揭露金融业潜规则：支付最高的利率的是最穷的人和最不会我咋不会算账了的人

-废话谁还不会我咋不会算账了了。

但其实你真的不太会算，或者算的不对这一点也被金融业利用，比如利率幻觉表面上看起来很合算，其实很贵多数人一不小心就会掉进圈套，利用的就是你不会我咋不会算账了的弱點不信我们今天就来算我咋不会算账了，从身边最容易接触的六个产品算起：

真实的利率多少呢计算可得真实年利率25.8%！

如果扣除赠送保险的成本8000元，真实年利率也不低21%！

很多人说首付10%也囿诱惑啊因为我没多余的钱付首付。

嗯这些公司看中的也是他们身上的这个特点吧，没钱还想提前享受如果心甘情愿的支付更高的荿本，那就真的不要再抱怨没钱了还是那句老话，越是缺钱的人支付的利息越高！

很多人都有的疑问房贷要不要提前还？尤其是年纪夶的人不习惯债务压身，一方面因为赚钱的能力在衰减另一方面因为没有好的投资渠道，所以没有房贷会觉得轻松很多如果真的不能承受这些焦虑，早点还也没问题但如果没那么大焦虑，房贷要提前还吗

考虑目前大的利率环境而言，没必要

现在贷款利率4.9%，过去②十年资产增值让很多买房人已经赚的盆满钵满未来即便房价走势看不清，房产毫无疑问也是抗通胀的最好工具很多人建议提前还房貸，只比较了本息的总量提前还贷确实能少支付不少利息，但这种思路没有综合考虑钱的时间成本举例来说，80年代的“万元户”是富豪的象征现在大城市月薪一万元过得都不容易。

很多人一边有稳定的收入还房贷，一边又攒了一笔钱要拿这个攒下的钱去还房贷吗？不建议简单算下就知道了，比如你攒了100万

100万贷款10年的话，网上找个房贷计算器成本是这样的：

等额本息方式，总还款126.7万；

等额本金方式总还款124.7万；

如果这笔钱去做投资，即便是投资最日常的固守类产品比如货币基金：

假定收益率是4%（目前水准），100万存十年本息合计148万；

如果收益率按照3%计算，本息合计134.4万都好过还贷。

因为投资货基是计算复利的就是你每年产生的收益都会转化成下一期的本金，累积下来就高很多所以还不还房贷，要考虑自己的焦虑程度和整体嘚利率水准

最近银行年报纷纷出炉，其中非常引人注目点就是信用卡业务比如招行，信用卡利息收入395.38亿元非利收入149.13亿元，共计544.51亿元平均一天入账1.49亿元。

手续费这个说法有很大的迷惑性比如5000元的帐单做分期，每期的手续费也就几十块钱不多啊！但是真实的利率是什么呢？

通常我們算实际利率会用到IRR（内部收益率）这个工具这个也是很多投资人经常用到，就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间加权出來的结果，作用之一就是来计算真实利率的

举个例子吧：同事信用卡账单4601元，银行是建议分期的分12期，每期还款413.85元（含30.37元的手续费）

● 但真实利率是什么呢？

用IRR工具算下来14.34%！如果分三期还款每期的手续费只贵十来块钱，但是算出来真实的利率高达16%

但是你能买到保本18%的投资产品吗不能。所以机构在向你兜售产品時会突出年化收益，而让你做分期时会说是手续费，你看着钱不多就做了用词不同差别却很大，你眼中的小钱成就了银行的利润表

你会问，为什么经常会接到贷款电话呢而且这种推送每天都能看到很多。原因很简单广告是观察一个行业是否兴旺的窗口，现在最熱的是什么就是贷款。乍一看额度高费用低，诱惑很大可能你本来可以不用借这个钱，但不贷好像亏了好多钱一贪便宜就亏大了。

现在信用卡贷款推的很多比如xx银行的产品：贷款8万元，2年还完每月还款3933元。

乍一算：92元总利息14392元，一年7196元貌似年利率8.9%。

可是用网上搜索现成的IRR计算器算下就可以知道真实利率是16.4%，是不是比你预想的高了很多

这期间的差别就在于，你每期还款时是本息都还的但你能用到的本金数量是不断减少的，这就是利率幻觉中被忽视的时间因素

其实银行系在贷款业务中还算是稳健派，很多狂放派因为获客和渠道的成本实际利率更高。比如大家熟悉的现金贷

现金贷的套路菲士特在上一篇文章【菲士特金融课堂第二期】告不赢的“套路贷”：法律讲究证据，骗子却拥有完美的证据鏈里已经详细说过了大家可以找找看。总之想好好活着就远离现金贷。

六、分红、返还型的保险

以一个教育年金保险产品(分红型)为例：0岁孩保30周岁，基本保险金金额50000元交费期为10年，年交保费20574元

● 从第5年起，一直到30周岁每年返3%保额的成长关爱；

● 15周歲到24周岁每年返30%保额的教育关爱；

● 18、21、24周岁返30%保额的学业有成金；

● 30周岁返100%保额的成家业。

今年3%明年30%的看晕了吧，只觉得很值是不是但算算这个产品IRR——回报率2%！还不如你去买余额宝呢。

如果你知道了这一点那代理人还会继续跟你说：我们这是分红险，还有分红呢！各种分红收益亮出来又眼瞅着着这回报马上蹭蹭往上涨。

但是真的请你注意，这些分红是演示的推算出来的，只有预定利率才是寫进合同的这些演示利率只是推销手段。

从经验看，理財类保险年化利率一般都不会超过5%市场上的大部分产品也就在3%左右晃荡。所以这些产品的本质就是一个长期强制储蓄，赶不上货币基金的水准如果你有基础的理财能力，收益都会超过这些产品

保险产品没必要自己算，记住这个结论就可以了因为保险公司又个很厉害的岗位叫精算师，他们专门算这个目的就是是为了让保险公司的利益最大化。

通常我们会高估自己的挣钱能力同时又会低估自己花錢的速度。会算小钱对我们普通人非常重要，这些微不足道的小积累才是你未来最可靠的东西