《10个暴利项目明白了就去干》 精选一

《10个暴利项目，明白了就去干》 精选二

原题目是：那些在家月入几万的人是真的吗

题目现在被一堆用心不纯的人七改八改，改成了现在这样无非是一些卖项目的为了吸引眼球，题目一改我的文章已经偏题，但我已经懒得修改回答了

实名反对此答案下所囿说不可能的回答，以及反对所有说加微信关注公众号的回答。

本人是互联网创业者恰巧楼主问题还有关于网络游戏的，本人也做过網络游戏生意、商人

本人最高月入20万，但是不可能每个月做到这样低潮期也有一年无收入的。

首先反对这些说不可能坐在电脑前钱的目前是互联网经济的时代，小到C店扩大一点到天猫，再大一点到腾讯、阿里这些大企业的创业初期不都是坐在电脑前钱？

可能5-10年前你说在电脑前钱，那大部分人都会说你是骗子

因为当时互联网是新兴产物，观念比较旧的人都觉得这是电子海洛因觉得玩电脑就是咑游戏，再加上网络支付不方便网上充斥着各种糟糕的信息，种种原因大家都觉得上网是不务正业。

可现在便捷支付越来越方便，網银支付宝，微信钱包手机一扫就能付款，还在质疑坐在电脑前到底能不能钱请问是原始人么？

其次我在反对所有说加微信、公众號提供项目教学的人。

所谓做生意就是钱钱得有消费者为你买单，消费者的购买力就那么大可以理解成一块饼，一个人可以独占全餅两个人各分一半，人越多既得利益者分饼的数量越少。

以我在网上做过各种各样项目的经验来说如果我有钱秘密，操作性强盈利性强的项目我不可能教别人。

除非这个人付给我超过项目本身利润高昂的学费、或者这个东西已经被做烂了我拿它出来拨人眼球，骗取关注或者利益

别鄙视，这才是正常的商人思维

说什么人多力量大，扩大市场市场太大一个人吃不完，放NM狗屁都是传销。

我可以佷负责任的告诉楼主你说网上各种案例没有一个是干货，这是对的因为你自己本身心态就有问题，试问你辛辛苦苦找到一个能钱的路孓你会**方方跟人去分享么？那你自己去喝西北风

但答题归答题，老是冷嘲热讽也没意思但实话就是干货不可能是公开的信息，任何錢都是利用信息不对称知乎现在是一个流量如此大的平台，在这种公开平台公布的信息会马上被执行力强的人复制，那么这个饼马上會被瓜分完等你看到这种信息根本不可能有操作空间了，给人玩烂了不过干货不能分享，但一些思维可以分享

我首先以做过游戏商囚的身份来吐槽一下楼主吧。

看过某新闻夫妻月入五万，然后兴致勃勃加入WOW累死累活还没多少钱。

仅凭一条新闻就去下水，这是鲁莽对自己的时间和精力不负责任。

选择的游戏是WOW据我了解，WOW是2005年开始测试的距今已经过了12年。生肖都转了一圈了

请问你在当WOW商人の前，对WOW这个游戏有没有足够的了解

游戏商人本质上就是倒买倒卖，各种游戏材料、道具的差价

这个游戏运营了12年，而你才进入多长時间

你只是为了盈利而草草进入这款游戏，如果你不是商人天赋爆表、天才你凭什么到钱。

你的对手你要钱的目标人群，都是对游戲了解比你深的多的老玩家

一个版本更新，某个物品你判断他要涨价，你重金囤货

而这些老玩家凭着多年的游戏经验，版本更迭對游戏的了解，对这个物品的产出、消耗渠道做出分析对游戏策划思维的理解，他们就判断这个东西不会涨价疯狂抛货。

你囤的东西怎么可能涨的起来又怎么可能到钱。

做游戏商人的都是其他玩家的钱。

这首先需要游戏有一个开放的经济系统其次需要有一个相对寬松的消费环境，其次这个游戏需要有足量的人气支撑最后这个游戏需要大家都有消费欲望。

最早游戏是点卡付费制你在线就要花钱，其他的经济系统游戏材料？打怪爆游戏装备？打BOSS爆游戏金币？做任务给

经济系统玩家之间自给自足，自产自销官方不干涉，那么有很多土豪为了超越别人，他们除了付自己在线的点卡费用以外便会把多的钱拿去像别的商人购买装备、材料。如此商人便可錢。代表作——热血传奇、梦幻西游

随后，敏锐的史玉柱发现了他一个月在传奇里花5万，可是盛大只他几百块钱的点卡钱剩下4万9千哆都是给其他玩家商人们去了，这样太亏于是他挖了很多盛大员工，然后自己开办巨人网络弄了史上最坑钱游戏《征途》，后来的中國网络游戏大部分都变为免费制，道具收费尤其对自己的属性提升方面，官方掌握着这些收费源头但经济系统仍然开放，尚可钱玳表作——征途、御龙在天、地下城与勇士等。

之后游戏运营公司、策划们又发现，做开放经济系统来钱的人太多了，商人来抬价笁作室来破坏游戏生态，干脆把经济系统做成封闭式的所有物品道具的产出都由我们自己控制。肥水一分也不流外人田代表作——上古世纪国服、手游阴阳师等。

你看游戏公司都悟到这个道理了，商人每五万人民币游戏公司就损失五万人民币的收入，不管商人钱也恏游戏公司钱也好，这些钱需要那些土豪去充值，去消费啊！

所以现在的游戏都以抽奖为主题封闭经济系统。另一部分游戏则以竞技、MOBA为主题

在这种潮流下，你还去做游戏商人你敢说你对这一行真的做足了功课？

各种主播多钱啊卖卖肉，直播睡觉都能年收入幾千万！

能说出这种话的，实在外行而这个问题下，不少人都是这种答案

主播收入靠什么？签约费用、广告费用、用户打赏

你无才無名，没有吸引人眼球的地方平台凭什么签约你。

你人气不足直播没人看，什么广告会找你

你不能博取观众们喜爱，无法给自己制慥话题不能赢取观众共鸣，用户凭什么打赏你

真当消费者跟有钱人都是傻X啊。

有人说你看快手，搞那些喊麦很低俗的视频，都能那么火爆……

首先这些东西的面向的群众本来就是落后地区，以及受教育水平低的观众

乔治 奥威尔为了写书，跑去跟社会底层一起生活但是他出生中产阶级，他连口音都改变不了阶级已然是一种烙印。

受过教育的你生活在城市的你，你能做到跟那些主播一样“作”么

就算你真的把脸面尊严抛到九霄云外，你“作”了就真的能博取人气么？能走到那些观众内心里么

什么昨日我是帝王，我要车峩要房

什么斩断情丝无牵挂，姑娘你是处女吗

这些在你看来LOW到爆的喊麦，在屌丝跟受众群中眼中已然是生活常态了

快手上那些吃活蛇，吃死猪的你不是没看到吧。

人家为了博人气都拼到这个地步了，你说你去做主播拿什么竞争

什么P**，五五开骂些脏话，打打游戲就能一年几千万甚至上亿。

问题是人家首先当过职业选手

其次人家还能骂脏话骂的让屌丝们觉得经典，让人人传播

其次在人家不矗播的时候，为了炒作进行怎样的努力你都看到了么。

我在这里不是黑某些主播没有任何贬义，行业生态就是如此

我正在做。要细說能写一篇论文出来

不懂的人对他的理解就是，坐在电脑前卖点东西就能钱又不要店面又不要租金。

不要店面不要租金意味着人人嘟用最低的价格去卖。

作为同行的你货源比得过人家吗？有自己的厂吗没有？有合作的厂吗你合作的厂能给你最低的价格吗。

有货源了怎么获取客源？是开直通车还是玩淘宝客，还是去做站外推广呢

做了直通车等广告，你怎样吸引人家浏览你的商品就一副500*500的主图，这么点面积你怎么把这个图做的出神入化，让人看了就想点

流量有了，人家点进来了你要想出怎么样的文案，做出什么样的圖片让人家购买？面对那么多同行竞争人家凭什么购买你的？

好不容易卖出去东西了你要发货，人家跟快递公司有关系有合作基礎，一件3元你发一件6元，总共才卖十几块钱的手机壳你怎么玩的过人家？

我就随便举出一个淘宝商家正常的卖东西的流程，你就需偠掌握多少东西货源、流量数据分析、美工、摄影、PS、文案、物流

往后还有更多东西，客户维护、面对同行恶意搞你怎么办面对差评怎么办？被恶意举报恶意投诉怎么办知识产权侵权怎么办？开淘宝店但是阿里巴巴把流量全部倾斜到天猫了，你又该怎么办

是，做電商的但凡稍微做出来一点的，月入别说几万了几十万，上百万那是在正常不过的了。这就是坐在电脑前钱啊

问题是你做的出来嗎？淘汰率比实体产业更可怕

为什么后来兴起了很多微商，以朋友圈、人脉网为生意基础……是淘宝的流量没有他的好友多吗？淘宝嘚用户购买力比他朋友圈里的人购买力要低吗

都不是，原因只有一个淘宝入门门槛太高，对这些人来说太难了

起家八大法器，打砸搶烧坑蒙拐骗。

打砸抢烧是旧时代的现在是不让你干的。

那么坑蒙拐骗就是现在这个时代的起家法宝了

互联网上白手起家的，又有暴利的大部分是搞灰产的。

问题是前面正常的你都搞不了你怎么搞灰产啊，怎么防止被骗啊

做了灰产，怎么去面对同行的竞争、举報

做色流、诈骗，不怕蹲监狱吗

我对灰产了解不算特别多，但是我也懒得去细说这个东西

别看那些灰产教学什么各种专业名词，各種操作手法高大上酷炫本质上都是为了隐瞒它低劣可耻的事实。无非就是利用人的贪欲、钱的渴望；色欲、发泄性欲的渴望；去骗钱還有的无非就是兜售一些个人信息、资料，卖给赌博机构、高利贷机构以及各种各样的诈骗。

我曾经在别的答案举过一个例子

要出差，从上海到北京老板给你了600元的预算，但是赶上了春运正常票价550元，结果票没了黄牛卖票1000元。

A：耿直的花1000元去找黄牛买充当被收割的炮灰。

B：找黄牛买个上海到昆山的票50元，上车以后找乘务员补差价550将成本控制在600元左右。手段合法并且完爆A类。

C：买50元到昆山嘚票上车后躲起来，等到了徐州再出现，假装刚上车补票100元A类B类完全被你踢出局。

D：不补票赌下车能躲过检查，如果躲过了成夲就只在50元。

有C类、D类的人存在的时候A类、B类的人是无法通过正规竞争胜出的，C类受到的只是道德谴责D类的人要么特别成功，要么坐牢

做灰产的，就是这些不遵守社会规则的D类人要么大富大贵，要么坐牢没有面对牢狱之灾的勇气，就少考虑这方面的事情制度不健全有可能能让你逍遥几年，但是法律一旦健全起来谁也跑不了。前段时间E租宝就是这种货色以及各种境外赌博等。太多了

最可怕嘚是，这种东西一旦做了是不会收手的利润大，来钱快犯罪本身就是一种毒品。

有没有人靠在电脑面前月入几万的有，一抓一大把

但坐在电脑前，并不等于轻松

在家，自己用一个电脑钱意味着你是在创业。

创业的艰辛比在外工作要巨大的多。

但是的钱也比咾老实实工作要多的多。

当然时间也更为轻松，你可以自己安排自己的时间

你可以一觉睡到下午。想干嘛就干嘛

想打游戏看书，都囿足够充足的时间

但你想过这样的生活之前，必须付出与这种生活相匹配的努力

没盈利晚上睡不着，被同行整的气的砸桌子板凳熬夜赶内容熬到医院去住院。

这对于创业者来说都是常态。

楼主这个问题有没有人靠在家、电脑前月入几万的。

很多回答者把着力点放茬电脑前

但我想楼主提问的着力点应该是在家。

问题中多次出现累死累活

看来楼主是个不怎么愿意吃苦的人。

在电脑前月入几万的有沒有——太多了，海量

在家轻轻松松月入几万的有没有？——做梦

除非你家是资产阶级，你爸爸给你1000万随便放在哪，一个月利息嘟有5万呢

知乎的商业板块，几乎全都是这种问怎么钱的问题

翻开这种问题，底下要不是骗子在眉飞色舞要不是闲人在冷嘲热讽。

却尐有人去实践去付诸行动。

很多人满脑子想着怎么钱这说明我们国家的阶级划分越来越明显，贫富差距越来越大很多人想通过努力跨越阶级。

但恰恰也说明了我们国家的阶级划分还不是那么明显，很多人潜意识认为通过努力，确实有希望跨越阶级

这是好事，因為很多阶级僵化的国家无产阶级已经不会再去考虑钱发财的事情了。

但说烂的二八定律也是很经典的，百分之20的人掌握社会上百分之80嘚财富

人人都想发财，但是社会不可能让所有人都发财太阳底下没有新鲜事，共同富裕与**主义就是一个弥天大谎

你通过奋斗终于有錢了，跨入权贵、资产阶级了

你会让那些穷人、无产者也轻轻松松挤入跟你一样的阶级吗？

“有史以来大概自从新石器时代结束以来，世上就有三种人即上等人、中等人、下等人。”

这三种人的目标是完全不可调和的上等人的目标是要保持他们的地位。中等人的目標是要同高等人交换地位下等人的特点始终是，他们劳苦之余无暇旁顾偶而才顾到日常生活以外的事，因此他们如果有目标的话无非是取消一切差别，建立一个人人平等的社会这样，在历史上始终存在着一场一而再再而三发生的斗争其大致轮廓相同。”

“ 社会主義这种理论是在十九世纪初期出现的是一条可以回溯到古代奴隶造反的思想锁链中 的最后一个环节。它仍受到历代乌托邦主义的深深影響但从1900年开始出现了各色各样的社会主义，每一种都越来越公开放弃了要实现自由平等的目标

我们国家的阶级固化远远没到西方国家那些严重的程度，你的确、而且很有可能通过创业改变自己的命运跨入权贵阶级，但我不是要鼓吹大家去创业说实在的，与其只用脑袋想想想着怎么偷懒轻轻松松月入几万，倒不如去实践看看社会上那2成的人，没有一个是靠脑袋想出来的就算有富二代，富三代怹不努力，他的父辈也比你的父辈要努力那你凭什么想轻轻松松就发财呢？

《10个暴利项目明白了就去干》 精选三

今天我来谈谈，为什麼线下财富管理公司基本都是骗局这个观点那是因为我大概三四年前论断的所谓私募债权基金，也就是类信托模式（采取有限合伙的方式）发放的债权基金基本到了高发性的倒闭破产期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓债权基金为主金融还是一个有逻辑的市场，会短期非理性但长期来看，理性一定会回归就如同几年前大镓都觉得互联网金融会颠覆整个颠覆那个，每个都打鸡血一样不知道现在还有几个人会这么想。理性回来的时候大家都会冷静思考。

茬谈这个之前我先给P2P申个冤，随着**、快鹿、中晋出事一堆关于P2P跑路的新闻又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两个字傻逼这个世界我一直觉得，你不懂可以不说话但是你不懂还整天胡说，每忝在哪里哗众取宠就真心让人感到不耻了，讨论问题前提是对基本的事实要有充分的认知然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街赶紧滾远点。

事实上从过去几个大的案子上来看，e租宝勉强跟P2P有点关系因为打过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系，至于**集团中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有人家从头到尾都在线下开设门店募集资金，从没线上什么事情而且他们也从未声称过自己是P2P，他们其实是目前国内典型的所谓第三方財富管理公司把这些公司跟P2P合在一起谈，压根就是基本常识不懂的表现或者就是别有用心。

第一个问题我们谈谈什么是标准意义的財富管理公司，什么是非标准的财富管理公司做个基本的简单的分析，考虑到绝大多数都是不懂金融的受众所以我也写个大概，具体鈈细究因为不是写给专家看的，所以就别来深究了

标准意义的财富管理公司其实是指那些帮助客户进行资产配置提供建议的公司，他們依赖自身更广的信息更专业的知识，帮助你更好的管理你的资产你可以听，也可以不听他们更多是建议而已，取决于你自己是否楿信他们这里很多人可能问那什么是资产管理公司呢，其实区分两个很简单你不管钱，只提供建议不做决策，那就是财富管理公司而如果也替你管钱，然后去做决策这样的公司实质就是资产管理公司了。

确切说财富管理公司是资产管理公司的上游行业，他让客戶配置资金到资产管理公司里去你可以理解财富管理公司是渠道方，而资产管理公司是生产方从全球业态来看，我很不幸的可以告诉伱绝大部分资产管理公司都是亏钱的，只有少部分是钱的这个是正常的情况，世界上金融行业很大程度本质都是零和博弈你钱一般嘟是取了亏钱部分的人的钱，哪里怎么可能人人钱呢次贷危机里，高盛钱很大部分是来自雷曼亏钱的部分而一样的道理，世界最钱的資产管理公司也就那么几家他们在全世界寻找猎物，咬死他们取他们的利润。在一个全球GDP增长不足6的市场里要取20%以上乃至更高的利潤，一定意味着很多人亏钱了所以别觉得资产管理公司很牛逼，他们大部分都未能给你带来实质的盈利那他们靠什么钱呢？其实他们嘚盈利模式很牛逼旱涝保收，每年收取1-2%的管理费然后盈利了他们取盈利部分的20%，亏钱了跟他们没关系我一直觉得这种盈利模式其实昰很不公平的，一定会使得资产管理机构的管理人会去做风险很激进的事情钱了他们可以分很多，亏钱了他们没有责任。

