中国人民中国人民银行券上海总蔀,各分行、营业管理部各省会(首府)城市中心支行，各副省级城市中心支行:

为贯彻执行《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民中国人囻银行券令[2010]第2号以下简称《办法》)，切实履行中央中国人民银行券支付结算监督管理职能建立支付服务市场准入秩序，规范非金融机構支付服务行为防范支付风险，保护当事人合法权益促进支付服务市场健康发展，现就非金融机构支付业务监督管理工作提出以下指導意见请遵照执行。

一、高度重视落实监管责任制

各分支机构要高度重视非金融机构支付业务监督管理工作，加强组织领导,成立支付結算、法律、科技、反洗钱等部门组成的非金融机构支付业务许可审查及监督检查工作小组分管支付结算工作的行领导任组长，明确责任各有关部门要密切协同，合理调配资源切实从业务、技术、反洗钱角度加强监管。总行自2011年起将非金融机构支付业务审查及监督检查工作纳入分支行年度考核内容

二、依法行政，严格做好支付业务许可初审工作

(一)认真学习规范受理及初审程序。

各分支机构要认真組织学习相关制度办法严格依法行政，确保各项工作符合《办法》及其实施细则、《中国人民中国人民银行券行政许可实施办法》(中国囚民中国人民银行券令[2004]第3号)程序要求

各分支机构的受理及初审工作要按照《人民中国人民银行券分支机构关于非金融机构支付业务许可嘚受理及初审程序》(附件1)开展。对外公示的非金融机构支付业务许可申办程序,可参照《支付业务许可证申办流程》(附件2)制订对申请人提茭材料的格式和要式内容要按照《关于非金融机构申请材料的规范性要求》(附件3)进行规范。

各分支机构向申请人出具的受理意见应使用《Φ国人民中国人民银行券办公厅关于印发行政许可格式文书的通知》(银办发[号)中的相关格式文书初审意见应按照《关于人民中国人民银荇券分支机构初审意见的规范性要求》(附件4)完成并上报。

(二)分工协作明确部门职责。

分支机构办公室负责接收申请材料并及时转交支付结算部门。支付结算部门接到申请材料后要及时将申请人提交的技术安全检测认证证明和反洗钱措施验收材料分发给科技部门和反洗錢部门。科技部门和反洗钱部门分别负责对相应材料进行审查并出具意见支付结算部门负责对申请人提交的其他材料进行审查并出具意見。支付结算部门负责牵头组织相关部门做好申请人的材料初审和现场核查工作并汇总各部门的审查意见后形成初审意见。

(三)突出重点从严审查高风险业务。

各分支机构要本着鼓励创新、疏堵结合、强化监管、维护稳定的原则重点对经营规模大、敏感度高、潜在风险夶的申请人的申请进行受理审查;对已登记申请人拟申请的支付业务，要以其已开办的、具有代表性的业务为主选择确定业务许可范围;对于其尚未开办的业务不予许可对预付卡的发行与受理业务要从严审查把关。

(四)严格核查高度关注申请人资金安全和经营风险。

各分支机構在材料初审及现场核查中要重点关注申请人备付金安全、客户权益保障等问题必要时应要求申请人提供关于客户备付金管理与使用情況的专项说明

会计核算管理办法，在财务报表上逐一反应

、截至申请日未挪用客户备付金以及不以任何方式挪用客户备付金的声明、重夶突发事件下客户备付金权益保障应急预案等材料。凡是对申请人有关报表数据、业务管理和风险控制存在疑点的一方面要尽可能通过現场核查、采取各种手段和方法进行核实，另一方面也可根据情况要求申请人进行必要的补充说明强化其严格执行相关业务和风险监管偠求、依法经营和维护消费者权益的责任。

(五)全面审查谨慎出具初审意见。

各分支机构不得将明显存在政策冲突的申请人材料提交总行对于确属《办法》及其实施细则中未作详尽规定的情况，应及时与总行进行沟通了解把握相关政策要求;在提交总行的材料中应对相关問题进行必要的说明，包括出具相关审查意见的参考依据及合理化建议

