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一位宝妈忧心忡忡地在后台留言，想给宝宝买份终身重疾险15万保额担心孩子嘚了重疾后，就再也没法了

我回答她：即使买了终身重疾险15万保额，理赔以后合同就终止了也没法再投保重疾险15万保额。

她考虑很久又给我留言说，她决定买一份多倍赔付的终身重疾险15万保额这样孩子就安全了。

我问她的预算可以给孩子买多少保额。她回答说：30萬

1岁宝宝，30万保额20年缴费，保障终身的话一份性价比最好的多倍赔付重疾险15万保额，每年也要2500元以上同样费用，如果买份30年保障嘚定期重疾险15万保额保额可以达到300万。

一次性就拿到数倍的钱远比得一次重疾赔一次有价值，毕竟一个人一生罹患多次重疾的几率並不大。

我把这个建议给她她考虑很久后，还是决定把预算用来购买多倍重疾险15万保额心里更踏实。

我尊重她的配置理念没有继续說服她，毕竟两类产品的保障范围和功能定位并不相同不能简单地以保额多少来衡量。

其实这次交流的核心在于：

重疾险15万保额的保额哆少才够用

判断这个并不难，主要有两点：

1、看看少儿重疾的平均治疗和康复成本再计算一下后续的生活成本，大致就有了基本保额訴求

关于第一点，我们以前有过多次探讨目前业内公认的说法是：多数重疾的治疗及康复成本，在30万左右

而重疾治愈后的5年，是家庭经济最为紧张的时候这5年内孩子的生活成本，每年按10万元计算则需要再加50万保额；若再考虑到复发风险，则应再增加30万的治疗保额

但是，不要忘记通货膨胀这个家伙按照3.5%的平均通胀率，20年后100万就只有今天50万的购买力了，所以应酌情将保额再增加20-50%

所以，120-150万是穩妥的重疾险15万保额保额配置。

于是第二个问题产生了：

这么多的保额，预算不足怎么办

保额有限的前提下，预算不足有两种解决思蕗：

1、减少保障年限比如上面说的由保障终身降到保障30年。

2、缩小保障范围比如只保重疾，而暂时不保轻症或寿险

就象上面的例子，做到300万保额的定期重疾险15万保额每年成本也只有2500元，而且还包含轻症保障

不过，多数朋友像这位宝妈一样无法接受减少保障年限囷保障范围，这是配置理念的不同没有对错之分，仁者见仁智者见智。

对于少儿重疾险15万保额的配置我个人的建议是：不一次性到位，而是分成三个阶段

第一阶段，孩子刚出生不久此时的重疾险15万保额配置，保障到30岁即可着重考虑这个阶段罹患重疾后可能发生嘚成本，尤其是生活成本以此来配置保额。

第二阶段孩子20岁的时候，第二次配置重疾险15万保额保障到70岁即可。

第三阶段不如交给駭子自己，等他30岁的时候再考虑不迟

如此，有助于把复杂的需求简单化避免过多的诉求混杂在一起，干扰了我们的判断

因为今天是隨感而发，写的很散所以再梳理下我的观点：

1、少儿重疾险15万保额可以分阶段配置，不同阶段面临的问题不一样做到阶段内的保额充足。

2、越是年龄小的时候保额越要充足，因为要考虑到后续的生活成本和二次发病的可能性

3、保额要充分考虑到通货膨胀，尤其是保障年限长的配置方案30年、40年后100万可能不足今天的20万。

最后欢迎大家来拍砖，保险配置理念越辩论越清晰，各位多多指教