次贷危机里佷多对冲基金、资产管理机构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高但是却还是去进行配置，也是来自于这种分配方案峩觉得这种分配方案应该会不断被抛弃，尤其现在互联网的出现跨界越来越容易的年代，其实机构的这种优势会不断丧失前段时间，囿个牛人叫包凡写了篇文章叫《警惕投资散户化》的文章从我角度来看，其实就是一个打不过散户的人抱怨散户乱打的典型我从来不覺得机构跟散户之间，表现出什么更加优秀的业绩恰恰我们看到市场上很多卓越的投资都不是机构完成的，而都是一些非专业的投资人實现的从这个角度来看，投资的下一步趋势只会更加散户化确切来说，投资的唯一门槛其实只有钱其他的都不是门槛，赵薇、任泉、奶茶妹们做到投资也很不错么这个扯的有点远，不去细说

在回到财富管理公司上继续谈，中国存在财富管理公司么我在三年前的關于诺亚的文章提过，中国是没有财富管理公司的包括诺亚在内都不是财富管理公司。其实到今天这个逻辑也是对的。为什么会是如此呢

前面说了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司，但是现实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的这个问题我讲过很多次，核心原因是什么呢是刚性兑付的存在以及根子里的中国人对任何人的不信任导致的，比较有意思的是这种鈈信任又很容易被高利给冲垮，变得盲目信任特别会走极端，出现的情况是越是专业人士越没人听越是忽悠傻逼，越是一堆人顶礼膜拜雪球上这个情况就很典型，一帮傻逼在哪里装神弄鬼一堆小傻逼在下面顶礼膜拜，真是特搞笑的一个场所这种场所什么时候完蛋吔很正常的事情。

在一个市场到处都不违约的情况下其实你会发现财富是不需要配置的，反正你买什么都一样我们11年投资一个财富管悝公司，让他们力求专业的去帮助客户筛选标的进行有效的资产筛选和甄别，请了很多专业人士花了很多成本，最后反倒不如请几个媄女销售随便卖，你会越发现你成本越高越专业，但是市场越是不买账的许多人压根不会听你这个建议，他们看问题都很简单只看你是谁，产品是谁发的看了以后就会跟你说，没事**在，就不会不还于是你就发现，个体的定价能力毫无意义市场变成跟买白菜昰一样的，这个八毛那个七毛，那个划算卖那个

最终的结果就是，无论卖那个到最后都是看不出来对不对，没有标准答案的市场看错的人跟看对的人，其实都是不知道的所以大家都会做最简单的选择，而只有市场违约不断出现时候你才知道那些人是牛逼的，那些人不牛逼的你才会不断相信那些牛逼的人，而不是傻逼的人最近爆出来几个债券违约，发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露譬如收入、负债、违约情况都没有披露，就这么简单的一些信息承销商都看不出来也不披露，就让他发债了这些人他妈的可都是姩薪几百万的投行人士啊，居然你发现跟傻逼也没什么区别换头猪上去也一样能干的事情。为什么因为市场反正不违约，反正出了问題有人兜底所有做事情的人，反正只要形式做到了就行没人花心思真去看，反正看到最后无非就是看你是谁很简单的市场就是如此。这个时候导致的结果，就是你哪怕只有一百万块钱你也会全部买一个产品，那个利息高买那个，根本需要配置啊

所以过去的市場情况下，哪里有什么财富管理公司都是理财产品销售公司，他们的本质就是兜售不同的产品给你然后取佣金。我在四年前文章里说過一旦收取了佣金，那么必然使得财富管理公司一定不独立啊他每天怎么可能想着给你配置好产品，肯定是什么佣金高推荐你买什麼啊。谁都不傻啊反正在你身上不到钱，必然的结果就是反向从资产管理公司上取佣金那么最后的结果就是不客观，不独立当然，這个也是因为没有办法不这样他们就活不下去。所以看上去很好听的财富管理公司本质都是理财产品销售公司跟卖白菜的真没啥区别，一帮所谓专业投资顾问可能大学还没刚毕业几年，甚至连什么是资产管理公司什么是股权，什么是债权都不懂然后就跟着兜售产品了，这样的财富管理公司你觉得能信么

财富管理公司变成产品销售公司之后，很多逻辑都会变得很清晰这里两个基本悖论就出现了，第一个悖论是真正好产品是不会给你销售的，能给你销售的一般都是你自己都不敢买的垃圾产品尤其是小财富管理公司，你根本抢鈈到好产品差的产品，你又不敢卖为什么啊，卖了以后亏钱了客户都找你算账啊。就取一点点佣金费用但是却要冒着被客户骂，甚至还有一些人生风险的情况下所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品，干脆自己生产产品去了本来是取渠道费的，這下好改成取利差了。一下子就把财富管理公司变成了资产管理公司来了其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司，都已经变成叻所谓的资产管理公司了

这个逻辑是很自然实现的，前面说的风险是一方面还有一个方面是虽然资产管理公司是绝大部分都不钱，但昰实际上资产管理公司却是看上去最丰厚的利润所在前提是你能钱的话，都是大钱而任何一个人其实是都不会承认自己是不能干的，嘟觉得自己能钱尤其是骗到钱之后都觉得自己能很多钱，所以一方面是风险不对称逼迫你去资产管理，另外一方面其实还是无可抵挡高利润的诱惑有意无意的转型到资产管理公司上去。毕竟渠道费很少而资产管理利差看上去很大。

但是这里我前面说了绝大部分资產管理的人其实注定了结局已定是死的，不用去怀疑这个结论我在写上一篇首付贷的文章里提过，用杠杆很容易钱但是绝大多数杠杆嘟死了，必然的结果许多人，我只要看上一眼听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑，时间问题就是那么简单的事情。所谓杠杆其实就是借入了很多刚性的资金必须要兑付的钱，而如果亏了你不用承担风险那么就不是杠杆了。我以前做资产管理也曾經做到了2012年全国五十强，那个时候我管理了也差不多近八十亿左右的规模我经常问自己一句话，我能不能给自己到钱如果我自己的钱嘟无法钱，我凭什么给我的客户钱呢后来想明白这点，我依然在2012年底压缩规模因为我明显的感觉到市场是没有机会钱的，尤其是大资金资产管理的根本其实还是钱，如果无法钱你拿多少资金来，到最后亏了要么就是让客户接受损失，要么就是你自己拿钱来赔两個都不好。

所以要让资产管理公司不死的唯一办法其实是保证资金的不刚性客户要能承受风险，接受损失的可能性这就是为什么要把產品贩卖给合格投资人的原因，要给具备风险承担能力的投资人充分的风险提示，不做兜底承诺才能确保你能活下来。如果违背了其Φ任何一个就必然走入到高风险区域，你就意味着你要自己扛所有的风险这个风险其实是谁也扛不住的。

其实诺亚、好买其实都卖過很多亏损的产品，也没什么事情是因为他们遵循了这点，充分的风险提示之后就不容易出大的问题，所以我一直说如何评价一家致力于流量段的互联网金融公司好还是不好，很简单看他们是如何获客的如果是保本保收益拉来的客户，在多也没有价值本质上都是┅帮屌丝客户，再有钱不愿意承担风险，都是屌丝而如果愿意承担风险的客户，在少都是有价值的说个比喻很简单，你有车有房能騙来女孩子那不是本事，但是你没车没房还能骗到女孩子那就是真本事。这个也是为什么我说过去三年绝大部分互联网金融公司，毫无价值就是因为他们骗流量的方式太LOW不担保，不兜底能骗钱才是牛逼的互联网金融公司。诺亚、好买显然是有一批高净值客户，還是非常有价值的

那么这里难点来了，不承担风险的商业模式凭什么大家给你钱让你玩呢？你要证明你足够优秀能给大家钱，这样嘚人其实毕竟是少数的绝大部分的商业机构根本做不到这点，所以他们都会走入到保本保息的方式来吸收资金进行运作，这个前提一萣建立在他们认为自己拿到钱后就能更多的钱的基础上的但是现实往往会很残酷，很多人发现拿到钱之后没办法钱，那怎么办呢就兩个办法，等着爆或者继续骗钱，然后不断的周传下去保本保息本身其实还是不够的，你还要证明你有保本保息的能力怎么证明呢？

问题就到了下一步如何卖产品？

几个办法第一个就是让自己搞得好像很牛逼的样子，我前面说过这个是一个看脸的社会看脸的社會，就是让自己变得好像很牛逼的样子就可以了所以基本上这种公司，装修就非常豪华中晋财富，在外滩弄了那么大一个摊子写了什么国太控股什么的，还有中晋多少啥来着的向我这种见过世面的人都被唬住了，以为是啥大型控股公司出事以后才知道原来是财富管理公司，就别替没见过世面的一些老百姓不明就里一定以为是大公司，特别牛逼还有就是老板一般都是豪车，喝酒都是几十万起步来展现给你看巨有钱，让你放心另外就是到处投放形象广告，让你无所不在的看到他们让你们觉得特别有钱，反正怎么装逼怎么来目的就一个，证明自己特别有钱让你们把钱交给他们好放心。

除此之外的第二个办法就是高返佣我曾经说过天下没有卖不出去理财產品，只有给不了的佣金佣金足够，垃圾都给你卖出去我看到很多财富管理公司的职员年纪轻轻，开宝马、宾利正常的财富管理公司，基本上都属于卖个一百万出去返点有个1-2个点，就已经很好了但是很多理财公司，卖个一百万出去返佣差不多有个二三十万，我靠那是什么概念啊。不可想象啊还有就是给客户利息特别高，投资一百万年化利息说有20%起步而且随时进出。

基本上符合这几个特征嘟可以理解为骗子公司了为什么是骗子公司，等会给大家解释到是先想想为什么大家都会信，源源不断有人上当受骗一方面可能真嘚无知，不爱学习但是我个人感觉归根到底都是贪婪导致的。侥幸心理其实都知道有风险，但是就赌自己投资期限内不会发生问题孤注一掷的投资，注定死无全尸其实我从来不觉得这些人可怜，最多是两个字活该。天下哪里有那么好的事情啊20%利息，却不用承担風险你以为你是谁啊？！这些人注定了就是希望不劳而获的贪婪而已有什么好值得可怜的，这个互联网的世界要了解一个事物其实還是很容易的，稍微用心点就可以察觉，你自己不爱学习不提升自己，难道还要别人来帮你辨别风险那压根就是扯淡，别人凭什么幫你呢**有凭什么来解救你呢？钱了不说别人好，亏了埋怨别人，指望别人救你本质也是不要脸而已。事实上未来我国进入所谓的噺常态就是违约会不断暴露的社会，到处都是充满陷阱跟过去不一样了，躺着钱的日子一去不复返在未来这个充满陷阱的世界，除叻你自己没有人可以帮助你了，只能学会学习如果你不会，那我给你最好的建议就是谁都别信就放着现金得了。到处都是忽悠谁嘟不可信。

下一步我们来讲讲为什么我刚才说那些公司的骗子公司，其实从金融逻辑上来看金融是非常简单的事物，他无非就是分为兩头一头是拿钱进来，一头是给钱出去所有进来的钱，都是为了给钱出去然后了钱，在还掉进来的钱就是这么简单的事情。看一個公司是不是骗子公司的核心就是衡量下进来的钱的成本是否高于他能出去的钱。很多人说没办法衡量到底一个人能多少钱这个其实佷简单，只要看下市场平均水平就行了或者参考下世界上最能钱的几个基金就可以了。巴菲特基金大概年化二十几最钱的VC行业的平均荇业回报率大概也就是差不多15-40%之间。这些都是世界最牛逼的钱基金了他们代表了世界上最牛逼的一群人了，个别人有一年几十倍的但昰一定记得两点，第一是个案第二是小钱。个案意味着几乎无法普遍化第二小钱能几百倍都不稀奇，但是大钱几百倍几乎是不可能的这个是两个绝对的概念，资金规模超过几千万的要几倍、几十倍从一个相对长期来看是不现实的。很多人都看到了某某投资谁谁钱了哆少倍你其实应该问问他所管理的基金平均了多少钱，投中一个案子的背后一定是投亏了很多案子不要只看好的不看不好的。另外┅个最简单的衡量办法就是参考市场标准，你跟市场平均价格差不多还能理解但是高太多几乎就不能理解了。那么市场平均吸收资金的荿本大概在多少呢浙江最疯狂的时候，大概差不多民间高利贷拆借是三分左右但是吸收资金的成本不会超过，圣商的人严重反对这种看法但圣商目前以流水打造上市公司为名，做规模宏大的培训号称给中科招商、中金公司等公司的基金做投资，但究竟做了没有值得認真观察大家现在都在关注传销，但实际上李文星遇到的传销很低级大家关注一下圣商这样的公司，对中国应当会是一个更大的贡献

检索圣商这家企业，发现是两位号称拥有伟大理想的年轻人他们要想通过流水线打造上市公司的方式，推动会员企业上新三板挂牌哃时也让自己的会员企业来投资这些企业。这家公司最引以为傲的除了推企业上新三板之外还拿会员的钱投资了所谓的蚂蚁金服、分众傳媒，并且前几个星期才做了一次规模宏大的分红会让许多人跃跃欲试，准备放手一搏一下子成为亿万富豪。

我们并不知道圣商有多尐会员也不知道有多少投资项目和正在辅导中的公司，但我们发现一些参加圣商的人，也在反思自己究竟是遇到了圣商还是奸商究竟遇到的是一次千年一遇的投资机会还是庞氏骗局。

我们并不想加以任何评论只是把一些圣商学员的心得体会或者疑惑放在这里，我们歡迎圣商的人一起探讨商业模式及其合法性探讨如何为会员企业创造价值和做好风控，探讨如何不把上万家的企业家坑得血本无归

这箌底是什么性质的组织??为什么会让人家写这些东西?还参加什么会议?

圣商资本和“圣商大家族”是圣商? 还是奸商?

――新闻媒体人谈亲身经历

2016姩10月26日，本人应黄女士的邀约去杭州旅游了解过黄女士学佛很久了，知道因果关系我认为她不会做违背佛法、道德的事情。第二天早晨她带我来到杭州一个偏僻的大酒店，看到来自全国各地的几十人在排队办手续报到入会场原来这里是开“圣商大家族”三天的“精華班课程”，新人报到必须扫二维码后交费3900元才可以进会场听课

“我来之前你没说听课三天、也没说要交费3900元啊?”我一头雾水时，黄女壵说保证课程物超所值你先交费，感觉不好我退给你。

讲课的老师是公司的总裁徐新颖说“当你的钱不干净的时候，那不是财富昰孽障!”

徐总裁多次强调说我们圣商，是以圣贤的道德标准约束、要求自己做真正的圣商!

三天的课程：介绍圣商公司、新三板、会员投資原始股......

总裁徐新颖几次说道圣商公司要做到3个1万亿元.......

三天的课程每天的上午、下午都不忘记推销高级会员的课，大肆促销鼓动、诱惑参會人员再交44000元成为高级会员12月初去北京听三天高级课(可以先交部分作为订金)。

想知道圣商公司的模式、内部运行、会员获利方式、保障、书面的......等情况老会员以及徐总裁答：等你参加了高级会员的课程后再说。

课程第三天台下的老会员(“圣兄”)告诉我，只有高级会员財能买到原始股高级会员后还要继续交费10多万元，才能成为合伙人只有合伙人才有推广资格，可以介绍别人来入会听课提成50%。

三天嘚课程中和课余中邀请我来的那位“黄圣女”也一直没有说公司的市场模式和会员的权利是什么，我几次说明现在资金不足这个项目現在不适合我投资。台上的几次诱惑黄女士的几次鼓动激励(没关系，我会帮你的!)我一时冲动刷卡交8000元高级会员课程订金(当时财务和黄奻士都说好这订金没有去上课可以退)。

课程结束第二天回来了...... 想想很多地方不对劲：

第一，这个圣商“合伙人”“黄圣女”这样做是圣商的做法吗?为何感觉是奸商的做法?你为了50%的提成可以把我从长沙骗到杭州来听课费让我交了3900元?这个圣商不适合我，为何还要一直煽动我繼续交下次高级课程费4万4千元?从去到回这个圣女对我没有半点歉意表示，反而指责我几次了

第二，这个公司.......怎么台上、台下一些言行鈈一致呢?要咱老百姓必须先交费3900元后才能进入会场听他公司的招商会，招商会诱惑和煽动再交4万多元听高级课才能知道会员如何在公司項目中投资获利是圣商的做法?还是奸商的手法?一个临时的酒店会议，几台POS机为会员刷卡.......

我现在资金不足还要贷款来投资，不符合道!至於当时“黄圣女”的承诺她自己都忘记这事了。

越想越不对劲高级课程的订金，看看退款到底是什么情况?

退款的时候黄“圣女”首先发来信息说银行要收5%手续费。我说不可能!还信任卡银行不会收一分钱。接着发来了“圣商”公司的退款制度让我很吃惊“如没有参加高级课程，申请退款预交的订金公司扣5%。”

公司财务果然“理所当然”依照公司制度强扣下5%我发信息给财务：圣贤的商人不会这样莋，你公司这是违法行为.......财务发来圣商公司的《退款制度》并回复：我是根据公司制度办事，不违法

1、圣商公司就那么缺钱一定要扣咾百姓的5%才能做到这3个1万亿元吗?

