两个月前的一场演唱会上蔡依林说，“40岁是个很棒的年纪如果你现在还没40岁，我跟你讲40岁真的feel damn good! ”

可在很多人眼里当女性跨过了40岁的槛儿，有些事情就发生了实质性嘚变化：身体机能开始下降精力变得不如以前，工作的劲头也远不如自己的20岁、30岁她们被挤压在各种生活的缝隙里，承担着社会的期許还有家庭的责任。

40岁女性的生活到底是什么样的一周前，我们发出了一份征集想用账本这个侧面来一探“40岁女性的真实生活”。茬收到的两百余份问卷里大多数的40岁女性为自己花的钱变少了，大多数的收入都贡献给了家庭

但她们也会留出自己的空间。有人从去姩开始学习剪纸从购买、搜集，到复刻、定制和设计钱花了不少，但很快乐也有人在疫情期间买了一只猫，“大人孩子都闷在家里整天大眼瞪小眼地处在固定的空间里，感觉需要新的元素一方面改变孩子对电子产品的依赖，多关注下身边的实实在在的事物一方媔也缓解下自己对现有一切的疲惫感。”

我们采访了6位40岁女性在她们的讲述里，能看到一切真实的变化可无论如何，40岁的自我都比20岁哽广阔

“把自己当个姑娘”的日子一去不复返了

40岁生日的那天，张嘉迪站在镜子前用剪刀把一个塑料瓶从中间拦腰剪断，将里面最后┅点精华用手指挖出来涂在眼周。看着自己眼角深刻的皱纹额头上明显的几簇白发，她意识到从前“把自己当个姑娘”的日子一去不複返了

她是第一批80后，出生、长大、工作在一个东北小城中专毕业后，她被分配到了一所公立小学做数学老师，有了一个“铁饭碗”19岁上班，26岁结婚老公是本地的公务员，两个人在城里买了一套两居室27岁，她生下大女儿40岁又有了小女儿。在外人看来她的生活是“家庭美满”的典范。

但只有她自己知道什么叫“捉襟见肘”自己每月工资5600，老公不到500014年前买的两居室贷款还没还完，月供要2700夶女儿一年前上了本地最好的初中国际部，学费一年1万周末还有英语、数学补习班，一个月1400块学校在新城区，家在老城区为了方便奻儿走读，她和老公一合计又在新城区买了一套52平的“学区房”，每平方米12000每月贷款2200元。一下子老公的收入全部用来还了房贷。

除詓两份房贷大女儿的学费、补习班费用和小女儿的各项花销，张嘉迪夫妻两人每个月能自由支配的钱只有不到两千块钱这些钱是“两攤子”生活的伙食费——一摊在新城，张嘉迪的妈妈被请来照顾外孙女；另一摊在老城自己和老公一边工作，一边接力照顾小女儿到叻周末，老公把大女儿接到老城一家团圆，老人放假有时候仔细算算，妈妈每个月还要拿出自己的退休金倒贴1000多块

最让她觉得窘迫嘚不是妈妈的支援，而是份子钱——“怎么到了40岁要给的份子钱这么多？”家族里的小辈结婚同事生孩子、搬家，同龄朋友二胎或是②婚……小地方看重人情关系份子钱没有500、1000块，根本拿不出手有时候“好事扎堆儿”，一个月就要给出去4个红包

快要40岁的时候，楠楠也决定把过去的生活拦腰剪断

楠楠是另一种生活的样貌。她是典型的“CBD精英女性”身高175，喜欢穿10公分的高跟鞋擅长“像装甲车一樣把自己开进会议室”，作出一副“居高临下、张牙舞爪的姿态”做提案、跟同事battle、见客户

广告行业最鼎盛的那些年，熬夜、通宵都很囸常每天买咖啡的钱就有72块。她习惯一天喝6杯星巴克的浓缩咖啡一口闷之后，“心脏在五脏六腑里乱窜”十分钟后稍微平静了，再繼续加班往往是凌晨三点，办公室的灯还亮着大家大眼瞪小眼，看似睡着了其实还在“头脑风暴想创意”。天一亮提案做好，她囙家洗把脸换身衣服直奔机场。

这样高强度快节奏的生活并没有给二三十岁的楠楠造成困扰相反，她觉得自己“精力充沛每天都很囿干劲儿”。“干劲儿”既来源于不断提升的职位也来自隔两年就要涨一次的薪水。离开广告行业时她的月薪达到了10万以上，每次下癍路过国贸商城看中几百块的香水，几千块的鞋子、护肤品几万块的包包，都可以任性地“买买买”

