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最近这段时间小宝特别忙，主要就是重疾险新旧定义的切换，监管限定在2021年1月31号前，下架所有按照旧定义设计的产品。

注意，1月31号是deadline，肯定会有公司提前下架，所以满打满算也就剩两个月而已。

这么一整就让大家特别方了，颇有那暑假最后两天赶作业的劲头。

后台问得人比较多，小宝今天就给大家盘点一下，目前最值得配置的产品还有哪些，大家根据自己情况对号入座即可。

同时，还要分享两个好消息+推荐一个新产品，车速很快，坐稳扶好喽。

为什么要赶“旧定义”？

一些新来的朋友可能比较懵逼，新定义明明都发布了，为什么不买按照新定义设计的产品，而要买老产品呢？

很简单，因为整体来看“老产品”可能更符合大家对重疾险的预期。

一是发病率和治愈率很高的甲状腺癌，“老产品”还会当做重疾保障，理赔也是照赔100%的重疾保额。

（平安2019年理赔年报数据）

比如投50万保额，不幸得了甲癌，理赔是赔50万。

而按照新定义来的“新产品”，大多数情况下的甲癌只能赔30%的重疾保额，也就是只有15万…

二是新定义限制了轻症的赔付比例，三种高发轻症最多赔30%。

这就有点低了，要知道现在网红产品的轻症赔付比例动辄40%~50%，这么一比，又少了一大截。

而新定义中新增的3种重疾+3种轻症，本身良心产品就已经在保障了。

所以，整体来说新定义对于我们这种一直在关注高性价比良心产品的，并没什么太大的优势。

尤其是看重甲状腺癌保障和轻症高比例赔付的，更要抓紧机会，千万别错过了。

针对目前这个情况，小宝把市面上的重疾险产品翻箱倒柜查了个遍，筛选出以下几个综合性价比最高的产品供大家选择——

吐血对比之后，小宝优中选优挑出了以下6款产品是最适合保障终身的——

产品比较多，我们一个个来看，其实各有各的特点，很容易就能找到适合自己的那个。

1）达尔文3号&超级玛丽3号

这两个产品的保障内容非常相似，也是来自于一家保险公司，算是一对异卵双胞胎。

如果身体健康，预算支持，选这两个准没错~

都保110种重疾赔1次+25种重疾赔2次+50种轻症赔3次，另外还可以附加癌症二次赔付和心脑血管特疾二次赔付。

表面看两个产品不是最便宜的，但别忘了它们最大的亮点是——

60岁前不幸患重疾，赔180%的重疾保额，投50万，赔90万！

相当于赠送了一个保到60岁的，保额为40万的定期重疾，市场价在1500元/年左右。

因此，考虑到有这点的加持，它们就算比其他产品贵那么几百块也是非常香的~

除此之外，这俩产品的轻中症保障也比较有特色。

比如达尔文3号侧重心脑血管疾病保障，一些特定疾病如果复发的话，还能再赔第二次，像中度脑中风可以赔两次。

以我们这代年轻人越睡越晚和越吃越重口，一言不合就啤酒小龙虾走起的生活习惯来说，不管男女都很合适。

而超级玛丽3号主要是提升了轻症和中症的额外赔付比例，60岁前得轻中症的话，能多赔10%+，也蛮好的~

两个产品很像，也都很好，实在纠结的朋友小宝建议优先选择达尔文3号。

毕竟一辈子可能也就买一两次重疾险，尽量一步到位~

另外，两款产品都支持附加「癌症二次赔付」保障。

不管第一次得的是什么重疾，赔过保额之后，第二次如果得的是癌症，能再赔150%保额。

比如投保50万，小明不幸得了急性心肌梗塞获赔50万，过了两年后，又不幸查出得了癌症，还能再赔75万。

前面我们也看到平安的理赔数据了，癌症占到了近70%的理赔率，是第一高发重疾。

而且复发转移的概率较高，预算支持的话，小宝墙裂建议附加一下。

康惠保2.0的框架跟前面的达尔文3号是类似的，只是相比多了一个「前症」保障。

前症说白了就是比轻症还轻的疾病，有12种，相当于进一步降低了重疾的理赔门槛。

如果达到某种条件就能赔15%的保额，比如投50万保额，后面要是手术切除了肺结节的话，能理赔7.5万前症保额。

另外，康惠保2.0也有癌症二次赔付，无论第一次得的重疾是什么，只要第二次得的是癌症，能再赔120%的保额。

但跟达尔文3号他们不一样的是，康惠保2.0的癌症二次赔付为必选项，必须要附加。

因此，整体来看康惠保2.0也是个不错的产品，只是在灵活性上稍差一点。

适合喜欢前症保障和本来就想添加癌症二次赔付保障的朋友选择。

相比前面三款产品，健康保2.0就像个没有情调，只会穿格子衬衫的程序猿一样。

保障内容很简单，保110种重疾1次+25种中症2次+50种轻症3次，没有什么前症，也没有60岁前额外赔付的噱头。

它最大的优势就是简单、便宜，且没有职业限制。

适合想要控制总保费，或从事高危职业的朋友选择~

当然，光靠这些是不足以上榜的，它跟后面要介绍的守卫者3号，都是昆仑健康保险公司的，有一个好消息是——

这家公司最近放宽了核保门槛，一些原来无法投保的朋友，又有机会通过核保了~

