昨天帮一位客户做保单整理，她买的产品是一份寿险附加提前给付重疾。她很认真地问我：你说我这个保单能返钱吗，当初买的时候说过了多少年可以领的，不过我也记不清了。

我交的保费什么时候能拿回来？

我交多少年保费就能回本儿了？

买保险一份保险，客观上并不能减少风险发生的概率，也不能减少风险来临时需要承受的身心痛苦，实际上转移的只是家庭的财务风险。那么一份保单，什么时候可以拿到钱这是很多客户关心的问题。

对于理财型的年金险、分红险来说，买保险主要是存钱以备教育和养老，能返多少钱直接看合同就好了。

今天主要想说说，以寿险、重疾险、两全保险面目出现的各种保病的重疾险什么时候可以拿到钱呢？

我们在以前的文章中提到过，一份重疾险，可以以不同的面目出现，比如主险是寿险附加重大疾病提前给付保险、主险是重疾险、主险是两全险附加提前给付重大疾病保险。

一、主险为寿险，附加重大疾病提前给付保险

比如上面这一款，主险是寿险附加重大疾病提前给付保险的，保障终身。那么一旦交了保费，想要往回拿钱，只有三种情况：

1. 退保：退还保险的现金价值；

2. 理赔：理赔轻症、重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。有些公司寿险与重疾保额相等，那么赔付重疾以后则合同结束；如果寿险与重疾保额不等，则赔付重疾以后，寿险保额要减去已赔重疾的。

3. 身故：如果被保险人没有发生过重疾理赔就身故了，直接就可以赔寿险保额，合同结束。

重疾为主险的产品类型较多，尤其是互联网上定期重疾、终身重疾、带身故责任、不带身故责任等等看得人眼花缭乱。不过，想要知道什么时候可以拿钱，道理都是差不多的。

定期重疾，保到70岁、80岁可选。保费一般比较低，30岁男性，30万保额，可以低至2000多块钱一年，性价比超高。如果想往回拿钱，同样是三种情况：

1、 退保：退还现金价值；

2、 理赔：理赔轻症、中症、重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。

3、 身故：一定要在保障期内身故（选择什么时候挂看来还是个技术活）。如果选择带身故责任，保费略贵，保障期内身故可退还保额或所交保费（根据合同约定来）；选择不带身故责任，保费低一点，保障期内身故则只能退还现金价值了。如果非常幸运，保险期内即没有发生重疾，也安然健在，那么庆幸一下人生一路平坦吧。

终身重疾产品想要往回拿钱，和以上说的两种产品类似：退保、理赔、身故。细微的差距就是有些身故赔保额、有些身故赔保费。即使合同未约定身故责任，人没了也是有现金价值可以退的。

三、主险为重疾险，附加险为“两全险”

由于不少投保人不理解消费型保险，对于“回本”这件事充满执着，因市场上有一种叫做“两全”的附加险出现了。

比如天安人寿健康源2019增强版，附加一个两全险，如果65周岁之前没有理赔过重疾，就能返还全部所交保费，保险责任继续有效。

如果没有活到65岁也不用着急，合同约定将按以下二者之较大者给付身故保险金：

1. 本保险实际交纳的保险费与主险合同实际交纳的保险费二者之和；

2. 本保险实际交纳保险费的160%。

总之，钱是不会白交的。

天安人寿健康源2019对身故保险金的约定

除了65岁返还保费之外，还可以选择70岁、75岁返还，选择返还的年龄越大，保费会越便宜，对自己长寿有信心的可以挑战一下！

四、主险为两全险，附加重大疾病提前给付保险

两全保险，即为“生死两全“，它是指被保险无论在保险期间内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。

曾经，这类保险出来的时候，被某些代理人吹嘘为“不要钱的保险”、“免费保”等等。主要的原因在于，保险期间内发生重疾，赔付保额；满期则返还所交保费。

两全保险想要往回拿钱的方式则为理赔、退保、身故、满期。

这种保险的优势在于返还灵活，比如平安人寿的安鑫保，保障期限可以选择保至60/70/80岁，到期后自然有一笔保费可以返还。用很多人的话说，就是存钱了。既有保障，又能返钱（活着见到钱）。

