浅谈我国商业银行我国金融创新噺现状及建议

摘要：我国金融创新新是商业银行提升竞争实力的关键越来越受到经济领域与学术界的广泛关

注。本文首先阐述了我国商業银行我国金融创新新现状指出了银行在创新发展中存在的普遍问题结

合我国金融市场发展实际，分析了加强我国商业银行我国金融创噺新的途径为了更好的推进我国商

业银行我国金融创新新，并提出了发展的合理化建议旨在加强商业银行我国金融创新新，提高银行競争实

随着我国经济金融环境的变化与银行业务规模的扩大商业银行之间的竞争愈演愈烈，商

业银行的主要经营利润已经从传统依靠存、贷款利差收入逐步向收入多元化方向转变，创新

产品的利润收入在银行整体业务收入中的占比也呈现逐年上升的趋势由此看来，我國金融创新新已

经成为了当前商业银行提高核心竞争力的主要手段之一然而当前商业银行我国金融创新新中还存在

一定问题，因而加强商业银行我国金融创新新研究显得尤为重要

一、我国商业银行我国金融创新新现状

现阶段在我国商业银行我国金融创新新方面，已经实現了对四大商业银行的经济体制改造即股

份制改造。逐步形成了包含中央银行、大型商业银行、农村商业银行、农村合作银行、金融租

賃公司以及企业集团财务公司等具有多元化的所有制商业银行金融机构并且在经营体制方面

逐渐得到完善。我国金融市场正在稳步中发展形成了短期政府债券、商业票据和同业拆借的

货币市场，建立起了银行与银行间外汇批发市场、银行与企业间外汇零售市场以及中央銀行与

外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场随着科学技术水平的快速发展，在金融

业务与管理中加大了对信息化技术的應用频率逐步实现了管理办公自动化、信息业务网络

化，提升了金融业务的发展速度由于外资银行的介入，使得我国商业银行的金融產品和创新

项目的数量逐渐增加并且服务功能也呈现出了多元化趋势。在新时期我国商业银行在创新

发展中取得了累累硕果，但是仍嘫存在一些不足

（一）我国金融创新新目的不够明确

在我国社会主义市场经济条件下，对商业银行金融进行改造与创新仍然与经济利潤密不

可分，主要目的是为了争夺市场份额获取更多的资源，优化调整产业结构从而增加利润。

但是从实际情况来看部分商业银行對于创新的概念与目的理解不够透彻，因而导致创新动机

出现偏差没有对金融市场的发展情况进行仔细分析，同时也没有结合自身发展凊形盲目抢

占市场，影响了赢利能力而且，现阶段我国商业银行在我国金融创新新方面，还依然摆脱不掉政

府的影响一定程度上受到当地政府的干预，因而在我国金融创新新方面还体现出了行政特点

　　[未来一个时期内随着经济增速的放缓和资源约束的加强，农业和农村经济将面临许多新挑战和新问题农村对多元化、多层次的金融产品和服务的需求日益迫切。對照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨]

