点击联系发帖人在基础的保障类四大险种中，医疗险的杠杆和作用是最大的。
就险种来看，医疗险也是最复杂的，今天就与大家一起梳理医疗险的知识。
这是一篇系统的医疗险知识科普，文章篇幅较长，预计阅读时间8分钟。
1、为什么我们需要商业医疗险？
2、商业医疗险都有哪些类型？
3、我们选择商业医疗险要考虑哪些因素？
我自己交的社保，好像报销比例挺高的，还有必要买商业医疗险吗？这是很多人的疑问。
根据中国卫计委发布的数据显示，中国医保的参保率达到了95%；
也就是实际上，我们身边的10个人，有9.5个人都有国家医保（城镇医保/职工医保/新农合医保）；
那么，我们可以问问自己，按照我们的生活经验，我们身边是看得起病的人多？还是看不起病的人多呢？
源源不绝的轻松筹、水滴筹恰恰说明，我们的医保在重大疾病面前，微小又薄弱。
究其根源，这是中国的医保制度造成的。
我们每月交的医保费用（主要是合并在五险一金中一起缴纳），这些资金会进入一个专门的账户：国家医保基金（由国家医保局监管）；
我们生病，出院结算时，医保报销的那部分钱，是由国家医保基金来支付的。
谈到国家医保基金，那真是有说不完的话题，摆在眼前最直接的事实就是：国家医保基金处于巨亏状态
而国家建立《基本医疗保险药品目录》的目的也是为了保证医保基金的收支平衡
根据国家医保局2019年最新发布的《药品目录》，目录内的药品共计2643个，而中国实际备案的药品有19万个，《目录》药品的占比不到1.5%；
我们总是听到，看病花了30万，医保才报销8万，花了60万，医保才报销10万.....
这悬殊的金额，对于没有经历过大病的家庭，真觉得匪夷所思，尤其是在北京、广州这样医疗资源好的城市；
看病贵的问题，单靠医保无法解决，中国病友千千万，而我家的人丁只有区区几口；
护好小家，不砸锅卖铁，所以我们需要医疗险。
商业医疗险是对医保的补充，是报销型保险，就诊后用发票进行实报实销（若医保基金已报销过的，商业医疗险不再重复报销）。
医疗险根据报销医院的范围不同、服务体验不同，
市场上的商业医疗险主要又分为：百万医疗险、小额医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险。
百万医疗险是主要解决刚需的大病医疗费问题：
A. 报销医院：中国二级及以上公立医院普通住院部
B. 每年报销限额：一般是100万~300万
这个额度足够覆盖普通住院部，重大疾病的医疗费用了
C. 免赔额度：1万元起报销
受1万元免赔金额的限制，可以大致判断，总计花费＞3万元的，可能才用得上这样这个商业医疗险
D. 部分产品涵盖质子重离子治疗费用、部分疾病海外医疗费用及垫付、重疾绿通、二次诊疗意见服务等
一份普通百万医疗险的费用如下：
0岁女宝宝，1000元
市场上的小额医疗险大部分是为了补充百万医疗险的1万免赔额设置的
A. 报销医院：中国二级及以上公立医院普通住院部
B. 药品报销范围：大部分产品规定只能报《医保药品目录》内的药品，少数能报《医保药品目录》外的自费药品
C. 每年报销限额：一般是1万元
这个额度刚好用于填补百万医疗险的免赔额
一份普通小额医疗险的费用如下：
举个常见的例子：住院做『心脏搭桥手术』
总计花费15万元，其中7万元属于医保目录内用药，父母的新农合医保报销比例约为50%，
我们按照简单粗暴的方式计算，
国家医保基金报销的费用为：
如果此人有一份商业百万医疗险（可报销10.5万）+一份商业小额医疗险（可报销1万），
本次住院医疗花费0元。
这个例子来自于该网友的提问：
比起百万医疗险，中端医疗险的医院范围、报销范围和服务都有很大的提升。
A. 报销医院：中国二级及以上公立医院普通住院部、特需部、部分私立医院
B. 每年报销额度：一般100万~300万
C. 免赔额：可选择0元，1万元，3万元等
若想覆盖1万元左右的小额住院医疗费，可以选择0元免赔，100%报销