两全保险自然也有劣势：

1. 保险时间有限：如果选择保至60岁，保费最低，年龄越大，发生风险的概率越高。避过重疾高发期，保费自然便宜了。很多人买了一份重疾以后，以为自己有保险，很少再去第二份。如果保险到期了，保障也就没了，但可能生命还长。

2. 到期返还保费，无杠杆优势：买重疾险的目的是为了起到杠杆作用，大部分人买到的保额要远远高于所交保费。两全险到期返还所交保费，看上去钱的数字没有损失，但重疾险的杠杆作用大大降低，相当于花了储蓄型的钱买了一份定期保险。

如果你不是百万富翁，如果你在乎每年几千上万的保费支出，要么踏踏实实的买份重疾险，不要想返还、分红的事；要么就别想着保障，直接买份保证收益高的年金险。

奥地利著名小说家斯蒂芬·茨威格所说的：“上帝给我们赠送的每一份礼物，都在暗中标好了价格。“我也想说，保险公司的每一款产品，都是通过精算师们掉了无数根头发演算而来的，你的每一点保障，保病也好、分红也好、返还也好，都会在你的保费中加入成本。又想马儿跑，又想马儿不吃草的事是不可能的，根据自己的需求合理配置保险才是王道！

我是今日说保，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。请关注我，让我把专业带给你！如果有任何保险问题，请私信！

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一、负利率时代，4025复利年金保险真的值得购买吗？

蒋老师的观点:负利率时代，4.可以购买025%的复利年金保险，但现在我不会选择购买这种保险，将来可能买不到。

为什么这么说？如果你一直处于负利率时代，就没有必要把钱放在银行里。有一个可以保证4.025%利率的理财产品肯定值得购买。那我为什么不买这个年金保险呢？因为现在利率高于4.025有很多理财产品，而且还有更好的理财产品，所以目前不会考虑这种年金保险。

负利率时代不仅是指银行存款利率为负，更准确地说，即使通货膨胀率超过银行利率，也应该是负利率。当然，我们不能看银行利率的活期利率。一般来说，我们将通货膨胀率与一年期定期利率进行比较。当通货膨胀率高于银行一年期定期利率时，可以说负利率时代已经到来。许多国家目前的银行存款都是负利率。虽然中国没有存款负利率，但它也进入了负利率时代。

01 银行存款利率为负

目前，瑞典存款利率为-1%，瑞士存款利率为-0.挪威存款利率32%-0.此外，日本和欧洲的其他国家也有负利率。

这意味着，如果你把钱存在银行里，你只会越来越少。第一年存块，第二年只存9900元。那么，银行为什么要推出负利率存款呢？事实上，负利率对这些发达国家有好处。首先，人们肯定不会把钱存在银行里，这意味着社会上的营运资金会增加，消费者需求也会增加，内部经济自然会增加。此外，负利率意味着本币将贬值，因此外部货币将具有足够的竞争力，这可以推动外部经济的增长。需要注意的是，利率是由银行制定的，也就是说，这些国家的经济发展已经达到了瓶颈，需要其他手段来推动经济。

02 通货膨胀率大于存款利率

中国也处于负利率时代，但不是因为银行利率为负，而是因为通货膨胀率上升，超过了银行存款利率，导致银行存款越来越没有价值，导致负利率。

央行最近一次调整基本利率是在2015年10月，不仅基本存款利率，贷款利率也调整，调整是降息，基本存款利率下调0.25%后，各大银行一年期存款利率基本调整至1.75%。

数据显示，2019年上半年中国通货膨胀率为2.8%意味着中国现在是处理负利率的时代。一年后可以买到一万块的东西涨到了，但是一年后你存在的银行块只有元，差了105元，也就是负利率是-1.05%。

在了解了负利率时代后，让我们来看看年金保险。事实上，年金保险是一种人寿保险，可以看作是一种金融保险。投保人可选择一次性缴纳保险金或按时缴纳保险费，保险公司可按时缴纳投保人保险费。根据不同的支付方式、不同的支付方式、不同的支付时间、不同的支付开始时间和不同的保险人有不同的分类。需要注意的是，年金保险只有在缴纳所有保费后才能领取年金。年金保险的期限可以选择，但保险公司将在保险人死亡后立即终止支付。

对比P2P以及一些风险投资，年金保险是100%安全的。保险公司每年返还的年金和万能账户的保证利率都是在合同条款中写的，非常安全。此外，保险公司有责任保证储蓄制度。即使你购买年金保险的保险公司破产，你购买的年金保险也不会丢失，其他保险公司也会分担你的年金支付。