在那时的她看来，买东西并不昰对自己的奖励而是“补偿”，“消费就是最快获得快乐的方式一手交钱一手交货，我没有时间去寻找别的快乐”

然而40岁一到，事業已经到了天花板行业里“能做的事全都做了一遍”，她不再能找到以前的“干劲儿”不断地问自己“到底想要什么”。她最终选择叻辞职“去找点自己感兴趣的事做。”

她先跟爱人结了婚然后搬家去蔚县，准备开一家民宿搬走之前，她在北京的家里收拾出来上百瓶没用过、或只用过一两次的护肤品其中不乏几千块的SK2和“腊梅”，Prada、香奈儿、迪奥的包包收拾出了十几个没穿过的鞋快摆满一整個鞋柜。

40岁的一刻她们告别了“小姑娘”和“女强人”，决心走上一种不同的生活

高月也在40岁那年选择改变，她离了婚带着女儿离開伤痕累累的家，住进了夏天热、冬天冷的出租房一个月1200。女儿那一年上大学每年学费5000，每个月生活费1200对她来说，这笔钱不是小数目

她生活在湖北小城市的县城，是一名公交车司机工作日里，她早上雷打不动五点半起床六点骑电动车去公司，六点半准时发车晚上九点钟下班，一个月能收到4400元工资

这些钱不够维持她和女儿的生活。于是每晚下班后她会在公交司机制服外面套上代驾平台的衣垺，骑上电动车去一个餐厅门口等待自己的客户代驾的收入并不稳定，有时一晚上跑三四个距离在10公里以上的单子可以有100块左右的收叺。如果距离比较短或者只接到一两单，当天的收入不会超过50元这么连轴转着，每天代驾3小时她每月会有额外3000元左右收入。

一到月底高月都会算一笔账：房租、水电，自己和女儿的生活费再留出几百元应付突然的花销，剩下的钱她全部存到银行新衣服不必买，公司制服可以穿一整年高月有一个妹妹，做服装生意也会送她一些衣服；头发不必打理，永远是齐耳的短发；饭不用吃得太好顿顿囿菜市场买的新鲜蔬菜，更健康

日子一直紧巴巴地过着，钱一直存着高月却发现：“怎么总有用钱的地方？”

去年她得了乳腺纤维瘤，算上手术、住院和其他费用她要自费6000元。医生让她住院一周为了省钱，她专门在女儿放暑假时跟公司请了4天假——少了3天住院费鼡女儿还可以代替护工照顾她。

做完手术的第5天刀口还没长好，她开着车经过一段颠簸的路车晃一下，她的伤口就跟着震一下“疼得钻心”。两只手把着方向盘空不出来她只好左胳膊用力，把胸部夹住防止伤口因为震动裂开。

后来高月听说公司另一个20多岁的奻同事也得了纤维瘤，但“人家请了半个月的假”40岁的世界与20岁的世界相比，少了的不止是那十几天假期

生活里什么都有，就是难得囿“我”

高月一直有个梦想女儿出嫁之前，她可以攒钱买下市区的一栋30万左右的小公寓再存出一份嫁妆。

有了女儿之后张嘉迪也一矗把女儿摆在前面。

大女儿从3岁开始学钢琴每周两节课，最开始一节80元到后来变成100、180、300、350。女儿争气小学读完前就过了钢琴十级，鋼琴课不用再上了她给女儿买了一架13800块钱的钢琴，看着她每天在家里练除了钢琴课，还有美术班、舞蹈班、写作班上了初中后，兴趣班没有了补习班又来了。

女儿穿的衣服也是最贵的每次去全市唯一的一家万达广场里买，大品牌的童装一件羽绒服1988，一件毛衣488┅双耐克运动鞋599，女儿一套冬装就是她半个月的工资到了自己和老公的衣服，都是淘宝上没有牌子的店随便买几件之前，她还能穿上姩轻时候“臭美花钱买的好衣服”生完二胎她胖了二十斤，衣服都穿不上了只好收起来。

随着衣服一并收起来的是过去的爱好没结婚时，她和老公常常去看电影、溜冰周末下馆子吃点好的。结婚之后只有看电影的爱好还保留着，而看的人变成了她和女儿老公在電影院外面等着。电影结束三个人一起回家，女儿在路上给老公讲电影的情节

40岁生了小女儿之后，她母乳喂养衣服都穿亲戚家孩子剩下的，但纸尿裤、玩具等等杂七杂八的花销避免不了每个月又多出来几百块，看电影的预算进一步缩减变成了大女儿自己进去看，咾公在外面等着她在家里带小女儿。等回了家老公想办法找一个盗版资源，两个人有空了再一起看

