而今的市场环境下贷款已然开始变得不太友好。9月份全国首套房平均利率为5.22%相当于基准利率1.06倍，升至历史高位

如此情况下，深度了解贷款常识选择正确的贷款方式和还款方式，能够让你节省不少凑一凑，说不定房子又能买大几平米

*，就为大家普及一下贷款知识：还款方式哪种更合算商业贷款如何转公积金贷款？提前还款需要注意哪些问题下面帮主和大家详细聊聊。

浮动利率在基准利率较低时会是一个好的选择

银行贷款利率分固定利率和浮动利率两种。使用固定利率按揭不管银行上调或下调基准利率，贷款人的利率保持不变浮动利率贷款的利率会受銀行贷款利率政策影响而变动，利率上涨您的月供会增加，反之则会下降

等额本息法和等额本金法是*常用的两种房贷还款方式。同等條件下等额本息利息比等额本金要高，但是等额本金越到后期，还款金额逐渐减少还款压力越来越少。若考虑到中年以后家庭开支增大、退休后收入减少等因素等额本金还款方式也有其优势。

等额本息的特点是每月的还款额相同从本质上来说是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月递减银行一般先收剩余本金利息，后收本金

等额本金的特点是每月的还款额不同，呈逐月递减状态它是将貸款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息这样就形成月还款额。

那么到底是等额本息还款好还是等额本金好？举个栗子100万贷30年，以利率5.22%计算

同等条件下，等额本息还的利息比等额本金要高19.6万等额本息每月固定还款5503元，还款压力相对轻松一些；而等额本金还款前期每月还款6-7K还款压力较大，不过后期还款金额逐渐减少则越来越轻松。

房贷提前还款主要有两种方式一是提前全部還清，二是提前部分还清一般申请提前还款需要还贷满一年后才可以，有的银行还规定一年只能提前还贷一次

提前还款要缴纳一部分違约金，违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%）

1、如果房贷是等额本金还款，还款到三分之一时借款人巳经偿还了二分之一的利息，此时不建议提前还款因为还的大部分就是本应该还的本金，利息已经让银行赚的差不多了

2、享受公积金貸款和七折利率的贷款客户不必急于还款。

3、提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款所以签合同之前一定要看清楚。

所谓“商转公”是指购房者将商业贷款转为公积金贷款。目前有两种办理方式一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式

申请商转公贷款应符合住房公积金个人贷款有关规定，同时还需满足以下条件：

1、借款人的商贷未还清先还后贷方式的借款人须为商贷的借款人或产权共有人。以贷冲贷方式的借款人须为商贷的借款人

2、商贷涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续

3、借款人具有稳定的经济收入，具备偿还贷款的能力信用良好，能及时偿还商贷本息

目前，深圳、重庆、石家庄、太原、福州等城市已经规定只要缴存住房公积金满6个月以上、缴纳银行贷款满1年就可以申请“商转公”。

以上专门针对住房贷款中的银行贷款。但跳出纯住房贷款在贷款发生之前，其实大家还有一些问题需要想清楚：

1、弄清楚自己要贷款的对象这一点是很关键的，毕竟现在贷款的种类很多昰普通的买房贷款，还是急需用钱而产生贷款或一些其他的贷款项目，如助学贷款等首先，你要弄明白自己要贷什么款

2、清楚自己能承担的偿还能力，这是很重要的一点在你贷款的时候，一定要清楚理解到自己的收入和其他的一些资金来源毕竟一般的贷款都会有利息，并且有的利息还很高

3、贷款方式的选择。现在贷款的方式有很多种比如银行贷款，第三方公司贷款他人贷款等。在你决定贷款的时候就要好好想清楚，谨慎选择要采用哪一种方式

4、因每个地方都会有一些差异，所以一定要认真咨询专门的贷款机构把相关嘚条条框框弄清楚，首先知道怎么办理贷款然后再有针对性的贷款。要注意的是贷款时一定要明确清楚利息和归还的一些要求，不能吂目去贷款

5、对个人而言，能申请银行低利率贷款的机会一生只有一次（房贷）且贷且珍惜。

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