目前，只有少数年金保险没有保证收入，新发布的年金保险产品已经推出了双年金的形式，所以更不用说担心收入了。无论市场上的银行利率如何变化，年金保险的利率都是确定的。由于年金保险是长期收入，非常适合养老金，退休后可以确保养老金的稳定收入。

年金保险的另一个功能是政策贷款，也就是说，如果你遇到财务问题，你可以用年金保险的政策申请贷款，最高贷款金额可以达到政策现金价值的80%，政策收入在贷款期间仍然有效。

优点四：保护个人私有资产

其实有很多人都是因为这一点才购买的年金保险，年金保险是如何保护个人私有财产的呢？如果出现了债务清偿、资产冻结、婚姻重组之类的事情，那么就会涉及到个人财产的诸多问题，但是你购买的年金保险都是不算在你目前的财产里面的，也就是说你的年金保险不是被用来抵债，不会被冻结，不会因为离婚分出去一半，这笔收益将永远是你自己的。

目前市场上的年金保险从几十万到几百万不等。作为一个普通家庭，你肯定不会花几十万买保险。虽然你可以分期付款，但你每年至少要花一万元。普通家庭不可能选择购买年金保险。

众所周知，保险可以提供保障。目前流行的保险是大病保险，但年金保险不是给你的大病保障。现在大部分年金保险都提供死亡保障，可以理解为人寿保险。买了年金保险后，一般60岁以后就能收到收入，年着年龄的增长，你得到的钱越多。如果你在60岁之前不幸死亡，钱会返还给继承人。

年金保险的回报周期太长了。首先，你不能保证未来几十年的通货膨胀率，因为你的年金保险的回报率已经死了。其次，年金保险的收入是基于你的年龄。你活得越久，你就能得到更多的钱，但事实上，你不能保证你什么时候能活下去。

是否值得购买取决于个人情况。有些人买年金保险确实是一个很好的保证。有些人只能增加自己的负担。

大多数购买年金保险的人不是为了收入。事实上，他们喜欢养老金。现在他们手里有闲钱。不管怎样，他们不缺钱。给自己买年金保险。无论他们将来做什么，他们都会更富有或破产。他们会有一笔钱可以用来养老。

不管你是年轻人还是中年人，都不需要买年金保险。赚钱比存钱更重要。.025%的利率真的不高。如果有这么一笔钱，银行大额存单的利率会比这高。如果有几百万，靠大额存单的利率养活自己肯定没问题。为什么要把这笔巨款放在年金保险上？

这里说买不到意味着买不到利率4.025%年检保险，18年8月利率4.今年3月，025%的年金保险再审被监管部门恢复，另一项利率为3.8.年金保险也被监管部门撤回，这意味着未来4%以上的年检保险将成为历史。

就目前的情况来看，普通人完全没有必要购买4的收入.025%年金保险，富人可以购买储蓄养老金。如果银行未来负利率或通货膨胀率远高于银行利率，普通人可以考虑年金保险以避免风险。

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“ 负利率时代    ??这可能是一些人引人注目的噱头。目前，美国只是零利率时代，北欧和日本只是真正的负利率。

根据6月18日的 日本央行的利率决议    日本的短期利率保持在-0.1%，10年期债券收益率为0%。在银行存钱没有利息可能是我国无法想象的。

目前，中国央行存款的基准利率为活期存款0.35%，三个月定期存款1.1%，半年期1.3%，一年期1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%。

自2015年以来，国家已经放开了利率控制，但为了防止无序竞争，各银行在央行的指导下建立了市场利率定价自律机制。一开始，基准利率上下波动一定比例，一般不超过50%。6月21日，利率自律机制改变了利率的计算模式×倍数改为基准利率+基点。大型国有商业银行可增加的基点上限为20个活期存款bp、定期存款50个bp、大额存单60个bp。目前银行的大额存单一般不超过3.三年期定期存款优惠利率一般不超过35%.25%。