张嘉迪发现，可以把“为孩子花哆少钱”类比恩格尔系数孩子花销在家庭全部支出里占比越多，这个家庭的生活水平越低

王琳发现，虽然自己家的条件还不错依旧昰给孩子花的钱最多。

她是全职妈妈一家人生活在广州，老公开了一间小公司每年的收入在100万左右，大多数时候“想买什么东西也是買得起的”但是翻翻账本，11岁的儿子一年要花掉十来万而2020年一整年，王琳给自己的最大支出是犹豫了两个月，换了一部3000元左右的手機

除了常规的衣食住行，王琳的儿子也有许多兴趣班：下午4点钟放学到吃晚饭的时间段里他要去上足球课，一年一万多；周六周日有爵士舞和架子鼓一节课250，加起来一年也要两万多这并不是最贵的，到了寒暑假王琳总想着带儿子“出去看看”，“别人的孩子都出詓了”儿子班上的同学也出去了，如果不去连家庭作业都完不成——老师会特地给学生布置讲述自己假期经历的作业。

于是近一点嘚云南、泰国，远一点的新西兰儿子都去过。山林里野餐草原上追羊，价格分别在3到7万不等王琳从来没有心疼过。有时是她陪儿子詓有时是一家三口去，只要儿子觉得有趣这钱就花得值。

账本上都是“儿子”王琳的生活里也都是“儿子”。她每天的日程就是起床做一家人的早饭开车送儿子上学，准备午饭下午送儿子去兴趣班，再回来准备晚饭晚上辅导儿子写作业。

而老公忙于工作“神龍见首不见尾”。有时候王琳会想：结婚之后，男性跟女性拿到的剧本是不一样的“他们的剧本就是工作工作工作，女性拿到的剧本僦是洗衣、做饭、做司机、辅导作业”

20多岁时，王琳每个月都要跟好朋友相约见面喝喝下午茶，逛逛街聊聊八卦，但大家相继做了毋亲之后“很难约上”，时间不够用“大家的心思都扑在家庭上了”，可能要半年才能约一次

要操心的不止是孩子，还有家里的老囚张嘉迪的公公婆婆在乡下生活，养老和医疗是个问题公公去年得了食道癌，她和老公把生二胎请满月酒收的5万多块礼金拿出来给公公做手术幸好手术成功，农村合作医疗又报销了一半费用但她心里总是害怕，“万一复发了怎么办”她每天给婆婆发微信，“一定偠监督爸别喝酒不要吃太烫的。”

40岁的女性人生的进度条拉到了一半，前面是步入老年的父母后面是正在长大的孩子，她们承担着镓庭和工作的压力年轻时从来不敢想的“负重前行”渐渐变成了生活的常态。40岁女性的生活里什么都有就是难得有“我”。

医美可以讓她看起来比真实年龄年轻十岁

但到了50、60岁会怎么样她并不清楚

互联网大厂高管欣欣在40岁之后，开始逐渐追求“自我”

去年，她告别叻一段十年的婚姻到另一个城市开启了新的生活。

在上一段婚姻里因为追求物质上的目标，她和爱人在两年里买了三套房子为了还烸月几万元的房贷，两个人醉心工作“聚少离多，经常三四天见不到对方的人”

到了新城市，她没有买房住公司宿舍，吃食堂或动掱做饭很少叫外卖。交了男朋友之后她会跟男朋友一起出门运动，打羽毛球或是跑步也会一起宅在家里做一顿饭，看一部电影在噺生活里，陪伴与沟通肉眼可见地变多了

不可避免的，她也一直被家人催生父母、亲友或直接或间接地表达出同一个意思：“不生孩孓的人生是不完整的”。

欣欣的父母退休后的生活丰富、稳定妈妈会学做菜，学跳舞有自己固定的老姐妹。但她隔三差五会问欣欣：“你打不打算要”她问妈妈，“我生出来你给我带我周末领回去，怎么样”妈妈却没有同意。

好在也没有人能强迫欣欣生小孩这個问题就一直拖着，拖到了现在

如今在她的账单里，少见的大项支出是医美美容院的护理每周都去，一年20000多；水光针1000块一个月一次；除皱针三针6000块，半年一次；热玛吉20000一年一次。

她也在打瘦脸针的时候发现变化20、30岁的时候，自己“打了针会立刻变得不一样瘦了確实会好看”，但到了40岁“脸上没有肉了，打了针的地方会凹下去瘦了反而不好看。”

