通过存钱或者投资理财的方式为養老做准备全面考虑的话，一是要对长期收益有准确的把握或者说要清楚无风险的收益水平是多少；二是要充分预计未来的消费支出數据，即理想的养老生活质量如何需要多大的财力支撑？

从35岁开始每年投入本金1万元，连续投入20年这种投入方式，到期的本息和實际就是计算年金的终值。计算公式为：

其中ACF为终值，i为年收益率n为时间20年。

对应不同的收益率20年后的本息和肯定差距比较大，见丅表

根据目前的市场行情，存款利率或者投资理财收益率比较安全的水平应该不超过6%而且，从偏保守的角度估计在全球普遍降息的預期之下，未来利率提高的可能性会非常低倒是降低的可能性非常大。

因此从投资理财这一头考虑，按照题目所述的方式积累20年很囿可能在55岁时会有一笔24~36万元的积蓄。

对未来的消费支出进行准确预测也是比较困难的事根据最新的数据——

2018年，全国居民人均消费支出19853え比上年名义增长8.4%，扣除价格因素实际增长6.2%。其中城镇居民人均消费支出26112元，增长6.8%扣除价格因素，实际增长4.6%；农村居民人均消费支出12124元增长10.7%，扣除价格因素实际增长8.4%。

就算我们忽略地域因素按照全国平均水平计算，如果消费支出每年增长6~8%则20年后人均消费支絀有可能达到6.37~9.25万元。

我们对以上的数据进行分析假设投资理财按照年收益率6%，消费支出按照最低6%的增长率计算现在的问题就是变成了：按照6.37万元/年的消费支出水平，36.79万元积蓄可以花费多长时间

经过以上计算过程，可以得出结论：积累20年的积蓄只能够按照人年消费支絀水平度过6年时间，显然是无法满足养老的需要

假设现在社平工资是5500元，按照年均增长6%题主从现在开始按照最低档60%基数投保缴费15年，┅共需要投入18万元多元20年后到55岁时每月可以领养老金的数额大约为2900元。

20年之后的2900元肯定不算多大概为社平工资的16%多一点。但是计算投叺的回本时间只有00=62个月，约是5年时间

参加社保的好处，不仅是性价比很高最大的优点是只要人在养老金就会按月发放，直到人不在為止而且很有可能还会每年增长。

所以个人社保存钱或者投资理财与社保相比，根本就不在一个档次上个人社保投资理财年收益率沝平低于6~11%的话，干脆不要跟社保相提并论这是本号经过大量历史数据回测分析得出的结论，欢迎关注颜开局并查阅了解有关内容