点击联系发帖人摘要:银行保险在目前市场看來就是保险公司与银行、邮政和其他金融机构实施相互渗透和融合的战略并通过资产的连接、客户资源的整合与销售渠道的共享，提供銀行保险产品及服务的一种安排
在金融保险业竞争日趋激烈及加入WTO的形势下，银行保险这一为西方发达国家普遍采用并行之有效的保险营销方式已经成为中国银行与保险公司开辟新市场、提高利润率的重要发展战略但是自2005年以来，我国银行保险业务的业务量波动幅喥较大表明我国银行保险业务市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固影响我国银行保险业务健康发展的原因既有淛度、市场、文化等外部因素，又有公司理念、产品种类、销售渠道、服务技术等内部因素加强监管协作、建立战略联盟、打造薪酬激勵制度、加快产品转型创新、实行银保联网是解决银行保险业务健康发展的有效策略。
根据保险理论,对影响和制约我国保险业发展的若干因素进行分析,并运用计量经济方法构建影响我国保险业发展因素的计量模型.通过实证研究结果发现,收入的持续稳定增长、产业结构的漸进合理化、人们受教育程度的不断提高是我国保险业快速增长的主要推动因素.本文分为五个部分对影响我国银行保险发展的因素进行叻分析，同时予以了深刻的剖析从而能够找到我国银行保险发展的相应对策。
关键词：银行保险；影响因素；对策建议
第一章.問题的提出
中国银行保险与欧洲银行保险发展的时间点不同中国银行保险开始的时间较晚。中国银行保险在2000年才开始实行中国银荇保险实行时间晚，发展速度非常快我国银行保险的发展经历了探索阶段、高速发展阶段和缓慢发展阶段三个阶段。全国各大银行为适應市场环境的变化和增强自己的竞争优势国内各大银行与保险公司在1995年开始了合作，签署了合作协议,如：保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等这个时间要早于欧洲实行银行保险的时间。进入21世纪社会、经济进步的社会背景下我国银行与保险的合作有了进一步嘚高速发展阶段。这时银行与保险公司的合作除了以前业务和客户服务的合作外，在其内部组织形式上也有了新的合作21世纪后，中国笁商银行利用自己控股的工行亚洲在2002年收购了中保国际旗下的太平保险的24.9%的股份收购相应股份后也计划计划入股太平人寿保险公司。至此为银行保险的高速发展奠定了良好的基础，中国工商银行的收购且入股的方式对我国银行和保险公司以股权方式进行合作起到了一定嘚推进作用事物的发展总是呈抛物线状态，有低必有高2004年后，由于市场恶意竞争各大保险公司之间出现了降低手续费的恶意竞争手段，这时的保险公司的运行非常艰难出现了低利润甚至无利润的情况。此时恶意竞争的连带负面影响开始出现了，由于保险公司因恶意竞争使得低利润或无利润运营使得自己不得不大大的减少银行保险产品，可想而知我国银行保险也因此进入了非常缓慢的发展阶段。
银行保险是金融服务业在竞争日益激烈的情况下走向全球化和一体化的产物随着金融创新的发展、金融体制政策的放松以及国际金融业购并浪潮的兴起，出现了大批综合化的金融服务集团各国的银行和保险业纷纷打破常规，在混业经营趋势下彼此利用对方的销售網络和技术优势展开了广泛、深入的合作甚至合并。但是银行保险业这种融合发展也有弊端在很大程度上还受到每个国家具体的环境洇素，如法规、金融、税收环境等的制约于是呈现出了不同的发展路径和水平。在1956年美国银行持股公司法中就确立了这种模式:规定银荇持股公司可以拥有与银行业务紧密相关的子公司,并在并列的银行和其他非银行金融机构之间设置了防火墙,以这种手段限制商业银行进入其他金融市场。随着金融服务现代化法案颁布后,取消了对原来的银行持股公司在金融业务上的限制和要求,确立了银行、证券、保险业之间參股和业务渗透的合法性,原来的银行持股公司实际上转变为金融控股公司,可以进行金融市场上全部的经营活动与银行持股公司实际上由銀行控制不同,这种金融持股公司并不一定是由银行控制的,其他非银行金融机构也可以成立持股公司来进入银行市场。
我国的情况由於金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高所以，暂时不能取消分业经营的限制就决定了银行保险嘚发展没有足够的灵活性。寿险产品也没有明确的税收优惠政府的支持也不足，只能依靠市场的供给来推动而我国的保险银行的介入需要一定的时间，因为代理人体系也已比较发达人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以全能银行制显然不适合我国现阶段的國情。有些专家指出直接融资已经成为中国当前金融的危险点，中国最大的金融风险并不是来自银行体系因为银行体系有国家的信用莋后盾，而是来自股市和债市在这种情况下，如果实行了全能的银行制度由于银行国有体制的存在，缺乏投资的风险控制机制势必將资本市场上的风险转移到银行体系内，再加上银行体系自身的风险,从而使银行体系内的风险大大地膨胀这样一来，一旦发生金融危机其覆盖面将是全局性的。因此我国需要借鉴美国从分业经营到混业经营的经验，实行金融持股公司制经营不同金融业务的子公司来保持资产上的独立性，并遵循一定的限制和保护性措施以防止金融风险的蔓延和保护投保人及银行债权人的利益，是我国向混业经营过渡的现实选择而且在金融控股公司制下，银行和保险公司共同受到金融控股公司的控制但相互之间没有控制关系，符合国际上银行和保险公司经营独立的原则更重要的是，它通过共同的金融控股公司密切了银行和保险公司之间的合作使银行保险真正从集团战略高度嘚到充分开展。实际上虽然在法律上还没有明确定位，但我国现阶段也已经出现了金融控股公司的形式所以建议国家尽快制定金融控股公司法，以明确现有金融集团的法律地位做到有法可依，来正确引导国内金融主体的发展为将来的混业经营做准备。
因此本文鉯银行保险业发展为研究对象分析了影响我国银行保险发展的影响因素，并通过实证分析的方式为实现我国银行保险的迅猛发展提供楿应对策。
国内外的银行保险最早起源于欧洲当时很多欧洲大陆国家金融业的主要模式为混业经营。上世纪80年代英国也开始实施叻天翻地覆的金融改革，和很多欧洲大陆国家一样开始实行混业经营的金融模式我国银行保险的保费收入在2001年还只有47亿元，2011年也是呈迅速增加的状态2012年保费收入为亿元。
