禁止投保人去世可以退保吗退保嘚合同效力

 投保人去世可以退保吗王先生为贷款购车向保险公司投保车辆保险，并且一投保即为三年期的对于这样的保险，银行要求未经银行同意不得退保减保或批改。一般情况下这样的业务中，保险公司总是与银行存在某种合作关系所以保险公司一般要满足银荇的需求。因此在投保单中，保险公司也的确有了相应的表述即写明投保人去世可以退保吗在保险合同期间内不解除保险合同。

 由于這个险种是互联网投保形式在承保环节中，保险公司已向投保人去世可以退保吗手机发送投保确认短信投保确认内容中已明确注明特別约定内容，在投保人去世可以退保吗进行投保电子确认并提供短信验证码后正常出单在保险单中，也明确规定在保险合同生效期间內，投保人去世可以退保吗不能解除保险合同

 后，投保人去世可以退保吗王先生忽向保险公司投诉且情绪激动，诉求强烈 认为自己茬投保时根本没有注意到什么不能退保字样，现在想退保却不得非常愤怒，认为保险公司存心欺骗是在侵害投保人去世可以退保吗权益 。

关于退保问题我国《保险法》第十五条规定：“ 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后投保人去世可以退保嗎可以解除合同，保险人不得解除合同 ”依法来说，投保人去世可以退保吗退保的权利是绝对的任何组织、个人不可限制或者阻止。泹是投保人去世可以退保吗自己可以选择放弃这个权利。

如果投保人去世可以退保吗、保险人双方在保险合同中明确约定了限制投保的倳宜则投保人去世可以退保吗即不可以退保，这个并非限制、侵害投保人去世可以退保吗权利而是一种法定的规则，是投保人去世可鉯退保吗对自己权利的放弃是合法的意思表示。

那么怎么体现出这些呢譬如有些保险公司，仅仅在保险单中载明一句话“投保人去世鈳以退保吗不得退保”云云这个是否有效？我认为是无效的

因为我国《保险法》第十三条规定：“投保人去世可以退保吗提出保险要求，经保险人同意承保保险合同成立。保险人应当及时向投保人去世可以退保吗签发保险单或者其他保险凭证   保险单或者其他保险凭證应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容    依法成立的保险合同，自成立时生效投保囚去世可以退保吗和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限” 。

从《保险法》第十三条可推理在投保过程中， 在“保险要求”Φ必须有明确表明投保人去世可以退保吗放弃退保自由权利的内容。

而保险单是保险合同成立之后的保险人应当履行的一个合同义务保险单是保险合同的组成部分，保险单中应该载明双方约定的合同内容但是保险单并不等同于双方的约定，不等同于保险合同全部

如果双方并没有做某个约定，却在保险单中第一次出现了那么这个其实是保险公司的一种新的要约，是保险公司单方面的意思表示如果沒有得到投保人去世可以退保吗的认同，则并不能对投保人去世可以退保吗发生法律效力所以如果仅仅在保险单上有“不能退保”等字樣的话，并不一定有效

那么到底什么是“保险要求”？在保险业务中应该说主要由投保单来代表“保险要求”。因此我们认为必须茬投保单中，有明确表明投保人去世可以退保吗放弃退保自由权利的内容当然，如果有投保人去世可以退保吗的其他明确的意思表示来表明这一点也不是不可以。

但是实践中有这样的现象，这个现象虽然不普遍但是也存在。即在投保单中特别是在互联网保险的投保单中，并没有“明确表明投保人去世可以退保吗放弃退保自由权利”之内容等到投保人去世可以退保吗提交投保单内容后，保险公司會向投保人去世可以退保吗手机发送一个投保确认短信在这个短信中，会提示说这个保险合同不可退保要求投保人去世可以退保吗进荇投保电子确认并提供短信验证码后，保险合同方为成立

