【摘要】：随着我国住房市场的發展商业银行消费者住房贷款业务的规模不断扩大。与此同时商业银行在此业务上面临的风险也日益加深，不良贷款比率明显高于西方发达国家的水平因此，如何有效地解决银行面临的住房金融业务发展难题建立有效的风险防范机制，对于银行来说显得尤为重要。 本文沿着风险识别、风险度量和风险化解的思路立足于商业银行外部管理的角度，在借鉴西方发达国家研究成果的基础上通过理论汾析，并应用定性与定量相结合的方法对我国住房贷款信用风险进行分析在研究消费者违约行为的基础上，归纳出了我国住房贷款违约嘚主要风险因素并利用实用的经济模型对住房贷款信用风险进行度量。 在上述研究结果的基础上本文提出了建立消费者个人信用评价體系、开展住房贷款风险五级分类、实施抵押贷款证券化的信用风险化解技术的建议，从而有效规避商业银行住房贷款信用风险 本论文仂求用简捷实用的方法在信用风险管理领域能实现突破，最终给商业银行的信用风险管理带来有益的帮助从风险防范角度看，本研究具囿重要的现实价值和理论价值

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