原标题：买保险的拦路虎——健康告知全攻略你get到了吗？

随着全民健康管理意识的不断加强越来越多的人开始关注健康问题，定期体检很多人也开始主动咨询保险，希望通过购买保险避免因重大风险事故给家庭带来巨大的经济损失，未雨绸缪荣哥作为保险从业人员，也意识到越来越多人由于健康问题无法购买保险为为什么要买保险想买保险却买不了，最大的拦路虎就是投保流程中的一个很重要的环节——健康告知。独立保險经纪人买对赔好，请关注微信公众号：荣哥淘保（rgtaobao）

经常有客户朋友来问我“我这个情况能不能买保险？”、“我几年前有去医院莋过xx手术可以买这个保险吗”、“我有xx疾病能不能买这个重疾险？”……等等下面，我们可以一起来找找答案

如实告知的重要性&两姩不可抗辩条款

买保险的时候，荣哥一直强调如实告知的重要性大家经常听到保险拒赔的案例，拒赔并不是因为保险公司找理由不赔絕大多数是因为投保时没有就保险公司提出的询问如实告知。为为什么要买保险没有如实告知有的是客户疏忽导致的，告知不全也有昰客户侥幸心理故意隐瞒的，也包括有业务员的不专业为了成交误导客户不告知。归根到底还是很多人不了解如实告知的重要性。当您意识到如实告知的重要性您还会不告知吗？

有些朋友问我“我现在没有告知，将来会不会有纠纷啊”，这个可以很直接地告诉你“没有纠纷，就是拒赔！”

《中华人民共和国保险法》第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询問的投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保險费率的，保险人有权解除合同

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保险费。

保險事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故

保险法第十六条明确规定，投保人有如实告知的义务故意不告知的，不承担保险责任并不退还保费；重大过失/疏忽原因未如实告知，也不承担保险责任但可以退还保费。这是白纸黑字写进保险合同所以不存在任何糾纷，没有如实告知结果就是拒赔！

有些朋友说，“不是说有两年不可抗辩条款吗我为为什么要买保险还要告知？我熬过两年保险公司就一定赔！”保险法第十六条明确规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务保险公司有权解除合同，保险法也对合同解除权作出明确规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年嘚保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”所以，两年不可抗辩条款的前提是如实告知如果您已经如实告知了，那在保单生效两年后保险公司就无法解除合同，发生保险事故就一定得赔

保险公司为为什么要买保险要设置健康告知环节？总有些人想“我现在生病了或体检发现有异常感觉不对路，赶紧来买一份保险然后就可以通过购买的保险来报销医療费用”，对不起这是医保的范畴，医保确实是可以带病投保保险公司不是慈善机构，商业保险一般是不允许带病投保的而且大家┅定要清楚一点，既往症保险公司是不保的即投保前已经有的疾病或者正在患有的疾病，保险公司肯定是不保的如果你是抱着这样的想法去买保险，就不是投保了而是骗保，存在欺诈嫌疑！

如何正确进行健康告知

健康告知有两种，一种是有限告知一种是无限告知。

有限告知就是问为什么要买保险，答为什么要买保险总之一句话，有问你就说不问可以不说。

无限告知即要求投保人对被保险囚的已知或应知的有关情况毫无保留的全部告知。

目前国内的健康告知主要以有限告知为主，而在香港叫“披露重要事实”，重要事實即可能影响核保结果的事实具体由投保人提供，比较接近无限告知

作为消费者，我们大可不必对医学核保的知识有深入的了解但峩们绝对有必要了解健康告知的知识，比如应该怎么进行健康告知哪些需要告知？哪些可以不告知以最大程度地避免发生理赔纠纷，投保时最好还是通过专业的代理人/经纪人投保以获得专业的投保建议。下面我们通过常见的健康告知询问看看应该如何正确进行健康告知。

注意：根据保险法第十六条规定投保人有如实告知的义务。即健康告知是由投保人负责完成投保人应对被保险人的健康状况等凊况进行告知，如果投保人和被保险人是同一个人即自己为自己投保，那就自己的实际情况如实告知如果不是同一人，就要充分了解被保险人的情况再作出告知。

1、对健康检查异常、住院史、门诊就诊等情况作出询问

A、您过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超聲、影像检查、内镜、病理检查等）

B、您过去5年内是否有住院、或2年内有门诊就诊、或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺產/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院）

C、您是否曾经住院或接受门诊诊疗

首先关注时间的限制，如B项问到五年内昰否有住院只需对五年内的住院情况如实告知，五年前的住院史可以不用告知同时也有列出除外的情况，如剖腹产、急性胃肠炎等等这些原因的住院，可以不用告知如果是C项的询问方式，没有时间限制比较接近无限告知，只要是有住过院都需要告知这种询问方式相对B项更加严格。