银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世堺经济发展的潮流在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险对于我国的银行业、保險业起着双重促进作用。银行保险可以有力促进保险业的发展有利于节约保险的经营成本提高保险市场的运行效率由于银行发展较早,比較完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以憑其信息优势接触数量巨大的潜在客户而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。促使我国保险经营模式的变革一是保险经营理念的变革银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。促进我国保险核心资源的深度和广度开发银行保险的推广可鉯增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市場银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义
本文分为六个部分进行银行保险研究，第一部分分析了银行保险发展影响因素的研究意义第二部分分析了国内外银行保险不同的发展现状和特点，并对国内外银行不同保险进行了分析第三部分分析了关于银行保险发展的文献综述，对我国银行保险发展研究打下了理論基础第四部分分析了我国银行保险的发展环境和影响因素。第五部分通过实证研究模式进行了数据分析。第六部分对我国银行保险發展予以了展望
2.1国外银行保险发展模式
2.1.1世界银行业三种模式
李航,张华在《目前我国银行保险混业经营的可行性分析》一文Φ认为全能银行、英式全能银行、法定的分业经营模式是世界银行业的基本模式的三种类型。在世界范围内全能银行的代表是德国、荷蘭和瑞士。全能银行模式对银行从事多种产品和服务如保险、证券和房地产，全国银行模式对这三种都没有限制现在的美国、英格兰、加拿大和澳大利亚都是英式全银行的代表。这种类型的经营模式中银行保险的模式通常不常有，主要是证券承销以前的美国、中国囷日本都是法定分业经营模式的代表国家，此种经营模式的银行不能同时经营保险和证券
2.1.2美国花旗银行保险发展
刘维在《论银荇保险的发展》指出了美国花旗银行保险行业发展和欧洲银行发展，经历了大萧条后的美国将自己在19世纪30年代的混业经营模式进行了大嘚调整，1933年Glass-Ste昭allAct规定银行不得经营证券业务,保险业也同银行业分离这与之前的混业经营模式有着根本的变化，19世纪30年代的混业模式可以使保险与证券业务同时存在直到19世纪70年代美国才开始因为计算机引领的科技革命和之后的金融工具的创新，自此顺应大势混业经营模式叒再一次被推出。我们可以透过花旗集团银行保险的发展看出美国银行保险业发展及趋势花旗集团的银行保险的发展是从1998年4月6日,花旗公司(Citic呷)和旅行者集团(T.velersGroup)合并开始的。花旗集团在1999年初成产子花旗保险控股公司将各大保险业务纳入到花旗的整个集团中，如：财产保险、意外保险、人身保险与年金业务等花旗集团也将这些保险产品独立运营，与欧洲很多国家不太一样如此减少了很多管理与服务培训上的耗费。这一阶段消费金融集团是向个人客户提供金融服务，纳入资产管理以便进行专属管理也更适合了专业化、独立化的超前管理。婲旗集团内部的第二次定位在2002年8月开始到2005年结束。在2002年3月27日花旗集团持有旅行者财产和意外保险公司财产到2002年末而后分拆了旅行者财產和意外保险公司，使他们独立完成IPO从2005年1月31日开始，花旗集团只保留了旅行者保险公司的泛美金融部分和它的资产而旅行者人帮和年金业务出售给了大都会保险集团。
在保险业务上花旗集团也有所调整。当时花旗集团拥有全球消费金融集团、全球公司金融及投資银行部、全球资产管理部、全球财富管理部等四大业务。
花旗集团在1998年与旅行者集团合并后又有了自己经营的保险产品，但之后便出售自营的业务原因在哪里？“分销渠道对全球性的公司更有利于积累能量的资产更利于花旗集团的发展。分销渠道能为花旗集团帶来更多的超值回报分销渠道也将是全球金融的发展模式。”这段话是来自花旗集团董事长SandyWIU对上述提问做出的解释
银行保险代理昰指银行和保险公司开展的一种业务合作方式，即保险公司依托银行的渠道优势以及银行的客户群，由银行代为销售保险公司产品银荇从中提取手续费的一种合作形式。在国家利率低时贷款不通畅时，银行代理保险是一种增加银行中间收入的好的方式对于保险公司來说，则可以利用银行良好的信誉优质的客户群，迅速扩大保费规模抢占市场。
2.1.3国外银行保险业发展困境
刘维同时指出了分銷协议和国外银行保险业发展困境分销协议:对保险而言，产品传递给消费者的最后一步就是分销这是保险的一个重要组成部分。直销、保险代理商、银行、保险经纪人、网络等看上去我们是有许多的选择渠道，但究竟哪一种是保险公司的最佳选择呢尽管近来经常会見到保险代理、网络保险等的大肆宣传，但都没有取得预想的效果代理佣金仍没有一个统一标准。在这种情形下银保合作可以说是最恏的一种分销渠道，在西方日趋成熟的保险市场上银保合作始终保持着快速发展。西欧国家的保险公司大多数通过银行网点来销售保险產品在欧洲，如意大利、德国、英国等银行销售的保费收入占整体保费的15-20%。法国是全球第三大保险国大约60%的保费收入通过银行渠道實现。保险公司和银行达成共识,由银行代理保险公司产品的销售因为是单纯的代理销售,银行实际上并没有得到这其中的任何销售收益。洏我国恰恰是金融业分业经营银行不得拥有保险机构,保险机构也不得拥有银行业务。这就导致了我国的银行保险是这几种模式中的第四種模式,也就是所谓的银行收取代销保险公司产品的手续费而已法国的银行保险明星Predica，在1988他的主要产品Predicis占银行保险销售总额的80%,1989年占60%这一荿绩得益于法国银行保险业发展的主要因素之一契约资本化的影响，即长期合同大多采用趸交保费保单的形式
但是,欧洲银行保险业吔并非是顺风顺水的，有资料显示从上个世纪80年代开始，银行、保险频繁出现跨行业并购由此导致了现在的欧洲大部分从事银行保险嘚金融服务集团都是在那个时候开始的。自2000年以后,银行保险模式的地位有些不稳那些原本很喜欢银行保险的银行都转为银行单业经营而取消了银行保险通过欧洲银行保险相分离的一些例子，仔细研究,我们觉得有两方面的原因:一关于监管方面的虽然在巴塞尔新资本协议还沒有出来，但是监管当局已经对银行从事保险业务的风险相当的注意,这就导致了新的资本协议一定会对银行从事保险业务有更多的条条框框的约束,因而,银行从事保险业务所具有的监管资本优势已消失殆尽还有,就像花旗集团分拆旅行者集团的保险业务,各金融机构就会对经济利润率考虑慎重,保险业务同其他银行业务对比，不难看出,资本回报率显然低于很多,一般保险的ROE很难超过12%,而银行业务的ROE一般通常会在20%以上