如果年金保险的最终收益率能得到复利4.025%，这绝对是一笔非常好的财务管理。毕竟三年期定期存款期.25%。

但年金保险有几种情况需要了解：

首先，保险费    。参加保险不是储蓄存款。参加养老保险后，我们支付的所有钱都属于保险公司，我们只是基于 保险合同享有相关权益。

保险公司需要支付销售人员或渠道的佣金、相应的开户管理费等。保险公司不像银行那样赚取利差。保险公司不释放贷款，而是通过投资和财务管理获得收入。

专业年金险的持续时间一般较长，有可能15~20年以上。只有长期坚持下去，才能得到想要的结果。因为给我们演示的有关收益都是长期坚持下去的结果。如果中途退保，将会面临着巨大损失。

一般来说，我们购买一项保险以后，过了犹豫期或者冷静期以后，只能够退回保单的现金价值。这种时候，保单现金价值就扣除了各种佣金等费用，肯定会比我们缴纳的保费少。所以，参加保险和银行储蓄存款是有本质不同的，一定要理解。

。通货膨胀是系统性的，任何投资都难以避免的。一般通货膨胀是通过消费者价格指数、生产者价格指数、国内生产总值价格折算指数等指数体现。

有人喜欢把广义货币M2的增速作为通货膨胀率，这实际上也只是以偏概全而已。

过去的时候，买房子的投资收益很高，但是越来越多的现象表明买房子也是会亏本的。

总体来说，商业年金保险收益稳定，能够有效规避利率浮动风险。如果是从个人长期稳健投资的角度讲，商业年金保险确实也是值得购买的。

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买不买得根据自己家里的情况。

第一，家里的闲钱是不是足够多，买这份保险不会对家庭生活和意外消费有影响。

有就慎买，没有可以考虑。

注意，我只是说可以考虑。考虑的便是另一个问题。

第二，你有没有其他的理财渠道和知识。

如果没有，就可以买了。

保险公司不是慈善机构，他们的任何一款产品都是由精算师精算的结果，根据他们的经验和可预测结果，应该每个产品的收益能力都在50%以上。

为什么这么推断？因为很多产品的销售费用和管理费用就能达到50%，如果不能盈利50%以上，保险公司就会亏钱。

所以保险公司的这款产品，看起来诱人，实际在大多数懂投资的人眼中，没有任何的吸引力。或者真的是冲着保险去的，减少意外发生造成的损失风险。

到底这款产品划不划算呢？

考虑到通胀贬值的因素，应该是很鸡肋的。

如果不懂通胀，那就告诉你一个事实，你十年前的元和现在的元有什么差别。如果只是利息收入，你应该能够感觉到不如投资实物。

但是你没有理财知识，而且拒绝接触理财，那么这份产品应该是比银行存款划算的，所以你就可以买了。

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对于负利率和投资抉择的矛盾，一直存在。同时，笔者对于保险产品从不抵触。据于该话题的主要描述，谈谈我个人的几点理解。不同的读者，可根据自身的实际情况做参考。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险在被保险人存生期间，可以享受更高质量的生活，特别是年老体衰或者丧失劳动力的时候，生活质量有一定的保障。

2019年诺贝尔经济学奖作品《贫穷的本质》提到，穷人要脱困，不仅要保证身体健康、接受良好的教育，还要在条件允许的情况下，选择购买保险，

年金保险的选择，主要目的是为了获得一种保障。如果仅仅考虑投资收益，那应该选择投资产品，兼具保障与理财的保险产品，投资收益大概率低于纯投资品。较理财产品而言，年金保险相对安全、收益稳定、资金紧张时以保单借贷资金。

年金保险的选择，前提是满足生活必须的同时，有剩余资金支付保险费。如果生活拮据，基本生活都难以为继，购买年金保险是没有足够的动力的！

四、购买年金保险前需要明确的概念

1、保险产品的收益率，有承诺收益和实际收益两种，在购买前，需要核实并知晓实际收益期间；

2、年金保险不是社会福利，属于商业营运的一部分，利率不会太高。所谓复利率4.025%，需要购买人事前做进一步核实；

3、被保险人领取年金的重要前提，是缴清所有的保费；

4、再次强调，年金保险保障的是生存期间的被保险人，身故或者死亡不在保障范围内；

5、年轻的时候选择年金保险，年老的时候获得保障，不会大富大贵。

很多话术，都在虚构“紧迫感”，目的就是尽快达成销售，投资人需要详细阅读保险条款再做决定。年金保险作为一种保障确实可以参与，其收益一般不会超过纯理财产品，请核实。

被保险人选择购买年金保险，不能片面强调收益，需要从长远规划获得适当的保障。如果您对投资有更好的选择，保险产品不是收益相对较高的金融产品，更不是唯一的选择。

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另外，题主说的4.025%的复利年金保险的说法是有问题的。第一，4.025%不是复利；第二，年金保险不存在复利问题。

