据了解,目前我市9家信用联社改制为农商银行。请简单介绍一下有关情况。

年末,郓城农商行第一家改制完成;2014年成武和在牡丹区联社基础上改制而来的菏泽农商行相继挂牌营业;2015年,鄄城、单县、曹县、定陶、巨野、东明6家农商行相继改制成功。至2015年,全市9家信用联社全部改制为农村商业银行。

刚才,我也讲到,改制成农商行,好处是非常多的。一是组建农村商业银行可以扩大经营自主权,从而更好地满足城乡多元化、多层次的金融需求;二是可以异地设立分支机构和村镇银行,实现跨地区经营,可以在外地融资,用于发展本地经济,为县域内的个体、私营、民营等小微企业提供更为全面的服务;三是随着资本的扩大,贷款单户比例可以大幅提高,能够更好的满足规模较大企业的信贷需求;四是提高纳税比例。按现行财税体制测算,农信社改制农商行,营业税由原来的3%提高到5%,股金分红比例更高,随着菏泽经济发展,我市农商行经营效益逐年提高,股金分红比例会越来越高,股东分红也要缴纳20%的个人所得税,将为地方财政提供更加不菲的税收,在为地方经济做贡献的同时,也倒逼银行加强管理,提高效益,从而确保股东收益不断提高。

据了解,农商行将对未维护身份证有效期的客户,限制柜面渠道、网上银行、手机银行和ATM、POS和网上支付等自助渠道,办理资金转出业务,请简要介绍一下相关情况。

根据中国人民银行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》及省联社相关规定,

从2015年7月份起,我行就通过在官方网站、张贴公告、发送短信等形式,通知客户到网点维护证件有效期,

2015年12月31日前,携带证件到网点进行证件有效期登记的,将自2016年1月1日起,网上银行、手机银行、ATM、POS和网上支付等自助渠道中止为客户办理资金转出业务,只可接收来账,只支持办理查询、口头挂失等业务。

但2016年1月1日实施业务限制后,因未维护信息的客户量过多,影响了大量客户正常资金运转,经省联社紧急研究,自1月3日暂停以上业务限制,给未及时维护证件信息的客户放宽了期限。

请未维护身份证有效期的农商行客户,及时到营业网点维护证件有效期。如果您在2016年6月30日前不便到柜面办理证件信息更新,通过网上银行、手机银行、ATM、POS和网上支付等自助渠道无法正常办理业务时,可拨打

客户服务电话96668解除账户控制状态。

自2016年7月1日起,只有到柜面更新证件信息后,以上自助渠道方可办理资金转出业务。

如果您是我行的对公客户,

请携带证件到账户开户行进行证件有效期的登记;如果您是

对私客户,可携带证件到全省农村信用社任一网点进行证件有效期的登记。

同时提醒广大客户,根据《个人存款账户实名制》、《中华人民共和国反洗钱法》等规定,对存款人使用伪造、变造身份证件开立的虚假银行账户、假名银行账户、匿名银行账户,我们也将依法终止为身份不明的存款人提供服务,请个人客户在我行办理业务时,携带本人有效身份证件维护正确的身份资料后,即可正常办理业务。

3.据了解,为响应国家扶贫号召,推动下岗人员积极创业,农商行与人力资源和社会保障局、财政局合作,共同推出了下岗职工创业小额担保贷款,请简要介绍一下相关情况。

下岗职工创业小额担保贷款单户授信最高不超过10万元,担保方式有抵押、质押和保证三种,期限一般不超过一年。采用保证担保方式的需有至少一名公职人员作担保

申请人应具有足够的偿还能力。

贷款申请人应是在市、县(区)人力资源和社会保障局下岗职工管理部门登记的下岗职工。

贷款要先经市、县(区)人力资源和社会保障局审核同意后再到农商行申请。申请的贴息贷款要用于符合产业政策的个人创业项目。

下岗职工创业小额担保贷款实行国家财政贴息政策,市、县(区)人力资源和社会保障局负责对符合条件借款人的认定、审核及财政贴息的拨付等工作。经向人社局咨询,目前,下岗职工创业小额担保贷款的适用人员范围已经扩大,除下岗职工外,创业妇女、高校毕业生、返乡农民工等均可申请办理。

据了解,目前我市9家农商行全部成立了“贷款受理中心”,请简单介绍一下具体情况。

刚才,崔主任在介绍全市农商行基本情况时也提到了这一点。我再详细给大家介绍一下。我们都知道,以前贷款需要找熟人、托关系,非常麻烦不说,还要欠人情。与此同时,农商行放款却找不到好的客户。为彻底改变这一状况,从根源上解决客户“贷款难”、农商行“放款难”的两难问题,农商行创新贷款申请受理方式,优化信贷业务操作流程,积极推行“阳光办贷”,全力打造具有区域特色的贷款受理中心,完成了贷款申请方式由“自下而上”到“自上而下”的转变。

实施集中受理、定向派单、限时办结制度。我们将贷款受理中心作为联系客户和发放贷款的主要渠道,受理中心接到客户贷款电话、网上或微信申请后,通过信贷管理系统对客户进行初次审核。符合标准的,根据所属辖区或客户要求向基层网点派单;基层支行行长根据客户情况,再派单给客户经理;客户经理接单后,与客户沟通,进行实地调查,对符合贷款条件的,按流程上报审批,最后由贷款受理中心通知客户到受理网点签订贷款合同,办理贷款发放手续。对于调查或审查审批未通过的,由贷款受理中心将结果和原因及时反馈给客户,并做好解释工作。

开展“跟踪”式全流程监督。贷款派单后,受理中心客服人员及时关注贷款办理进展情况,随时处理农商行支行和客户的反馈信息。对于调查未通过且客户存有异议的贷款,受理中心将转至风险管理部进行二次调查核实,确保符合条件的客户都能及时的办理贷款。贷款发放至客户账户后,客服人员将对客户进行跟踪回访,重点了解客户的资金使用情况,是否存在转借他人、改变贷款用途的现象,并对信贷人员的工作质量、工作效率、工作作风等进行回访,确保实现贷款的“阳光下”服务、“零距离”营销。

下面,我公布一下全市各农商行贷款受理中心电话:

欢迎社会各界朋友拨打受理服务电话,办理贷款业务!

5.请简要介绍一下清收公职人员不良贷款的有关情况。

据统计,全市各级公职人员共拖欠农信社贷款4.3亿元。前几年,我们联合市纪委利用三年的时间清收8000多万元。后来,因清收专项活动到期,剩余的3.5亿元暂时搁置了下来。去年年初,我们再次向市委、市政府汇报,经市领导批示,由市委督察室、市纪检监察部门、市农商行等12家部门联合开展“清收公职人员拖欠贷款专项治理活动”,并纳入菏泽市党的群众路线教育实践活动“回头看”专项内容,并成立专门的清收领导小组办公室,由市纪委牵头坐阵指挥。5月底,党的群众路线教育实践活动结束,我们又及时向市委组织部、市纪委汇报协调,继续保留清贷办公室,直到收清为止。为扎实推进清收活动,市委孙爱军书记批示,“诚信建设要从公职人员抓起,‘欠款不还’之风要坚决刹住。”市纪委各部室分别承包2个县,各县区重点突破10名典型违规欠大户,严厉打击。各县区党委、政府高度重视,积极落实;全市各农商行主动配合,严格考核。2015年全年清收

,占应清收额的近60%,清收效果良好,社会反响强烈。

作为党政机关、事业单位工作的人员,更应成为依法守信的带头人,维护好良好的信用生态环境,珍惜个人征信记录。在此,也奉劝那些欠贷不还的公职人员,借债还钱,天经地义,贷款迟早要还,晚还不如早还,不要心存侥幸。对在活动中不配合,拒不还款的公职人员,清贷办公室将分别采取在报纸、电视等新闻媒体上曝光、停职检查、移交纪检监察机关或公安、检察机关立案、依法起诉、强制清贷等措施,并作为年度考核、奖惩和提拔的重要依据。同时欢迎广大群众对此项工作的开展进行监督。

请问咱们农商行目前执行的利率水平什么样?

