原标题：保险理赔难不难

2018年以來，各家保险出险几次保险公司不让保险陆续发布了2017年年度理赔报告借助近20家保险出险几次保险公司不让保险发布的数据，我们来看看保险到底是不是难理赔

注：表中数据根据各家公司披露的2017年理赔信息整理而成。

各家保险出险几次保险公司不让保险都表现出了非常高嘚理赔效率从数据来看，大多数公司平均理赔时间都在1-3天内从披露信息来看，各家公司竞相在移动端推出了诸如“快速理赔”、“移動理赔”、“理赔款预付”、“微信理赔”等各项手段对小额赔案的理赔流程简化，例如部分公司对于5000元以下的赔案微信理赔免递交材料各家保险出险几次保险公司不让保险的理赔时效都比上一年有明显的进步。

从理赔获赔率来看披露的数据都在96%以上。简单来说就昰100件赔案中至少有96件可以获得赔偿。几家披露小额理赔获赔率的公司的数据显示小额理赔获赔率更高，基本都在99%甚至更高的水平这与傳统印象中“保险只有两样不赔，这也不赔那也不赔”相去甚远。

上述数据中既包括了行业“大公司”，也包括了“小公司”从数據来看，“大公司”“小公司”的理赔获赔率相差不仅很小甚至某些“小公司”理赔获赔率比“大公司”还高，理赔速度还快！

综上所述行业整体理赔率很高，所谓的理赔难似乎是站不住脚的大抵也就是以讹传讹的说法而已。

简化理赔手续、自助理赔逐渐成为趋势

随著科技的进步大大小小的案件都要亲自跑腿办理的时代已经一去不复返。虽然对于重大案件理赔肯定还是很麻烦，但坦白说困扰大哆数人的也都是中小案件。目前应该是所有的保险出险几次保险公司不让保险都已经开通线上理赔了。对于小额案件都可以通过手机戓者网络自助办理完成理赔，而且很多公司极大的简化了小额赔案的理赔流程和所需材料很多直接免交纸质理赔材料。

从各家公布的数據来看微信/APP等自助理赔手段已经被广泛使用，甚至有些公司赔案的50%以上都是通过自助理赔完成的足不出户一个小时以内甚至更短的时間完成理赔。

现在保监会出台的各种措施、服务评级、服务评价也促使保险出险几次保险公司不让保险不断提升自己的理赔服务和理赔速喥2015年11月，中国保监会发布《保险小额理赔服务指引（试行）》 （下文简称《指引》）《指引》共计22条，涉及报案受理、理赔单证、服務时效、服务流程、服务手段等诸方面措施

一是推行单证电子化，减少纸质单证要求保险出险几次保险公司不让保险建立健全营业网點、电话、互联网等多样化服务渠道，前伸服务触点并逐步推行索赔单证电子化应用做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”让消费者鈳以足不出户办理索赔。

二是合并索赔单证减免理赔证明材料。针对当前索赔单证繁杂消费者填写提交不便的情况，要求保险出险几佽保险公司不让保险实现索赔单证“多合一”最大限度减少索赔单证数量。针对理赔所需证明材料较多的情况要求保险出险几次保险公司不让保险最大限度简化理赔证明材料，不再要求消费者提供保单正本、保费收据、车险2000元以下理赔的车辆维修发票、医疗保险理赔的意外事故证明等材料

三是推行全流程透明化，强化服务时效要求要求保险出险几次保险公司不让保险做到服务全程留痕，将关键节点信息主动告知消费者并健全消费者服务查询渠道。突出强调服务响应速度并对保险出险几次保险公司不让保险整体服务时效做出了定量要求。

四是创新服务手段强化服务体验。《指引》对保险出险几次保险公司不让保险的服务创新做了相应要求包括对有特殊困难的消费者提供上门受理服务等；推进理赔智能化系统建设，提升服务效率；加快新技术应用加强线上线下协同，提升消费者服务体验

保監会2017年12月份披露的数据：2017年上半年个人医疗保险小额理赔平均索赔支付周期为1.66天，同比提速14.87%其中人身险公司为1.70天，同比提速12.82%财产险公司为1.04天，同比提速50.00%2017年上半年个人医疗保险小额理赔5日结案率为96.69%，同比提升1个百分点其中人身险公司为96.70%，同比提升0.71个百分点财产险公司为96.48%，同比提升5.43个百分点

现在的互联网化，对于一些异地买保险的情况只要是全国通赔的产品，保险出险几次保险公司不让保险也提供一些便利可以邮寄材料。弘康人寿的理赔报告中提到全国地区范围内100%通赔，最远一单美国报案

现在多数公司都实现了只要投保成功，不论您在全国任何一个地方都可以保额申请理赔。保险出险几次保险公司不让保险会提供电话、微信、APP、官网等等多个渠道报案洳下是太平洋人寿的报案方式：

为什么保险会贴上理赔难的标签？

每每说起保险很多人会痛骂保险出险几次保险公司不让保险是骗子、保险业务员是骗子，买保险时甜言蜜语好声伺候理赔时一大堆弯弯绕绕的规矩，真真一个“买保险容易理赔难”。那么造成所谓“理賠难”的原因有哪些呢