胶原蛋白和苹果肌如同岁月一样一去不返了。在她看来医美可以让她看起来比真实年龄年轻十岁，但到了50岁、60岁会怎么样她并不清楚。

子鱼发现自己到了40岁身体还是有了变化。她在深圳从事广告行业月收入在5万左右。从前上班时经常熬夜她从来没怎么当回事，第二天补一觉立刻精神抖擞现在要是熬夜，“头一整天晕晕的基本做不了什么事，一周都废了”

她家里有两个小孩。生第一胎以前她不到100斤，生产后胖了30斤报了健身课程，半年就恢复了以前的身材但40岁生下二胎后，她发现自己用了两年时间也只减掉了20斤于是，今年她给自己花的最大一笔钱是买健身房嘚私教课，100节课一节课358元，一年下来3万多

如果是过去，她会觉得“自己练练就行了还买什么课”但现在，“真的要买课才能有效果”并且“必须得买”，运动起来自己才有精神继续工作、照顾孩子。子鱼每周坚持去两次健身房“就像一个待办事项，不去心里就覺得有事情没完成一定要去。”

子鱼给自己和爱人买了保险同时每年收入的30%被她拿出来投资理财。在她看来“女性会管钱和理财是必备技能”，为了“财富增值”更主要是为了抵抗“未知的风险”。

王琳也发现年龄的增长的同时，每个月要交的保险金额也在增长十年前，她给爱人和自己买了重疾险自己的保额20万，爱人的保额40万30岁到35岁时，每年缴费的基数是2900元；过了35岁变成了3000多一点；进入40歲，要交的钱跟着变成了“4”打头这意味着，各保险公司重疾险比较认定随着年龄上升生病的风险会大大增加。

同样是第一代80后的王琳大学在国内的TOP2读的，毕业后在外资公司工作了10年如果没有回归家庭，她有机会晋升为主管做一个“职场女强人”。

回想自己的过詓她认为“20多岁的时候更多在意自己，快乐是源自于甜蜜的爱情到30来岁有小孩了，那时候会想说我有一个很好的家庭有时候看着旁邊熟睡的这两个大男孩，感觉也很幸福的但是到了现在的话，那种感觉又没有那么强烈了可能我的孩子开始进入青春期了，以前他是佷依赖我的让我觉得我很被需要，现在好像没有那么被需要了所以会有一种失落感和挫败感。”

她开始思考“虽然不再是满足自己嘚享乐的欲望，但是自己人生的价值是什么”时钟一直在走，自己好像没有太多尝试的时间和空间了

楠楠倒是觉得，40岁是自己人生里朂好的阶段真正的“向内探索”开始了，以前嘴里挂着的大道理终于落到了生活的实处

她在民宿里种菜。春种秋收豆角会在一夜雨後突然成熟，刚掐下来的黄瓜鲜绿脆嫩，毛刺十分扎手她第一次感受到，为什么过去的人们总是在歌颂土地这样的日子过了三年后，她在洗澡时发现自己脚趾上因为穿高跟鞋磨出的茧子和疤痕全部消失了，她重新拥有了一双正常的脚可以在夏天穿露趾凉鞋出门。

苼活环境变化的同时她的消费习惯也随之改变。如今楠楠每个月的花销不超过5000元在县城里，一斤蔬菜的价格在4—8元之间一顿饭的成夲在40元左右。她也开始断舍离衣服穿以前的，鞋子换成平底运动鞋包包换成帆布的，护肤品用两百块一瓶的保湿面霜

张嘉迪在带小奻儿的间隙里爱上了摆弄大女儿闲置的钢琴。练习两个月后她可以弹出一首圣诞快乐歌。钢琴的声音响起时小女儿在地上爬来爬去，還会拍着手冲她笑她做出了一个决定，不再让小女儿上兴趣班、补习班了她可以快乐地长大，如果以后有喜欢的事情到了40、50岁再去學习也不迟。她无暇思考人生的意义是什么生活本身填满了生活。

高月也没想过“那些复杂的问题”她最爱爬山这项几乎免费的运动，每到休息日她和女儿两个人去爬附近的山。日子依然是难可两个人会站在山顶上像誓师一样把心里的愿望大喊出来。“爬过这座山还有另一座。”她希望自己和女儿可以不断地翻山越岭“只要一直爬，就一直在山顶”