随着利率市场化的推进,人民银行也赋予了金融机构存款利率上浮的权利。目前,我市9家农商行均具有存款利率自主定价权,可以根据基准利率变动和当地实际情况灵活调整存款利率定价,最大限度维护客户权益。同时,利率变动情况均在第一时间向广大客户公告。

自2015年10月24日中国人民银行调整利率后,省联社随即对各期限档次存款指导利率进行调整。其中活期存款按0.35%(基准利率)执行,对公存款整整三个月、半年、一年、二年、三年、五年、通知存款一天、七天分别按照1.32%、1.56%、1.8%、2.52%、3.1%、0.8%、1.25% 执行,对私存款整整三个月、半年、一年、二年、三年、五年、通知存款一天、七天分别按照1.37%、1.62%、1.87%、2.52%、3.3%、3.5%、 0.8%和1.35%执行。其中:对公整存整取三月、半年、一年和二年按基准利率上浮20%执行,对私整存整取三月、半年、一年和二年按基准利率上浮30%执行。

另外,9家农商行还结合实际,分别对一定金额和期限的对私存款实行差异化定价利率,最大限度维护客户权益。如:菏泽农商行10000元以上三月、半年、一年、二年、三年对私整存整取存款利率上浮至存款基准利率的1.3倍,东明农商行5000元以上三月、半年、一年、二年对私存款利率上浮至存款基准利率的1.3倍。

在此,我们希望全市人民继续关心支持菏泽农村商业银行,存款就存农商行!

据了解,农商行的每年分红收入均远远高于同期储蓄存款利率收入。请介绍一下2015年全市农商行分红情况?

根据省联社及监管部门2015年有关分红政策,我市农商行2015年度的股金分红比例:菏泽、成武、单县、郓城、鄄城农商行5家机构预计为11%,曹县、单县农商行预计为9%。随着经济的发展,农商行效益逐年提高,股金收益和升值潜力将越来越大,我市各法人机构的股金每股价格也在2元以上,股东投资将有非常好的收益和增值潜力。

8.假币没收有什么依据?发现假币农商行的处理程序是什么?

收缴假币是国家赋予金融机构的一项义务。根据《中华人民共和国人民币管理条例》的规定,金融机构在办理业务时发现假币,应由该金融机构两名以上工作人员当面在假币上加盖“假币”戳记,并开具《假币收缴凭证》,持有人对假币收缴有异议的,可持假币收缴凭证向人民银行提出重新鉴定。

目前,反假币形势比较严峻,我市公安局为打击制假、贩假犯罪活动,收集假币信息,要求各金融机构营业网点柜面收缴现金时,一经发现面值百元或者合计金额百元以上的假币,立即通过110报警,交由公安部门处理。假币对人民群众的生产生活造成了很大危害,干扰了经济市场秩序,所以发现假币必须没收,希望广大客户能够理解。

.去年,菏泽城区出现了许多带有农商行标识的、类似于原来的电话、报刊亭的金融自助服务点。请介绍一下咱们农商行为什么要安装这些“小亭子”?近年来,农商行是如何完善城乡支付渠道建设,让老百姓们更全面地享受到金融便利的?

先回答第一个问题:这些小亭子是农商行为方便市民群众设立的24小时自助银亭,里面安装有自动取款机、存取款一体机,在已经正式开通运行的银亭里,无论任何时间,市民朋友可以办理存取款、转账、汇款等业务。我们目标是构建起“5分钟金融服务圈”,也就是说居民如需办理金融业务,步行5分钟,就能找到农商行的金融服务点。

第二个问题:农商银行始终坚持为“三农”服务的市场定位,根植农村、面向农业、服务农民,矢志不渝地以做好农村金融服务工作为己任,肩负起了支持社会主义新农村建设的历史使命。近年来,为解决远离城区的、偏僻乡村的农民“存款难、取款难”,办理金融业务不方便的问题,我们农商银行大力推进“普惠金融”,提出了构建城乡“五分钟金融服务圈”的新要求,让老百姓足不出户存取款,田间地头可转账,把基础金融服务送到每位居民的身边。在农村地区,以助农机具切入农村社区,打造具有县域特色、符合县域农村实际的金融便利店,至目前,投入运行各类电子机具27324台,布放“农民金融自助服务终端”3765台、助农POS机8818台,建成助农取款服务点7370处,全面达到行政村、自然村双覆盖的工作目标;在城区,以“网点转型”、“社区银行”建设为主要工作重心,倾力打造“五分钟金融服务圈”,大力布放ATM、CRS等自助机具,计划今年新增ATM等自助机具200台,总量达到1500台以上;新建社区金融服务点200处,总量达到400处,布放“小微云”技术终端1000台。将我们的金融服务触角延伸到城乡每个角落。

同时,大力发展电子银行业务,进一步改善城乡支付结算环境。目前,全市农商行已累计开立网上银行28.37万户;手机银行15.07万户,有效畅通了支付结算渠道。接下来,我们还要开发特色化服务城乡互联网金融渠道,着手建设本地电商平台,实现线上线下无缝隙、24小时无间断式服务,让老百姓们更全面的享受到农商行所带来的金融便利。

10.自己贷款与给别人担保贷款,承担的责任一样吗?

担保人承担的是连带责任保证,即担保人和借款人承担同样的还款责任和义务。《中华人民共和国担保法》规定:连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。也就是说:如果贷款户未按时还款,银行可以要求贷款户还款,也可以要求担保人在其担保范围内还款,这是法律规定。

11.一位客户反映,他在农商行贷款20万元,经中间人介绍又借给别人了。虽然钱是他贷的,但不是他用的,这种情况下他要承担责任吗?

首先必须说明,这笔贷款既然是客户从农商行贷出来的,就必须承担法律责任,也就是说必须按期偿还。这里体现两个不同的法律关系。

第一,客户向农商行申请贷款并与农商行签订真实有效的借款合同后,就应该承担到期归还贷款本息的法律责任;

第二,无论客户将钱借给谁,这是借款人与他人两个人之间产生的借款关系,只代表他个人。因此,客户归还农商行贷款与客户将钱借给其他人是两回事,所以客户应当按期归还贷款。

这一问题也为我们敲响了警钟。希望客户和在座的听众朋友,在办理贷款时一定要明白以下几点:

第一,贷款必须按期归还,否则要承担法律责任。

第二,贷款要按照约定用途使用,如果不按约定用途使用,可能会涉及骗取贷款罪或贷款诈骗罪,而被依法判刑。

第三,如果客户不是真正需要资金,就不要去贷款。从平常调查了解的情况看,有些人经营并不缺少资金,生意做的也不错,由于有经济实力,自己又用不着贷款,很多方面都符合贷款条件,有可能一时贪图别人给的蝇头小利,自己贷款不用却转给别人使用,最后说不好还得自己还贷款。

第四,归还贷款时要亲自到柜台办理,也可存在办理贷款时的银行卡上通过网银、手机银行等自主归还,千万不要为了方便转交给第三人,让他们代为偿还。贷款资金一旦被他们挪用并出现风险,最终自己还是要归还。在此,郑重提醒您:挣钱不容易,还款别大意。

第五,要珍惜你的信用记录。自2014年12月份开始,最高人民法院限制被列入失信名单的欠贷户乘坐飞机、高铁、动车、轮船等交通工具,当年民航订票系统共拦截了37万人次,10多万人乘列车受限。至2015年末,全国已有数百万人和数十万企业的法人代表被法院列入“老赖”名单。今后,这些人的出行、住宿、餐饮、就业等都将受到诸多限制。所以,大家一定要珍惜自己的信用记录,自己不能给自己的信用记录抹黑,更不能把钱借给被人让别人抹黑。

第六,要懂得维护自身合法权益。如果贷款的时候真的有农商行员工为难你,如果你不借给他钱,你符合贷款条件他也不贷给你,那么请你就拨打全市农商行举报电话进行举报。我们保证让你按条件取得贷款,让你贷得放心,用得安心,还得顺心。

12.我是一名公职人员给别人做了担保,现在贷款已逾期,对我以后会有什么样的影响?

贷款担保人对贷款承担连带责任,当借款人不履行还款时,担保人应按照约定履行还款责任。如果你担保的贷款未能及时归还,你的征信将要出不良信用记录。随着国家诚信体系的建设,对失信人员的惩戒力度与范围也越来越大,如禁止失信人员禁止做飞机、高铁、不能购买房产等惩戒措施,给自己的生活带来很多不便。建议你尽快督促借款人归还贷款。

13.如果客户欠农商行一笔贷款,因经营情况不好未能及时归还,应由农商行催收,何必要起诉?

为保障农商行合法权益,净化信用环境,建立依法清收机制。我们对逾期三个月的贷款一律进行起诉,并且在全市开展了“穷尽一切手段,确保合法权益”的活动,号召全市农商行采取一切合法的手段,保全时效,以最大限度的减少农商行的损失。从2015年开始对不良贷款全面启动司法程序,通过多种方法进行诉讼时效的保全,分阶段进行起诉。到2015年底,累计起诉表内外不良贷款11540件,行政拘留823人,为今后贷款诉讼和资产保全工作的良性发展扫清道路。逐步将贷款管理纳入法制化管理的轨道。

14.市长热线最近接到一些群众反映,说申请贷款时发现名下有不良贷款或不良担保记录,请问这是什么情况?