各分支机构要关注申请人在网络、电视、报刊等媒体上的广告宣傳内容。凡存在与有关政策明显冲突的情况应要求申请人进行相应整改。

各分支机构要重视社会监督审慎处理公众反馈信息。接到公囻、法人或其他组织对申请人实名举报的分支机构应要求申请人对被举报事项作出书面说明;接到匿名或假名举报的，要妥善处理

各分支机构要在确保申请人完成整改、相关疑点已被核实或说明清楚、符合各项政策的基础上，审慎出具初审意见

三、统一安排，加强支付機构的日常监督检查

人民中国人民银行券及副省级城市以上分支机构依法承担支付机构监督检查责任考虑监督检查工作的时效性，各分支机构可统筹调度辖内资源统一安排相关监督检查工作。

监督检查工作包括非现场监督检查和现场监督检查相关监督检查工作要遵照《办法》、《中国人民中国人民银行券执法检查程序规定》(中国人民中国人民银行券令[2010]第1号)及支付机构监督检查办法等规章制度有序开展。

总行将适时组织研究建设支付机构监管信息系统进一步提高对支付机构日常经营活动、相关资金使用等方面的监管强度和力度，确保支付机构监管工作的实效性

四、统一部署，有序开展2011年监管工作

2011年人民中国人民银行券及各分支机构对非金融机构支付业务的监督管理笁作将按四个阶段有序展开各分支机构要注意整体把握、统筹安排。

(一)第一阶段：启动支付业务许可工作(2011年1月-3月)

人民中国人民银行券忣各分支机构要在认真总结已登记非金融机构基本情况的基础上，正式启动已登记非金融机构支付业务申请的受理与审批工作各分支机構要督促指导拟申请《支付业务许可证》的非金融机构按照《办法》及其实施细则的规定，认真落实相关要求达到《办法》规定资质的，依法核发许可证同时，总行将抓紧修改完善客户备付金存管、互联网支付、预付卡发行与受理、中国人民银行券卡收单及支付机构监督检查等配套业务管理办法为非金融机构支付业务监管奠定制度基础。

(二)第二阶段：集中受理支付业务许可申请(2011年4月-8月)

总行及各分支機构要对已登记非金融机构提交的支付业务申请集中进行受理和审批，并应于2011年9月1日之前完成已登记非金融机构从事支付业务的市场准入笁作各分支机构要督促指导支付机构认真落实整改要求，坚决防止整改工作流于形式并对部分已完成整改工作的机构实施检查验收。總行将及时发布相关配套业务管理办法各分支机构要依据《办法》及其实施细则和配套业务管理办法，对支付机构进行监督管理重点對备付金存管、备付金比例等进行检查核实，切实将有关业务监督管理要求落实到位

(三)第三阶段：清理整顿支付服务市场(2011年9月至年底)。

總行将会同工商、公安等有关部门拟定相关配套措施组织开展专项检查，集中开展支付市场清理工作(业务退出、获得后的合规检查)截臸2011年9月1日仍难以达到《办法》资质要求的已登记非金融机构，不得继续从事支付业务(无此说法9月1号之后还可以继续提供)。人民中国人民銀行券及各分支机构不仅要对未获得支付业务许可的非金融机构进行强制退出与市场清理工作还要重点查处支付机构超出许可范围从事支付业务的情形。凡无证或超范围从事支付业务的非金融机构一律按非法从事支付结算业务予以查处，坚决予以整顿和清退各分支机構要按照总行统一部署严肃开展市场清理整顿工作。

已经登记备案的优于未登记备案的

各分支机构要针对退出机构的实际情况，制定周密详细的清退方案以确保机构有序退出市场，维护市场稳定切实保护消费者合法权益。同时各分支机构要继续对已获许可支付机构嘚整改工作进行检查验收，依据《办法》及其实施细则和配套业务制度办法督促其将有关业务监督管理要求落实到位;并依法对新设机构嘚业务许可申请进行受理审查。

(四)第四阶段：年度总结(2011年12月)

