定期重疾险和终身重疾险是什么,有什么区别

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  我最初决定为自己选购一份重疾险时,非常抵触定期消费型重疾险,坚定的要买一款终身型重疾险,原因有二:

  一、 重疾是年龄越大越容易得的病,只有买终身重疾才能保证最大可能的享受到保险,让保费花得物有所值;

  二、 定期消费型重疾险,保障时期有限,30年后仅仅60岁,患重疾几率低,如果没得病,这么多年的保费就消费掉,等于白白扔水里了。万一60岁后再得病,过了保障期限,一分也没有赔,真是亏大了。

  可是咨询了身边保险公司的几位朋友后呢,发现他们为自己购买的都是定期消费型重疾险,专业人士总不会选错,可是为什么呢?带着百折不饶寻根问底的精神,我决定深入分析保险定价原则。

  两个月的研究分析试算,小编我觉得自己快成精算师了,通过各种excel演算推论,终于在最后,找到一款超高性价比的重疾险,从产品内容、附加条款到最终价格全部秒杀其余同类保险,出乎意外的是,这并非我最初心心念念的终身重疾险,而是一款定期消费型重疾险。

  是什么让小编改变最初的信念,毅然决然选择定期重疾险?

  无一例外自然是钱钱钱的原因了,最高性价比是小编追求的目标,不多废话,我们看数据说话。

  这款小编购买的定期重疾险,以30岁女性为例,购买一份30W保额定期30年的重疾险,附加15W轻疾险,每年保费为1589.6元。如果选一款相同保额内容的终身重疾险,其年缴保费为6000元,具体比较如下图:(为避免广告嫌疑,已将两款保险的名称隐去。)

  我这里选择对比的终身重疾险,是目前线上销售性价比较高的一款终身重疾险,既然要比,自然是找两种类型里性价比最高的产品来对比,否则数据不具有代表性和典型性。

  两款产品保额、缴费期限、保障内容相同,因保障期限的不同,每年缴纳的保费有4410.4元的差额。

  用每年多交4410.4元的费用,去保障30年以后的疾病,这笔交易到底是否划算?我们通过计算来判断。

  小编我购买的是第一种方案,定期重疾,从30岁开始买,每年缴费1589.6元,交20年,相比于第二种方案,每年可以省下4410.4元,我将这笔省下的费用存到专有账户中,通过理财达到每年6%的收益率(这是大多数人通过理财都可以达到的年收益率),在不同的年龄段可以得到以下收益表:

  通过表格可以看到,在复利的影响下,30年后,也就是我60岁的时候,理财账户中已经拥有30.8万元现金。

  另外,在60岁前的30年里,我除了正常30W的重疾保额,还有一笔节省保费通过理财所得的资金可以作为医疗备用金,等于变相增加了保额。

  这样一来,每年实际重疾保额=定期重疾30W+差额理财所得。

  而60岁以后,这笔理财金额仍在复利的最用下不断增值。

  我们来看一下两款重疾险在每个时间段的保额情况:

  从图上可以看出,任何一个阶段,定期重疾险的保额都是高于终身重疾险的。

  61岁时,因为定期重疾险的保障期限已到,我不再享有保额,但此刻通过差额资金理财所得的存款金额已经有了32.6万元,万一患病,理财金额的钱也足以替代终身重疾赔付的30万保费。

  这也正是我文中最开始提出的:定期重疾险在过保后患病的情况,原本以为过保后患病超不划算,而现在看来,即使过保后患病,其差额理财金依然是多于终身重疾保额的,更别说在70岁或80岁患病时,终身重疾保费仅仅30万,远远不能赶超差额理财金在复利累积下的98万现金。

  98万现金,有病治病、无病逍遥,可不比那30万保费,不患重病根本拿不到手,这到底是不拿幸运呢?还是拿到划算呢?

  如果有人说,我可以买分红型的终身重疾保险增加保额。

  阿巴西~那我告诉你,分红保险的计价原则是在6000元的终身重疾险上再加2000元,每年向你要8000元保费,然后保险公司拿着你多交的2000元去做投资理财,等几十年后把投资理财赚的钱分一点残羹冷炙给你,俗称分红险,羊毛出在羊身上啊。

  买分红险,还不如拿钱打水漂……

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你好,定期重疾险和定期寿险,这二者是没有任何联系。
重疾险,以人的健康为保险标的,也就是健康发生变化会得到理赔。
定期寿险,以人的生命为保险标的,也就是身故了赔付。
定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。
重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
定期寿险和重疾险的主要区别是保障责任的不同。定期寿险保障因疾病或者意外等合同约定的原因导致的被保险人的身故或者全残,保障的是人的生命。重疾险则针对合同约定的重大疾病予以保障,保障的是人的健康。此外,二者的给付条件也不同,定期寿险是以人的身故或者全残为给付条件的,重疾险则是以确诊重疾为给付条件,一般还可以确诊即赔,提前给付。
关于定期寿险和重疾险的介绍希望对你有所帮助,个人建议寿险和重疾险都购买,双重保障。
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