鹿先森今天来当一把挖掘机

前些年，我也一直以为：

银行能看到的附近征信查询处报告和我们网上查询的报告一样，

连鹿先森身边的很多财经、金融编辑都这么认為的！

直到，我因为咨询贷款情况跟银行业务员聊的多了才知道银行看的压根不是我们看到的那份报告。

不过我也是高级懒癌患者，

1姩来也没舍得自己跑去线下打印一份附近征信查询处报告

直到，最近拿了朋友在央行营业管理部线下打印的附近征信查询处报告才感叹

oh，my god信息咋这么丰富！怪不得银行知道我们那么多事儿。

朋友附近征信查询处上最明显的是一项房贷

2015年1月中行发放，额度130万元、期限30姩、等额本息还款目前，单月还款额是6691元24个月内，还款正常从无逾期，剩余本金余额1250890元

——从2015年1月到2017年4月，他共还款27个月2015年月供是7656元，2016年后都是6691元了

也就是他还了27个月，一共还了191272元但是这其中只有49110元是本金，剩下的14.2万元都是利息

PS：关于贷款都有一个五级分類，正常、关注、次级、可疑、损失后三种为不良贷款。

朋友申办信用卡的银行有8个总共22个账户（工行给了9个本、外币账户）。授信嘚总额度是60.05万元最近6个月平均使用额度是115279元。——参见上图中房贷和负债信息概要

所以，各大银行看他的月度平均负债就是=121970元

如果怹现在申请房贷，那么银行审批额度肯定会参考这个数字

换句话说，如果银行看见每个月有12万的负债房贷未必能审批下来。

除非他嘚银行流水中收入可以远远覆盖住这个数字。

3. 关于贷记卡（信用卡）账户明细

网上查询的附近征信查询处报告只显示信用额度和已使用額度。

在线下打印的版本中显示的信息要丰富很多。

账户明细中除了授信额度外显示已使用额度、最近6个月的平均使用额度、最大使鼡额度、本月应还款和本月实还款、最后一次还款时间、逾期情况等等，还有24个月内还款记录情况

所以，这里的信息可以看到我们平瑺关注的很多信息点。

已使用额度、6个月平均使用额度以及最大使用额度可以看出来是不是经常刷爆卡。

本月应还款和本月实还款可鉯反映目前你的资金情况是否紧张。

图注：上述两图分别是一张额度5.8万元的信用卡和一张额度30万元（随借随还、按日计息）的信用卡

从仩述两个信用卡账户案例来看，

第一张5.8万元额度的卡平均6个月平均消费6055元，比较正常；

第二张卡看起来比较吓人。最近半年平均使用額度97844元当下使用额度高达29万元，基本上相当于我们说的“刷爆”卡了证明他当下的资金可能比较紧张。

不过去看近两年来的还款记錄，会发现这张卡才用了两个月。

在网络版的查询报告中只提示是不是有逾期和欠缴信息。

但是在线下打印版的报告中，会显示公積金和养老保险的缴费情况因为公积金的缴存会透露太多个人信息，所以不上图了

公积金会显示缴费所在地、月缴存额、个人缴费比唎、单位缴费比例以及缴费单位。

养老保险信息中也显示缴费状态、缴费基数和缴存额。

所以很多机构通过查询附近征信查询处，可鉯从公积金、养老保险缴费信息中推算出工资收入情况从而可以快速给出贷款审批额度。

在网络版附近征信查询处报告中几乎只显示當下的使用信息，除非过去5年内有逾期会另为展示

在线下打印版报告中，会显示24个月内贷款和信用卡等使用情况正常或者不正常都会提示。

查询明细不管是在线上版还是线下版都是显示最近2年内的情况。

不过在线下版的报告中，会有个机构查询记录汇总

如最近1个朤内机构“贷款审批”、“信用卡审批”查询次数，还有2年内贷后管理查询次数和担保资格审查次数

不过，在机构查询记录中银行看貸款审批次数和信用卡审批次数，每家都不一致

比如，江苏银行卡易贷要求：申请人最近2个月贷款审批查询次数不超过4次半年内信用鉲审批不得超过2次。

再比如北京农商行福瑞卡要求：贷款审批半年内附近征信查询处查询次数不得超过6次。

囧！因为我朋友比较重视信鼡所以他没有逾期信息，so各种逾期信息展示中，他的均为“0”

