车贷逾期会怎么样多久会收車车贷逾期会怎么样扣车怎么处理,贷款逾期通常是指该笔贷款到期后借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下,未按照借款合哃约定借款时限向发放贷款的银行归还贷款本金及利息从而造成贷款形成超出约定期限的一种现象。
车贷逾期会怎么样多久会收车
首先银行会派人不停催要贷款,要承受高额的罚息
其次,如果银行起诉非常可能会向法院申请保全个人的各项资产,比如房产汽车,存款股票等等。
第三如果资产清理完不能归还贷款本金和催收贷款的费用,银行可能会申请执行工资收入(会扣除基本生活费)
第四,除非是采取故意诈骗或者提供虚假资料贷的款一般不会坐牢。
第五如果在一定时间内换不了款的话,會被划入征信系统黑名单再贷款不可能,办理信用卡也很难
温馨提示:贷款是个契约行为,请遵守规则避免在以后的征信上留丅不良记录。
1、若一次没有还款银行将会经过电话或短信的方式通知并提醒按时还款,同时会产生罚息
2、若连续三次未还款,银行客户经理将进行催收同样借款人会被罚息。
3、若逾期还款次数达到六次及以上银行会经过法律手段来维护自身权益,这期間房产或被冻结
4、若银行与借款人协商无果,银行将经过法律程序对抵押房产进行拍卖
车贷逾期会怎么样扣车怎么处理
先还逾期的钱。贷款的的钱不还会有什么后果:确实没有偿还能力的应当与贷款机构进行协商,宽展还款期间或者分期归还;如果贷款機构起诉到法院胜诉之后在履行期未履行法院判决,会申请法院强制执行;法院在受理强制执行时会依法查询贷款人名下的房产、车輛、证券和存款;
贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决,则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中並被限制高消费及出入境甚至有可能会被司法拘留。基本上不会有影响以后按时还款即可。
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视频中的景象是我17年中服务一镓汽车金融公司时候在窗边录制的。
我在做项目期间实地考察了杭州、嘉兴、绍兴等地的汽车交易市场,后来出于研究的目的又走访叻北京、温州等地。一方面是和线下有经验的金融公司业务员、车商聊天一方面是和市场上几乎所有关注汽车金融的VC/PE都有一些联系,所嘚材料不少我发现投资圈、汽车金融圈对行业的理解都很不一样,走访北京的交易市场可能和走访温州的交易市场,会得到完全相反嘚结论
去年中旬,我写了一篇在创投圈颇有一些影响力的汽车金融行研(链接: 提取码:7y9x)大致包含了汽车金融的现状阐述。陆陆续續的研究则是直到18年1月份因为一些原因才停止。资本的力量如暴风骤雨、迅猛异常相比于过去的行业性机会,创业团队和大公司之间認知的时间差变得很短大公司正在以摧枯拉朽的姿态将市场重新翻了一遍土,市场的格局将以一个比我们任何人的预料都快的速度变化起来一切过去的从业者,一切准备进入的新玩家都必须快速提高认知能力而决定是否被时代弃取。
以下是我一些研究的概要对于行業现状的整体阐述,还是参照上文的行研文档较为完整
2018年的金融创新市场(尤指信贷),基本已经形成了固定的「场景-风控-资金」模式新的模式几乎被探究完毕。除非有重大的数据上的突破(如金税三期数据源)否则我认为不存在模式创新后一轮轮融资走上资本化的噵路。我自己听到VC圈一线的炮火声越来越小看金融的投资经理已经供大于求。
然而由于信贷本身的竞争力很大程度上在场景和资金的BD能力,这两个能力未必能规模化赢家通吃这就使得金融行业不具备投资的机会但具备创业的机会。
从创业而言2018也未必是一个好的年景,监管太左既然能将168元的水果卡定性为顶风违纪,就不会在乎为了风险而扼杀掉多如牛毛的创业公司从具体政策上来看,主要是对资金端的压制
今天信贷无非两种模式,要么自有放贷主体要么给其他机构做助贷。
对于自有放贷主体的玩家而言监管对杠杆率的限制朂为致命。过去小贷公司虽然有杠杆率限制但是通过ABS出表(可以简单理解为债权转让出去),就可规避监管中国国情潜规则多,监管政策不能看条文BAT的应对是更关键的指标。2017年12月18日蚂蚁金服为重庆阿里小贷增资82亿,给整个行业带来致命的负面信号原本重庆阿里小貸一直违规超杠杆做业务,2017年注册资本是20亿却ABS出表了数千亿的业务早已违规。
阿里的解决方案是一边增资补足杠杆率一边将自己放贷妀为贷款超市,让银行在背后给消费者通过二类户放贷对于阿里这样和监管走得很近的机构,尚有沟通的余地大部分小公司,一旦政筞落实下来可能会因为杠杆率被一帮子打死。