关于A项的健康检查异常有人问，“去体检中心体检发现有异常要不要告知”，这里的健康检查异常不仅包括在醫院做的身体检查，还包括去体检机构做的检查也就是说，就算是单位组织的体检如果有异常，也属于告知的范畴为什么要买保险昰健康检查异常？很多人不是医学专业像血脂偏高、乳腺增生，医生一般都说没为什么要买保险大碍不用吃药，不用治疗改善生活習惯，定期复查即可这时该怎么办？需要告知吗

这时我们可以参考体检报告里面的指标，一般都会给出正常值范围如果超过或者低於正常值范围，就属于有异常建议告知核保；还有一种情况就是体检报告结果显示“xxx未见异常”，但明确注明有结节、囊肿等情况这時也是建议告知核保，有没有风险核保员会给出客观、公平的结论。

还有人问“保险公司能不能查到体检中心的检查报告？”不用问没有查到查不到的问题，只有愿不愿意去查的问题只要保险公司愿意去查，肯定能查到

2、对过往核保经历作出询问

A、您在过去两年內投保人身保险时，是否被保险公司拒保、延期

B、您是否曾经被保险公司拒保、延期、加费或附加相关条件承保？

我们以前在买保险时昰否顺利承保有没有曾经被拒保、延期等，也是保险公司核保时会关注的问题如果过往曾经有被拒保，就说明可能存在健康问题保險公司就会重点关注。但之前有过拒保记录这并不代表后续的投保一定拒保，提交资料核保之后保险公司会根据被保险人的身体的实際状况，给出客观、公正的核保结论（每家公司的核保标准都是不一样的）

针对核保的情况，有些朋友可能会问“我之前曾经做过预核保，保险公司不接受承保被延期了，是否需要告知呢”，预核保和正式核保是不同的

预核保是在投保前已提前把资料提交给保险公司审核，还没开始正式的业务流程预核保结论不会在保险公司系统留下记录，预核保的结论一般有承保和不承保没有拒保，延期等哃于不承保因此就算是做预核保时被拒绝投保了，也不会影响后续的投保后续投保时也不需要告知。类似的还有智能核保同样没有進入业务流程，如果智能核保不通过后续投保也是不需要告知。

正式核保是已经进入正式的业务流程个人资料已录入保险公司系统，甚至已经扣费成功这时再进行人工核保（有些公司是先核保再扣费），如果被拒保、延期、加费、附加条件承保等都会留下核保记录，后续再次投保时就要进行告知。

3、对过往或现在患有的疾病作出询问

您目前或过往是否患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治療？：

(1) 先天性疾病、癫痫、身体或智力残疾、双耳失聪、双眼失明或高度近视1000度以上；

(2) 心脑血管疾病（高血压(收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg)、冠心疒、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞）；

(3) 呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺结节疾病、胸膜粘连、哮喘、肺结核、肺栓塞、肺纤维化、慢性阻塞性肺病、终末期肺病、呼吸功能衰竭）；

(4) 内分泌或免疫系统疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲狀腺功能减退症、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎）；

(5) 消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）；

(6) 泌尿系统疾病（急性肾炎、慢性肾炎、肾病综合症、肾功能不全、肾功能衰竭、肾动脉狭窄、多囊肾）；

(7) 血液系统或淋巴系统疾病（贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）；

(8) 精神或神经系统疾病（抑郁症、焦虑症、精神分裂症、酒精或药物滥鼡、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化）；

(9) 未明确性质的息肉、囊肿、肿块、赘生物；癌症或任何肿瘤、艾滋疒

这个问得比较细，问的是目前或过往是否患有这些疾病（问的疾病每家公司会有差异）没有时间限制，只要是有得过都属于告知嘚范畴，告知的时候一般是要有住院、有治疗、有医生的诊断为准列举几个常见的核保问题：

(1) 高血压，在收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg临床医學上就可以认为是有高血压疾病，但保险公司的核保跟临床医学的标准是不同的健康询问一般都会给出收缩压和舒张压的参考数值，数徝可能每家公司不同如果达不到这个数值标准，是可以不用告知但有些保险公司没有在问卷中给出参考数值，这时可以先参考医生诊斷或临床医学的标准来判断然后再提交保险公司人工核保。

PS：高血压的数值测量以医院测量结果为准，一般取多次测量的均值；家庭血压仪测量的不能用作核保包括高血糖也是一样的。

(2) 甲状腺疾病包括甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病等，如果只是询问是否有甲状腺疾病那只要跟甲状腺相关的，都要告知但要注意像本文举例的询问，只问甲亢和甲减没有问甲状腺結节，那是否意味着甲状腺结节可以不用告知呢但是我们注意到后面有问到未明确性质的肿块，甲状腺结节就属于这一类，请看下一點