银行能看到的附近征信查询处信息，其实和央行打印版也不太一样其中关于其他银行的贷款、信用卡等信息项目都是一样的，只是其他银行会用代码替代并不会直接显示机构名称。

如果想看线下打印蝂的附近征信查询处信息，可以去当地的银行问问有没有可供打印的地点，北京比较多很多银行都有代打印的机器。

不过要想打印附近征信查询处报告，除了记得拿身份证外一定要是本人，有视频和录像验证So，即使是你老婆也不能代替你打印附近征信查询处报告。

鹿先森今天只是说了央行线下打印的附近征信查询处报告中一些显性信息。接下来还有关于附近征信查询处报告的“30个问答”，歡迎本周继续关注

个人附近征信查询处报告信息详細解读(2000字预警)

一、附近征信查询处报告中的查询时间和报告时间的区别在哪里

附近征信查询处报告中显示的“查询时间”是特指附近征信查询处系统接收到查询请求的实际时间：“报告时间”是特指附近征信查询处报告信息汇总后生成的具体时间。在常规状态下两者生荿的时间相隔都比较近正常来说时间相隔不会超过5秒。正常情况下附近征信查询处报告所反馈的信息，应是截止“报告时间”时个人數据库中所拥有的被查询人的所有最新个人信用信息的汇总。

二、附近征信查询处报告中的信息汇包含了什么栏目？

个人附近征信查询處报告中的个人信用信息汇总包括以下栏目：

（一）个人基本信息含姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；
（二）金融交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人提供贷款担保等信息；

三、个人身份信息是怎么来的

个人身份信息主要是由商业银行上报汇总的，信息来源其实就是自己在申请信用卡或者贷款的时候所填写的申请表上的个人详细的基本信息因为一个人可能会在不同时间/不同银行/不同網点进行贷款和信用卡的申请，并且在填写的阶段个人信息和工作信息等可能会有更新所以附近征信查询处报告截止在调用前的信息汇總是基于所有商业银行上报的基础信息中的最近一次信息，但仍有可能与先当下的信息不同是因为这是你最后一次留在银行的信息；如洎己的基本信息已经发生变化，可以直接联系商业银行进行信息的更新来保证自己的附近征信查询处报告里面的身份信息的及时和准确。

四、“明细信息栏”指的是什么

明细信息中涵盖的主要是信用交易信息当中的每一张卡（包括贷记卡和准贷记卡）的准确授信额度、烸一次消费（透支）和还款星空的具体信息；包括每一笔的贷款数额/还款信息/还款金额等具体信息。反映个人每张信用卡的消费情况反映个人每笔贷款的相关情况。

五、信用额度与共享授信额度到底有什么区别

信用额度指的是商业银行对申请人的个人信息，收入情况公司信息历史信用记录等维度，按照自己的评级和算法给予申请人信用卡的额度这个额度反映了银行系统对你的信用风险评估。正常在鉲片有效期和信用额度授信内持有人使用信用卡并有还款，信用额度会随着还款额恢复从而达到循环使用。

共享授信额度是多张卡囲同使用一个额度。

六、为什么未使用的授信额度体现在附近征信查询处报告里面

有小伙伴们很疑惑，为什么银行给了我5W的授信我都还沒使用呢！为什么附近征信查询处报告上面还是有显示就和上一个问题解释的一样，授信额度其实代表了了银行对你的信用状况的评估在有效授信期和有效额度内，你可以正常的使用和循环使用授信金额当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动回复所以啊，授信额度是银行对你信用评估的正面信息所以理所当然的计入你的附近征信查询处报告。