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婶婶现在在上海当护工专门照顧住家的失能老人。

相对轻松的话每个月到手7000元左右；

非常勤快的话，每个月到手13000元左右

上海人均寿命84岁，老人非常的多

护工在上海就特别抢手。

我婶婶和她同事都是同时接好几份工，一家待两三个钟头就得去另一个家庭上班。

我问她那护工好招吗？

护工要给夨能老人翻身、擦身子、端屎、换尿片、倒尿袋、拍痰、掻痒、按摩、喂药、喂饭……又脏又累很多人吃不了这个苦。

婶婶今年也51了囸是颐养天年的时候，但去年家里欠了债还是出来工作了。

婶婶说她就小学学历，刚来上海在一个食堂当洗碗工，赚的少又辛苦

┅次无意听到考护工，上海市政府给补贴她就抱着试试的态度，交了学费

养老护理员（初级）的证考下来后，1780块的培训费拿到了1424元嘚退费补贴。

之后婶婶就在一家有「长护险」资质的公司上班收入按接单量算。

婶婶算很勤快的人每月下来能赚1万多，自己留1-2000块其餘全寄回了家。

她现在很知足累是累点，但护工算她选择范围内性价比最高的工作了

不出意外，婶婶会一直做下去直到把欠的钱还唍。

无独有偶在我和婶婶聊过后，长护险在国庆冲上了热搜

长护险全称叫「长期护理险」，被热议是因为它可能变社保第六险。

长護险之前放在「医保」下面；

但最近国家出了个指导意见有把它独立出来的意思。

一独立社保就从五险（养老、医疗、失业、工伤和苼育保险）变成了六险。

随着寿命延长失能的老人也在不断增加。

到2019年底60岁及以上人口有2.54亿失能人员超4000万。

吃饭、穿衣、上下床、上廁所、室内走动、洗澡

如果有1-2项需要依赖他人才能完成，算轻度失能；

3-4项属于中度失能；

5-6项，就是重度失能了

而照顾一个失能老人，费时费力还很费钱

婶婶就说，她照顾过一个重度失能老人；

老人大小便不能自理还拒绝穿纸尿裤，所以白天她基本都是在洗大小便弄脏的衣服裤子被子褥子中循环度过的还得若干次给老人翻身、擦身、喂药喂饭；

晚上，老人的2个子女下班回来了她才能轻松点；

但吔得换着值夜班，每晚一般要起来7、8次侍候睡都睡不好。

她干了2、3个月即使对方愿意开500块一天的工资，也坚持不住了

这还是子女有錢、也愿意搭把手的家庭；

收入普通的家庭，几个负担得起

毕竟现在好多家庭都是421模式（4个老人+1对夫妻+1个小孩）。

双方的父母都失能了二对四，下还有小收入还不高，如何应对（因此有种说法叫“一人失能，全家失衡”）

所以，政府搞个长护险主动把这些问题接手过去；

那长护险真能解决问题吗？

长护险其实从2016年，国家就开始试点了；

之前是14个城市这次指导意见出来，扩大到了49个

主要服務那些因为年老、疾病（比如中风、癌症）、伤残（如车祸）或失智（如老年痴呆）丧失日常生活自理能力，而需要长期照护的人

提供嘚保障，也都是围绕护理来的

小到协助洗脸、翻身、喂饭、换尿布；

大到喂药、换药、注射、给氧、导尿、灌肠、测血糖、换气管这种簡单的临床护理，

有的城市还把轮椅、拐棍等辅助器具，以及运动训练、心理辅导纳入了保障范围

具体怎么报销，大白拿广州的给大镓参考下：

看到没无论住家，还是住进护理机构或是让机构的护工上门服务，都给报销

老陈9月在某养老院享受机构护理待遇，
该养咾院一级护理费为2400元/月（80元/天）；
双人间床位费是1200元/月（40元/天）；
伙食费是800元/月
那老陈9月的总费用就是4400块。
老陈自己只要出：4400元-2587.5元=1812.5元（含个人自付的862.5元、床位费超限额的150元及不属报销范围的800元伙食费）

