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近来，“提前还款”话题热度居高不下。各大平台上，不少网友们分享着自己提前还款的喜悦，但也有人吐槽：办理过程15分钟，但是排队扣款的时间太长了，甚至要等上5个月......作为房贷大军的一员，楼市君立马进行一波初体验，看看“提前还款”到底有多“磨人”！一排就是5个月还款人等到“花都谢了”楼市君在工行贷了一笔150万左右的房贷，年利率为5.0%，等额本息分期30年，利息将近一半以上。楼市君先是向银行所在的网点进行咨询。前后打了大概有4-5通电话，才找到负责提前还贷的经理。对方给到的回复是，目前已预约到明年2月，具体日期需到现场办理才知晓。楼市君立马骑着小电驴来到个贷网点，现场等待人数并不多。提前还款指引图，广州楼市发布摄工作人员介绍，需所有借款人携带身份证、借款合同、供款账号等资料到现场申请，办理时间大概15分钟。相比之下，排队还款的时间就显得略长。工作人员打开一大叠资料，数了数：截至今日，已预约到了2月14日。如果下周来，可能要排到3月。广州楼市发布摄由于没带借款合同，楼市君只得先打道回府。回到公司，隔壁同事听到了提前还款排队的事儿，直呼羡慕：你才需要排3个月？我也申请提前还贷，要等5个月！“提前还款”3道关你，顺利拿到pass卡了吗？实际上，楼市君及同事的经历并非个例。有粉丝反映，近期“提前还贷”这项业务仿佛设置了N重关卡：第一关：部分银行暂时取消app线上申请。近期部分银行取消提前还款线上申请，理由多为：app升级更新。工行预约还款页面“消失”此外，楼市君采访工行、光大、东亚、中行、招行等银行经理，目前仅招行能够在线上申请提前还贷。第二关：限制还款次数。楼市君注意到，部分银行进行了“还款次数”的限制。工行某贷款经理提到，一年仅可申请两次提前还款。中国银行官方客服也透露，一般需间隔6个月以上才能再次申请。举个例子：粉丝A在今年12月提交申请，明年3月扣款，扣款后需在6个月后才能再次提交提前还款。第三关：部分银行办理期限较长、收取违约金。其中，工行部分支行需排队3-5个月，光大银行需等到明年2月扣款；建行需排队2-3个月......当然，农行、招行等部分银行依然可照常办理提前还款业务。至于罚息情况，各家银行略有不同。举个例子：根据楼市君的按揭合同，在贷款发放后的3年后申请提前还款，不需要罚息。但如果在3年内申请，则需一次性支付违约金：提前还款金额?贷款月执行利率?一个月)。假设是一次性还款20万，计算公式如下：（20万?5.0%）?12个月，相当于是833元的违约金。楼市君借款合同值得一提的是，大部分银行目前不需要收取罚金。但不难看出，当下想要顺利通关、拿到提前还款“密钥”的买家，真的是既需要资金实力，也需要十足的耐心！ps：以上仅为部分银行操作，不代表所有银行（支行）。业务量暴涨50%建议购房者：理性还贷！话说回来，提前还款当真有这么火？楼市君也第一时间咨询了银行经理。东亚银行某支行的个贷经理告诉楼市君，今年提前还款量的确多了，相当于比去年增加了50%左右。提前还贷人数增加，但个人住房贷款意愿有所下降。2022年三季度末，全国个人住房贷款余额38.91万亿元，同比增长4.1%，增速比上年末低7.2个百分点。尤其是到了年底，部分银行需控制贷款总量。由此不难理解，为何业主们还款申请需要排队了。图源：微信图库当然了，在“提前还款”热潮来袭时，楼市君还是要提醒大家一句：切忌盲目从众，注意理性还贷。建议大家要先了解，看看是否有更好的理财产品。其次仔细查看自己的还款合同，比如看是否有违约金、能否分批次还款等。最后，你会考虑提前还款吗？欢迎评论区留言~免责声明：本文系注册用户（作者）在房产圈发布，房天下未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表房天下立场，若侵犯了您的合法权益，请进行投诉。对作者发布之内容，未经许可，不得转载。投诉
还款
房贷}

“预约后，我等了1个多月才提前还了购房贷款。”2月8日，谈起去中国银行提前还贷的感受，重庆市民刘女士（化名）向上游新闻记者表示，她原打算在去年11月份还部分贷款，没想到填表预约后，排队1个多月就还了。“当时工作人员说我，搞得还是快，如果再晚点预约，就要排队2个多月了。”提前还钱为何还要排队？2月8日，农业银行重庆个人贷款中心一名工作人员回应上游新闻（报料邮箱baoliaosy@163.com）记者称：“让住房贷款提前客户排队是银行的一种管控政策。目前各家银行都有类似管控政策。”现象：“以前每天不到50人，现在超200人”刘女士所购买的房屋位于重庆市两江新区。她告诉上游新闻记者，去年11月，为了降低生活成本和贷款压力，她把一笔理财收益拿来还贷。她联系银行时被告知：不能线上办理还款手续，需到柜台填表预约还款时间。去年11月底，刘女士到银行填表办手续，她没想到的是，她只能排在今年1月的还款队伍里，1月13日才完成提前还款。“万万没想到，把钱还给银行要排队，还要到柜台排队办各种手续。”上游新闻记者注意到，像刘女士这样提前还住房贷款的情况并非个案。2月8日，上游新闻记者以客户身份致电位于九龙坡区杨家坪的农业银行个人贷款中心，一位工作人员表示：“还贷业务已收归个贷中心集中处理，客户本人持身份证原件到柜台填写预约申请资料，提交系统审核通过后排队，付款前会通知客户把钱存到还款卡上，由系统自动扣款。”就预约提前还住房贷的情况，上游新闻记者咨询了市内多家银行获悉，客户预约提前还贷没有门槛，按照贷款合同，均需要贷款人持身份证原件，到柜台填表预约后排队等候通知还贷即可。“没有门槛，但各支行的政策有所不同，不过我们银行大政策是这样的。”重庆银行两江分行的工作人员在接受记者咨询时说。不过，上游新闻记者注意到，在客户排队还贷的时间上，各行大相径庭。上述重庆银行两江分行的工作人员称：“客户经理代客户填申请单子后提交多层领导审核，有时候也要看领导在不在。