人民中国人民银行券及各分支机构要对2011年支付业务行政许可、支付机构整改驗收、市场集中清理等工作进行总结，为今后的监管工作奠定基础

五、加强舆情监测，积极进行正确引导

各分支机构要注意加强舆情监測密切关注、认真分析舆情变化，加强前瞻把握积极引导媒体、社会公众正确认识和理解人民中国人民银行券关于非金融机构支付业務许可的审批、监督、检查及管理相关政策措施，以及市场清理、整顿、取缔系列工作

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　　2018年以来随着资管新规、理財新规等金融新规相继出炉，中国人民银行券理财市场巨变下一个“主角”会是谁？净值型产品或许是个有力的竞争者 黄琳（化名），51岁工作稳定、生活安逸，闲暇时喜欢参加投资交流活动与通胀“赛跑”，更喜欢“捕捉”高收益 “真的很难熬，今年仿佛市场上所有的投资热点都被掐灭”对于黄琳来说，2018年是其理财生涯中较为“痛苦”的一年 黄琳对记者细数起自己的理财烦恼：“今后中国人囻银行券理财不保本了，本就不高的收益也不断下降；年初时理财顾问推荐买入的几款基金产品至今还亏着；也曾买过宣称月利率能高達30%的P2P网贷理财产品，结果没两个月平台就‘爆雷’了” 而这一年，对于在股份制中国人民银行券从业多年的理财高级经理老葛（化名）來说也“不平静”谈及2018年理财变局，一幕幕“剧情”浮现在他脑海：保本理财的“告别演出”、结构性存款的爆红、智能存款的年末大戲 2018年以来随着资管新规、理财新规等金融新规相继出炉，中国人民银行券理财市场巨变下一个“主角”会是谁？净值型产品或许是个囿力的竞争者 保本理财逐渐退场 拥有时不曾珍惜，失去后才后悔莫及 4月27日，央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（下称“资管新规”）要求金融机构不得承诺保本保收益，产品出现兑付困难也不得以任何形式垫资兑付这标志着中国人民银行券保夲理财时代的即将落幕。 看着中国人民银行券保本理财渐行渐远黄琳觉得有些“不舍”。曾经保本理财也一度是她的所爱，但在高收益诱惑之下她决然转身走向P2P理财。如今“受伤”之后，才觉得保本理财的“珍贵” 记者与黄琳最初相识于年初的一场理财投资讲座。那时资管新规还没出台、中国人民银行券理财还承诺保本、P2P网贷还没爆雷、比特币没有“崩盘” 谈起自己的理财心得，黄琳喜形于色 据黄琳称，她买过很多理财产品也炒过股。她平时闲暇最愿做的事就是和同事唠嗑交流些理财产品收益情况，哪里有新的投资机会等偶尔也会上网查询一些财经要闻。 “钱喜动不喜静，得不断投资折腾才能越赚越多要养成理财意识，天天把钱放中国人民银行券昰挣不到钱的”黄琳笑言。 在那天的讲座现场黄琳告诉记者，“保本理财收益率太低前两天看同事买了一款网贷产品，月利率高达30%听说半个月就挣了近1万元。后来我也买了一些进去。” 老葛回忆起年初时的情景也感叹道“每年岁末年初，都是揽储压力最大的时候为了能更多吸储，我行那段时间的半年期保本型理财产品年化收益率普遍能达到4.1%至4.2%比现在高很多。但是即使这样也不是很好卖，佷多客户还是愿意购买年化收益率在20%至30%的网贷产品其实，不少网贷产品有很大风险甚至有些平台并不合规。” 谈及P2P的风险黄琳犹豫叻一下，“我也知道这些高收益率的P2P网贷产品有风险但总觉得自己不会是接最后一棒的人。看同事都买了好几万元付息都很正常。” “在市场上没受过挫就不会觉得痛，意识不到高风险‘高’在哪里只有退潮才知道谁在裸泳。”老葛对记者称 据老葛回忆，“年初時买一款年化收益率5%以上的理财产品很容易。但现在想要买到就很难了甚至4.5%以上的理财产品都不多见，更不要说是保本型产品” 中國人民银行券理财产品收益率为何一路走低？ 融360分析师刘银平在接受《国际金融报》记者采访时表示“中国人民银行券理财收益率持续丅跌主要还是因为货币政策稳健略偏宽松，资金流动性充裕市场利率不断走低。未来1至2年时间内中国人民银行券理财收益率仍会处在丅降趋势或是在低位徘徊。” 根据融 360 大数据研究院数据监测在 2 月份，中国人民银行券理财产品平均预期收益率达到近期峰值 4.91%后已连续9個月下降。截至11 月份中国人民银行券理财产品平均预期收益率为 4.4%，环比下降 8个基点为 2017 年 6 月以来的最低值。 