老家是农村的，姐姐以前去邮政银行存一万块钱，结果被银行的人忽悠买了银行理财保险，现在想取钱，结果银行的人告知，现在不能取出来，还要交1万，现在取只能取出来7000块钱，等到五年后可以连本带息取出来，感觉被骗了，我该怎么办。大家帮我想想办法，毕竟我姐姐是农民，赚钱也不容易。

对于保险有所了解的应该知道，保险里有一个名词，叫做犹豫期。

犹豫期：指的是投保人在收到保险合同后10天（通过银行渠道销售的期限为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人必须要同意投保人的申请，撤销合同并退还已收全部保费。

这个犹豫期就是为了防止部分中老人由于不懂，被保险人员忽悠，盲目之下购买了保险，给予退还的一种保护措施，可以大幅度减少双方的冲突。

因此，如果你姐姐购买的这个理财保险（其实就是分红型保险）还在15天的犹豫期内，那么是随时都可以撤销掉的，银行人员无权利拒绝；

如果过了犹豫期，也没事，看双录（录像及录音）是否完整，不完整可以要求银行退保；现在的银行风控体系极其完善，由于怕个别无良员工随意忽悠客户，比如把理财说为存款，导致与客户的矛盾增加，降低客户对银行的信任感。因此现在银行都要求员工在销售理财产品时必须进行双录，双录的内容包括：给予客户明示该产品的性质、风险、赎回等关键要素，缺一不可。如果银行员工没有给你姐姐进行双录，那么就是违规行为，可以申请资金退回。

如果银行的销售合法合规，当初是你姐姐自愿购买的，且过了15天的犹豫期了，这时提前支取就要损失较大的金额了，特别时间越久损失越大，在这种情况下，如果确实急需用到这笔钱，可以使用银行的质押贷款。

在银行的低风险贷款中，低风险的质押物就包括分红型保单；一般来说分红型保单的质押率为95%，贷款利率为基准利率。假设你的保单为1万元，可以在银行贷出9500元来，贷款利率为央行的基准利率。因此当你这张保单已经过了一定的期限了，使用质押贷款无疑会帮你减少损失。

举例：假设你这张保单的收益率为4%，1万元五年后本息合计：+元，比如你已经购买了4年了，如果此时取出来，只能获得7000元，你还倒亏3000元，但假设你使用质押贷款，贷款9500元，期限一年，贷款的利率为基准利率4.35%，到期的贷款利息为：%=413.25元。1年后，你的保单已经到期了，你可以取出12000元出来，扣除413.25元的贷款利息后，还有11586.75元，比你提前支取获得7000元的损失小多了。

现在银行的产品种类太多了，银行的任务又多，导致不少基层人员违规销售，因此去银行办理业务时，一定要自己多加小心及细心核对，以免多出不必要的麻烦来。

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐一：去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?

老家是农村的，姐姐以前去邮政银行存一万块钱，结果被银行的人忽悠买了银行理财保险，现在想取钱，结果银行的人告知，现在不能取出来，还要交1万，现在取只能取出来7000块钱，等到五年后可以连本带息取出来，感觉被骗了，我该怎么办。大家帮我想想办法，毕竟我姐姐是农民，赚钱也不容易。

对于保险有所了解的应该知道，保险里有一个名词，叫做犹豫期。

犹豫期：指的是投保人在收到保险合同后10天（通过银行渠道销售的期限为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人必须要同意投保人的申请，撤销合同并退还已收全部保费。

这个犹豫期就是为了防止部分中老人由于不懂，被保险人员忽悠，盲目之下购买了保险，给予退还的一种保护措施，可以大幅度减少双方的冲突。

因此，如果你姐姐购买的这个理财保险（其实就是分红型保险）还在15天的犹豫期内，那么是随时都可以撤销掉的，银行人员无权利拒绝；

如果过了犹豫期，也没事，看双录（录像及录音）是否完整，不完整可以要求银行退保；现在的银行风控体系极其完善，由于怕个别无良员工随意忽悠客户，比如把理财说为存款，导致与客户的矛盾增加，降低客户对银行的信任感。因此现在银行都要求员工在销售理财产品时必须进行双录，双录的内容包括：给予客户明示该产品的性质、风险、赎回等关键要素，缺一不可。如果银行员工没有给你姐姐进行双录，那么就是违规行为，可以申请资金退回。