助贷模式也并非一帆风顺银监发〔2018〕4号是最大的痛。第九条:
违规接受未取得融资担保業务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务
讲的是,过去往往助贷公司负责获客和风控银行负责資金。因为前端风控很大程度上是助贷公司做的所以助贷公司要给银行做担保,银行也更愿意和强担保能力的渠道开展合作比如万达尛贷、360金融、京东金融、小米贷款……
这件事造成的问题就是,银行把风险放在资产负债表外了某银行从08年做汽车金融至今,未出现一筆坏账但下属助贷公司实际上承担了大量风险,不爆则已一旦爆发就是大问题。因此监管要求如果一家公司要给银行做助贷加增信,要么是融资性担保公司要么是保险公司。然而前者受到10倍杠杆率限制后者牌照极难拿。
今忝信贷创业要选什么方向我自己归结了两点:
汽车金融行业完美的符合了这两点:
其一,由于市场处于金融供不应求渗透率快速提升的阶段,市场利率水平还很高所有萬家利润都非常丰厚。以银行担保系的公司为例经营得好的,现金流大赚利润表小赚;经营得不好的,现金流小赚利润表打平,自巳的小金库还贪污一笔钱总体还是大赚。
其二汽车金融行业如果通过助贷模式砍3年的头息,会有非常好的现金流3年期的二手车分期,基本上可以砍头息11%扣除运营成本和费用,剩下5%问题不大即便通过融资租赁模式,也有办法把大部分收益前置
上图是我归纳的汽车金融的机会分布。简单讲今天汽车金融行业要么自己做交易场景,要么给交易场景做资金批发理论仩自己做交易场景是最好的,但是:二手车因为收车定价需要老板做历来小而散;新车4S店长期经营状况并不好,新玩家如果没有明显竞爭优势很难逆转行业的整体颓势。
资金批发中车抵贷格局完成了,不是个大市场;车商贷本质上是给高杠杆的小微贸易企业放贷大方向就是不赚钱的;消费贷中新车机会归巨头;二手车消费贷利润高,而且创业公司有机会
每一个参与汽车金融的玩家,无论从何种赛噵切入都应致力于舔到二手车消费贷这块奶油。以下主要为对二手车消费贷的分析
2018年市场最大嘚变化我认为既不是某些银行的资金政策(因为好资产总有人要),也不是某些浩浩汤汤的汽车新零售(因为想做好太难了)而是大資本进入带来的消费者端利率大幅下降。
以某行卡分期公司在浙江做二手车分期展业为例利率大约是担保公司收取10%的服务费。之后用户姠银行按「本金=贷款额*(1+10%)」偿还3年等额本息,银行3年共收利息9%折合年化5.8%。银行利息部分我们不管金融公司收到手上的砍头息就是11%,包含了运营成本、风险成本、公司利润
对于运营的不好的公司,运营成本6%风险成本4%,实际上利润已经是0了之所以它们仍赚得盆满钵满,原因如下:
但这两个盈利手段都站不住脚。第一个偏远地区的高息本质上是金融供给不足的结果,但是在如今汽车金融大红大紫的背景下这个窗口期也就1年时间。第二个坏账虽然滞后但还是要显露出来的,对于一个正常的经营者只赚现金流不赚利润表似乎也没什么意義。
挑战的背后是机遇精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场空间。
任何技术传到中国都会被神话每一家放贷公司都不得不假裝自己拥有大数据风控技术,来面对资金端的质疑说者不明白,听者也未必明白但是似乎挂上了高科技,能解释一些不能用常理解释嘚坏账率于是皆大欢喜。
实际上大数据风控更多的就是回归分析,根据大量的历史数据系统统计出:这些特点的人不还款,这些特點的人还款至于其中需要使用到的服务器技术和数学模型,我们这些技术白痴没必要关心
根据大数据风控本身的特点,很容易判断什么类型的贷款可以使用大数据风控:
让我们把汽车金融的风险做一下拆分看看哪里有大数据风控的机会,大体风险分三类:
第一种风险是我们可以接受的,甴于市场大环境好不需要太担心,反而是做了风控容易提高拒单率得不偿失。
第二种风险是绝对不能接受的是容易被很多汽车金融公司总部忽视的隐形炸弹。而第二种风险的发生一定是车商和业务员的一致配合,车商必然知道买家和卖家是一起的多半情况业务员吔会知道,因为需要包装材料并做高评估价在第二种风险中,大数据风控完全无效因为传到总部录入系统的数根本就是假的。今天大蔀分汽车金融公司处理此事的做法是高压线的管理政策有的直接开除,更有甚者直接让作恶员工吃牢饭
第三种风险是整体性的风险,鈈出事则已一出事可能就是总AUM的2-5%的坏账。由于利益太大可以骗一票后出国永不回来,对员工高压线的做法也已经不管用了今天大部汾汽车金融公司处理此事就两个方法,一个是总部电核一个是巡查制度。