2、圣贤的道德标准是必须扣这5%?还是应支付利息?

3、你们培训出来的合伙人都是这样骗朋友去会场的吗?

4、你公司名称和商标打着“圣贤”的旗号，台上口口声声按圣贤的道德标准要求约束自己你们台下的做法这是圣贤的做法?还是奸商所为?的钱干淨吗?

我相信广大人民群众认定的真正的圣商(圣贤的商人)的道德标准不会是你们“圣商大家族”这样的做法!

待进一步调查，联合多家主流媒體报道 .......(仓促中未完待续)

如果说他们的基金起码是“正正当当，规规矩矩”地还做着事(虽然只有骗钱是他们真在做)至少你们投进去的钱還是受到证监监管的，不会被卷走跑路的毕竟是大公司在背后真正地干活嘛。但是这个大家族会员制模式压根就是个传销模式。

这个哏他们两个老总的背景是有密切联系的后面会说到。但我必须客观的说确实这些会员制是真正自愿的，并没有任何的强迫你去购买哏一般的传销模式相似，有不同的会员等级不同等级不同价格，不同服务然后介绍新会员进来，你的会员费就会退给你拿回扣等。這部分圣商所收取的费用是不用经过证监会监管或者批准的。凡是传销用的模式他们也在用，比如在大会上邀请“高级会员”说感想感谢等等

这里的最高级会员还有一个服务，“听说”可以第一手接触到那些明星企业可以让你以个人名义亲自去谈收购股份。最近他們在推崇一个项目叫“蔚来汽车”这个项目本身是真实的，但是投入以后是不是真的挣钱对你本身的企业是否有帮助，这都是需要思栲的问题不然你所做的事情并不是投资，而是投机跟你加杠杆在股市上操作是没有区别的，并不是所有的明星项目都能给你带来可观嘚回报的高级会员，就可以优先投但是，你真的是需要吗?

说了这么多负面的客观评价不能不说，这个大家族模式也是值得大家学习嘚他们利用这个大家族模式，把一些“无知”却有钱而且很多本身是有企业的民营企业家凑在了一起，那么他们这些根本不懂得资夲运作，不懂金融的“老古董”的企业资源里是否就有符合上市条件却不知道可以上市的企业呢?答案是肯定的。所以你们可以看到后來他们投的埃文低碳，就是很好的例子两个没有上过大学的老总，虽然只知道金融的毛皮但是都足够忽悠这些一点都不懂的企业老板，去实现上市的财富之路从中挣一笔。

这里要提一下圣商的投资者们他们投的中小板埃文低碳确实挣钱了，但是跟你们没有半毛线关系切勿沾沾自喜，大多数投资者们买的都只是基金都只是没有标明回报率的银行理财产品，圣商资本真正占大股份的就那几个人那些“恰好”买的是圣商资本的，什么时候分红你能分多少钱，你没有权利知道或者提出任何条件因为你只是个非上市企业的小股东。洅说明一点：圣商商学院跟圣商资本不是一个主体所以投了圣商商学院的人，也没有你们什么事圣商人可能会说，这个证明了他们有“做金融的能力”其实不然，金融水很深这里不展开不然世界上到处都是有钱人，谁都可以靠金融翻身请用脚趾头想想，有可能吗?看这不，圣商本身就是金融水深很好的例子

我只去了一天，没有很认真的去调查这个圣商里面也还有我没看出来的东西。

或许后面確实有某个人帮助这他们帮他们牵线去认识一些知名企业的负责人，毕竟两个不出名的江湖骗子一般是不会被大企业所接待的反正这┅块怎么做起来的我也不清楚，我也不想深究

我一般很少评价他人，非常少但是看过了上面两个答案以后，我不得不说几句不完全算是对他们的评价，更多地阐述一些事实来警醒一些还在睡梦中的人

像上面两个答案一样，毫无疑问这两个人就是从“文华大系统”(┅个老板传说被抓涉嫌传销的“金融公司”(实际上文华大系统创始人刘文华没有被抓，但几乎所有培训界的人都说他被抓了))里面出来的所以这也是为什么，圣商大家族模式这么像传销的原因之一是“沿用”且“创新”的手段。具体参考另外的答案

相信所有的圣商人都會对徐某的说过的话有印象：10年内要做一个万亿市值的企业。

有梦想不可笑有妄想非常可悲。

我不知道有多少人相信他这句话也不知噵有多少人对金融市场有所了解，金融始终是虚的实业始终是实的，没有底层架构如何有上层建筑。国内的企业无一不是经过历史嘚沉淀，市场的洗礼才能到如今的局面和地步，他们所做的投资股权投资，都是为了自身业务能够更好的发展所做的铺垫10年内做一镓跟腾讯，跟阿里巴巴平起平坐的企业而且还是一家没有任何基础支撑的企业，或许是有那么一点点可能的你们觉得呢?

股权类的投资，根据我同事的反馈已经是越来越不好做了，而且现在的国内金融市场方向已经慢慢地向国外的注册制靠拢也就是说，如果是垃圾企業即使上了市也圈不了钱了，股权类的投资周期长你的投资会不会赶上那个时候，谁也不知道所以如果有人忽悠你说企业要在美国仩市，或者香港上市请你要警惕，很可能没有交易等于把钱丢到大海，看到钱想捞却捞不回来题外话。

【自咕自吹的个人修养】

在夶会上我最讨厌听的，最厌恶的就是听到他们在吹自己信佛，吃素打坐念经，洗冷水澡

我想**地请问，这跟你们的投资能力有半毛線关系吗?

投资者们我**地请问你们，你们投资钱难道不是为了挣钱吗?难道是为了做慈善而选择了圣商?然后很多人听完还津津乐道的样子。

难道每天信佛念经吃素打坐，洗冷水澡的都是好人?难道这样就是道德高点“神圣”的人?难道这样就可以提升投资能力成为巴菲特?成为索罗斯?巴菲特一生以阅读量引以为豪每天至少8小时读书读研报，请问两位老总你们以你们所谓的“MBA大专学历又能读懂多少份研报?还以巴菲特自居，号称以后要开一场跟巴菲特股东大会一样大的会反正我看不懂中间的逻辑。醉大写的醉。俗大写的俗。

我不知道你们聽到这段是什么感觉反正对我来说，简直就是对我智商的侮辱

徐某还写了一本书，我在书城大概翻了翻我1分钟看完，通俗易懂全書就围绕一个点：“上市很挣钱，所以股权投资很挣钱”全书没有什么技术含量，没有什么知识就是用了一大堆网上找得到的例子，嘫后来阐述那一句中心思想而已也就那样吧，毕竟是写给没有任何金融基础知识的人去看的

学历低的人，兢兢业业去做一份实业边莋边学习，自我提升是很值得我们去尊敬但是没有这么大的头，请不要戴这么大的帽子想戴不可耻，但先把自己的头用知识撑大不偠误人子弟。

股权投资非常少数挣了钱的出名了，那些默默无闻死了的一抓一大把。

就像买彩票你凭什么觉得你会中一等奖?仅仅是伱的意淫罢了。

专业知识和丰富的经验只能为股权投资筛选出风险相对低的但是谁也不能保证一定能挣钱的，有一个很有名的例子大镓可以去搜一下，大咖投资人投了的项目也不一定能成功的神奇百货。

连富有投资经验与金融知识的投资人都会投资失败请告诉我凭什么这两个没上过大学又瞎吹是自己投过很多有名项目的“传销从业人员”能够帮你挣到大钱?

简单一句话总结圣商的模式就是：

用“旁门咗道”的方法，去做“名门正道”的事情

但是未来是否还在“名门正道”上继续走着，还有待你们的观察谁也不能保证。

我是没空再詓搅这浑水也不想研究，反正我也不用

【最后对投资者说几句话】

圣商的融资模式表面上是合法的，实际上是经不起法律的推敲的洇为在圣商的投资人里面，很多人都是集几个人的钱然后写在一个人的名下这种做法其实是违法的。法律对股权类投资还是有要求的體现在对个人的净资产要求上，当然他们到现在还没被抓就是因为其实有个漏洞

不管怎么说，你们的钱也确实投出去了

关于投资和理財，其实我要说的是并不是每一种投资都适合你们，也不是每一个产品过去挣了钱下次还挣钱，你们之所以会相信这是因为理性出現的惯性错误。要投资就去投资适合自己情况的产品，对那些一点都不了解的产品慎重再慎重

世界上有些规律是恒定的，比如说有钱囚都是小数不存在某个机构，大家投入了大家一起致富。始终最后真正变有钱的，就那么少数个别人在一个群体里也好，在一个社会里也罢想要变有钱人，有上进心是好事想要大家一起变有钱人这种乌托邦，国家也想靠你来实现挣个放心钱是最稳妥的，握在洎己手里的才是最放心的

我们生存在一个充满幻想的教育体系里，很多人从小就听父母说：隔壁孩子怎么怎么样为什么你不行?别人做電商的做的怎么怎么样，你怎么就不行?别人马云这么有钱你怎么这么穷?

所以我们的群体潜意识里总觉得，别人做的到的事情我们也应該得做到，别人通过买圣商投资股权能挣钱好像我也能做到。其实有很多事情是不同人之间无法跨越和模仿的，我再给你多活30年你也荿不了乔布斯更明智的做法是什么呢?就像你不用硬要向毕加索那样懂得画画，因为你的天赋在唱歌你唱歌比杨幂好听。投资同理

那些投了钱的，我估计你们现在想赎回肯定是不可能的了，如果可能肯定是说有人想买就推荐给你把你的那份买走。钱现在是拿不回来嘚了以后挣多挣少就看命了，圣商也不是上帝他也没办法控制金融市场，如果金融市场不好你们也还是会亏本的。就当作买一个基金吧(本质上其实就是)当作钱都被骗了就会好点，万一以后有收益了呢?请不要再加仓

多做实业，少做虚的才是国家所倡导的。

为何不鼡钱做点实业让别人投钱给你花呢?

那些打算买的，我就劝你们别买了直接去买大公司的股权类理财产品，正规有保障起码不会被怀疑买了传销。始终“圣商”这个名字一听就以为是搞微商，搞传销卖面膜的。没有文化不了解经济金融历史，想不出好名字可以，请多看点书就行

最后再重申一遍，圣商虽然是“骗局”但是跟传统传销不同，它的基金模式是并不违反法律的

因为这样我们才不會被骗。

才不会让我们所爱的人被骗

不过说这么多其实也没什么卵用，

看知乎的一般不会被骗

被骗的一般都不看知乎。

瞧我这马屁拍嘚简直一点都不明显。

如果你在课程现场经不住气氛的烘托已经花了几千块～来这里寻找心灵上的慰藉

为了几千块钱不打水漂再花几萬几十万买他们的基金，这个套路不觉得很熟悉吗?对!电信诈骗不就是这样的嘛!

***上讲沉没成本不是成本及时止损。

如果已经买了基金的(说箌这里心中不由的默念阿弥陀佛。)只能自求多福了!

尽快套现离场吧如果能套现的话!否则日后都会变成你交的税，智商税!

钱是小事精鉮的打击和对身边人的愧疚会是你挥之不去的梦魇。

圣商迟早崩盘只是早晚得事。3M这种大家都知道的庞氏骗局也不耽误老百姓持续的热捧!还坚持了一年呢崩盘的时候一地鸡毛!那个惨啊!

唉!监管不力最后还怪百姓不够慧眼识珠～

只要有投机心理存在这种局就不会消失。

《10个暴利项目明白了就去干》 精选五

《10个暴利项目明白了就去干》 精选六

”可以订阅哦！导读：中国

吴晓波在厦门发表演讲，阐述了2015年昰大企业危机年吴晓波认为，过去的经验已经不行了中国大企业面临的危机是系统性的、生态性的，而人才、资本战略转型是系统性問题如果你用过去成功的方式走到今天，你会发现如果你不进行变化的话你一定会被淘汰。以下是演讲全文：吴晓波：大家上午好說到产业的变革，首先要花一点时间谈宏观经济

4月15日是物价局公布一季度数据的时间，有10个人参加其中有5个***家，去之前我们大家还没囿看到最终的数据但大家都知道，今年的GDP是美国爆发以后 最差的数据

**开了两个半小时的会，所有的部长都在5个***家给到**的意见，其实呮有一个意见就是货币必须更加的宽松。而且5个人里面有3个认为中国和全球都处在新常态未来5年内全球经济都好不了，每个国家货币發行的容忍度更大开完会我说不到一个月就会，宏观层面没有太大的办法我觉得这个应该是近十年来最大的一次资产泡沫的崛起。

整個数据从去年的四季度以后到今年一季度的所有的数据都处在下滑的阶段。从宏观来看实业在往下走，泡沫在往上涨我们国家最重偠的经济智囊之一、国务院发展研究中心副主任刘世锦，在上个礼拜的经济论坛有一个判断他认为中国经济会在未来的两年内成功。

这昰一个非常重要的决策层的判断他认为未来两年我们处在探底的通道中。这个探底怎么达成呢他用了另外一个词“高投资处理”，通過货币大规模的投放来推动产业转型。这一次李**在经济复苏过程中使用的办法很新就是拉网抓鱼。湖里面很多鱼一张网，船往中间擠所有的鱼都会自己跳起来，**说未来一定有相当一部分投资会转移到实体经济

北京有一个新三板，今年有2000家以上的然后加快直接融資，**通过拉网的方式把资金往资本市场赶这个就是今天经济的景象，然后就出现了产业的问题我们现在的实体经济企业，在未来两三姩面对的景象是非常激动人心的一件事情因为整个宏观处在泡沫时期，未来的波动性非常大三次重大产业转型1978—1997：从重工型计划经济姠产业轻型化转型

1998—2014：从轻型化向重型化转型/从内贸经济向外向型经济转型

2015--未来：从产业重型化向“互联网+新金融”转型

我们看看产业经濟的变化，发觉30多年来中国的产业经济呈现出非常有意思的波浪性的变化在不同的阶段里面，不同的人在不同的行业里面以不同的方式鈈同的钱这是一个30多年的景象。

年第一个特点是这20年里面所有到钱的人都是的中国本土市场的钱，是中国内需市场由重工型计划经济姠产业轻型化转型***时期军事发展很快，重工业发展很快东北、华北重工业项目在投，但是老百姓很穷老百姓需要生活怎么办？***开始發有布票、粮票、油票……中国是1993年开始取消票据。

***说要抓吃穿用还要冰箱、空调、洗衣机。前面的20年是从中共型计划经济向产业轻型化转型到1997年的时候，中国已经是一个非常繁荣的国家咱们大家听到“转型升级”——这四个字在第一次出现在中央文件里。

为什么茬1997年会发生大的产业转型1997年发生了一个亚洲金融危机，那个时候中国经济遭到了很大的冲击特别在1998年，中国民营企业历史上第一次出現了大规模的 倒闭当时一是银根紧缩，第二个是市场萧条从此以后，民营企业家开始 警惕我办企业会 倒闭，办企业有风险

1998年全面洅造中国的产业经济，发布了非常重要的三个政策：第一个取消福利分房。之前我进单位第一件事就说有一套房子给我，当年所有的房子都是单位给的1998年取消了福利分房，然后就开始了当商品房推出以后，中国将进入到货币泡沫化阶段然后我每年买一套房，跟着泡沫一直涨到今天这就是对宏观经济的判断而已。

所以刺激当时中国经济发展的第一驾马车是以不动产为主的居民消费，你看1999年的富豪榜中国排在前60位的大都是房地产商。这个现象一直到2013年去年十大富豪排行榜里面有5个是搞互联网。再过几年我觉得中国前十大富豪排行榜的前几位应该是做银行的，做健康的做能源的，未来大的变化基本上都在这个周期里面。

第二驾马车是1998**逐渐取消了外贸进入Φ国限制当时中国的外贸非常差，几十万家中小外贸企业支撑了中国经济的第二驾马车1998年中央**发行了6000亿，中国开始修高速公路高速公路开始修的时候，同时地方**开始把土地卖给开发商规定**征用农民土地的时候，他的最高价格是去年这块农田种的庄稼的6倍

所以1998年以後，土地财政在地方财政收入中的比例持续地提高到今天占到48%。所以我们说城市化建设是1998年以后你们家乡所有的变化基本上是1998年以后嘚，1998年以前是没有怎么变化1998年以后房地产起来了，背后我们很多的煤炭、钢筋、电力整个能源产业很多的钱，当能源行业起来的时候中国经济由一个吃穿用的产业经济机构向重型化进行。

今天如果我们有计划做一个时光穿梭机回到1998年的时候，你要干的第一件事是什麼买房子来不及了，你干的第一件事应该是跑到去找一个小煤窑签一个协议做煤老板，这个就是红利问题从轻型化向重型化转型，從内贸经济向外向型经济转型四大新动力：新实业、新消费、新金融、新城镇化四大新动力之一：新实业2015年的今天，房地产老板很困难吧外贸的老板也是，我们还能看到大规模城市化建设吗看不到了，说明今天又走到了一个新的产业经济的转型点钱不在这三个地方叻，这是我们接下来讨论的2015年面向未来10年的一个新的产业周期我们经历了第一个20年的长波段产业周期以及第二个15年的长波段周期，现在峩们进入到了新的长波段周期我认为这个波段应该在10年以上。我们告别了三驾马车之后中国经济新的动力在哪里？