如果银行的销售合法合规，当初是你姐姐自愿购买的，且过了15天的犹豫期了，这时提前支取就要损失较大的金额了，特别时间越久损失越大，在这种情况下，如果确实急需用到这笔钱，可以使用银行的质押贷款。

在银行的低风险贷款中，低风险的质押物就包括分红型保单；一般来说分红型保单的质押率为95%，贷款利率为基准利率。假设你的保单为1万元，可以在银行贷出9500元来，贷款利率为央行的基准利率。因此当你这张保单已经过了一定的期限了，使用质押贷款无疑会帮你减少损失。

举例：假设你这张保单的收益率为4%，1万元五年后本息合计：+元，比如你已经购买了4年了，如果此时取出来，只能获得7000元，你还倒亏3000元，但假设你使用质押贷款，贷款9500元，期限一年，贷款的利率为基准利率4.35%，到期的贷款利息为：%=413.25元。1年后，你的保单已经到期了，你可以取出12000元出来，扣除413.25元的贷款利息后，还有11586.75元，比你提前支取获得7000元的损失小多了。

现在银行的产品种类太多了，银行的任务又多，导致不少基层人员违规销售，因此去银行办理业务时，一定要自己多加小心及细心核对，以免多出不必要的麻烦来。

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐二：理财专家分析:10万块钱存银行、花生投还是余额宝?

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余额宝，作为一只货币基金，在业务上本与银行并不该有什么冲突。但是，余额宝的出现，却是让银行感到很头疼，因为余额宝把银行的大把生意都抢走了。但是，这也只能怪银行自己不思进取，以为可以一直拿着以低利息从储户手中吸收来的存款去赚钱，不想余额宝的出现改变了这一切。

现在随便找一个知道余额宝的人问：是愿意把钱存在银行还是余额宝？估计都会说是余额宝。要问为什么，就一句话：存着活期，却能拿着比定期还高的收益！放在余额宝的利率真的比存在银行要高那么多吗？如果是10万块钱，存在银行比放在余额宝要损失多少利息？

余额宝10万块放余额宝和存银行的收益情况

先来看一下余额宝。余额宝目前的7日年化收益率为3.78%，这个收益率在历史上处在中间水平。如果以这个收益率计算，10万块存1年的利息收入为3780元。不过，这个收益不是实际收益，一来是余额宝的收益会时常变化，二来余额宝是以复利计息的，也就是说它每天的利息会变成基金份额并继续产生利息。所以在收益率变化不大之下，利息收入只会比3780要多。

再来看银行存款。银行存款主要分活期和定期两种，虽然可能还有其他类型的存款，但在银行总存款中占比不大。那就分别来看下这两种存款的情况。

银行的活期存款虽然存取和使用都很方便，但利息实在是太低，年化存款利率只有0.3%。即便是目前定期存款的利率都普遍上调，但活期存款利率仍然是雷打不动没有变化。估计是银行觉得上调也没什么意义，会存活期的人不上调利率也会存，不会存活期的人即使上调利率也不会存。可如果以这个利率计算，10万块钱存一年才300块，还比不上放在余额宝的一个零头，损失的利息达3480元。

或许有人会说这年头还会有谁把钱存活期！但别说，还真有这样的人，而且还不少。根据央行的统计数据显示，截至2018年5月，金融机构的住户和企业活期存款达到了47万亿元，可比余额宝不知高了多少倍。可以算一下，1万块的活期存一年比放余额宝少了348元的利息，那47万亿的活期存款，一年的利息比放在余额宝要少了1.64万亿的利息！这相当于可以再造一个余额宝了，因为目前余额宝的总规模也才1.7万亿左右。

如果打算把钱存一年的话，那存一年期的定期无疑是最划算的。在存款利率上调之后，目前在大型银行的1年期存款利率可以达到1.95%。以此计算，10万块在银行存一年，利息收入就是1950元。相比放在余额宝，也会要损失掉1830元的利息收入。