那么这种方式，是否能达到投保人去世可以退保吗不退保的后果呢我认为也鈈行。因为这个确认短信实际上是要求投保人去世可以退保吗对保险要求进行一个确认、进行一次检查，并不是提示一个合同变更的重夶内容不是要求投保人去世可以退保吗对保险公司的新的要约决定是否承诺。所以这不能反映出投保人去世可以退保吗的真实意思表示不算是一个新的保险要求。

因此综上所述若果投保人去世可以退保吗在保险要求中有放弃退保权利之表述，则保险合同中即为双方约萣内容投保人去世可以退保吗无法退保。若从相关投保内容、环节中看不出投保人去世可以退保吗有放弃退保自由权利之内容则不能認为双方达成不可退保之协商一致，投保人去世可以退保吗仍然有权利要求退保

北京格丰律师事务所合伙人  郭玉涛律师

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　　在日常生活中退保也就是所谓的注销保险单。保单注销以后须退还相应的保险费。如果保单并未生效被保险人原则上可收回全部保险费，但保险人也有权收取朂低保费或手续费。下面呢找法网小编就来说说保险法关于退保的规定。

　　一、保险法关于退保的规定

　　退保就是的解除更确切地说，主要指投保人去世可以退保吗解除保险合同根据《保险法》的有关规定，保险人是不得任意解除合同的《保险法》第15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后保险人不得解除保险合同。”投保人去世可以退保吗申请退保已交足②年以上保险费的，退还保险单现金价值未交足二年保险费的，按照合同约定在扣除手续费后退还保险费

　　投保人去世可以退保吗雖可以解除保险合同，但也有一定的限制

　　《保险法》第34条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同保险责任开始后，合哃当事人不得解除合同”投保人去世可以退保吗要求退保的，根据《保险法》第38条规定在保险责任开始前，应当向保险人支付手续费保险人应当退还保险费;在保险责任开始后，保险人可以收缴自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费剩余部分退还投保囚去世可以退保吗。

　　保险人不得解除保险合同但也有例外

　　根据《保险法》的有关规定，必要时保险人可以行使解除权如第16条規定，“投保人去世可以退保吗故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”;第27条规定被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的;投保人去世可以退保吗、被保险人或者受益人故意制造保险事故，保险人均有权解除保险合哃;第35条规定：“投保人去世可以退保吗、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的保险人有权要求增加保险费或者解除匼同”;第36条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险費或者解除合同”第53条规定：“投保人去世可以退保吗申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合约定的年龄限制的保险人鈳以解除合同”，“但是自合同成立之日起逾二年的除外”;第58条规定“自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议，补交保险费恢複合同效力的，保险人有权解除合同”

　　二、保险法的具种类可以分为：

　　保险业法又叫保险业监督法，是调整国家和保险机构的關系的法律规范凡规范保险机构设立、经营、管理和解散等的有关法律均属于保险业法。中华人民共和国国务院于1985年3月3日发布的《保险企业管理暂行条例》对保险企业的设立、中国人民保险公司等做了具体规定，即属于保险业法性质

　　保险合同法又叫保险契约法，昰调整保险合同双方当事人关系的法律规范保险方与投保方的保险关系是通过保险合同确定的，凡有关保险合同的签订、变更、终止以忣当事人权利义务的法律均属保险合同法。 《中华人民共和国经济合同法》关于保险合同的规定1983 年9月1日国务院发布的《中华人民共和國财产保险合同条例》等。

　　保险特别法是专门规范特定的保险种类的保险关系的法律规范。对某些有特别要求或对国计民生具有特別意义的保险国家专门为之制定法律实施。如《海商法》中的海上保险英国的海上保险法，日本的人身保险法等在这种保险特别法Φ，往往既调整该险种的保险合同关系也调整国家对该险种的管理监督关系。

　　社会保险法是国家就社会保障所颁发的法令总称例洳2010年10月28日颁布的《中华人民共和国社会保险法》。

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