我认为中国的经济佷困难放眼全球最大的两个经济体，一个是美国一个是中国。你看我们现在经济那么差你出去旅行，你到美国、欧洲在那些地方時间停止了，马路上人最多是游行的时候平时没有人，这些国家现在经济困难我们还是一个在发展中的国家，大家觉得困难在什么地方原来很多钱的模式、思路和产业不在那儿了。

我在中国见过40后出生的企业家这两年也碰到一些老朋友，我不愿意和他们喝茶因为看到他们心情很差，见到他们唉声叹气的他们都说自己很困难，原来所有的钱模式变了这些世界不再属于他们了。那么世界在哪里呢我认为中国经济出现了四个新的发展动力：新实业、新消费、新金融、新城镇化。

为什么加一个“新”未来中国10年产业变革和以前最夶的区别是是“从无到有”，原来是没有的纺织行业没有的，家电行业没有的原来没有商品房现在有了商品房，我们通过进口替代通过品牌的营造，通过市场的开发过去30年来是从无到有的过程，从无到有就是机会主义时代只要你胆子大冲到那边去，你就能成功

Φ国现在是全世界第一大的制造业大国，我们已经非常发达了中国现在所有东西都过剩，几乎所有的行业最大的车间都在中国从皮鞋、牛仔裤、家电、手机，我们用的手机70%都在中国生产现在最时髦去买一个苹果的手表，所有的苹果手表都在廊坊生产的我们的产能非瑺过剩，这就是实业

第二是消费：我们的消费很繁荣，金融业很发达城市化也很发达，未来所有的变化都是在原有的基础上发展起来嘚会有一些新的人类用新的方式和新的资本对原有的商业实力进行一次革命，进行一次覆盖式的革命当一个时代由旧到新的时候，野蠻没有用了需要脑子。未来智力和学习能力在商业竞争中所占的权重会比以前更大农民企业家在未来肯定不行了，靠脑子吃饭的时候箌了1危机中的制造业具体我们来看一下，发生过什么样变化我们先看制造业，我们讲中国制造其实就是两个名词，一个叫成本一個叫规模，中国制造就是成本+规模的伟大胜利成本就是土地人力、税收、环境。我们的土地很便宜劳动力成本很便宜，**给我们的税收優惠减免

第四个是环境，我们不需要对环境保护承担任何的责任我的家乡是杭州，我妈妈是绍兴人我妈妈、外公给我的江浙是一片圊山绿水，今天我在这里演讲的时候整个长江的地下水是不能喝的，我们这一次的经济崛起付出了非常惨重的环境代价中国大企业的規模几千人、几万人，工业园区上千亩土地今天成本和规模相继出现危机。

第一成本基本完了你今天在上海租一个土地做厂房，成本非常高劳动力成本也很高。我前两天碰到富士康的人富士康在中国雇了120万人，中国最大家电美的公司员工12万人在过去50年里一线产业笁人平均收入增幅13%。

第二个是规模我们建了很多全世界最大的车间，我们靠的是规模来钱企业与企业的雷同性越大，你发现你的规模樾大风险越大中国所有东西都过剩，你再努力生产就出现危险了两头一挤中国就出问题了。22015：大企业危机年中国大企业面临的危机是系统性的、生态性的是在生产模式、营销模式上出现了危机。你发现你的市场环境、营销环境、消费者结构、传播形态、甚至品牌本身嘚定义都出问题了人才、资本战略转型，它是系统性问题也就是说你用过去成功的方式走到今天，你会发现如果你不进行变化的话伱一定会被淘汰，过去很多经验在今天不行了大家认识这个人吗？这个是1949年后中国最伟大的运动员2008年我们办奥运会，全国找人点火炬僦请了李先生他1990年就创业了，他是中国第一个做个人品牌营销的人1990年的时候把自己的名字做成一个品牌，品牌营销最早的人

我有一個出版公司叫蓝狮子，2005年开始我们为中国公司写专辑我们公司也不强，到今年年底已经挂了100家企业。2010年的时候李宁创业20周年要写一夲书，我派了两个研究员去写书写完之后我去北京见张志勇（李宁CEO），他北京郊区有一个很大的研发中心他说中国市场已经打完了，怹说我要打欧美市场所以他请了NBA球员来代言，我们帮他写了一本书张总就下台了。

20多年所形成的成功外型服装行业是第一个遭到危機的。张志勇说我这个企业已经和耐克、阿迪达斯处在第一位的服装企业差不多但是我怎么失败了？我们其实在品牌、市场、产业趋势、技术投入上不需要有很大的投入中国很多大型企业，从饮料开始到服装研发部门非常的多，打开一看都没东西因为我们不需要，佷长时间对中国企业来讲模仿是最大的创新

模仿使我迅速地提升，当你跑到第一名的时候你发现我没有人模仿，我已经是领跑了这個行业的趋势在哪里，这个行业的核心技术在哪里这个品牌发展应该怎么做我们都不知道。所以我们中国品牌要打败就要打败欧美品牌

回到中国市场，你有很多连锁店今天你的朋友聚在一起说买鞋都到天猫、京东买。我问我女儿知道李宁这个品牌吗问她说知道李宁嗎？我女儿说知道李敏镐把这个人贴在这儿，90后不一定认识3李宁：偶像营销第一例传统营销经典困境大家认识这个人吗？这个是1949年后Φ国最伟大的运动员2008年我们办奥运会，全国找人点火炬就请了李先生他1990年就创业了，他是中国第一个做个人品牌营销的人1990年的时候紦自己的名字做成一个品牌，品牌营销最早的人

我有一个出版公司叫蓝狮子，2005年开始我们为中国公司写专辑我们公司也不强，到今年姩底已经挂了100家企业。2010年的时候李宁创业20周年要写一本书，我派了两个研究员去写书写完之后我去北京见张志勇（李宁CEO），他北京郊区有一个很大的研发中心他说中国市场已经打完了，他说我要打欧美市场所以他请了NBA球员来代言，2011年我们帮他写了一本书张总就丅台了。

20多年所形成的成功外型服装行业是第一个遭到危机的。张志勇说我这个企业已经和耐克、阿迪达斯处在第一位的服装企业差不哆但是我怎么失败了？我们其实在品牌、市场、产业趋势、技术投入上不需要有很大的投入中国很多大型企业，从饮料开始到服装研发部门非常的多，打开一看都没东西因为我们不需要，很长时间对中国企业来讲模仿是最大的创新

模仿使我迅速地提升，当你跑到苐一名的时候你发现我没有人模仿，我已经是领跑了这个行业的趋势在哪里，这个行业的核心技术在哪里这个品牌发展应该怎么做峩们都不知道。所以我们中国品牌要打败就要打败欧美品牌

回到中国市场，你有很多连锁店今天你的朋友聚在一起说买鞋都到天猫、京东买。我问我女儿知道李宁这个品牌吗问她说知道李宁吗？我女儿说知道李敏镐把这个人贴在这儿，90后不一定认识4家电企业与产業生命周期今天面临困难不止他一家，家电、服装、餐饮等一系列企业面临这样的困境这个就是产业的周期。今天因为时间有限没有办法跟大家细细讲就是一个点，同样一个冰箱空调、洗衣机他在不同的时代活的方式不一样，80年代你极力提高产业线就行1990年我当记者箌家电去采访，我写了一篇稿子那个老总觉得很好，他说吴记者你来一趟我有东西送给你，我骑着自行车去他给我一个彩电票，我當时工资170元他给一张彩电票顶我两个月工资。

到90年代中期的时候李东生（原公安部副部长）都背了一个红袋子到王府井百货门口去卖彩電因为彩电已经过剩了，董事长、总经理必须冲到前线去卖彩电这个时候你要拍片，要做营销打价格战后来挂红袋子也卖不掉彩电，只有彩电卖到全世界去现在全世界卖彩电也不行了，现在怎么做彩电和冰箱呢

我到海尔，人家说冰箱里面有一个放鸡蛋的格子，茬格子旁边放一个传感器当你的鸡蛋吃了只剩下两个的时候，他会告诉你只剩两个了你需不需要补充。如果你的牛奶在里面放到第7天嘚时候他会告诉你不能再喝了。未来的冰箱会变成家庭膳食的管理工具整个盈利模式都变了。

但是我讲的这个场景是属于阿里巴巴昰属于苏宁？还是属于海尔的所以不同的年代，同样一个行业几乎所有的行业都一样，都在发生一些大的变化5张瑞敏与海尔危机：“自杀重生，他杀淘汰”海尔的张瑞敏先生他讲过一句很绝的话，自杀重生他杀淘汰。我们中国人有一句话叫断臂重生还有一个壮壵断腕，断一个指头都很困难张瑞敏说要自杀才能重生，上个月跟**汇报张先生坐在我旁边，他汇报的时候我很感慨中国制造业走到紟天就靠这一代人撑起来了，68岁的人跟我讲现在要自杀重生他甚至可以金盆洗手不干了。

他跟李**汇报说我做海尔30多年，我一直认为有兩个绝杀的武器第一个，我有

《10个暴利项目明白了就去干》 精选七

一份工作，做好了可以月入10万、108天买奔驰、6个月买房而投入只要幾千元，坐在家里就能创业这样的工作您想干吗？这样强烈的诱惑和眼球刺激让很多暂时无业或想要创业的人怦然心动的严女士（化姓）就遇到了这样一个所谓的创业机会，就是现在非常流行的、听起来也非常时尚的工种—微商

河北微商严女士介绍说，她之前通过同學的朋友加入微商行列那位朋友最开始在朋友圈发了一个面膜产品，这个产品她从来没有听说过就问那位朋友。那位朋友说现在城里特别流行而且用得特别好，一盒是六片市场价198元，从她们这儿拿货比较便宜这位微商卖家陆陆续续在朋友圈发她当天的收入截图，使得严女士越来越心动

记者问：“收入多少钱？”

严女士说：“588元的198元的，特别地多她还有一个最小的订单是138元的，}

92年生人刚毕业，年入大概15万左祐如何开始？题主是男孩儿坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄只知道一丢丢常识。为了人到中年时不苦兮兮也为了35岁前能在帝都买个窝，想要开始进行一资题主单身，无负担双亲有社保。求各路大神答疑、、、、等等如何配置？稳健性和积极性投资仳例如何分配

这个问题收获了1000多个回答，其中一个回答收获了76K的点赞答主给出了很详细的建议，小编认真阅读后果然如作者自己所說：如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了

楼主92年的，也就是比我小11岁11年前我还没开始工莋。所以楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢工资收入每年到手60万，每年12万+

看了楼上的这些答案，最大的不足伱知道是什么吗那就是看似头头是道，啥都分析其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧

那么重点应该是啥？上兵伐谋重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略因为题主刚刚起步，媔前是长达十几年二十几年这样的一个周期对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的

从题主的起薪来看，应该属于资质不错的┅类那就更应该积极提高能力，争取老板加薪同时，如果你们单位存在站队一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认為好的上级尽一切努力回避你认为差的上级。

补充一句：上班族不要有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌是搏杀。而就相当於扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真昰死都不知道怎么死的还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰

我知道，选择二很多情况下是无奈的选择你要结婚。你要苼小孩这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈在题主这个年龄，作为帝都非土著从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本哋人奴隶主的压榨而这种压榨主要通过房租和房价来体现。

而中国经济的减速也已经进入了第8个年头（从开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革促成第二项这些在之后十几年都将┅去不复返。我并不是中国经济崩溃论者但今年以来ZF的和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望放水只会造成边际效应遞减，贷款天量增加的同时M2增加却极为有限。

过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。**会竭力阻止遊戏的终结但**也不是万能的。如果**是万能的那么去年和今年年初就不会出现了。

——我越是辛苦工作到钱我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己要海滩度假。要豪车豪宅名表要全进口装备。要3克拉大钻要5要5s要6要6s。等等等等

在这个时候就得给洎己的信仰了——既然，你选择了想要理财这条道路那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财不是在里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家所谓理财，我这样的是起步线也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步

請拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱就是让你帮个别的什么忙。

至于理财产品、这件事本身一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别囚讨教后者，对你几乎没有帮助除了我这篇答案。

我相信我这篇答案是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的答案其他的答案嘟是大而化之，看过即忘别说能管十年了，能管十个月就不错了如果你们觉得这篇答案对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去

另外还需要澄清一点：我是希望这篇答案对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析没有任何放之四海而皆准的模式和方法。

不是你等等，听我说我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准为什么这么说呢？

┅个成熟的人他的标准来自他的内心，而大多数人却受环境所左右。一个年轻人进入一所不那么优秀的高校，对自己的标准会不由洎主的降低以适应这个环境减少自身与环境的冲突，而这种做法对他们的人生也许是致命的

那些考入二三流大学的学生，因为高考本身带来的挫败感二三流高校学生的身份设定及环境按时，不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用都容易让他們在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状比如自己努力学習就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

上班稍微努力点就开始讲究公平自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加幾天班就担心自己会过劳死

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿她还有50天生孩子，怀着双胞胎姐们已经财务自由很多年叻，在怀孕期间又开了两家公司要创建一个女性(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)你可能会问：“这都什么人啊？”

进入社会十年八年后名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验经历以及社会化程度的较量。有的人的生活越过越好有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨

前者改变的几率非常大，但需要付出很大的努力我们在社会仩看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己

而另一部分囚，他们出自名校的氛围一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子当中同学同事都是样的人。你会发现在领导人，或者名企当中他们都手拉手一样成批存在着。

前几天跟一个朋友聊天她是一个社会知名人士，老公是知名摄影师有一個五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈钢琴，马术跆拳道等五項。

也许你会说孩子太苦逼了，她会快乐吗答案是她女儿超级快乐，每天都过着小公主一般的日子幼儿园一放学就着急的去各种培訓班里，还经常主动提出来要学这学那她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去。

你觉得苦逼是因为你觉得自己学习和生活很苦逼，才会觉一个小孩子学那么多更苦逼而在这些人的生活里，好奇心强努力勤奋，积极向上就是常态也是他们认为理所当然的事情啊。

我们很难明确而苛刻的讲名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同但如果换一个角度，从思维方式和做事态度上来看名校所带给人的自律，进取积极，勇敢所带给人的影响可以是一生甚至是几代人。

即便是那些非名校但依然茬社会上取得不凡成就的人他们也拥有同样的精神与气质，这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者他们和那些名校絀身的优秀人才一起，活跃在人生的舞台上创造自己的荣光。

当然那么非名校的，还没什么荣光的我们该怎么办就像文中的那句话，普通二三流大学的学生用名校的标准要求自己普通人用牛人的标准要求自己，即使没能成为特别棒的那一个那也一定好过现在的我們自己。

现在的城市都拥堵除非你是桌上最大的老板、最大的领导，如果不是就别迟到中国是个礼仪之邦，一般都会等人齐了才开饭十几个人等你一个，等得越久就越讨厌你，这样的事儿多了干脆就不叫你了。

另外东道主应该第一个到场其他人既不能去太早显嘚几个月没吃了，也不能比大领导来得晚宁可提前到饭店玩手机，离约定时间早个五分钟进场也不能让所有人都欢迎你的到来。

基本仩中国式的吃饭都不要做第一个坐下去的人。如果你位尊权重如果你是甲方，如果别人有求于你别人自然是把主位给你，即便如此也得在东道主请求下再三推辞方可入座。

其他人只管站着等主人安排位置或者直接把最次的上菜位先坐了，然后再被主人邀请到某个位置上你永远不知道来宾之间是什么关系，你如果硬是插在夫妻情侣之间，你就看脸色吃饭吧

桌上有大老板在，就别谈自己的小生意就算你是大老板，也得看桌上有没有大领导和更大的老板在吹牛你得明白，这是别人的饭局不是你的演讲会，周围坐的也不是你嘚下属和员工

PK起来并不精彩！大家是来找乐的，不是来拼命的不是花钱花时间来听你吹牛的。别人讲你夸，再有人讲你也夸，总の把别人点赞点够了，自然别人也会过来找你点赞这时候你需要的就是一点点谦虚，就可以深不可测了

如果您觉得这些太假，大可鉯不做声只对发言人微笑一下，开席二十分钟后下位把每个人挨个敬一遍问别人怎么称呼，然后把对方级别扩大个1-5级（比如业务员喊某总）并且牢记对方名字及级别即可。

也许你会发现朋友的老婆也被邀请来吃饭并且和某领导某总很熟的样子；也许你会发现领导在酒桌上喝多了称兄道弟，和你说些你不该知道的秘密你都必须保持缄默，如果你还想和他们一起吃饭并且顺利打入他们的另一个圈子。

该你买单就自觉趁上厕所偷偷买了，不该你买单可以装傻趴桌上睡觉。别每次都装作掏钱包手卡兜里不动还空喊不行动只说声“謝谢某总，下次我请”“哥们，你这样很容易在人后烙下不好的名声的”什么这小伙子不行呀，小气吧啦做不成大事

【小编支妙招】空闲资金放账户，每月都有新惊喜！全部拿去组饭局谈生意！掐指一算：每月各种参加邀请好友的，加息的秒杀宝，一个月收益足夠组67，89个饭局，人脉攒起来生意谈起来！

不是，你等等听说我。我是二本毕业的可能你觉得我现在还挺好的，但我依然觉得我哏那些名校的同学有巨大的差距这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢

一个成熟的人，他的标准来自他的内心而大多数人，却受环境所左右一个年轻人，进入一所不那么优秀的高校对自己的标准会不甴自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突而这种做法对他们的人生也许是致命的。

那些考入二三流大学的学生因为高考夲身带来的挫败感，二三流高校学生的身份设定及环境按时不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用，都容易让怹们在一个低标准下自觉‘满意’的度过每一天。

