联网金融在一定程度可以说是抢了商业银行的贷款业务，将商业银行的一部分利润据为己有。互联网金融贷款的对象主要是个人和小微型企业，这主要影响的是商业银行以向个人和小微企业提供贷款的零售类业务。互联网金融的个人贷款业务主要是依靠P2P借贷、众筹融资等平台，而互联网金融向小微企业贷款主要是依据电商借贷等机构网贷平台。与银行的个人借贷相比，个人网贷平台的客户是有所差异的。个人网贷平台的利率一般为16%～25%，而银行的利率为5.6%～6.15%，很明显个人网贷平台的利率显著高于银行的利率。选择银行的低利率进行贷款很明显是一种更为理性的做法，其资金的成本也更低，但是银行贷款的条件却相对苛刻，程序更加的复杂，并不是所有的用户都符合银行贷款的要求，对于那些不满足银行贷款条件或者急需要用钱的用户只有选择高利率的个人网贷平台，当然银行的优质客户一般还是会选择银行贷款，这是个人网贷平台无法抢占的客户资源。同样，由于机构网贷平台的利率也远远高于银行的贷款的利率，在一定时期内，机构网贷平台也很难威胁到银行的贷款业务，它们的客户群是存在差异的。总之，互联网金融对于商业银行的资产项和盈利状况的消极影响十分的有限。它们可以说是一种互补的关系，互联网金融促进了商业银行的发展，商业银行的发展也带动着互联网金融的进步。　　2.2影响着商业银行的负债业务　　众所周知，客户在银行的存款是商业银行的主要负债项，同时也是银行资本的主要来源。存款的多少在一定程度上反映着一个商业银行的发展状况。客户将自己的钱存进银行，银行应该支付给存款者利息，这是商业银行盈利的基础，一行如果给存款者的利息过高，其相应的通过贷款利息差获取的利润就会减少。除此之外，我国法律规定银行贷款的比例不得超过其存款的75%，如果银行贷款过多，就会影响银行的运行能力，使得银行的信誉降低，大幅减少银行的收益。互联网金融是否加剧了存款的竞争，提升了银行的存款成本，这些都影响着商业银行的盈利状况。银行的个人存款的方式和个人的理财产品都会受第三方支付、P2P借贷、支付宝等互联网金融产品的影响。与第三方支付相关的法律法规规定，第三方支付的机构需要将资金以备付金的形式存于某一银行当中买家和卖家在进行资金交易的主要是通过第三方支付机构进行，这笔资金在交易的过程中主要存在于第三方支付机构的备付金的存款账户中，在这一过程当中银行的活期存款在整个银行体系当中没有变化，但是由于第三方支付机构的备付金是以定期存在银行的，银行的定期存款的利率高于活期存款，这提高了银行的资金成本。但是由于银行的存款金额巨大，第三方支付对于商业银行的盈利状况的影响也十分有限。P2P借贷主要是对于银行的定期存款和理财产品方面有印象，由于P2P借贷有着较高的利率，同时风险也相对较大，一般选择P2P借贷的都是风险爱好者，大部分的客户还是会选择银行进行投资理财，所以P2P借贷这类的互联网金融业务对于银行的盈利也是十分的小。余额宝作为一种类似于货币基金的理财产品，对于小额存款的客户来说，它的利率明显高于银行，而且程序较为简单，这在一定程度上分割了银行的部分存款。这在一定程度上提升了银行的资金成本。但是随着国家对于余额宝等理财产品的管控，再加上银行也在不断推出更加合理的理财产品，余额宝优势也不是那么的明显，长远上来讲，余额宝等理财产品对于银行的盈利也会越来越小。　　3对于商业银行提升盈利的建议　　商业银行要想提升自己的盈利能力就需要加快互联金融业务的发展，加强自身的金融业务和金融服务的改革，创新商业银行新的盈利增长点，加强与互联网金融的合作和发展，充分利用自身的优势弥补不足，在相互合作中互相学习和相互借鉴，不断地提升商业银行的盈利能力。　　3.1通道业务　　显而易见，传统的商业银行和互联网金融的业务存在一定程度上的竞争，它们各有自己的优势和不足。互联网金融可以十分方便快速的为个人和小微型企业提供资金支持，但是其自身的信誉和应对风险的能力较弱；传统的商业银行在传统业务的发展相对完善，信誉度较高，应对风险的能力较强，但是对于互联网金融的发展还不够完善。商业银行应该认真分析自身发展的优势和不足，发挥自身的优势，通过与互联网金融企业的合作，弥补劣势，获取部分互联网金融的经济利润。　　3.2融资类业务　　虽然当前传统的商业银行和互联网金融在融资业务方面还没有较为激烈的客户群的争夺，但是按照当前这种趋势的发展，这种情况很可能在不久的将来发生。商业银行应该与互联网金融平台进行合作，引进先进的技术和人才，完善自身互联网领域融资业务，有针对性的对个人和小微型企业的优质客户提供一些政策上的倾斜，来进一步推动自身网络借贷平台的发展。　　4结语　　传统的商业银行在面对互联网金融的快速发展，应该保持清醒的头脑，综合分析其各自的优势和不足，充分发挥其优势，弥补其不足。不断深化商业银行的内部改革，积极融入互联网金融业务，促进自身盈利水平的不断提升。　　互联网金融下商业银行的现状与措施论文 篇8　　摘要：现阶段我国的互联网技术得到了很大程度的发展，并在金融领域有了广泛的应用。互联网金融的创新发展对传统商业银行造成了很大的冲击，尤其是在近些年互联网金融的迅速发展中，商业银行也对其进行了相应对策的实施。商业银行在市场发展中，倘若不进行及时的改变模式，就会对其进一步发展有着不利影响。基于此，本文主要就互联网金融的特征以及优势进行详细分析，然后对互联网金融的发展现状和对商业银行产生的影响加以分析，最后结合实际对互联网金融环境下商业银行受影响的原因以及优化措施进行详细探究。　　关键词：互联网金融；商业银行；影响；策略　　互联网金融是新兴起的金融发展领域，在互联网技术的应用下，能够使金融行业得以创新发展。在信息通讯的时代下，互联网金融和传统商业银行的间接融资就有着很大的不同，在当前已经有了多种互联网金融的方式。例如以阿里贷款为代表的电商金融等，这些新兴的互联网金融就对传统的商业银行有很大的冲击。在当前的发展环境下，加强对互联网金融的理论研究，对商业银行的发展有所启示，能够促进商业银行在市场中的进一步发展。　　一、互联网金融的主要特征以及发展优势分析　　1.互联网金融的主要特征分析　　在市场经济逐步形成及成熟下，互联网金融的发展也比较迅速。