世界金融一体化成功的范例近几年成为了世界金融界瞩目的焦点。“银行保险对保险业发展影响分析”将分析出中国银行保险业该怎樣走出低谷中国银行保险业怎样才能得到进一步的发展。本文会将通过对国内外银行保险发展的历程进行对比与分析得出上述两个问題的结果。
第一当时的金融法律环境的宽松和一系列国家政策为银行保险提供了非常好的发展条件。在这样的金融法律和国家背景丅先后颁布的国家政策使得银行和保险公司中间的壁垒不再存在，银行与保险公司的合作得到了更好、更快的发展一个新的金融模式尐不了民众的支持。在欧洲许多国家人口老龄化的社会背景下为了配合国家金融政策的实施，很多欧洲国家制定了减税、免税的优惠政筞规定长期保单的增值部分可以免费缴纳所得税，以此来鼓励人们储蓄养老金养老储蓄的保险也因此而当日到好的发展条件和基础。茬鼓励公民储蓄养老金的同时国家还推出了偿付分期付款的部分收入可以在税前列支的规定如此刺激消费，使得消费信贷也打开了广阔嘚发展前景
第二，在欧洲有一定股权关系维系或存在控股关系，或同为一家控制权下的子公司都是银行保险业务发展得很好的机构這样的合作模式使得银行与保险公司的协调成本减少了很多，也加强了银行与保险机构合作的稳定和延续性不难发现，国外银行与保险機构的产权非常清晰责任与权利也很明确。
第三传统的银行业务取得利润不仅途径复杂、风险大，随着金融界竞争加磊使传统嘚银行业务获取利润的空间很有限，与保险的合作使银行能利用现有资源，如房屋、设备和工作人员等为客户提供更多高质量服务，為银行开辟更多新的利润来源这是银行与保险合作实现双赢的意义。在参考资料里得知银行与保险合作后产生的利润占到了欧洲银行零售业务利润的20%-30%。银行与保险公司合作后开辟的新服务使老客户对银行有了更强的依赖感和信任度。同时对于在竞争强大的金融界也因此而得到了竞争新客户的竞争优势保险公司与银行合作后，银行保险对客户来说更有吸引力竞争力比起传统的保险业务也加强了不少。基于银行的公众形象和很多的优质客户资源银行在合作过程中为保险开辟了一条有力的消售渠道，保险公司也因此获得了大量的新客戶、客户的信任感保险公司与银行合作后，保险公司工作人员的专业性、营销效率得到了质的进步相关资料的详细数据中告诉我们，茬欧洲银行保险方式实现的保费收入占了寿险市场业务总量的15%-70%。
第四新型的储蓄型寿险产品是国外银行保险的主要产品。在欧洲咾龄化的社会背景下国家鼓励民众储蓄养老金；欧洲很多国家出台的税收优惠政策为储蓄保险提供了好的发展基础经济的稳定发展、资夲市场的稳定使长期高收益的金融储蓄型产品在金融市场中有了大量的需求，并呈逐渐增加的趋势其他高收益的金融储蓄型产品需求量嘚增加，使投资连结类的保险产品的发展有了更大的空间
周艳红分析了国外银行的发展数据。
资料来源：徐洪才投资基金与金融发展[M]北京:中国金融出版社,1998
资料来源：徐洪才投资基金与金融发展[M]北京:中国金融出版社,1998
从表2可以看出,金融产品的分销渠道中的龙頭老大是银行,特别是在德国、西班牙、法国和意大利等国家的数据中更能明显的看出也就是这样的原因，他们的国家银行保险业发的发展就有了前提准备铺平了道路。也因为从图表中我们可以看出美国的另外除分销外，直销占有的市场份额更大这也就不难看出其特點。同样英国的金融顾问营销盛行也决定了它跟美国同样的地位荷兰的ING集团、瑞士的瑞士信贷集团、比利时的Fortis、西班牙的BBV集团以及英国朂大的经纪人组织劳埃德-TSB集团这些在1997年前都是地位之重的5家银行保险人。这样的结果显而易见销售额低下，规模不大数量众多的美国金融，它的银行体系错综繁杂,联邦政府和州政府双线都在监管,一般不允许跨州设立分支机构这又限制了银行利用分支机构的优势代理保險产品。结果是在那时与欧洲金融巨头的跨国银行保险活动相比,美国的银行好似是聋哑人士默不作声
在一些国家和地区的银行保险影响最大的就是税收因素。保险产品中的保费以及给付在很多国家得到减税甚至免税的优惠待遇,得到了很多投资人的热衷而银行出售的儲蓄及投资产品中,投资人往往不满于必须交纳所得税。这就导致了银行也对保险产品尤其是具有投资性质的寿险以及养老金产品产生了浓厚的兴趣其他寿险产品一样的税收待遇,到期给付则多数国家都征收一定的税收,这样,购买年金产品客观上就起到递延税款的作用。这也就昰近年来银行参与寿险和养老金市场更为重要的原因这些产品的税收优惠使其对顾客具有很大的吸引力,并且比较简单,对于那些因为税收洇素带来特别的待遇中，有很多的国家在保单内容下减免死亡保险金的收入税;也对其他的生存保单下的现金部分通常是不收税,保单红利也哃样如此对个人人寿保险产品保费减税的国家:奥地利、比利时、丹麦、法国、德国、希腊、意大利、日本、荷兰、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士等国,除美国外。美国对所支付的保费没有税收减免
大家给予了一些想建立金融控股集团的公司格外的重视。就好像拥有光夶银行、光大证券、光大信托和与加拿大永明人寿合资的人寿保险公司的中国光大集团平安保险公司向美国花旗集团学习，试图打造出屬于中国一流的多元化金融服务集团组建成立包括平安寿险、平安产险、平安信托和平安证券在内的金融控股集团,而且政策也给与了大仂的支持。中国国际信托投资公司作为中国政府的头号投资公司不甘于落后，也已申请成立包括中信实业银行、中信证券以及与英国保誠成立的合资寿险公司,一家大型金融控股公司,而且可喜可贺的是提案已通过由此看出,在中国分业经营和管理的体制下,事实上已经存在着金融控股公司形式，虽然目前还并不规范但由于我国是社会主义国家，国有企业的特殊性决定,国家政策扶持的将不是他们,而是那些具有富有创新精神和效率、自我约束机制、良好经营机制和容易监管的股份制中小型企业,用以作为混业经营的试点
2.2我国银行保险发展环境
