点击联系发帖人重疾保险消费型的一年期产品确实比较便宜，很多一年期重疾险，三四十岁的人买30万保额，每年三五百就能搞定。而重疾保险消费型的长期重疾产品，即使是性价比已经做到极致的，二三十岁的人买，买30万保额，年保费也往往要一两千元。
那为什么懂保君往往是推荐长期重疾险，而不是一年期重疾险呢？先说原因，长期的好。稍微有预算的个人或者家庭建议买长期。
预算不足的人建议先做好基本保障，等有钱了在买一个长期险作为补充。一年期的这类产品，其实是很贵的。为什么这么说，看文章。
一、每年只要“几百块”的重疾险
之前有位读者前来咨询某款产品，这款产品是一年期重疾险，属于短期险的一种。
不同于一年好几千，一保几十年的定期/终身重疾险，一年期重疾险通常一年一保，一年一续，而二三十岁的人买它，50万保额每年只要几百块。
很多人认为这类产品很便宜，兴冲冲跑来咨询，但最后的结果常常是恍然大悟，悻悻而去。通常情况下，对于稍有预算的个人或家庭，公子不会一开始就推荐一年期的重疾险。
便宜只存在于表象，这类产品其实是贵的，很贵。而且从中长期来看，贵了不少。
1、一年期的产品，只在年轻便宜，但越买越贵
年轻时，重疾保险消费型一年期的产品确实很便宜，我们以X医保重疾险（一年期）为例，0岁只要280元，30岁只要400元。
但是年龄这东西跟健康挂钩，20岁以上，年龄越大，患重疾的概率就会越高，保费也会随之上升。年轻时风险低，但是随着年龄上涨风险增高，保费的增长速度是非常惊人的。
50岁，50万保额每年保费就要3175元，而到了60岁，同样是50万保额，却要花整整9000！所以明白了吗？一年期的重疾，只是在年轻的时候便宜，后面会越来越贵，至于贵了多少呢？我们下面不妨比比看。
2、保障同样的期限，一年期产品缴费更多
重疾保险消费型一年期的产品到底有多“贵”，我们可以做这样一个对比：一款一年期重疾险——X医保重疾险、一款定期重疾险——XX瑞盈。
同样是30岁男，50万保额，保障30年，分30年缴费，我们列一下XX瑞盈VSX医保一年期重疾的总保费，如下图，单年保费和累计保费是这样子的。
同样30岁男，同样保到60岁，同样交30年钱，定期重疾险XX瑞盈总共花了55200，而且X医保花了96850，足足贵出了75.45%！！！
显然，保障同样的期限，一年期产品缴费更多。
那些重疾保险消费型长期的产品，看起来卖得比一年期贵，本质是由于均衡费率。简单理解就是，你作为饲养员，本来早上需要给猴子3个枣，晚上要给猴子4个枣。
后来由于均衡费率，早上3.5颗枣，晚上3.5颗枣。给枣的总数没有变，只是被平均了。
该交的钱早晚总是要交的。而保险公司由于正是考量到后期保费太贵，没人愿意买，把后面贵的保费平摊到前面了而已。
所以啊，如果追求的是中长期保障，而不是爽一时，那么毫无疑问，定期/终身重疾险会更合适一点。
3、可不可以前期买一年期，后面再买定期呢？
下一个问题，因为一年期的重疾险年轻的时候便宜，那么我们可不可以在年轻的时候买一年期产品，然后过几年再买长期的重疾险呢？
如果年轻没钱，少年固穷，可以这么干。但是如果目前手上有预算，真的不建议这么样。
再帮大家算个个账，比如小王今年28岁，买了50万保额的一年期重疾险（上面的微保），交了两年400，一共800，很“便宜”，30岁时，买了保到60岁的定期重疾险（上面的提到的瑞泰瑞盈），30年年交2010，一共花费60300，总花费61100。
但如果小王一开始（28岁）就买了定期重疾险（瑞泰瑞盈），直接买保60岁的，30年年交1840，那么总花费则是00。同样的保障期限（32年），同样的保额（50万），一个61100，另一个55200，就是因为定期重疾险晚买了短短两年，就差出了10%的保费。
随着年龄的增长，每晚一年买，长期重疾险也贵一些，但是长期重疾险那可是长期要交的钱，每年多交200，30年就会多交6000块。
所以啊，我们才得出了下面这个结论：有能力尽量买长期重疾险，而且要趁早买。便宜啊。
二、一年期的产品还有这个弊端
除了贵以外一年期的保险产品，续保也是个难题。
市面上的一年期产品，大多都是一年一续的。那么我问你,如果在这一年之中，你身体出现了变化怎么办？保险公司给不给你保？