D. 可选择保障：门诊（0.5万元~1.5万元）
E. 产品涵盖质子重离子治疗费用、垫付、重疾绿通、二次诊疗意见服务等
F. 部分产品支持直付功能
无需病人家属提前垫钱，出示直付卡，直接入院治疗，由保险公司直接与医院就行结算
一份中端医疗险的费用如下：
（不同保障方案和产品）
高端医疗险所涵盖的医院范围及服务体验上更优于中端医疗。
A. 报销医院：国内公立医院普通住院部、特需部、私立医院、昂贵医院、港澳台医院、亚洲医院、全球医院
C. 免赔额：可选择0元，1万元，3万元，5万元等D. 可选择保障：门诊、孕产、牙科、眼科、体检等服务
E. 支持直付功能，提供住院绿通、就医预约、二次诊疗意见、全球紧急救援等服务
一份高端医疗险的费用如下：
（不同保障方案和产品）
0岁女宝宝，3500元起~5万元不等
30岁女性，3500元起~5万元不等
40岁女性，5500元起~5万元不等
专项医疗险主要包含防癌医疗险、孕中险、海外专项医疗险、留学生保险等。
A. 防癌医疗险：大部分以百万医疗险的形式存在，仅对癌症的住院治疗费用报销，其他疾病住院不报销
大部分人是在身体状况无法购买常规百万医疗险的情况下，选择购买防癌医疗险
B. 孕中险：专门保孕期、生产风险的医疗险
C. 海外专项医疗险：针对几项高发重大疾病，出国就医可报销的医疗险
D. 留学生医疗险：保险公司针对留学人员推出的医疗险
几大医疗险的区别汇总如下表（可点击放大）
正因为医疗险类型多样复杂，又不能叠加报销，在买保险时，我们需要先结合自身情况，判断自己适合哪一类医疗险，再去挑选适合的产品
主要问自己以下几个问题：
A. 居住的城市医疗资源是否紧张？
B. 日常就医习惯是否含特需部、私立医院或港澳台及海外治疗
C. 是否需要涵盖小额住院、门诊花费？
D. 是否注重直付服务
E. 重大疾病情况下，是否有海外就医的需求
每个家庭的需求和情况不同，在此我也列举一些主要的需求和匹配医疗险类型供大家参考：
普通中产，希望解决大额医疗费刚需
住院只去公立医院普通住院部
重大大病也只考虑国内治疗
1万元的小额住院费可自行承担
匹配医疗险：百万医疗险
在A家庭的基础上，希望1万元的住院费也可以由商业医疗险报销
匹配医疗险：百万医疗+小额医疗，或中端医疗险
在A家庭的基础上，希望1万元的住院费和门诊也可以由商业医疗险报销
重大疾病会考虑去国外治疗
匹配医疗险：百万医疗+小额医疗+海外专项医疗险，或中端医疗险+海外专项医疗险
普通中产，既要解决大额医疗，又希望有较好的医疗资源，提高就医体验
有时会选择公立医院特需部
重大疾病会考虑国外治疗
希望小额医疗费和门诊也由商业医疗险报销
匹配医疗险：中端医疗险+海外专项医疗险，或高端医疗险
中高端人士，需要优质全面的医疗体验
日常在国内、海外均有就医
大部分选择特需部、私立医院
重大疾病会优先选择国外治疗
匹配医疗险：高端医疗险
另外，还有2个重要提醒
1、商业医疗险都是一年期的，虽然每个产品都宣传可以续保到99岁，但一旦产品停售则不能再续保，
因此，续保的稳定性也是我们要考虑的重点，否则再好的医疗险，买几年就断了也没用，
从续保的稳定性来看，高端医疗险停售的概率极低，全面停售案例也很少，中端医疗险其次，百万医疗险的停售案例就很常见，每年都有产品停售。
2、我们的国家医保是只要住院就可以报销，但商业医疗险不是，
因此，我们在购买的时候需要注意『哪些是不保的？』，既往症、精神类疾病、先天性疾病、遗传性疾病、孕产、牙科等一般都是不保的......
不管我们有没有商业医疗险，社保对大部分家庭都是必备的基础保险，优先上社保。
医疗险是比较复杂的险种，特需部、私立医院、国外医疗与普通住院部有什么区别？直付与垫付有什么差异，具体的医疗险产品该如何选择......
后续会一一为大家解答，欢迎持续关注
若您还有任何疑问，欢迎私信联系[大丫手册]