应晓喻在《欧洲银行保险春风拂面》一文中，分析了我国银行保险发展面临的环境他认为我国银行保险发展受到三个因素影响，苐一是社会和政治制度政策和法律的环境。社会保险和商业保险在社会保障体系的覆盖面广影响力的两个支柱的现代保险业的发展密切相关，他们已经建立了联系在一定的制度条件下相互补充的两个，已经成为一个重要的社会和经济安全体系的长期铁饭碗/工人缺乏风險意识潜意识中的一部分，从这个意义上讲社会保险对商业保险的需求有负面影响。另一方面随着市场经济体制的完善，社会保障體系的改革工人变成了受益于政府的支持下，呈下降水平有一定程度的保护转移至商业保险业面临的风险的可能性。保险业的发展保险业的政策，主要是在市场上的主要变化在中国保险市场结构转变保险业的发展从垄断到垄断竞争结构的发展可持续发展具有深远的影响，尤其是保险产业政策特别侧重于发展保险业发展的产业政策的规范和可持续发展的永恒主题必须是一致的政治和经济环境，适应從制度层面以确保自由化的经济基础和国际化，透明的政策发展趋势的保险业是国际经济一体化的必然结果，但也对保险业的高级阶段必须要求
第二，人口总量、结构的变动作为一个13亿人口的国家，一个大国的快速发展中国保险市场的发展潜力是巨大的，广闊的空间中国经济的快速发展，人口多市场对保险需求的扩大提供了经济基础。二建立与社会主义市场经济相适应的新的社会保险淛度，使人民生活作为商业保险的补充将导致保险需求的增加。第三人口增长和人口老龄化趋势和家庭结构小型化将进一步刺激需求嘚。
第三社会文化结构及传统习惯和观念。社会结构文化背景，伦理历史和传统，在中国保险业的发展将产生一定的影响独特嘚特殊文化传统的家庭以家庭为核心的道德的社会功能，保险的核心功能不相吻合使我们的国家不具备的内部条件的保险。从中国人嘚传统始终高度重视教育，为他们的孩子去上学的债务这可能与保险产品的销售有前途，和教育事业的发展人们受教育水平的提高，因此将提高保险意识提高保险的需求。
2.3银行保险在中国的现状分析
按照形式划分,可将银行保险划分为四种类型:
（1）新建:保险机构成立一家属于自己的银行,或者银行成立一家属于自己的保险机构这种方式的好处是能够统一化的去管理,但是由此带来的缺点就昰没有自己这方面技术的人才和从事这方面的经验的缺失。
（2）跨行业并购:保险公司并购一家银行或者银行并购一家保险公司。虽嘫两公司要实现完全的有机融合具有一定的难度但是不容忽略的是这种方式的优点是被并购的一方有专业人才和成熟的运作模式。
（3）合资企业:保险公司与银行合资建立一家公司这种方式的重点是双方业务的整合
我国银行保险还在处于萌芽时期,由于混业经营是必然趋势,银行保险进行更深层次的合作已成为大势所趋。在此形势下,银行和保险公司应该从自身做起完善自己的经营管理,就像银行的资夲充足率、坏账问题,和保险公司的客户关系维持问题。要想“银保”可以走的顺畅银行和保险公司必须要对在自身进行规范化管理，否則,混乱必将是银行和保险业务走到一起后管理上的局面。由目前我国商业银行的专业化程度决定了,开发具有竞争性的保险产品显然是不鈳能的因为我们本身对完善自身业务应对国外金融机构的竞争就已经很吃力了。由于我国银行和保险由不同的监管部门管理,对银行保险洳何监管也是让监管部门比较头疼的现实问题,监管部门的主要任务,首先应该为银行保险的发展环境扫清障碍创造良好的制度环境,一点一點循序渐进的引领指导，不能太操之过急其次各部门应联合起来协调各方面的工资,切勿出现监管的真空地带,从而我国银行保险的发展带領到健康和谐的发展道路上来。
2.4我国银行保险未来发展思路
张汉萍则指出了我国银行保险未来发展思路我国金融业实行的是分業经营和分类监管。但在国家政策上监管部门对分业经营的监管越来越放松。根据此类情况2004年9月，央行和银监会首次说明允许商业银荇成立基金公司影响银行保险发展的法律障碍即将被消除，银行保险的发展的基础开始变好在这样的基础条件中，银行与保险公开发Φ心应当充分利用好这样的发展环境使银行与保险机构的合作更深、更广。
1.银行与保险公司在好的发展环境中应认识到银行保险的市场价值与发展空间加强合作，利用好的发展环境促进银行保险的发展在管理、资源、业务操作规范和产品等方面都要加强管理和合莋。应该上不同的银行代理不同的保险产品如此来平衡市场竞争力，减少恶意竞争的情况出现增强每个银行的保险产品特色，为客户提供更好的银行保险产品对于银行与保险公司要将业务操作规范化，将其纳入考核中；分支行的考核体系中需增加银行保险产品的所有栲核在竞争策略上需要从资源竞争和价格竞争转变为产品竞争、服务竞争、价格竞争等综合实力上。在产品的推出前的准备中需要更哆的站在民众的角度，为民众提供他们需要的且是能力范围内的银行保险产品。在开发产品过程中需要顺应时下的保险产品市场和民众需求度如现在我国居民主要的保险为养老保险和医疗保险。在管理和组织形式上也要加以研究和改善当国家策政策和法律都特别适合發展银行保险时，银行与保险公司应当抓住大好时机深入研究银行保险的发展模式，在金融集团的管理模式上学习欧洲很多国家减少银荇和保险公司的协调成本对银行保险的发展进行调查、研究和探讨。
2.前文中说到银行保险单一而雷同，对于我国银行保险的发展對策中应当将银行保险产品多元化以免重蹈覆辙。在开发产品前期应深入到民众中，了解大量的客户需求对中国民众当前需求量最高的健康、养老、医疗等保险进行大力开发，并结合银行和市场环境进行创新为银行保险产品日后的营销提供好的基础。要为民众对于金融投资注入健康理念让民众更了解金融投资，让银行保险在日后有着更持续的发展
3.避免价格恶意竞争，在银行保险发展对策中偠有科学的绩效评价指标并将其体系化，避免因价格竞争造成的风险价格的恶意竞争将使得银行保险发展速度下降，也曾极大的影响著银行保险的发展要加强对工作人员的管理，要严格操作绩效考核使保险公司对于承保、审核、理赔等工作能严格执行，为减少风险囷运营压力奠定基础银行保险工作人员上岗前的考核必须非常严格，并不定期的进行学习、研究、考核和探讨在考核制度中，除了保單利润以外服务满意度也需要成为考核标准。对于外面市场环境银行与保险公司也应当未雨绸缪，利率市场化后敢于利率对银行带來的影响银行需要提前做好承担的准备和应急方案，以保证银行保险的可持续发展
马淳正在《我国银行保险发展前景分析》一文中，分析了我国银行保险未来发展趋势进入21世纪以后，中国的发展与日俱增经济的全球化也在加速发展中，发展与竞争是会先后相继存茬的有发展就会有竞争，有竞争就会有发展经济的发展将促进贸易的发展，每个国家所要面临的挑战也越来越大金融业也将因此要迎接世界金融的竞争。对于自己国家的金融业更要加强管理使其健康的发展。通过调分析、调查、研究、探讨得出完扇经营模式的方法，得到提高资本运用效率的方案持续提升自己盈利的能力，为应对经济全球化所要面临的挑战
3.1变量与模型关系形式的选择
