今年4月份的时候,内地保监会在官网上发布了关于「中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示」,具体内容如下:
1.香港保险不受内地法律保护,在香港维权的成本会很高;
2.汇率波动的风险及汇率政策的不确定性;
3.保单收益存在不确定性,香港保单演示收益非保证,实际派发有可能低于计划书演示;
4.保单前期退保损失较大;
5.香港保单条款与大陆保单条款会不同。
整体来说,这个保监会的提示还是理性客观的,相关风险的提醒也很到位。但是世界本就不存在完美的事物,我们应该学会去了解缺陷,并规避缺陷。
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香港保险不受内地法律保护,在香港维权的成本会很高;
不得不说,这样的说法用词很考究,香港保险确实不受大陆法律保护,可惜,香港保险是受到香港法律保护的。大陆的法制环境与香港的法制环境,无需过多的对比,明眼人就应该知道更应该信任谁。在大陆的法律保护之下,我们经历了苏丹红,三聚氰胺,毒疫苗,毒广告,我们没有一天活着那么的踏实。而在香港,这样的事情几乎不可能。内外说道香港维权,不得不说香港的保单,需要维权的数量占比,同大陆的相比,少之又少。主要的纠纷还是集中在重疾理赔上面,因为违反最高诚信,保险公司拒赔(虽然是拒陪,但是之前的保费会退还)。所以这里我们的建议就是大家一定要合理申报自己的身体健康状况。
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汇率波动的风险及汇率政策的不确定性;
其实这里的汇率风险并不是那么的严重,我们从这么两个角度去理解,第一,如果人民币大幅贬值,我们的供款额是不是会剧增?答案是是的,但是我们的保单是美金和港币的呀,我们的保单将来换成的纸币会更值钱的,而那几千美金的供款,和几十万美金的保障,孰轻孰重?大家自由明晰。第二,假如美金大幅度的贬值(汇率的角度,从目前国家的基本面分析,这种可能性很低),大不了我们就不换成人民币了,我们直接用美金保单在香港或者美国看病,享受更好的,更安全的服务,岂不比在国内更靠谱么?这边有人可能会问了,我的支票寄回国,就得换成人民币呀!我这边的建议是,你可以开一张香港卡嘛,具体的开卡方式可以联系我。这样就不用仰人鼻息了。以后的缴费,理赔都这么做就可以了,能够很好的规避外管局的政策波动了。
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保单收益存在不确定性;
针对保监会所说的不确定性,其实全世界的保单都是这样子的,都是有一定风险的。熟悉投资的人都应该了解,[风险-资本-劳动力]三种收益的比较,风险的收益是最高的,劳动力是最低的(因为转让了风险,所以收益率也是最低的),所以为了有较高的收益,在投资策略上来说,香港保险也会更趋激进,但这并不意味着保单收益不确定。香港保险市场化水平高,根据过往的平均水平计算来看,香港保险公司的分红演示还是相对靠谱的,虽然会有一定的波动,但是这些波动会控制在30%上下,考虑到香港保险公司投资渠道的多元化(全球权益型投资及固定收益的投资,比如说可以投资经济高速增长的新兴经济体),保单的收益还是要比大陆靠谱的多。如果投保人购买的是以保障为主的重疾险保单,主要的投资方向是固定收益类别,那么收益率就更有保障了,而且这边的收益率主要还是用来抗衡通胀的,而如我们所知,美金的通胀大部分情况下是比人民币低的,即便美国的M2时有增多,但是那是全球的消费者承担压力,情况要比中国好的多。
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保单前期退保损失较大;
这个的确是香港保险的一个软肋,但是我们为什么要退保呢?你当初为什么要考虑买保险,现在为啥要去退保呢?香港和大陆的最大的一个不同,就是契约精神的执行力度,每个投保人会有21天的冷静期,过了21天你退保,那就是违反契约精神了。当然这里也存在保险经纪人或者代理人误导客户的情况,所以这里一致的建议大家选择保险产品还是选择那些香港的持牌经纪人和代理人吧。所有通过大陆第三方理财中介走的保单,理论上都是非法的,一经保险公司发现,保单立马作废,所以大家在咨询保险的时候,一定要询问对方的HKFI的号码,如果没有,就是非法销售,比如什么国内的宜信理财,什么太阳国际啊,大唐财富,恒天财富之类的,他们主要还是通过国内没有资质的员工去推广,这本质上就是一种违法行为,只不过现在大家都是睁一只眼闭一只眼,一旦保险公司开始调查,保单失效的风险还是存在的。
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香港保单条款与大陆保单条款会不同
额,这个确实是,不需要他们提醒,大家也应该明晰。所以建议投保人在投保的时候,明晰保单的条款,这里我再多强调一下,这个条款最重要的就是下面三个:[遵守最高诚信原则],[不会在大陆签署条款]与[通过持有合格资质的代理人或经纪公司签署]。
今天的分享就这么多,我再这里给大家深深的鞠一躬,谢谢大家的信任。其实来香港投保,不光是要看前期的咨询服务,也要看后期的理赔跟进。我这边服务了这么多的客户,也积累了丰富的资料与经验,欢迎大家咨询我。
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