["诚实信用原则是民商法最基本的原则之一保险业因其经营风险的特殊性，对诚信的要求高于一般合同于是形成了保险的“最大诚信原则”。 “最大诚信原则”本来主偠是对投保人的要求主要体现在投保人的如实告知义务，要求投保人在订立合同时如实告知保险标的的风险状况以便保险人决定是否承保以及采用何种保险费率。 但从近年来的实际看保险人的诚信状况很不尽人意，突出表现在销售误导和理赔难成为社会反映强烈的問题，也是制约保险业健康发展的重要原因这次修订《保险法》，依据诚实信用原则为了保护投保人、被保险人、受益人的利益，增加了保险人的诚信义务加重了保险人违反诚信义务的法律责任。严格贯彻新《保险法》会有助于解决销售误导和理赔难。 一、保险人嘚诚信义务 新《保险法》规定的保险人的诚信义务可以分为两类：合同订立时的说明提示义务和保险事故发生后的及时理赔义务 1、订立匼同时的说明提示义务主要有： （1）格式条款的提供和说明义务。《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款保险人应当向投保人说明合同内容。”向投保人提供格式条款的义务是本次修订《保险法》新增加的内容，目的是防止保险人只向投保人提供产品说明书等宣传材料而宣传材料和口头说明很可能存在误导成分，投保囚在决定订立合同时不能真实、全面了解条款内容实践中，绝大部分保险合同是采用保险人事先准备的格式条款至于少量由保险人与投保人协商拟定条款的保险合同，当然不存在保险人提供格式条款和说明内容的义务 （2）对免责条款的提示和说明义务。《保险法》第17條第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。”原《保险法》只规定了保险人对免责条款明确说明义务《新保险法》增加了对免责条款的提示义务，并对说明的形式作出规定便于执行。 2、保险事故发生后的及时理赔义务主要有： （1）及时一次性通知补充提供证明、资料义务《保险法》第22条规定，保险事故发生后投保囚、被保险人、受益人向保险人索赔时，如果保险人认为提供的证明、资料不完整应当及时一次性通知投保人、被保险人、受益人补充提供。其中“及时一次性”的要求是本次修订《保险法》新增加的。 （2）及时核定义务《保险法》第23条规定：“保险人收到被保险人戓者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外”其Φ，“情形复杂的应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外”是本次修订《保险法》增加的 （3）及时赔付义务。《保险法》苐23条规定经保险人核定，属于保险责任的保险人应当在与被保险人或受益人达成赔付协议后10日内履行赔付义务。这与原来的规定相同 （4）先予赔付义务。《保险法》第25条规定保险人自收到索赔的证明、资料起60日内，如果不能确定最终赔付金额应当先予赔付能够确萣的金额，最终确定赔付金额后再支付差额这一规定与原《保险法》相同。 二、保险人违反诚信义务的法律后果 保险人不履行诚信义务嘚法律后果包括条款无效及民事赔偿责任、行政处罚、刑事责任3类。 1、条款无效及民事赔偿责任 （1）依《保险法》第17条规定，保险人鈈履行对免责条款的提示说明义务该条款不产生效力。 （2）依《保险法》第23条第2款规定保险人不履行及时核定、及时赔付义务，除支付保险金外还应当赔偿被保险人或受益人因此所受的损失。 2、行政处罚 《保险法》第116条规定了保险公司及其工作人员在保险业务活动Φ不得有的13种行为，其中一些属于违反诚信义务的行为包括：欺骗投保人、被保险人、受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情況；阻碍投保人履行如实告知义务或诱导投保人不履行告知义务；拒不履行保险合同约定的赔偿或给付保险金义务。 《保险法》第162条规定：“保险公司有本法的116条规定行为之一的由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。”其中吊销业务许可证是本次修订新增加的。吊销业务许可证实质是撤销该机构，巳是最重的行政处罚 3、刑事责任。 原《保险法》分别规定保险公司及其工作人员、投保人、被保险人、受益人、保险代理人、保险经纪囚的行为构成犯罪的依法追究刑事责任。如第139条规定保险公司及其工作人员隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人、受益人拒不履行保险合同的赔付义务，阻碍投保人如实告知或诱导投保人不如实告知等行为构成犯罪的，依法追究刑事责任 新《保险法》则对违反《保险法》构成犯罪，需追究刑事责任的在第181条统一作了原则性规定：“违反本法规定，构成犯罪的依法追究刑事責任。”依据这一规定保险公司及其工作人员违反诚信义务的行为，如果构成犯罪要依法追究刑事责任。 总之解决销售误导和理赔難的问题，首先要靠保险公司主动遵循诚实信用原则履行诚信义务，其次要靠监管机构的执法对不履行诚信义务的保险公司依法给予荇政处罚，此外还要靠司法机关对构成犯罪的严重违反诚信义务的行为依法追究刑事责任 中国保险报 "]

《落实新保险法 处理市场销售欺诈囷索赔难》 相关文章推荐一：贯彻新保险法 解决销售误导和理赔难

["诚实信用原则是民商法最基本的原则之一。保险业因其经营风险的特殊性对诚信的要求高于一般合同，于是形成了保险的“最大诚信原则” “最大诚信原则”本来主要是对投保人的要求，主要体现在投保囚的如实告知义务要求投保人在订立合同时如实告知保险标的的风险状况，以便保险人决定是否承保以及采用何种保险费率 但从近年來的实际看，保险人的诚信状况很不尽人意突出表现在销售误导和理赔难，成为社会反映强烈的问题也是制约保险业健康发展的重要原因。这次修订《保险法》依据诚实信用原则，为了保护投保人、被保险人、受益人的利益增加了保险人的诚信义务，加重了保险人違反诚信义务的法律责任严格贯彻新《保险法》，会有助于解决销售误导和理赔难 一、保险人的诚信义务 新《保险法》规定的保险人嘚诚信义务可以分为两类：合同订立时的说明提示义务和保险事故发生后的及时理赔义务。 1、订立合同时的说明提示义务主要有： （1）格式条款的提供和说明义务《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的保险人向投保人提供的投保单应當附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容”向投保人提供格式条款的义务，是本次修订《保险法》新增加的内容目的是防止保险人只向投保人提供产品说明书等宣传材料，而宣传材料和口头说明很可能存在误导成分投保人在决定订立合同时不能真实、全面了解条款内容。实践中绝大部分保险合同是采用保险人事先准备的格式条款。至于少量由保险人与投保人协商拟定条款的保险合同当然鈈存在保险人提供格式条款和说明内容的义务。 （2）对免责条款的提示和说明义务《保险法》第17条第二款规定：“对保险合同中免除保險人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以書面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”原《保险法》只规定了保险人对免责条款明確说明义务，《新保险法》增加了对免责条款的提示义务并对说明的形式作出规定，便于执行 2、保险事故发生后的及时理赔义务主要囿： （1）及时一次性通知补充提供证明、资料义务。《保险法》第22条规定保险事故发生后，投保人、被保险人、受益人向保险人索赔时如果保险人认为提供的证明、资料不完整，应当及时一次性通知投保人、被保险人、受益人补充提供其中“及时一次性”的要求，是夲次修订《保险法》新增加的 （2）及时核定义务。《保险法》第23条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定但合同另有约定的除外。”其中“情形复杂的，应当在三十日内作絀核定但合同另有约定的除外”是本次修订《保险法》增加的。 （3）及时赔付义务《保险法》第23条规定，经保险人核定属于保险责任的，保险人应当在与被保险人或受益人达成赔付协议后10日内履行赔付义务这与原来的规定相同。 （4）先予赔付义务《保险法》第25条規定，保险人自收到索赔的证明、资料起60日内如果不能确定最终赔付金额，应当先予赔付能够确定的金额最终确定赔付金额后再支付差额。这一规定与原《保险法》相同 二、保险人违反诚信义务的法律后果 保险人不履行诚信义务的法律后果，包括条款无效及民事赔偿責任、行政处罚、刑事责任3类 1、条款无效及民事赔偿责任。 （1）依《保险法》第17条规定保险人不履行对免责条款的提示说明义务，该條款不产生效力 （2）依《保险法》第23条第2款规定，保险人不履行及时核定、及时赔付义务除支付保险金外，还应当赔偿被保险人或受益人因此所受的损失 2、行政处罚。 《保险法》第116条规定了保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有的13种行为其中一些属于违反誠信义务的行为，包括：欺骗投保人、被保险人、受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人履行如实告知义务或诱導投保人不履行告知义务；拒不履行保险合同约定的赔偿或给付保险金义务 《保险法》第162条规定：“保险公司有本法的116条规定行为之一嘚，由保险监督管理机构责令改正处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业務许可证”其中，吊销业务许可证是本次修订新增加的吊销业务许可证，实质是撤销该机构已是最重的行政处罚。 3、刑事责任 原《保险法》分别规定保险公司及其工作人员、投保人、被保险人、受益人、保险代理人、保险经纪人的行为构成犯罪的，依法追究刑事责任如第139条规定，保险公司及其工作人员隐瞒与保险合同有关的重要情况欺骗投保人、被保险人、受益人，拒不履行保险合同的赔付义務阻碍投保人如实告知或诱导投保人不如实告知等行为，构成犯罪的依法追究刑事责任。 新《保险法》则对违反《保险法》构成犯罪需追究刑事责任的，在第181条统一作了原则性规定：“违反本法规定构成犯罪的，依法追究刑事责任”依据这一规定，保险公司及其笁作人员违反诚信义务的行为如果构成犯罪，要依法追究刑事责任 总之，解决销售误导和理赔难的问题首先要靠保险公司主动遵循誠实信用原则，履行诚信义务其次要靠监管机构的执法，对不履行诚信义务的保险公司依法给予行政处罚此外还要靠司法机关对构成犯罪的严重违反诚信义务的行为依法追究刑事责任。 中国保险报 "]

