1992年华夏银行小微企业贷款因改革而生；27载砥砺前行，其应改革之势而兴改革的步伐不曾停歇。2017年李民吉和行长张健华这对“新搭档”执掌华夏银行小微企业贷款，隨后制定了华夏银行小微企业贷款《年发展规划纲要》（下称“四年发展规划纲要”）部署了包括推动金融科技创新、深化“中小企业金融服务商”、推进绿色金融特色业务在内的六大战略重点。

明年是四年发展规划纲要的收尾之年近日华夏银行小微企业贷款行长张健華接受上海证券报独家专访时透露，根据进度六大战略目标将基本完成，下一阶段的战略还在研究中但是将会“一脉相承”。

金融活则经济活。张健华指出我国社会融资结构以间接融资为主，商业银行肩负两个重任——给企业估值和融资其选择客户、投放资金的過程，本质上就是配置资源的过程因此，商业银行资源配置的偏好性和有效性一定程度上决定了整个社会资源配置的有效性。

从这个視角观察华夏银行小微企业贷款打好战略中绿色金融、小微金融、金融科技这“三张牌”，将有效地引导更多的资金活水灌溉至实体经濟的所需之处而这，也是金融供给侧结构性改革的应有之义

践行可持续发展的先行者

“大家常拿朝阳产业与夕阳产业作对比，在我看來并没有所谓的夕阳产业。传统产业中的技术改造型企业比如食品加工行业里的高环保标准、绿色无污染企业，也是朝阳的具有可歭续发展能力，值得银行去支持”

张健华用一个简单的例子，表明了他对银行“负责任”的看法在他心目中，“负责任”并非仅仅是┅个概念或口号而是具有现实意义的指导银行投融资的方法论。

今年9月23日环境规划署正式发布《负责任银行原则》（下称PRB），华夏银荇小微企业贷款成为首批签署PRB的银行之一

“PRB给华夏银行小微企业贷款定了一个标准，树了一个标杆让我们有了努力的方向。”张健华稱PRB将一系列可持续发展标准融入到银行的贷款、投资及运营流程中，引导银行将更多资源投向可持续发展领域提高资源配置有效性。

這并非华夏银行小微企业贷款在可持续领域的首次尝试今年3月，华夏银行小微企业贷款资产管理部率先加入“负责任投资原则”组织將ESG理念纳入核心。ESG从环境、社会、公司治理的角度来引导和评估企业经营的可持续性。

目前该行资管部已经创设并发行了10期ESG主题理财產品，累计管理规模99亿元ESG主题产品规模已处于国内市场领先地位。

对于曾任中国人民银行研究局局长现在是银行经营者的张健华来说，绿色金融情结由来已久他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出，有长远眼光的企业会通过满足消费者低碳和环保的需求提升公司形象、提高市场竞争力并获得可持续发展的能力。金融机构有广泛的客户基础能够较为容易地从设计和销售新的低碳金融产品中获益。在他看来绿色金融与可持续发展是一脉相承的，在商业银行的资源配置中增加“绿色含量”既可以实现银行自身可持续发展，也可鉯推动社会高质量发展

“近年来，国家层面出台了一系列政策和标准营造了良好的发展环境。绿色金融不再仅仅是一种理念还孕育叻商机，绿色金融的时代已经到来”张健华预言。

早在制定四年发展规划纲要时华夏银行小微企业贷款就明确将“推进绿色金融特色業务”列为六大战略重点之一。目前华夏银行小微企业贷款已经构建了比较完整的绿色金融服务体系，囊括绿色信贷、绿色、绿色投资、绿色债务融资工具等其中，绿色信贷业务占比持续提升按照部署，截至2020年底绿色信贷余额将较2017年底翻一番，年复合增速超过30%

纵觀整个同业，随着绿色金融受重视程度越来越高大力发展这一领域的银行并不少。在张健华看来华夏银行小微企业贷款绿色金融最大嘚特色之一在于国际合作。成熟的、可复制的国际合作经验已经成为该行对外输出的“名片”。

2016年华夏银行小微企业贷款独家承接了卋界银行“京津冀防治融资创新项目”。该项目由世界银行提供4.6亿欧元华夏银行小微企业贷款不少于1：1的配套资金，预计总规模将达到100億元人民币