这些肯定是2008年以前遗留的问题。2008年以来,我们在全市实施了“严打风暴”,对内部违规人员开了一批,逮了一批,净化了内部风气。近两年来,我们又联合公安开展了打击外部骗取、诈骗贷款活动,刑拘、逮捕了一批内外勾结涉嫌诈骗贷款人员,现在此类问题基本不存在了。如果还有,一经发现,我们一定严惩不贷。也请发现此类问题的客户,给我们举报中心打电话举报,我们将组织人员进行调查,一经查实,将对责任人进行严格追究,涉嫌违法的移交司法机关处理。

15.农商行贷款如何审核?

农商银行对贷款条件有严格的规定,不同的贷款品种和担保方式,贷款的审核条件也不相同,我现在给大家将几条个人贷款最基本的。

(1)具有完全民事行为能力,有合法有效的身份证件;有固定住所或稳定的工作单位或稳定的经营场所;在邻里或同行中口碑良好,无不良生活嗜好。

(2)无重大不良信用记录,或虽有过不良信用记录,但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用。

(3)申请贷款用途明确、合法、合规。

(4)具备履约还款能力,具有合法收入来源;应有符合规定比例的自有资金,例如住房按揭贷款首付款至少30%亿元,农民住房贷款自有资金要40%以上,种养殖贷款自有资金要50%以上。

(5)除信用贷款外,还需要提供个人或财产担保。

具体的申请条件,可以向当地农商行咨询。如果是客户经理故意刁难,不予办理贷款,客户可以拨打全市农商行投诉中心电话,我们将组织人员进行调查,一经查实,将对责任人进行严格追究。

16、目前,农商行推出的新的贷款品种都有哪些?

农商银行根据客户需求变动,陆续创新、推广了多项信贷产品,如:信用贷款、准抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、水面抵押贷款、城镇化建设贷款、住房消费贷款、汽车消费贷款、钢结构抵押贷款、应收帐款质押贷款、仓单质押贷款、林权质押贷款。2016年,农商银行又推出了信保农村产权抵押贷款和“速贷通”消费贷款。目的旨在通过丰富信贷产品,扩展抵、质押品范围,向客户提供优质金融服务,帮助客户及时、快速获得生产经营贷款。

17、某客户办理贷款后,贷款逾期未及时归还,但某日,该客户收到扣款短信,其在农商行开立的银行账户资金被扣除还款,请问这是什么原因呢?

这个需要提醒大家一下,客户与农商银行在签订个人借款合同时,有明确约定,“贷款人依据合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利和其他相关费用时,有权直接从借款人在山东省农村信用社系统(包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构)开立的任何账户中扣收,且所抵充的债务及抵充顺序,由贷款人自主选择”。所以,请大家一定要及时偿还借款,以免因为贷款偿还不及时,形成不良信用记录。

菏泽市农村商业银行基本业务知识问答

1.农商银行创新、推广的信贷产品有哪些?

2013年以来,全市农商行根据客户需求变动,陆续创新、推广了多项重点信贷产品,分别是信用贷款、准抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、水面抵押贷款、城镇化建设贷款、住房消费贷款、汽车消费贷款、钢结构抵押贷款、应收帐款质押贷款、仓单质押贷款、林权质押贷款、信保农村产权抵押贷款、“速贷通”消费贷款。目的旨在通过信贷产品创新、推广活动,扩展抵、质押品范围,帮助客户及时、快速获得生产经营贷款。活动开展以来,全市农商银行积极行动,结合本地实际情况,加大创新、推广力度,取得了一定的成绩,基本达到预期效果。

是农商行在对信贷客户评级、授信的基础上,向信用、偿债能力非常好的个人或企业发放的无担保贷款。

是指农户、农民专业合作社以农户承包经营土地入股、长期土地租赁经营等方式取得大块土地经营权,在农村土地主管部门流转登记后,以土地使用权办理抵押登记,向农商银行申请贷款的形式。

水面经营、开发较为成熟的乡镇,水面流转较为常见,形成了完整的水面租赁经营、产供销等市场体系,如黄河故道所在区域等。水面抵押贷款就是经营户或企业以水面使用权抵押,向农商银行申请贷款的形式。

是指农商银行响应政府号召,通过多种形式跟进城镇化建设信贷资金需求,采用灵活有效的担保方式,支持城镇经济发展。

是指向广大个人客户发放的用于住房消费的贷款,包括农民自建房、住房按揭、住房装修等。

是指在农商行、汽车销售商、保险公司三方协议的基础上,相互推介客户拓展业务的一种形式,此类贷款解决了购车客户部分资金短缺的难题,促进了汽车销售,拓展了农商行和保险公司的业务,达到多方共赢的目的。

是指规模以上企业、单位以应收帐款作质押,向农商银行申请贷款的形式。

是指借款人以林权作质押向农商银行申请贷款形式。

是指是指由省农业担保公司提供担保,借款人以农村产权向省农业担保公司设定反担保抵押,农商银行向借款人发放贷款的方式。

是指农商银行向高端个人客户发放的用于房屋装修、教育、旅游、医疗、婚庆、购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等的消费性贷款。

(二) 信贷业务办理客户问题类

2.农商行的企业信用评级收取费用吗?

答:农商银行内部的企业信用评级工作是不收取费用的,外部评级公司的企业信用评级是收费的,在发放贷款时,农商银行对参与外部评级的企业给予让利。我们鼓励企业参与外部评级公司的评级,外部评级公司的评级模型更加科学,掌握的信息量大,评级结果更为合理,农村商业银行根据外部合作评级公司的评分表,按一定公式转换后作为内部评级使用。由于评级结果的可信度高、风险低,在利率定价时可以减少部分的利率。

3.客户参加信用等级评定获得贷款授信和不参加信用评定没有贷款授信有什么区别?

答:参加信用等级评定获得贷款授信就是农商银行按照参评人的生产经营规模、抗风险能力等条件,给参评人核定一个可贷款数额,在借款人有需求时可以及时获得贷款资金。目前,农商银行每年组织开展集中信用评定工作,原则上不再进行单独信用评定,因此希望有贷款需求的朋友积极主动参加信用等级评定工作。

4.如果客户因未及时归还贷款,出现不良信用记录,应该怎样消除不良信用记录?

答:首先,应该抓紧时间把贷款本息还清。其次,只要客户能证明非主观故意拖欠贷款,“无重大不良信用记录”,仍然符合农商银行的贷款条件,农商银行还将继续支持。在此,提醒广大客户朋友,2011年人民银行规定:信用不良记录报告不显示5年前已经结束的逾期及违约行为,也就是说贷款结清5年后,不良信用记录才能自动消除。

5.客户反映,当前经营困难,偿还不良贷款时能不能减免一些利息?

答:首先,农商银行没有权力减收、免收利息。相关规定指出,除国务院外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

6.办了贷款证是不是能随时就办贷款了?

答:按规定,办了贷款证,有授信额度,应该随到随办。但,如果贷不出来,无非有以下几种情况:一是贷款用途不当,存有挪用嫌疑;二是前期办理的贷款有欠息、逾期等不良记录现象。如果各方面条件都符合,且有抵押或比较好的担保,还贷不出来,可以到农商行总部或市农商银行反映。

7.申请贷款时,如果客户经理索要礼品怎么办?

答:在客户申请贷款过程中,客户经理索要礼品的行为,严重违反了山东省农村信用社员工行为准则的规定,应按照员工违规违纪行为处理办法规定予以处罚。请发现此类问题的客户,给我们举报中心打电话举报,我们将组织人员进行调查,一经查实,将对责任人进行严格追究,涉嫌违法的移交司法机关处理。

8.贷款超期还款为什么会比正常期限多收利息。多收的这部分利息是怎样计算的?

答:农商银行收取加罚息,是基于社会信用大环境,鼓励客户按时归还贷款设定的。依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的有关规定,贷款到期后,借款人未按合同约定期限,归还贷款本金,从逾期之日起,金融机构可以在约定利率的基础上,上浮30%—50%。我们农村商业银行目前执行浮30%计算罚息,属于相对比较低的。

9.请介绍一下农商行存款业务,有哪些种类?

答:农商银行存款业务分为:活期存款、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄。

是一种不限存期,凭存折或是银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过柜台或银行自助设备随时存取现金的一种储蓄存款。

是在存款时约定存期,一次存入本金,全部或部分支取本金和利息的一种定期储蓄存款。

是指在存款时约定存期,每月存入固定金额,到期支取本息的一种定期储蓄存款。

是指一次存入本金,分次支取利息,到期支取本金的一种定期储蓄存款。

是指在存款时约定存期及支取方式,一次存入本金,分次支取本金和利息的一种定期储蓄存款。

是不确定存款期限,利率随存期长短而变动,介于活期和定期之间,起存金额为50元,一次存入,一次支取。存期超过整存整取最低档次。一律按利率打6折计息;存款低于整存整取最低档次的,按活期利率计算。

为零存整取定期储蓄,凡在校小学四年级(含)以上学生都可参加,采用实名制。免收利息税,逐月存取,最低起存金额50元,本金合计最高限额2万元,存期选择多。

10.自助设备的种类有哪些?