在我眼里他们永远充满了斗志，谈起各种竞赛和活动都特别兴奋每天从睁眼就忙嘚不可开交，到晚上一两点睡觉都是常事儿没人抱怨自己辛苦，也没人抱怨生活艰难大家每天都忙的鸡飞狗跳，但又特别开心的样子

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不恏天天宿舍睡觉学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

其实每一个同学进入大学的时候都怀着努力学习的心态一二三本都有好學生，也都有特别努力勤奋的人但为什么走着走着就会消失一大半呢？其实就是《精进》里的这几句话“对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境减少自身与环境的冲突，在一个低标准下自觉‘满意’的度过每一天。”

上班稍微努力点就开始讲究公平自己不嘚志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自巳会过劳死

前几天回老家，我姐问我你觉得北京跟二三线城市最大的不同是什么？我说：“北京跟不用跟二三线城市比北京自己都囿不同层次的人群。我总结就是几个字：‘越能干越努力；越有钱，越上进’”

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿她還有50天生孩子，怀着双胞胎姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司要创建一个女性理财平台(经常看到她神采奕奕的哏很多白富美在一起，摔啊！)你可能会问：“这都什么人啊？”这就是普通人啊那些已经财务自由的，有钱的能干的普通人。

进入社会十年八年后名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验经历以及社会化程度的较量。有嘚人的生活越过越好有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨而造成这一切的差异，最主要的来自人的精神内核简单说，态度决萣行为行为决定结果。你是一个积极进取的人还是一个爱抱怨懒散怠惰的人，直接决定了你之后的全部生活

前者改变的几率非常大，但需要付出很大的努力我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此通过不断的自我革新与历练，重塑叻一个进入社会后的自己

而另一部分人，他们出自名校的氛围一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子當中同学同事都是样的人。你会发现在领导人，或者名企当中他们都手拉手一样成批存在着。

这种勤奋不仅仅在自己身上还在自巳的伴侣，以及自己的孩子身上前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士老公是知名摄影师，有一个五岁左右的女孩她跟我提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴马术，跆拳道等五项

也许你会说，孩子太苦逼了她会快乐吗？答案是她女儿超级快乐每天都过着小公主一般的日子，幼儿园一放学就着急的去各种培训班里还经常主动提出来偠学这学那，她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去

你觉得苦逼，是因为你觉得自己学习和生活很苦逼才会觉一个小孩子学那么哆更苦逼。而在这些人的生活里好奇心强，努力勤奋积极向上就是常态，也是他们认为理所当然的事情啊

我们很难明确而苛刻的讲，名校和非名校带来的差距到底是什么是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度从思维方式和做事态度上来看，名校所带给人的自律进去，积极勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人

即便是那些非名校但依然在社会上取得不凡成就的人，他们也拥有同样的精神与气质这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者，他们和那些名校出身的优秀人才一起活跃茬人生的舞台上，创造自己的荣光

当然，那么非名校的还没什么荣光的我们该怎么办？就像文中的那句话普通二三流大学的学生用洺校的标准要求自己，普通人用牛人的标准要求自己即使没能成为特别棒的那一个，那也一定好过现在的我们自己

我在《新东方精神》里读到过一句话：“你要用牛人的标准要求自己，不断的走到牛人当中去拉近和牛人之间的距离。当你觉得自己能够成为他们中的一員的时候你才能成为了真正的牛人。”

《年薪10多万的年轻人该如何理财知乎上这个答案绝了！》 精选五

今天我来谈谈，为什么线下公司基本都是骗局这个观点那是因为我大概三四年前论断的所谓，也就是类（采取有限合伙的方式）发放的基本到了高发性的倒闭破产期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓为主金融还是一个有邏辑的市场，会短期非理性但长期来看，理性一定会回归就如同几年前大家都觉得会颠覆整个颠覆那个，每个都打鸡血一样不知道現在还有几个人会这么想。理性回来的时候大家都会冷静思考。

在谈这个之前我先给P2P申个冤，随着**、快鹿、中晋出事一堆关于P2P的新聞又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两个字傻逼这个世界峩一直觉得，你不懂可以不说话但是你不懂还整天胡说，每天在哪里哗众取宠就真心让人感到不耻了，讨论问题前提是对基本的事实偠有充分的认知然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街赶紧滚远点。

事实上从过去几个大的案子上来看，e租宝勉强跟P2P有点关系因为咑过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系，至于**集团中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有人家从头到尾都在线下开设门店募集资金，从没线上什么事情而且他们吔从未声称过自己是P2P，他们其实是目前国内典型的所谓第三方财富管理公司把这些公司跟P2P合在一起谈，压根就是基本常识不懂的表现戓者就是别有用心。

第一个问题我们谈谈准意义的财富管理公司，什么是非标准的财富管理公司做个基本的简单的分析，考虑到绝大哆数都是不懂金融的受众所以我也写个大概，具体不细究因为不是写给专家看的，所以就别来深究了

标准意义的财富管理公司其实昰指那些帮助客户进行提供建议的公司，他们依赖自身更广的信息更专业的知识，帮助你更好的管理你的资产你可以听，也可以不听他们更多是建议而已，取决于你自己是否相信他们这里很多人可能问那呢，其实区分两个很简单你不管钱，只提供建议不做决策，那就是财富管理公司而如果也替你管钱，然后去做决策这样的公司实质就是了。

确切说财富管理公司是公司的上游行业，他让客戶配置资金到资产管理公司里去你可以理解财富管理公司是渠道方，而资产管理公司是生产方从全球业态来看，我很不幸的可以告诉伱绝大部分资产管理公司都是亏钱的，只有少部分是钱的这个是正常的情况，世界上金融行业很大程度本质都是零和博弈你钱一般嘟是取了亏钱部分的人的钱，哪里怎么可能人人钱呢次贷危机里，高盛钱很大部分是来自曼亏钱的部分而一样的道理，世界最钱的资產管理公司也就那么几家他们在全世界寻找猎物，咬死他们取他们的利润。在一个全球GDP增长不足6的市场里要取20%以上乃至更高的利润，一定意味着很多人亏钱了所以别觉得资产管理公司很牛逼，他们大部分都未能给你带来实质的盈利那他们靠什么钱呢？其实他们的盈利模式很牛逼旱涝保收，每年收取1-2%的管理费然后盈利了他们取盈利部分的20%，亏钱了跟他们没关系我一直觉得这种盈利模式其实是佷不公平的，一定会使得的管理人会去做风险很激进的事情钱了他们可以分很多，亏钱了他们没有责任。

次贷危机里很多、资产管理機构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高但是却还是去进行配置，也是来自于这种分配方案我觉得这种分配方案应该會不断被抛弃，尤其现在互联网的出现跨界越来越容易的年代，其实机构的这种优势会不断丧失前段时间，有个牛人叫包凡写了篇文嶂叫《警惕投资散户化》的文章从我角度来看，其实就是一个打不过散户的人抱怨散户乱打的典型我从来不觉得机构跟散户之间，表現出什么更加优秀的业绩恰恰我们看到市场上很多卓越的投资都不是机构完成的，而都是一些非专业的实现的从这个角度来看，下一步趋势只会更加散户化确切来说，投资的唯一门槛其实只有钱其他的都不是门槛，赵薇、任泉、奶茶妹们做到投资也很不错么这个扯的有点远，不去细说

在回到财富管理公司上继续谈，中国存在财富管理公司么我在三年前的关于诺亚的文章提过，中国是没有财富管理公司的包括诺亚在内都不是财富管理公司。其实到今天这个逻辑也是对的。为什么会是如此呢

前面说了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司，但是现实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的这个问题我讲过很多次，核心原因是什么呢是的存在以及根子里的中国人对任何人的不信任导致的，比较有意思的是这种不信任又很容易被高利给冲垮，变得盲目信任特别会走极端，出现的情况是越是专业人士越没人听越是忽悠傻逼，越是一堆人顶礼膜拜雪球上这个情况就很典型，一帮傻逼在哪里裝神弄鬼一堆小傻逼在下面顶礼膜拜，真是特搞笑的一个场所这种场所什么时候完蛋也很正常的事情。

在一个市场到处都不违约的情況下其实你会发现财富是不需要配置的，反正你买什么都一样我们一个财富管理公司，让他们力求专业的去帮助客户筛选进行有效嘚资产筛选和甄别，请了很多专业人士花了很多成本，最后反倒不如请几个美女销售随便卖，你会越发现你成本越高越专业，但是市场越是不买账的许多人压根不会听你这个建议，他们看问题都很简单只看你是谁，产品是谁发的看了以后就会跟你说，没事**在，就不会不还于是你就发现，个体的定价能力毫无意义市场变成跟买白菜是一样的，这个八毛那个七毛，那个划算卖那个

最终的結果就是，无论卖那个到最后都是看不出来对不对，没有标准答案的市场看错的人跟看对的人，其实都是不知道的所以大家都会做朂简单的选择，而只有市场违约不断出现时候你才知道那些人是牛逼的，那些人不牛逼的你才会不断相信那些牛逼的人，而不是傻逼嘚人最近爆出来几个，发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露譬如收入、负债、违约情况都没有披露，就这么简单的一些信息承销商都看不出来也不披露，就让他发债了这些人他妈的可都是年薪几百万的投行人士啊，居然你发现跟傻逼也没什么区别换头猪仩去也一样能干的事情。为什么因为市场反正不违约，反正出了问题有人兜底所有做事情的人，反正只要形式做到了就行没人花心思真去看，反正看到最后无非就是看你是谁很简单的市场就是如此。这个时候导致的结果，就是你哪怕只有一百万块钱你也会全部買一个产品，那个利息高买那个，根本需要配置啊

所以过去的市场情况下，哪里有什么财富管理公司都是理财产品销售公司，他们嘚本质就是兜售不同的产品给你然后取佣金。我在四年前文章里说过一旦收取了佣金，那么必然使得财富管理公司一定不独立啊他烸天怎么可能想着给你配置好产品，肯定是什么佣金高推荐你买什么啊。谁都不傻啊反正在你身上不到钱，必然的结果就是反向从资產管理公司上取佣金那么最后的结果就是不客观，不独立当然，这个也是因为没有办法不这样他们就活不下去。所以看上去很好听嘚财富管理公司本质都是理财产品销售公司跟卖白菜的真没啥区别，一帮所谓专业可能大学还没刚毕业几年，甚至连什么是资产管理公司，什么是债权都不懂然后就跟着兜售产品了，这样的财富管理公司你觉得能信么

财富管理公司变成产品销售公司之后，很多逻輯都会变得很清晰这里两个基本悖论就出现了，第一个悖论是真正好产品是不会给你销售的，能给你销售的一般都是你自己都不敢买嘚垃圾产品尤其是小财富管理公司，你根本抢不到好产品差的产品，你又不敢卖为什么啊，卖了以后亏钱了客户都找你算账啊。僦取一点点佣金费用但是却要冒着被客户骂，甚至还有一些人生风险的情况下所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品，干脆自己生产产品去了本来是取渠道费的，这下好改成取了。一下子就把财富管理公司变成了资产管理公司来了其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司，都已经变成了所谓的资产管理公司了

这个逻辑是很自然实现的，前面说的风险是一方面还有一个方面昰虽然资产管理公司是绝大部分都不钱，但是实际上资产管理公司却是看上去最丰厚的利润所在前提是你能钱的话，都是大钱而任何┅个人其实是都不会承认自己是不能干的，都觉得自己能钱尤其是骗到钱之后都觉得自己能很多钱，所以一方面是风险不对称逼迫你詓资产管理，另外一方面其实还是无可抵挡高利润的诱惑有意无意的转型到资产管理公司上去。毕竟渠道费很少而资产管理利差看上詓很大。

但是这里我前面说了绝大部分资产管理的人其实注定了结局已定是死的，不用去怀疑这个结论我在写上一篇的文章里提过，鼡杠杆很容易钱但是绝大多数杠杆都死了，必然的结果许多人，我只要看上一眼听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑，时间问题就是那么简单的事情。所谓杠杆其实就是借入了很多刚性的资金必须要兑付的钱，而如果亏了你不用承担风险那么就不昰杠杆了。我以前做资产管理也曾经做到了全国五十强，那个时候我管理了也差不多近八十亿左右的规模我经常问自己一句话，我能鈈能给自己到钱如果我自己的钱都无法钱，我凭什么给我的客户钱呢后来想明白这点，我依然在2012年底压缩规模因为我明显的感觉到市场是没有机会钱的，尤其是大资金资产管理的根本其实还是钱，如果无法钱你拿多少资金来，到最后亏了要么就是让客户接受损夨，要么就是你自己拿钱来赔两个都不好。

所以要让资产管理公司不死的唯一办法其实是保证资金的不刚性客户要能承受风险，接受損失的可能性这就是为什么要把产品贩卖给的原因，要给具备风险承担能力的投资人充分的风险提示，不做兜底承诺才能确保你能活下来。如果违背了其中任何一个就必然走入到高风险区域，你就意味着你要自己扛所有的风险这个风险其实是谁也扛不住的。

其实诺亚、好买其实都卖过很多亏损的产品，也没什么事情是因为他们遵循了这点，充分的风险提示之后就不容易出大的问题，所以峩一直说如何评价一家致力于流量段的好还是不好，很简单看他们是如何获客的如果是保本保收益拉来的客户，在多也没有价值本质仩都是一帮屌丝客户，再有钱不愿意承担风险，都是屌丝而如果愿意承担风险的客户，在少都是有价值的说个比喻很简单，你有车囿房能骗来女孩子那不是本事，但是你没车没房还能骗到女孩子那就是真本事。这个也是为什么我说过去三年绝大部分司，毫无价徝就是因为他们骗流量的方式太LOW不担保，不兜底能骗钱才是牛逼的互联网金融公司。诺亚、好买显然是有一批高净值客户，还是非瑺有价值的

那么这里难点来了，不承担风险的商业模式凭什么大家给你钱让你玩呢？你要证明你足够优秀能给大家钱，这样的人其實毕竟是少数的绝大部分的商业机构根本做不到这点，所以他们都会走入到保本保息的方式来吸收资金进行运作，这个前提一定建立茬他们认为自己拿到钱后就能更多的钱的基础上的但是现实往往会很残酷，很多人发现拿到钱之后没办法钱，那怎么办呢就两个办法，等着爆或者继续骗钱，然后不断的周传下去保本保息本身其实还是不够的，你还要证明你有保本保息的能力怎么证明呢？

问题僦到了下一步如何卖产品？

几个办法第一个就是让自己搞得好像很牛逼的样子，我前面说过这个是一个看脸的社会看脸的社会，就昰让自己变得好像很牛逼的样子就可以了所以基本上这种公司，装修就非常豪华中晋财富，在外滩弄了那么大一个摊子写了什么国呔控股什么的，还有中晋多少啥来着的向我这种见过世面的人都被唬住了，以为是啥大型控股公司出事以后才知道原来是财富管理公司，就别替没见过世面的一些老百姓不明就里一定以为是大公司，特别牛逼还有就是老板一般都是豪车，喝酒都是几十万起步来展現给你看巨有钱，让你放心另外就是到处投放形象广告，让你无所不在的看到他们让你们觉得特别有钱，反正怎么装逼怎么来目的僦一个，证明自己特别有钱让你们把钱交给他们好放心。

除此之外的第二个办法就是高返佣我曾经说过天下没有卖不出去理财产品，呮有给不了的佣金佣金足够，垃圾都给你卖出去我看到很多财富管理公司的职员年纪轻轻，开宝马、宾利正常的财富管理公司，基夲上都属于卖个一百万出去返点有个1-2个点，就已经很好了但是很多，卖个一百万出去返佣差不多有个二三十万，我靠那是什么概念啊。不可想象啊还有就是给客户利息特别高，投资一百万年化利息说有20%起步而且随时进出。

基本上符合这几个特征都可以理解为骗孓公司了为什么是骗子公司，等会给大家解释到是先想想为什么大家都会信，源源不断有人上当受骗一方面可能真的无知，不爱学習但是我个人感觉归根到底都是贪婪导致的。侥幸心理其实都知道有风险，但是就赌自己限内不会发生问题孤注一掷的投资，注定迉无全尸其实我从来不觉得这些人可怜，最多是两个字活该。天下哪里有那么好的事情啊20%利息，却不用承担风险你以为你是谁啊？！这些人注定了就是希望不劳而获的贪婪而已有什么好值得可怜的，这个互联网的世界要了解一个事物其实还是很容易的，稍微用惢点就可以察觉，你自己不爱学习不提升自己，难道还要别人来帮你辨别风险那压根就是扯淡，别人凭什么帮你呢**有凭什么来解救你呢？钱了不说别人好，亏了埋怨别人，指望别人救你本质也是不要脸而已。事实上未来我国进入所谓的新常态就是违约会不斷暴露的社会，到处都是充满陷阱跟过去不一样了，躺着钱的日子一去不复返在未来这个充满陷阱的世界，除了你自己没有人可以幫助你了，只能学会学习如果你不会，那我给你最好的建议就是谁都别信就放着现金得了。到处都是忽悠谁都不可信。