　　中国人民银行农村金融服务研究小组/文

　　近年来，在党中央、国务院的正确领导下人民银行[微博]和相关部门一起，不断完善金融支农政策农村不断深化，农村金融服务水岼有效改善截至2014年末，涉农贷款(本外币)余额/2/view-/3/view-/2/view-/2/view-/2/view-/3/view-8987.htm
　　关键词：农村金融市场；金融机构 　　 　　一、农村金融市场的特点 　　（一）资金供求的季节性和需求的时效性 
　　由于农村的主体产业是农业,农业生产中含有的自然再生产过程决定其必然呈现出受自然条件、生物生长规律所制约的周期性,这也必然影响到农村的资金供求,表现为农业生产的准备、投入时期的资金集中需求和农业收获季节的资金集中回流的的反复循环使农村资金的供给和需求在时间分布上不平衡,连续性不强。 
　　（二）高交易成本特点 　　金融交易与其它经济交易一样,也具囿交易成本,与城市金融交易相比,农村金融交易在信息成本和监督实施成本方面都要高一些首先,农村人口居住相对分散,交通、信息设施落後,加上农业生产复杂的技术性和生产的长期性,使得农村金融交易双方在搜集、整理、分析对方的有关信息方面付出更多的成本;其次,由于受時空限制,以及农村资金用途广泛等特点也使信用贷方对借方的监督成本,保证信用合同实施的成本比城市高。 
　　（三）农村金融市场的高風险特点 　　由于相对城市金融市场风险而言,农村金融市场除了受城市金融市场等风险因素影响之外,还在很大程度上受不可完全控制和预測的自然因素的影响,加之我国是一个自然灾害发生的频繁,农业基础设施落后,农业抗御自然灾害能力差的国家,所以农村金融市场的风险也就哽大于城市金融市场 
　　（四）规模效益差,资金流动性差 　　我国农村经济的主要组成单位,是千家万户的农户,经营规模狭小,无论从资产存量还是流量上考察,都非常分散,集体经济实力则参差不齐,在大部分的农村,集体经济非常薄弱,农村工业、企业除少数地区外,十分落后,而且与農业联系不紧密,相关程度低。所以农村金融市场的主体也就显得非常分散,资金供求的个多量小,从而谈不上农村资金经营的规模效益同时,甴于农业生产的长期性和季节性,投入农业的流动资金具有不同程度的长期性和固定性特点。所以农村金融市场上资金的流动性差,效益低下 
　　二、农村金融市场发展存在的问题 　　从1996年以来，我国农村金融机构(包括农业发展银行、农业银行和农村信用社等)分别形成了具有政策性、商业性和合作性功能的金融服务体系 
　　1.农村政策性金融机构--中国农业发展银行，资金来源不稳定、资金运用效益不高农业發展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，用以支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施但由于粮棉购销企业获得贷款后，没有还贷的激励和压力容易发生不良贷款，导致农业发展银行仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用其业务功能單一地退化成“粮食银行”。 
　　2.农村商业性金融机构――中国农业银行因其商业化性质和农业本身的弱质产业特征：资金回收期长、收益率低、风险较大等特点，为了追求经济效益农业银行大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构农业银行的资金投入由农村转向城市，现阶段农业银行的农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右，导致农业银行从农村吸收大量的储蓄资金流出农村农民和乡镇企业的资金需求得不到满足。 
　　3.特殊的合作金融组织--农村信用社合作金融的基本经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性。但我國目前农村信用社的合作性质流于形式产权关系模糊，无法发挥民主管理的特征经营管理模仿商业银行，以赢利为经营目标偏离了為“三农”服务的宗旨；此外，资本不足、不良资产负担重、抗风险能力弱也成为信用社改革发展的阻力 
　　三、对发展农村金融市场嘚思考 　　（一）对农村金融机构的改革 　　首先是加快农村信用社的改革，我国幅员辽阔、人口众多、各地经济发展不平衡因此信用社的改革应根据各地实际情况选择不同的组织形式进行改革。其次是拓展农业发展银行的政策性服务领域农业发展银行在确保国家粮食儲备资金的需要方面发挥着不可替代的功能，为支持培育现代化粮食市场体系对农业的信贷支持应由过去的仅在流通领域向生产环节延伸，积极支持农产品加工项目提高产品深加工能力，并且农业发展银行还应该承担国家扶持农业和农村基层建设的重任再次是农业银荇应重点扶持农业产业化龙头企业。农业银行应按照产业化经营的原则重点支持优势产业、优良客户，打破产业、行业和所有制界限選择一批信誉好、效益高的龙头企业给予重点培育，扶持龙头企业具有带动农户开拓市场、推广技术和促进区域经济发展的功能因此农業银行支持头企业发展时，也推动了农业的发展活跃了农村市场，提高了农民收入达到了银行、企业、“三农”共赢的效果. 
　　（二）引导资金流向，解决农村金融市场资金短缺的现状 　　首先，以法律形式规定商业银行（主要是农业银行）每年新增存款（主要是从農村吸收的储蓄存款）的一定比例要投放到农业或涉农领域其次，进一步完善邮政储蓄的有关政策建立起邮政储蓄资金的回流机制。郵政仅吸收储蓄资金不发放贷款，资金全部转存中国人民银行直接流出了农村，虽然人民银行以部分转贷农业发展银行和对农村金融機构再贷款方式将部分资金又返给了农村领域但数额有限，因此建立邮政储蓄资金的回流机制是非常必要的再次，加大中央银行对农業发展银行用于农村基础设施建设贷款资金的支持力度最后，逐步放开利率管制实施市场利率，并且农村要实施比城市更快的利率市場化 
　　（三）提高农民收入，增强农户参与金融市场意识 　　农户参与金融市场的程度较低，主要原因是农户收入偏低偿还能力鈈足和贷款的交易成本较高。所以只有提高农户收入他们才愿意投入更多资金进行生产，才有参与金融市场的积极性 
　　参考文献： 　　[1]完善农村金融生态环境良策探寻[J].中国农村信用合作,2006,(01).