目前,农商行自助设备主要分为ATM自助取款机、CRS存取款一体机以及查询机、卡折机等,主要功能为现金存取、行内转账汇款、跨行转账、余额及交易明细查询等。

11.什么是离行式自助银亭?

离行式自助银亭是一种不依附于任何建筑的新型独立式的智能的银行自助服务载体,外形类似于报刊、电话亭。一般由亭体、自助设备、安防报警及监控、门禁、温度控制、照明等系统组成。具有抢占市场先机、形成服务和品牌的竞争优势,易于快速形成布放规模,让客户“随时、随地、随心”的使用,打造便民、亲民的社区金融服务圈。

12.什么是农民金融自助服务终端?

农民金融自助服务终端是山东省农信社实施农村金融支付畅通工程,使广大农民朋友“足不出村存取款、田间地头能转账”,享受农村地区“零距离”基础金融服务。同时,减少协理业务风险,使之与系统内电话POS相互搭配,实现传统手工协理向现代机具办理业务的良好转型。

该服务终端适用于惠农一本通存折、普通存折和信通卡等,可办理各类支农惠农补贴的支取、存款、转账、定活互转、口头挂失、补登存折、缴纳话费、代收水电费等业务,24小时服务,全省农信社联网,即时到账。目前,全市农商行共投入运行农民金融自助服务终端3765台,计划2016年再布放1000台新型“小微云”技术终端,可实现跨行转账等诸多功能,让农民朋友从根本上享受农商行“一站式金融服务”,真正把“助农金融服务”做成一项“银行愿意、农户如意、政府满意”的多方共赢的好事、实事。

13.什么是系统内电话POS?

为完善农村金融支付环境,为广大农户提供方便,省联社于2011年推广运行系统内电话POS,延伸农商银行的服务区域,对符合安装条件的协理员、农户、农家店、个体商户等主动推销,介绍电话POS在手续费上的优惠及转账汇款等功能,有效地减少柜台压力,降低服务成本,对提升农商银行形象具有重要意义。目前,全市农商行共投入运行系统内电话POS机8813台,实现全市农村地区金融机具“全覆盖”。

14.请介绍一下农商行网上银行的有关情况,以及有哪些优惠政策?

答:农商银行已于2011年开通了网上银行业务。主要分个人网银、企业网银。网上银行,又称网络银行、在线银行,是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行,是一种不受时间、空间限制的全新银行客户服务系统。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Internet上的银行柜台。

总体来说,目前农商银行网上银行安全性高,实用方便,网络速度快,能通过第三方支付平台进行转账汇款、购物消费、代收代付等交易,并开通了代收电费功能。同时,农商银行网上银行实行行内、跨行业务手续费全免标准。

(1)个人网上银行分为大众版和专业版两种,为个人客户提供账户查询、网上支付、代缴费等金融服务,能够买足不同层次客户的各种金融服务需求,您只需要登录山东省农村信用社网站,足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。

(2)企业网上银行为企业客户提供账户查询、转账汇款、代发工资、电子商业汇票等金融服务,能够满足不同层次客户的各种金融服务需求。只需登录山东省农村信用社网站,足不出户便可享受随时的便捷、安全、可靠的服务。

15.农商行电话银行号码是多少?有何功能?如何申请办理?

答:目前,山东省农村信用社开设的统一电话银行号码是“96668”。利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、口头挂失、密码修改、业务咨询等金融服务的电子银行业务。

在山东省辖内农村信用社、农村商业银行营业机构开有账户的企业或个人,均可申请成为电话银行的注册客户。

个人客户凭本人真实、有效的身份证件(中华人民共和国居民身份证、军官证、港澳台同胞回乡证、海外侨胞和外籍人士的护照)和本人在山东省辖内农村信用社、农村商业银行开立的活期存折、存单、一本通存折、信通卡等到省内任一营业网点均可办理。企业客户凭预留印鉴及单位申请书到开户营业机构办理电话银行开通手续。

16.农商行手机银行有何功能,怎样开通?

答:手机银行业务是农商行2011年开办的一项新业务,分为短信版、WAP版、客户端专业版三种。它是通过移动通信网络将客户手机连接至银行,实现利用手机界面直接完成行内转账、实时汇款、账户查询等银行操作。

客户均可在本地市内任意营业网点办理手机银行的签约手续。签约时应提交本人有效身份证件、银行卡、手机卡。

(1)手机银行(短信版)通过在客户手机SIM卡上安装智能芯片,利用短信平台实现客户手机与银行的点对点连接。客户通过手机界面,自助办理行内转账、跨行汇款、账户查询等非现金银行业务。

(2)手机银行(WAP)是我社(行)基于WAP技术,依托移动通讯网络,新推出的电子服务渠道,为客户提供通过手机办理账户查询、卡内互转、转账汇款、自助缴费等非现金银行业务的服务,具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。

手机银行(客户端)是省联社与中国银联山东分公司合作开发的客户端软件,在实现手机银行(WAP)全部功能的同时,集成中国银联手机支付(专业版)话费充值、信用卡还款等特色功能。

17.支付宝快捷支付有何功能?

支付宝快捷支付(含卡通)是山东省农村信用社与支付宝(中国)网络技术有限公司合作开发的网上支付业务。客户通过柜台将支付宝账户与银行卡签约绑定后,无需登录网上银行,直接通过支付宝账户,凭支付宝支付密码即可通过支付宝支付平台从绑定银行卡上支付消费款项。

18.短信通有何功能,如何申请办理?

答:短信通是指客户账户因存取款、转账支付、刷卡消费等引起账户资金变动时农商银行通过手机短信方式为客户提供账务变动信息通知的服务。银行卡账户、存折账户、单位银行结算账户等可以本市地内任一网点开通短信通业务。短信通系统通过一个手机号最多为客户定义三个账户,提供动户通知等服务,一个账户最多可同时定义三个手机号码发送短信通知。

对私客户申请短信通签约时,应持本人有效身份证件及存折(卡),填写个人客户短信通服务申请表,与农商银行签订个人客户短信通知服务协议书。

对公客户申请短信通签约时,应持单位公函及经办人身份证件,并填写企业客户短信通服务申请表,与农商银行签订企业客户短信通服务协议书。

19.有的客户反映,办理了短信通不能及时收到短信?

答:一般情况下联通、电信的手机号码,签约后只要发生业务就能及时收到短信提示;而移动手机号码第一次客户签约时,省联社把签约数据发给移动公司,移动公司再把数据加入到他们数据库白名单中,有时加入数据可能不及时,但一般情况下,第二天都能收到移动公司发来的确认短信。如有签约客户收不到短信提示的情况,我们将负责及时与手机运营商联系,尽快帮您解决。

20.客户持已消磁的农商行银行卡申请办理换卡业务时应如何办理?

答:为了保障客户的切身利益,目前农商银行不支持换卡业务,如遇银行卡消磁等无法读取信息的情况,需由客户在开户行进行挂失补卡操作。需代理的,还应提供代理人身份证件。

21.请介绍一下农商行银行卡品种,收费标准?

答:农商银行由信通卡借记卡、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、泰山富农卡、生肖卡、淘宝联名卡、公务卡、VIP钻石卡、学前资助卡等。

(1)信通卡、齐鲁乡情卡、富农卡等的收费标准?

答:信通卡、富农卡、生肖卡、淘宝联名卡收费标准:

按交易金额3‰收取,最低1元,最高20元

按交易金额3‰收取,最低1元,最高50元

按交易金额3‰收取,最低1元,最高20元

按交易金额3‰收取,最低1元,最高20元

2元/笔+交易金额的1%(最低1元,最高20元)

齐鲁乡情卡的收费标准如下:

按交易金额3‰收取,最低1元,最高10元

按交易金额3‰收取,最低1元,最高30元

按交易金额3‰收取,最低1元,最高10元

按交易金额3‰收取,最低1元,最高10元

2元/笔+交易金额的1%(最低1元,最高20元)

1万元(含)以下,3元/笔

“农信银系统”的收费标准?