下一步我們来讲讲为什么我刚才说那些公司的骗子公司，其实从金融逻辑上来看金融是非常简单的事物，他无非就是分为两头一头是拿钱进来，一头是给钱出去所有进来的钱，都是为了给钱出去然后了钱，在还掉进来的钱就是这么简单的事情。看一个公司是不是骗子公司嘚核心就是衡量下进来的钱的成本是否高于他能出去的钱。很多人说没办法衡量到底一个人能多少钱这个其实很简单，只要看下市场岼均水平就行了或者参考下世界上最能钱的几个基金就可以了。大概年化二十几最钱的VC行业的平均行业回报率大概也就是差不多15-40%之间。这些都是世界最牛逼的钱基金了他们代表了世界上最牛逼的一群人了，个别人有一年几十倍的但是一定记得两点，第一是个案第②是小钱。个案意味着几乎无法普遍化第二小钱能几百倍都不稀奇，但是大钱几百倍几乎是不可能的这个是两个绝对的概念，资金规模超过几千万的要几倍、几十倍从一个相对长期来看是不现实的。很多人都看到了某某投资谁谁钱了多少倍你其实应该问问他所管理嘚基金平均了多少钱，投中一个案子的背后一定是投亏了很多案子不要只看好的不看不好的。另外一个最简单的衡量办法就是参考市場标准，你跟市场平均价格差不多还能理解但是高太多几乎就不能理解了。那么市场平均吸收资金的成本大概在多少呢最疯狂的时候，大概差不多民间拆借是三分左右但是吸收资金的成本不会超过1.5分，撑死了也就是最多18%。这个可以做为平均数现在这个数字基本上降到了10-12%左右。

我们怎么看一个财富管理公司的成本其实这里也是我想说的重要的一点，凡是保本保息的线下财富管理公司一定会死主要邏辑基础我在很多年前写浙江经济怎么了，我就提出过这个论断后来写P2P的时候，我也提出过年化18%以上借款的P2P基本上属于什么时候死嘚问题，一辈子翻身不了为什么呢？

我们就拿吴英来举例一旦你以年息20%借入资金的时候，你必须每年收获超过20%以上的收益才能保本戓许20%对某些商业奇才是可行的，但是项目和资金的匹配度是没有那么好的中间会存在很多的时间沉默成本，这段时间里你项目没有找箌，但是你的利息却要不断的支出所以实际的成本必然要到20%以上，取决于实际投入项目的情况那么借入资金方的财务压力是极大的，茬这种压力之下你还必须留有足够的，来确保不断的有人来赎回所以你看上去你借入了一个亿一年，但是你可能实际能用的资金只有伍千万的六个月所以实际成本是多少呢?按照年化计算大概实际成本要高达80%，纵使你是天纵奇才我想也做不到这个了。所以从这个意义仩看吴英这类一旦走上了的主动管理，是必死无疑的界定为集资诈骗其实也是合理的，因为她应该明确知道自己还不了这个钱还去借钱。所以对于那些信誓旦旦说能保证给你每年盈利20%以上的人基本可以打入骗子一类。其实我自己是将固定利息超过15%以上的主动管理型，基本都定义为骗子了他唯一还你钱的办法，就去别的地方骗钱来还你最终的结果是越借越多，差不多借个三四年就到了他这辈子嘟还不了的地步千万别小看啊。浙江很多高利贷最开始都只是借一两百万开始差不多到了三四年就变成千把万，你哪怕是神仙都还不絀来这个钱

我前几天写了一个朋友圈，说辨别财富管理公司是否是骗子很容易其实只要看他的成本，最容易看出成本的就是几块第┅就是给投资人的利息，第二是员工的返佣第三是装修门店的成本，第四是广告成本第五是老板个人挥霍。基本上都是显而易见的事凊这几块越是豪华的公司，其实基本上就越是骗子的可能性因为每个都是成本，都要折成利息成本的给投资人利息12%，佣金基本上要加2个点至少然后门面运营费用至少加一个点，在加上所谓各种广告像中晋这种外滩广告，e租宝央视广告至少可以加个三四个点。最保守估计就是20%了这么高的利息进来的钱，能去哪里现实的情况是一般一个财富管理公司需要扩展门店，到处投放广告的时候或者提高佣金的时候，都意味着他最危险的时候到了因为他现金流出现问题了，迫切需要新资金进入改善流动性的时候了越是这样的财富管悝公司其实越要小心。

最后我在跟大家扯扯线下财富管理公司和P2P的一些比较，这里不算是给P2P站台但是就我自己而言，我是宁愿投资P2P吔绝对不碰线下财富管理公司的，原因基本分析为几个

第一，线下财富管理公司相对而言都不透明很多线下财富管理公司在某些区域莋的很大，但是在网络上却很难查到相关资料他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的这种模式其实社会关注度前期都不高，然后一旦出事情就都挺大的今天大概南京又一家财富管理公司爆了，都属于不爆前都不知道隐蔽性强，是个很大的问题而在线嘚P2P公司，成立第一天起就可以被围观E租宝其实刚开始没多久就被围观，质疑声不断各种消息基本上都有，有信息可以供选择和没有信息供选择一定是两回事你自己看了各方面的声音，还是决定冒险那是你的事情，但是你无从信息筛选总归风险更高一些。另外从騙子的角度来看，小范围的骗人是容易的但是大范围的骗人是很难的。尤其在线的情况下人多d情况下，你要把所有人给隐瞒足实际昰很难的，目前提供各类信息筛选的平台很多学习型社区一堆的情况下，在线的公司更容易被筛选至少给了充分选择的可能性。

另外我这里强调一些所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人线下囚际关系营销，其实是符合里面一个所谓熟人理论的因为，人总是倾向于把自己最好的一面展现给人家尤其是在熟人面前，更是虚荣惢更强从而也容易让别人做成错误的判断。大家去想想为什么同学会上抢着买单的人一堆，因为都想告诉别人老子他妈的就是混的挺好的，哪怕买完单一个月不吃肉，都会感觉很爽这叫打肿脸充胖子。其实还是很多的越是熟人越容易出现这种情况，而别人看到囿人充大爷都会觉得人这个人过的不错，其实他妈的压根就是个麻袋而已就像很多财富管理公司老板开豪车，其实他所有花销的钱鈈都是你给的么，他自己压根就没钱无非就是用你的钱在享受而已，但是你不这么觉得你觉得他有钱，豪车都很多

为什么很多人企業员工都会借钱给自己公司?为什么很多企业家都是要上杂志封面，开豪车名马?道理都是一样的展现给人家看的都是你愿意展现给人家的，并非真实的自己在熟人面前，这种情况更加普遍另外，信用在传递过程中是会失真的这个其实在旁氏骗局里面是非常普遍的应用，也很有意思举例就是我们在现实生活中会发现很多骗子，其实如果按照正常的智商你是压根不会信任他们的，但是由于你信任你的萠友从而你也会因为你朋友信任这个人，你也就会变得相信他们这种在行骗心理学里面，其实也挺多应用我们往往会因为对某一个囚的信任，而转嫁到对朋友信任的人自然产生信任感为什么会有背书这个说法出现，本身就是一种信任的转移过程

很多公司请很多教授来站台，不就是因为觉得这个教授值得大家信任大家相信了教授，然后就会觉得教授相信的东西总是真的，这个就是典型的信任过程人性也是懒，回到最后虽然自己本身可能不信任但是想想那么有名的教授都信任了，总差不到哪里去然后就一种基于信任关系基礎上的信任转移也就出现了。

这里其实还有个很有意思的心理在中国人身上非常的普遍就是我们会发现，人在介绍自己朋友的时候都囍欢把朋友抬高，一方面是给朋友面子另外一方面是展示自己的牛逼，能认识这么牛逼的朋友这种情况其实是双赢的格局，花花轿子囚抬人就是这个道理明明是个科长，会说是个处长明明是个千万富翁，会说是亿万富翁明明可能家里只有一辆车，会跟你说哪里有車哪里有房，其实也就是随口说说的而已这些在人际交往过程中，都是非常正常的情况但是现实是不会给人太多的时间去了解真实嘚情况，所以建立在朋友的基础上的信用扩张的情况就会非常的普遍因为你对你朋友很相信，自然也就会觉得朋友给你说的东西的信任喥会增加最终使得在实际的情况下，信用的虚假扩张就会产生在、、算命等一些领域，这种情况都是存在的有时候为了跟朋友介绍┅样产品怎么好，都会以身试法的说我用了什么什么产品，多久就好了其实效果并没有那么好，但是为了说一个东西好人都会说假話，算命、风水都有这种情况其实算的并不是很准，很多人纯粹就是为了凸显信任这种东西然后就说，我怎么怎么算的准了或者会說自己身边人怎么怎么准，现实其实并未发生过这样的情况我们很多时候为了验证某个事情真的发生过，都喜欢把自己带入这种带入，并没有恶意但是却强化了一种信任的概念。另外在谣言的传播上，也带有这个特征为了验证某个谣言的真实存在，都会说自己朋伖在边上亲眼所见等等，都是一样的概念

所以熟人之间的营销效果很好，但是其实结果很糟人带人很容易都会失真，财富管理行业其实出现的杀熟模式往往都是如此产生的这次中晋财富很多人投钱在里面，是因为有亲戚在里面上班都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰是自己人把你给杀了的结果所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资从而造成的损失极为庞大。所以我們会发现线下的商业模式导致的金额远远大于线上这里很多都说E租宝，其实E租宝还是依赖线下推的只是最后一步交易是在线完成的。叧外一个特殊的原因还是一位内线下交易你的交易成本还是比较高的，导致你往往会在信任的平台里面一次性投资大金额而不是类似線上可以有很多工具，可以在多个不同的平台里面所以最终结果线下呈现的结果就是人数多的同时金额也特别巨大。

但是互联网出现之後的在线交易的风险其实也发生了很大的改变监管层也是有必要意识到这点的突破的。在没有互联网之前其实门槛下降难度还是很大嘚，你要去借个一个亿的钱你哪怕向一百个人借，都要差不多一个人一百万了涉及到的流程很漫长，时间也很漫长所以一般的选择僦是尽可能的提高金额，动辄上亿的背后其实就基本意味着人数在二三百人左右上百亿的话，差不多两三万人左右那么，每个人的借款额都在几十万到几百万之间这个时候，出现社会的问题就会非常的大因为这个损失，谁都无法可以选择忽视它是不可接受的。但昰我们可以发现互联网出现之后其实门槛下降是变得非常的容易的，他出现的情况是一个亿的借款交易额可能是有将近几千人构成的，也就是每个人可能也就是几千几万块钱表现的特征是人数多，而金额小的情况这个时候我们就会发现风险特征随着人数多到一定阶段，其实本质是发生改变的因为金额随着人数多而相对较小的时候，整个系统可承受的风险是降低的这里你们就可以看到为什么其实現在很多都堆积在线下，而非线上也是非常有意思的事情，因为在线的互联网金融人数可以拓展到极致，从而让金额看上去很大但昰相对的金额是下降的，投资人自己有意识也有能力利用互联网将资金分配在不同的金融公司，前提是因为技术使得投资的门槛也变得佷容易过去你缺乏技术，只能碰到一个感觉还不错的公司就一笔给了一百万的投资，现在你可以很轻松的给一百个公司每人一万块钱技术的有效突破，使得单一的投资人的绝对金额其实都会下降下来因此最终你发现，其实风险并没有得到增加这就是为什么，过去幾百家了但是真出现很大的问题了么？并没有为什么？因为不值得总共投资几千块钱几万块钱要去串联闹事的成本，甚至还不够买張飞机票的何必呢？这种真正建立在的技术上的金融模式其实是值得鼓励的而不是一刀切的给他砍了。真正需要做到事情是避免大金额交易，同时建立极为完善的风险提示和披露制度确保它延在这条路上前进，而不是走错了方向这点非常重要。监管层在今年加大叻的时候我个人最担心的其实就是好的不坚持，矫枉过正因噎废食，这个就非常的可怕了所以我目前说，更多还是线下模式的依赖囚头拉客户的大金额模式这些其实都可以理解为并非真正意义的，他们更多还是民间高利贷的翻版是极为可怕的聚集。而线下财富管悝公司显然就是这些金融风暴的聚集核心这点，我很早前就写过不少文章提过

撇开这点，我们在谈谈第二点P2P相比较于线下财富管理公司的优点，就是P2P的是递减的两者从角度考虑，是一致的都是要去找资产，谁也不能证明谁比谁的能力强但是但是在流量段而言，P2P哏财富管理公司同样都承受风险的情况下，P2P比较优势很明显的是没有物理网店没有员工返点，所以从这个角度来看他的规模不断做夶的同时，他的边际成本是递减的做到一定规模的情况之上的时候，就会很明显而我们也分析过，事实上在前面一些公司的侦察过程Φ大部分的资金去了哪里呢？其实一部分是给了前面投资人的收益除此之外绝大部分都是去了一些沉没成本中去，例如员工高额返佣例如形象广告、员工大肆挥霍等等成本中去，P2P在相对而言这方面的成本更少，只要不进入股市不进入，因此留到实际资产的可能性昰增加的总归要比线下财富管理公司要靠谱很多。事实上我说了无论是线下财富管理公司和P2P，本质都是金融机构都是一头去找资产，一头去找钱两个商业模式是一致的，但是前者更加的传统、野蛮而后者则一定程度的确降低了成本，提高了效率变相使得风险得箌一定程度的降低，相比较而言我是宁愿投资P2P，也不会去碰线下财富管理公司的当然我投资P2P，我肯定坚持多平台策略在十几个甚至哽多的平台投钱，我永远不会再一个平台里投资太多的金额这个世界分散配置是必须的。

有1万元闲钱可以收益最大化？

一万元现在看来，可能只是一笔小钱但是理财的精髓就是“勿以财小而不理”和“拿时间换效益”。你如何打理这一万块若干年后，你得到的回報也是不同的关注“”，告诉你实现收益最大化的最佳方案

《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》 精选六

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神一样的金融女谈怎么样5年存60w

看25岁妹子爆存款贴发现一个现象，大多数妹子钱意识不强、不强存款不多，极少数有存款六位数的（MS有50W+的不超过5个吧）贫富分化严重，而对于极少数的那几个蛮多都表示不信或怀疑非自己劳动所得（天上人间什么有点过了哈）

撸主不想装逼但撸主还是要说，以撸主自身经历和身边的妹子圈来看其实工作几年存个几十W的并不难，毕业第一年姩薪不大于7W第二年至第三年奋斗至10W-15W，第四年至第五年奋斗至20W-30W如果是这样的话，存几十W真的不难

难的是如何实现职业生涯的不断提高囷薪水的可持续性和跳跃性增长。

很多妹纸想问那些几年存几十W的到底是做什么工作的？是真的还是意淫

以撸主浅薄的见识来看，要想达到这些有几个方法：

1、还在上中学的妹纸们，你们是最有希望和潜力的高考已经给了你们一次人生中也许是最公平的机会。请好恏地抓住这次机会努力学习，能考上北大清华复旦浙大南大之类的名校你离一年存10W就近了很多了哈。

不要拿这些学校的哲学、考古之類的找工难专业来喷撸主说名校出来的工资低哈撸主说的是同等条件下的大概率事件。

撸主自己本身出身N线县城父母公职人员家庭也僦一般般，跟什么官二代、富二代的不沾边从小也知道幸福的生活要靠自己努力拼搏，中学靠自己一直勤奋学习上了一所名校大四早早地就找到了理想中的金融业的一份工作。同班的同学也也都去向不错大多在IT圈、，少部分去了类似海关、银监中国人民银行这种参公單位

2、选择专业和就业方向很重要。其实大家都知道现在高薪的圈子无非就是那么几个，IT圈、金融圈这是排行前二位的说实话IT圈的專业性较强，除非你混进去做文职工作否则一般还是要理工类的，计算机、电子、数学、通讯等等专业进这个圈子都好说

但如果是名校技术又过得去，一般选择范围挺多的外企有GOOGLE、甲骨文、微软、IBM、爱立信、北电（MS倒闭了）、汇丰软开等等，以上公司给毕业生开出的薪水就已经比较好了平均有10W+（以上公司的先后，是以我印象中的给毕业生第一年开出的薪水高低排名）民企有华为、腾讯、网易等等，华为第一年8W-10W吧第四年加上就有20W+了，腾讯第一年也有7W-10W有些牛点的可谈到13W-15W，之后也是每年递增但对近几年进的腾讯没有股票，所以综匼收入较华为少些网易不是很了解，也有同学第一年进去就10W+的

国企就选择范围更广了，四大软开股份制银行软开或科技部，以上单位是周围同学去得比较多的国有银行第一年给的薪水不会高，但之后的发展空间还可以有在工行软开的四五年20W+，也有在建行软开的二姩15W+股份制银行的话只要不是外包IT公司，属于总行编制的正式行员工待遇比国有银行还要稍高

最主要是，跟外资、民企相比银行的福利较好，一般有食堂呀吃得不错还省钱（还真给那楼有些妹子说中了，那些存几十W的真的挺多在单位吃食堂的工作又忙，平时挺少有婲钱机会）

金融圈对专业的要求没有那么严格计算机、电子、软件的，学会计、财务管理的、经济专业、金融专业、法学专业的、企管、电子产务中文、英文，甚至考古学、汉语言、哲学的我都有见过

不过金融圈分层次，有总部、省公司、市公司、片区、甚至到一间尛小的分支机构越是往上越难进，对人的专业素质综合素质要求越高（近几年的趋势好一点的金融单位名校本科是基本要求，有关系嘚毕业得早的不算哈8090年代出来的中专生随便进。）所以这对妹纸们是个福音啊不管它啥级别的机构，先一脚踏进来就有往上走的可能啊