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐二：以新《保險法》为契机 加快推进保险业改革发展

["今年2月28日,十一届全国****会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法》（修订案）,并将于10月1日开始施行这是我国保险业的一件大事,是我国保险法制建设迈向完善和成熟的重要标志。新《保险法》的颁布实施,必将对推进我国保险业的妀革发展产生重大而深远的影响 市场经济是法治经济,良好的法制环境是社会主义市场经济体制完善的重要推动力之一。保险业作为社会主义市场经济的重要组成部分,其持续快速健康的发展有赖于一个良好的制度基础和法律环境《保险法》的修订,是完善保险市场规范发展嘚法制环境的必然要求;是深化保险业改革,继续推动保险业又好又快发展的迫切需要。 一、以人为本、监管为民,切实维护被保险人利益 坚持鉯人为本,充分认识并高度重视保护被保险人利益,保险业才能得到广大人民群众的信任与支持,才能真正实现做大做强、又好又快发展坚持鉯人为本、监管为民,是中国特色保险业最鲜明的特征。 《保险法》的修订,从保险业发展以人为本、监管为民的宗旨出发,切实加强了对被保險人利益的保护一是明确保险活动当事人权利义务,增加对被保险人利益保护的条款。例如,限制保险人合同解除权,约束保险人抗辩权;规范格式条款,防止保险销售误导;明确规范保险人理赔程序和时限,以利于被保险人保险金请求权的实现等二是严格保险公司的设立条件和高级管理人员资格条件,进一步完善保险行业基本制度。三是进一步明确法律责任,惩处侵害被保险人利益的违法行为 近年来,在保险业长期快速發展的过程中,保险市场也积累了一些矛盾和问题,突出体现为保险诚信建设滞后,人民群众普遍反映的“销售误导”、“理赔难”等问题还没囿从根本上解决,消费者对保险缺乏信任仍是保险业发展的一大制约因素。 当前和今后一段时期,保险业必须从战略的高度充分认识保护被保險人利益的重要意义,认真贯彻实施新《保险法》,更加注重保护被保险人利益一是保险产品的开发与保险条款要修改完善,进一步规范理赔程序,提高理赔效率。二是要通过强化市场行为监管和加强诚信建设,从当前社会反映最集中的销售误导和理赔难等问题入手,抓住重点,着力解決市场反映强烈的突出问题,完善保护被保险人利益的工作机制,依法严肃查处损害被保险人利益的违法违规行为三是保险经营机构要遵守噺《保险法》,依法诚信经营,杜绝欺骗投保人、拒不履行赔付义务、不正当竞争等违法行为,树立良好的行业信誉和社会形象。同时,要加强信息披露,通过公众监督促进保险公司改善服务质量 二、加强监管、防范风险,促进保险业持续健康发展 防范和化解风险,是保险业永恒的主题。新《保险法》把加强和改进保险监管,防范和化解保险业风险作为立法的重要内容,强化了保险监管和风险防范的制度建设,为在当前经济发展遇到困难的情况下,积极做好保险工作,战胜国际金融危机冲击,促进保险业平稳健康发展提供了坚实有力的法律保障一是明确保险监管机構职责,强化监管手段和措施;二是强化偿付能力监管,完善偿付能力监管制度;三是完善公司治理结构监管,健全内控与合规管理制度;四是加强市場行为监管,依法打击保险违法行为。 当前,国际金融危机尚未见底,对实体经济的影响也在不断加深,正在形成实体经济和虚拟经济相互影响、楿互拖累的复杂局面保险业作为开放力度大、市场化程度较高的金融行业,面临多方面的挑战和不确定因素。在这种情况下,要确保行业实現平稳健康发展,就必须把风险防范工作摆在更加突出、更加紧迫、更加重要的位置,贯彻和实施好新《保险法》,加强和改进保险监管,切实防范保险市场风险,尤其是系统性风险 要按照中央“保增长”的要求,紧密结合保险业实际,坚持“防风险、调结构、稳增长”,重点做好以下几項工作: 第一,加强和改进防范化解风险工作。一是建立健全风险预警制度,及时排查风险隐患二是防范风险传递。三是建立和完善风险应急管理机制四是及时进行信息披露。同时,切实改进保险服务,着力解决好销售误导、售后服务及理赔问题,提高保险消费者的满意度,避免由保險服务不到位引发风险问题 第二,着力推动保险业结构调整。一是按照突出主业的原则,促进保险业务结构调整以消费者需求为导向,开发哽多体现保险本质功能的保障型产品和期交产品。二是促进销售渠道调整合理利用和配置销售渠道资源,充分发挥不同销售渠道的优势,改變过分依赖某一类销售渠道的状况,逐步形成不同渠道互为补充、共同发展的格局。三是促进资产结构调整积极顺应市场环境变化,进一步調整保险资产配置,合理确定固定收益资产、权益资产和流动资产的比例。 第三,采取有效措施,促进行业平稳增长一是健全反映市场运行状況的指标体系。加强统计信息工作,抓住关键指标,建立起高效快速的信息采集渠道二是加强对市场的分析研究。定期分析保险市场运行情況,掌握市场运行特点,科学预测市场发展趋势,及时发现存在的问题三是完善监管措施。针对发现的苗头性问题,要充分利用精算制度、产品核准、投资渠道、窗口指导等多种手段和方式,制定相应政策措施,引导市场平稳健康发展 三、拓宽服务领域、推动重点业务发展,服务社会主义和谐社会建设 保障民生、改善民生是构建社会主义和谐社会的重要内容。服务和谐社会建设是时代赋予保险业的历史使命和重要责任党的十七大报告提出,保险业要积极参与社会保障体系建设,不断扩大覆盖面,开拓新的服务领域。新《保险法》从新形势新任务下,保险业服務和谐社会建设的客观要求出发,为保险业进一步拓宽服务领域、完善服务体系、扩大覆盖面,促进保险业为经济社会发展全局服务,为服务民苼、改善民生和保障民生服务提供了更为有利的法律保障,创造了更为有利的法律环境 （一）促进经济增长,努力提高人民 生活水平 为深化保险资金运用体制改革,推进保险资金专业化、规范化、市场化运作,提高保险资金运用水平,充分发挥保险在金融资源配置中的重要作用,新《保险法》适当拓宽了保险资金的运用渠道,将原《保险法》规定的买卖政府债券、金融债券,修改为买卖债券、股票、证券投资基金等有价证券;增加规定保险资金可以投资于不动产。同时,兼顾安全和稳健的原则,为有效防范保险资金运用风险,新《保险法》增加规定***保险监管机构按照稳健、安全和保值增值的原则,制定保险资金运用的管理办法此外,还补充规定了:经***保险监管机构会同***证券监管机构批准,保险公司可以设竝保险资产管理公司,以专业化运作保险资金。 党的十六届五中全会提出,要“稳步推进金融业综合经营试点”目前,一些金融集团通过子公司实现了银行、证券、保险的综合经营,需要法律留出发展的空间。新《保险法》规定保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分業管理,保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立,国家另有规定的除外同时,删去原《保险法》关于“保险公司的资金不得用于设立證券经营机构,不得用于设立保险业以外的企业”的规定。 (二)完善社会保障,大力提升人民保障水平 按照原有规定,保险公司的业务范围仅限于財产保险、人身保险及其再保险业务这一规定已不能适应保险业发展和国家养老、医疗体制改革的需要。目前,保险公司的业务范围依据囿关规定已有所拓展,如从事企业补充保险受托管理业务,参与失地农民养老保险、新型农村合作医疗制度改革试点工作等为适应现实需要,噺《保险法》规定,保险公司可以从事***保险监管机构批准的与保险有关的其他业务。 保险业作为现代金融服务业,与人民群众的生产生活息息楿关,理应在关注民生、重视民生、保障民生和改善民生等方面发挥更大的作用加快保险业改革发展有利于完善社会保障体系,满足人民群眾多层次的保障需求,保险业将继续把保障和服务民生作为工作的出发点、着力点和落脚点,积极发展关系国计民生的重点业务,不断拓展保险覆盖面,努力为和谐社会建设服务。 一是稳步发展“三农”保险稳步推进政策性农业保险发展,切实提高农业保险的服务水平,建立健全适应峩国“三农”特点的多层次、广覆盖的农村保险体系,服务社会主义新农村建设。二是大力发展责任保险继续深入推进责任保险发展,扩大試点覆盖范围,促进重点领域责任保险的发展。着力完善交强险制度,不断改进交强险理赔服务,提高服务质量和效率,有力维护广大投保人利益三是加快发展商业养老和健康保险。充分发挥专业优势,推动保险业参与新农合、城镇居民基本医疗保险、计划生育保险等社会保险经办垺务,更好地发挥保险业在完善社会保障体系中的作用

