保险是金融业的三驾马车之一，我们了解保险很多都不是因为马车，而是从重大疾病保险开始的。今天，就带大家深入了解一下在保险中关注度最高的重大疾病保险。

关于重大疾病保险，通常会有几个重大的误解：第一，有的人会认为，买了重疾险就不用担心重疾了。需要提醒一个基本常识，重大疾病保险和重大疾病本身分别属于金融和医学领域，重疾保险不“保险”，它不能降低一个人发生疾病的概率。第二，重疾险“确诊即赔”，理赔金可以在关键时刻作为一笔紧急的救命钱，解决大额医疗费的问题。如果你是客户千万别被这样的话误导了。很可能，说这话的人根本就没认真看过重疾保险的合同条款，不知道重大疾病是如何定义的。第三，由于重大疾病治疗费用高昂，所以重疾险保额应该匹配重疾治疗费。只能说明一个问题：推荐给你重疾保险的人，他也许并不知道重疾险有什么用。

要真正认识重疾险，离不开对中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的解读。该规范统一定义了包括恶性肿瘤在内的25种发生率最高的疾病。规范规定，将产品定名为“重大疾病保险”的，应包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）在内的6种疾病。

除此6种疾病外，其它的19种疾病，保险公司可以选择使用。

我们先来看这25种疾病的定义：（篇幅有限，这里只提炼了重点内容，详见《重大疾病保险的疾病定义使用规范》）

1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞——发病90天后检查证实左心室功能降低

6 终末期肾病——须进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术

3 脑中风后遗症——神经系统永久性的功能障碍，且疾病确诊180天后肢体机能、语言或吞咽能力或自主生活能力完全丧失

11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍，且疾病确诊180天后肢体机能、语言或吞咽能力或自主生活能力完全丧失

15 瘫痪——肢体机能确诊180天后永久完全丧失

18 严重脑损伤——永久性的功能障碍，且疾病确诊180天后肢体机能、语言或吞咽能力或自主生活能力完全丧失

12 深度昏迷——持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上

23 语言能力丧失——完全丧失且必须经积极治疗至少12个月

8 急性或亚急性重症肝炎——满足全部4项条件

10 慢性肝功能衰竭失代偿期——满足全部4项条件

24 重型再生障碍性贫血——满足全部4项条件

20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——已经实施异体移植手术

5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——已经实施开胸手术

9 良性脑肿瘤——危及生命，须进行了开颅手术或放射治疗

16 心脏瓣膜手术——已经实施开胸手术

25 主动脉手术——已经实施开胸或开腹手术

13 双耳失聪——永久不可逆丧失双耳听力

14 双目失明——永久不可逆丧失双眼视力

21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限

17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

7 多个肢体缺失——完全性断离

首先，分析第一个问题，重大疾病保险是否确诊即赔？

在这25种重疾中，有8种重大疾病必须在疾病确诊后的一段时间内（最长12个月）达到理赔标准（其中5种须能力完全丧失）；

有5种重大疾病必须进行开胸、开颅、开腹或异体移植手术以后才能获得重疾理赔；

有7中重大疾病必须某些机能永久不可逆或完全丧失以后才可能获得重疾理赔；

另外有4种必须满足规定的全部理赔条件才可以理赔；

以上24种重大疾病，哪一项是所谓的“确诊即赔”？

脑膜炎后遗症确诊即赔吗？——确诊脑膜炎180天以后，再说。

良性脑肿瘤确诊即赔吗？——把开颅手术做了或者放疗做了，再说。

阿尔茨海默病确诊即赔吗？——等自主生活能力完全丧失了，再说。

这25种重疾中，只有恶性肿瘤是可以拿到医院诊断书以后向保险公司申请理赔的疾病！说重大疾病保险确诊即赔的，完全是在以点概面。

现在问题来了，我们买重疾保险明明是想解决急需的高额医疗费用问题，希望在重疾发生的时候不为医疗费用担忧。买了重疾险细读条款以后才发现——它办不到！

比如，严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%才能被认定为重疾。

19%呢？——不能理赔重疾，重疾保单只能继续放在箱底。而19%和20%严重Ⅲ度烧伤，在治疗费用上能有多大区别呢？

30%呢？——理赔额和20%的一样，但30%要明显会比20%的医疗费用更高，理赔金额却没有变化。

这只能说明一点，重疾保险不能真正解决我们担忧的医疗费用问题。了解保险的人都知道，我们大多数人真正担心的医疗费用问题正是医疗保险做的事情，解决医疗费问题，不是重疾保险的“特长”。