所以说，银行在拉不到存款时，也别再问为什么不把钱存银行而是要放在余额宝了，只要看看收益就一清二楚了。

再说下投资平台，例如花生投，年化收益率8.8%，100元起投，以车贷为债权，小额分散的情况下投资风险极低，1万块一年880元利息，5万元是4400元。

花生投由联想控股、险峰长青、梅花创投、凯雷投资、德同资本、汉能集团、汉景家族、元素资本等八大顶级资本联手打造互联网理财平台，也是联想控股旗下的互联网金融理财品牌，历经五轮顶级投资，100元起投，投资人充值手续费由平台承担，随存随取的操作极其灵活。

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐三：要买商业保险,你必须知道这3句话

文章来源：【企鹅问保】官方公众号ID：qiebaoxian文章作者：保险君我们都知道，商业保险是个好东西，关键时刻能起大作用，但就是不知道哪些保险该买，哪些不该买。更让人烦的是，本来选保险已经很让人头疼了，我们还要像防骗子一样防着保险销售人员的忽悠。例如去银行存个钱，结果存款单变成了保单，一不小心接个朋友电话，结果他上来就给你推销保险，你糊里糊涂把钱交上去了，可到底买了个啥，完全没搞明白。保险是好事儿，但是如果不会买，“保险”可能很“危险”。那么问题来了：到底该怎么买保险，到底买哪些保险好呢？下面就让保险君好好给你讲讲。首先你应该考虑的是意外险！因为意外险最简单，也最实用。意外险具体是个什么东西呢？意外险，你可以把它理解成保险公司生产的一种商品，你花一两百块钱买了它之后，小到猫狗抓伤、大到被车撞伤等各种意外情况导致的医疗费用，它可以给你报销，要是很不幸被撞成残疾，保险公司还会赔偿你几万到几十万不等的赔偿金。也就是说意外险主要保意外，包括意外医疗、意外残疾，和意外身故。买完意外险，接下来你可以考虑买份重疾险。生活中最怕：辛辛苦苦攒了一点钱，结果得一场大病，全给花没了，甚至还欠一屁股债，脱贫四五年，一病回到***。重疾险就是防这个的，举个例子，比如得了癌症，需要放化疗，每周都要花掉1万多块，但是这个钱大部分医保是不报销的。如果买了重疾险，比如说买了30万保额，只要医院诊断为恶性肿瘤，那么保险公司就会赔偿30万，这就是一笔雪中送炭的救命钱啊。最后，对于成年人而言，除了意外险和重疾险，你还需要考虑寿险。寿险的作用，用一个不恰当的比喻，就是“前人栽树后人乘凉”！例如一个30岁的男性上班族，上有老下有下，一个人养活老婆孩子老爹老娘，但是如果有一天他因为意外或一场大病离开了这个世界，那么之前靠他养的一大家子人怎么办呢？最直接的方式就是他走后能留下一大笔钱，让他的家人不会因为突然没了收入而陷入绝境。寿险就是管这个的，一个人在保险期间身故，保险公司会赔偿他当初购买的保额，一般是几十万到几百万不等，这个钱会给到他的家人或他生前指定的人。下面是敲黑板时间。保险君来总结一下：普通人买商业保险，记住这3句话就够了。本文由公众号【企鹅问保】原创发布，保险问题就问企鹅问保。欢迎关注【企鹅问保】，免费送《社保使用手册》，每天只需三分钟，轻松懂保险~

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐四：存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里？

众所周知，把钱存在银行里是最安全的。当然虽然现在很多人也知道，钱放在银行就相当于是贬值。但是很多人还是依旧选择这种方式，尤其是对于一些普通的老百姓来说，更是如此。

小编在这里要问大家了，不知道大家接触过银行员工没有，如果身边的朋友或者亲人有在银行工作的，大家可以咨询一下，看其是否会将自己的钱存到银行。相信绝大多数银行的员工，都不会把钱存在银行！但是，银行却会想尽办法让我们去存钱。