农信银系统通存通兑业务

按交易金额5‰收取,最高30元

按交易金额5‰收取,最低2元,最高50元

按交易金额5‰收取,最高30元

农信银系统专项汇款业务

农信银网银、手机银行转账

5万元以上:按汇款金额的0.1‰收取,最高30元/笔

100万元以上:按汇款金额的0.01‰收取,最高100元/笔

农信银系统通存通兑业务

按交易金额5‰收取,最低2元,最高50元

按交易金额5‰收取,最低2元,最高30元

按交易金额5‰收取,最低2元,最高30元

VIP卡是面向个人优质客户发行的,提供相应优惠服务,具有现金存取、转账汇款、消费结算等功能的银联标准借记卡品种,分为金卡、白金卡、钻石卡,均有一定的准入门槛。

金卡:最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到5万(含)-20万元的。

白金卡:最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到20万(含)-100万元的。

钻石卡:最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额不低于人民币100万元的。

主要有以下优惠服务:贷款优惠、定价范围内的其他优惠项目、与中国银联签订优惠服务协议的宾馆、商场、机票票务公司等价格优惠、在营业网点享受优先办理存贷等业务、专业理财服务及重要节日、生日亲情服务等。

23.有客户反映,农商行的支付结算渠道越来越畅通了,是吗?

目前,全市农商银行有多种支付结算渠道:一是行内汇划系统,可以办理山东省内农信社之间的资金汇划;二是接入人民银行的大小额支付系统,可以办理跨行资金汇划;三是接入全国农信银系统,可以办理跨省农信社之间的资金汇划。联行系统已经实现了全覆盖。另外,我们还大力推广非现金支付工具,新开通了网上银行、手机银行业务,加大了POS机、ATM机、农金通等电子机具布放,基本实现了电子机具在农村地区的全覆盖。可以说,目前,农商银行的支付结算渠道与其他商业银行没有任何区别,完全可以为客户提供更加便捷贴心的资金结算服务。而且,我们的服务收费标准和其他银行相比有一定优势,欢迎您到农商银行办理各项结算业务。

需要说明的是,如果您到外地,看到农村信用社、农村合作银行、农村商业银行,都是我们一个系统,都可以办理通存通兑和资金汇划。

24.持有其他银行的卡到农商行取款,手续费多少?

答:根据国家发改委、银监会联合印发的《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》要求,山东省农村信用社自2014年8月1日起开始执行新的收费标准,完全符合国家有关规定,而且尽量让利于客户。农商银行在同行业中的收费标准一直相对较低,我们充分尊重并保护客户的知情权、选择权,所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后,在网站、营业场所的显要位置进行了公示。未纳入收费名录、未经公示的项目不得收费。在此也请各界朋友对我们的营业收费情况给予监督,对于乱收费的,我们将严惩不贷。

区分不同的情况,手续费是不一样的。一是通过不同的渠道支取,比如在柜台、在ATM、在网上银行支取,手续费是不一样的;二是不同的卡,如普通的银行卡、农民工卡手续费是不一样的;三是办理的业务,如办理现金和转账业务的手续费是不一样的。具体收费标准各个网点都有公示,相对其他商业银行,我们农商银行的收费标准是相对较低的。欢迎你到农商银行办理业务。同时,我们鼓励客户在办理小额取款业务时,通过网上银行、手机银行或自助设备办理。

25.农商行通存通兑业务存取款限额?

(1)跨网点的个人现金取款业务的上限限额为30万(不含),转账取款的上限限额为200万(不含),跨网点存款业务无上限;

(2)单位银行结算账户开通通存通兑业务的,其跨营业机构转账通兑取款单笔金额应在人民币500万元以下。

(3)农民工卡支取业务单笔或一天内柜面累计最高限额为5000元(含)人民币,ATM机取款累计最高限额为20000元(含),每日取现次数最多为三次;

(4)齐鲁乡情卡,办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元(含);

(5)锦绣前程校园卡办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币20000元(含);

(6)其他卡提取现金的限制为:每卡单笔现金取款限额为3000元,当日累计限额为20000元(含),当日累计次数不限制。

26.农商行收费情况?

答:农商银行在同行业中收费标准一直相对较低,农商银行充分尊重并保护消费者的知情权、选择权,所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后,在网站、营业场所的显要位置进行了公示。未纳入收费名录、未经公示的项目不得收费。具体收费标准请到营业网点咨询。

27.现在农商行存款全国通存通兑收费标准怎么样?

答:目前,在农商银行办理的个人存取款业务,已经实现了全国31个省、直辖市的通存通兑和全国跨行跨地区的汇款业务。对公存取款业务,实现了全省通存通兑存取业务和全国农村信用社系统内及跨行范围的汇款业务。所有汇划业务正常情况均能当天即时到账。

农商银行银行卡业务在全国各家银行的ATM机、银联POS等自助设备上都可以办理取款、查询等业务。

与其他银行相比,农商银行在同行业中收费标准一直相对较低。特别是全国通存通兑和汇款业务,用的是我们农商银行自己的汇划渠道,收费更低。

28.客户申请办理存款开、销户业务时应如何办理,是否可以代理办理?

办理个人开销户业务时,应提供本人有效身份证件,如需代理的,还应提供代理人身份证件。办理单位开销户业务时,应提供有效营业执照、机构代码证等相关证明文件,如需法人或单位负责人授权其他人员办理时,还应提供授权书等相关资料。

29.取大额存款为啥必须提前预约,怎么预约?

由于营业网点现金流量大,有时一个网点的现金可能出现临时性短缺,为提高服务效率,计划一次性取款10万元以上的客户,最好提前一天以电话等方式向农商银行网点预约。这也是反洗钱法规中设立的规定。想要预约取款的客户,可以通过电话预约或者本人亲自去农商银行营业网点预约。

30.存款人死亡后,财产继承人因身在外地且年龄较大行动不便等原因,不能亲自到场办理继承手续的,是否可以代理?

可以。应由代理人持财产继承证明、经过公证的财产继承人授权其办理存款继承的授权书、财产继承人与代理人的身份证件相、存款凭证即可办理继承手续。

31.存款人死亡后,代理支取或过户小额存款时,还需要公证吗?

对3000元以下的小额存款,存款人死亡后,不需要办理公证手续,可以通过提供以下手续,到农村商业银行办理过户或直接支取:一是存款人的死亡证明,二是存款人与代理人的关系证明,三是其他合法继承人的授权委托书,四是代理人的身份证件,五是存款凭证。无法提供上述证明材料或金额在3000元以上的存款,考虑到操作风险较大,要在存款当地公证机构办理公证后,再办理过户手续。

32.存款人死亡后,其合法继承人不能获知存款人的详细存款信息,无法向公证机关申请继承权公证的,能否办理查询业务,手续怎样提供?

可以。应出具存款人死亡证明、存款人与查询人亲属关系证明、查询人身份证件等手续,到开户网点办理。

33.残币兑换是否有统一的标准,是否有专门的兑换网点?

是的。根据《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》,统一了残损人民币的兑换标准,残损人民币在我市辖内任一营业网点均可办理兑换。

34.客户办理业务时,如不会写字,是否能办理存款和挂失业务?

答:可以,相关填写的凭证可由他人代填,客户仅捺指纹进行确认即可。

、请介绍一下惠农补贴发放情

答:代发各类惠农补贴是农商行主动承担的一项社会责任。资金留存量非常低,从经济利益上讲,是个赔本的买卖。目前,农商行代发粮食补贴、低保补贴、农机购置补贴、家电下乡补贴、水库移民补贴等各类惠农补贴近10种,再加上每月发放的“新农保”业务,这类业务占到我们业务总量的一半以上,且补贴发放业务主要集中在乡镇级区域。补贴发放是否影响农商行乡镇支行的其他业务发展,也是我们在补贴发放过程中遇到和不断探索的一个问题,经过多年的努力,农商行通过设立专门的补贴发放窗口,全覆盖式布放电子机具,已建立起了一套比较完善的补贴发放机制,有效地解决了补贴发放与其他业务发展的矛盾点。这也进一步体现了我们农商行主动承担社会责任,最大限度为农村、农业、农民提供方便的服务宗旨。

按照相关规定,小麦补贴款应该在每年的5月份发放到位,我们将根据市财政局文件精神,待财政部门下达拨付指令后,将我省各项农业支持保护补贴发及时发放至农户 “齐鲁惠农一本通”账户。

36.在粮食补贴发放过程中,是否存在资金未及时发放到“惠农一本通”的情况?

答:存在这种情况。当农户实际持有的惠农一本通存折信息与财政部门提供的户名、账号不相符时,会导致发放不成功,这类情况一般为客户一本通挂失、换折等造成,属于个别现象。我们农商行会立即向财政部门反馈情况。在此也提醒广大农民朋友,您要及时将领取的新一本通存折账户信息上报村委会,由其上报乡镇财所修改发放清单,以保证资金能准确、及时发放到您的账户。

37.有的客户反映,客户拿粮补存折到农商行办理取款、销户业务时,工作人员告知,其存折上的身份证号码未在农商行系统中维护,需客户提供有效身份证件进行修改后,才能办理业务?

