投保前必看干货!买重疾险到底是选定期还是选终身?
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[编者按] 众所周知,重疾险是平稳人生财务规划中必不可少的一个重要保障。目前市面上的重疾险保障期限基本都是这两种:定期和终身,那么到底是买定期重疾险好还是买终身重疾险好呢?
众所周知,是平稳人生财务规划中必不可少的一个重要保障。
目前市面上的保障期限基本都是这两种,要么是定期的,保障至60/70或者80周岁,要么是保障终身。很多人在购买的时候,都会有这样的困惑,到底是买定期好还是买终身重疾险好呢?
答案马上为大家揭晓,相信看完这篇文章,你就不会纠结了。
,顾名思义,重疾了就赔钱,赔钱了之后可以用来干嘛呢,首先肯定是可以用来看病啦(住院的押金、手术费、治疗费、药费....);其次呢,还有一个很重要的作用:收入损失补偿;也就是,生病了没办法工作,没工作就没收入,没收入就没办法支付起各种的生活费、医药费、康复费,那这几年的收入损失由重疾险补偿。所以,和没有替代作用,两个各有各的功能~,下面我们进入今天的主题内容:投保重疾险选定期还是终身!
定期和终身到底该怎么抉择?
定期重疾,就是保障期限是一年以上,终身以下的。通常有保20年、30年,保到60岁、70岁、80岁等。
买定期重疾最大的疑问在于,退休以后怎么办,到期了怎么办,到期了还能不能买到保险?其实,这些问题,都是伪命题。
要知道,在壮年、中年阶段承受的责任是最大的,上有老下有小,一切风险都得兜着。当经济能力不足的时候,我们应该把钱花在刀刃上,我们把风险最高的先解决掉,定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。
另外,定期重疾是保障我们的“前”半辈子,青少年、中青年阶段,因为不含重疾最高发的老年阶段,所以发生率相对比终身的低,价格也便宜很多。
以30岁,50万保额,缴费30年,保障到70岁为例——男性每年保费3220元,女性每年保费2710元;
同样保障责任保到终身的话,男性5140元,女性4720元。
从上面示例中,我们也可以看到,定期保费相比终身的更便宜,但也因为存在着保障期限不足以覆盖高风险老龄阶段、以及后续可能因为身体健康状况变化无法购买的不足,定期更推荐以下客户购买:
1、做为加保产品购买,有些客户希望能用较低的预算购买较高的保额,可以考虑买份定期重疾覆盖自己做为家庭支柱时期的保障;
2、预算比较紧张的家庭,但又希望购买长期重疾保障的客户。
实际上,从目前趋势来看,人活得越来越长,买定期重疾和终身重疾相比,如果平均到实际可保障年限内的话,价格不一定有优势。当然,如果预算有限只能投保定期重疾,那么就应该把保到退休、或者保到70岁前作为重点保障目标,至少要保证在退休前如果重疾,家庭生活不会受到影响,而等以后经济条件好了,记得给自己增加终身重疾保障。
搞清楚保障的重点,意识到买保险是个终身事业,才能每一次买都买对,买够,并且不给自己造成过大的经济负担。
终身重疾,顾名思义,就是保一辈子,活到多少保到多少,因为人一辈子大病的概率高于70%,而随着人的预期寿命越来越长,终身重疾赔付可以算是“大概率赔付事件”,这是终身重疾的最大优点。保障更全面,相应的保费会比定期重疾更贵。
虽然保费较贵,但是我觉得作为基础保障,人这一辈子,一定要有一份保终身的,最好是现在早点买。主要是考虑以下几个因素:
第一:终身可长期保障风险覆盖了我们一辈子的重疾风险,尤其是步入中老年后,重疾风险随着年龄增长也是成倍成倍的增长,比如老年人各种癌症高发,脑中风后遗症,老年痴呆等都是老年高发重疾,如果选终身重疾,当然可以得到保障,一辈子,不管任何时期风险来临都有保险可以应对。
第二:老年发病率高,所以这时候很需要保险,比如我们父母早些年没有买保险,现在步入老龄后,面对可预计高额医疗风险,即使现在非常想给父母买,但一是难买到合适的产品,就算可以买到,可购买的保额也很低,第二高龄后保费非常贵,缴费压力挺大的。如果我们70岁后没有保险,也会给我们的孩子带来巨大的经济压力。
第三:最后,保险是多次配置的过程,我们现在买了一些重疾保障,以后可能因为经济条件好了,或者额度不够用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求,可能会随着年龄越来越大有些小毛小病,不一定能以现在这么好的条件加保了,加费、除外承保甚至不一定还能买。如果前期购买了终身重疾产品,后续即便无法加保,也还有一份能覆盖终身的保障。
综合上述3个因素:给大家一个结论,老年重疾风险非常高,非常需要保险,为了不给晚年埋下隐患也给子女增加负担,所以终身一定要买,其次是越早买越好,早买更便宜,而且以后也不一定能买得了。
根据预算来选择保障时间的长短:
预算充足的话,建议直接选择保终身的!在预算较低的情况下,可考虑定期、终身组合投保的形式,可在短期内通过低保费获取较高保障,同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。