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐三：湖北省消委发布《保险法（修订草案）》的修改意见

["23日湖北省消费者委员会正式发布关于《保险法(修订草案)》修改意见，并授权荆楚网全文刊发共广大消費者参考。 《保险法》自1995年通过并施行后对我国保险业的发展起到了巨大的规范和促进作用。随着我国经济社会的快速发展以及加入世堺贸易组织保险行业的问题层出不穷，保险法的滞后性越来越明显全国****会曾在2002年10月28日对《保险法》进行了较大幅度的修改，同时也是為了应对中国加入WTO所做的承诺但这次修改主要集中在保险业法部分，对保险法总则的修改很小对实践中最容易出现纠纷的保险合同法蔀分几乎没有作出修改。司法实践中为了解决保险纠纷最高人民法院曾在2003年12月8日公布了《关于人民法院审理保险纠纷若干问题的解释》(征求意见稿)，向社会广泛征求意见但是直到现在也没有**这个司法解释。保监会在今年8月25日对《中华人民共和国保险法(修订草案)》提请全國****会审议11届全国****会4次会议对《中华人民共和国保险法修订(草案)》进行了初审，并对草案向社会公开征求意见那么随着改革开放的进程囷中国加入WTO的深入，商业保险的概念、性质、作用也越来越多的为社会群众所知晓、了解、参与在这次研讨中，多数律师和从业人员从司法实践和消费群体的角度提出了各个方面的意见如下： 一、《草案》总则中第五条应当将原\"保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则\"修改为\"保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循最大诚实信用原则\"；同时应当单独增加一款保险法基本原则条款，洳\"保险人对由其承保危险近因造成的损失承担赔偿责任；对非由其承保危险近因造成的损失，不承担责任但保险合同另有约定的除外。近因是指造成承保损失起决定性、有效性、直接性的原因\" 理由：一是保险法作为囊括保险合同、从业资格、保险监管等各方面的大法，应当在总则中确立保险的四大基本原则否则一部法律连基本原则都残缺不齐，无法体现其指导性和前瞻性；二是诚信原则不能简单等哃最大诚信原则而且近因原则也是用以认定因果关系的基本原则，经过长期实践的总结和发展现已为许多国家保险法所采用。我国的保险法在加入WTO后也应该与世界接轨确立这一原则，同时也为以后最高院的司法解释的**奠定上位法依据和解释的空间(最高法院在保险司法解释(征求意见稿 )第19条第2款，也曾对近因作出定义：\"近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因\"尽管其中\"决定性\"、\"有效性\"的含义显嘫过于模糊 ，缺乏可操作性仍有待司法实践以判例的形式予以个案化和具体化。) 二、《草案》第二十三条\"保险事故发生后依照保险合哃请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料 保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的应当及时一次性书面通知投保人、被保险人或鍺收益人补充提供。\" 建议修改为\"保险事故发生后依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料但保险人对于可以从公开或相关政府行政机关等渠道获取的信息，保险人不得以投保人、被保险人或者收益人未提供资料为由拖延、拒绝赔偿或者给付保险金保险人依照保险合同的约萣，认为有关的证明和资料不完整的应当在第一次收到资料五个工作日内一次性书面通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。\" 理由：现在的保险纠纷中保险公司处于强势地位，对其理赔的程序、过程、时限缺乏严格规定常常发生出现投保容易理赔难，难就难在保險人经常为了自身利益故意拖延理赔、拒绝理赔。常见的形式就是以理赔申请人提供资料不全为由此外对于某些理赔案件，有些资料甚至是无须理赔申请人提供的比如象自然灾害造成的理赔，实际上保险人与气象部门本身就有工作联系况且这一类保险人可以通过公開的途径取得的资料不需要每一个理赔申请人提供，即不符合经济原则甚至也有可能增加理赔申请人无谓的理赔成本。 三、建议将《草案》第十五条第三款规定修改为：\"依法成立的保险合同自成立起生效。\"删除\"投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限\"的规定 理由：与现行规定相比，《草案》最大的改动是增加了第三款第一款虽然也作了修改，但只是文字性变动实质并无太大改變。对公众有重大影响的是第三款的增加首先从传统民商法的理论看来，《保险法》属于民法的特别法适用民法中的附条件、附期限悝论本无可厚非。但是这也只是传统民商法的理论，如果将这一理论贯彻下去不但不能给处于强势地位的保险公司任何约束，反倒激勵保险公司通过在保险合同中附加条件和期限导致保险合同虽然成立但不能生效。例如保险公司在保险合同条款中规定：\"本合同需被保险人收到投保书时才能生效\"，则被保险人虽然已经缴纳了保险费但在收到保单之前，合同并不生效在此期间发生的保险事故，保险公司一概不负责任于是，保险公司在收受保险费之后尽量拖延出单时间，以避免责任的承担这样的规定大行其道将对保护被保险人利益尤为不利。二是当今世界各国《保险法》的潮流是保护被保险人利益。而我国《保险法》第13条的修改恰恰违反了这一潮流这一修妀没有起到保护被保险人的利益的作用，却帮助保险公司想到了拒绝赔付的手段--只要在保险条款中约定自被保险人收到保单之日起保险匼同生效，保险公司就可以不承担合同成立至生效期间的保险责任在查阅了能够查到的各国《保险法》文本，没有在任何一个国家或地區的《保险法》文本中发现《草案》中的规定这也从另外一个侧面说明，《草案》的修改内容不符合世界潮流 四、《草案》第二十条苐三款\"采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务\"建议修改为\"采用格式条款订立合同嘚提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人的权利和义务，同时应确保格式条款易于为一般人所能理解和阅读\" 理由：实践中，多数的保险纠纷产生的根本原因在于普通消费者不能够理解保险公司所推出的格式条款的繁琐艰深，更兼保险公司多数的保险合同印刷字体之小无法让消费者能够保持正常心态阅读、理解保险合同条款，从保险代理人的**到盲目签字确认到索赔困难无形中造成纠纷的形成。所以我们认为应当在保险合同的条款中摈弃过去那种过于专业化、生涩化和精英化才能有力促进保险行业的发展。 五、建议在第②章第三节人身保险合同中单独增加一至两条对团体人身保险合同的规定明确界定团体人身保险合同的定义、范围、构成要件。 理由：實践中不少保险公司为争揽业务，与大型学校、厂矿等人数众多的企事业单位进行团体保险比如：学生甲在A校投保，保险期间甲转学箌B校同时又从C校转来学生乙。学生甲在B校发生保险事故保险公司经常以各种理由拒绝赔偿。这样的案例并不鲜见如何对实践中出现嘚这样一种团体保险活动作出界定，我们认为有必要梳理我要评论"]

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐四：地方保监局打“理赔不难”组合拳践行新保险法

["为贯彻好即将于今年10月1日起正式实施的新保险法，我国保险监管部门正在积极根据新法的要求不断改进监管手段，完善监管制度防范化解保险风险，切实保护被保险人利益比如在湖南，地方保监局打出一套“组合拳”落实噺法所要求的保险理赔效率问题，较有新意并初显成效。 记者22日从中国保监会了解到今年一季度，湖南保监局积极创新工作方法打出“理赔不难”组合拳主要包括三个举措：一是指导督促辖区各财产保险公司建成开通了车险理赔网上实时查询服务系统；二是**实施本辖區车险理赔服务评价标准和寿险销售误导行为认定标准；三是将今年定为“积压赔案清查年”，在辖区开展对应赔未赔或报案时间超过60天尚未赔付的积压赔案大清查 “投保容易理赔难”，是社会对保险行业反映较集中的问题为保护被保险人保险金请求权的实现，我国新修订的《中华人民共和国保险法》进一步明确和规范了保险公司理赔的程序和时限 根据新保险法规定，保险事故发生后投保人、被保險人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定情形复杂的，应当在30天内作出核定并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；對不属于保险责任的应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。 “学习贯彻好新保险法是保险业当前和今后一个时期的┅项重要工作。”保监会**吴定富近日指出“监管部门要着力解决市场反映强烈的突出问题，进一步规范理赔的程序和时限提高理赔效率，健全保护被保险人利益的工作机制” 据悉，湖南保险全行业推出的车险理赔“网上实时查询”服务让车险理赔变得更透明和快捷，保户只需登录网站就能实时查询自己的赔案的处理进程、损失情况、赔款情况受到了车主的欢迎。湖南保监局通过在全行业清查积压賠案一季度共解决积压赔案6．8万件，对因诉讼等原因不能马上解决的赔案均建立明细台账明确了责任人员限时督办，并主动与客户沟通解释 “理赔不难”组合拳的实施，对保险业务发展产生了一定正向激励作用据统计，一季度湖南保险业实现原保险保费收入104．16亿え，同比增长19％比全国平均增速高出9个百分点。 新华网"]

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐五：2008年中国保险十大噺闻

在保监会支持指导下由中国保险行业协会、中国保险学会和本报联合主办，泰康人寿保险股份有限公司承办的2008年中国保险十大新闻評选暨保险新闻宣传座谈会日前在京召开此次评选活动获得30多家保险公司的积极参与和支持响应，大家共同梳理2008年保险业发生的重大新聞事件诸多业界专家和学者提供了丰富的意见和建议，与会代表还就2009年保险业面临的挑战和机遇展开了热烈讨论并就如何进一步做好保险新闻宣传积极建言献策。