答:有这样的情况,以前年度农商银行发放的部分粮补存折,农商银行在系统中维护的信息,依据的是村委会上报政府相关部门的清单上的信息,出现了姓名同音不同字,身份证号码不正确或未提供身份号码等情况,此类账户容易造成客户身份不明确,存款冒领等风险,根据人民银行相关要求,我社对此部分账户进行了清理,修改其账户相关信息。对于确实不能提供身份证件的农民朋友,应向农商行说明原因,确定补提供时间。为了您自身存款的安全性,也请广大农民朋友配合我们这项工作的开展。

38.农民领粮食补贴第一次取钱时,必须本人去领吗?年龄大的或者行动不便的客户怎么办?

答:农民第一次领取粮食补贴款时,需要办理密码启用,该业务需本人持身份证办理。对确实不能亲自到场的客户,可以委托代理人办理,凭村委会开具的证明信和客户本人及代理人身份证件、存折,到就近农商银行网点办理。

同时,像农民粮补存折、新农保存折挂失、密码挂失等业务,针对孤寡老人行动不便、无代理人等特殊情况,我们将开通绿色通道,特事特办,由我们的工作人员上门办理相关手续。

39.有的客户反映,因年龄大、行动不方便,不能亲自柜台领取,是否可以代理?

答:可以。如为第一次密码启用时,代理人还应持村委会出具的证明,提供存款人和代理人身份证件进行支取。

40.客户将粮食补贴存折遗失,因年龄大、行动不方便,不能亲自到场办理,是否可以代理?

答:可以。应提供存款人、代理人身份证件办理挂失手续。在领取新存折时,如不能亲自到场还需出具相关证明,如有特殊情况的,我们将开通绿色通道,特事特办,由我们的工作人员上门办理相关手续。

41.客户要求支取其父亲名下存入的粮食补贴,其父亲已去世,但公证手续麻烦,请问是否可以不公证直接办理过户手续?

答:存款金额3000元(含)以下的小额存款,客户提供相关证明资料(死亡证明、存款人与代理人的关系证明、代理人身份证件、其他子女的授权委托书等)后,无需办理公证,可以直接办理过户手续。存款金额3000元以上的存款,考虑到操作风险较大,应在存款当地公证机构办理公证后,再办理过户手续。

42.客户将粮食补贴存折或密码遗失,挂失和补发手续怎样办理?能否免除挂失和补办手续费。

答:密码遗失的,可持存折及本人身份证在省辖任一网点办理挂失手续;存折丢失的,凭本人有效证件到开户网点办理挂失手续;存折和密码同时遗失的,客户应持本人身份证件到开户网点办理挂失手续,自挂失之日起2个月内即可重置密码、补发新的补贴存折。

挂失和补办业务收取手续费是经物价部门同意的正规收费项目,目前,办理存折挂失收取5元工本费,密码挂失不收取费用。

43.老股金如何分红?

答:对1993年以前入股并实行保息分红的股金,农信社根据人民银行、税务、省联社等部门历年的分红制度规定,按年度分别计算分红比例。对1993年以后入股的股金,不再实行保息分红的政策,农信社按各年度实际分红比例计算应付的分红资金。

44.以前年度的小额股金,为何多年未给分红?

答:对于以前年度的小额股金,因为当时没有留存股东的联系方式和分红账号,无法实现系统自动分红,对这部分股金,股东可以到农商银行直接办理,农商银行参照当年的分红政策补给你分红资金。

45.1955年以前的老股金如何转退?

答:老股金如需要转退本金的,应根据国务院《关于发行新人民币和回收现行人民币的命令》,1955年3月1日起中国人民银行发行新人民币,旧人民币1万元折合新人民币1元,对于币值改革之前的股金证上的股金数额,应按10000:1的比例进行折算。

46.股金转让时如何办理预约登记手续?

答:为了更好的方便客户入股、转股,我们上线了股金转让登记系统。客户有入股或转股需求的,个人客户须携带身份证件,对公客户带齐营业执照、税务登记证等相关手续,到我市辖内任一营业网点先办理股金预约登记,系统自动进行排队、撮合,然后通知客户到营业网点办理正式手续。

47.企业股东破产了,或者个人股东入股时未使用真实姓名的,怎样办理?

答:对于破产企业股东,可提供相应手续,证明其股金所有权后,办理股金转让手续。

对于未使用真实姓名入股的股东,农商行将结合原操作柜员、认真查找原入股手续,只要能确认股金所有权,在不产生经济纠纷的前提下,将积极为客户办理股金转让手续。

48.股金证丢失如何办理,是否可以代理?

答:自然人股东由股东持本人有效身份证件办理;法人股东应持单位公函、开户许可证、营业执照正本、法定代表人或单位负责人的有效身份证件办理。

可以代理,自然人股东委托他人代为办理时,应提供自然人股东及代理人的有效身份证件;法定代表人或单位负责人委托他人代为办理时,应提供单位公函、开户许可证、营业执照正本、法定代表人或单位负责人的有效身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。

菏泽市农村商业银行其他业务知识问答

49.什么是农户生产经营贷款?办理农户生产经营贷款借款人应当具备哪些基本条件?需要提供哪些基本资料?

答:农户贷款是指农商银行向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的用于生产经营的贷款,其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

办理农户贷款应当具备以下条件:1年龄在18周岁(含)以上,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民;借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年;以保值性较高的抵质押财产提供担保的,借款人年龄可适当放宽。2户籍所在地或固定住所(固定经营场所)原则上在法人机构服务辖区内。3有合法、稳定的经济收入、能够按期偿还贷款本息;农村商业银行规定的其他条件。

办理农户贷款除应提供以下基本资料:借款申请书;借款人身份证、婚姻证明原件及复印件;借款人主要家庭成员组成情况;担保人原件及复印件;以及其他资料。非初次申请的农户,农商银行已有上述资料且至申请日仍有效的,可不重复提供。

50.什么是个体工商户贷款?办理个体工商户贷款的借款人应当具备哪些基本条件?需要提供哪些基本资料?

答:个体工商户贷款是指农商银行对服务区域内依法登记的个体工商户(不含农村个体工商户)发放的用于流动资金需要的贷款。个体工商户贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,对符合条件的个体工商户发放贷款实行贷款证方式,上柜台办理。符合规定贷款条件的个体工商户都可以到服务辖区内的农商银行办理个体工商户贷款。

办理个体工商户贷款的借款人应具备以下条件:在当地工商部门依法办理注册登记,具有完全民事行为能力;从事符合国家产业政策的生产经营活动;有固定的生产经营场所和居住地;在农村商业银行开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;借款人无不良信用记录,生产经营正常、效益好、还款有保障;其他家庭成员(如配偶、未婚子女等)在农商银行未办理贷款证,无贷款;农商行规定的其它条件。

办理个体工商户贷款应提供以下基本资料:借款申请书;借款人身份证、婚姻证明、营业执照副本原件及复印件,税务登记证复印件;借款人主要家庭成员组成情况;属保证担保的还需提供保证人原件及复印件(法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料,如董事会决议等);属抵、质押担保的还需提供抵、质押物权属证明、价值评估材料;其他资料。非初次申请的个体工商户,农商银行已有上述资料且至申请日仍有效的,可不重复提供。

51.什么是农民专业合作社贷款?农民专业合作社贷款应当具备什么条件?农民专业合作社成员贷款必须具备什么条件?需要提供哪些基本资料?

答:农民专业合作社贷款是指农商银行向服务辖区农民专业合作社及其成员发放的贷款。农民专业合作社贷款的适用对象为依法登记、规范经营的农民专业合作社及其成员。对只向成员提供技术、信息、销售网络等服务,不从事生产经营的农民专业合作社,只能向其成员发放贷款,原则上不向农民专业合作社发放贷款。

农民专业合作社申请贷款应当具备如下条件:经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所,依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动。自有资金比例原则上不低于30%;具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村商业银行报送有关材料;在农村商业银行开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;信用等级在A级以上。具有偿还贷款本息能力,无不良贷款及欠息;持有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡;农商银行规定的其他条件。

农民专业合作社成员申请贷款必须具备如下条件:年满18周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;户口所在地或固定住所(固定经营场所)必须在农商银行的服务辖区内;有合法、稳定的经济收入,具备按期偿还贷款本息的能力,无不良贷款及欠息;在农商行开立存款账户;信用等级在A级(含)以上;农商行规定的其他条件。

办理农民合作社贷款需要提供以下基本资料:农民专业合作社的营业执照;人民银行颁发的并经过年检的贷款卡;有权部门批准的注册的章程或证明材料;负责人和财务人员的身份证件;农商银行规定的而其他资料。

52.什么是农民住房贷款?申请农民住房贷款需要哪些条件?办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料?