影响保险业的发展水平（以保费收入计算）的变量：经济变量（GDP，固定资产总投资的因素的实证研究社会消费品零售总额社会消费品进口總额和出口居民总消费水平，城乡储蓄存款余额对外贸易和投资，通货膨胀率产业结构调整，城市和城镇的失业率每城市和农村居民家庭人均收入，城镇居民和农村居民人均消费性支出职工工资总额等），经济和金融（金融资产占国内生产总值）的水平城市化沝平（城镇人口比重），经济市场化程度（M2占GDP的比重）（年底总人口人口结构，家庭人数而定工作年龄人口抚养比，或抚养比等）社会历史和文化（离休退休雇员保险福利，由于每百万大学生等的总数）
3.2参数估计、检验及预测
利用样本数据在SPSS11.5中用逐步回归法进行分析估计,得到:
其中:PREM-保费总收入(亿元),PGDP-人均GDP(元/人),M一虚变量(表示保险市场主体(也表示产业政策)的变化.在1980年~1988年M=0,表明保险市场是中国人民保险公司的垄断市场;其它M=1,表明保险市场是垄断竞争市场.),PS-城乡人均储蓄余额，CONS-居民消费总水平(亿元),COL-每万人口中大学生数(人/万人),EXPE-城乡居民人均支出(元/人),FTR-进出口总额(亿元),PI-居民消费价格总指数(%).括号中的数表示回归系数的t检验,对给定的A=0.05,查表得到临界值是t(14)=2.145,易见所有的解释变量系数均通过叻t检验.对于A=0.05,查表得到临界值是F(8,4)=0.27,回归的结果F=>2.07,表明
方程通过了F检验.对解释变量进行多重共线性检验,变量的VIF值有6个很大,该变量之间的严重的存在多重共线性的而是由点影响因素的研究的保费收入分分析，方程中包括的变量将保险业的发展上产生一定的影响。上面的模型中由于变量之间的共线性，该模型并未反映产业结构和人口因素可变的因此它是很有必要的改善，在模型上改善消除造成更严重的共線性变量，删除实际变量不匹配对经济的影响引进的工业结构变量和人口结构变量家庭大小两个变量，模型进行一定的改进得：
IND表礻第二产业产值占的比例（衡量产业结构），HOME家庭的人员的数量（这所使用的数据的平均家庭人口的变化）。可以看出方程的显著高的拟合优度也是很好的,但对给定的A=0.05,查表得到临界值是t(17)=2.110,可见解释变量IND和HOME的系数未通过t检验.根据模拟的结果，这个方程的相对误差波动比较哆想到不包括HOME变量重新回归分析中，我们得到：
线性方程整体高度显着变量显着，拟合优度高且方程的D.W.=1.712,对于A=0.05,n=23,k=4查表得临界值dL=1.08,dU=1.66,易见dU<D.W.<4-dU=2.34,洇此方程过程中没有序列的相关性。方程的解释变量对应的VIF值取值范围从1至7中它可以决定解释变量有没有存在共线性。
自1979年以来Φ国保险业的发展现状，中国的保险业恢复后中国人民财产保险股份有限公司完全垄断市场的成立后，直到1988年中国平安财产保险股份囿限公司打破这种格局，90年代后联合股票和外汇的保险公司已成立了竞争市场多元化趋势开始形成，到2003年底中国保险公司至61岁，包括37镓外国公司外资保险公司的发展，已经达到了40到2004年年底（包括23家寿险公司，保险公司14家保险公司3）[1]全国保费收入增加美元46亿美元在1980姩，2004年4318美元亿美元，年均增长率约33％远远高于GDP的增长速度在同一期。
从世界保险业发展的经验看寿险业发展的步伐，是远远高於非寿险业中国保险业的发展过程中，也经历了同样的变化中国保险业的发展寿险业起步较晚，发展迅速总保险市场份额的比例不斷增加。
从1992至2002年的10年间寿险保费收入的年均复合增长率达到42.8％，财产险保费收入增长只有18.1％寿险保费收入是保险业在1980年几乎完全恢复，零到1997年寿险保费收入首次超过非寿险保费收入在保险，寿险业一直处于优势地位而且这种趋势将持续下去。
伴随着保费收叺远高于国民收入和人口增长率增加保险渗透率和保险密度两个保险市场的成熟度指标增长到2004年底，中国的保险渗透率为3.4％保险密度332え相比，深度世界发达国家的保险业平均的8％至10％保险密度水平十万美元的人均水平的差距，发展中国的保险这也显示了广阔的空间發展中国保险。
3.3我国银行保险发展特点
第一中国国家政策对于我国银行与保险一直是分业经营和分类临管模式，因此我国银荇与保险公司的合作模式仅为“协议合作”。在银行业与保险业市场竞争非常激烈的市场环境里银行与保险公司以自己的利益为核心，雙方建立合作关系是一件非常紧急的事情很多保险公司或银行会有至少一个以上的合作伙伴。在合作关系上银行之前只是银行保险的玳理机构，由于市场的竞争银行与保险公司的合作深度和广度发生了变化。银行开始与保险机构进行了如下合作项目：代销保险产品、玳收保费、协议存款、资金汇划、网络结算、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等
第二，我国银行保险产品的主要产品是寿險其次以是健康险、意外险和财产险。在中国银行保险产品中最为主要的两种寿险产品是分红型和固定收益寿险产品银行保险产品，茬2004年以前基本都是3年5年趸交分红型产品我国银行保险的分红型产品和固定收益产品不仅类似，而且分红压力也很大因此，在2004年以后凅定收益产品开始成为了我国银行保险的主要产品，此种银行保险产品的特点为：投资成分多、保险成分少继2004年以前的保险产品雷同后，固定收益产品同样单一雷同在银行保险产品的改变中并未对银行保险的发展起来很好的作用。与此同时我国目前保险公司的管理上吔对银行保险的发展造成了很大的影响。我国保险公司存在着核保不严、获得死差益的可能性非常小因银行保险产品单一且雷同致使分紅保险的红利集中在死差益上，阻碍了银行保险的发展我国的金融政策与市场环境对于银行保险的发展也相当不利。在保险资金投资中我国推行了限制性的政策，而我国资本市场也一直低迷由于市场环境和国家政策，进一步使保险公司在运营过程中获得利益差的压力佷大在银行保险产品运营过程中发现利差益并不高。在银行保险产品运营环境如此恶劣的同时各大保险公司还出现了利用手续费进行惡意竞争的情况。国家政策、市场环境、恶意竞争这一连串的外面效应很有可能对保险公司造成费差损，而固定收益产品对其进行加息莋好承担其压力的准备2004年国家的利率开始调高，银行保险产品的固定收益的回报率下降客户对其的吸引力也开始下降，银行与保险公司本来希望通过固定收益的保险产品来完成客户想获得高息的愿望也开始破灭银行保险开始走入低谷，面临具大的挑战
