从2014年3月开始，中国人民银行等七部委印发的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，就明确了在“精准扶贫”要求下各银行所承担的任务。十九大报告中提出的“三大攻坚战”包括防范化解金融风险以及精准脱贫。根据国家统计局数据，2018年底西部地区农村贫困人口数量为916万，全国贫困地区农村居民人均可支配收入10371元，全国深度贫困地区农村居民人均可支配收入9668元。也就是说，整个西部地区农村贫困人口的总收入约为949.98亿。

贫困地区一般有以下6个特点：

1. 县域金融机构覆盖率低。即便是最基础的银行网点，截至2018年末，农村地区银行网点数量为12.66万个，每万人拥有的银行网点数为1.31个；

2. 农村缺乏养老保障。目前国家养老金亏空以过万亿，而农村地区的空巢率已急剧上升至50%，老年人缺乏有效收入来维持基本生活需求，然而国内本就金融理财产品种类和数量比较少；

3. 可提供的金融产品和服务结构单一。目前县域的银行体系以支付结算、小额贷款为主，股票、债券、保险、基金、贵重金属、期货几乎没有，支付宝和微信推出余额宝和零钱通等货币市场共同基金后，深受欢迎；

4. 农业信息共享度较低。农民、农业企业、政府部门、银行等各方面信息不对称，农民和农业企业缺乏有效手段从互联网的海量数据中找到自己需要的信息；

5. 医疗、缴费等基础民生服务设施差。农民为了缴纳众多生活费用，只能去有网点的地方缴纳，费时费钱；

6. 农村地区以小微企业为主，数量大，类型多，抗风险能力差，财务不透明，顾客替换成本与忠诚度较低，资金需求“短、频、急”。这些导致企业违约成本低，信用风险高，融资难，融资贵，无抵押，流程长。

为了响应党的号召，践行国有大行责任，中国建设银行甘肃分行提出了以下方案：

网络诈骗是在经济快速发展、互联网技术深入应用的背景下产生的一种经济犯罪行为，由于其反侦察能力强、翻新速度快、集团化作业、跨国犯罪等原因，导致监管部门难以完全杜绝。网络诈骗会消耗社会资本，增加金融摩擦，如果放任不管，对整个金融市场来说，将会是一场灾难。

其中，网络诈骗的对象之一便是农村空巢老人和低收入人群，这些人有一定的储蓄，不了解互联网技术和金融知识，其中低收入人群容易被一些“理财产品”的高回报诱惑，而空巢老人牵挂子女以及和子女沟通不足，这些因素都容易被犯罪分子利用。

二、 推广个人征信体系

2019年5月中国人民银行征信推出新版的中心个人征信报告，它是由的一项通过记录过去的信用行为来影响未来金融活动的报告。类似的产品包括支付宝推出的蚂蚁信用。

1. 防范和控制信用风险，促进信贷市场发展；

2. 降低交易成本，提高效率和社会效益；

3. 减少信息不对称行为；

其中，央行为了保护个人信息安全，在个人信用报告上增加了历史查询记录。

2019年5月21日，国务院发布关于印发深化收费公路制度改革，提出两年内基本取消全国高速公路省界收费站。在信用卡业务和二维码支付业务趋近饱和的环境下，这一改革措施使得众多银行看见了ETC车主银行卡市场，纷纷开始利用各种补贴的政策来抢占市场。

银行的这些措施将会助力推动ETC车辆的增长，减少交通运输成本。然而，目前的做法中，是依靠短期的补贴来抢夺市场，这些短期的优惠存在期限的问题。一旦超过优惠期，接下来就是考验银行的运营了，成本低的将会胜出。如果可以推出长期、永久的优惠政策，则可能会进一步垄断市场。

信用卡是可以透支的一种银行卡，在约定期限内还款没有利息，逾期后又手续费和利息。信用卡目前占银行收入的主要部分，中国建设银行甘肃分行一半的收入来源于信用卡业务。银行的收入，主要来自于逾期产生的利息和手续费、年费。其中，信用卡产生的手续费是由商家支付，发卡方和清算方共同分配收益。

为了扩大市场，银行采取的主要是补贴政策，利用各种各样短期的优惠政策来吸引客户。除此之外，银行和第三方合作来设计卡面图案，一些知名的IP，例如变形金刚，复仇者联盟等都被设计成卡面，利用知名IP的热度来推销。

五、 小微企业贷款--“善融”

“善融”是建行推出的一项针对小微企业贷款的一项业务，它的战略定位是用海量的小微企业和个体工商户的贷款来承接大企业的贷款。它通过利用互联网、大数据来简化流程，通过进一步的细分市场来形成专业、有效、低成本的贷款。

其中，大多数的贷款有效年化率是5.0025%，企业主负有连带责任，不同的对象有不同的额度，有抵押房产的有效年化率是4.5675%。根据央行的数据，2019年第一季度7天期回购利率(DR007)在2.6%附近，金融机构超额准备金率为 1.3%，贷款加权平均利率为 5.69%，一般贷款加权平均利率为 6.04%。从利率对比中，可以看出针对小微企业贷款的市场溢价是负的，这是政策倾斜以及风险评估的结果。换言之，小微企业的贷款成本降低了，这对于它们的融资来说是利好的。

银行业有完善的风险控制体系，现在银行将这套体系用在农村地区的借贷市场上，这可以降低民间借贷的利率，扶持小微企业。但是，在实际的操作中，不知会不会出现一刀切的现象导致风险没有被合适的估计。

六、 互联网金融--“裕农通”

针对农村地区基础设施不便、银行网点少、金融产品和服务单一的情况，中国建设银行推出了将取款、汇款、代理缴费、查询、消费结算、理财、保险和贵金属业务集中在手机端的前端软件“裕农通”。国有银行在这方面可以利用自己国有企业的信用、众多的战略合作伙伴以及广大使用者的市场来进一步推广，乘机占领市场防止支付宝等互联网企业的侵蚀。

七、 电商—“善融商务”

精准扶贫工作开展以来，利用电商的平台将农村地区多余的农产品销售出去，是主要的手段之一。国有银行推出的电子商务就是将农村地区的资金流、信息流和物流融为一体，国有银行向农村提供资金并且支持结算，将农产品的信息发布在自己的电商平台上进行销售。同时，国有银行经常将农产品销售给自己的高端存储客户或银行员工，因此，供给侧和需求侧是不会存在大问题的。

电商难点便是物流。农村地区基础设施差，交通不便，农民的农产品卖不出去很大原因便是物流慢、成本高。因此，如何改善农村地区的交通，同时将众多的快递网点引入农村，将会是电商成功的关键所在。

1. 《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》；

2. 中国共产党第十九次全国代表大会报告；

3. 国家统计局全国农村贫困监测调查；

4. 中国建设银行甘肃分行培训资料；

5. 二○一九年第一季度中国货币政策执行报告.

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