答:农民住房贷款是指农商银行向辖内农村村民发放的用于购建住房所需的人民币贷款,主要包括自建房贷款(含危房改造贷款)、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。自建房贷款是指向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款。村民公寓贷款是指向农村村民发放的用于购买村经济组织(即公寓发展商)建设的村民公寓的贷款。商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商业性住房的贷款。二手房贷款是指向农村村民发放的用于购买再次交易住房的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的农村村民。

申请农民住房贷款需要具备如下条件:年龄不小于18周岁,不超过60周岁(加贷款期限);所建或所购住房在县级联社的服务辖区内;有合法的经济来源,收入水平高于当地农民的平均收入水平,具备按期偿还贷款本息的能力;建房或购房的自有资金(包括已投入的建房资金)在总价款的40%(含)以上,并将自有资金存入在农商银行开立的个人结算账户;借款人为信用户,无重大不良信用记录;农商银行规定的其它条件。

办理农民住房贷款需要提供以下资料:借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件;自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件;购买住房的提供买卖双方的购房合同或协议;所购房产为二手商品房的,提供房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明;所购房产为二手农村住房的,提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件、村集体宅基地使用权转让协议、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明;在农商行开立账户,存入总投资40%以上资金的证明,资金已投入使用的,建房的提供购买建房材料的证明,购房的提供预付款证明;共同还款人签署的共同还款确认书;农商行要求提供的其他资料。

53.什么是农业基础设施建设贷款?申请农业基础设施建设贷款应具备什么基本条件?办理农业基础设施贷款需提供哪些基本资料?

答:农业基础设施建设贷款是指农商行向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利(包括饮水工程)、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。农业基础设施建设贷款应遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则。农业基础设施建设贷款的适用对象为经工商行政管理或其他有权部门核准登记,依法可从事农业基础设施建设和经营的企(事)业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。

申请农业基础设施建设贷款应具备以下条件:借款人须经工商行政管理或其他有权部门核准登记并办理年检手续,依法从事农业基础设施建设和经营;借款人具有健全的组织机构和财务管理制度,原则上信用等级评定在BBB级(含)以上,资产负债率不超过70%,有按期偿还贷款本息的能力;能提供房地产等优质抵、质押担保的可适当降低信用等级(若借款人经营时间不足1年的,可暂不评级)、资产负债率等条件要求;在农商银行开立账户,自愿接受信贷监督和结算监督;具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡;建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策;取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等;建设项目须进行债项评级或项目评估,评级结果良好或项目评估可行;流动资金贷款自有资金比例不得低于30%,项目贷款自有资金比例不得低于40%;能够提供农商银行认可的有效担保;其他条件。

办理农业基础设施贷款需提供以下资料:借款人依法登记的营业执照;人民银行颁发的并经过年检的贷款卡;有权部门批准的注册的章程或证明材料;负责人和财务人员的身份证件;农商银行规定的而其他资料。

54.什么是企业流动资金贷款?申请企业流动资金贷款应具备什么条件?需要提供哪些基本资料?

答:企业流动资金贷款是指农商银行向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。贷款适用对象为依法在工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人独资企业等。

申请企业流动资金贷款应具备的基本条件是:生产经营活动正常,符合国家法律法规及产业政策要求;有健全的组织机构和财务管理制度;信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录,能按期偿还贷款本息;在农村商业银行开立基本账户或一般账户,自愿接受信贷监督和结算监督;除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50%;实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程,并具有董事会授权或决议;须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡;拥有法定的资本金,自有资金比例不低于30%;资产负债率在70%(含70%)以下;农商银行规定的其他条件。

办理企业流动资金贷款需提供以下基本资料:企业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书;技术监督部门颁发的组织机构代码证;人民银行颁发的贷款卡;税务登记证;有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议,验资证明;公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的,需提供董事会(股东会)同意的决议或授权书,并提供董事会(股东会)成员及法定代表人名单和签字样本等;近三年度财务报表(包括资产负债表、损益表和现金流量表,必要时需经会计师事务所等有权部门审计)和近期财务报表;法定代表人和财务负责人的身份证件;

根据业务需要,应同时提供以下资料:购销合同;抵、质押物的权属证明及有权处分人同意抵、质押的承诺书;抵、质押物价值评估材料、保险单等;特出行业的企业需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证;其他资料。

55.什么是信用共同体信贷业务?借款人申请信用共同体信贷业务应具备哪些条件?需要提供哪些资料?

答:信用共同体信贷业务是指农商银行为信用共同体成员办理的贷款、票据承兑和贴现等本外币授信业务。信用共同体是指由农村商业银行、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组织,同一辖区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户自愿申请加入组成的,具有融资担保互助职能的组织或联合体。信用共同体信贷业务适用对象为信用共同体成员。

借款人申请信用共同体信贷业务应具备以下条件:经营业务符合国家产业政策,经营管理情况及行业发展前景良好;拥有固定的生产经营场所;信用等级在A级以上,无不良信用记录;无偷、漏、骗税和拖欠工人工资、法定保险现象,法人代表具有良好的信誉和社会形象;同意信用共同体章程(合作协议)约定的融资条件,同意按共同体章程(合作协议)的约定履行担保、缴存风险保证金等义务;原则上应在农村商业银行开立基本账户,与农商银行保持良好的业务合作关系。农商银行规定的其他条件。

办理信用共同体业务需提供以下资料:共同体成员的营业执照、组织机构代码证等有效证件;人民银行颁发的并经过年检的共同体成员的贷款卡;共同体合作章程或协议;其他资料。

56.什么是仓单质押信贷业务?办理仓单质押信贷业务应具备哪些基本条件?需要提供哪些资料?

答:仓单质押贷款是指在农商银行、仓储企业、保险公司、借款企业四方协议的基础上,由借款企业将其原材料或产成品交由仓储公司保管理并开具仓单,交由农村商业银行质押后向借款人发放贷款的形式。仓储公司负责仓单项下物品的真实性、完整性、安全性,以及贷款形成不良后的拍买变现工作,保险公司负责仓单项下物品的盗抢、火灾等保险,农商银行负责向借款人提供贷款资金,该贷款形式属于多方共赢的业务形式。

办理仓单质押信贷业务应具备以下条件:办理仓单质押信贷业务的借款人除必须符合农村商业银行流动资金贷款管理的有关规定外,还须具备以下条件:财务状况良好,资产负债率不超过70%,且对外担保总额不超过净资产的50%;从事本行业经营年限在两年以上,产品销售渠道稳定且周转速度快,无长期积压现象;信用等级在A级(含)以上;需以销售“质押仓单项下货物”(以下简称仓物)来归还贷款的,借款人须在贷款社(行)开设仓物销售资金专用帐户。农商银行规定的其他条件。

保管人必须符合以下条件:具有仓储资质,并经农村商业银行认可,有固定的保存货物的仓库,仓储设施符合安全要求,具备相应的仓储能力和仓储管理经验;具有独立法人资格,公司治理规范、制度健全;仓储业务经营范围经工商部门核准,并持续经营仓储业务两年以上,经营石油成品油等特殊仓储业务的,须办理《成品油仓储经营批准证书》等批准手续;商业信誉优良,无不良信用记录;能够提供符合法律要求的规范仓单;同意与农商银行签订《仓单质押监管协议》;允许农商银行委派驻厂信贷员参与管理。

仓物应同时具备下列条件:所有权必须为出质人所有,不存在权属争议;易保管、易变现、不易变质,价格相对稳定;规格明确,便于计量;符合有关行业标准,符合环保要求;非易燃、易爆、有毒、有腐蚀性、有放射性等危险品;仓物需进行质量检验的,必须由有关质检部门出具质检报告;属于强制保险的必须办理财产保险,并指定贷款社(行)为第一受益人。

办理仓单质押需提供以下资料:借款人的营业执照、组织机构代码证等有效证件;出质人的营业执照、组织机构代码证等有效证件;保管人的营业执照、组织机构代码证等有效证件;保管人与存货人订立的货物保管合同及合法有效的仓单;农商银行规定的其他条件。

57.什么是个人购房贷款?申请个人购房贷款需要哪些条件?办理个人购房贷款需要提供哪些基本资料?