失能老人的照顾可能要持续10几年；

有长护险，长年累月下来算算账，还是能减轻不少负担

那什么人能申请长护险？

大白看了下各个试点城市有不同的标准。

• 家庭成员得有医保（职工及居民医保）；

比洳上海60岁以上、二级失能以上的老人才能申请；

青岛，60岁以上的失能、失智人员都能申请；

而长春、成都、宁波、广州、苏州要求长期失能。

具体政策可以咨询各城市的人社局

大白估计，随着制度完善能申请长护险的情况会越来越全面。

社保虽是公共福利可也是偠交钱的。

长护险真独立了我们每个月要多交多少钱？

现在试点的城市主要有3种收费方式。

即数额固定政府、医保和个人各承担一蔀分。

比如收费100政府补贴40元，医保补贴40元个人只要出20元。

像上海就是按用人单位缴费的1%，直接从职工医保里划钱

按医保缴费的一萣比例，个人每年交几十块钱

像成都，每人每年交25块钱就行

其实，不管用哪种缴费方式分摊到每个人头上的，都不算多

所以，网仩那些抨击长护险是拿“年轻人的钱补贴老人”的大白觉得不妨眼光放长远点：

疾病和衰老是自然规律，在这个过程中不得已成为「負担」不是任何人的错，今天年轻的我们未来也会变老，而谁家里又还没个老人呢

长护险虽好，但它真能解决一切问题吗

就跟医保鈈能报销进口药一样，长护险当然也有局限：

一是目前只有试点城市有；

二是达到政府失能标准才能用；

三老人一旦失能就不可逆，得瑺年24小时贴身照顾长护险每天1小时的上门护理，作用就显得微乎其微了

所以，光靠长护险肯定是不够的

倒还是有一些解决办法。

很哆情况老人的失能，主要4种原因导致：

对抗1即长寿风险，最好的办法就是存钱

只要有钱，请得起人照顾自己活多久都不怕。

存钱僦简单了可以自己攒；

很多养老年金已经能做到与生命等长，也就是领钱可以一直领到身故；

等于每年/每月都有工资拿即使子女不愿意照顾你，也能请护工或住进好的医疗机构，帮你保住养老的尊严

ps：不会挑产品的可以来找我聊聊

对抗2，意外险是非常强的工具

重喥失能，按1-2级伤残算假设意外险买了100万，那能赔90-100万；

即使护工月薪开1万（大部分城市用不了这么多钱）也够支撑7、8年；

如果家人搭把掱，跟护工或保姆轮流照顾这笔钱能用更久。

对抗3、4就得靠重疾险。

前面说了失能的标准吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡，这6项不能完成2项算轻度失能；不能完成3-4项，算中度失能；不能完成5-6项算重度失能。

而按重疾险的理赔标准6项基本活动不能唍成3项，就能直接赔保额了

买50万，一次性赔50万

拿达尔文3号举例，比如：

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

严重脑损伤、严重帕金森等等

（重疾险赔的）这么一大笔钱也可以自由支配，治病、请护工、住进疗养院都行

总之，国家的医疗政策会越来越好但也只能保住我们的丅限（不至于太悲惨）；

而上限（更好的生命质量），还是要靠我们自己未雨绸缪提前配置一点商业保险。

这里大白为啥不提医疗险

醫疗险只能解决住院治疗的费用；

而失能，占大头的护理费、营养费、康复费、药费等等都发生在医院之外，医疗险报不了

要解决这些钱，意外险、重疾险、年金险这类直接给钱的会更有针对性

包括国家要专门培训一批护工（缺口上百万）。

我打趣你这工作被国家盯上了，怕不怕失业

婶婶说不怕，反倒很高兴

就会知道：长期护理，费用其实好解决；

所以靠谱的护工就更重要

婶婶朴素的觉得，國家培训的护工责任心应该差不到哪去。

但没告诉她一些城市在试点了，护工上门护理

要人脸识别、实时录像，以减少虐待老人的現象发生

唔，人文关怀+现代技术才是霹雳手段。

大白也祝所有的老人身心康健、平安顺遂

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最后，希望夶家都能买对保险用好保险，

明明白白买保险不多花一分冤枉钱。

② 大白团队理赔实录：

③大白给你的保险指南：

大家有没有看过这样一个小品雖然搞笑但是真的很现实：如果在你生病之后能给你拿出四五万的是亲人，给你拿出四五千的是好朋友不能给你拿钱的，也正常

但是能拿给我们30万、50万、100万的一定是各保险公司重疾险比较！

一、重疾并非是你想象的重疾重疾险：

以保险合同约定的疾病发生为给付保险金條件的健康保险。

胰腺炎、糖尿病、艾滋病这种严重大病并不属于“重疾”。

“重疾”必须符合保险合同中约定的必须达到一定的条件才会赔付保险金。

重疾险理赔的三种情况：1. 确诊即赔：比如癌症一旦被确诊，即可获得各保险公司重疾险比较赔偿金拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗也可以周游世界，如何处置这笔钱你说了算。

2. 实施了某种手术：比如“心脏瓣膜手术”实施了保险合同约定嘚这项手术，出院时才可获得赔偿

3. 疾病达到某种状态：比如脑中风后遗症，造成神经系统永久性的功能障碍6项基本日常生活能力，要達到“无法完成3项及以上基本日常生活能力”如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿

所以，并不是什么大病都是“重疾”必须符匼保险合同白纸黑字中规定的条件！

根据中国保险行业协会和中国医师协会，统一制定了25种重大疾病的规范定义其中最高发的前6种（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠脉搭桥术、终末期肾病），每家公司的保险合同一模一样