为什么银行员不在银行存钱？

银行的员工之所以不在银行存款，其实也并没有太多的内幕，只是银行的员工对于银行各项政策更加明白而已，他们知道应该采用哪些理财方式让自己的利益更大化，因为是内部人员，他们天天跟这些产品打交道，所掌握的信息肯定要比我们普通人要多得多，哪种产品的风险低收益高，哪种产品的风险高收益低，他们都一清二楚。所以，相比于低收益的存款，他们肯定选择同样低风险高收益的银行理财产品。而我们呢，大多都是只能根据银行员工的介绍来选择银行理财产品，但对于哪种产品的风险小收益高并没有足够的了解。就比如说现在的“余额宝”，安全性肯定不比银行差，而且利息也要比银行高，所以他们肯定会选择存到余额宝或者其他理财方式当中去，而对于普通老百姓来说，或许连余额宝是什么他们都还不知道，所以即便是利息低一点，老百姓也会把自己的辛苦钱存在对自己来说更熟悉感觉更安全的银行。

当然，银行也有利率高的存款业务，比如说大额存单；但这种业务说白了，就是给土豪准备的，普通老百姓大多数享受不到此项业务。

总的来说，银行员工之所以很少把钱直接存在银行，归根结底还是收益的问题，加上银行的员工都有一定的理财知识，比我们普通老百姓更懂理财的规划，他们知道，仅靠银行存款的利息，恐怕连通胀都跑不赢的，存在银行里面，他们的钱肯定是一直在贬值的。

为什么银行想尽办法让我们去存钱strongstrong

其实大部分银行员工，除了要完成相应的工作之外，还会有一定的业务考核，比如说拉存款，完成的业绩越好，拿到的奖励也就越多。所以，每一个银行员工都很欢迎我们去存钱的，只不过在银行里，有的人的业务是吸储，而有的则是卖银行理财，还有的是卖保险的，我们去存款的话，要小心不要被后两者给误导了。而更深层次的原因，其实还在银行。一方面，银行本身是缺钱的，银行要创造营收，就得需要拿储户的存款去投资或者放贷，来获得收益或是利差。

比如，我们去银行存款，而银行又贷款给我们用来买房，大家可以对比一下银行存款和贷款的利率差，这个差，就是银行赚的钱。所以，银行肯定要想尽办法让我们去存钱，大家都不存钱，那银行就没有多余的钱去投资去放贷，也就没有把饭挣钱。

另一方面，也确实是银行最近又缺钱了，中国的高储蓄率一直是中国的特色，也为经济的发展做出了重大贡献。但这几年存款流失越来越严重。数据统计，4月居民存款降幅达1.3万亿，创造了历史单月最大降幅，无独有偶，2017年全年人民币存款增加13.5万亿元，同比少增1.3万亿元。存款持续减少。

我们知道，吸引资金回流的最有效办法就是加息。利息高了，自然会促使资金回流到银行。加息和降准是央行调控货币的两大手段，加息是价格型货币控制工具，降准是数量型货币控制工具。在西方，更多是通过调整利率来调控货币。我国，更多的是通过对存款准备金来进行调控。美联储6月即将加息，中国的存款持续减少，为什么央行还不愿意加息呢？因为当前经济仍然面临不确定性，加息会导致企业的融资成本增加。中小企业更加难以融资。如果此时加息，这对企业债务、地方债务都将带来巨大的压力。

当然近期国家的货币政策和资管新规都对银行还是产生了一定的影响，所以银行一方面提高利息，另一方面也就推出大额存单、结构性存款等方式。其实，而随着人们收入的增加，不少人也开始了解更多的理财方式，比如说买基金、债券、保险等等，这样又分走了一批银行存款，加上国家政策的影响，银行的存款会变少也就不奇怪了。

当前国家的主要风险仍然是通货膨胀，通过存款准备金来进行货币的数量控制，以控制通胀。所以说把您所有的钱都存到银行去，支援国家，滴水成海，这样，银行会有大量的资金，即不用降准，也不用加息。您愿意吗？

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐五：银行存钱这三点要了解,否则存的钱可能取不出来!