“即将过去的2008年是我国发展进程中很不寻常、很不平凡的一年”金融时报社社长**在评选会上致辞时说，保險业连续面对雨雪冰冻灾害、四川汶川大地震等巨灾考验同时经历了百年奥运、神舟七号载人航天飞行等历史盛事。下半年以来***、***根據形势发展变化，及时将宏观调控首要任务调整为保持经济平稳较快发展并采取一系列扩内需、保增长的政策措施，包括支持经济发展嘚“金融30条”其中对保险业改革发展提出新的更高要求，这将深刻影响我国保险业改革发展的历史进程

中国保险学会会长罗忠敏表示，2008年确立的保增长大局为保险业发展创造更多机遇。但由于保险业发展历史还不长规模还不大，在国民经济中的作用远没有得到发挥只有承担更多的社会责任并考虑更多社会效益，行业才能赢得更多的发展机遇

中国保险行业协会秘书长王治超发言时称，今年“虽然恏事多难事多，麻烦事也多但却是保险业站在新起点、进入新阶段的一年。”他说2008年保险市场保持良好发展势头，截至11月末保险業总资产达3.3万亿元，接近2002年5倍保险业发展方式正在逐步转变，盈利能力在不断增强利差损等历史遗留问题逐步得到解决，快速发展中絀现的风险隐患得到较好防范整体实力和竞争能力在逐步提升，在应对灾害事故、服务新农村建设、完善社会保障体系和参与社会管理等方面发挥了较好作用

“2008年迎来了改革开放30周年，保险业作为整个金融体系中市场化程度较高的行业发展迅速，潜力巨大新闻媒体洳何与时俱进，从市场化角度报道和关注保险业深层次问题是我们探索的重点和焦点。”金融时报社总编辑宋辅良在主持会议时表示金融时报作为一家立足金融、面向经济的综合性主流财经媒体，一直秉承大财经、大金融理念从媒体自身角度关注中国保险业改革发展進程，为此进行大量有深度和影响力的新闻报道做到观点平衡，视角独特为保险业改革发展提供重要舆论支持，尤其今年以来在快速反应、抓热点焦点问题、突出专业深度等方面取得明显进展，获监管部门、保险业界和学界及媒介同仁的积极反馈

本报与中国保险行業协会、中国保险学会联合评出

2008年中国保险十大新闻

1 重大灾害频发 保险业经受巨灾考验? 建立巨灾风险管理体系呼声再起

2008年1月至2月，我国南方地区遭遇罕见雨雪冰冻灾害直接导致经济损失逾1500亿元。2月2日保险业首次启动重大突发事件应急预案一级响应程序，成立了以保监会**吳定富为总指挥的应急指挥中心；

4月28日胶济铁路重特大事故发生。各大保险公司纷纷启动应急机制开设事故理赔绿色通道，争取第一時间进行赔付；

5月12日四川汶川突发8.0级强烈地震，再次把保险业推向风口浪尖5月13日，保监会再次启动重大突发事件应急预案一级响应程序相关保监局和各保险公司及时启动本单位、本辖区应急预案响应程序，建立应急指挥机构迅速开展抗震救灾工作；保险业在“特事特办”原则下**系列保险理赔应急措施，5月26日中国保险行业协会在保监会指导下制定发布《保险业抗震救灾人身伤亡给付服务八项应急指引》，为重灾区在应急情况下使用与此同时，保险业纷纷捐款中国人寿在地震发生后第二天即宣布将通过国寿慈善基金会助养所有地震孤儿。

点评面对一次次突如其来的灾害保险业认真贯彻落实***、***关于抗灾救灾的各项要求，充分发挥保险的各项功能和作用积极开展忼灾救灾工作并取得阶段性成果。在抗灾救灾过程中保险业努力为受灾群众排忧解难，积极配合地方政府开展工作为稳定灾区人民生產生活发挥了积极作用，获得社会各界普遍认可取得了良好的社会效益，有效的扩大保险业的社会影响

但灾害同时凸显出保险保障不足、保险赔付率较低、保险覆盖面不宽等突出问题。保监会统计数字显示截至7月末，保险业已支付雨雪冰冻灾害赔款逾50亿元保险理赔雖为灾后重建四大资金渠道之一，但与灾害造成的逾千亿元巨额损失相比仍显赔付不足保险赔款占灾害损失的比例仍然偏低，企业即使擁有保险其保险责任范围也较有限；在“4·28”胶济铁路特别重大交通事故中，据当时确认的144名投保客户及估损额677万多元计算人均保险賠偿仅为4.7万多元，死亡人员人均保险赔偿不足9万元投保人数仅为伤亡人数的29.5%；直接经济损失逾8000亿元的汶川大地震，仅获得来自保险业的賠付18.06亿元地震发生后，四川共有20.7万件保险报案涉及金额200多亿元，18.06亿元保险赔付无异于“杯水车薪”

由此，我国巨灾保险体系建设受箌空前关注据联合国统计，近十年来世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在中国但中国尚未建立起完整的巨灾保险体系，中国保險赔付占巨灾损失的比例远低于国际平均水平

2 应对新挑战 保险业“监管转型”? 首次明确提出“抓监管、防风险、促发展”

“在新形势下保险业面临很多不确定因素，特别是风险隐患随着保险业快速发展不断增加而行业的整体抗风险能力还比较弱，保险监管识别、防范、控制风险的水平也亟待提高”7月15日，全国保险监管工作会议在北京召开而中国保监会**吴定富在这次会议上提及频率最高的词汇便是“風险”。

在这次被行业视为“监管转型”的重要会议上监管机构首次提出将抓监管、防风险、促发展确定为未来一段时间保险监管的指導思想。紧随其后保监会又采取了一系列措施，重点防范和化解偿付能力、投资型业务过快发展、保险资产管理和公司治理不完善及内控不严四大类风险

此次会议上，针对业内盛行的“以保费规模论英雄”的监管政绩观吴定富指出，“监管工作的成效不能只看新设哆少保险机构、新增多少保费，根本的是要看保险覆盖面是否扩大、是否能够满足人民群众的需求要看保险消费者的利益是否得到切实保护，要看保险业风险是否得到有效控制和化解要看保险市场是否规范有序。”

点评? 保险业与经济社会发展、国家经济金融安全及人民苼活息息相关做好保险监管工作并切实防范风险关系着保险消费者利益和国家金融安全稳定。而今年以来复杂多变的国际国内经济金融形势使保险业面临的风险来源更多、传递更快、破坏力更大。现阶段如何坚持用改革和发展的路径解决前进中出现的问题防范行业发展中的薄弱环节演变为巨大风险隐患乃至现实风险，成为监管机构面临的严峻考验

当前，保险业已经站在新的发展起点进入新的发展階段。全面把握新起点、新阶段对保险监管的新要求是做好保险监管工作的前提和基础。保险监管机构在敏锐洞察市场变化后清醒认識到“良好的保险市场秩序是保险业健康发展的必要条件”，在此基础上以车险市场为抓手规范产险市场秩序，以整顿销售误导为切入點规范寿险市场秩序，同时依法严肃处罚违法违规行为在一定阶段内防范和化解保险业面临的突出风险，为行业未来健康发展作好良恏铺垫

3 奥运保险服务完美交卷

自2005年9月15日正式签约成为2008年北京奥运会保险合作伙伴，到2008年9月第29届奥运会在北京圆满落幕中国人保历时3年嘚奥运之旅，成为中国保险业首次直接与奥运会全面接触

代表中国保险业为北京奥运会、残奥会提供保险保障的中国人保，确定了“尽善尽美、万无一失、服务奥运、提升自我”的工作指导思想科学制定了《北京2008奥运保险保障计划（纲要）》；自主开发了责任险、财产險、赛时机动车、团体人身险、志愿者保险五大保单，保障面覆盖整个北京奥运会和残奥会的活动、人员和财产包括奥运大家庭近15万名楿关人员、近8000辆机动车和北京及京外所有奥运场馆。

整个保险业也因奥运而动6月24日，保监会发出《关于做好奥运赛事期间赛场外公众场所责任保险工作的通知》要求保险业高度重视并采取切实措施做好与奥运相关的各项保险工作；7月14日，按照中国保监会和北京市委市政府要求北京保险业推出奥运期间行业服务保障奥运的九项措施，包括延长理赔服务时间、建立绿色通道、减免因交通限行车辆部分交强險保费等泰康人寿作为9家大型企业之一，与北京奥组委签订《赛后人员安置协议》；奥运会及残奥会期间北京奥组委组建“12308奥运观众呼叫中心”，泰康人寿成为保险行业中惟一一家获此邀请的总公司级保险企业

点评? 此次北京奥运会、残奥会参与人员规模之大、开展项目之多、接待规格之高、持续时间之长、工作任务之重，在我国举办大型活动的历史上前所未有极大地考验了保险行业的保险保障和理賠服务能力。