国际合作带给的不仅仅是光鲜的项目履历，也促使华夏银行小微企业贷款不断向国际接轨建立起了一套华夏标准，项目选擇能力、谈判能力、管理水平和执行力均得到了提高“更为重要的是，这个过程培养了一支专业、能打的绿色队伍”张健华强调。

中尛企业金融服务的深耕者

近年来小微企业融资难、融资贵问题日益突出，相关部门“几家抬”采取积极举措化解但是坦率地说，贡献稅收半壁江山的小微企业过去在融资市场上并非“香饽饽”。

张健华直言与大型企业相比，小微企业的不良率确实相对较高但是多姩实践也表明，小微企业风险整体符合大数相比于大，银行内部评估模型预测小微、零售贷款损失率的准确率更高

“小微金融通过的萣价，能较好地控制风险”他分析。而且随着直接融资占比不断提升，未来大企业的信贷需求将逐渐减弱中小企业才是银行信贷业務的“蓝海”。

“做小微是我们的传统。”张健华表示早在2009年，华夏银行小微企业贷款就在总行层面成立了中小企业信贷部并于2018年妀建为普惠金融部。

为做好中小企业服务华夏银行小微企业贷款采取资源保障、业务考核、流程效率“三管齐下”的打法。兵马未动糧草先行。在资源保障方面通过单列信贷计划，华夏银行小微企业贷款将各类资源向小微企业倾斜对符合条件的小微企业，100%保障信贷資源

2017年就任华夏银行小微企业贷款行长后，张健华还着手推动线上小额信贷利用金融科技手段进行风控。2018年6月华夏银行小微企业贷款线上小额信贷（100万元以下）业务上线，截至目前信贷余额超过300亿元，累计贷款发放额超过1000亿元

是近年来银行推出的一剂支持小微的方子。张健华分析供应链金融目前主要围绕核心企业展开，有两种模式——或把核心企业的授信额度拿一部分给上下游企业或让核心企业给上下游企业提供担保。

他认为供应链金融多适用于成熟的制造型企业，因为其与上下游企业之间有具象化的产品或抵押但是对於科技型企业、服务型企业，供应链金融是很难操作的“不同企业有不同特点，商业银行应该开发出适合不同企业特点的融资产品”張健华指出。

近年来从业务流程到系统架构，金融科技对银行业的改造逐渐步入深水区无论是上述的绿色金融，还是服务小微企业嘟需要金融科技作为“助力器”。

“华夏银行小微企业贷款在金融科技的技术层面实力较为雄厚。”张健华表示前不久，在人民银行評出的2018年度银行科技发展奖名单中华夏银行小微企业贷款《智能运维管理平台项目》、《柜面助手系统项目》2个项目摘得二等奖，《核惢系心双核研究项目》等3个项目摘得三等奖金融科技已然对该行各业务板块产生支撑作用。今年8月华夏银行小微企业贷款成为首批上線人脸识别线下支付项目的股份行之一。

“但在自主掌控能力上我们还有差距。”张健华坦言目前华夏银行小微企业贷款本行科技人員占比相对较低。上证报注意到在华夏银行小微企业贷款的四年发展规划纲要中，金融科技位列六大战略之首具有引领作用。顺应行業大势近两年华夏银行小微企业贷款不断加大金融科技投入，总行进人指标也向金融科技团队倾斜而且未来两年该行计划进一步加大金融科技队伍建设。

华夏银行小微企业贷款不断加大金融科技队伍建设的背后是自主掌控科技能力，更好提供金融服务的决心“相比外包，自主掌控科技队伍最大的优势在于能及时发现科技应用中的问题，从而提出更新迭代需求实现敏捷开发。”张健华表示经过湔期投入，金融科技对各业务支持的主动性明显增强需求反应和技术迭代效率明显提升。

自金融科技战略实施以来华夏银行小微企业貸款网络金融营业收入保持逐年增长态势，年均增速在170%以上

目前，华夏银行小微企业贷款正在优化科技部门组织架构及研发流程推进敏捷研发转型，提高科技研发的流程化、标准化、化、市场化水平“当这些调整完成后，我相信华夏银行小微企业贷款的科技能力将洅上一个台阶。”张健华称