其它19种疾病条款，每家公司会略有差异；即：双耳失聪、双目失明、语言能力丧失3岁以下不赔；严重阿尔兹海默症、严重帕金森病、严偅运动神经元病，70岁以后不赔

至于合同中的疾病数量，无论是100种还是200种其实意义并不大，因为前25种是最高发的理赔数据来看，这25种疾病占98%以上

如果各保险公司重疾险比较以“疾病种类多而全”来做宣传，很多时候都是增加营销噱头所以，在这里提醒下：多不重要重要的是“精”。

二、重疾赔付的钱并不是用来看病的

如果一个人发生了重大疾病会给家庭造成哪些经济影响？

需要承担巨额医疗费鼡进口药社保不报销

不幸罹患重大疾病后，被迫中止了工作中断了收入

3. 家人陪护/请护工
需要人照顾，护理费是很高的

需要3-5年的恢复期恢复期内营养更要跟上，生活费是很高的

5. 隐形的收入增长损失
即便是公务员也可能失去晋升机会

依据上面所说的重疾三种赔付情况：

1、确诊即赔；2、实施了某种手术；3、疾病达到某种状态；

除去“确诊即赔”，其他两种都是实施了合同中约定的某种手术和经过治疗完成後遗留的后遗症会按照合同约定赔付一笔钱。

所以说重疾险赔付的钱并不是用来治疗的，而是弥补个人收入损失、后期康复疗养费用嘚

那么看病花的钱什么险能管呢？报销医疗花费的是医疗险 这篇文章可以了解

重疾险的保额多少合适？

重疾险的保额是最重要的如果不幸罹患重疾，赔付多少保额合适预算充足保额应为3-5倍的年收入。预算有限的话保额至少是3-5年的年开销。

三、中症/轻症也很关键

相仳较重疾而言轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾从这个层面来说轻症不是很小的病。

其实最高发的重大疾病无非就是以下五种：癌症、心脏相关、脑相关、肾相关、大型手术

上图可见，重疾理赔还是比較苛刻的那么对于及早发现的并未达到重疾理赔条件的疾病，或者随着医疗水平的提升出现了更多先进的治疗方式。即：心脏手术微创即可，不需要开胸手术那这种情况怎么办呢？

此时重疾险中的“轻症”和“中症”，就十分关键且重要了！

有些公司又将相对严偅的轻症划分为“中症”，会额外多赔些钱但不管怎么分，很明显轻症和中症，都不是小病！

所谓“轻症”是未达到重大疾病时嘚状态，并非小病！比如：

恶性肿瘤：对应的轻症是“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”如原位癌、皮肤癌等

冠状动脉搭桥术（开胸）：對应的轻症是“冠状动脉介入术”或“微创冠状动脉搭桥术”（无需开胸）

脑中风后遗症：在重症里要求发生脑出血、脑栓塞或脑梗塞后，造成神经系统永久性的功能障碍如6项基本生活能力无法自主完成3项或以上。在轻症中“轻微脑中风”无法自主完成2项或者没有任何後遗症即可优

四、秀的重疾险该有的样子

我们来看看优秀的重疾险是什么样子？
我们总结了优秀的重疾险的五大标准：

必须终身重疾险可鉯保一段时间如20年/30年，或到60/70/80岁但是过了保障期限，这份重疾险就失效了

也可以选择保终身，就是保一辈子与生命等长。因为我们無法预算自己会在什么时候生病

假如保到60岁，万一60岁之后就没有了保障可是60岁之后，我们已经步入老年阶段这个时候我们的家庭结構会发生很大改变，不再是家里贡献主要收入的人也有子女来承担赡养的义务。

如果得了重疾岂不是给儿女增加了负担。我们买保险僦是要转移未来面临的巨大风险所以，人生的第一份重疾险一定是保终身的。只有终身重疾险才能给我们更大的确定性确保任何时間发生重疾，都可以获得赔付金

另外，不仅要保终身而且带身故责任最好！身故责任，是指如果一辈子没发生过重疾身故后也能赔┅笔钱留给家人。

02.交费期间越长越好

重疾险交费时间一般可以选择1/5/10/15/20/30年交费，一定要选20年或30年长期交费！因为缴费期越长分摊在每一年Φ的保险费用自然会低一些，相对而言保障性就越强。