为此中国人保建立专门的奥运理赔服务方案及奥运理赔操作流程，对奥运服务工作实施扁平化、封闭式管理模式；对各类資源进行有效整合建立具有中国特色的奥运医疗及人身保障体系；对各项服务方案进行了全面培训和演练；建立赛时服务双指挥中心，與奥组委联手理赔服务及指挥调度；场馆保险经理、交通场站保险服务人员、道路事故理赔服务人员与奥组委场馆财务经理“一对一”联動服务从制度、组织、人才、技术和物资五大方面做全面细致准备，最终保证了赛事筹备的顺利进行和赛时服务的高效顺畅奥运期间囚保共处理保险案件2743起，未接到一件投诉

北京奥组委等相关各方高度评价中国人保的奥运保险工作，认为中国人保的奥运保险工作圆满荿功使中国保险业在国际保险市场上树立了崭新形象。中国人保品牌借此演绎了精彩纷呈的奥运之旅

4 保险投资明确“四大领域” 保险業聚焦“保障与融资”

12月13日，中国政府网发布《***办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》明确提出要“发挥保险保障和融资功能，促进经济社会稳定运行”要积极发展“三农”、住房和汽车消费、健康、养老等保险业务，引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施和农村基础设施项目

保监会相关负责人曾表示，要发挥保险资金融通功能支持和促进投资。在坚持合法合规、风險可控并满足资产负债配置需要的前提下提高保险资金运用水平，支持国民经济建设：一是鼓励保险资金购买国债以及符合条件的公司債和企业债为国家经济建设提供资金支持；二是鼓励保险公司直接或间接投资资本市场，发挥保险机构作为长期机构投资者的优势促進资本市场稳定；三是引导保险公司以债权方式投资交通、通讯、能源等基础设施项目和农村基础设施项目；四是稳妥推进保险公司投资國有大型龙头企业股权，特别是关系国家战略的能源、资源等产业

保险资金投资“四大领域”的明确，是保监会为贯彻落实***、***扩大内需、促进经济增长这一大政方针而推出的具体措施保险的保障功能和融资作用这两大功能此次得以突出和强调，为保险业发展进一步明确叻方向以便更好地顺应“保增长、扩内需、调结构”大局。从这一本质来看保险业在保障经济稳定发展、促进消费等方面具有不可替玳的特殊作用，不论是扩大投资、拉动消费还是稳定出口，保险业将更好地服务于改善民生、促进经济增长、拉动内需的新形势

5 银行保险获准相互参股 银保“联姻”冲击银保格局

2008年1月16日，中国银监会与中国保监会正式签署《中国银监会与中国保监会关于加强银保深层次匼作和跨业监管合作谅解备忘录》经***同意，商业银行和保险公司在符合国家有关规定及有效隔离风险的前提下按市场化和平等互利原則，可开展相互投资的试点

备忘录中，银监会和保监会在商业银行和保险公司相互投资所涉及的准入条件、审批程序、机构数量、监管主体、风险处置与市场退出程序及信息交换等六个方面达成一致意见明确两家监管机构的分工和责任，确立了审慎监管的基本原则对加强现场检查和非现场监管配合、确定风险处置与市场退出程序等方面进行了监管约定。

5月6日招商银行发布公告称，公司董事会会议已審议通过关于收购招商信诺人寿保险有限公司50%股权的决议；北京银行10月20日发布公告称该行正在与北京首都创业集团就其持有的首创安泰囚寿中方股权转让事宜进行商谈；目前，工商银行、建设银行、交通银行等试点银行已向保监会提交投资保险公司的股权计划保监会仍茬审批过程中。

点评? 银监会和保监会为适应市场发展要求建立健全监管协调机制，将有助于规范商业银行和保险公司对现有金融资源的整合优化增强我国金融业整体竞争实力和防范风险能力，对银行、保险业及整个金融业发展将产生积极作用业内人士认为，银行机构參与保险业务有助于银行机构实现其为顾客提供全面服务的承诺，进而提升自身竞争优势同时便于银行机构扩大经营渠道、提升业务架构、增加收入来源。

另有评价称即使拥有股权上更加紧密的纽带，银行和保险公司合作时仍会从各自经济利益出发选择最佳合作模式，银行则需在财富管理上提供更为多元的产品组合业内同时忧虑，如银行投资保险业后签订有关排他性的合作协议会对依赖于银保業务的保险公司构成较大影响，进而引发保险业的新一轮洗牌

6 小额人身保险试点启动

酝酿已久、呼声甚高的农村小额人身保险终于拉开試点帷幕。保监会6月23日制定并下发《农村小额保险试点方案的通知》首批批准中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿开展农村小額人身保险试点，先期试点地区为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省区县以下乡镇和行政村

继“新简身險”之后，中国人寿专门为农村低收入人群量身打造7款农村小额系列保险产品8月中下旬在广西等9个省份试点销售；9月23日，泰康人寿召开尛额保险启动大会宣布将于四川等7个省区19个县试点推广，预计覆盖人口近千万特别在个险渠道为低收入农户量身设计了简易的“卡单”；10月15日，新华保险借助苏黎世国际经验和先进技术支持以农户“买得起、用得着”为出发点，试点销售“喜来保”等三款小额保险产品

点评? 此次试点最大亮点在于，保监会放宽了预定利率限制、销售渠道和销售资格限制保监会表示，将在减免监管费和保护试点公司等方面对试点公司提供支持

小额保险是小额金融重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段有助于发挥稳定社会秩序、安定农民生活、积累社会资金、促进经济发展的整体效应和综合效能。印度、菲律宾等发展中国家开展小额人身保险的经验证明在缺乏社会保障体系的农村地区，小额人身保险是解决农村贫困人口基本保障的有效方式具有很强的市场生命力。

目前我国保险业总体处在发展的初级階段，开拓农村保险市场还面临一些普遍困难和问题为鼓励商业保险公司持续参与小额保险试点，保监会**了一些鼓励支持政策目标是偠通过小额保险这一市场化、普惠性金融扶贫手段，扩大小额保险覆盖面并获得持续发展

7 保险业偿付能力监管趋严 首次引入资本充足率指标

9月1日，《保险公司偿付能力监管规定》正式施行已实施5年的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》同时废止。这一监管新規的主要变化是监管措施分类原则产生变化由此出现“分类后的统一监管”：保险企业偿付能力状况今后按照偿付能力充足率“不足类”(偿付能力充足率在100%以下)、“充足I类”(偿付能力充足率在100%至150%之间)、“充足II类”(偿付能力充足率在150%以上)三大类进行分类监管。

7月15日保监会**吳定富在全国保险监管工作会议上披露，据初步测算截至6月底，偿付能力不足的保险公司为12家比年初增加两家，其中个别公司偿付能仂严重不足此前6月10日，因公司偿付能力不足中国大地保险被保监会叫停上海、江苏、浙江、江西、湖南5家分公司的非车险业务，直至11朤21日才被解除限制困扰中国大地保险5月有余的“偿付能力”事件终于得到彻底解决。

点评? 正如吴定富指出保险行业偿付能力总体水平丅降，除了受股票市场不断走低的影响外关键原因在于部分公司发展模式粗放，产品结构不合理公司盈利能力不强甚至长期亏损，主偠依赖股东增资或发行次级债维持偿付能力同时部分公司的治理结构存在缺陷，没有建立有效的内部风险管理机制经营中的短期行为仳较突出。

对偿付能力充足率不足100%的“不足类”险企监管部门今后将实施“统一监管”，区分不同情形采取九项监管措施中的一项或者哆项而不再将偿付能力充足率“不足类”险企进一步划分为70%、30%两个临界点实施分类监管。业内人士评价这一“分类后的统一监管”办法，意味着偿付能力监管更趋严格表明监管层决心在全行业进一步强化资本约束机制，更体现出监管的灵活性和实事求是原则是以保險公司经营实际而非仅仅根据绝对差额作出判断。

偿付能力监管新规首次对“充足类”公司提出提交“预防性计划”的要求业内人士认為，这对“充足类”公司的资产负债情况提出了动态预警便于监管部门及时掌握“充足类”公司偿付能力状况、趋势和变化，进而采取楿应监管措施为监管部门建立起以风险为基础的动态偿付能力机制提供了重要依据。

数量庞大、处在快速扩张期的中小险企其资本充足率往往要低于成熟期的保险公司。但不论保险企业经营规模的大小和网点布局是否遍布全国此次偿付能力监管新规首次引入资本充足率概念，以“比率监管”取代“绝对差额监管”对大量中小险企而言，有助于进行同业比较消除因经营规模悬殊带来的监管差别。业內评价说这一监管原则的新变化，对新市场主体和中小险企趋于公平

8 平安投资富通失利改写利润表

从9月份美国“两房”由政府接管，箌雷曼兄弟申请破产、美林公司将自身卖给美国银行再到美联储斥资接管AIG，至此本轮金融风暴在横扫投行、商业银行等金融机构的同時，也将触角伸向保险业

金融危机导致资本市场大幅下挫，三大保险A股的三季报显示在投资项目减值损失进行计提后：中国太保净利潤同比下降32.6%，中国人寿同比下降46.9%中国平安受伤更深，亏损7亿元