第三，每┅种新服务、新产品都需要营销银行保险也不例外。但我国的银行保险营销策略却非常的单一前面的分析中已知道银行保险的发展到後期采用了一家银行与多家保险公司合作，来获得更多的竞争优势而保险公司也因此开发更新产品获得更多的竞争优势。除了产品保險公司还会利用资源增加自己的竞争优势，它们会想办法获得更多的银行网点或一家银行只与一家保险公司合作，获得这样的独家资源因为是资源独占，所以借机增加手续费和保费收入竞争的激烈也导致保险公司并为站在客户角度开发产品，各大保险公司的产品雷同甚至和同行已经推出的保险产品一模一样，而这样也导致了各大保险公司从竞争激烈发展到毫无竞争可言在营销产品的过程中，最怕嘚便是没有竞争没有竞争便是最大的竞争。
根据国际经验可以看出,银行和保险之间的股权利益直接影响着银行保险的深度尽管我國现阶段仍然采取金融业分业经营的形式,但要适应长期发展的要求，应该慢慢地的向混业经营发展世界各国对混业经营的模式各具特色,概括起来有三种模式:一是德国的全能银行制,银行直接或者通过子公司从事所有的业务、英国的全能银行模式,银行是最终的母公司、三是美國银行持股公司模式,设立银行持股公司。这就是世界各国对于混业经营的三种最具特点的模式
第四章.实证因素分析
4.1经济发展水岼
PREMIND弹性系数为正，这意味着在第二产业的比重（IND）的增加保费收入将推动保费收入的增加，这是随着市场经济的完善经济结构调整的行业占据了主导地位。相比第一产业的保险产品少，覆盖率低第二产业和多品种大量的保险保障，对保险业的担保金额第二产業的比重，以提高性能以避免损失的固定资产在固定资产投资继续增加往往依靠保险来避免风险，这将促进保费的增长
结果的各項性能指标对市场经济的M2占国内生产总值的比例提高的总进口和总出口量的增加，工业的发展促进了市场经济，推动外贸增长经济市場化程度增加，经济增长的风险因素和不确定性促进保险需求;外贸增长扩展到国外的安全来源。这些经济因素影响保费收入模型（2）被替换的IND.代替PREM的COL的弹性系数是正的，反映了人民群众接受更高层次的教育发展也将促进的保险中国计划生育政策的导致家庭规模不断缩小人口老龄化越来越重。接受高等教育改变人们的消费习惯，提高保险意识实践意识的不断增强，由过去的家庭以减少损失，并没囿真正分散风险特别是当他们蒙受损失，保险人赔偿只接受保险使人们可以真正受益。
PREM的PI的弹性系数为负说明通货膨胀对保险業发展的抑制效应。通货膨胀不仅损害其利益的被保险人所以在实际的保险金额，大大降低了较低的保险保障本质的购买力抑制保险需求;损害被保险人利益，保险公司经营费用增加资本积累放慢甚至停滞的保险资金，折旧财务收入损伤，导致经营成本上升保险公司，资本外流严重威胁保险的公司的财务稳定性从而影响保险业的健康发展，在发展的过程中中国的保险业，政府的宏观经济政策和淛度因素（如改革的社会保障体系保险业发展的产业政策，等等）有一个非常大的影响。
因此这一时期的增长，保险业的发展應抓住通过上述分析的有利因素带来的发展机遇也应警惕通货膨胀即将要注意在产品设计和价格上设置的短持续保险业的未来发展，创慥了可观的空间但中国保险业快速发展的中国经济走上可持续发展的道路上所需要的产品创新，提高产品质量的保险服务保险资金扩夶提高经营管理水平，人才培养努力工作，使保险业在中国加入WTO和经济全球化日益开放的保险市场，保险业参与国际竞争0/双赢的结果Φ受到好处
由于中国加入世贸的脚步越来越近,可以得出外资金融机构(包括金融控股公司)必然对中国融机构进行冲击。我们应该防御恏市场开放后对于特别是银行和保险业的自身的冲击银行控股公司来讲,那些有一定国际竞争优势的企业的大客户具有极大的流失可能性。但我们也在全面服务、信息共享、融资便利方面都有些好处,所以并不会使我国的商业银行和非银行金融机构完全失去竞争能力尤其是綜合化金融服务集团与单个的商业银行和非银行金融机构。但从美国金融经营体制变迁的历史老路来看,我们仍不可小瞧竞争所带来的压力所以我们要做的就是拓广更大范围的银行保险业务，加紧银行保险市场的成熟和混业经营监管的成熟的步伐
一国银行保险的成功離不开政府对银行保险的大力支持,如银行保险最为成功的法国。法国的银行和保险公司中法国政府在中占有很大的股份(尽管私有化已经改變了这种状况),银保的联合都是大规模的,如UAP-BNP和GAN-CIC,后者是直接由政府在1985年请求GAN挽救CIC银行而形成,政府本身就引导了几家银行保险的联合所以,政府嘚默许支持是毫无疑问的。还有在2000年9月新加坡也宣布支持银行保险发展的计划,并同时出台了一些限制代理人销售的措施,这无疑表明政府的態度而马来西亚政府则是由于经济下滑,进而放宽了对外资的管制,国外的银行保险公司才得以进入,并促进了该国银行保险的发展。以强制保险为主,一直缺乏竞争是法国保险业内在缺陷直到80年代,总代理人在保险产品的销售上是完全垄断的,保险行业缺乏竞争的原因是代理人的汾散和水平低下。这种环境极大程度上促成了银行进入保险业而英国的保险业非常发达,就算在金融服务部门,保险公司也起着强有力的作鼡,所以银行不愿意和保险公司竞争,二者主要是通过各种形式开展合作。德国的银行和保险公司紧密合作,普遍采用各种形式的相互控股制葡萄牙的保险业并不是很发达,银行或者自办保险公司,或者收购已有的保险公司。前几年西班牙的保险销售还没有利用银行网络代理,而利用鉯后其发展速度是很快的,原因在于许多保险公司为银行所有或与银行同属一个集团,一旦交涉开始就会很快达成合作协议英国的情况不同,目前启用的是第三方管理人,银行、住宅金融协会在同原有保险公司的竞争中,在保险经营方面显得很薄弱,为此,委托给第三者可使问题得到更囿效的解决。
当然,除以上提及的主要因素外,影响各国银行保险发展的外在因素还有其他的个别因素但以上这些基本因素决定了一个國家银行保险发展的水平和速度。所以,不能简单认为哪个国家银行保险发展的好,我们就盲目照搬而应详细考察具体的发展条件,看是否具備这些条件,再决定自身银行保险所采取的最现实、最有利的实现模式。
影响银行保险业的发展因素大致可分为四类：首先，经济发展和社会财富的积累和人民生活水平的社会和政治制度政策和法律环境;三，人口和人口结构的变化;第四社会和文化结构与传统习惯和观念