工资越来越多了，生活水平也提高了，手中有了闲钱的人，就开始捉摸着用钱来生钱，怎么能过上躺着就有钱拿的生活呢，理财无疑是一个好的选择。到底怎么样理财，在哪理财能赚到更多的钱呢？一般来说，买理财产品可以通过银行、证券公司等，也可以用各种各样的手机软件APP，从上面买也很方便，点一点就能下单，也可以随时取回钱。但很多人还是比较相信银行，毕竟银行看得见摸得着，也让人放心。可是，去银行存取钱也要注意这件事，以免到时候措手不及。隔壁办公室的同时海阳是个拆二代，家里分了两套房子，还有好几百万。平时又没有投资过什么生意，也不知道做什么好，就只好存到了银行，要不放到别处他也不放心，可有一天他急用钱的时候，却取不出来了。原来，海阳当时听信了银行人员的话，买了定期的理财产品，一存就得是一年，海阳才刚存了两个月，等遇到一个好的投资项目想往里投钱的时候，却拿不出来了。这可把他急坏了，银行的人也很无奈，按照规定，就得存满了时间才能取，不然损失利息不说，还违反规定。海阳看了看没有办法，只能放弃了这个好的投资项目，继续把钱放在银行涨着利息吧，不过跟回报率相当高的投资项目来说，他这一折腾得少了好几十万，不过回报率高也得冒一定的风险，还是银行的风险小，少赚点就少赚点吧，省的钱打了水漂。这么说来，存钱还是得注意这些事的，以免到时候尴尬了。首先就是得分清楚活期还是死期，要是觉得钱不急用可以存定期，要不到时候损失利息不说，取不出来还耽误事。在一个就是得搞清楚不同的理财产品收益情况，到底是理财还是保险，也要分清楚，像保险理财一般都比普通的货币理财要收益高一些，但是也有很多的附加条件，一定得了解清楚了，免得掉到坑里去。弄清上面这些事，再去银行存款心里就有底了，也不会轻易上当了。当然了，去银行怎么都比买保健品或街边理财店的产品要靠谱多了。

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐六：20万人民币存在银行,一年能拿多少利息?说出来你都不一定会相信

20万人民币存在银行，一年能拿多少利息？说出来你都不一定会相信----小美梅爱吃蜂蜜 第 92 期

在生活节奏越来越快的今天，人们的压力很大。买房子要钱，买车子要钱，养孩子要钱，随随便便参加个婚礼又是大几百块钱。现代人每天忙忙碌碌大都是为了钱。不同于外国的超前的消费观念，中国人普遍来说，都有存钱的习惯，以备不时之需。这些积蓄也不同于以前全部搁置在家里藏起来，现在人们会选择投资理财。其中，存在银行，就一种较为保险但收益较低的理财方式。

将我们的存款存入银行，每年我们都能得到一些利息。如果我们将20万存到银行里一年时间，又能得到多少利息呢？这要取决于我们选择哪一种存钱的方式了。以下便为大家介绍活期存款、定期存款和通知存款三种情况下，20万一年的本金能在银行拿到多少利息。

第一种，就是活期存款。顾名思义，活期存款，就是保证了金钱的灵活性和流动性。你把20万存到银行以后，随时都可以选择去银行再取出来使用。但这种存款方式的利率是很低的。按目前的规定是0.35%的年利率，20万的存款能拿到的利息大概是700块。因为我国的利率是在不断调整的，因此此处只是作为一个参考，不代表实际情况，实际需要具体时间地区确定。

第二种，就是定期存款。定期存款也就是说，你到银行去存钱，你必须得给出你要存的具体年限，比如一年甚至十年。在固定期内，你是不可以将钱随意取出银行来用的，这种固定的模式下的利率就会比较高。因为，银行此时有你的存款的使用权。银行可以在固定期内将你的钱财再进行银行自身的理财，例如贷款等。这时候的利率可高达1.75%。一年下来，20万的利息就是3500元，是活期的五倍之多。在有充足金钱保证日常流通的情况下，大多数人会将余钱选择做定期存款。

最后一种就是通知存款。通知存款相比较于活期和定期两种使用的情况较少，人们也不太了解。这种方式就是为那些一些想要利息但又要用到钱的人服务的。比如以一周为通知时间，将存款存入一周后就必须要把钱取出来的。利率大概是1.1%左右。那么计算得知，20万就是342元。因为这个方式比较麻烦，选择的人也不会很多。

银行的存款利率方式选择有很多，一定要结合自身情况选择最适合自己的。各位观客，现在能对自己的钱怎么存入银行做出选择了吗？你觉得哪一种比较合理呢？

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐七：大家都来看看中国人寿保险是怎么骗人的!