比如康复5年以上的甲状腺癌、直径小于5mm的肺结节、桥本氏甲状腺炎、甲亢、甲减等等。

核保放宽截止到11月30号，更多异常项目和要求看小宝微信朋友圈，微信号：lzbxb04。

这款产品相比达尔文3号它们是比较一般的，尤其是跟人家60岁之前赔180%保额相比，相形见绌。

所以之前一直是被埋没的状态，但最近小宝发现了它一个闪光点，不得不让我们刮目相看，这也是小宝要分享的第二个好消息——

这款产品支持“复议”，也就是俗称的重新核保。

比如投保的时候有甲状腺结节被除外了，不再保甲状腺癌，但要是后面结节康复了、消失了的话，可以申请重新审核。

符合要求，可以恢复标准体承保，甲癌就又可以继续保障了。

支持重新审核的有三种除外情况，分别是乳腺、甲状腺和宫颈。

符合要求，投保时除外了后面也可以恢复标准体承保。

所以如果有甲状腺结节、乳腺结节、子宫息肉、囊肿等问题只能除外承保的话，这个产品千万别错过了。

守卫者3号跟健康保2.0一样，也是最近放宽核保的产品。

在今天推荐的6个产品中，它算是“高富帅”。

主要原因在于，其它几个产品的重疾都只赔1次，而守卫者3号可以赔2次。

只要第一次和第二次得的重疾不一样，就能理赔两次保额。

比如第一次因为火灾导致严重烧伤，赔了一次保额50万，后来年纪大了不幸得了癌症，还能再赔60万。（第二次重疾赔120%保额）

相比单次赔付的产品，稍微贵几百块即可，性价比也是很顶的。

尤其是女性，加价不多，可以重点关注~

终身重疾险是小宝比较推荐的，但如果预算有限，小宝建议通过压缩保障期限来降低保费。

比如选择保到70岁的产品，同样50万保额，能便宜40%左右，减轻不少压力。

目前来看，以下5款产品是最值得考虑的——

这款产品就是小宝今天要介绍给大家的新产品，来自和谐健康的福乐保。

总的来说跟前面所介绍的达尔文3号很像，61岁前患重疾赔170%的保额，而达尔文是赔180%。

至于轻症和中症，保障也是类似的，基本算是照搬。

它最大的优势是可以选择保到70岁，适合预算紧张的朋友选择~

需要注意的是，福乐保暂时还不支持智能核保，在等上线中，另外它只限1-3类职业投保，同时不典型心肌梗塞和慢性肾功能障碍的理赔要求是相对严格一点的。

总体来说瑕不掩瑜，保到70岁的话，这款产品可以重点考虑。

这款产品是“小宝同款”，最早是2018年的时候登场的，能坚持到现在着实不容易~

除了福乐保之外，目前小宝最推荐的就是它了，健康告知和职业要求都比福乐保要宽松一些。

一个妥妥的备胎，选不了福乐保就选它。

这俩算是上一代的产品了，跟现在的网红产品比，一是少了中症保障，二是少了60岁前额外赔付的部分。

但好在两款产品的健康告知比康惠保旗舰版还要宽松一点，其中的瑞盈更是连职业要求都没有，适合作为“备备胎”考虑。

4）福乐保和健康保2.0

最后是健康保2.0和前面介绍的福乐保，两款产品都支持保到80岁。

如果觉得保到70岁有点短，保终身预算又有压力的话，可以折中选择保到80岁的它们。

按照“先大人后小孩”的配置逻辑，梳理完大人的产品，下面就到孩子的了。

相比大人来说，孩子一般身体都比较健康，选择起来比较简单，奔着最好的去就可以了——

这款产品算是少儿定期重疾中的王者了，保额每两年增长20%，最高可以增长100%。

投50万，最多可以增长到100万保额。

另外，还自带忠诚客户权益，30年到期后可以申请转换为公司旗下的终身重疾产品继续保障。

性价比非常高，适合预算有限的家庭选择。

从框架上看，大黄蜂3号跟晴天保保差不太多，主要的区别是大黄蜂3号支持保到终身。

对于预算相对宽裕的家庭，可以考虑给孩子配置它，直接锁定一辈子的保障。

避免在孩子成长过程中得了点不大不小的疾病，丧失了以后的投保资格。

开心小保贝也是可以保终身的产品，跟大黄蜂3号的区别是，大黄蜂3号重疾只赔1次，而开心小保贝是赔3次。

只要每次得的重疾不一样，最多可以理赔3次保额，是一款多次赔付型重疾险。

在保费方面并没有提高多少，适合预算宽裕的家庭，给孩子一步到位的配置~

以上就是目前小宝盘下来认为，最值得推荐的产品。

《重疾新定义》是箭在弦上不得不发了，对于每一个投保人来说都非常重要。

1、如果你之前没有配置过任何的重疾险，那最好别错过这趟末班车。

尤其是看中甲状腺癌保障和轻症高比例赔付的，错过了，拍断大腿也没用。

2、如果之前已经配置过，可以不用着急，等按照新定义设计的产品登场了，再考虑要不要加保。

重疾险可以叠加配置，并不冲突。

3、如果实在纠结的，也可以“一半一半”。

先配置一半老产品，剩下的一半预算留给新产品，平衡一下~

总而言之，留给我们的时间不多了，要是再算上核保以及保险公司提前下架的因素，更不剩几天。

张爱玲说出名要趁早，其实配置重疾险也一样，宜早不宜晚，早上车就早安心~