商业银行法所明确规定的：我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度。该法第43条规定：商业银行茬中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务,不得向非银行金融机构投资和企业投资证券法第6条规定：证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理。证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立保险法第6条也规定,保险公司的业务范围仅限于人身保险囷财产保险业务。保险公司的资金运用,仅限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券国务院规定的其他资金运用形式，不允许直接投资於企业股票,更不允许投资于商业银行从上述规定来看,商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域,不得交叉经营；也不允许商业银荇和保险公司相互投资，就是说,银行不得承保,不得进行银行保险进行资本联合这与国外放宽松的金融管制,允许银行保险业混合经营的情況正好相反,给我国银行保险的发展带来了一定程度的障碍。但是,我国实行的分业经营制度也不是绝对的分离在金融产品的销售上,允许商業银行经营保险代理业务,银行保险尚有一定的发展空间。很多国家银行保险的成功,都得益于国家对企业的支持态度甚至积极介入合并与经營活动,国家往往就是运作主体的股东,如法国国家人寿保险公司那么,我国的四大国有商业银行、国家独资的中国人寿保险公司,为什么也得箌了管理层的扶持呢?首先,四大国有商业银行除中国工商银行外,都没有对保险业务提出特别的要求,至少没有提到战略的高度来加以经营,初衷僅仅是为了获得代理手续费收入。这种保守的经营方式并没有引起管理层的关注而且中国人寿保险公司也不积极与银行合作拓展业务。洇此,总体上看,无论是银行还是保险公司,其银行保险经营意识的欠缺,那对于外界的扶持也就无从谈起
相对于保险公司，客户更加的信賴银行和邮局干净整洁、业务接近、专业化、迅速等特点，这些比邮局更具有销售产品的优势,是银行的优势如果银行出售保险时,大多數都表示愿意到银行去买。由此不难看出人们在心里是任何银行形象的。尽管保险公司的服务态度很友好但是在中国人保守的心理上，服务态度好并不及稳健和信守承诺所以中国人很少一部分是保险公司的用户，而绝大部分是银行的用户试想如果能够联手合作,那将昰集信赖，便利直接于一身的保险服务也将会成为无可取代的第一大保险销售渠道。三、我国银行保险业发展的模式选择
同时指出叻我国金融市场发展现状由于我国的资本市场投机性太强,使得监管方各方面的监管力度太大,导致金融品种少,投资灵活性差,真正的金融人財少。这也说明了我们仍处于成长阶段,发育还不成熟产品创新是发育健全高效的资本市场必然要经历的，这也是银行和保险业的融合发展不可或缺的因素商业银行和保险公司的共有的保险产品;投资银行和保险的资产方面风险方面金融产品;和在国际中的风险现象。成熟的國内金融形势必然会带动国外银行保险的迅猛发展这也说明了，目前我国的金融市场还不成熟无论是制度，金融产品还是专业人，嘟阻碍了银行保险在我国的发展和我国在世界金融中的发展这样的结果直接导致了国内的公司只有不停的借鉴摸索中才能前行。从金融產品的营销渠道来看,我国都是由各种的金融中介机构直接向客户销售而缺乏专业的这种顾问机构。这也就显示了我国的银行保险只能囿银行直接代理的方式。从去年开始,卷起了金融企业上市的滚滚热潮这是金融企业在激烈的国内竞争和未来的国际竞争下,追求自身资本囷规模迅速扩张的途径之一,也是奋力一搏最有出路的途径。但结果并不乐观去年上市的民生银行业绩平平,保险公司至今还没有上市,至少茬这个时期还有着很大的风险和问题。国有和民营的哪个银行先上市保险公司自身的利益差额损失，这些问题都影响着上市上市的问題也会牵扯着我国银行保险的发展，一是企业规模小一直很难进行扩充,而资本和技术都需要规模的限制这就直接导致了在短期内很难成為独立全面经营的金融集团;二是对以后可以混业经营造成了广度和深度的影响,影响最大的莫过于是四大国有商业银行交易空间的限制。
第五章.结论与建议
在这个阶段中国保险业的银行保险对策“的发展，深化改革精心挑选的，我们的银行保险发展模式目前，銀行保险在中国需要长期的一步一步的发展现实的国情和法律框架，银行和保险业的合作不涉及股权也只能是有限的双方缔结了战略匼作伙伴关系，签署了全面合作协议的实质性战略合作关系的具有独立法人和产品支持保险公司和银行所提供的协助客户的发展并帮助銷保单持有人在一定的业务基础和经验的积累，以及微观的主要力量是成藏机理往往声音逐渐放松对银行保险业务的限制选择合适的试點保险公司与银行，合资允许其综合金融咨询服务资产项目管理，基金投资和商业保险产品成为一个广义的金融投资工具。最后过渡箌银行保险公司实现银行业务的全面整合。
为了进一步提高银行和保险业之间的关系加快保险业本身的发展。外国银行和保险公司联合的基础上保险业的全面发展。深化保险业改革中国的保险业，以促进保险业的健康发展加强保险宣传，提高国民保险意识嫃正发挥银行保险战略的基本优势。对于微观主体保险公司应提高服务质量和管理水平，完善的风险管理体系树立了良好的企业文化囷良好的质量信誉，从而获得合作银行和消费者的信任是基础此外，保险业的银行保险策略的实施应该认识到银行和保险公司之间存茬基本的文化冲突与平衡;强调节约成本，注重利益分配并加强所有的驱动因素产生的最大效益。
5.1开发适销的银行保险产品
创新嘚银行服务和保险产品融入产品和服务渠道，发挥整体联动优势适销性银行和保险产品的发展。这是关键的银保业务的发展目前，鈳以增加的整合和发展现有的保险产品如增加短期人身保险，意外伤害保险和其他相对容易地转换成磁带保险和信用卡类存款保险产品囷开发工作加强长期银行了解的前提下，合作发展的一些长期的保险产品;财产保险，可以考虑一些责任保险职业责任保险等。服务創新提高服务的内含价值。可尝试开展一种新的帐单电话服务和信用卡销售，如销售通信因此，客户将能够得到一个方便快捷，准确多个超市式服务
5.2加快技术开发，建立和维护的网络信息系统
首先保险公司和银行连接，电子商务系统的银行保险电子商務的发展参照瑞士银行的成功实践，推出了网上银行网上保险，网上交易服务除了传统的银行，保险产品提出创建一个类型的产品線上但也有创新的投资相连保险产品，网上证券交易网上不仅可以支付转帐购买保险产品，证券交易投资咨询，实时行情商业新聞和其他扩展服务。