不过题主说的负利率时代我还是很赞同的，未来负利率是一种必然，下图是当下各国央行的利率参照。很明显，存款已经不能抵御通货膨胀，那么寻求能抵御通过膨胀的理财产品就是一种必然，于是很多人的目光放到了年金保险上。

那么我为什么说值得购买呢，主要有三个方面原因：

第一，年金保险有一个固定利率(不是收益率)，并且可以确定本金安全；如果只是着眼于当下的利益，那么没几个人去投保年金保险。举个例子，如果有一款保险产品，固定利率8.8%，那么你买不买？不要说买，那就是抢的问题了，3天不吃饭也要排队买的，那一定会再一次引爆全国人疯狂的本性。但是，事实是没有多少人愿意买，因为这款保险诞生在98年前后，那个时候大家都是看好银行利率，都忘了银行利率是眼前的，是浮动的，年金保险是长远的，固定的。所以，买了那款保险的人现在是如怀至宝。(下图是96版的8.8%的保险产品)

也就是说，长远的来看，年金保险是保值增值的，可以作为一种长期理财产品来配置。

第二，年金保险可以提供稳定的现金流，这笔钱受法律保护；这是年金保险很重要的作用，但是没多少人关注，基本都属于被忽视的，真正重视的都是那些高净值人士。

我们都知道一个人，或者家庭的未来之路都不会那么一帆风顺，什么都有可能发生，解决问题的基础就是钱，那么钱从哪里来？只能从我们现在的储蓄，或者未来借贷，就这两个方面，大风刮来的不算。但是储蓄也是有方法的，比如你今天把钱存在银行，如果遇到负债呢？钱还在不？抵债执行就是如此。

但是如果在财务状况健康时，通过合理设计年金保险，未来万一真有这种情况，那么这个家庭始终有一笔现金流来维持家庭正常生活，而这笔现金流是不用抵债的！你说好不好？这就是一个人的底牌！后路！(注：保单本身是可以被抵债的，这里说的是合理安排！)

第三，年金保险在销售的过程中，会捆绑一个万能险；以前是万能帐户，但是年金保险被卖歪了，2017年国家出文件要求保险回归保障，不允许这样卖，我们都知道中国人都是聪明的，然后把万能帐户单独出来变成万能险，捆绑销售，其实现在还是卖歪的。不过这个万能账户长远来看，可以起到提升保单利率的作用，也就是二次增值。作为长期理财产品还是不错的，不过不要太神化，利益没演示的那么好！

好的是，如果利率一直保持高位，加上这个是年复利，那么作为长期理财产品，收益率还是不错的。

最后总结下，年金保险从长远来看，作为长期财务安排和保障规划是值得购买的，可以适当配置。

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其实您已经陈述了一个不争的事实，那就是负利率与确定收益率的比较…

发达国家从低利率到0利率甚至负利率已经几十年了，咱们国家正在朝着发达国家的目标迈进…

在低利率或者负利率的时代，为什么不锁定一份固定4.025%或者3.5%的复利储蓄产品呢？

又比如：在90年代的保险理财产品终身收益率高达8%，而当年的银行利率却超过10%，那个年代根本没有人会主动买保险，买保险的也是因为亲戚朋友们多次登门推销才勉强买点，现在回头看，那些勉强买理财保险的客户现在都觉得很值，仍然遗憾那时候穷买的太少了…

同理，我们现在的保险理财产品终身刚兑收益率4%左右，余额宝从3年前的6左右降到今天的3%左右，预测一下N年之后的未来呢？低利率、负利率是不是大概率成为常态？

您有其他更好的投资机会和渠道就不同了，如果确保安全无风险的前提，买年金似乎显得没有什么价值！那为什么每天仍然有那么多大资金投入保险理财呢？

保险除了他的收益性价值之外，更值得关注的是它的功能性！

1. 安全性无可比拟，刚性兑付对很多家庭来说龙其重要；
2. 确定长期的收益性无可替代，省心；
3. 资金的专属性，安心无忧；
4. 保险资金的灵活性独具魅力，自由支配显人性！