2010年9月4号我去银行存钱，银行的一个叫杨*工作人员把我叫到旁边的工作台，说有一款理财型的存款。利息高还有分红，每年存5000，存五年。五年后，想取就取出来，也有利息。不想取十年取出来也行。当时我就说不想十年取，想五年取十年太长。他说没问题。这时我还不知道属于保险公司的保险。一直到打出单子我才知道属于中国人寿的一款保险。

当时想反悔，可又想银行不会骗人，况且中国人寿我也听说过应该不会骗人。可接下来的事，却让我怒火中烧。我交完第三年保险的时候，查了一下。分红是一百来块。我要退保，他们说要扣我两千四百块钱的违约金。到这里我想问一下，保险公司当时为什莫当时不跟我说清楚？而且我的钱并不像银行的那位工作人员说的那样五年可以取出来。我如果取出来还要扣我的钱。去年我已经交完第四年的钱，我又去保险公司咨询了一下。我的分红还是一百来块钱。说是第三年的分红第四年才派发。直到今天我又查了一下我的分红一共是五百来块钱。我一共交了两万块钱四年了五百块钱的分红。我要退保的话大约只能拿回一万八千。我去保险公司好多次了，他们每个人都说法不一，说是当时银行的工作人员怎莫说的他们不知道。难道说这事跟保险公司就没关系了吗？不是保险公司和银行合伙骗我们消费者吗？人寿保险的工作人员甚至说我没有问清楚是我自己的责任。

难道保险公司没有责任和义务给消费者解释清楚吗？当时打电话问他们的时候，所问非所答。根本不正面回答你的问题，请问人寿保险的领导们这是谁的责任？请问你们就是这样为我们消费者理财的吗？

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐八：拥有存款是一种怎样的体验？这回答扎心了

我知道这个问题有点幼稚，但毕业3年了，各种开支巨多，我还真没见过5位数的存款长什么样？都说存款是理财的第一步，我是不是注定与理财无缘了？

钱堂的网友们，拥有存款的你们，是如何做到把钱存下来的？

年轻人，你不必有银行存款，但必须有银行资产。我觉得这是很有必要纠正的一个意识――反正都是把钱放银行，你承受的系统性风险是基本一样的，那为什么不买收益率更高的银行理财产品呢？

当然这个事情因为本人资产的局限性，没有什么发言权，给你转一个大神北京卖房，然后靠银行理财利息过日子的例子吧：

拥有存款是一种怎样的体验？我不知道。

一直不认同存款与理财之间存在必然联系，存款这东西，利率大家都懂，就是银行用来钱生钱的工具。我觉得对个人来说，有存款的象征意义大于实际意义。

和题主一样，我也很久没见过5位数的存款了，一直通过定投指数基金的方式代替存款，反正目的都是攒钱嘛。虽然现在浮亏，但几年之后肯定比存款赚得多。

有了存款之后，我感觉能活得更随心所欲。起码能够不畏将来，无论是衣食住行，生老病死，都能过得有底气！再就是你能更遵从自己的本心，不用被生活或世俗眼光所迫去改变自己。

有的人可能在吃穿住行上并不是很在意，很随性，如果你没有钱，这样做会有些自卑，毕竟你是生活所迫，不得不节俭；可是你如果手里有钱，这样做就成了你的高风亮节，活得低调！

我13年6月毕业，15年时我算了下自己的所有存款，竟然有10万！！！

好开心！我竟然有10万！！！人生第一个10万块！！！

好伤心，后来全都花完了，家里房子刚刚装修好，我置办了好多东西，人情，孝敬长辈，自己花，花完了……

15年结婚，16年5月31号――记性不好的我永远记得这天，交房子定金，那会我也有大约10万存款，包括公积金的3万多。为了买房又花完了，归归归归归零，一分不剩！

目前现状是，因为装修负债累累，我又不会太委屈自己，该吃吃，该喝喝，该玩玩，该买就买。好在我不追求名牌……

本文首发于公众号：挖财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（责任编辑：张洋 HN080）

《去邮政银行存款结果被银行的人忽悠买了理财保险,该怎么办?》 相关文章推荐九：我有一万块，可以拿去买银行理财吗？

手上拿着1万元，眼前选择真不多。

门槛低的，就那么几个选择：股市、基金、网贷。

但是现在股市惨淡是不炒股的人都知道了，“七翻身”被证伪，偌大的A股，眼下连个方向都没有。拿着一万进场，陪跌有份，寻涨无门。

基金跟股市一个调，主题都是亏多赚少，今年以来“ 踩雷”的却不少。跟着上半年的热门买，说不定就地一个狗啃泥。投资美股的QDII基金倒是涨得不错，又怕风言风语说美股迟早暴跌。