一般在一周之内审批申请就能下来，再通知客户来柜台办手续，然后排队还贷，这个过程快的一周，慢的要两三周。”兴业银行工作人员告诉上游新闻记者：“线上预约成功之后，客户可到就近线下网点办理预约申请排队，前段时间可能要1个月时间，后来我们做了调整，大概15个工作日就可以扣款。”“每个月预约的额度很快就满了，大家就像是在抢电影票，没抢到的客户都只有等下个月或下下个月。”与兴业银行还款只要15个工作日相比，有些银行就没这么轻松。农行杨家坪个贷中心工作人员告诉记者：“按目前排队量看，可能有三四个月或以上都是有可能的。”某银行沙坪坝支行的工作人员介绍：“元旦节过后到现在，我看到每天基本上都是200多名客户来预约还款，以前最多不到50个客户，现在增加了几倍。现在来填表预约的话，要排队到5月份了。”她提醒，“要预约就尽快来柜台填表，如果5月份额度预约满了，就会排到6月份了。”▲近几年个人住房贷款加权平均利率走势一览。 数据来源：同花顺iFinD原因：“银行出台管控政策，每月都有额度”排队提前还住房贷并非重庆独有现象。据北京日报报道，提前还房贷正成为不少北京人的选择，多数银行都需要提前预约办理，排队时长至少1个月以上。北京、上海、广州、深圳、成都等一线城市均出现提前还房贷潮，某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了，该行专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。提前还贷为何越来越难？上游新闻记者采访中发现，“额度”是银行工作人员口中的高频词。重庆市银行业内资深人士段先生（化名）告诉上游新闻记者：“每家银行每个月都有额度，这与还款金额的总量控制政策相关，也是造成还贷排队的原因。”那么，管控政策与排队还贷是什么关系呢？农业银行杨家坪个贷中心工作人员解释：“目前客户排队还贷的时间长，但也不排除后期受政策影响，如果上级（总行）的政策放宽了，压缩排队时间的可能性还是有的。”所谓政策是什么内容？上述工作人员透露，这个政策就是对于客户提前还款的管控政策。“目前，各家银行都有类似管控政策，（所以客户）提前还住房贷都要排队。”对于出台管控政策的原因，上述工作人员说：“这个是总行的政策，我们只是按总行下发的政策执行。”某国有银行人士透露：“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。目前该类业务办理都是‘机控代替人控’的导向，能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”光大银行北城天街支行工作人员说：“因为每个月都有额度限制，所以客户要先在微信公众号上做预申请，看看要排多久的队，然后在（每月）还款日前至少5个工作日到网点填表预约，接着再排队提前还住房贷。”如果客户错过约定的还贷时间咋办？中国银行渝中支行工作人员表示：“我们现在预约排队到4月份了，到时候会发短信通知客户，在手机银行上操作还款就行。如果客户的卡上余额不足，错过还款时间，那么这次机会作废，个人只能重新到柜台填表预约排队。”▲目前平均房贷利率约4.3%。图片来源：央行截屏分析：“银行新增贷款减少，拉长还款周期”据媒体报道，最近以来，不少人都在微博、抖音等社交平台上，分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是年轻人选择提前还贷的关键词。“每一个月房贷3500元，提前还部分房贷后，我一个月房贷降到2800元。”市民刘女士告诉上游新闻记者，她提前还房贷的原因。“每月少还700块钱，就是等银行理财产品到期后去覆盖一部分生活成本，之前购房的贷款利率太高了。”上游新闻记者注意到，早期住房贷款利率往往在6%以上，尽管LPR（贷款市场报价利率）一降再降，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。段先生分析：“从掌握的数据看，提前还贷的一部分人的贷款都是前两年办理的高利率，有的是5.8%，有的超6%，与现在4.3%的利率相比已经很高了。”上海市民吴先生算了一笔账：2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。他提前还款，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终只还了2年就选择提前还完了，支付利息仅为10万左右，省下了90多万元。对于银行来说，客户按贷款合同履约提前还房贷应该提供便利才是，为何要出台政策管控呢？“我当时也没搞懂，手机上一键还款很轻松，银行为何还让我们排队慢慢还？”虽然1月初已提前还了，但是刘女士心里的疑问一直没得到解答。段先生表示：“可能的原因是各大银行的新增贷款少了，而还款量多了，贷款余额出现负增长，社会融资的按揭贷款在减少。银行就根据情况适时、适度拉长房贷还款周期。”段先生的观点，在广发银行上海某支行工作人员陈瑞处得到印证。他告诉媒体，对于银行来说，提前归还的资金，如果没办法以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。对于银行来说，提前还房贷并不划算。因为房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，在经济增长放缓的大环境下，更显珍贵。“提前还贷潮”使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此银行才有意提升了还贷的“门槛”。段先生认为，这是银行临时性的适时、管控措施，市民没必要跟风，要根据自身效益最大化情况来做决策。上游新闻记者 冯盛雍 文 部分内容综合自每日经济新闻、北京日报编辑：杨波责编：王蓉 官毅审核：冯飞
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