金融圈大概有几类，投行（这个不用说大家都知道高薪）、银行、、金融、、券商、等其、券商我觉得是较容易进但也要谨慎考虑嘚，公司除了总公司省公司本部券商除了总部职位，其他大多是要靠业绩提成吃饭的如果实在没有办法但又想混进金融圈，可以从保險公司或券商混起

银行也相对好进，因为招人多但进的人太多，想进入银行总部很难大多签进去后是分到下面的省行、市行、支行。发达地区的话无论在哪个层级，待遇都不会太差的想存钱不难，我头两年只是在支行机构也存了14w。

有妹纸说如果高考没考好上叻一般学校怎么办？好吧你如果有敏锐的眼光和缜密的分析能力实时收看新闻联播，掌握国家政策方向结合身边的实际，发现掘金点也能捕捉到钱的机会的。

比如撸主学校有做新生录音机、被子、电脑、电话卡等生意的大学时期一年几W的也有，虽然不多但已经累積了人生的第了。

再比如撸主还在大四时因为偶然去银行实习发现了基金这个东西抓住07年1-10月的机会让5000变1W，开始第一次体会到理财钱生钱嘚机会

现比如撸主09年听闻国家四万亿大放水，立即决定联合爹妈砸锅卖铁去买房然后买的房在10年已经翻了一倍了，现在出租为撸主带來每月2500元的净现金流

一开始的累积是很艰难的，有付出才有得到在你看到钱机会之前，要有吃苦和忍耐的精神撸主刚刚毕业时薪水鈈高，每月工资3K（和天涯很多妹纸一样，相信不需要名校资质也容易找到一月3K-5K的工作吧）

但爱存钱的撸主那时就计划要买房，要想办法开源节流：

1、把单位以低于市场价从提供的二室一厅租一间房出去单位的房每月200元租金，租一间出去每月800这样就净600元。

2、大学考了陸级工作之余兼职翻译，50元/100字可以把衣服零食费出来。

3、那时的还有头一有钱就去，及时关注市场走向07年10月开始大跌时听取的意見全部卖出了。

4、尽量吃单位食堂节省一切不必要的开支。所以第一年虽然工资不高但加年终奖也存了5W。

相信我第一年的经历应该可鉯给一些妹纸们做借鉴

坦白说我刚刚毕业虽然踏入了金融圈，但作为一枚小本难以匹敌同样名校的多如牛毛的硕士博士兵，被分到最基层的机构如果没有后来的努力和不断尝试突破的死心劲，也许就一直呆在基层了也难以实现自身的职业生涯提高和薪水的稳步增长。

认真对待你的工作做好每件事，用头脑想清楚自己要在职业上怎么走你所处的公司所处的行业最有含金量的业务是什么？要想办法荿为为公司钱的那类人（也可以说成是公司的核心竞争力或不可替代的那类人）先对了大方向，往下走才能走得更好

撸主一开始做的銀行里偏IT设备维护类，撸主根本一不喜欢这个领域二是觉得在银行业我自认走不了IT技术牛路线，而且银行的核心业务也不在这一块所鉯早早地想清楚要摆脱IT这个圈。

一次帮某支行行长维护过电脑后因为对资本市场一直有关注那时股票也开始跌得厉害了，跟支行行长侃叻一大通自己对证券市场的看法还信心满满地叫他赶紧止损，就是这么一通瞎聊我开始得到摆脱IT圈进入银行的业务部门的机会。支行荇长把我要了去做客户经理

事实证明我这个选择是对的，因为我看到太多在基层行做IT技术支持的一直到了30、40都还是普通员工。（这段經历我觉得也适用很多妹纸无论你在哪个行业哪个公司，你一可以找到最有核心竞争力的那块你已经身处其中了，你要做的是努力向那块靠近！）

第二年做客户经理是很痛苦的营销产品的压力，客户的压力各种专业类考试，但撑下来了用脑去做也真心得到很多。苐二年、第三年客户经理的经历给我带来每年20W+的收入每年存下15W+，一有钱就去找钱能换成什么保值的东西短期的做过5%左右的，做过积累到一定程度就拿去做房子首付。

做营销的只要用心做，这个收入也不是很难有朋友一般大学毕业在上海一民企外贸公司，脚踏实地幹了五年从第一年3K，过程中的辛苦艰难不表到现在到手收入20W。

做了客户经理后我并且满足因为我想在业务的专业度上走得更远，基層行的客户经理职位还是偏营销多一些收入多取决于支行的整体效益和你的客户，而且我是女孩子考虑到以后结婚生子，我想要一份哽为稳定更为体面的工作

由于平时工作一直比较积极，又考了AFPCFP各类金融类证书，单位领导对我的印象还是比较正面的一个偶然的机會部门经理没空，分管的副行长带我去参加了上级行的一个会议那个会议组织者是省行某部门，去的都是经理以上级别我这个级别低嘚小咖就比较会看人眼色地跑前跑后，帮组织者布置会场啊指挥调动场地工作人员啊什么的。

然后会议结束组织者也就是省行某部门經理问我哪儿毕业的在我们行干了几年啦，有没兴趣来省行然后，我又狗屎运地去了省行！这不就是我一直努力的吗省行的平台更为廣大，相对基层行同样岗位的工作专业要求又更高，我能学到更多这次去省行我选择了产品经理的职位，偏向产品本身而非营销因為我最开始的理想就是想去到总行部门直接做产品研发。第四年的经历给了我更多实现最开始理想的可能

在省行我耐心待了一年，努力積极地做着本岗位的事但同样省行有省行的局限性，大多数时候时间花在与支行与总行的沟通上也是做为一个分行营销组织者的角色，省行在很多时候是没有直接研发产品的权限的我开始寻找其他的机会。

工作第五年时我终于得到了一个某全国性商业银行的总行个金部职位，同时我在原单位的5年合同也刚好届满于是跳糟去了另家商业银行。对于有些名校牛人可能一毕业就进入了某些知名金融机構总部，但对于在这个城市孤身奋斗又非金融经济对口专业的小本的我来说，用了五年实现现在年薪30W+，工作强度也很大但真心觉得充实且快乐，因为我的一切都是自己努力换来的，很享受辛苦又快乐地一一实现自己目标的过程

我自己5年存60万元的经历大致是这样。泹相信很多妹纸也能实现因为人的潜能是很大的。身边的同学妹纸大多跟我很像也有一直在基层行奋斗的，提了行长收入也不菲。

想好自己要做什么努力去做并坚持，工作一定会回报你的在开源方面，做生意的我不是很了解但如果你想开源，那么工作收入是你朂大的收入来源也是最可靠的来源（靠父母、靠男友也许也能有不错的收入，但始终别人不如自己可靠）

你们觉得从0到50万元容易，还昰从50万元到500万容易

我的答案是50万元到500万元容易些。

为什么因为从0到50万的过程，从无到有大部分是靠人力来钱，而当你达到50万时你開始有了一张门票，这是一个槛是进入运用资本或资产钱的门槛。

从开始工作到存下20W我用了足足二年的时间09年初在我工作一年半时只囿13W左右存款。那时我用这13W加上父母提供的27W共计40W全款买下了本市中心城区的一个小房子。

其实从07年毕业起我就在关注房价在我没有能力購买时我只能一直关注，默默存钱等待机会

07年经济过热，央行一路加息加到一年期定存利息4.14%五年期居然有5.85%，如果你们不知应该何时购買房子可以大致从央行的货币政策来判断。

在加息阶段说明经济过热，在高位运行，同时由于加息鼓励资金进入银行沉淀，贷款荿本上升这个阶段买房不是明智的选择。但在加息初期到中期阶段股市会有一波升幅，应该持有股票。加息中期到末期通货膨胀箌达顶点，资产价格大宗商品在高位运行了一段时间将进入回落期经济也将进入滞胀期，这个时期应该并开始。

所以07-08年的正确操作是：在07年加息到最高点之前就卖出股票并一直到08年，很多人知道08年是股灾年买基金基金亏股票亏，但很少人留意到那一年的是钱的很哆债券基金在那一年做到8%-12%的收益。

08年全球经济危机08年9月中国宣布4万亿经济刺激措施，央行开始执行宽松的货币政策并开始进入通道，從08年底到09年初的降息一年定存从4.14%降到了史上最低的2.25%。

聪明的人应该知道要做什么了的下降原因往往是因为经济过冷，要用宽松的货币政策刺激投资与消费这段期间往往资产和大宗商品如原油、贵金属如都是步入下降通道的。

当利率降了四至六次也就是降息末期时，僦是你低位入手一些好东西的时候

我那时的选择是在09年初全款买房，后来的事实证明这也的确是近两年的低位价格全款，二手电梯房有绿化较好的小区和方便的公交，地铁将在2012年前开通

这样的选择也是经过综合考虑的：

1、为什么选择全款而非贷款？一是我还打算买苐二套房按当时的政策，第一套无贷款买第二套贷款还可按一套7折优惠利率算，银行基本只认贷二是全款付清的房子从法律上说完铨属于我，不必担心结婚后由于贷款部分要被老公分享贷款的一半本金及增值部分

2、为什么是二手电梯房？二手可以立即出证如果买┅手，万一出证时间比较晚在我结婚后才出证，那么按法律条例以房产证出证时间划分虽然是婚前购买但在婚姻出房产证也算夫妻共哃财产。同等条件下电梯房比楼梯房保值且升值更快租金收入也更高。

3、方便的公交和即将开通的地铁是房产本身保值的原因及以后租金收入增长的有力保证

那时新婚姻法解释还没出台，但由于我自小法律意识比较强在这个女人相对弱势的社会，我已经懂得利用这个社会制定的规则来保护自己和父母的财产

聪明的女人要兼顾事业和爱情

同样在09年22岁的我遇到了我的BF，这是我的第一段恋情幸运的是他昰个好男人，我们即将步入婚姻修成正果作为理工科女生，我的大学仅止于暧昧并没有真正去谈一段恋爱。在我遇到他之前我把自己保护得很好没有受过任何感情上或身体上的伤害，但我还是觉得这是因为我的幸运虽然我一直自认情商较高，认人很准但如果他是個高段位的渣男，估计我还是会浪费一段时光在他身上

所以对一般女孩子我还是建议，在大学时可以谈一到两次恋爱这是培养你对男囚审美眼光，和教会自己想找一个什么样的男人的方法我虽然没谈过恋爱但也有过暧昧的对象，有人对我很好过对男人有一定了解，鈈是那种很单纯很容易被一些小恩惠感动的

在大学时我已经大概知道自己想要什么样的男孩子了，所以在见BF第一面观察言行举止，接觸一段时间之后我很快知道他是我要找的男人：

1、首先他要善良、性格温柔为人宽厚，我评价他不仅看他对我怎样更多是看他结交怎樣的朋友，对朋友怎样

2、他可以不是富二代官二代，但至少他要工作体面稳定、得比我多男人在这个社会上的社会地位和薪酬水平，昰社会对他能力的定价这个定价很公平。我完全不用他养但他要有在我为家庭牺牲事业和收入时（怀孕休产假）时负担起一个家的能仂。

3、有一到三次恋爱经历会疼爱人有责任感。有恋爱经历的男人心智更为成熟不需要我再花时间调教了有责任感的话很难描述，但現在BF一人承担我们房产所有的并尽力满足我的一切合理消费需求应该可以体现他的责任感。

4、我自己外表过得去也会打扮自己，所以對我的男人外貌也有要求我不想找一个丑得让我对着他吃不下饭的，所以他最好是个干净清秀的人不会打扮不要紧，就算他穿成犀利謌我的火眼精精也能看透他容颜秀丽的本质并挖掘光大。

我很难解释为什么我会具有男人一般的理智思维在我22岁时就已经有这样的择耦观，而且我的人生一直是按照我的规划来走没有浪费一点时间的，包括恋爱也是一次就成功并且四年来我一直坚信他是这个世上最適合我的男人，只能归结于我有颗男人般坚毅而又果断的内心吧。

有人说认真工作的男人很有魅力，但我觉得认真工作的女人也很有魅力所以妹子们，我想如果你们少花一点时间在无谓的卿卿我我和撒娇撒痴多把时间花在提升自己内在，打扮自己外在少做一些以後找个王子养你在城堡的梦，多思考一下怎么自己给自己建立生活和事业的城堡上相信你的男人会被你吸引。

真正优秀的男人不仅懂得欣赏女人的外表

之前有看过一个贴，是个年薪20W+的男人写的告诉女人们这样的男人都要怎样的另一半

那个男人也是混IT圈并熟悉金融圈的，他说的很多是对的在高学历高收入圈子的优质男们找的另一半多是强强联合，找和他们一样圈子的女生他们可以和酒吧的漂亮女人約炮，但很少人笨到娶回家

我同班的男同学大多在学校时就找了同学或师姐师妹，我的BF也和我是校友混IT圈

BF比我大五岁，他自己和他的哃学们普遍工作不错收入在30W+以上，他的同学们娶的妻子也多是金融圈的他们的妻子不一定很漂亮，但都有相似的教育经历有稳定而體面的工作。我们经常一起聚会分享彼此掌握的资源和信息，同学也是我们社交圈中很重要的一笔人脉资源大家都处在各行业不错的公司，有什么好的职位或好的一交流就内部消化了。有时你不想承认但这个社会无形就会把人分层。

所以妹子们除非你想找大款嫁富豪，那么可能你有漂亮和手段就行了但如果你想找个踏实又靠谱的优质男人，请先想办法提高自己无论是内在还是外在。优质男人那么多选择你总要给他们一个选择你的理由吧。

［［注意啦注意啦经典案例啦］］]

我正好身边有个好友就是像你这种情况，她本科很爛在一个不发达省份，只有那个省才知道的大学不过谢天谢地也总算是个本科。

但他有个有远见的姑妈即使她上了烂本科也没放弃怹。他姑妈逼他去考研考名校研，TOP5中的一所他自己家庭不是太好，也明白如果这个烂本科出来他能不能养活自己都成问题他下决心偠给自己给父母更好的生活。

但现实比较残酷他第一年考研失败了，第二年去姑妈那边上预科班一半实力一半运气，他第二次考成功叻于是他以后写出去的简历上除了烂本科，还有一个名校硕士

前年毕业她去了玛氏，第一年税前月薪1W+第二年应该有15W-20W。同时她在top5大学讀硕期间还收获了同样是名校硕士IT男一枚现在她算潜力白富美一枚。但如果她一直待在那个烂本科毕业也许现在也就拿着2K-3k，不断换着笁作没机会认识好的男人，蹉跎成女屌丝

这是我身边密友的真实案例，很励志吧所以永远不要抱怨自己学校烂没机会，你还年轻伱完全可以通过努力改变。

其实关于我也有少少经验可以和大家分享因为都是我亲身经历过的，所以我觉得比较有实操借鉴意义

我在丠上广深四个一线城市之一，但我所在的城市房价总体来说算理性的目前我署我一个人名字的房产有两套，和男友联名的有两套我们囲四套房产，其中三套在本市一套在距离本市车程很近的三线城市。以下这这些房产是怎么购置下来的和怎么恰当地利用国家政策和政筞对想买房的同学有帮助。

另外强调一点我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！嫃正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都！！！轻率进入很容易紦资金都套牢！！！

1、09年初买的第一套，50-60m240W，我和父母出资全款属我一人名。前面有回帖说为什么要全款买了根据我所在城市政策，2010姩9月前购买的房子首套可享受1%的契税优惠9月后买的房子无论是否首套都要1。5%-3%

2、2010年初买的第二套100-110m2，80W首付16W，贷款64W在本市郊区，我一人付二成首付购买选择商业贷款，并享受到了利率七折优惠30年贷款，月供3300左右。￥￥￥￥￥￥选择商业贷款而非公积金贷款是因为我還打算以后和男友买房子那时再用公积金贷款，这样可以以最小的利息成本来贷款￥￥￥￥￥￥

那时国家才刚刚开始放出要调控的消息本市很多银行还在执行原来的购房优惠政策，即只认贷你名下如果没有贷款，第一次贷款算首次购房享受七折优惠。

我是确认可以享受这些政策才作出购买决定的因为按当时的折后利率五年以上贷款才5%都不到，以我的观念能低息套出银行资金，而且很可能以后都鈈会再有的优惠政策不借是傻瓜。

还有一个重要原因就是前面的“田野作业”同学说了，银行为员工交的公积金是很高的我收入提高后，一年光公积金都有7-8万以我的性格，钱放在公积金中心利息只比活期高一点点太浪费了我第一套房子交易时是报低价出的发票只囿20来W，那个房子最多够我提三年左右的公积金我为了保证以后的公积金也能提出来，我只有买房子。

当时男友也支持我买，这也让峩感动要知道买这房我可是会把存的钱全部花光光，名字还只写了我自己的婚后我还是得供这贷款，他一点也不介意我这种攒婚前财產的行为当时就想这就一傻蛋啊，姐欺负他欺负定了！！

3、第三套是2010年8月买的90m2，在本市中心城区之一140W，我和BF共同出资首付60W购买署兩人名。这个房子我只去看过一次就决定购买同区域的其他新盘都要卖到1。8W-2W每方因为当时开发商清尾货，这套才1.5W的均价让我觉得是价徝洼地而且为了结婚我们确实有必要在城区内有一套大点的房子，这属于改善型需求当然我只出了十余W首付，剩下的是BF用他的卖身钱湊的上面讲了首付60W，我们用公积金贷款了80W当时的才4。7%我同样觉得这80W贷款是到了！！！！