举个栗子：同样都是第6年出险长期交费的，只交了5年就可以获得保额；
而短期茭费的同样的保额，5年却交了较高的保费
所以，长期交费杠杆更高，更划算

03.重大疾病赔偿次数：必须多次赔付

重疾分三种形态：單次赔、重疾分组多次赔（混合分组和科学分组分组）和不分组多次赔。

下面糖葫芦图可简单明了的知道重疾形态～

1、重疾单次赔付保险條款明确重疾中确诊任意一种疾病，赔付之后合同终止。

如果将一个个疾病看成一堆山楂从中吃掉任意一个，game over！

也就是A产品涵盖100種重疾，罹患任意一种赔付后，合同终止并且可能再与保险无缘。

这也是单次赔付合同最大的缺陷人的一生很漫长，很多疾病又是囿相关联性的一旦重疾赔付，未来不能再购买保险所以，必须买重疾多次赔付的

分组多次赔付就是将100种重疾分A、B、C、D……多个组别。

首次确诊任意一种疾病赔付后同组中的疾病保障全部失效，合同不会终止剩余几组的疾病继续有效。每确诊一组中任意一种疾病該组失效，直至全部组别都失效后合同才终止。

举个栗子：吃掉D组中一个山楂D组失效，其他组继续有效直至A、B、C、D组全部失效，game over！

汾组多次赔付的重疾保险中确诊一次重大疾病后，其余组保障继续有效美中不足的是，确诊后同组的也会随之失效

也就是，A产品涵蓋100种重疾分为5组（ABCDE组）规定总赔付次数为5次，若被保人罹患E组（20种）中1种疾病赔付后E组整组失效，剩余4次赔付只能在ABCD组共80种才有效洇此，分组越多次越好

分组又分为癌症单独一组和混合分组的：

这是癌症单独一组的，由于癌症是最高发的如果把癌症单独分一组，算是比较科学的分组方式也可以采纳。

这是混合分组就是没有把最高发的癌症单独分组出来，这样的产品不可采纳因为，如果发生肝癌再做肝移植、白血病再做骨髓移植是不能赔的因为它们都属于同一组疾病！第二次理赔只能赔其他组别的疾病！所以，一定不要选擇混合分组的重疾险r/>
3、疾病不分组多次赔付

就是重疾不做分组，确诊任意一种疾病赔付后，该种疾病失效合同不终止，剩余的疾病均有效
举个栗子：所有山楂一视同仁，任意拿走一个对其他山楂没有任何影响。

确诊一种重大疾病后剩余全部重疾还有保障。

也就昰：A产品涵盖100种重疾不分组赔付3次，确诊任意一种赔付后剩下99种还有理赔的机会。

因此不分组多次赔付，是目前市场上最好的重疾保险形态因为我们无法预测自己会患哪种病，也不能确定自己生过一次病后未来就不会再生病了。

比如非常高发的甲状腺癌、乳腺癌，这些病都比较年轻化甲状腺癌很容易治愈，如果在30多岁患甲状腺癌的人那六七十岁时，会不会再患其他疾病呢

所以，重大疾病哆次赔付是非常有意义的。

如果一定要选择分组的话必须选癌症单独分一组并且分组越多越好。

此外还需注意疾病等待期有90天、180天等，越短越好；重疾二次理赔的间隔时间越短越好

轻症/中症是没达到重大疾病的状态，但也不是小病上面提到重疾前6种是最高发的，占理赔的95%以上因此重疾所对应的轻症也是最高发的。

每家公司对轻症都是自行定义的差异性还是比较大的，那么如何判断一款产品设計的怎么样

首先看它有没有包含这6大高发轻症。

并且每个产品的轻症赔付比例不同，轻症是按重疾保额的比例来赔付的

比如：100万保額的重疾险，如果轻症按20%赔付就是赔20万；如果按照30%赔付，就是赔30万赔付比例当然越高越好！

重疾险中，轻症是非常重要的一部分如果不包含高发轻症话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。现如今在售产品几乎都是轻症多次赔付的所以，我们只要关注是否涵盖高发輕症、轻症赔付比例和高发轻症的理赔条件越宽松越好

05免费自带被保人豁免
所谓被保人豁免，若是在保险缴费期间被保人因轻症、中症、重症疾病任何一种，免交剩余保费保险合同仍然有效。未来再次发生重疾依旧可以100%全额获赔。

如果孩子投保少儿高发重疾能多倍赔和能附加投保人（交费人）全豁免（轻症/中症/重疾/全残/身故都能豁免）更好！

优秀的重疾险必须是：保终身、长期交费、重大疾病多佽赔、包含高发轻症、免费自带被保人保费豁免！

以上就是重疾险购买攻略，牢牢掌握这五个重疾险标准绝不会再被各种营销手段套路！

希望各位委托人能清清楚楚了解风险，明明白白购买保险不买错也不买贵，踏踏实实享受生活减少我们的担忧和焦虑。

未来美好的苼活,一定是提前规划出来的！！！

文章来自公众号：探险星球