有个宝妈给我留言，说，自己和老公结婚好几年了，没有存款，挣多少花多少，很是焦虑。

孩子马上要上幼儿园了，接着就是小学，一些培训费用接踵而至，教育费用是确定一定会花销的，而且是占据重头戏的费用。同时而双方的父母虽然现在身体还挺健康的，但是随着年龄越来越大，肯定生病的概率比较大，如果一方有生病的，自己看起来很稳固的小家庭其实也摇摇欲坠。想到这里，就非常的焦虑。

其实这是目前一大部分小家庭面临的问题，只是有些人意识到了，有些人只是没有意识到而已......

如果已经意识到这样的问题，怎么才能让自己有存款，脱离月光族呢？

一句话就是开始学会开源节流，梳理自己的家庭资产，合理构筑家庭资产配置。（用人话说，就是一边存钱，一边省钱）

第一，把每月支出分成4份，避免每月早早把钱用完。

当我们每个月工资发到手后，比克把这个月用于支付日常开支的钱分成4份，每周4份，避免把钱早早花完。

第二，养成记账的好习惯。

可以建立一个家庭，有了记账的习惯，知道自己的开销进度，知道钱花在哪里，更要容易优化。现在很多记账的APP，比如随手记，挖财等，都是不错的记账APP。

第三，做好预算，为将来的开支做好预算。砍掉不必要的消费，优化必须的消费。

这里重点说一下，对于我们的小家庭而言，规划家庭消费的核心就是节流。可选消费降级，必选消费走量。

可选消费就是用来提高生活质量的，比如汽车，，手机，电话，旅游等。比如说我们可以根据自己的实际经济能力选择合适的消费品，量入为出。比如汽车，纯消耗品，买辆便宜的车也可以满足出行的需求，不一定非得品牌大，价格比较贵的。

必需消费，是维持我们日常生活的消费。衣食住行，单价不高，但是属于日常消耗品。我们可以一次性大量买入，更划算些。

第四步、梳理自己的家庭资产配置

可以按照标准普尔家庭资产配置图的比例。

我们的收入分成4个部分：

要花的钱：占10%，一般是3-6个月的生活费，主要是平时的衣食住行。

保命的钱：占20%，主要是用于基础保障类的，应对意外，重疾等保障。具体而言:目前主要是重疾险+住院医疗险++定期寿险。这是用来抵御人生中无法预知的疾病，意外，身故等风险，是必须要配置的。

生钱的钱：这也被称为资产。收益比较高，但是随之而来的也是风险比较高。比如股票，基金，房产等，创造收益。一般普通人建议，定投指数基金，房产，是可以涉猎的。股票风险太大，没有深入专业的金融知识，技术分析能力，以及对经济周期及国家政策的了解与分析，普通人不建议。

对于我们普通人的投资策略来说，尽量不要买自己不懂，还需要投入大量时间的产品。

保本升值的钱:主要是用于养老，教育方面，是刚性需求，需要专款专用，保本保收益，无风险的。对于我们普通人来说，主要是就是债券，储蓄型保险，银行储蓄等。

在这里，安全性最高的储蓄型保险比如年金，增额寿的优势就非常好，收益比银行储蓄，债券都高，比较适合安排长期的养老和教育规划。

比如都是要投资40万来做教育金来举例。

银行储蓄和债券都是直接投资40万，产生收益，这个收益还是浮动的，就目前而言，银行基准利率是一直处于下行的趋势。所以现在可能40万，有3%的利率，未来5年，10年，15年的利率，谁也不敢说。最重要的是一次性投入40万，占用现金流比例过多。

2020年各商业银行存款利率情况

那如果放到储蓄型保险呢，40万，可以分成每年8万，5年交，分期投入，不会占用太多的现金流，类似于定投，从投资的时候开始，利率就是锁定的，未来的能够领回多少钱，都是合同白纸黑字，是要刚性兑付的，有一种对未来的确定性。

以现在一款中期储蓄的王炸产品来说。

以一个上幼儿园的孩子来说，宝妈要给他存一份宝宝的教育金，从孩子4岁，每年存8万，存5年，

从第五年起领取9760元，

依次递增，每年在上一年领取的年金上增加10%基本保额。

到宝宝23岁时候领取24400元，

同时还有一笔到期领取满期金42万，可以用来做孩子的婚嫁金。

每年存入8万，存5年，总共领取69.3280万。用8万撬动70万，这就是保险杠杆的魅力，内部收益3.95%，而且是复利3.95%，保障期限20年，一直锁定3.95%。

这个产品贯穿了孩子从小学，中学到大学，婚嫁等所有规划，非常贴心，也非常细致，就不会因为家庭的其他安排影响孩子教育金的安排，专款专用。

虽然这不是一款专属的教育金，但却非常适合给孩子储蓄。当然如果作为家庭的中期的储蓄也是非常合适的。

并且有万能账户增利宝（尊享版） ，保底2.5%，现行5.3%的万能账户，可以二次增值。

投保年龄：30天-65周岁

保险期间： 安鑫禧15/20年，增利宝终身

销售区域：北京市，天津市，上海市，浙江省，江苏省，广东省，重庆市，辽宁省，河北省，山东省，山西省，四川省，河南省，黑龙江省，湖南省，陕西省，安徽省，湖北省，福建省