互联网金融的出现对传统的金融发展产生了很大的冲击，从互联网金融自身的特征来看，体现在多个层面。在大数据的应用特征上比较突出，互联网金融的发展应用在非结构化，以及海量的数据集合大数据特征上比较突出。在大数据的技术应用下，能够有效促进高频交易以及社交情绪分析。再者，互联网金融的交易信息对称性的特征也比较突出。在互联网的技术应用下，互联网金融的的交易过程中都是在网络平台上进行的，在信息上的对称性就有着要求。通过网络技术的应用能够将信息的搜集效率加强，在这些信息下就能够对对方的财力信用状况做出直接的评估，保障了信息的对称性。另外，从互联网金融的经营模式来看也是多样化的。互联网金融系统是多层次的，在金融互联网的子系统的实力比较雄厚，在基础设施上也相对比较完善，在风险控制的机制上相对比较健全。通过多样化的经营方式，经营的效率水平也能够得到有效提升。除此之外，互联网金融的特征还体现在金融服务的普惠化以及经营环境的公开化等方面。　　2.互联网金融的发展优势分析　　互联网金融在当前的发展过程中愈来愈重要，在互联网金融的发展优势上也比较突出。互联网金融是将网络技术应用的重要金融发展形式，这就决定了其自身的优势比较突出。通过互联网金融的应用在费用上就相对比较少，能够使信息的处理效率得以有效提升。互联网技术的应用下能够使信息的搜索查询的功能作用得到充分发挥，这就有利于实际工作效率的提升。通过互联网技术的应用，在其拥有的顾客数量上也比较客观，并且能在业务服务水平的提升下，增加客户的粘性。另外，互联网金融在实际发展过程中能够在众多信息资源的获得上实现便捷性，这也是互联网金融的重要发展优势。在互联网技术的应用下，就能够将运营的信息和顾客消费的信息获取得到加强。在互联网金融的应用下，就能够有效提供和顾客需求相对应的商品，这样就能使风险问题得到有效的控制。不仅如此，在互联网金融的应用发展下，就能够将长尾效应的发展目标得以实现。　　二、互联网金融的发展现状和对商业银行产生的影响分析　　1.互联网金融的发展现状分析　　从当前我国互联网金融的发展现状来看，在互联网技术的应用下，对新的产业有了推动作用。互联网金融在未来的发展就成为趋势，金融行业和互联网的融合发展对传统银行的发展有着很大的冲击。在具体的发展过程中也经过了几个重要的阶段，在移动支付对传统的银行支付业务上替代的阶段，移动支付在快捷的支付方面有着很大的优势。顾客能够在移动终端的应用下实施财务支付。这是互联网金融和传统商业所不同之处。在互联网金融的发展规模上来看，发展也比较迅速，在P2P网络贷款的产生之后，得到了迅速发展，在成交额上也飞速的增长。从这些发展的情况来看就能够了解到，网络平台的贷款发展潜力是比较大的。而在第三方支付平台的发展也比较迅速，在线下支付的业务上逐渐占据了主流。在众筹模式的发展应用下，各个众筹网站的平台定位也突出了自身的特点。除此之外，在大型的电商企业的金融化发展过程中，随着电子商务的迅速发展，也使得金融需求开始增多，大型的电商企业在互联网金融领域的发展就投入了大量的精力。　　2.互联网金融发展对商业银行产生的影响分析　　互联网金融的不断发展下，对商业银行的发展也从多方面产生了影响，商业银行的中介作用在互联网金融环境下就逐渐的削弱。互联网金融的发展虽然不久，但产生的影响却比较大，在各个领域都有着涉及。从互联网金融发展中的第三方支付平台的发展来看，就会对商行的支付媒介功能有一定的削弱。根据实际统计资料显示来看，在余额宝的推出下就迅速的超过了商行的业务水平。由此就能够得知互联网金融对商行的发展影响之大。在互联网金融中的众筹模式以及P2P网贷模式的发展，对商行的信用媒介地位也产生了很大的威胁。主要是由于互联网金融的交易成本比较低，在信息的流通方式比较灵活，这就对传统商业银行的信用中介的发展有着影响。从互联网金融发展对商行的整体影响来看，利率的市场化有了加快。在互联网金融发展前我国的利率是受到管制的，在互联网金融的实际应用发展滞后，就对利率的定价方面产生了影响，使之在市场化的速度上有了促进。UI商行的金融脱媒有了加快。互联网金融是不需要实体经营的，而传统商业银行在业务流程上也相对比较复杂，在交易成本上就比较高，显而易见，互联网金融在这一方面的优势就比较突出。同时，在互联网金融的大量数据的应用下，就能使信息的对称性得以加强，这就对商行的进一步发展有着影响，使其在金融脱媒的步伐上有了加快。再者，互联网金融的发展对商行的经营模式也产生了很大的影响。互联网技术的应用下能将交易成本降低，融资中资金的供给方以及需求方能够将交易的效率提升。这就对传统商行的信息垄断的局面有了突破，还有就是在服务的模式上比较灵活性，在服务平台是虚拟的，在网络上能够对金融服务以及金融产品加以推荐。在互联网金融的模式发展下，能够将竞争模式进行改变，对储蓄资金的流向上有着分流的作用，减少了传统商业银行的资金存储。互联网金融的发展过程对传统商业银行的监管方面也产生了相应影响。互联网金融的发展已经得到监管部门的充分重视，并将其归纳到了金融监管的范畴。互联网金融对金融监管也提出了更高的要求等。不仅如此，对商业银行的业务方面也产生了相应的影响，对商业银行的业务收入来源有着影响，在银行的客户基础上有着影响，以及在金融战略和业务竞争力等方面也有着相应的影响。　　三、互联网金融环境下商业银行受影响的原因以及优化措施　　1.互联网金融环境下商业银行受影响的原因分析　　从互联网金融环境下，商业银行收到影响的原因来看，主要体现在几个重要层面。商业银行的发展过程中，在创新性的经营理念上比较缺乏，没有和时代发展要求相结合。一些商业银行在经营理念上还是采用传统的思维，这就必然会在发展上落后，对客户的服务工作也不能有效的优化发展。创新的能力不强，以及对传统的利差收入的依赖性相对比较强。商业银行和互联网金融的合作意识不强，没有重视和互联网金融加强合作共同发展进步。　　2.互联网金融环境下商业银行优化发展措施　　第一，互联网金融环境下商业银行的发展要能提前布局，在规划上要科学实施，将互联网金融发展模式能够得以实现。