网贷就更不用说了，资产的类别还没有 爆雷的花样多，不谙门道的新手来了简直就像是在往绞肉机上送肉。

剩下的信托、券商资管、保险资管、期货资管……都不带一万元组的小朋友玩。

剩下唯一一个既普及，又让老百姓觉得放心的，大概就是银行理财了，最近还刚刚把门槛降低至1万元，算得上是老少咸宜，贫富同享。

老娘舅今天就重点说一下银行理财：

真的比放在床底下放心？

1万就是最低门槛，更多产品要5万或更高

柜面，或用银行自己的APP

放在床底也有风险：贬值和被偷

可以保证的是，防剁手功能比余额宝好

此外，银行理财≠银行存款

要弄懂这些，让我们从银行理财的底层资产说起，也就是：

银行理财的收益是怎么来的？

给大家看一张截图，这是在今年4月的资管新规下来之前，一个比较常见的银行理财资产配置构成↓

说基金复杂的朋友，看看这个恐怕更晕：买债券、买股票、买基金、买非标债权、买衍生品……几乎是什么都能买。你可以回头看一下，前面老娘舅在开头时说到的股票基金网贷信托，你能买的你不能买的，你买得到的你买不到的，其实银行理财都可以做。前几年还有投资酒类的银行理财产品，都被归在“另类资产”里。

债券的收益、存款的利息、非标债权的利息……乃至于库存酒的价格上涨，这些就是银行产品收益的来源。

哎，等等，老娘舅，我没看到“股票”两个字啊？

嗯，那是因为它被概括在“权益类投资”这一项里面了。包括股票、股票型基金、偏股型混合基金，都可以算作权益类投资。

所以，认为买银行理财就不会遭遇股市下跌、债市 爆雷或者基金 踩雷烦恼的朋友，可以醒一醒了。投哪项资产，就可能遭遇哪方面的风险。

说是这么说，但是因为1.看不到净值上下的波动；2.期满到手的钱和预期收益率大差不差，所以大家还是默认“银行理财就是安全”。

实际上，在看似安稳的银行理财的表面之下，隐藏着包括期限错配在内的多种不安全因素，这也就是今年监管会**资管新规的原因。

新规出来之后，银行理财又是什么样了？以下是老娘舅从某大行理财产品书里截取的一段↓

现在的银行理财应该怎么买？

老娘舅简单概括一下，就是：

所谓“刚兑”，就是银行拿了你的钱去，在规定的期限内拿去投资，期限到了，把本金和约定好的收益还给你，至于银行自己的投资是亏是赚，你不用管，多赚的银行自己留下了，亏掉的银行掏腰包补上。

可能有同学觉得刚兑挺好的：我不想操心你银行到底赚了没有，我就想知道我自己赚了没有。但刚兑之所以被监管叫停，就是因为这样做是很危险的。不及时打住，小窟窿会变成大篓子。

大家还记得崩盘的那个南京钱宝吗？不管是多高的收益率，早期的投资人都能连本带利一分不少地拿回来。那不是因为钱宝的投资稳或信誉好，而是因为有后续的钱源源不断地进来，被挪去支付前期投资收益。前面的人把钱都抽走了，或者后面没有足够的人进来了，这个 庞氏骗局就轰然倒塌了。

银行不管是国有大行还是商业银行，当然不能去玩 庞氏骗局的把戏，所以在源头上打破刚兑，是监管必须做的。银行只是拿着大家的钱去投资而已，不代表这个投资一定有回报。

当然，监管是严厉的，实施还是有弹性的，目前市面上仍然存在一定比例的保本银行理财产品。

根据平安研究整理：大多数银行仍在销售保本理财产品，只是额度比较紧张，发行量下滑。从存量结构看，目前保本理财占比在35%左右，其中保本浮动收益型产品占比25.6%，保证收益型产品占比9.1%。