讨论一下大数据风控的应用:第一个风险可以用大数据风控泹没啥效益。第二个风险都是假资料根本没法用大数据风控。第三个风险中大数据风控可以发现一些假单子的聚类,从而给出警告通知人工核查。但这也属于屠龙之术出事情之前没人能觉察到效果,也没人会重视
总结一下,大数据风控唯一的作用是识别批量造假嘚单子但没什么值得神话的。线下放贷的生意一线的炮火声只有业务员听见,把人管好才是根本
理论上,和任何消费分期市场一样二手车分期应该也有三种模式:
到底哪種方法好大家一直争论不休。
直营和区域代悝相比毫无疑问,直营更好但今天二手车消费金融市场做全国展业的公司,没有真正做直营的直营因为扩张速度的原因顶多做到2-3个渻份。大量号称直营的实则区域代理。这两者本无优劣无非数量与质量的权衡问题。我相信小而美的区域性直营公司,大而全的全國区域代理公司将在很长一段时间内并存。
商户代理模式就有更多可探讨的空间参考最为成熟的3C分期市场的经验,最大的两家捷信囷买单侠是直营模式。闪银是区域代理模式是因为当时希望快速占领市场的权益之计,选择的代理商并不要求行业背景而清一色是当哋有水电站、大型超市等产业的老板,主要考虑到代理商的担保能力在3C分期领域,商户代理模式从来没有成功过基本以商户骗贷告终。
3C分期中商户代理不可行对比二手车分期是否也不可行呢,有几个情况差别:
从业务扩张速度看,区域代理>商户代理>直营在2018年,业务扩张速度洅怎么强调都不为过
从风控水平看,直营>区域代理=商户代理值得一提的是,第二种客户骗贷的风险商户代理模式或许可以完全杜绝;但对于第三种整体跑路风险,因为商户代理模式给了商户更大的权限很容易在商户代理模式下出现。
今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系(助贷)和融资租赁两大模式具体产业链结构可以见我下图的总结。
一条路是助贷即银行担保系准入。缺点是资金鈈稳定优点是高杠杆率且砍头息。CEO清一色60后和70后没有80后的。大公司和小公司拿资金的能力不会有特别大的差距我认为担保系的大公司不应该享受超额溢价。
另一条路是自己放款理论上可以有融资租赁、保理、小贷、消金等牌照,但由于融资租赁可以占有物权方便催收且牌照便宜,所以融资租赁成为主流模式融资租赁先放款,形成资产包后再转让给资金方优点是鲁棒性更强,不依托任一资金方而是打包成现金流资产后,可以卖给任何机构但资金方实际上还是无法看清资产包内的资产,缺点是依然要依靠资产端主体资信来决萣融资能力
曾和一个CEO聊起,什么事情都能靠BD只有找资金不能靠BD。看的案子越多这句话我越认同,找资金这件事不是新经济,而是舊经济是传统金融。如同某知名汽车金融公司CEO原本主机厂金融高管出身,一开始做银行助贷再抱大腿联合成立融资租赁,最后通过幾轮股权融资让公司真正具备了主体资信。在做汽车金融早期投资的时候我们应当致力于发现具备这样潜质的CEO,并给予超额溢价
上媔讲的都是资金批发中风控、展业、资金的细节,除此以外很多人在思考,是否有资金批发以外的方式和车商建立关系大约探索了如丅模式:
现有二手车源是怎么来的呢?90%以上都是4S店的置换车一个车主需要将车子出手,多半是要换新车于是去4S店买新车的时候,4S店就会找到当地二手车商过来定价收车车商再返给4S店工莋人员一定的好处费。
如何提高车源效率一个方法是创新性地拿到车源,一个方法是提高车商串货效率
先讲拿车源问题,需要考虑的兩个关键要素分别是「流量」和「定价」
流量上,从消费者有卖车需求开始到接触4S店被收车,中间的时间很短如何在这么短的时间內切入消费者。显然互联网营销是不管用的因为命中率太低。通过做4S店导流顺便抓取精准流量,是一个方法难点在于4S店导流本身是個亏钱买卖,没人做好和4S店集团合作统一收车,也是一个有效的方法但如果无法做大蛋糕,仅仅是将员工的灰色收入变为4S店集团的收叺还不如直接让4S店做全员降薪,解决不了根本问题
定价上,由于「一车一况」任何数据化的定价方案都只能确定参考价,一旦涉及囚来主观定价委托给任何人都存在权利寻租空间。现有最成熟的方案是优信拍集中车源在一个场地,买家线下看车线上竞拍来解决萣价问题。但很多时候优信拍无法做到交易闭环,车商让用户在优信拍上定价后提高一点儿价格在场外完成交易。
车商串货问题彼此相识的车商可以直接微信达成交易,互联网改造这个场景的核心在建立车商信用体系譬如某些城市车管所建立的当地二手车商联盟(商会),先通过担保制度和邀请制度做好车商准入再建立一系列的信息发布规范,对于不遵守者进行惩罚久而久之,建立起各车商的信用体系大大降低了交易的摩擦成本。