互联网金融对传统银行机构的影响并非是单方面的，商业银行要能认识到这一重要问题，要站在战略发展的角度将思想得以统一化，积极采取改革创新发展的行为，将互联网金融战略进一步的实施。从具体的措施实施上，商业银行要能够从上至下将头脑风暴的应对讨论进行加强，将互联网金融的规划在商业银行的中长期发展中加以融入，围绕着客户来制定科学有效的发展方案。第二，商业银行在互联网金融环境下的发展，要注重储户的管理，使客户的活期存款的价值能够得到有效提升。在原有的管理模式的发展作用已经不能有效发挥的情况下，所以商业银行就需要在新的发展环境下，将传统的发展思维及时摒弃，要和现代化的发展步伐相跟进，通过在思想观念上进行创新，才能为商行的进一步发展有着促进作用。商业银行要能够主动的适应市场的发展变化，将储户的管理水平进行提升，充分重视客户的活期存款价值，在商业银行的个性化业务服务上加以优化，将客户的忠诚度不断提升。这样才能有效保障商业银行的竞争能力加强。第三，互联网金融的发展环境下，商业银行要能在中间业务的规模上进行及时的提升。互联网金融的发展对利率市场化有着促进，这就对传统商业银行的盈利模式有着打破，商业银行要能充分重视这一发展现状，结合实际将新的利润增长点进行发展。商业银行的中间业务和传统资产以及负债业务有着不同，中间业务在风险上相对比较小，能够有效为商行的风险管理提供有效发展工具。以及能够使商行的服务功能得到进一步的完善，这些方面的利处对商行在市场上的竞争力提升就有着积极意义。第四，为能进一步促进商业银行的发展，就要在现代化人才管理的工作上进行加强及优化。商业银行中的人才结构要能科学化分配，将网络信息技术人才的培养加以重视。从具体的措施实施上来看，要能及时的建立网络信息技术部门，对专业化的操作人员加强培养，将其现代化的管理水平不断提升。商业银行只有在现代化人才队伍的建设工作上得到了加强，才能有助于商行的进一步发展。第五，商业银行在经营管理的理念和方式上要及时的转变。商业银行要能充分的认识到网络技术对其自身发展的重要性，以及在现代化的经营管理的理念价值体现，在这些方面要结合实际进行转变更新。充分的将网络平台加以应用，将客户的体验不断的加强，在服务的渠道上进行积极有效的拓宽。还有是要能在商行的业务流程上进行优化，并要能在组织架构方面及时性的调整。在这些方面得到了加强，才能有利于商业银行更好的适应现代化的发展环境。除此之外，要能在新的价值体系构建方面得到充分重视，并要积极的重新塑造和目标客户以及关联机构间的关系。　　四、结语　　综上所述，对商业银行在当前市场经济环境下的发展，既要充分认识到自身的不足和优势，又要能将互联网金融的发展加以充分重视，商业银行要结合实际在策略的实施上体现出针对性，这样才能更好的促进商业银行的发展。商业银行是我国金融行业发展的重要机构，只有使这一方面的整体管理水平得到有效提升，才能进一步的推动商行在市场中的健康发展。通过多方面的对商行的经营发展加强理论研究，就有助于实际的发展。【互联网金融下商业银行的现状与措施论文（精选8篇）】相关文章：互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文10-17企业财务内部控制现状与应对措施论文08-24关于商业银行金融创新论文10-01企业责任成本会计现状与提升措施论文09-01钢结构工程造价控制现状与加强措施论文05-20互联网金融发展与监管研究07-30金融工程发展现状分析论文09-03石油钻井企业人力资源管理的现状与应对措施论文05-06监管互联网金融法律论文08-04}

前言“十四五”规划提出“加快数字化发展”的总体布局，数据库作为金融信息系统的关键基础设施，对于突破金融效率瓶颈、释放金融创新空间、提升金融服务水平、支撑金融行业数字化转型和高质量发展具有重要而深远的意义。为进一步推动数据库技术在金融行业的应用与发展，中国工商银行金融科技研究院组织调研金融行业数据库技术应用现状、分析金融行业数据库架构转型中的重点和难点应用场景，编写了本报告，希望可以为金融同业及相关领域从业者提供参考。本文主要聚焦于银行业为主的金融领域对关系型数据库的应用。第一章回顾金融行业发展历程中使用的数据库技术，并介绍当前数据库技术发展几种主流技术路线及在金融行业的应用。第二章着重分析当前金融行业数据库架构转型中的重点和难点应用场景，包括主机金融核心系统分布式迁移，以及开放平台传统应用迁移等场景。第三章展望数据库技术在金融行业的应用与推广。一、金融行业数据库技术的发展（一） 数据库技术为金融行业发展提供技术支撑1、金融行业数据库技术发展历程2、金融行业数据库技术应用现状（二） 数据库技术路线及在金融行业的应用1、集中式数据库2、中间件架构数据库3、NewSQL 数据库4、云原生数据库二、金融行业数据库架构转型的探索（一） 主机金融核心系统转型场景1、业务需求2、解决方案3、典型案例：工商银行核心应用分布式转型（二） 开放平台传统应用转型场景1、业务需求2、解决方案3、典型案例：工商银行开放平台传统应用转型.三、金融行业数据库应用未来展望（一） 金融行业数据库技术应用的思考1、多种数据库产品并行发展2、各类技术路线相互融合.（二） 金融行业数据库技术应用的建议1、建设标准体系，引领金融行业数据库技术发展2、促进产用对接，推动产业生态发展成熟3、加强人才培养，激发金融行业创新活力参考文献（一）数据库技术为金融行业发展提供技术支撑1、金融行业数据库技术发展历程数据库作为金融信息系统的核心基础设施，历经数十年发展，为金融行业经营战略转型升级提供了有力的技术支撑。改革开放后，我国金融行业面对信息技术革命滚滚大潮，积极学习和吸收世界金融行业技术革新成果，告别了手工记账时代，开启电子化、信息化建设进程，带来了金融行业工作方式和业务处理的巨大变革。随着金融体制改革不断深化，开始推动金融系统纵向统筹管控，金融行业走向数据大集中的发展道路。工行、农行、中行、建行等国有大行于世纪之交率先开启集中式金融信息系统技术体系建设，宣告中国大型金融机构步入集约化经营时代。