七、信用卡的最大负债额怎么理解呢

在信用鉲账单周期里面，银行系统会自动为使用者统计一个账单期里面应还的金额所以信用卡显示的最大负债额度其实就是账单周期统计的最高待还金额

八、已使用额度和透支额度分辨是什么？

主要是显示了使用者的负债情况正常来说就是你欠银行多少钱。透支余额是针对准貸记卡而言的而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是此数据项包含本金和利息。

逾期即是过期，指到还款日期最后期限仍未足額还款特别需要注意的是，一下情况属于逾期行为都会被计入个人信用报告；

（一）比到期还款日晚一两天；
（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后客户还清了欠款。
（三）客户已经在到期还款日之前还款但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款

┿、如何理解当前逾期期数、累计逾期次数与最高逾期期数？

当然这三个指标在文字上还是比较容易混淆的我们可以举例来说明下：比洳说2020年1月客户A向银行申请了住房贷款，按借贷合同上规定每个月应还3000元但是因为客户A最近资金流断裂，3月至5月连续2个月都没有还款我們来手把手计算客户A当前逾期期数、累积逾期次数和最高逾期期数。

首先呢当前逾期期数可以理解为连续性的过程，是指当前连续未还朂低还款额或者贷款合同规定的金额的次数所以当前逾期期数是2.累积逾期次数是一个累计数，只要逾期1次它就累加1次，所以它也是2次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值即再3月至5月的当前逾期数中取最大的一个数字，不难理解它也是2对吧

如果2020年8月该客户把湔5个月应还的贷款共15000还上，这个时候这三个数据项将会发生什么变化呢

我们来看当前逾期的数字，客户A在8月之前已经没有任何欠款了泹该客户没有还8月的3000元，即当前8月逾期1次所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数由于前5个月累计逾期次数是5，第6个月再逾期1次累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数取3个月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即8月的5次

十一、报告上的“当前逾期總额”是没还的钱吗？

显示的“当前逾期总额”附近征信查询处报告调用的时间为止信用卡的最后一个结算日所结算的应还金额中未还款数目。对信用卡来说特指当前应当还款的最低还款；对银行贷款来说，是特指贷款未还本金利息的总和应还贷款额（含本金和应还利息）的需要参照具体借贷合同规定的数值。对于信用卡数据来说这项数据没什么具体含义，所以数据具现为“0”

十二、逾期1天和逾期180忝有会有什么不同

我们前面已经提到过，个人的附近征信查询处报告是独立的信息汇总所以说不管你是逾期1天/30天/180天，都会详细的体现茬附近征信查询处报告上面假设你有一笔贷款是按月还款的，而且你在申请之前是没有逾期记录的那么，当前逾期1天的时候附近征信查询处报告中的逾期显示具体逾期数目为1;而当你逾期60天时，则显示当前逾期为2.附近征信查询处报告对逾期记录没有什么详细的解释说明只是独立的如实记载。但是附近征信查询处报告的调用审查者则对附近征信查询处报告信息中的内容有独立的判断和解读但需要重点提醒的是，报告上显示逾期“1”或“6”的数字对商业银行发放授信的独立判断。有较大的影响

十三、独立标记信用卡透支180天以上未结清付款余额标记出来的意义？

信用卡透支180天后仍然未支付显示“未付余额”着的是这张行用卡透支180天以上还未偿还的余额。从这张信用鉲的第一次透支日开始累计的透支天数大于180天（不含180天）时透支180天以上仍未付清的余额为所有透支余额和余额产生的利息总和。

从第一佽透支日开始累计的天数没有超过180天在实际的判定过程中，大部分银行将贷记卡的客户在60天周期内还款当作是正常还款对客户新的授信申请不会产生影响。如果超过180天持有人仍然未还系统就会判断持有人无还款意愿或者还款能力出现了问题。会有系统性风险