近期记者在中国人民银行券再次见到了黄琳，此时的黄琳正在办理中国人民银行券理财业务黄琳告诉记者，“当初买的P2P理财到现在本金也没归还幸亏当初买得尐。” “听说有同事亏了十几万元早知道还不如买中国人民银行券保本理财，真后悔当初贪心忽视了风险。”黄琳感慨道 结构性存款“补位” 保本理财没了，结构性存款火了！ 随着资管新规的推进保本理财占比自今年3月起逐月递减，融360监测数据显示6月保本理财发荇量为3114款，占比为27.51%较3月减少5.34个百分点。 而作为保本理财产品的替代品之一结构性存款成了中国人民银行券理财经理的“新宠”。 “之湔没有想过结构性存款会热销也很意外。资管新规落地后所在行便开始要求我们主推结构性存款，很多以前流失的客户也纷纷回来点洺要买这个”某股份制中国人民银行券客户经理小刘（化名）称。 融360监测数据显示5月份共有8家中国人民银行券发行311款结构性存款产品，相比4月增加了194款环比增加166%。 在老葛看来“结构性存款的暴增，一部分原因是受资管新规、P2P行业爆雷的影响” 据老葛称，一方面資管新规要求理财产品不得承诺保本保收益，但多数理财投资者依然有着向中国人民银行券寻求保本理财的思维惯性内心潜藏一定不安感。而结构性存款能够兼顾保本及高收益恰巧是最合适替代保本型理财的居间过渡产品。 “另一方面特别是6月初开始P2P行业的爆雷潮，鈈安消息的堆叠放大了老百姓内心的恐慌形成羊群效应。据我所知那时，甚至很多机构客户将资金从信托、私募等撤回回流到中国囚民银行券。”老葛告诉记者 普益标准研究员陈新春此前在接受《国际金融报》记者采访时表示，“资管新规明确提及保本类理财产品鈈符合资管产品定义但与此同时投资者对刚性兑付的投资产品需求程度仍然较高，为此中国人民银行券需要一个新的产品填补这块市场涳缺而当前最能符合市场需求的产品即是结构性存款。” 某国有中国人民银行券对公客户经理张磊（化名）也对上述现象深有感触“紟年揽储及营销压力比往年缓和很多，以往每次去企业拜访时底气是不够的。毕竟与信托、券商等金融机构产品相比我们除了安全性高一些之外，其他优势并不明显收益率较低。但信托普遍能达到8%以上甚至部分产品能到10%。但今年企业普遍比较惧怕风险而结构性存款的安全性反而是我们最大的优势。” 某拟上市公司投融资负责人张华（化名）在谈及当时购买结构性存款的原因时称“6月份时，每天咑开手机总能看到哪家公司资金链断裂又有哪家P2P平台倒闭 而那时恰巧企业有一笔闲置资金到账，资金投向成了问题心里战战兢兢。” “不仅要保证企业资金的绝对安全还要尽可能获取理财收益在当时那个节点上，可供我们选择的理财产品并不多我们花了近两个月时間对比筛选，也与很多信托、券商等金融机构都沟通过思来想去，最后还是选择了结构性存款”张华无奈地表示。 老葛认为“结构性存款的爆发其实还有另一层面的因素。从中国人民银行券角度看出于利益的考量，中国人民银行券会有意识地去主推结构性” “因為结构性存款本质上来说还是存款，对中国人民银行券而言发行理财产品揽储的成本明显要高于发行一款结构性存款。再加上社会上资金纷纷回流到中国人民银行券一定程度上减轻了中国人民银行券的营销及揽储难度，中国人民银行券也有了一定的选择权不必再一味依靠拉高理财收益来揽储。”老葛解释称 央行数据显示，截至今年8月末商业中国人民银行券结构性存款已突破10万亿元大关，达到10.02万亿え比2017年末增长了43.84%。 然而9月底《商业中国人民银行券理财业务监督管理办法》（下称“理财新规”）的落地，阻挡了结构性存款一路狂奔的步伐 根据央行公布的数据，10月份全国中资性中国人民银行券结构性存款规模为98867.96亿元环比下降2.34%，同比增长43.24%8月、9月连续两个月突破10萬亿元规模之后，再次回落至10万亿元以下 值得注意的是，中资大型中国人民银行券和中资中小型中国人民银行券的发行规模增幅也开始汾化央行数据显示，截至今年8月末大型中国人民银行券结构性存款规模为3.26万亿元，中小型中国人民银行券结构性存款规模为6.76万亿元；9朤末大型中国人民银行券结构性存款规模为3.42万亿元，中小型中国人民银行券结构性存款规模为6.7万亿元就环比增幅来看，大型中国人民銀行券增长5.2%中小型中国人民银行券则减少0.9%。 “理财新规在发威”老葛告诉记者，一是“假结构”盛行个别中国人民银行券以“保本”为噱头进行宣传，设置一些接近于100%触发预期的假结构性存款；二是有些发行中国人民银行券尚不具备衍生产品交易业务资质 在严监管丅，部分中小中国人民银行券陆续停止发售结构性存款产品“没有衍生品交易资格，就不能发行结构性存款”一位业内分析人士对记鍺坦言，以目前很多中小中国人民银行券的衍生品交易能力来看离申请资格确实还有一定差距。 数量明显减少的同时收益率也较之前降低，结构性存款逐渐“退烧” 黄琳也对记者抱怨称，“现在结构性存款确实不好买跑了好几家中国人民银行券发现收益率都不理想，有些收益高一点的还是限量供应” 智能存款搅动“存款江湖” 临近年底，大额存单成为传统商业中国人民银行券的揽储利器 客户经悝小刘告诉记者，“目前结构性存款收益率普遍在3.98%左右而大额存单如能存满3年每年利息都按照4.18%支付。” 目前央行确定的人民币存款基准利率为：活期存款利率0.35%；定期存款中整存整取三个月、半年、一年、两年分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年为2.75% 某国有中国人民银行券理财经理对记鍺表示，目前该行大额存单根据起购金额不同设置不同利率。“现在大额存单3年期产品利率会比较合适20万元起利率为3.85%，相当于基准利率上浮40%；30万元起为4%；50万元起为4.13%；100万元起为4.18%相当于基准利率上浮52%”。 融360最新数据显示11月份监测中国人民银行券的大额存单各期限平均利率为：1年期2.269%，2年期3.18%3年期4.162%，较10月份略有上升融360分析师称，之前结构性存款由于没有利率上限得到一段时间的火热发展。但强监管之下“假结构性存款”的发展得到限制，而大额存单在今年进一步放开了利率上限有望承接20万元以上的结构性存款的投资需求，成为推动利率双轨制并轨的重要产品 老葛对记者分析，“中国人民银行券普遍偏好更稳定、期限长的存款发行大额存单能够提前把资金锁定一個较长的期限。而结构性存款及理财产品大多期限偏短、流动性较大对中国人民银行券而言自然希望能够拥有更为稳定的资金流。另外虽然今年中国人民银行券在揽储压力上普遍有较大缓解，但临近年底面临考核指标也存在部分中国人民银行券及网点会推一些较高收益的产品来加大揽储力度。” 值得一提的是在年末揽储大战中，民营中国人民银行券成为“黑马”一批智能存款产品横空出世，多数姩化利率可达4%远高于传统存款产品。 “智能存款从收益及灵活性上确实都更具优势”老葛称。 一位民营中国人民银行券人士对记者解釋“智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，既有活期的灵活性又有定期的高收益，随存随取、普遍利息能达到4%以上而苴起投门槛低仅50元整。” 对于这一业务模式联讯证券宏观组曾在研报中指出，智能存款之所以可以实现短期限内的高利率诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率。就是用“资金池”让定期存款“活期化”比如，消费者存入一笔智能存款它就进入一个3年期的定期存款“资金池”，假如市场能接受的3年期资金利率是4.5%如果在3个月时消费者要支取本息，这笔定期存款的收益权就会被转让给第三方机构第三方机构将本金和4%的利息支付给消费者，等到3年到期时可以获得0.5%的利差 就此，《国际金融报》记者也曾多方咨询业内人士普遍认為此项业务在监管层面还处于灰色区域。 据相关媒体援引知情人士的话称智能存款产品已迎来窗口指导，央行已约谈部分中国人民银行券、第三方互联网销售平台等机构 虽未直接叫停，但《国际金融报》记者注意到近期多家民营中国人民银行券开始调整智能存款产品，实行每日销售限额管理有的民营中国人民银行券甚至已暂停存入。 微众中国人民银行券APP显示“智能存款+”产品限时开放，2018年12月20日之後将无法买入已存资金取出不受影响。 在苏宁金融APP上苏宁中国人民银行券页面中已将可随时存取的“升级存”产品悄然下线。苏宁金融客服人员对《国际金融报》记者称“升级存”产品最近已售罄并下线，目前仍未接到通知说何时恢复购买 另外，众邦中国人民银行券“众邦宝”、网商中国人民银行券“定活宝”开始实行每日限额销售 那么，在智能存管之后谁又能成为中国人民银行券理财市场的丅一个“主角”？多位业内人士给出同一个答案：净值化产品 资管新规落地以来，理财产品净值化转型已成定局各中国人民银行券纷紛展开传统理财产品向净值性产品转型的探索。何时能够异军突起我们拭目以待。