1999 年，工商银行启动“9991”数据大集中工程，将全行30000 多家下属机构经营数据全部集中到南北两个数据中心，实现数据共享大集中处理模式。这一时期，商用集中式数据库以其高效的数据存取效率、优异的系统稳定性，很好地契合了金融行业对数据存储管理的需求，为金融行业实现信息集中统计处理、财务集中改革、风险集中控制、业务集中管理等奠定了坚实的技术基础。随着互联网技术兴起，金融行业出现电子银行、电子支付等新业态，金融行业开放平台技术体系涌现出多种不同的数据库产品，有效实现金融服务的降本增效和创新发展。互联网金融的异军突起，促进了基于开源数据库的金融级解决方案发展与成熟，在互联网领域具备较多应用案例的开源数据库也逐步引入金融行业。金融行业吸收业界数据库技术应用的成功经验，并结合金融交易场景推陈出新，不断扩展开放平台数据库在金融行业的应用范围，有力支撑金融行业向信息化转型。进入数字化时代，在有效处理超高峰值、海量数据的需求驱动下，分布式数据库蓬勃发展，涌现出众多与各类新的软硬件平台相适配的分布式数据库产品。目前，金融行业数字化转型不断深入，向数据库如何更好支撑金融业务创新提出了新的课题。各金融机构纷纷开展数据库架构转型，探索各种新型分布式数据库产品在金融应用场景试点和落地。2、金融行业数据库技术应用现状商业集中式数据库以其较强的功能黏性、优秀的系统稳定性、良好的软硬适配能力，目前在金融行业的存量应用仍占据较大的份额。而MySQL、PostgreSQL 等开源数据库近些年逐渐从金融外围系统向金融核心业务延伸。为应对数字化转型带来的高并发、海量数据、超高峰值等挑战，近年来各金融机构纷纷开展分布式数据库的探索，多技术路线并行推进试点，分布式数据库在金融行业应用规模预计将有明显提升。（二）数据库技术路线及在金融行业的应用随着互联网经济的发展，金融业务线上化和服务场景生态化，金融应用系统面临处理海量数据、超高峰值等一系列挑战。为更好地支撑金融业务数字化转型，金融行业积极开展IT 架构转型，数据库技术领域的最新发展为金融行业各类创新业务的快速增长提供了更好的技术支撑。按照不同维度，数据库可以分为不同的类型。按照技术架构维度，数据库可以划分为集中式数据库和分布式数据库，业界一般将分布式数据库进一步细分为基于中间件架构数据库、NewSQL 数据库、云原生数据库三条技术路线。按照应用场景维度，数据库可以划分为OLTP 数据库、OLAP 数据库、HTAP(Hybrid Transaction and Analytical Process, 混合事务和分析处理)数据库等。在应用场景的需求驱动下，上述集中式数据库、中间件架构数据库、NewSQL 数据库和云原生数据库等4 种技术路线都有产品发展出了一定程度的HTAP 能力。本文从技术架构维度对数据库技术发展路径及金融行业应用进行说明。1、集中式数据库（1）技术特征集中式数据库典型技术特征：解析器、优化器、存储引擎等数据库核心组件都集中部署在同一台服务器上。目前集中式数据库技术发展主要有几个方向：一是提升数据库系统处理能力。如MySQL 8.0 宣称处理性能可达MySQL 5.7 版本的两倍，但在企业实用环境中开展性能对比测试结果提升并不显著。实际上，金融行业数据库系统性能问题大多来源于存储或网络的资源瓶颈，正常情况下数据库内部处理性能的提升对于系统整体性能影响有限。二是增强SQL 查询功能，简化应用开发。如DB2 11.5 引入机器学习优化器加快SQL 查询速度；MySQL 8.0 引入更多窗口函数加强对统计分析类查询的支持。三是优化系统管理，提高运维效率。如Oracle 21c 提供更细粒度的多租户资源管理和更完善的数据库自治能力。集中式数据库优化器、存储引擎等数据库核心组件的发展优化，对于分布式数据库中各个节点的处理能力也具有积极意义，有助于控制分布式数据库集群规模，降低数据库使用成本。（2）金融行业应用目前金融行业采用的数据库系统仍以集中式数据库为主。经过数十年的技术积累，集中式数据库的发展已经非常成熟，特别是金融行业广泛应用的商用集中式数据库，在产品易用性、稳定性、成熟度等方面都达到了较高水准，值得新型数据库产品对标学习。集中式数据库的主要不足在于系统扩展性方面受到限制，在硬件条件未发生根本性突破的情况下已难以继续支撑金融创新业务的快速增长。2、中间件架构数据库（1）技术特征为解决传统集中式数据库在扩展性上的不足，突破系统纵向扩展面临的硬件能力制约，数据库引入分库分表中间件实现数据容量的横向扩展，再经过分布式事务管理、高可用切换、自动化运维等企业级能力建设和产品化，形成了基于中间件架构的数据库产品。中间件架构数据库的典型设计采用“传统数据库作为数据节点(DN, DataNode) + 分片路由中间件作为协调节点(CN, CoordinatorNode) + 全局事务管理器(GTM, GlobalTransactionManager)”架构，其技术特征是基于传统集中式数据库，通过中间件实现数据分片、分布式事务等分布式数据库能力，大多采用MySQL/PostgreSQL 等开源数据库作为数据存储节点，继承了传统数据库的技术积累和成熟生态，数据库存储引擎内核稳定性相对较高，周边生态工具配套完善，可较好满足大型商业机构对系统稳定性的需求。（2）金融行业应用对比数据库领域各种前沿技术热点，中间件架构数据库较少从架构设计角度进行宣传。事实上，率先在金融应用场景落地的分布式数据库产品大部分属于这条技术路线。例如，某头部科技企业同时推出基于中间件架构数据库产品和云原生数据库产品，其金融核心系统最初也是使用前者。基于中间件架构的数据库在金融行业的应用具备以下优势：一是发展较早，在金融行业有一定技术积累。早期金融行业引入分布式数据库的选择较少，其它分布式数据库技术路线推出商业化产品的时间相对较晚。二是采用经过广泛应用、长久检验的传统集中式数据库作为数据存储节点，数据库存储引擎内核稳定性相对较高。三是技术栈迁移跨度较小，便于开发和运维人员理解掌握。SQL语法与传统数据库兼容性较好，数据备份恢复等运维管理工具可以基于传统数据库现有工具进行二次开发。