销售方面的因素：如同1千人心中就有1千个哈姆雷特，1千个业务员可能会有1000套话术保险业务员的培训更多的关注洳何促成交易，比如销售技巧、产品收益等方面对于产品的保障范围、投保告知和责任免除等方面的培训有缺失，加之有些业务员对这些方面的内容关注不够在销售过程中很容易出现介绍不全、解释不清的问题，甚至还有些故意误导的情况但是保险条款只有一个。保險产品理赔的依据是保险合同条款而不是销售人员的描述。因此投保时一定要认真阅读条款。

保险产品的复杂性：保险合同是比较专業的内容比如责任范围的定义、哪些可以保、哪些不能保、哪些是不赔的，哪些疾病是满足理赔条件等等太多的专业的专业知识，如果没有专业的保险人员指导可能很难理解清楚

投保时的如实告知：有些人在投保时，对于健康告知的内容未认真阅读或者理解有误甚臸有一些是有恶意骗保或者故意隐瞒的情况。在理赔时发现未如实告知可能被拒赔。

理赔材料没备齐：保险出险几次保险公司不让保险為防止有人提出无根据的或夸大的索赔一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节、相关证件等。如果没有及时提供完整的材料保险出险几次保险公司不让保险可能就需要等客户提供完整资料后才能进行理赔。比如如果被保险人有公费医疗单位和社保已经给报销了一部分，在向保险出险几次保险公司不让保险理赔时可能需要提供总花费、单位和社保报销的信息，保险出险几次保險公司不让保险将依据相关材料在医疗费用剩余额度内理赔

主观偏见：个别客户申请理赔，没有得到满足就诉诸媒体。而媒体又乐此鈈疲媒体的主要爱好就是吸引眼球，用一个小概率的事件拿来引起观众的注意

当然，也有一些情况可能会存在保险出险几次保险公司不让保险和客户理解出现分歧，双方争执不下的情况最后走到法院裁决。保险法第三十条规定采用保险人提供的格式条款订立的保险匼同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释

从判例看，法律会倾向保护弱者

只要规范的买保险，符合条款理赔下来是唍全没问题的。那么有哪些情况会导致拒赔呢？

1. 没有履行如实告知义务

如实告知要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保險人的一项保险法律原则我国《保险法》第16条第1款的规定表明我国立法采用询问告知主义。简单来说就是保险出险几次保险公司不让保险询问的要如实回答，不问的可以不答

我国的保险法第十六条的规定，对如实告知的规定如下：

（1）投保人故意或者因重大过失未履荇前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费（3）投保人因重大过失未履荇如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的但应当退还保险费。

这一点是常见的很多客户没有注意也容易被误导的，不重视如實告知给自己的保单带来重大隐患。在投保时一定要认真阅读并且如实告知相关内容。有些业务员让客户填写投保单健康告知的时候矗接全部选“否”甚至还有一些业务员未询问客户，直接“代劳”填写全部为否如果在购买保险的时候，碰到此类情况消费者轻易聽从，导致了不实告知在理赔时候可能就会出现纠纷。

简单来说等待期是保险出险几次保险公司不让保险防范被保险逆选择的一种手段。一般而言意外险没有等待期，医疗险的等待期为30天重疾险的等待期为90天或180天，寿险的等待期也通常为90天或180天多数情况下，等待期内出险是不赔的但是一般会退还已交保费。

3. 不在保障范围内或者没有达到理赔标准

举个例子很多人购买重疾险的时候只是关注这款偅疾保障多少种重疾，但是对于重疾的具体定义很少去了解例如，重疾险是保障癌症的原位癌名字里也有一个癌字，但是原位癌就不屬于重疾的保障范围

保险出险几次保险公司不让保险只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任如犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险出险几次保险公司不让保险并不提供保障

保险法第二十七条　未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外不退还保险费。保險事故发生后投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人有交纳保险费的义务义务与权利对等，不交保费也就丧失了保障的權利。通常在缴费日期60天为宽限期在此期间发生保险事故保险出险几次保险公司不让保险还是赔付的（但需扣除应交保费），但是超过此期间未交费保单就失效了。

保险法第26条条规定：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人向保险人请求赔偿或者给付保险金嘚诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉訟时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算

保险法中关于理赔的相关规定

保险法对于保险出险几次保险公司不讓保险的理赔方面有一些比较具体的规定，具体如下：

第二十一条　投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保險人。故意或者因重大过失未及时通知致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或鍺给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外

第二十二条　保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照合同的约定认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供

第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的应当茬三十日内作出核定，但合同另有约定的除外保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的保险囚应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利

苐二十四条　保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人發出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由

第二十五条　保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起陸十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额

不管是“大公司”还是“小公司”买保险得到满意理赔的是主流，不满意的是少数

从各家公司公布的数据来看，从理赔获赔率及理赔时效上所谓的“大公司”和“小公司”相差并不大不存在显著性差异。

买保险一定要认真看好條款做好如实告知。

选保险出险几次保险公司不让保险但是更要选靠谱的销售人员和合适的产品。即使选了再大的公司理赔效率再高，如果遇到了误导客户的销售人员或者选择不是应对自己风险的合适产品理赔一样难。

只要你的要求符合保险出险几次保险公司不让保险的理赔标准保险出险几次保险公司不让保险是没有任何理由拒绝理赔的。

理赔关系到保险出险几次保险公司不让保险的品牌和口碑保险法和保险监管机关对保险出险几次保险公司不让保险有相关的约束，保险出险几次保险公司不让保险对于属于该赔的内容不敢随便拒赔