所以，想买的还可以去买，但不一定能买到；现在买得到的，将来不一定还能买到。买的时候注意，除了看名称上的“保本”字样，还要留意合同，合同里明确约定保本，才能确定。

听了老娘舅的话，高高兴兴拿着1万元去买保本银行理财的朋友，过了10分钟气呼呼地回来了——

你说的1万就能买的银行理财在哪？我怎么没找到？

乍一看公募私募，还以为基金来了。但这里说的是“银行公募理财产品”和“银行私募理财产品”。

7月底，银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》对商业银行理财业务提出了以下监管要求：一是实行分类管理，区分公募和私募理财产品。公募理财产品面向不特定社会公众公开发行，私募理财产品面向不超过200名合格投资者非公开发行；同时，将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。

也就是说，拿着1万元能买的银行理财，严格应该被称作银行公募理财产品。

随便打开一个银行APP，但凡名称上带着“高净值”字样的，日后都有可能被归入私募理财产品的范畴↓

分就分吧，那为什么我买不到1万的银行理财？

据老娘舅小范围观察，许多银行理财仍然是至少5万元起，门槛降低到1万元的新公募产品问世的面还不是很大。

这个涉及到老产品的存续和过渡，资管新规容许在从目前到2020年12月31日的过渡期内，银行可结合自身实际情况，按照自主有序方式制定本行理财业务整改计划。

所以，接下来有的银行可能会较快推出1万元起步的公募理财产品，有的银行可能还会把现有这种“5万起买”、“20万起买”的格局再延续个一段时间。

只能说事情确实在起变化，只是有点变化来得快，有的变化来得慢。老娘舅预计一些地方性的商业银行会比较快地把门槛降下来，大家保持关注。

而另一项变化，也是需要大家保持关注的，那就是——

3.银行理财产品也要看净值？

是的，就像基金一样。银保监会的《办法》要求银行理财产品实行净值化管理，坚持公允价值计量原则，鼓励以市值计量所投资资产。但是——

银保监会也开了个口子，过渡期内封闭期在半年以上的定期开放式资产管理产品和银行现金管理类理财产品适用摊余成本计量。平安研究考察目前处于存续期的4.5万款个人理财产品，发现89.3%的产品是封闭式非净值型产品，另有5.1%的开放式非净值型产品。两者相加，目前个人理财中非净值理财占比达到94%。

所以，实际上，目前需要看净值的银行理财产品还是少数。要等到2021年，大家才会看到比较大面积的用净值显示的银行理财产品。

总结下来就是：新规来是来了，变化还没那么快，1万块能不能买到银行理财，还得看看运气。

所以，你问老娘舅是不是比余额宝好？老娘舅只能说，余额宝剁手太方便了。

在这之外，余额宝门槛低、流动性好，收益稳定，也不比现存的银行理财低多少。你懂的。

说了那么多，最后把银行理财产品的种类给不了解的朋友介绍一下：

首先，从币种上分，有人民币理财和外币理财(主要是美元)；

其次，按标的分类，可以分两大类，一类是以投资债券、银行存款、货币基金等为主的固定收益型产品；一类是投资打新股，挂钩外汇、黄金、大宗商品等的浮动收益型产品。前者风险小，但收益率相对较低；后者风险大，亏损几率高，收益率要较前者高。

第三，按期限分，有无固定期限、最短7天、28天、30天、35天……90天、120天、360天等一系列不同期限的产品。

然后，按保不保本分，有保本的理财和非保本的，保本的又分保本保收益和保本浮动收益两个类型。

最后，再加一个“按赎回快慢分”：大部分理财产品到账日都是T+3模式，即在理财产品到期后的第三个工作日到账。只有部分货币型的银行理财产品可以赎回当天到账。

另外，代销的基金不属于银行理财产品、代销的保险理财不属于银行理财产品、代销的私募或P2P也不属于银行理财产品。

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据我所知，今年邮政储蓄银行定期存款五年期的利率比往年高了，目前的存款利率是4.125%，望采纳！

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