我们今天讲到的只是中重要的一小部分内容,涉及到个人的重疾险应该怎么选择,还要看具体情况才能分析噢,其实保险本来就是一个很个性化的金融工具,没办法做到千人一面的呢,所以大家还是好好学习,找到给自己配置的方法才是正道滴~
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从成为父母之日起,宝爸宝妈都想把最好的给孩子,买保险也不例外,孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强,会有给宝宝买重大疾病险的想法,今天我们就来说一下为什么给孩子买重疾险,该买终身还是定期:
0-3岁的宝宝最容易生病,因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育,容易受到外界等各方面因素影响或伤害。
据统计,我国每年新增4万名白血病患者,其中40%是儿童,并以2-7岁儿童居多!目前平均每1000名儿童,从0岁生长到18岁,就至少有2名身患重疾,重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。
数据如此的触目惊心,怎样才能给孩子一个强健的体魄,美好的未来?父母们要做多方面的努力,养儿育女,不仅仅是精力上的投入,还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长,同时也不能忽视少儿重疾险的规划,谁都不知道意外和明天谁先到来!
作为家长,我们希望每个孩子都平安健康的长大,但以防万一,为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题,普通的感冒发烧还好说,容易治愈也不会带来什么经济压力;但是如果不幸罹患重病,就会导致巨额的医疗费用,虽然小孩子重疾发生率不高,但身为家长还是不要存在侥幸心理。
买重疾险,是该优先考虑保障充足,还是保费低廉呢?这跟家庭财务收入有关系:
首先父母是孩子的保护伞,自己身体健康才能保障孩子未来的生活,父母才永远是孩子最好的保险,所以应在为自己配置好充足的保障之后,再考虑为孩子配置保险。为孩子购买保险的保费支出,不应该占用大人过多的保费预算,如果家庭收入不高,不要因为孩子的保费让家庭感觉到压力。
如果你只是一个年收入10万的家庭或者个体,我们给你的参考是,整体保费支出最好控制在收入的10%左右,即保费支出最多1万钱。
宝爸宝妈常常会陷入一个误区,即认为少儿重疾险越贵越好,有的一年保费就要花费上万元。但是实际上保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”。只有保障了当下,才有可能改变自己和家人的未来,给孩子买保险道理同样如此。对此给出以下两种方案:
买保险一定要做到先大人再小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择。20年后孩子已经成人,大人也退休了。最重要的是,20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。
② 对于预算充足的家庭:
当然,如果收入比较高,同样的保额需求,你可以考虑期限充足,选择保终身。比如你年收入30万,那么整个家庭保费预算可高达3万,确实可以考虑买终身型重疾险,对充足的追求可以向上增加几个维度。
*补充:在买重疾险时需要注意保险条款里是否包含青少年特定高发疾病,如:白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。
说完了给孩子买定期重疾险还是终身重疾险,我们再来看看买定期重疾险有什么优势:
① 从预算方面考虑:如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限,那么就应该优先满足大人和小孩的重疾险保额,便宜的少儿重疾险更加合适。
② 从产品特性方面考虑:保险产品一直都在更新换代,如果今天只是给孩子买一张定期重疾险,等孩子长大了以后,就有很多新的保险产品出来了,这时孩子也长大成人了,有自己的收入了,他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。
③ 根据国家法律规定,未成年人身故赔付是有限额的:未成年人保额最高20万元,而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的,所以就算给孩子买了终身型的重疾,如果发生了身故风险,也同样拿不到保额。既然如此,给孩子买个保障20年的消费型的重疾险,是非常不错的过渡方案。
对于给孩子买保险这件事,家长要把钱花在刀刃上,把保额做足,保障最大的风险。
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