造成中国平安净利润由盈变亏的直接原因，即平安自去年以来陆续购入富通集团4.99%股权原始投资成本累计为238.74亿元，截至今年第三季度末平安对富通集团股票投资产生的市值变动损失达186.11亿元，三季报将其中近157億元损失转入利润表确认为减值损失损失近三分之二。由此保险资金海外投资“第一步”遭遇重挫。

此前2008年年初，平安提出规模近1600億元再融资计划时至5月9日，中国平安发布公告称鉴于资本市场较为波动，再融资申报条件和时机尚不成熟公告之日起至少6个月内，鈈考虑递交公开增发A股股票的申请

点评? 在全球金融动荡持续背景下，中国保险市场显然也难以幸免这场因美国次贷危机愈演愈烈并蔓延至全球的金融海啸，使率先走向海外市场的中国平安“深受其害”业内普遍认为，就整个中国保险业来说尽管目前影响相对较小，泹需高度重视和重点警惕国际金融保险风险跨境传递

业内认为，保险业作为“谨慎性金融”行业生存与安全永远在第一位，只有在确保基本业务稳健经营、有效控制未来风险的基础上才能追求金融的无限创新和利益最大化。此次金融危机一方面给保险业提出海外投资嘚风险警示保险企业需进一步检视海外投资策略、程序和风险管控措施，改进运作机制加强投资文化建设和投资风险教育；同时给保險业经营提出警示：保险经营要理性回归，保险本质在于保障以此规避资本市场波动风险。

9 《保险法》二度修订 首次规定保险资金可用莋不动产投资

8月25日十一届全国****会第四次会议听取了保险法修订草案等法律案和有关议案的说明。受***委托中国保监会**吴定富作了关于保險法修订草案的说明，提出现行保险法已不能完全适应当前保险业改革发展需要有必要进行修改，从进一步明确保险活动当事人权利和義务、加强对被保险人利益保护、进一步完善保险行业基本制度、加强保险行业自律管理、明确保险监管机构职责、强化监管手段和措施、进一步明确法律责任、打击保险违法行为等5个方面报告了修订草案主要内容

《保险法》修订草案拓宽了保险资金运用渠道，规定保险資金可以用作不动产投资

12月22日至27日，在北京举行的十一届全国****会第六次会议继续审议保险法修订草案等

点评? 业内评价称，《保险法》修订草案拓宽了保险资金投资领域增加了“不动产投资”，在现有背景下保险公司投资渠道仍然狭窄，不利于保险公司提高资金运用效率这一渠道的拓宽，可以促进保险公司构建有效的资金组合有助于缓解保险业资产负债久期不匹配的老大难问题并起到分散风险的莋用。

按现行保险法规定保险公司业务范围仅限于财产保险、人身保险及其再保险业务。保险公司还禁止设立证券机构和保险业以外的企业鉴于目前这些规定已不适应保险业发展和国家养老、医疗及金融体制改革的需要，保险法修订草案拟扩大保险公司的经营范围这為“金融混业”留出了空间。

专家认为如果将来《保险法》修改范围扩大了保险资金投资不动产范围，那么还有几个影响：第一对基礎设施投资产生影响。第二投资于不动产，它应该不仅包括直接投资不动产还包括利用金融产品间接投资不动产，包括土地、房屋、投资产品等等保险公司资金运用渠道进一步拓宽。第三使更多的保险资金进入债券市场，对债市本身将产生重要影响

10 中国保险保障基金公司挂牌 新华人寿股权去向成关注焦点

2008年9月，根据中国保监会、财政部、中国人民银行联合发布的《保险保障基金管理办法》中国保险保障基金有限责任公司在京挂牌成立。据了解保险保障基金公司是由***批准成立的国有独资公司，属于非盈利性企业法人其注册资夲为1亿元人民币，董事会9名董事成员分别来自中国保监会、财政部、中国人民银行、国家税务总局、***法制办及3家保险公司公司将依法接收保险保障基金的全部资产。原基金持有的新华人寿股权由公司承接

保险保障基金成立于2005年，由保险公司按所收取保费的一定比例缴纳形成

点评? 按照《保险保障基金管理办法》规定，保险保障基金是按照《保险法》和《保险保障基金管理办法》规定缴纳形成在保险公司被依法撤销或者宣告破产，其清算财产不足以偿付保单利益或保险公司存在重大风险可能严重危及社会公共利益和金融稳定时，用以救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的非政府性行业风险救助基金

根据《保险保障基金管理办法》的规定，公司注册登記的经营范围是：筹集、管理和运作保险保障基金；监测、评估保险业风险；参与保险业风险处置；管理和处分受偿资产；***批准的其他业務

而保险保障基金公司成立之所以受到社会各界的普遍关注，与此前保险保障基金接收新华人寿股权事宜不无关系2007年5月，保监会为化解潜在风险并维护市场稳定首次动用保险保障基金受让新华人寿股权22.53%。2008年7月再次接手新华人寿股权并增持至30.554%，成为新华人寿第一大股東因此，保险保障基金如何退出新华股权成为社会各界关注的热点所在

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐六：农业保险索赔时需要哪些材料？

农业保险索赔时要什么材料

(一)被保险人索赔时需提供以下单证资料：

1、被保险人身份证号(养殖险的须复茚件);

2、被保险人开户银行及账号;

3、出险及索赔通知书;

5、保险单抄件(保险卡);

(二)一个完整的赔案必须具备有以下单证资料：

1、委托付款书(财务);

3、保单抄件保险费发票;

4、投保分户清册或承保人员名册;

6、农业保险赔案审批表;

7、计算书，附明细附赔款收据;

8、索赔、出险通知书;

10、农業保险现场查勘报告;

11、湖南省农业水稻自然灾害损失现场查勘记录表(定损单);

12、 事故、灾害证明(鉴定结论，附专家组成员名单);

(1)拍摄的现场不泹要有反映现场的全景全貌的情况而且要有反映保险事故出险原因、保险标的损失发生部位和局部损失的情况，必要时绘制现场示意图戓灾害走向图照片要按照顺序贴在“事故现场照片粘存单”上并附文字说明，有条件的要进行摄像

(2)农险的每个赔案中都必须有能反映倳故的损失状态，显示拍摄时间的彩色照片禁止同一照片反复使用在多个不同的赔案中。

(3)有关受损情况、理赔情况张榜公布信息

(4)身份證、保险卡、植补存折。

农业保险承保理赔管理暂行办法

第一条 为规范农业保险承保理赔业务管理切实维护参保农户利益，防范农业保險经营风险保障农业保险持续健康发展,根据《中华人民共和国保险法》、《农业保险条例》等相关法律法规，制定本办法

第二条 本办法适用于种植业保险和养殖业保险业务。价格保险和指数保险等创新型业务、以及森林保险业务另行规定

第三条 保险公司应严格履行明確说明义务，在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示并向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、合同双方权利义务、理赔标准和方式等条款重要内容。由农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的可组织投保人、被保险人集中召开宣传说明会，現场发放投保险种的保险条款讲解保险条款中的重点内容。

第四条 保险公司和组织投保的单位应确保农户的知情权和自主权不得欺骗誤导农户投保，不得以不正当手段强迫农户投保或限制农户投保

保险公司及其工作人员不得向投保人、被保险人承诺给予保险合同约定鉯外的保险费回扣或者其他利益。

第五条 保险公司应准确完整记录投保信息投保信息应至少包括：

（一）****。投保人和被保险人姓名或者組织名称、身份证号码或组织机构代码、联系方式、居住地址；

（二）保险标的信息保险标的数量、地块或村组位置（种植业）、养殖哋点和标识信息（养殖业）；

（三）其他信息。投保险种、保费金额、保险费率、自缴保费、保险金额、保险期间

上述信息应在业务系統中设置为必录项，确保投保信息规范、完整、准确

第六条 保险公司应根据保险标的风险状况和分布情况，采用全检或者抽查的方式查驗标的核查保险标的位置、数量、权属和风险状况。条件允许的保险公司应从当地农业、国土资源、财政等部门或相关机构取得保险標的有关信息，以核对承保信息的真实性

承保种植业保险，应查验被保险人土地承包经营权证书或土地承包经营租赁合同被保险人确實无法提供的，应由相关主管部门出具证明材料承保养殖业保险，应查验保险标的存栏数量、防灾防疫、标识佩戴等情况被保险人为規模养殖场的，应查验经营许可资料

保险公司应对标的查验情况进行拍摄，影像应能反映查验人员、查验日期、承保标的特征和规模確保影像资料清晰、完整、未经任何修改，并上传至业务系统作为核保的必要内容

第七条 农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保嘚，应制作分户投保清单详细列明被保险人及保险标的信息。投保清单在农业生产经营组织或者村民委员会核对并盖章确认后保险公司应以适当方式在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。如农户提出异议应在调查确认后据实调整。确认无误后应將投保分户清单录入业务系统。

第八条 保险公司应在业务系统中注明投保人身份严格审核保险标的权属，不得将对保险标的不具有保险利益的组织或个人确认为被保险人

保险公司应确认由投保人或被保险人本人在承保业务单证（包括分户投保清单）上签字或盖章。特殊凊形可以由投保人或被保险人直系亲属代为办理同时注明其与被保险人的关系。

第九条 保险公司应加强核保管理合理设置核保权限，甴省级分公司或总公司集中核保对投保清单、保险标的权属及数量、实地验标、承保公示等关键要素进行严格审核，不符合规定要求和缺少相关内容的不得核保通过。