我们目前的中高端医疗险里面，特别是具有直付服务的医疗保险，已经可以让医疗费的问题得到很好的解决了。（后面我会在医疗保险专题里面详细介绍）

所以，重疾险在疾病治疗期间的医疗费用问题上显得尤其多余。本该是医疗保险做的事情，却偏偏想买重疾险去解决。这是对重疾险非常严重的误解，也反应出对医疗险的不了解。就像你买了一个冰箱，却非要用它来洗衣服，当然是做不到的。

以上是关于重疾险的第一个重大误解，它不能做到确诊即赔，也不要把医疗费的问题完全寄托于一份重疾保单。

下一期，我将继续回答第二个关于重疾的误解：

重大疾病=高额医疗费？你是否了解重疾？又是否会使用重疾险？

商业医疗保险，是一种可以报销被保人治病产生的合理且必要的医疗费用的保险。

其中的百万医疗险，保额达到百万，可以充分应对大病医疗费用报销，减轻治病压力。

所以如果你想有一份医疗保障，商业医疗险是个不错的选择。

那么商业医疗险应该怎么买，要注意什么呢？

今天就跟大家说下商业医疗险的投保注意事项。

一、商业医疗保险怎么买？

我们在投保商业医疗保险时，以下的这几点需要注意。

商业医疗险对于被保人的健康状况要求还是相对严格的，投保之前，被保人需要通过健康告知才能投保。

商业医疗险的健康告知会问到了被保人的就医情况、健康状况、保险情况以及职业情况。

其中又以健康状况问得最为详细，涉及到了一系列疾病。

对于健康告知，我们一定要如实回答，健康告知中问到什么我们就老实回答什么，不能有所隐瞒，否则后续发生事故，保险公司可能不赔。

市面上的商业医疗险一般都包含增值服务，像医疗垫付、就医绿通、特药服务和质子重离子都是实用性比高的增值服务。

而有些商业医疗险是不含或含比较少的增值服务，对于被保人来说，实用性较强的增值服务当然是多多益善。

商业医疗险的报销可以分为社保内报销和不限社保报销，不用说，后者的报销范围更广，就可以突破社保目录限制，报销更多的费用。

我们购买商业医疗保险，当然是奔着它的保障内容来的，

因此，买商业医疗险，了解产品的保障内容很重要！

像重疾险，我们要了解它的疾病赔付比例，可选责任有哪些等等；商业医疗险则需要了解报销范围如何，免赔额是多少，是否有质子重离子保障等等。

此外，我们还要将自己的需求和产品的保障结合起来考虑，找到适合自身需求的产品，适合的才是好的。

二、热门的商业医疗保险有哪些？

上面奶爸跟大家讲了商业医疗保险应该怎么买，接着，就带大家看看目前热门的商业医疗保险有哪些。

（1）投保年龄范围广：e享护-医享无忧（20年期）

e享护-医享无忧（20年期）允许出生满30天至65周岁人群投保，投保年龄范围广，覆盖人群多。

这款产品保证续保20年，可以为被保人提供稳定的医疗保障，

（2）适合未成年配置：铁甲小保2号

铁甲小保2号保证续保至17岁，可以在被保人未成年阶段提供更好的呵护，

此外，这款产品还有15种少儿特疾保障，保障更有针对性。

总的来说，买商业医疗险要注意各种事项，结合自身的需求，才能更容易找到合适的产品。

关于商业医疗保险怎么买？有什么热门产品？就写到这里