中间件架构数据库为金融信息系统实现性能容量横向扩展提供了一种成熟可落地的解决方案，在实际应用中仍存在诸多痛点，主要体现于如何在分布式环境下整合数据库服务能力，比如银行批量作业的分布式执行、大规模分布式集群的集中统一管理等。需对标金融行业核心系统广泛应用的商用集中式数据库服务水平，持续提升分布式环境下的企业级数据服务能力。3、NewSQL 数据库（1）技术特征为应对管理超大规模MySQL 集群带来的系统复杂性，Google 公司结合新闻广告业务场景，设计了牺牲SQL、事务特性换取极致扩展性的NoSQL 系统，并发表著名的GFS、Map-Reduce、BigTable 三篇论文。开源社区随后推出HBase、MongoDB 等NoSQL 数据库，将NoSQL的应用推向热潮。经过一段时间的探索，业界重新认识到基于坚实数学基础的关系模型所具备的价值，SQL 和事务在大量应用场景都不可或缺。2012 年Google 发表Spanner 论文，在NoSQL 基础上引入关系模型和线性一致性的分布式事务，发展成为NewSQL 数据库（也被称为“原生分布式数据库”，强调其分布式处理能力优势）。Google官方已确认将Spanner 作为BigTable 的下一代数据存储。开源社区也推出了TiDB、CockroachDB 等NewSQL 架构分布式数据库产品。NewSQL 数据库的典型架构设计基于KV 存储引擎，引入SQL 关系模型和分布式事务ACID 特性，主要技术特征包括：一是基于Paxos、Raft 等共识算法实现分布式架构下数据一致性达到线性强一致。二是追求极致扩展性。具备媲美NoSQL 平台的海量数据存储容量(100PB 级别)，可实现对应用几乎完全透明的弹性扩缩容。三是实现全局统一的开发视图。提供与分片键无关的全局唯一索引，可以将NewSQL 数据库看成一个逻辑上的超大单体数据库来使用，简化应用研发模型。在交易性能方面，NewSQL 数据库早期设计性能偏低，Google Spanner 基于新闻广告业务场景，设计上侧重于读和顺序写操作的优化，性能上侧重于吞吐量(TPS 指标)而非交易响应时间(Latency 指标)。随着NewSQL 数据库产品面向通用场景和交易性能持续优化提升，目前已在事务处理性能委员会(TPC, Transaction Processing Performance Council)认证的性能测评上取得佳绩。（2）金融行业应用近年来NewSQL 数据库在金融行业已有应用案例。因NewSQL 数据库在海量数据存储、统计分析类查询能力等方面具备一定优势，部分金融机构采用NewSQL 数据库作为金融核心批量场景的补充解决方案。根据实践经验，金融行业使用NewSQL 数据库需关注如下问题：一是采用全新技术栈实现带来的数据库功能差异。例如在数据库事务隔离级别方面，隔离级别影响并发事务的数据可见性，与应用并发处理逻辑紧密相关。SQL 标准通过禁止出现的现象来定义隔离级别，给出的是一个范围定义而非精确定义。不同数据库的隔离级别实现并不完全一致，比如Oracle 与MySQL 的RC 隔离级别就存在细微差异，在数据库迁移场景下可能导致应用处理逻辑出现预料之外的结果，数据库迁移必须通过完备的测试，保障应用的逻辑正确性。NewSQL 数据库采用全新技术栈实现，与传统数据库的事务模型存在，需更加重视应用逻辑的充分测试验证。二是高性能场景下慎用对应用透明的数据分布。NewSQL 数据库有能力实现数据分布和系统扩缩容对应用完全透明，从应用视角可视为一个巨大的单库，从而简化应用程序设计。但实现这种扩展性需在性能方面做出牺牲。金融应用实践中发现，使用分布式数据库需要通过高内聚、低耦合的数据规划尽可能减少分布式事务，降低跨节点交互对交易性能的影响，在要求高性能的场景下，应用不能将数据分布完全托管给数据库。对此，NewSQL 数据库引入复制表、表分组(table group)等特性提升本地化数据访问占比，从而提升交易性能。4、云原生数据库（1）技术特征随着云虚拟化技术的蓬勃发展，数据库也迁移到云上，提供关系型数据库服务(RDS, Relational Database Service)。依托云底座，可以实现数据库环境快速供给和多租户等云化服务能力。早期的数据库云化服务并没有改变数据库的架构设计，数据库高可用、扩展性等能力没有本质提升，从全技术栈角度，存在数据库层和云存储层功能设计冗余、资源利用率低等不足。在SIGMOD 2017 会议上发表的Aurora 论文正式提出“Cloud-Native（云原生）”概念。“原生”与“迁移”相对，表示与之前的数据库迁移上云不同。云原生是一种架构设计思想，而不是数据库部署方式，与数据库云服务、云数据库是不同概念。云原生数据库指基于云与数据库引擎的深度融合，实现数据库计算和存储资源的池化管理，从而提升数据库高可用、弹性扩展等能力。典型技术特征有：一是数据库层和云存储层的一体化设计，采用Shared Storage的计算存储分离架构；二是数据库层为无状态（或少状态）节点，基于“日志即数据库”理念，向云存储只刷日志不刷数据，降低存储网络负载，提升性能；三是云存储层不仅提供存储IO 能力，更是与数据库存储引擎深度融合，通过数据分片的细粒度组织实现数据库的高可用能力提升和弹性扩展能力。云原生数据库借鉴了包括NewSQL 在内的各种数据库设计思想，通过数据库与云的深度融合，对比传统集中式数据库，能够提供更好的性能、更高的可用性和更具弹性的扩展能力。目前是数据库行业重点投入方向，数据库各技术发展路线都有与云融合的趋势。（2）金融行业应用云原生数据库在金融行业落地的主要障碍是与云基础设施高度耦合。金融行业正在经历专用技术栈向开放技术栈的转型阵痛，对于数据库与单一厂商云基础设施强绑定持谨慎态度。要解决产业界技术发展与金融行业技术选型的这一矛盾，需进一步提升云基础设施和云原生数据库的标准化水平，实现不同云原生数据库产品与云平台之间兼容。为适应金融行业数据库应用需求，部分云原生数据库发展出不依赖云的纯软产品型态。但云原生数据库脱离云的支撑，难以完美发挥架构设计优势，需要补齐周边配套支撑能力。