答:个人购房贷款是指农商银行向个人发放的用于购买商品房(含经济适用房、普通商品住房、别墅和商业用房)的贷款。包括“一手房”贷款和“二手房”贷款。一手房贷款是指向借款人发放的,用于购买房地产开发企业依法建造、销(预)售的住房或商用房的贷款。二手房贷款是指向借款人发放的,用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易的住房或商用房的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的自然人。

申请个人购房贷款需具备以下条件:年满18周岁,最高不超60周岁;贷款所购房产在农商银行服务辖区内;有合法、稳定的收入,有按期偿还贷款本息的能力;信用等级在A级(含A级)以上,无重大不良信用记录;具有合法有效的购房合同(协议);在贷款社(行)开立个人结算账户,具有不低于规定比例的首付款资金(首付款比例按申请贷款时国家相关部门的规定执行);农商银行规定的其他条件。

办理个人购房贷款需要提供以下资料:借款申请人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件;供职单位等部门出具的有效收入证明;房地产主管部门统一印制的具有法律效力的商品房销(预)售合同;在农商银行开立个人结算帐户,存入规定比例的首付款资金证明;提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房查询证明。

58.什么是钢结构抵押贷款?申请钢结构抵押贷款的企业须具备什么条件?需要提供哪些基本资料?

答:钢结构抵押贷款是指广大中、小企业以自身或第三人合法拥有钢结构资产为抵押物向农村商业银行申请贷款的形式。

申请钢结构抵押贷款的企业须具备以下条件:1生产经营活动正常,符合国家法律法规及产业政策要求;2有健全的组织机构和财务管理制度;3信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录,能按期偿还贷款本息;4经工商行政管理部门核准登记,并办理年检手续,有固定的经营场所,合法经营,产品有市场、有效益,有良好的发展前景;5钢结构具有较大规模,或足以覆盖贷款风险。

需要提供以下基本资料:钢结构资产抵押贷款申请书;近期及近三年财务报表(成立不满3年的企业提供前2年或1年财务报表);验资报告;企业取得钢结构以及钢材等的证明材料。农商银行规定的其他条件。

59.什么是出国劳务贷款?办理出国劳务贷款的借款人应当具备哪些条件?办理出国劳务贷款需要提供哪些基本资料?

答:出国劳务贷款是指农商银行向获准出国(境)从事劳务的自然人发放的、用于解决出国期初费用的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的获准出国(境)从事劳务的自然人。

办理出国劳务贷款的借款人应当具备以下条件:年龄在18周岁以上,身体健康,持有农商银行所在地常住户口或其他有效身份证件,具有完全民事行为能力;经具有劳务输出培训资格的单位培训合格,具备一定的劳动技能;需由具有国际劳务输出资格的经营公司和外派劳务基地服务中心推荐。遵纪守法,个人信用良好,无其他不良记录;在农商银行开立存款账户,并能提供农商银行认可的担保;农商银行规定的其他条件。

办理出国劳务贷款需要提供以下资料:借款人本人身份证原件及复印件,属保证担保的还需提供保证人身份证原件及复印件;属抵、质押担保的还需提供抵质押物权属证明、价值评估材料;外派劳务考试中心颁发的《外派劳务人员(研究生)培训合格证》原件及复印件;借款人与经营公司签订的《外派劳务合同》原件及复印件;经营公司及外派劳务基地出具的“山东省外派劳务人员选派证明”原件。所在县(市、区)未成立外派劳务基地服务中心的,可由外派劳务经营公司出具选派证明。农商银行规定的其他资料。

60.请介绍一下“新农保”业务的有关情况。

答:“新农保”是“新型农村社会养老保险”的简称。是国家继取消农业税,开始发放农业直补、新型农村合作医疗等政策之后,针对广大农民实施的又一项重大惠农政策。其做法类似于城镇职工养老保险,凡是参保的农户,60岁以后每月可定期领取一定数额的养老金。考虑到农商银行点多面广,农民支取比较方便,再加上农村商业银行发放粮补等多年经验,这部分资金一般都由农商银行代理发放。

61.什么是泰山·福农卡?

答:“福农卡”是省联社为进一步改善和提升农村地区金融服务水平、加快银行卡业务推广普及,而推出的银行卡惠农新产品。“福农卡”主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活动的农民、种养殖大户、个体工商户及中小企业业主等发行,具有三个鲜明的特点:一是具备普通借记卡的全部金融服务功能。即:存取款、结算、消费等;二是增加了小额信贷功能。小额信贷功能是“福农卡”业务的核心,持卡人可凭卡向发卡单位申请小额授信,审批通过后,持卡人将获得授信额度,用信时提前向发卡银行按照规定申请办理即可,随用随贷,余额控制,循环使用,支付便利;三是可以与众多涉农商户合作。持卡人在与中国银联签约的涉农商户可以通过“福农卡”购买到质量可靠、价格优惠的农业生产和生活资料。山东银联在全省县级以下地区发展商户23020家,其中涉农商户731家。为配合“福农卡”商圈建设,中国银联将从中选择优质客户。针对“福农卡”用户设置专享折扣,为持卡人刷卡消费提供优惠、方便的条件。

目前,“福农卡”业务系统改造及功能完善还需要一段时间,本阶段发行的“福农卡”为借记卡,具备泰山借记卡得全部功能,在今后几年内逐步实现小额贷款功能、刷卡消费优惠等功能。

62.什么是信通卡借记卡?

信通卡借记卡是由山东省农村信用社组织发行的、带有“银联”标识的磁条银行卡,信通卡按发行对象的不同,分为单位卡和个人卡。个人卡按功能的不同,分为普通卡、理财卡、联名卡和员工卡。信通卡具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、消费、查询等功能。可以开立多储种、各档次定期和活期存款账户,实现卡内活期账户与定期账户互转。普通卡可另申请两张附属卡,附属卡可对主卡内的活期存款提现、购物消费、续存,主卡对附属卡的取款金额进行限制。凡在农商银行开立基本存款账户的单位或具有完全民事行为能力的个人,均可申领信通卡,不需要提供担保。

信通卡可实现系统内跨省、省内柜台通存通兑;可使用国内、国外加入“银联”网络的自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)、自动存取款一体机(CRS)、消费终端(POS)等办理存取现金、转账结算、消费、查询业务。可以用于代发工资、代缴话费、水电费等多种代理收付业务。

63.什么是齐鲁乡情卡?

齐鲁乡情卡是农商银行面向社会发行的银行借记卡,具有完全民事行为能力的自然人可凭本人有效身份证件,到农商银行各营业网点申领。齐鲁乡情卡分为主卡和附属卡,主卡可对附属卡的取款金额进行限制。

该卡具有信通借记卡的全部功能,无起存金额,无有效期限制,享有手续费优惠,可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户,实现卡内活期账户与定期账户之间的互转。在省内异地柜台办理现金取款、转账取款业务每卡每日最高限额分别为10000元(含)人民币,现金存款、转账存款无限额。齐鲁乡情卡还可以在全国带有“银联”标识的自动取款机取款和POS机上刷卡消费。

齐鲁乡情卡的发行,有效解决了外出务工农民工携带现金风险大、汇款难的问题,为农民工兄弟提供了方便、安全、快捷的资金汇划服务,提升了农商银行的社会形象,有力地支持了社会主义新农村建设。

64.什么是锦绣前程校园卡?

锦绣前程校园卡是农商银行面向高校学生特别发行的借记卡,具有信通卡的全部功能,无附属卡,无起存金额,不能透支,只供持卡人本人使用,不得出租和转借。

锦绣前程校园卡有效期为四年,有效期内学生持校园卡在全省农村信用社柜台办理业务实行免费。该卡可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户,卡内活期账户与定期账户之间可以实现互转,可在全省农村信用社营业网点办理存、取款、转账、查询等业务,还可在全国带有“银联”标识的自动柜员机(ATM)取款和POS机上刷卡消费。全省高校学生可以学校、团委、院(系)或班为单位,集中到就近的农村商业银行营业网点办理。在柜台办理省内异地现金取款、转账取款每卡每日最高限额为10000元(含)。

锦绣前程校园卡四年有效期内,持卡在山东省农村信用社柜台存取款、转账,系统内ATM存取款、转账均不收取手续费,有效期满后,本卡自动转为普通借记卡,不再实行手续费优惠。

其功能与信通卡一致,加入12生肖传统文化,卡面设计更人性化,迎合客户多样化需求。

山东省农村信用社泰山如意公务卡(以下简称“公务卡”)是山东省农村信用社辖内法人机构(含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行,以下简称“发卡机构”)。

针对各级财政预算单位的日常公务开支及财务报销,并兼顾个人消费,向其内部工作人员发行,给予持卡人一定信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款,以人民币结算的支付结算工具。

公务卡属于银联标准人民币贷记卡,具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能,可在带有“银联”标志的自助设备和发卡机构指定的网点及特约商户使用,且交易均以人民币进行结算。

67.什么是学前教育资助卡?

学前教育资助卡是省联社为落实山东省学生资助有关政策推出的面向享受山东省学前教育政府助学金政策的受助学生和儿童发行的一种银行卡品种。

68.各农商银行业务咨询电话

省联社菏泽办事处业务科:5365606

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