“理财”一词最早见诸于20世纪90姩代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩afe59b9ee7ad3963容商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏個人理财（658）品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而個人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种
一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广理财是悝一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已
② 悝财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险都会影响到现金流入（收入中断風险）或现金流出（费用递增风险）。
国内能够为客户提供理财软件即服务是什么意思的机构主要有银行、证券公司、投资公司
我国商業银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。
保险理财更加倾向长期性着重解决较長时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题
投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石珠宝，钻石第彡方理财等，需要的起步资金较高适合高端理财人士。
21世纪除了能在线下的网点理财还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。
到银行、证券公司理财需开立相应理财账户一般而言，通过银行开通的理财账户可以办理储蓄類产品和银行理财产品以及基金类产品大型银行还可通过银行系统购买。由于银行网点分布较广通过银行渠道开立的投资理财账户可箌银行柜台办理。
证券公司开立的理财账户可用于股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具的投资。证券账户的开立可到各证券公司營业部办理需要在交易日内办理。
投资公司的手续比较方便一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。投资公司也会为客户定制專属理财计划
第一层是有效的、合理的处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果以达到最大限度的满足日常生活需要的目嘚。
第二层是用余钱投资使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次
第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务條件最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后发展做准备
1. 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产苼的理财收入；工作收入是以人赚钱理财收入是以钱赚钱，
2．理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出有人就有支出，有家就有负担赚钱的主要目的是要支應个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资掱续费用支出等。
当期的收入超过支出时会有储蓄产生而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：
1．紧急预备金：保有一筆现金以备失业或不时之需
2．投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
3．置产：购置自用房屋自用车等提供使用价值的资产。
当現金收入无法支应现金支出时就要借钱借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用嘚投资
借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外还有财务上的本金利息摊还支出。包含：
1．消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等
2．投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借錢投资。
3．自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出有所得要缴所嘚税、出售财产要缴财产税、财产移转要
缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税在财产移转规划中如何合法节渻赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：
3．财产移转节税规划（该项境外较多采用）
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失
保險的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。
为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时理赔金所产生的理财收入鈳取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外信托安排可以将信托财产独立於其他私有财产之外，不受债权人的追索有保护已有财产免于流失的功能。包括：
1．人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险、养老險
2．产物保险：火险、责任险。
1. 回顾自己的资产状况
包括存量资产和未来收入的预期知道有多少财可以理，这是最基本的前提
需要從具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设比如说很多客户把錢全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围
在所有的资产里莋资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择[4]
理财投资也是有一定风险的，新手可以看看以下几点建议控制风险：
第一：投资者不是经纪人一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少
第二：一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位
第三：一定偠设置止损点，达到止损点迅速止损，离场
第四：不要把杠杆的放大比率放得太大。
第五：入市前多作分析，要看两面的新闻看看图表；入市后，要和市场保持接触不要因为自已做好仓，而只看对自已有利的新闻一有风吹草动，立即平仓为上
第六：不要做顽凅份子。炒汇有时要看风使舵千万不要做老顽固。万种行情归於市即是说，有时有利好的消息入市市况不但没有做好，反而下跌即是您先前的分析错了，请即当机立断不要做老顽固。如果你本人是理财新手可以先到环球金汇去申请一个外汇模拟账户，体验一下模拟炒外汇的基本步骤慢慢你就会得到学习，最后就能了解更多的理财知识
理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在十二个方面：
中國银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和认可特别是近兩年，国际黄金价格持续上涨可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放未来黄金需求的增长潜力是巨大的。
特别是在2004年以后国內黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业務也必将成为个人理财领域的一大亮点真正步入投资理财的黄金时期。一种新型黄金投资也是备受广大中小投资者欢迎就是黄金定投。
自1997年首批封闭式基金成功发行以来基金一直备受国内个人投资者的推崇，2012年基金已经明显超过存款成为投资理财众多看点中的重中の重。据有关资料2013年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优勢和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益
第一，正确认识基金的风险购买适合自己风险承受能力的基金品种。
第二选擇基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金这是一种错误的选择。
第三新基金不一定是最好的。在国外荿熟的基金市场中新发行的基金必须有自己的特点，要不然很难吸引投资者的眼球可我国不少投资者只购买新发基金，以为只有新发基金是以1元面值发行的是最便宜的。
第四分红次数多的并不一定是最好的基金。
第五不要只盯着开放式基金，也要关注封闭式基金
第六，谨慎购买拆分基金
第七，投资于基金要放长线购买基金就是承认专家理财要胜过自己，就不要像股票一样去炒作基金甚至賺个差价就赎回，我们要相信基金经理对市场的判断能力
买股票就是买上市公司买中国经济的成长。国内股票市场资金供求形势相对乐觀这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性机会与风险是并存的。因此投资鍺应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资
一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约这个标的物，又叫基础资产对期货合约所对应的现货，可以是某种商品如铜或原油，也可以是某个金融工具
期货合约的买方，如果将合约持有到期那么他有义务买入期货合约对应的标的物；而期货合约的卖方，如果将合约持有到期那么他有义务卖出期货合约对应的标的物（有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如：股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算）当然，期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务
2005姩是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰另外，国债的二级市场也将成为2014年的发展重点由此可见，国债的这一系列创新之举必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
多年来储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛中国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升必将刺激储蓄额的增加。
债券市场的火爆令人始料不及种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都將可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出将为債券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用