结合金融科技发展趋势与金融业务创新需求，各金融机构积极加大数据库转型试点力度，以实现灵活弹性的系统扩展能力，支撑金融业务规模持续增长。目前金融行业数据库转型正处于多技术路线并行试点阶段，典型场景包括基于主机的金融核心系统从传统集中式架构向分布式架构转型、与特定数据库专有特性高度耦合的开放平台传统应用转型，这也是金融行业数据库架构转型的重点和难点。针对以上典型场景，金融机构与科技企业开展联合创新，共同探索解决方案，树立典型示范案例，为分布式数据库在金融行业的全面推广提供参考。（一）主机金融核心系统转型场景1、业务需求金融核心系统承载金融行业最核心的业务，如商业银行管理客户信息、处理客户账户及核心总账、提供基础存款/贷款/支付服务的系统。随着金融行业数字化转型不断深化，传统金融业务逐渐走向线上化，金融服务场景生态化，金融创新业务快速扩张，传统基于主机的金融核心系统面临如下痛点问题：一是性能容量压力。随着数字化时代的来临，金融服务更加广泛和便利，移动终端用户和交易频次大幅增加，越来越多第三方系统接入，金融核心系统需要提供更高的并发处理能力和海量数据存储能力。传统集中式架构面临摩尔定律失效的硬件限制，不具备横向扩展能力，难以支撑金融业务规模持续增长。二是业务连续性要求。随着移动互联网的发展，新生代客户金融习惯发生改变，金融服务呈现多渠道、全天候等特点，对金融核心系统的业务连续性提出更高要求。三是快速交付能力。为应对激烈的市场竞争，金融行业加快响应客户需求，提升金融服务水平和产品竞争力。传统开发模式下，应用内部模块、应用与应用之间的耦合度较高，导致软件开发和交付的时间周期较长。四是成本控制。为践行“服务实体、让利实体”的金融使命，金融行业大力推进企业经营降本增效，在支撑金融创新业务爆发式增长的同时，系统运营成本必须得到有效控制。在金融产品秒杀抢购等业务场景，交易峰值出现跨数量级的突增，且持续时间较短。传统集中式架构需要大量资源超配以满足业务高峰请求，成本很难得到有效控制。在这样的背景下，金融行业IT 架构转型的整体诉求是通过优化应用架构、数据架构、技术架构，建立起灵活开放、高效协同、安全稳定的IT 架构体系，强化对业务快速创新发展的技术支撑。金融行业数据库架构转型需要与上述业务需求和转型战略相适配。2、解决方案为支撑金融业务规模持续增长，主机金融核心系统数据库架构转型的整体策略方向是集中式架构向分布式架构转型。对于高性能、大数据量的金融核心系统，通过采用分布式数据库技术，可以引入一种系统级的分布式解决方案，避免应用层大规模分布式改造的成本和风险，实现系统性能容量的弹性扩展。通过金融级高可用、数据分片路由、数据库治理、云化服务管理等企业级数据服务能力建设，实现更好的业务连续性、更快的交付能力、更优的成本控制，有效满足海量数据、超高峰值等业务场景需求。金融核心系统分布式迁移还需考虑数据库对批量业务处理的支持。银行核心应用不仅提供联机交易服务，同时也需支撑日终对账、报表统计等批量服务。批量服务的特点是数据统计量大、逻辑相对简单、日间联机小批量时效性要求高，同时需尽可能避免大型批量作业影响联机实时交易，这是典型的HTAP 应用场景。金融核心系统迁移的批量业务处理可选择如下几种解决方案：一是可采用具备较强HTAP 能力的分布式数据库产品进行承接，或通过数据复制引入具备HTAP 能力的辅库进行批量处理：图1 批量业务处理解决方案这种解决方案采用统一的SQL 接口和统一的数据主备复制协议，无需数据ETL(Extract-Transform-Load)过程，降低应用研发技术栈的复杂度。二是可通过大数据平台实现对数据的批量处理。3、典型案例：工商银行核心应用分布式迁移工商银行于2015 年开始推动IT 架构转型，考虑到当时数据库产品商业配套尚不完善，而MySQL 数据库作为流行度第一的开源数据库，在内核稳定性、产品易用性、生态工具完善度等方面具备显著优势，在互联网高并发可扩展的分布式场景下已有较多成功案例，因此在2016 年开放平台OLTP 数据库转型规划中，工商银行明确“基于开源MySQL 成熟生态建设分布式数据库解决方案，解决好横向扩展和便捷运维等问题，有效降低应用转型成本。”工商银行基于开源MySQL 数据库开展自主研发，针对大规模分布式数据库集群带来的管理挑战，持续建设金融级高可用、数据路由、云化服务管理、数据库治理等企业级数据服务能力，对标金融核心系统数据服务水平，实现分布式数据库集群的集中统一自动化管理，打造了与“分布式+ 云计算”体系相适配的金融级分布式数据库解决方案。经过4 年的发展，于2020 年作为工商银行分布式数据库产品正式发布。该产品架构设计如下图所示：图2 工商银行分布式数据库架构图工商银行将自研分布式数据库创新应用于借记卡系统、客户信息系统等核心银行系统，构建了支撑开放平台核心银行系统的数据存储服务体系，实现大型银行IT 架构转型关键性突破。其中：借记卡系统管理10 亿个人结算账户及介质，日平均提供2.5 亿笔结算服务、1 亿笔查询管理类服务，TPS 峰值达2.5 万笔以上，平均响应时间小于50 毫秒，全链路交易耗时小于250 毫秒；客户信息系统为全行业务系统提供客户信息维护与查询服务，管理6 亿个人客户和1000 多万对公客户，数据量超过160 亿条记录，日平均提供2 亿笔客户信息维护与查询，最高并发7500TPS，平均交易耗时小于30 毫秒。（二）开放平台传统应用转型场景1、业务需求目前，金融行业开放平台也存在部分大型传统集中式应用面临扩展性不足的问题，因与数据库特性高度耦合，成为数据库架构转型中的难点。开放平台传统应用转型存在如下几点需求：一是需满足业务系统性能要求。开放平台传统应用与数据库高度耦合的优势就在于减少了系统组件之间的交互开销，此类应用的业务场景往往对系统性能有较高要求，需在满足业务性能指标要求的前提下开展数据库架构转型。二是需保障迁移过程中的系统稳定性。在金融业务创新、应用逻辑重构的过程中，也在不断实现底层系统架构的迁移和迭代，随着金融行业数字化转型不断深入，存量的开放平台传统应用往往具有历史比较久远、业务长期稳定、关联应用较多等特点，必须有效控制迁移风险，保障迁移过程中应用服务平稳运行。