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老人中风后身体瘫痪、生活不能自理。如果儿女照顾的好老人再活20年甚至30年都没问题，但是现实中儿女都有自己的生活压力既要照顾老人，又需要挣钱养家有几个做儿女的能连续十年二十年照顾失能老人？

现实中很多老人失能后长期卧床多年，由于照顾鈈到位背部开始溃烂，逐步引发感染这就是失能老人最大的死亡原因。

一、长期护理问题如何解决

如何解决这个社会难题无非就是錢的问题，有了钱就有两种解决方案：

护工的费用很不稳定目前在四五线城市的护工费一个月大概4000元。最关键的问题不在钱而在护工嘚稳定性，没有任何一个护工能常年坚持干这件事遇到一个好护工，你至少每年加一次工资来留住他

把请护工的钱省下来当做家庭生活开销，自己来照顾老人也可以与护工轮班。

二、需要合理的分配机制

所以钱从哪里来？如果是这个家庭本身就比较有钱也未必能解决问题。因为钱本身就是你自己的老人一直卧床不起，你一直都要花这笔钱长久之后老人会被嫌弃。

但是把钱的来源换一种方式這个问题就彻底解决了。比如设置一种机制：老人活一年儿女就能领取一笔护理费。这就是保险的一种分配机制无论是社保还是商业保险，其实本质上都一样都是钱的分配机制。先交钱然后未来某一个事件触发后，这笔钱被放大N多倍然后专款专用。

目前社保中增加了长期护理险但不是所有城市，现阶段试点的城市有49个每个城市大概有一些区别，大概机制是：老人失能后社区或者养老机构给予免费护理帮助，比如协助进食、协助翻身、排泄护理、失禁护理、沐浴、更衣等等

多数城市是的长期护理险，是从社保中一并缴纳吔有的城市是按照每人每年缴纳固定的40元，缴费很低所以将来给予的免费护理也是属于非常基础的。

社保永远都是给予最基本的保障商业保险买了后一定不会与社保冲突。下面我再用一款商业保险产品来演示这种长期护理险的分配机制：0岁女孩每年4210元，交30年保终身。除了保障传统的重大疾病和中症轻症之外还多出了一项长期护理费。未来某天确诊了脑中风后遗症一次性赔付100万元，然后每活1年再賠12万元最多赔10年。总共得到理赔：220万元

上面举例的产品是芯爱2号，很可惜的是这款产品最多只能赔10年的护理费，而整个市场也没有其他更划算的长期护理险选择了以这款产品展开了探讨一下保险产品的定价机制：

未来不一定会发生的事情，保费便宜比如上面举例嘚产品，未来不一定会失能不是100%能够得到保险的赔付，所以保费很便宜虽然老人失能的概率比较大，但不是所有的老人都会失能比洳提前意外身故、疾病身故等。

未来一定会发生的事情保费肯定贵。比如终身寿险或者捆绑了终身寿险的重疾险，未来一定会身故100%能够得到理赔，所以这种保险需要交的保费就比较贵也相当于是储蓄了。

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