所以，无论您买哪一款保险产品，都不能单纯的比收益，还要利用保险产品不同的功能解决自己的生活问题！

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敬告各位询问年金险的客户，查一下各个推出年金险的公司，他们都有一份公示年金险的年化收益率图表（这份年化收益率的图表由保监会审核过，很难作假，而且必须公示），别被宣传多少点挡住你的视线。

其实绝大部分的年金险收益，绝对没有宣传那么丰满。

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不要提高贷款利率难道利率不提吗？

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利率从来都是随着时代变化的，一年前市场到处都在贩卖负利率的焦虑，现在市场又在制造美联储加息缩表的恐慌，所以，从来就不存在负利率时代，一国央行采取负利率还是正利率政策，要根据通胀水平与经济发展的需要。

脱离金本位之后的货币，完全进入主权信用货币时代，央行一般会根据通胀水平、经济发展需要指定适合当时的货币政策，利率是随着经济环境而改变的，通胀高了，就会通过加息压缩消费，经济疲软，就会降低利率刺激经济。

4.025%的复利年金险，说法是不正确的，从来没有哪个年金险承诺如此高的固定收益，年金险收益一般两部分构成，每年返还约定的生存金，保单红利进入个人万能账户，个人万能账户的资金每月享受投资收益，一般是浮动的，我个人的万能账户的收益率目前一般在4.85%~5.25%之间。

个人万能账户的钱与你每年缴纳的年金险无关，里面包含生存金返还、每年保单红利、个人万能账户追加三部分。比如我元每年的年金险，已经缴纳了4年，每年保单红利几百元、加上个人额外追加1000元、每个月几元钱的利息，生存金返还还没有到时间，目前个人万能账户也才2000多元，保险公司说的利息，实际上就是这部分资金每月的浮动收益，而不是我所缴纳的元的每月浮动收益。

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保险是一种金融工具这没错，但保险是反人性的设计，所以，大家期望的收益是保险的作用吗？

或者说你觉得收益重要还是需要更重要呢？

不少人在买年金险的时候，特别在意收益，都在为因为收益才买保险，但很多时候都是在为收益买单。

要知道，年金险是为了未来十几年二十几年后的一个家庭财务大概率需要的资金，做的提前规划安排，会有一个长时间的封闭期，这是保险的特点。

而当关注点是收益时，往往是忽略保险的特点的，在利益的驱使下，规划这事根本不会去做，但如果资产规划没有做好，在买保险后，很容易因为其它财务需要，退掉年金险，不仅当下有保费损失，也会对未来需要有损失。

但如果做好了财务规划，把未来需要的钱，利用保险的特性，安全的带到需要的时间上，即能保证未来需要，也不会因为其它财务需要耽误保费的支出。

二、那这种保险到底能不能买好处多还是坏处多

您说的是哪种保险呢？保险产品是针对不同对象的不同情况来设计的，并不能简单的说好或者不好，您看到别人买着很合适的产品，不一定您买了就合适，因为每个家庭的经济能力和保障需求都是不同的。只要为您设计的保险能够真正解决您的问题，那就是好的。保险的好处就是你出险和不出险那笔钱永远是你的，不管你在不在，那份保障也永远是你的。
保险的坏处就是钱是要你强制储蓄，10年或者20年是不能拿出来的，其实这也是保险的好处，要你学会存钱，以备不时之需再者就是在足够的资金基础上考虑保险保险肯定是好处多，否则国家也不会支持保险业，只是什么东西都是因需购买，不需要的东西再多也没用

三、35累积生息和5复利计息，是一样的概念吗

答：累积生息，一般指保险产品，产生的收益再投入的意思，与提取收益或领取现金相对的。从做法来说，就是复利计息。但是，3.5%与5%的复利是不一样的。如果本金是100，3.5%就是3.5利息，5%是5利息。后者明显多1.5%。就算3.5%按日复利也不可能达5%按年复利的。一年以365天计算，如下，3.5%按日复利实际年利率=(13.5%/365)^365-1=3.5618%可以看出，收益提升很少的。

四、银行存款不按复利计息那么银行什么业务可以按复利计息

答：银行者都不用复利，即便贷岀去，银行也是按季结算收取利息。谁也不能说按季收息是复利，但这比复利具有更高的水平，更实惠，最起码这样还不叫复利，银行的水平那就叫高人一筹。