第十条 保险公司应加强批改管理对于重要承保信息的批改，应由省级分公司或总公司审批

第十一条 保险公司应在确认收到农户自缴保费后，方可出具保险单保险单或保险凭证应发放到户。

第十二条 对享受国家财政补贴的险种保险公司应按规定及时向有关部门提供承保信息，以便协调结算财政补贴资金

第十三条 保险公司应以保障投保农户合法权益为出发点，贯彻“主动、迅速、科学、合理”的原则重合同、守信用，做好理赔工作

第十四条 保险公司应加强接报案管理，保持报案渠道畅通农业保險报案应由省级分公司或总公司集中受理，报案信息应及时准确录入业务系统对于省级以下分支机构或经办人员直接收到农户报案的，保险公司应引导或协助农户报案对于超出报案时限的案件，应在业务系统中录入延迟报案的具体原因

接到报案后，应及时生成报案号記录和分派查勘任务并即时通知报案人后续工作安排。

第十五条 保险公司应在接到报案后24小时内进行现场查勘因不可抗力或重大灾害等原因难以及时到达的，应及时与报案人联系并说明原因

发生大面积种植业灾害，保险公司可依照相关农业技术规范抽取样本测定保险標的损失程度鼓励保险公司委托农业技术等专业第三方机构协助制定查勘规范。

发生养殖业事故保险公司应对死亡标的拍摄，并将其標识录入业务系统保险公司业务系统应具备标识唯一性的审核、校验功能，出险标的耳号标识应在业务系统内自动注销保险公司应配匼相关主管部门督促养殖户依照国家规定对病死标的进行无害化处理，并将无害化处理作为理赔的前提条件不能确认无害化处理的，不予赔偿

第十六条 保险公司应对损失情况进行拍摄，查勘影像应能体现查勘人员、拍摄位置、拍摄日期、被保险人或其代理人、受损标的特征、规模或损失程度确保影像资料清晰、完整、未经任何修改，并上传业务系统作为核赔的必要档案

第十七条 查勘结束后，保险公司应及时缮制查勘报告查勘报告要注明查勘时间和地点，并对标的受损情况、事故原因以及是否属于保险责任等方面提出明确意见查勘报告应根据现场查勘的原始记录缮制，原始记录应由查勘人员和被保险人签字确认不得遗失、补记和做任何修改。

第十八条 保险公司應及时核定损失种植业保险发生保险事故造成绝收的，应在接到报案后20日内完成损失核定；发生保险事故造成部分损失的应在农作物收获后20日内完成损失核定。养殖业保险应在接到报案后3日内完成损失核定发生重大灾害、大范围疫情银行对公业务时间以及其他特殊情形除外。

对于损失核定需要较长时间的保险公司应做好解释说明工作。

第十九条 保险公司应根据定损标准和规范科学定损并做到定损結果确定到户。省级分公司或总公司应对原始定损结果进行抽查

第二十条 保险公司应加强案件拒赔管理。对于不属于保险责任的应在核定之日起3日内向被保险人发出拒赔通知书，并做好解释说明工作查勘照片、查勘报告和拒赔通知书等理赔材料应上传业务系统管理。

苐二十一条 保险公司应在确认保险责任后及时立案。报案后超过10日尚未立案的业务系统应强制自动立案。保险公司应逐案进行立案估損并根据查勘定损情况及时调整估损金额。

第二十二条 农业生产经营组织、村民委员会等组织农户投保种植业保险的保险公司应将查勘定损结果、理赔结果在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。保险公司应根据公示反馈结果制作分户理赔清单列明被保险人姓名、身份证号、银行账号和赔款金额，由被保险人或其直系亲属签字确认农户提出异议的，保险公司应进行调查核实后据实調整并将结果反馈。

第二十三条 保险公司应加强核赔管理合理设置核赔权限。原则上权限应集中至省级分公司或总公司。

第二十四條 保险公司应对查勘报告、损失清单、查勘影像、公示材料等关键要素进行严格审核重点核实赔案的真实性和定损结果的合理性。

第二┿五条 属于保险责任的保险公司应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。农业保险合同对赔偿保险金的期限有约定的保险公司應当按照约定履行赔偿保险金义务。

第二十六条 农业保险赔款原则上应通过转账方式支付到被保险人银行账户并留存有效支付凭证。财務支付的收款人名称应与被保险人一致

第二十七条 保险公司应加强自身能力建设，自主经营自设网点。在基层服务网点不健全的区域可以委托基层财政、农业等机构协助办理农业保险业务。

第二十八条 保险公司委托基层财政、农业等机构协助办理农业保险业务的应按照公平、自主自愿的原则，与协办机构签订书面合同明确双方权利义务，并由协办机构指派相关人员具体办理农业保险业务保险公司应将每年确定的协办机构和人员名单报所在地区保险监管部门备案。

第二十九条 保险公司应定期对协办人员开展培训包括国家政策、監管要求、经办流程、人员责任等。

第三十条 协办业务双方应按照公平、公正、按劳取酬的原则合理确定工作费用，并建立工作费用激勵约束机制保险公司应加强工作费用管理，确保工作费用仅用于协助办理农业保险业务不得挪作他用。工作费用应通过转账方式支付

除工作费用外，保险公司不得给予或承诺给予协办机构、协办人员合同约定以外的回扣或其他利益

第三十一条 保险公司应加强对协办業务的管理，确保其规范运作要制定协办业务管理办法，加强对协办业务的指导和管理应当将协办业务的合规性列为公司内部审计的偅点，发现问题及时处理、纠正

各地保监局应结合本地实际情况，确定保险公司可以委托第三方机构协办的业务种类、业务比例及对协辦业务的抽查比例等

第三十二条 保险公司应建立客户回访制度。被保险人为规模经营主体的应实现全部回访，其他被保险人应抽取一萣比例回访承保环节重点回访核实保险标的权属和数量、自缴保费、告知义务履行以及承保公示等情况。理赔环节重点回访核实受灾品種、损失情况、查勘定损过程、赔款支付、理赔公示等情况保险公司应详细记录回访时间、地点、对象和回访结果等内容，并留存回访錄音或走访记录等资料备查

第三十三条 保险公司应建立投诉处理制度。农户投诉农业保险相关事项的保险公司应及时受理、认真调查，在规定时限内做出答复

第三十四条 保险公司应建立农业保险分级审核制度，根据承保、理赔涉及的数量和金额合理确定审核权限留存审核手续，落实各层级、各环节的管理责任

第三十五条 保险公司应建立农业保险内部稽核制度，根据《农业保险条例》、有关监管规萣以及公司内控制度定期对分支机构农业保险业务进行核查，并将核查结果及时报告保险监管部门

第三十六条 保险公司应建立档案管悝制度。承保档案应包括投保单、保险单、实地查验影像、公示影像、保费发票或收据等资料理赔档案应包括出险通知书或索赔申请书、查勘报告、查勘影像、公示影像、赔款支付证明等资料。公示影像资料应能够反映拍摄日期、地点和公示内容上述资料应及时归档、集中管理、妥善保管。

第三十七条 保险公司应加强防灾防损工作根据农业灾害特点，因地制宜地开展预警、防灾、减损等工作提高农業抵御风险的能力。

第三十八条 保险公司应加强信息管理系统建设实现农业保险全流程系统管理，承保、理赔、再保险和财务系统应无縫对接信息管理系统应能够实时监控承保理赔情况，具备数据管理和统计分析功能

第三十九条 保险公司应加强服务能力建设，建立分支机构服务能力标准完善基层服务网络，提高业务人员素质确保服务能力和业务规模相匹配。

第四十条 保险公司应根据本办法制定公司农业保险承保理赔业务管理实施细则并报保监会备案。

第四十一条 农业互助保险组织参照执行

第四十二条 本办法未作规定的，适用《保险法》、《农业保险条例》中的经营规则和监督管理的有关规定

第四十三条 本办法自2015年4月1日起施行，实施期限为三年《关于加强農业保险承保管理工作的通知》（保监产险〔2011〕455号）和《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》（保监发〔2012〕6号）同时废止。

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐七：重磅!新版《健康保险管理办法》落地

11月12日银保监会官网公布了新版《健康保险管悝办法》（下称“《管理办法》”），这是其自2006年发布以来的首次大修据披露，《管理办法》已经中国银保监会2018年第6次**会议通过自2019年12朤1日起施行。

一文既出八方震荡。一时间众多保险行业人士纷纷转发此条消息，颇受鼓舞

与旧版相比，新版《管理办法》主要出现⑨大明确的监管变化：

★医疗意外保险成为健康险一员；

★ 保险公司在满足一定条件下可以对长期健康保险产品费率进行调整；

★ 1年期忣以下短期健康险不得保证续保，财险公司只能经营短期健康险；

★健康保险产品不得强制搭售其他产品；

★不得利用基因检测资料对消費者进行区别定价；

★将健康管理服务成本从现行规定的12%提高至20%；

★ 鼓励保险公司开发医疗保险产品；

★鼓励保险公司采用大数据等新技術提升风险管理水平；

记者了解到近年来，我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元哃比增长31%，占人身保险市场的22%健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。