三是需平衡知识产权风险和迁移成本。部分商业数据库产品的高级特性和软件包存在知识产权壁垒，国际化金融机构在数据库迁移过程中需更加重视目标数据库产品的知识产权风险，保障技术供应链的安全合规和稳定可靠。完全兼容商业数据库、无需应用层改造的迁移方案是否适合金融行业大规模推广使用，目前业界尚无定论。2、解决方案金融行业与数据库技术栈高度耦合的开放平台传统应用转型，可借助异构数据库迁移辅助工具自动化进行语法分析和转换，快速低成本地实现从商业专用平台向开放创新平台迁移；后续根据业务发展需要，随业务创新逐步重构相关应用模块，最终实现应用业务处理逻辑与数据库技术栈的解耦。在具体实施上，需从开发成本控制、服务连续性保障、测试效率提升、数据复制优化、灵活部署等方面开展技术攻关，确保开放平台大型传统应用转型的便捷性和稳定性。为提升数据库版本升级和故障期间的服务连续性，可采用同城双集群解耦部署方案，通过磁盘级增量日志强同步，实现集群间切换RPO = 0，RTO < 60 秒，如下图所示：图3 同城双集群解耦部署方案通过建设配套的自动化数据库迁移工具，对应用SQL 代码进行语法分析，提前评估和规划迁移工作进程，识别迁移风险，再通过工具自动化进行语法转换和逻辑校验，降低迁移成本、控制迁移风险。图4 数据库迁移工具3、典型案例：工商银行开放平台传统应用转型试点针对金融行业传统集中式数据库与应用耦合度高的转型难点，工商银行积极探索金融与科技融合新模式，以联合创新课题研究等方式加强与头部企业合作，开展技术攻关，加快分布式数据库产品的试点应用，推动数据库产业生态发展。一是结合金融应用场景提升数据库产品成熟度。针对银行大型业务系统数据库转型过程中出现的新场景新问题，对标高等级金融应用性能容量和容灾要求，提出并被采纳400 余项有效优化需求，促进分布式数据库产品能力提升，更好地适配金融行业应用场景。二是推动攻关大型集中式业务系统跨异构数据库的低成本迁移解决方案。针对部分传统集中式数据库特有的非标准SQL 语法，提供迁移解决方案及配套迁移工具，显著降低金融行业大规模存量传统应用的数据库转型成本。三是共同建设数据库技术金融应用的实施指引。结合工行实施的典型案例，开展“分布式数据库在金融级复杂核心账务系统场景实施指引”等课题研究，探索分布式数据库产品在金融核心应用场景的最佳实践。工商银行自2019 年引入商用分布式数据库以来，已在包括对公理财、实物贵金属等20 多个业务系统试点上线，覆盖办公系统、一般业务系统和关键业务系统各类典型业务场景。通过在信贷业务和平台核心系统等大型业务系统开展数据库转型技术攻关，聚焦传统数据库与应用耦合度高的难点进行突破，形成了一套高效可控低成本的数据库转型技术方案及配套工具，确保系统交易的连续性、数据迁移的完整性、数据库切换的安全性，为金融行业数据库转型提供参考案例。图5 工商银行典型试点场景（一）金融行业数据库技术应用的思考1、多种数据库产品并行发展与金融行业使用的商业集中式数据库相比，分布式数据库产品发展时间普遍较短，技术成熟度和产品稳定性有待金融行业生产环境长时间平稳运行的检验，目前还没有绝对优势产品出现，金融应用场景面临多种数据库产品选择的局面还将持续。考察金融行业数据库技术应用发展历程，从商用数据库DB2、Oracle、SQL Server 到开源数据库MySQL、PostgreSQL，以及文档数据库、大数据平台的引入，再到近些年繁荣发展的各种分布式数据库产品，金融行业使用的数据库产品和技术日趋多样化，这是金融业务不断创新发展在技术层面的体现。随着金融行业数字化转型逐步深入开展，金融应用持续创新，金融服务不断优化，金融业务场景的广度和深度都大幅扩展，对金融数据的使用方式日益多样化，单一数据库产品已难以支撑金融行业所有应用场景。多种数据库产品并行发展的现状将在金融行业持续存在，需针对具体应用场景对数据库能力的需求和侧重，选择合适的数据库产品。金融行业数据库架构转型的重点难点场景，使得分布式数据库成为业界关注的焦点，但集中式数据库的应用场景并未消失，集中式与分布式数据库各有其适用的应用场景。分布式数据库解决了集中式数据库性能容量扩展能力不足的问题，相应地也在系统层和应用层付出了多方面的成本。在系统层面：从专用大型机服务器迁移到通用服务器，单体设备可靠性降低，采用分布式架构可以实现更高的可用性和扩展性，同时也带来冗余备份、网络交互等方面的开销，硬件节点使用规模快速扩张为大型数据中心的节能减排和机房规划带来较大压力。大规模分布式集群的系统复杂度呈指数级上升，必须具备与之适配的运维管理能力作为支撑，需要在运维管理配套的系统能力建设和人才储备方面加大投入。在应用层面：根据业界实践，将分布式系统完全封装成一个逻辑单库的解决方案虽然能够简化应用开发模型，但系统性能开销太大，因此适用场景有限。为充分发挥分布式架构优势，应用层也需要投入更多的研发设计成本，一是需要进行合理的数据分片设计，通过高内聚低耦合的数据规划，尽可能减少跨节点访问；二是需要在系统架构设计中充分考虑节点故障的容错及柔性事务的处理。综合来看，集中式与分布式数据库的使用成本可表示如下图：图6 数据库综合使用成本示意图因此，对于小型系统和业务规模稳定的应用，可优先考虑集中式架构能否满足要求。基于同样原因，大多数分布式数据库产品都支持集中式单体部署模式，在业务规模较小时规避分布式架构的成本开销，同时保留了随业务规模增长而横向扩展的灵活性。2、各类技术路线相互融合作为金融信息系统关键核心基础设施，数据库一直是学术界和产业界持续创新的重点领域，技术热点频现，产品型态众多，各数据库技术路线高速演进，呈现出相互融合发展的趋势。一是市场竞争推动技术力量整合。部分研发实力较强的数据库厂商，前期并行投入多条技术路线。随着数据库市场竞争白热化，不约而同开始推动数据库品牌统一和产品线融合。二是单一产品跨多条技术路线发展。