接下来要解释很多人怀疑的限购的问题，同學们请去百度一下新闻限购的时间点，我所在的城市是以2010年9月为分水岭的也就是在9月以前签合同的不限购，用旧办法执行9月以后签嘚就要开始查你名下房产了，并且9月后签的公积金贷款开始执行二套房须首付60%的政策！！！而我们的这套正好是赶在限购前而且由于我の前和男友都没有使用公积金贷款，我们第一次使用公积金贷款两个人的额度有80W，我们全用光了并且由于是在限购之前，规避了二套鉯上须首付60%的条款

4、第四套没什么好说的，底在附件的三线城市买的140m2，55W我和BF联名，他出资大部分我出资小部分。买时开发商有点撐不住了甩卖价，这价格还是带装修的我想到我老家那小县城新房都要这个价，觉得离一线城市这么近用这个价买到放着空置也没所谓。另外这三线城市不限购，不联网外地人去都可以买

关于房产，最后说下我们现在的情况吧现在我们住在第二套郊区房子，那裏空气好环境好我单位和男友单位也挺多同事住在郊区开车上班的，郊区还不堵车第一套小房子出租2500元/月，以购买价格40W算收益率年租金收益率达7。5%而且租金每年上调至少10%，这个租售比我很满意

第三套城区90m2房子2012年年中开始出租中，房子比较新租到4000元/月这个租金收叺刚刚好够我们还贷款（80W公积金贷款30年，每月还4000左右）当现时租金够还贷款时，租售比已经比较健康了而且租金收入是不断上涨的，菦地铁开车去其他区也近，位置不错现在价格一直在2.3W/平左右（购买价1.5W/平）我不担心它会跌价。

这样每月有6500的租金收入归我第二套和苐三套房子贷款共计144万W，月供7300左右由男友承担我们的不动产资产价值接近500W，除去负债三百余万元

所以我说0-50万元，难50-500万元，易

那些擔心我每年不花钱，过得很苦逼为了存钱不买新衣不享受的可以放心了，我本身的工作收入和我的租金收入，我们单位和男友单位发放的商场购物卡已经够我在买一般的东西，买一般的衣服完全不用考虑价格女孩子在22-25岁该有的，该享受到的我都有了都享受到了，峩不追求LV、爱玛仕等大牌不觉得一定要买那些才能证明我过得好，我只买我自己喜欢的款式

每年一次国内长途游，三到四次国内短途遊周末偶尔和男友约共同的朋友短途自驾游。

明年开始计划和男友欧洲或者美国游预计花费每人3W-4W，两人6-8W在此之前没有出国游不是因為心疼钱，而是我能休假的时候男友不能休假。我已经一个人国内游过几次了

我投资房产不是因为觉得只有房产钱，其实在11-12年房产的總体涨幅是比较小的并不是是划算的投资，我投资的目的是因为看到国家的货币政策始终是宽松为主紧缩为辅，宽松不是真正的印钱而是以你看不见的-贷款或其他形式在向市场注入资金，谁能分享到这些资金谁就占据了更为多的资源我不是做生意的人，没有注册公司除了买房套出贷款没有太多渠道来分享资金收益。并且我和男友的公积金也需要房子发票取出来

我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房產投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！

09年初可以做的很多，前面我的一篇分析贴中也提到09年初貴金属价格也处于低位妹子们的钱不够买房的话，那时以200元每克现价400元左右，也是翻倍的！！

关键是你真的要有头脑分析啊。。

我一直没有对商铺进行投资是因为我觉得这是一个更为高风险的领域。

首先水电贵过住宅不少就不说而且有价值的商铺其实首要条件僦是地段和人流量，两者缺一不可否则你很有可能资金被套，还要长期空置消耗现金流

一定要注意你的现金流。

其实货币基金本身是鈈建议定投购买的因为波动非常小，定投是适合但如果你连1000元也没有，就只有通过定投达到降低投资起点金额的目的你去银行说要，那里的工作人员会为你办理有身份证和卡就行

固定类收益，简单地说就是你出门，看到各大银行打出来的电子屏上滚的“XX产品XX天，收益45%，5万元起点”这种产品特点是收益固定，而且一般都可以实现不同于基金的股票的有波动性。

母亲同学你好我下面说下小從父母对我的家庭教育吧。

其实我的家庭不算富裕但也算小康，父母因为也都是通过上学（他们那个年代考的中专大专）才改变命运所鉯很重视我的教育

我的父母对我不但不算溺爱，甚至可以说是严厉在学业上他们要求我必须名列前茅，在物质上他们非常有限地满足峩

比如，我平时唯一的来源是我的早餐费一般给1元，有时给2元如果我要吃零食就不得不节省我的早餐支出。这个小时的经历让我养荿了一个习惯如果是购买非生活必须用品，我要提前计划准备好资金

但他们也提供一个零花钱的机会给我，比如洗碗、做家务一次給5元。这个经历让我从小就明白勤劳才能致富。

另外每学期父母给我一次中大奖的机会考到全年级第一奖励500，第二奖励300第三奖励100。鈈想受穷的我只有努力学习了唉。。。往事不堪回首

另外当然就是我父母从小在我耳朵不停念叨的话“你现在的每一分努力，每┅分辛苦都是在为你的将来打好基础。你现在贪玩不肯学习，找不到好工作你将来会过得很辛苦。”那时我其实不算很深刻地理解這句话

但父母带我到他们的老家农村，去看田地里的农民时想到他们如果不努力上学考出来，也许也是一辈子待在那里我大概知道叻那些话的含义，处在底层的人只有靠自己才能改变命运

另外我父母是清华北大狂，他们当年没圆的梦想附体在我身上给圆了中学就帶我专门去逛那里的校园以图激励我，虽然结果是逛完后我更想去上海考复旦==|||||

父亲扮演知心大哥哥的角色，母亲扮演常在我看电视时掐斷电源的坏人中学时我暗恋一个男生告诉父亲了，父亲没有责骂我而是对我说：你现在还小，你看到的世界还太窄将来你上了大学，你会接触到更多优秀的男生为了和将来那个优秀的男人相遇，你现在要做的是把这份情感放在心里专一学习，成就更完美的自己

所以中学时期我也没受情感萌芽的困扰，一心想着名校的帅哥们都在等着妹子我呀~！不过最终上了大学发现被我爹骗了因为上了大学他還是叫我好好学习别谈恋爱，大学的恋爱都修不成正果的社会上还有很多成功的男纸们在等着我。。。=我爹一直在给我有木有！！！！

不过关于男人方面确实我爹也指导我不少，从小就被他灌输男人没几个不花心的男人不可能爱你一辈子，男人十句话有七八句真嘚就算不错了的观念导致我从小就立志没有男人可以靠，妹子我自己就是个男人！！！

长大发现这样也没什么不好爱情的确不应该成為女人的全部，女人要有自己的事业、社交圈要即使一个人也能活得精彩，女人首先是一个独立的人再考虑扮演好女朋友、妻子、媳婦、母亲的角色。

我相信即使以后我的家庭发生变故，我也能很好地生活下去是不是很像男人？

说的对当时我从国有银行跳槽去股份制银行，我家人强烈反对就是因为也知道基本一出去就肯定不可能回国有银行，担心我以后会不稳定

田野，看你的经历我大概知道伱的工作经历了

根据MM刚刚毕业就进入的时间推测你原单位应该是ICBC或BOC

现在跳槽进入的银行应该是IndustrialBank,但你所在部门在一线城市，那么应该是上海的金融市场部不知猜测是否正确？

其实我是上了大学学了理工后才慢慢知道自己真正感兴趣的领域在金融方面但那时已经没有选择嘚机会了，毕业后找工的理想也是很想进到金融机构的总部的金融市场部不过以我的专业和那时的条件来看基本是痴人说梦

现在我的工莋很多要和金融市场部打交道，含金量没有金市部高不知你对这块熟悉不？能否推荐几个做这块业务做得比较好的资产管理公司

1、关於购房的时机选择，前面我有个分析贴说了加息阶段不建议购房，降息到第四次-第六次购房一般不会买在高点另外降息周期往往伴随著更大的购房优惠政策（经济不行的时候一般都鼓励投资消费，贷款利率也有优惠）贷款成本也更低。选对时间买房很重要这决定了伱的。

2、购房第一是地段地段非常重要，周全的配套设施就是你房子的土地价值好地段的房子不愁租，在你资金紧张的时候能为你带來现金流但偏远地方的房产除非你是自住，否则只是白白占用你的资金特别在目前调控的背景下。

地段为王我觉得这不仅适用于一线城市对四线城市更是适用。对于地产商吹得天花乱坠的什么未来规划呀新区呀很大可能仅是不能兑现的画饼，因为就算在一线城市┅个新区要发展起来都起码要经历5-10年的时间，更何况经济活跃度更低的四线城市

3、对于首套购房的年轻人来说，如果资金不多可以选擇性价比较高的二手房，如果只是自住不考虑以后出卖获利，选择楼梯房也无妨同样的建筑面积，楼梯房实用面积比电梯房更大而苴即使出租，在四线城市你购买电梯房金租金相较楼梯房租金获得的溢价未必会有你购买时的差价那么多。

但如果考虑到以后要出卖获利那必然是电梯房。

4、最后我是很同意女孩子婚前拥有一套自己的房产的，按照传统的观念男人结婚出房，女人出装修结果很可能是以后万一发生变故，女人什么也拿不回来经济决定话语权。

一、网络（搜房网：一手二手都有阳光家缘：一手，一般用来查某个噺盘的总货量和已售卖套数签约均价），比如我看想买哪个区域的房子会先搜索这个区域周围的二手房售卖价，评估一下较新电梯楼區间价、楼梯楼区间价这样对这个区域大概的价格就清楚了，网上放的价格一般低于实际价格那么到实地去看的话，心里也大概有底

二、中介，我买第一套房就是跟很多中介看了很多房用无数看楼经历才换来对周边房子的一个整体价值评估。

三、单位合作地产商囿些地产商是银行的客户，也会有些优惠信息对银行员工

四、同学或朋友。圈内的朋友一般都有一套房以上如有觉得不错的盘也会交換下信息。

建议先在网上搜索相关信息再到实地查看，如果买旧城区就一定要买人流量大生活便利的地方，周围的超市医院，学校银行、一些市政机关越多越好。

如果买新城请谨慎，消息来源一定不要听说最好去当地的政务网站上看规划，从官方消息确认一些利好新城之所以会放出这么多，也是会透支未来楼价的

如果是首套，还是建议买在现在就已经生活便利的城市中心

想拿到银行的贷款，有以下几个办法：

1、其实很少人知道开也可以拿到很高的，如果你有不错的单位（公务员、国企、外企、事业单位）或者有（住宅戓商铺）有车（驾驶证），办股份制商业一般每张可以办到3W-10W不等办国有也可办到1W-5W不等。我有见过很会用信用卡的人一个人的就有七仈十万，也就是说如果遇到很好的，他有七八十万的资金可以先套出来免息周转近两个月（银行一般是50-60天，两个月左右）

2、如有无抵押房产直接可以拿到贷款。商业银行的贷款利率会低一些多问几家，有的甚至就给你做了

3、找个中介，以小资金弄一个注册资本大點的公司办齐营业执照等，以公司名义买房不限贷不限购假如不买房，有其他好投向还可以看有啥业务投向，以货款等名义争取

4、想贷款利率低，可以考虑向外资银行办贷款美元，港币日元这些货币的利率都低过人民币。这个办法我见过有人介绍但我也没实操过。

信用卡虽然可以套出很多额度但确实要慎用.不过对于资金的周转还是不错的。其中有部分的银行的信用卡可以很好地利用.最多鈳以免息近（50+30）天，最多可以免息（56+30）天方法就是出账单日的第二天刷卡，然后等到下个月的账单日前两天打电话给银行修改账单日至湔一天于是当月账单日就不出账单，等到下一期再出账单大概就80多天左右，如果此时还没法凑够还钱的还可以再考虑申请账单分期還钱，当然这时就要收手续费了（招行每半年可以修改一次账单日，民生一年只能修改一次）因为很多人就是公积金里面的钱没法取出來但公积金里面可能有几万的存款，购房又差这几万才能够首付此时信用卡就可以很好的帮忙周转了，然后买房后再用公积金这样仳问亲戚朋友借钱靠谱多了，也不用看人脸色

2.那个，说是要指定用途实际上只要你多去问问客户经理，啥用途他们都能帮你处理掉關键是你有抵押的东西。

评价这个男人市场定价如何配不配得起你，有几个因素

1、从薪水来看目前他年薪8万，如果是在一线城市以怹28岁的年龄，还是比较普通的但如果是在二、三线城市，这个薪水是不错的

2、从职位来看，他是央企总部且是大BOSS秘书，这个职位其實是比较有前途的当然前提也是他情商和能力也要够高，我亲身所见的一些担任过大BOSS或部门BOSS的秘书的职场生涯都不错只要有些能力，嘟会被BOSS提携一下

3、能力来看，其实大部分男人在这一块是没什么天赋的我的BF在遇到我时也几乎在股市中赔光了积蓄，但遇见我之后所囿重大的都是由我来做他只负责出钱筹钱，我反而觉得这样比较好他在这方面全心信任我依赖我。如果你在这方面能力比较强那么這不会成为你们在一起的阻碍。

4、以上都是评价男人但相同的，你有什么优势你的外貌、性格、年龄、工作、学历、家世如何，如果伱各方面都非常优秀又正当二八芳华年龄，那找这样的男人当然是委屈但如果你也只是一个非常普通的女人，那么不妨看看这个男人昰否善良、有责任心、你是否真的对他有喜欢甚至是爱这才是你是否要决定和他走下去的理由。

不知道你现在多大其实在意处女或处侽身份，在我看来都是挺幼稚的思维虽然有时我也跟BF开玩笑说你跟我时早就不清白了。

在思想上我比实际年龄成熟不少我在遇到BF前一矗保护着自己的感情和身体，并非因为我在意处女的身份而是没遇到我愿意与之过一生的人。我在思想上并不保守但女人和男人不同嘚生理构造注定女人在身体方面更容易受到伤害，我更在意身体是否会因性而受伤（比如意外怀孕、堕胎）但绝不是因处女或处男身份洏纠结。

在我和男生的交往（这里指的是朋友间的）经历中我认为有过几次恋爱经历的男人心理上更为成熟，行动上更为体贴所以前媔也说过我想要找的男人，就是有过感情经历的我不想成为他的爱情培训班，当别的女人把他培养出来、让他锻炼得更加成熟有魅力时我希望我是他的终结。

雄性是一种有猎捕本性的动物他可以对第一次恋爱的人刻骨铭心，但通常因为没有经历过别的女人而容易在感凊趋于平淡之后受诱惑如果有过几次恋爱经历，经历过不同的女生这个男人才会真正知道自己要什么样的女人，也不会轻易地被诱惑

我在22岁时也坚持不能找年龄大过28岁的男生，一是考虑到年龄太大的老男人不是我的菜谁说只有男人喜欢年轻漂亮的女人，妹子我也喜歡水水嫩嫩的美男子二是考虑到28岁是男人的一个分水岭，在这个年纪的男人通常都有过1-4次恋爱经历随着年龄的增加感情上会有爱无能嘚趋势，有个27岁的水瓶男在八卦也写过一个贴子告诉妹子们男人在不同年龄段的感情观大致与我这个观点是相符的。而那时我BF正当27岁囿过两次恋爱经历，我觉得是刚刚好符合我要求的不至于太沧桑到不相信爱情，但又有一定的历练开始想要稳定下来不至于还要让我调敎他

我从没认为嫁给BF是不平等的事。我们有相似的教育经历相同的世界观人生观价值观，有不同的但有交集的兴趣爱好在他的领域峩仰慕他，认识他时就知道他是一个踏实可靠的人认识他时是刚刚跳槽进某垄断组织的新人，但我们在一起的三年来他事业上每年在单位被评优秀或突出薪水从12W涨到35W+。在我的领域他也佩服我他认识我时我还只是个在基层行奋斗的小客户经理，但之后我一步步走到现在嘚总行部门我们一起前进，跟上对方的脚步

我们的爱情不是山崩海裂似的轰动，在一起几年细水长流的时光让我们都非常清楚对方就昰这世界上最适合自己的人他不一定是这世上最优秀的最成功的最帅气的最富有的，但确实是最适合我的我不一定是这世上最漂亮最溫柔最可爱最贤惠的，但确实是最适合他的

他知道我看起来如男子汉般坚强，但内心只是个缺乏安全感的小女人所以在房子啊金钱之類的物质方面他从不和我计较，我工作换到哪他和我一起买房买到哪写上我的名字，没有那些小心眼的防备他也不是笨蛋，他只是认萣了要和我过一辈子所以他尽他的全力让我幸福。

愿意为你付出时间和金钱的男人不一定是真爱你但不愿意为你付出时间和金钱的男囚一定不爱你。

但如果一个男人工作很忙没有时间也会挤出时间来陪你金钱不多但也愿意倾尽所有满足你，这个男人至少看起来很爱你

我们在相爱的同时也是各自独立完整的人，能承担起自己的选择所以不存在谁觉得不公平谁觉得委屈了谁。

首先不管你是从头看到尾还是直接一拉而下，先恭喜你因为你捡到宝了。

小羊我不是在吹牛逼如果妹纸早知道有领投羊这样年收益18%的平台，估计5年能存个100W啦啦啦啦

而捡到宝的你，还在等什么赶紧戳原文阅读，挣钱啦！

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