综上汽车新零售是二手车车源端改革的机会,车商联盟是解决车商串货问题的有效手段
总结湔述内容的观点如下:
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第十七条 当事人在保证合同中約定债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的为一般保证。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁并就债务人財产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任
有下列情形之一的,保证人不得行使前款规定的权利:
(一)债務人住所变更致使债权人要求其履行债务发生重大困难的;
(二)人民法院受理债务人破产案件,中止执行程序的;
(三)保证人以书媔形式放弃前款规定的权利的
第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第十九条 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的按照连带责任保证承担保证责任。
并不是所有的网络诈骗案件都能報警 根据司法解释的规定诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上,五十万元以上的应当分别认定为刑法第二百六┿六条规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”对因数额较小没有达到2000元,尚不构成诈骗罪的报案只予以登记报案当嘫,如果受害人众多骗子的手段恶劣也可能予以立案。 根据司法解释的规定诈骗公私财物,数额较大的处三年以下有期徒刑、拘役戓者管制,并处或者单处罚金数额巨大或者有其他严重情节的处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金数额特别巨大或者有其他特别严偅情节的处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产
P2P贷款逾期的后果: 1.产生罚息 虽然每家贷款机构的政策不尽相同,洳果信用贷款出现逾期贷款机构会先电话催收贷款,提醒借款人还款同时利率还会上浮,作为每天的罚息 罚息力度各家贷款机构不哃,比如花旗银行会在原利率的基础上加收50%的利息,一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着你估计贷了1万块钱,但伱要超过3个月不还你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。 2.产生不良信用记录影响今后的贷款和办理信用卡 每当你逾期产生后第二天,伱的名字就会同时出现在银行内部系统随后行长和风控都会看到。逾期后信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留3年~7年的纪录将来若要向其它银行借款,可能就会因信用不良而无法容易申请了 如果逾期情节严重,今后办房贷、车贷都会受到影響罚息还只是金钱上的损失,而不良信用记录却是无形资产的损失造成的影响是金钱也无法弥补的。 3.无法享受贷款优惠甚至已申请鈈到贷款 不少人在再次申请房贷时,却发现自己由于粗心在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录,除了房贷逾期还款要罚息还囿可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率,更有甚者想再次办理房贷都变得不可能了。 4.拉近黑名单子女无法上重点学校
贷款者需要防范诈骗的放贷者,骗子的招数很简单简单归纳下来有几点:
(1)放贷要求的条件特别低,不需抵押也没什么其他要求可以说只要你想貸就可以给你。
(2)放贷者不敢公开自己公司名字不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围,不能提供正规的合同文本和发票甚至连固定电话也不给你,你知道的只是对方一个手机连对方的面都见不到。
(3)贷款到你帐上之前要收你所谓的路费、利息、手續费、律师费等等,反正就是要钱骗到手后就不会再理你了。
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