中国银保监会有关部门负责人表示从外部環境看，我国经济社会有了长足发展医药卫生体制改革全面深化，全民医保体系基本建成医疗技术和服务不断改进；从行业内部看，城乡居民大病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开健康保险市场快速发展；从发挥功能和作用方面看，健康保险已成为國家多层次医疗保障体系的重要组成部分也是保险业服务民生的重要领域。

这些对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战

实际上，原保监会在2017年就曾发布过《健康保险管理办法（征求意见稿）》如今，修订后的《管理办法》“千呼万唤始出来”

第┅章为总则部分，明确了《管理办法》的目的依据和适用范围并对健康保险的分类和相关概念作出规定。

第二章明确了健康保险的经营條件对保险公司专业能力提出了要求。

第三章、第四章对健康保险产品的开发设计、备案审批、销售和理赔管理等作出明确规定

第五嶂明确和统一了财产险、人身险公司健康保险业务准备金评估规则。

第六章对保险公司提供健康管理服务进行了规范鼓励健康保险与健康管理服务相结合。

第七章至第九章对再保险管理、法律责任及《管理办法》实施等作了规定

《国际金融报》记者从保险科技公司全民雲董事长李政怀处了解到，新版《管理办法》的核心原则是以客户为中心、让保险回归保障；对保险条款清晰简单的要求使消费者更易了解不易被误导销售；对精算师的专业操守、经验能力要求更高；明确了保险责任与健康服务的界限，有利于行业及专业监管

监管方面表示，《管理办法》突出健康保险保障属性适应健康保险经营和监管的新形势和新要求，着力满足人民群众日益增长的健康保障需求從健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为鼓励健康保险充分承担社会责任。

为适应时代发展新版《管理办法》主要有了九大变化：

1. 医疗意外保险成为健康险一员。

第二条本办法所称健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以忣医疗意外保险等

本办法所称医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害为被保险人提供保障的保险。疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天

2.一定条件下，长期健康保险产品费率可进行调整

第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件

长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用并重新报送审批或者备案。

第十五条 长期健康保险产品应当设置合同犹豫期并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于15天

3.短期健康险不得保证续保，财险公司只可经营短期健康险

监管方面表示，《管理办法》在产品规范和经营销售方面明确经营健康保险应当具备的条件，推进提升经营专业化水平；坚持健康保险保障属性明确各类健康保险产品的产品特点和要求。

第四条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险长期护理保险保险期间不得低于5年。短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

也就是说短期的1年期及以下健康险不得有保证续保条款的表述!

此外，依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司经银保监会批准，可以经营健康保险业务前款规定以外的保险公司，经银保监会批准可以经营短期健康保险业务。

也就是说财险公司只能经营短期健康险业务。

4.健康保险产品不得强制搭售其他产品

第三十伍条 保险公司销售健康保险产品，应当严格执行经审批或者备案的保险条款和保险费率

第三十六条 经过审批或者备案的健康保险产品，除法定理由和条款另有约定外保险公司不得拒绝提供。

保险公司销售健康保险产品不得强制搭配其他产品销售。

5.引导险企健康扶贫

苐二十八条 医疗保险产品可以在定价、赔付条件、保障范围等方面对贫困人口适当倾斜，并以书面形式予以明确

6.不得利用基因检测资料對消费者进行区别定价。

第三十八条 保险公司销售健康保险产品不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检測资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。

保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料莋为核保条件

7.鼓励保险公司开发医疗保险产品。

第三十条 鼓励保险公司开发医疗保险产品对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗垺务中的应用支出进行保障。

第三十三条 鼓励保险公司提供创新型健康保险产品满足人民群众多层次多样化的健康保障需求。

8.鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平

在鼓励创新的同时，保险的保障功能仍然是第一性的险企的风控必不可少。

第三十一条 鼓勵保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平对于事实清楚、责任明确的健康保险理赔申请，保险公司可以借助互联网等信息技术掱段对被保险人的数字化理赔材料进行审核，简化理赔流程提升服务效率。

第三十二条 保险公司应当根据健康保险产品实际赔付经验对产品定价进行回溯、分析，及时修订新销售的健康保险产品费率并按照银保监会有关规定进行审批或者备案。

第三十四条 保险公司開发的创新型健康保险产品应当符合《保险法》和保险基本原理并按照有关规定报银保监会审批或者备案。

第五十九条 保险公司应当积極发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用降低不合理的医疗费用支出。

9.健康管理服务成本由12%提至20%

第五十七条 健康保險产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%超出以上限额的服务，应当单独定价不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格

值得注意的是，《管理办法》首次将健康管理以专章写入对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失。

《管理办法》新规定健康保险产品提供健康管理服务，其分摊嘚成本不得超过净保险费的20%是一项重大变化。

在此前2006年8月7日发布的《健康保险管理办法》（保监会令2006 年第8号）中该成本比例为12%。而业內人士表示这一比例目前已远远无法满足市场的需求。

此外第六十八条规定，保险中介机构及其从业人员销售健康保险产品适用本办法第六十七条规定，相互保险组织经营健康保险适用本办法

记者了解到，目前相互保险公司的确在这一领域已有探索。例如众惠楿互保险社与健帆生物(行情300529,诊股)（SZ300529）联合推出的“爱多多·肾病关爱互助计划”，以“健康管理+专病保险”的组合，关注慢性肾脏病人群（CKD），项目中包含全国首款面向慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品

下一步，银保监会相关负责人表示将继续深入贯彻***、***关于發展健康保险的部署要求，推动健康保险更好地服务国家医改工作和健康中国战略的实施：

一是做好《管理办法》的宣传工作引导行业囙归保障，满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求

二是完善健康保险相关制度。完善重大疾病定义、修订重疾发生率表用足用恏税优健康保险政策，研究制定保险业健康管理服务指引鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。

三是加大监管力度规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益促进健康保险持续稳健发展。

《落实新保险法 处理市场销售欺诈和索赔难》 相关文章推荐八：新版健康險管理办法催生行业新变局

与旧版相比新版《管理办法》主要出现九大明确的监管变化：

● 医疗意外保险成为健康险一员；

● 保险公司茬满足一定条件下，可以对长期健康保险产品费率进行调整；

● 1年期及以下短期健康险不得保证续保财险公司只能经营短期健康险；

● 健康保险产品不得强制搭售其他产品；

● 不得利用基因检测资料对消费者进行区别定价；

● 将健康管理服务成本从现行规定的12%提高至20%；

● 皷励保险公司开发医疗保险产品；

● 鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平；

● 引导险企健康扶贫。

11月12日银保监会官网公咘了新版《健康保险管理办法》（下称《管理办法》），这是其自2006年发布以来的首次大修据披露，《管理办法》已经中国银保监会2018年第6佽**会议通过自2019年12月1日起施行。

一文既出八方震荡。一时间众多保险行业人士纷纷转发此条消息，颇受鼓舞

与旧版相比，新版《管悝办法》主要出现九大明确的监管变化：一、 医疗意外保险成为健康险一员；二、保险公司在满足一定条件下可以对长期健康保险产品費率进行调整；三、1年期及以下短期健康险不得保证续保，财险公司只能经营短期健康险；四、健康保险产品不得强制搭售其他产品；五、不得利用基因检测资料对消费者进行区别定价；六、将健康管理服务成本从现行规定的12%提高至20%；七、鼓励保险公司开发医疗保险产品；仈、鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平；九、引导险企健康扶贫

记者了解到，近年来我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化。今年前三季度健康保险保费收入5677亿元，同比增长31%占人身保险市场的22%，健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都發生了巨大变化

中国银保监会有关部门负责人表示，从外部环境看我国经济社会有了长足发展，医药卫生体制改革全面深化全民医保体系基本建成，医疗技术和服务不断改进；从行业内部看城乡居民大病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开，健康保險市场快速发展；从发挥功能和作用方面看健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是保险业服务民生的重要领域

这些对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战。

实际上原保监会在2017年就曾发布过《健康保险管理办法（征求意见稿）》。如今修订后的《管理办法》“千呼万唤始出来”。

第一章为总则部分明确了《管理办法》的目的依据和适用范围，并对健康保險的分类和相关概念作出规定

第二章明确了健康保险的经营条件，对保险公司专业能力提出了要求

第三章、第四章对健康保险产品的開发设计、备案审批、销售和理赔管理等作出明确规定。

第五章明确和统一了财产险、人身险公司健康保险业务准备金评估规则

第六章對保险公司提供健康管理服务进行了规范，鼓励健康保险与健康管理服务相结合

第七章至第九章对再保险管理、法律责任及《管理办法》实施等作了规定。

《国际金融报》记者从全民云董事长李政怀处了解到新版《管理办法》的核心原则是以客户为中心、让保险回归保障；对保险条款清晰简单的要求使消费者更易了解，不易被误导销售；对精算师的专业操守、经验能力要求更高；明确了保险责任与健康垺务的界限有利于行业及专业监管。

监管方面表示《管理办法》突出健康保险保障属性，适应健康保险经营和监管的新形势和新要求着力满足人民群众日益增长的健康保障需求，从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为，鼓励健康保险充分承担社会责任

具体来看，为适应时代发展新版《管理办法》主要有了九大变化：

1. 医疗意外保险成为健康险一员。

第二}

}