从数据库产品的层面，各种产品互相借鉴引入其它技术路线数据库的能力，通过大量工程优化弥补架构设计上的不足，在适用场景上有很大程度的重叠，已经出现了一款数据库产品同时跨多条技术路线的情况，比如部分NewSQL 数据库往云原生方向发展、部分中间件架构数据引入原生分布式一致性协议。各技术路线在融合与交织发展中，共同向着解决用户不断发展的业务需求和使用痛点这一目标动态收敛。分布式数据库产品在金融行业的应用与推广，无论选择哪条技术路线，都需更加重视产品化能力提升。满足金融行业在高可用容灾、数据一致性、业务连续性和系统可扩展等方面的更高要求，提升分布式环境下对应用研发和系统运维的支持能力，是金融级数据库最核心的竞争力。例如，分布式数据库产品不仅需要提供金融级高可用能力，在节点级/园区级异常故障场景下保证数据服务可用性，还需充分考虑新旧数据库系统迁移期间、数据库版本升级期间、云底座或网络等基础设施升级变更期间、应用版本数据库对象投产期间、大批量作业执行期间等各类实际落地的应用场景，提供完整的业务连续性解决方案。技术驱动型产业需依次经历技术、产品、生态三个发展阶段，分布式数据库目前已转入产品竞争阶段。分布式数据库在技术上屡有突破，在多数单项技术指标上都能实现对传统数据库的超越。而在产品化方面，分布式数据库因为发展时间普遍较短，分布式环境下又引入了新的挑战，产品化程度对比商业集中式数据库还存在一定差距，需要通过实际的应用场景持续打磨，提升产品成熟度。（二）金融行业数据库技术应用的建议1、建设标准体系，引领金融行业数据库技术发展标准化在推动金融科技发展和金融治理能力现代化中发挥着基础性、引领性作用。建议金融行业在人民银行、金标委等相关单位指导下，加快推动数据库金融应用系统标准体系建设。工商银行作为北京金融科技产业联盟分布式数据库专业委员会主任单位，一直以来坚持“金融科技应用先进可控”的工作目标，积极统筹规划，牵头组织研制分布式数据库金融应用标准规范，从技术架构、安全防护、灾难恢复等方面确定金融行业标准要求，联合金融同业和科技产业共同推动数据库产业生态发展。面对数据库领域的高速发展，金融行业数据库应用未来主流技术路线存在不确定性，金融行业应加强数据库应用开发规范指引的完善与落实，严控新增应用模块使用特定数据库产品专有特性，引导应用随业务重构向着标准化方向演进，逐渐实现金融应用系统与特定数据库技术栈解耦，为未来IT 架构发展保留灵活性，避免重复迁移改造。2、促进产用对接，推动产业生态发展成熟依托北京金融科技产业联盟，10 余家人行相关机构、80 余家金融机构、140 余家金融科技公司及相关服务厂商、10 余家科研院所联合组建分布式数据库专业委员会，共同促进分布式数据库产业发展成熟，加快推动分布式数据库在金融领域的技术攻关和应用落地，结合金融业务转型需求，为数据库新产品新技术提供金融级实战场景和实施案例，加快实现关键核心技术重大突破。近年来，多款商业分布式数据库产品宣布开源，引发广泛关注。开源作为软件构建和生态培育的一种重要方式，有助于用户广泛参与到产品反馈和创新，促进产品的成熟和生态的发展，在推动金融机构数据库转型方面也起到了积极作用。3、加强人才培养，激发金融行业创新活力人才是创新发展的第一动力。金融行业需加强数据库专业人才的培养，通过创新人才激励机制，深化与国家战略科技力量的产学研用联合创新，全方位建设金融行业数据库技术人才资源池，为数字化转型健康发展提供保障和动能。当前宏观经济环境发生深刻变化，数据库等基础信息平台面临跨越式发展的历史机遇，金融行业也正处于数字化转型关键时期。“道阻且长，行则将至。”工商银行愿与金融同业及科技产业携手前行，共建标准体系，加强应用创新与技术创新的循环驱动，促进数据库关键技术成熟完善，赋能金融行业数字化转型。参考文献[1] 中国人民银行办公厅, 中央网络安全与信息化委员会办公室秘书局, 工业和信息化部办公厅, 中国银行保险监督管理委员会办公厅, 中国证券监督管理委员会办公厅. 关于规范金融业开源技术应用与发展的意见. 2021[2] 王珊, 萨师瑄. 数据库系统概论(第5 版). 2014[3] 中国信通院. 数据库发展研究报告. 2021[4] Sanjay Ghemawat, Howard Gobioff, and Shun-Tak Leung. The Google File System.[5] DEAN, J., AND GHEMAWAT, S. MapReduce: Simplified data processing on large clusters. In Proc. of the 6th OSDI (Dec.2004), pp. 137–150.[6] Fay Chang, Jeffrey Dean, Sanjay Ghemawat, Wilson C. Hsieh, Deborah A. Wallach, Michael Burrows, Tushar Chandra, Andrew Fikes, Robert Gruber. Bigtable: A Distributed Storage System for Structured Data. OSDI 2006:205-218.[7] J. C. Corbett, J. Dean, et al. Spanner: Google’s globally-distributed database. OSDI 2012.[8] Alexandre Verbitski, Anurag Gupta, Debanjan Saha, Murali Brahmadesam, Kamal Gupta, Raman Mittal, Sailesh Krishnamurthy, Sandor Maurice, Tengiz Kharatishvili, Xiaofeng Bao. Amazon Aurora: Design Considerations for High Throughput Cloud-Native Relational Databases. SIGMOD 2017.文章来源：中国工商银行金融科技研究院本文由PostgreSQL考试认证中心官方微信贡献！}