就算给你保了，产品会不会涨价？即便没有前面的问题，身体变化不影响续保，比如微医保重疾险（一年期）这款：
可是产品停售呢？产品下架呢？有谁能保证这款产品继续买得上呢？那时候再去换别的产品，身体条件允许不允许呢？未来这么大的不确信性，全部交给了保险公司，真的靠谱吗？
中短期来看，重疾保险消费型一年期的重疾产品是可以入手的。是打算用一年期产品当做长期保障，那就是天方夜谭了。
长期保障靠的还是长期险，一旦合同订立，一保几十年，不涨价，也不会因被保人的身体变化而拒保，产品下架亦不受影响。
所以啊，一年期的重疾险，爱慕你年轻时的容颜，定期/终身的重疾险，才会爱你岁月的变迁。
三、是不是所有的一年期保险都不值得买？
我们前面说了，一年期的重疾险存在种种问题，那是不是，一年期的保险都不值得买？我们要分情况讨论，具体来说，是下面这张表格。
意外险是完完全全可以买一年期的。
一来，大多数意外险保费不随年龄变化，意外险跟年龄的相关度比较小，同样是办公室白领，22岁的小年轻和50岁的中年人发生意外的风险基本一致，所以，意外险对年龄不太敏感，，不会因年龄增加就涨价，这是其一；再者，意外险续保非常容易，很多意外险连健康告知都没有，所以也不用担心一年期意外险的续保问题；第三，一年期的意外险保费便宜同样是50万保额，一年期意外险大保镖每年只要158，而宇宙人寿宇宙福的长期意外险，每年保费要2450，平摊下来每年1250元。
长期意外险是短期意外险的近8倍。一年期意外险，不涨价，续保容易，便宜，所以，我们买它的足够了。
前面已经全面论述过不建议买一年期重疾险的原因了。对于重疾险来说，有能力尽量买终身，预算不足保到70岁，
（1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
（2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
那么什么时候可以买一年期重疾险呢？有两种情况，一是没预算，年纪轻轻的还要买车买房，手上资金有限。那么把钱花在更重要的人生大事上，拿一年期重疾险过渡两年也可。
二是已有长期重疾险，想做高短期保额，在已经购买了长期重疾险的情况下，一年期的重疾险毕竟”看上去“不贵嘛，完全可以买个一年期重疾险，做高短期保额，后面觉得贵了不保便是。
除了这这两种情况，还是建议购买长期的重疾险。
一年期寿险或是终身寿险，都相对较贵。对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定期寿险对标的家庭责任，购买到60/70岁即可，在此时，房贷、子女抚养等责任都已基本结束，保障也随之结束。
百万医疗险的情况比较无奈，尽量买期限长的或保证续保的，医疗险采用的都是报销制，报销约定的医疗费用。
我得了病，怕的是今年能报销，明年就不给报销了，因而，对于医疗险的续保条件比较重要，对于目前的百万医疗险来说，续保条件最好的是保证六年续保或六年期的产品。
不过，在去年年底，银保监会已经松了口，不久以后，可能就会有保几十年的长期医疗险产品出现，不过保费恐怕不会便宜了。
四、一年期重疾险，可以考虑这几款
说回来，重疾保险消费型一年期重疾产品，如果手头实在紧，一年期重疾险也总比裸奔强。
万一发生不幸，一年期的重疾险也是能用得上的。
在目前的一年期重疾险中，差别不大，建议大家重点考虑WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾险，理赔服务相对较好一点。
重疾险和核心保障是最高发的25种重疾，这25种占到了实际理赔的95%以上，而银保监会明确了25种主要重疾定义，差别不大。
主要轻症也都有，差别也不大。
实质上，从责任来看，这些一年期重疾险基本没什么差别的。大家根据自己的APP使用习惯和保费挑选即可，不必太纠结。
再次提醒，有预算早买长期重疾险，一年期重疾险只适合过渡。
总的来说，如果你刚毕业工作，保费预算比较低，也可以先买一份重疾保险消费型的一年期产品作为一个临时保障。毕竟，有总比没有好。另外，如果你已经配置有长期重疾险，但是想要临时增加保额，也可以买一年期重疾险，加多一份保障。