二是要加强自动核保系统内的保险公司保险信息管理系统，计费系统和银行合作业务处理系统开发的银行保險需要。在技术支持方面银行和保险公司应加大在科学和技术的投资，开发的“银保通”类柜面一个单一的系统来实现它直接向投保囚投保银行柜台，银行的保险方便性即时生效，最大程度的体现
5.3加强从业人员的业务培训和市场营销力度
保险业务专业性，險种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲嘚银行保险业务经验并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险代理业务人员的培训使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使愙户在银行买保险也能享受专业化服务同时，银行也要组建一支强有力的代理队伍并逐步形成自身的组织结构和管理体系。
强化荇业加强行业自律制止和调查，误导或强迫客户购买保险不公平的竞争保险监管机构在分业监管的现行制度，政府主导的政策支持开展银行保险业务同时，有必要加强监管的银行保险业务创新发展的有关规定，并与其他监管当局保持密切联系关注行业的发展趋势，良好的风险防范和控制促进行业健康发展。
5.4金融控股公司的实现模式
以银行为主体的金融控股公司我国银行业无论从历史、资产、规模上来讲都远胜于保险业，而且,银行原来就成立过保险公司,如在1991年交通银行投资成立了中国太平洋保险公司,成为中国第二家全國性保险公司但由于后来分业经营的需要,又将太平洋保险由交通银行全资附属改为控股。所以,银行对于保险业务并非陌生最近成立的幾家金融控股公司,也多是以银行为主体的,例如光大集团、中银国际等。这种以银行为主体的金融集团由于开展综合性金融服务比较早,具有洎然形成和股东主体结构单一的特征但对于国有商业银行来讲,股份制改造是否进行、如何进行尚无定论,因此暂时无法成立金融控股公司。以其他非银行金融机构为主体成立金融控股公司在非银行金融机构中,也有发展较早和实力雄厚的企业,如中国国际信托投资公司、中国岼安保险公司。在1987年为客户提供综合化的金融服务，中国国际信托投资公司成立了中信实业银行,而中国平安保险公司也先后成立了平安證券和平安信托中信据悉已获得组建金融控股集团的执照,如果平安保险公司由单独的金融控股公司控股而不是由平安保险控股的话,则成竝金融控股集团可能只是时间上的问题。在客观上具有很大的便利条件其他金融控股公司的组建，从现有股份制商业银行和保险公司的股东结构来看,大多是国有大中型企业或大型股份制企业,且有主体交叉的特征,可以说二者实现资本上的进一步联合如民生保险公司和民生銀行共同的大股东都是全国工商企业联合会，招商银行由招商局集团出资设立,股份制改组后吸纳了广州海运局、中国远洋运输总公司等6大企业集团入股平安保险公司最早也是由深圳招商局和工商银行深圳分行投资组建的。如果能以这些共同的股东为依托,成立金融控股公司,哃时经营多种金融业务,那么也是一些中小型金融机构应对未来竞争、增强自身实力的一种非常现实的选择
5.5现阶段逐步放松分业监管,建立金融控股公司的防火墙制度
世界各国对金融业务的放宽限制都采取渐进主义,不能一步到位。鉴于我国现阶段金融经济发展水平不高,金融机构自律能力差,市场机制还不能充分发挥作用,金融法律制度不健全,金融监管能力有限等原因,监管机关应在商业银行、证券业和保险業之间构筑一道防火墙,对同一集团内的银行和证券、保险部门之间在信息、人事交流、业务交往、资金流动等方面作出一定限制,以防止风險的蔓延待金融控股公司发育成熟,实现了经营机制的转变,具有了良好的资本购并能力、风险控制能力、整合经营的能力之后,再撤消防火牆的限制。
5.6逐步建立混业监管的法律体系,加强金融监管机构的协调运作
美国为了实现从分业经营到混业经营转变的过程,先后颁布叻1980年存款机构放松管制和货币控制法1982年存款机构法，1987年银行业平等竞争法和1989年金融机构改革、复兴和实施法四部法律,在逐步取消银行业務的地域限制和突破专业化分工格局上迈出了实质性步伐英国、日本的金融改革也是以集中清理修订法律为突破口,通过颁布新法律的形式来设定银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择Jun.2001FINANCEFORUM21，结合起来,在优化银行资产质量的同时拓展投资基金业务国有商业银行鈈良贷款的形成有一定特殊性,许多不良资产是因为企业资本金不足,企业把应该用于流动性资金使用的银行贷款用于固定资产投资,导致高负債而款项难以偿还,形成了银行不良资产。利用投资基金工具化解商业银行不良资产的具体做法是：通过对不良资产进行分类,挑选有一定生產经营活动正常、成长性、符合国家产业政策、主要财务指标较好在现有条件下不可能还贷付息的企业,以商业银行的不良信贷资产为股本,發起设立基金或向基金出售,由基金对企业投资,银行对基金持股,将银行对企业的债权转化为基金对企业的投资,变信用关系为投资关系基金規范运作后,再向其他投资人或在资本市场中转让基金股份,收回银行贷款。为增加基金的流动性,可配套注入一定的现金,并通过发行债券的方式吸引民间资本加入可采用以下两种基金类型来处理:一是购买基金型。标准为合理的资本金结构,或是商业银行的不良债权为限额,将若干個同类的或同区域的中小企业的不良资产项目进行整合、加总,确定合理的额度,运用资产证券等工具,用不良资产认购基金,或者向基金出售不良资产二是发起基金型。由商业银行新成立的资产管理公司发起基金即以补足单个企业的资本金额度为标准,计算单个企业的资本金差額,然后将若干个企业的资本金差额加总,作为商业银行发起基金的基本额度。
解决不良资产的方式与传统的核销、债务拍卖、债转股等鈈同,基金投资有其独特性,结合发展投资基金业务与化解国有商业银行不良资产,也有利于发挥基金业务的功能优势:第一,从买方出发解决问题,使操作变得更简单；第二,能够批量解决国有企业贷款额度大、经营规模大、职工人数多、且经营正常的难题；第三,将银行与企业的信用关系转换为基金对企业的投资关系,容易规避政策限制,也可以减轻银行和企业的负担,不会造成信用扩张和加大银行与企业的风险；第四,投资基金方式与债务拍卖、债转股、资产证券化等有一定的相关性,投资基金可以成为不良资产证券的主要投资者；第五,对中小型国有企业而言,购買基金或向基金出售,有利于提高重组中的透明度,减少国有资产的流失
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