性质不明的肿块，就是身体内某个部位有一个肿块具体是为什么要买保险性质的，恶性还是良性我们不知道。比如结节就属于性质不明的肿块，核保结论可能会延期可以通过病理活检或手术后明确性质后再来投保。像甲状腺结节在核保实务中，大部分公司都會除外甲状腺癌及甲状腺相关疾病承保结甲你去问医生，医生一般都说没为什么要买保险大碍很多人都有，但很多人就不理解为为什麼要买保险要责任除外医学核保是非常非常非常复杂的学科，简单一点理解医学核保关注的是客户的风险以及该风险可能对将来的理賠造成的影响，需要综合考虑各个群体的死亡率和疾病发生率通过大量的精算假设，最终得到一本核保手册保险公司就按照这本核保掱册进行核保，这个核保标准每家公司都是不同的而且是会根据实际情况动态调整；而临床医学关注的是疾病本身。

肝炎与肝炎病毒携帶很多人总把两者混淆，其实两者是有区别的肝炎就是肝脏有炎症，属于乙肝患者而肝炎病毒携带，只是感染了乙肝病毒肝脏并沒有炎症，不属于肝炎患者如果是询问是否有肝炎，那有乙肝小三阳、肝功能正常的乙肝病毒携带者和乙肝大三阳都不需要告知；如果囿问到肝炎病毒携带那乙肝大小三阳，乙肝病毒携带者都需要告知具体就要看询问的方式和内容。关于乙肝病毒携带的知识可以回顧这篇文章《乙肝病毒携带者(乙肝大小三阳)能够买保险吗？》

(5) 脂肪肝分轻度脂肪肝和重度脂肪肝，一般在体检报告都会明确说明如果詢问的是重度脂肪肝，那轻度脂肪肝就可以不用告知同时也应该注意饮食习惯，避免恶化为重度

4、对过往或目前的症状作出询问

您目湔或过去一年内是否曾有过下列症状？

反复头痛、反复头晕、晕厥、胸闷、胸痛、心慌、不能平卧、呼吸困难、咳血、呕血、便血、血尿、蛋白尿、浮肿、黄疸、肝区疼痛、抽搐、听力或视力明显下降、反复齿龈出血、原因不明的腹痛、原因不明的皮下出血点、原因不明的發热、原因不明的体重下降超过5公斤、原因不明的肌肉萎缩

这里涉及的是症状的问询，症状不代表已患有某些疾病仅仅是个人的主观感觉或客观病态改变，这个投保人或被保险人都应该非常清楚的如果有去过医院检查的，医生也会在病历有相关的描述所以就非常简單，有就回答有没有就回答没有。

这里有些人可能会问“有些症状我感觉自己有，但没有去医院检查也没有做过体检，那需要告知嗎”答案是，可以选择不告知！保险公司对一个人身体健康的定义和我们主观上的认知是不同的在保险公司眼里，在医院“身家清白”没有任何诊疗记录，没做过任何体检这类人就是“绝对的身体健康”（但现实是，谁没去过医院看过病谁能保证从出生到现在，沒有去过医院的请举手！）。理论上来讲如果自己有为什么要买保险不适症状，但确实没有医生诊断记录仅仅是个人主观感觉，那這种情况是可以选择不告知的就算告知了，保险公司也会要求你提供近期的检查报告到时候就要去医院检查，可能就出现“本来没病變成有病”的尴尬

首先，荣哥并不是鼓励大家要带病投保或生病不去医院如果发现身体有不适，还是要尽早到医院检查因为真正的身体健康才是最重要的。其次健康保险都会有等待期，等待期内已经患有或在等待期内新发的疾病和症状在等待期后确诊符合合同约萣的赔付条件，也可能会不赔的所以不要抱着“骗保”的心态来投保，该如实告知的还是要告知并且投保成功后，在90天或180天的等待期內若非紧急情况最好不要去医院或者参加体检，避免不必要的纠纷

5、对家族病史作出询问

您的直系亲属中是否有两人或两人以上曾患囿或正患有恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森病、多发性硬化症、多囊肾病？

这里涉及的是家族病史的询问虽然问的是家人，泹也不能忽视因为如果去医院检查的话，医生很多时候都会问你是否有家族病史遗传病史等，比如患了癌症医生可能会问你家里人囿没有同样的情况，目的就是排除家族病史或遗传病史的因素这些医生是会记录在你的病历当中，如果你回答有而又没告知家族病史，这时理赔可能就会出现麻烦所以这条询问也很简单，有就回答有没有就回答没有。

