最近，个人养老金制度动作频频，
上个月底，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》：
文件对个人养老金的参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。
更多政策解读
11月23日，首批个人养老金专属产品名单公布，
有6家公司7款产品入选：
国家队背书，大品牌承保，不少网友就有点心动。
是不是真的适合自己入手呢？
一起来看看。
01
个人专属养老金产品到底是怎么回事？
在讲个人养老金之前，先简单说一下我国的养老体系：
目前，国人养老有三大支柱在支撑着：
第一支柱，就是我们目前大部分人在交的社保养老金；
第二支柱，是企业给职工的企业/职业年金，目前只有少量企业参加；
第三支柱，就是我们的个人要存储的养老金，比如商业养老金、个人存款等等。
一、二、三支柱占比约为67%、26%和7%。
而个人专属养老金，就属于第三支柱的范畴。
说回这一次公布的7款产品，大致情况如下图：
专属个人养老产品，适合以下人群投保：
已经参加社保养老，且目前处于劳动状态。
都可以自愿开设个人养老金账户，具体开户渠道如下：
国家社保公共服务平台；
“掌上12333”等全国统一线上服务入口；
又或者商业银行等渠道。
缴费方式也非常自由，可以一次性交，也可以按月/年交，
每年缴纳个人养老金上限为12000。
简单说说：
1、领取规则
它跟我们平常交的社保中的养老保险有点像：
提前交一笔钱，到了退休领取时间，
每月/每年领取固定养老金，活多久领多久。
一般领取最低不少于10年。
但是它又和社保有些不同：
具体领取时间，最低是60岁起，可根据自己的情况进行选择。
2、收益模式
投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。
大部分情况下，两个账户可自由选择，
但也有个别产品会设置按一定比例缴纳。
7款产品都采用“保底+浮动”的收益模式，跟普通商业年金险的万能账户有点类似：
一般来说：
稳健型账户：最低保底利率在2%-3%之间，当前结算利率在4%~6%之间；
进取型账户：最低保证利率在0-1%之间，当前结算利率在5%~6.1%之间。
不少朋友看到这里可能会很心动，
最高6.1%的收益率，真香！
但其实，这只是这款产品在2021年的结算利率，
除了保底利率是确定的，其余并不固定，而是随时浮动！
要知道，它们的保底利率最高也仅在3%左右，最低为 0。
如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，
保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。
而当前，随着利率下行，
跟它类似的万能险结算利率也已经呈下滑趋势，未来还会继续下降。
举几个例子：
一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。
咬紧牙关也要给出去的钱，一定是保底收益。
所以对于专属养老保险，未来收益率大概率不会太高。
当然具体收益情况，我们会在下面测算给大家。
具体选择哪种账户，除了结合产品设计外，
还需结合自身实际风险承受能力。
比如求稳型的，那就投稳健型账户，至少还有保底收益。
3、退保规则
这几款产品，都会有“积累期”和“领取期”两个阶段。
如果在累积期退保，持有的时间不同，退回来的费用也不一样：
0-5年：退保现价≤累计已交保费
6-10年：退保现价≤已交保费+75%账户收益
10年后：退保现价≤已交保费+90%账户收益
而一旦进入领取期，原则上是不允许退保的，
除非发生了1-3级伤残或得了重疾等特殊情况。
4、身故/全残保障
一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。
大部分会按照个人账户价值100%赔付，
比如太平岁岁金生、国寿鑫享宝等。
也有部分产品按照累积期和领取期进行赔付。
累积期：即领取养老金前身故，按个人账户价值100%赔付；
领取期：即领取养老金后身故，按个人账户剩余价值100%赔付。
比如泰康臻享百岁。
02
收益高不高？
了解完产品，很多朋友就比较关心，
产品收益到底如何？
我们以太平岁岁金生为例：
30岁男，选的是稳健型账户，月交1000元，年交1.2万元，
交10年，60岁起领，按月领取，终身领取。
来看看收益情况：
简单来说说：
从61岁起，每年累计可领取11202元，
相当于差不多一个月1000元的养老金补充。
一直领到20年，即80岁时，
累计领取224040元，此时累计领取收益率为1.81%。
一直领到100岁，本金翻了3.73倍，共计领取44.8万元，
此时累计领取收益率为3.1%。
如果中途有意外，想退保，收益率有多少呢？
前5年退保，是要有一定的本金损失的；
第6-10年间退保，可以拿到累计已交保费+个人账户累计收益的75%；
第11年后退保，可以拿到累计已交保费+个人账户累计收益的90%。
可以肯定的是，6年后退保，至少本金不会有损失，
但这个累计收益有多少，是不确定的。
最低保底利率为2%，退到手里的收益还要折上折。
这样的设计，其实也符合专属养老金的初衷——
用极强的纪律性，确保个人养老金的封闭积累与长期投入。
更重要的是推动全民养老意识往前走。
让这笔钱，真正落实到投保人未来养老身上。
换句话说，它的灵活性很一般。
03
和常规商业保险比，哪种更适合我？
和个人专属养老金一样，常规商业保险也同样属于第三支柱的产品。
比如养老年金、增额终身寿险等。
就拿增额终身寿险来说，
对比专属商业养老金，它有以下优势：
1、资金使用更灵活
同样是每年交一笔钱，但当现金价值＞已交保费后，
有急需时，可以通过减保支取部分金额应急。
又或者通过保单贷款等形式，渡过燃眉之急。
部分产品比如益利多等，甚至还支持加保，
有闲钱还能继续追加，资金使用非常灵活。
2、收益可观
优秀的增额寿，如果投保后一直都不减保，就会按照接近 3.5% 的复利进行增值。
存个10年，复利收益率就有3.461%，折单利4.71%；
存个30年，复利收益率就有3.475%，折单利5.73%。
时间越长，收益越高。
3、收益稳定，白纸黑字写入合同
最重要的是，增额寿的收益是确定的，并且白纸黑字写入合同中。
简单来说，你退休后现金账户能有多少钱，现在就能清楚看到。
增额寿险更多的，是给到你稳稳的幸福。
当然，它和专属个人养老金也有相似之处：
比如它的资金也是有一定的封闭期，
短缴如3或5年，通常需要6—7年的封闭期。
如果提前支取，同样会有本金损失。
那两种产品怎么选呢？
如果追求稳定的收益、又希望有一定灵活性，
那么储蓄险如增额寿险这样的产品更合适些。
如果明确就是想强制存养老金，希望搏一搏超过3.5%的更高收益，
那么专属商业养老金和常规的商业养老金会更合适。
04
奶爸总结
其实不管是专属养老年金产品，还是买常规的商业储蓄险养老，
都是国家在背后大力推动个人养老发展。
而这无非透露出一个信号：
那就是养老要靠自己，要趁早规划。
趁着年轻能赚钱的时候，多存点，
几十年后，不管收益高不高，至少还有钱养老！
有任何投保疑问，欢迎私信我。
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