保险公司：光大永明人寿【光大集团（央企背景）+加拿大永明人寿合资】。

最低投保金额：5000元

最低缴费5000元，一个月416元，一天13元，13元可能就是一个或者一杯。

如果每年缴费2万元，一个月存1600元，一天存55元，就是一杯咖啡。

所以其实存钱，或者说储蓄就是积少成多，但是很多人存着存着就花了，所以也需要一个工具来强制帮助我们存钱。

第一节流，要量入为出，控制消费。

第二开源，就是存钱与理财。至于那种方式，对于新手小白来说，尽量选择简单易操作，安全无风险的方式。如果有足够的时间去学习一些财商方面的知识，再慢慢涉猎基金，股票。根据标准普尔象限图，合理搭配自己的家庭资产。

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最年轻的70后都已经40岁了，80后也正在走向中年人的阶段。

前段时间还有一位中年网友跟我讨论，把200万放在银行靠吃利息够不够，如果不够，要多少才够，言语之中充满焦虑。

如果不想焦虑不安，重点不在于有多少存款，甚至不在于有多少资产，而在于有多少被动收入。

以我本人为例子，虽然我还在继续上班，经营自己的公司，但不管生意怎么样，我并不会有什么忧虑。实际上我现在属于再次创业，在做的事情是互联网教育方面的，还没有盈利，但真的没什么好忧虑的。

我老婆前些年一直都在家，没有上班，也没有要求她上班。反而因为她的个人爱好，花了不少的学费学心理学。现在终于休息够了，开始上班了。但她的收入，也不是我们家庭所依赖的。

能做到这一点，关键不在于我有多少存款。正好相反，打开我的银行账户，即使加上支付宝微信账户，我的钱也比较少。

但是，前两年我们家有两个商铺在收租，今年年初卖了一个，现在还有一个，每个月的租金收入都有接近2万块钱。

而我自己还有另外一份收入，也是属于基本上不用上班，每个月一两万的。那是以前经营的另外一家公司，现在慢慢放手不再管理了。但依然可以获得分红，而且分红还算稳定。

我觉得对于所有家庭来说都一样，只要被动收入达到了一定的数字，最好是自己家庭支出的两倍以上，就可以相对轻松，不需要再焦虑了。

这些年来在帮助别人做理财规划，或者给学员上课教他们做理财教育，我都很强调财务自由的真正概念。

很多人都误会了，以为要赚很多很多的钱才可以高枕无忧。其实对于很多普通家庭来说，并不需要赚亿万身家，也不可能拥有亿万身家。这些普通家庭只需要拥有合适的现金流资产，产生相对稳定的被动收入，就可以实现财务自由了。

前些年有件事情我非常深的印象。有一天一位朋友的老婆打电话给我，说有事约我吃饭。一般来说有什么事都是我的朋友打电话给我，他老婆打电话给我，让我很担心是不是他家出了什么事。

后来他们一家人跟我吃饭的过程当中，我这朋友的妈妈告诉我，我朋友经营的公司，前些年生意不好，总是唉声叹气，精神状态不行，身体状态也不行。

后来我建议他把其中一套房子卖了，买了两笔信托，一共250万，还不够一套房子的钱。但是一年的收益将近30万，平均每个月25,000。

想不到就这么简单的动作，让他突然间没有了后顾之忧，生意虽然还是不太理想，但是精神状态好了。这就是他妈妈和他老婆要请我吃饭的原因。

他那套房子没有出租，只能算是增值资产，获得房价的升值。但是把房子卖了之后，把那些钱换成了信托。信托不会增值，但却有稳定的收益，属于现金流资产。

我们要实现财务自由，现金流资产非常重要。

前面提到的中年网友，总在想如果把200万存在银行是不是就可以衣食无忧了。他说他算过，如果银行能给他4.8%的利率，他就存。但好像他还没有找到这么高利率的大额存单。

大部分的银行大额存单的起点是20万，有些大银行需要50万甚至100万。但是大额存单的上浮一般都最高不超过55%。因为基准利率是2.75%，所以很多大额存单上浮了之后，利率也只不过是4%上下。

现在市场上资金面比较宽松，能上浮到55%的都是一些城商行农商行。想找到4.8%的大额存单不容易。

但是想找到4.8%的存款产品还是可以的。这就需要找一些民营银行的智能存款。

财说得明白，最近发表了几个银行理财产品的评测文章，其中有些5年期的定期存款可以达到5.8%，一年期的定期存款可以达到5%。甚至7天以上的存款都可以达到3.9%。

所以想找到4.8%以上的存款产品还是可能的。

如果真把200万存在银行4.8%的存款里，每年有96000元利息，平均每个月有8000元，

如果只考虑衣和食，那应该可以衣食无忧了。

当然很多人说的衣食无忧只是一种比喻，说的是日常的花费都足够，那么假如要付房租或者还房贷，要考虑小孩读书或者自己未来养老，一个月8000元，只能在一些小城市生活。

而且，存200万在银行靠利息生活，长远来说问题不小。

这些年来银行的利率在稳步下行，估计这个趋势未来还会继续。换句话说，这一笔5年的存款到期之后，只怕很难再找到4.8%的利率了。

如果未来的5年期定期存款利率降到3.5%，那么一年的利息就降成了7万元，也就是说一个月不足6000。

但同时要考虑现在8000元可以维持的生活水平，5年之后也许要上涨到9000元甚至1万元。而5年之后银行的利息可能下降到只有6000元。那就从衣食无忧，变成食不果腹了。

所以不管现在手上有多少钱，都要想办法，获得更好的现金流或者获得本金的增长，才能避免以上情况的发生。

最简单的，我们可以把钱分散成几个投资渠道，在后台菜单，可以找到一些理财案例，其中就有分析100万或者200万资产怎么分配的问题。

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