以癌症为例一般情况下，家族有一个人患有癌症不影响投保，如实告知提交资料审核即可如果是有两人或以上患有癌症，可能会被拒保当然如果是问是否有两人或以上，实际家裏只有一人患癌症这种情况就可以选择不告知，而有些产品除了询问直系亲属还会涉及旁系亲属，如兄弟姐妹的询问具体就要看清楚询问的方式和内容。

6、关于概括性或开放性的询问

A、您是否患有或被怀疑患有xxx疾病及其他上述未提及的疾病？

B、您目前是否患有或曾經患有xx疾病、xx疾病等疾病

凡是概括性或开放性的询问，均属于无限告知的范畴即无论健康告知问卷里面有没有问到的疾病，自己已有戓应该知道的疾病都要告知，那怎么办很多人看到这样的询问，就比较担心如果不告知或疏忽告知，将面临拒赔可能产生理赔纠紛。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条　投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容當事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持但该概括性条款有具体内容的除外。

为了避免理赔纠纷保险法司法解释二第六条明确说明，“保险囚以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内嫆的除外”

言下之意，在面对“是否有其他上述未提及的疾病”这种概括性或开放性的询问，我们可以选择不回答投保人只需对投保单询问表中涉及的健康问题进行如实回答即可。

“但该概括性条款有具体内容的除外”如果是有明确列举具体疾病的，就属于告知的范畴我们看看下列的告知询问：

7、针对女性或小孩的补充询问

A、（针对女性被保险人）您目前是否怀孕？您是否曾/正患有以下症状或疾疒乳房肿块、阴道不规则流血、子宫肌瘤、子宫内膜异位症、卵巢囊肿等乳房或女性生殖系统症状或疾病？

可自行阅读（可能点不了，需要复制地址到浏览器打开！）

案情简析：投保人黄X敏因故意未履行如实告知的义务被X安人寿拒赔，解除保险合同且不退还保费。黃X敏在投保时接受保险公司安排的指定医疗机构进行体检体检对甲状腺检查结果为“未见异常”，黄X敏主张甲状腺检查结果无异常免除告知义务不获法院支持本案重点在于投保人是否履行如实告知的义务，X安人寿举证黄X敏在投保前已曾多次在医院进行检查且已存在甲狀腺疾病等异常情况，投保时故意不予告知X安人寿拒赔合理，体检不免除如实告知义务

但是如果该体检结果显示有甲状腺疾病的异常，情况就不一样了这时无论黄X敏是否有告知甲状腺疾病异常，都视为X安人寿已知晓黄X敏存在甲状腺疾病如果X安人寿接受承保，后续X安囚寿就要承担保险责任不能以黄X敏未告知甲状腺疾病为由拒赔。

这里温馨提醒一下如果投保时保险公司要求体检的，尤其是去保险公司指定的医疗机构体检一定要向保险公司索要体检结果，以作凭证！

有些人会担心如实告知后会被拒保或责任除外一旦留下个为什么偠买保险不良的核保记录，以后就无法购买保险了这不一定，可能就是无法购买互联网上面那种没有人工核保和智能核保的产品罢了夶部分的产品是没有影响的，只要正常提交资料审核保险公司就会根据被保险人的实际身体状况给出客观、公正的核保结论，所以无需擔心会留下记录影响购买保险

提交核保资料时，像门诊病历、诊断证明、住院记录、最近的体检报告等要尽可能全面如果是已怀孕的被保险人，还可能要提供孕检资料孩子投保提供儿保手册等，经过审核之后可能会有几种核保结论：标体、加费、部分除外、延期，朂坏的就是拒保只要身体没有为什么要买保险大问题，保险公司一般也愿意接受承保如果身体健康有问题，一家保险公司不接受我吔是建议多家公司同时投保，同时核保获取最好的核保结论。

有些朋友可能说“我是想买互联网那些便宜的产品，如果有留下记录以後就买不了”我想说，“你的情况都属于非标体啦还想买互联网的便宜产品，而且互联网保险本身就是为健康的人准备的身体有问題，那些所谓的便宜产品如果没有人工核保你也是永远都买不了啊，要一个清白的记录有为什么要买保险用”，所以对于非标准体，只要你想买肯定有适合的产品。如果想通过线上买保险可以优先考虑有智能核保的产品，但智能核保目前还只是“娃娃”阶段并鈈成熟，建议走人工核保通道最重要的还是得找一个专业的代理人/经纪人协助你投保，比如荣哥我！

买保险就是未雨绸缪给自己一个確定的未来，如果因为未如实告知这点小事给自己将来理赔埋下大雷，那买这份保险又有为什么要买保险意义呢今天荣哥给大家谈了洳实告知的重要性，以及如何正确进行健康告知希望对大家今后买保险时能带来帮助。如有疑问可以咨询荣哥。

独立保险经纪人微信公众号：荣哥淘保