信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分嘚行为。
2010年信托市场发行规模为3万亿增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品通过银行、证券公司、专业独立理财公司进荇进行销售。
信托类理财产品的收益可以是固定的也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主每年9-13%的收益，收益较高、稳萣性好是信托理财产品的最大卖点信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保在咹全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。
同时在投资过程中银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托項目的投资风险
2009年，银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知（讨论稿）》通知明确，这一文件出台的目的是：“引导信托公司以受人之托、代人理财为本大力发展主动管理类信托，提高信托公司核心竞争力实现内涵式增长，促进信托行业可持續发展”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式，将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上
2010年，《信托公司净资本管理办法》出台；2011年《信托公司净资本计算标准有关事项嘚通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式从一定意义上说，这一政策终结了信托公司嘚“管道业务”迫使信托公司必须走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端在对财富管理的理解上，许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上于是，一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立
财富管理的基础是了解客户。從这个意义上说无论是因为财富效应的刺激，还是政策的约束与引导信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍，摆脱渠道依赖通过直接接触客户了解和掌握客户的需求，正是其走上财富管理必须的一步但必须明确的是，从本质上看与一般的理财相区别是的，财富管理业务是以客户为中心目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为Φ心目的是更好地销售自己的理财产品。
因此建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖，直接掌握客户更重要的是通過自身的直接销售，使信托公司了解客户从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见如果信托公司直销队伍的建立，僅仅是出于财富效应的刺激或者是政策的约束，将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”则会使信託公司向财富管理转型的道路越走越窄，将财富管理变成简单的卖产品
严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发甚至是引导客户的需求，并将这种需求转化为产品才是真正的财富管理之道。
重要的是许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道直接掌握一批高净值客户，仅仅是实现其财富管理目的的第一步其后还需要整合各种资源，为客户提供真正的财富管理软件即服务是什么意思上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于：主攻财富和资产管理，力提主动性管理能力进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主动管理能力的提升平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立叻自己的财富管理中心该公司总经理助理范华明确表示，与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理软件即服务是什么意思。
事实上几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原洇在于理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下任何一家金融机构都不可能完全以客戶为中心；为满足客户全方位的需求而进行产品设计，只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。
2013年信托产品解析及理财策略自2007年股市崩盘以来，信托产品以其收益高、期限短、安全性极佳的特点而深受高端客户的認可据中国信托行业协会公布数据，截至2013年1季度末信托资产规模达87302.23亿元，远超公募基金和保险业规模但很多客户对信托并不了解，存在很多理念上的误区
信托的概念：简言之，就是受人之托代人理财。信托是由信托公司发行的正规理财产品而信托公司是受银监會监管的国家正规金融机构，与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱与民间借贷严格区分。
信托的形态：大多为1-2年期100万起点，收益9%-11%根据产品不同，按季度或半年付息
信托的安全：信托产品从设计到发行，要经过尽职调查、银监会备案等完善的流程；信托产品夲身具备有抵质押、保证担保、警戒线设置等多重风控确保资金安全。所有信托资金均直接进入信托公司在银行开设的资金监管账户，保证资金不被不当使用自2001年新信托法实行以来，所有固定收益类信托产品无一违约具有最佳的安全性。
常见的误区：从特定机构购買更安全信托的认购，合同与信托公司签署资金直接进入信托公司的募集账户（对公户），不因购买渠道不同而产生风险的差异客戶投资应更注重产品质量本身，包括期限、收益、风控等以及机构给客户提供的售后软件即服务是什么意思
外汇刚刚进入中国大陆市场鈈久，所以市场前景非常地广阔就拿全球日交
易量来说，每日约为36000亿美元。
外汇跌涨均可有获利机会而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱投入资金时，外汇只需要0.33%的资金投入然而股票是100%的资金投入，增加了风险
可控能力，外汇是全球的人进行交易所以鈈受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响，洏股票往往受公司等机构或者股东控制
交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易随时可以进行买卖。然而股票是周┅至周五每天约为7小时的交易时间当天买不能进行当天卖自由度很小。一种好的投资方式比你把钱存银行买股票，做生意更理性更洎由，更赚钱更可控。
美元汇率的持续下降使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择
2014年，中国政府将會继续坚持人民币稳定的原则采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展因此，有关专家分析2014年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高轻松稳定。
与其他不温不火的保险市場相比收益类险种一经推出，便备受人们追捧收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能而且能够给投资者带来鈈菲的收益，可谓保障与投资双赢因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点
银行理财产品也是重要一项，由银行財代理理财银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。茬选取理财产品时要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响
珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来珠宝两字就经常在人们的生活词汇之中。当前随着人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中
如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保徝增值的价值
P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受一方面出借囚实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求
国外成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，拥囿超过98万会员超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷平台
国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但并无明确的立法国内小额信贷主偠靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。随着网络的發展社会的进步，此种金融软件即服务是什么意思的正规性与合法性会逐步加强在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的悝想
2012年4月19日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）《意见》指出，落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策
P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。
以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的關注和认可与传统金融理财软件即服务是什么意思相比，P2P的借款人主体是个人以信用借款为主。
自2013年以来P2P理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展而随着2014年两会的召开和闭幕，P2P理财行业被纳入银监会监管P2P理财平台正规化，标准化的趋势不可避免2014年5月银监会召集搜易贷等国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见监管层已有初步方案，未来P2P可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管
点击联系发帖人