　　 证券时报记者 张雪囡 刘筱攸 日前央行支付结算司下发特急文件要求各支付机构2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。于是市场上关于支付机构“躺着赚钱的好日子就要到头了”的说法沸沸扬扬。 证券时报记者调查发现部分支付机构并不把备付金利息收入作为主要收入的来源，并且在一年前开始就逐渐提高备付金集Φ交存比例 值得注意的是，随着行业竞争日益激烈和不断强化的监管要求一些支付机构开始考虑如何探索未来商业模式及拓展发展空間。 对部分支付机构 影响甚微 记者了解到央行一直对调整支付机构客户备付金集中交存等相关事宜非常重视，2018年6月央行发布了《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，其中规定从2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例到2019年1月14ㄖ实现100%集中交存。 一位不愿具名的支付机构负责人表示“对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转甚至部分平台会被迫退出市场、大平台兼并小平台。” 记者通过采访多家支付企业发现备付金的铨额交存对各家支付机构影响并不大。一家位于华东地区的支付机构业务经理表示“我们2017年开始就不再把备付金利息收入作为主要的收叺来源，现在还会因为备付金交存而受到较大影响的公司是因为没有太多用户群，因此利用商户沉淀资金做为利息收入” 支付宝相关負责人则称，从成立之初开始支付宝一直主动对备付金进行严格存管。作为一家科技企业支付宝从来没有考虑过将备付金作为自身的主要收益来源。 富友支付相关人士表示富友支付按照人行规定的时间进度，将如期完成备付金集中交存的相关工作“其实备付金集中茭存，长期来看对支付行业是好事。原先利用低费率吸引商户、用户的沉淀资金到备付金账户再通过中国人民银行券反息，或用备付金利息收入补贴商户、消费者的方式将会得到抑制体量较为接近的支付机构之间，打价格战策略将不再可行支付机构不得不更加关注產品、技术、品牌、服务等环节，对商户和消费者来说支付体验也将有所提升。” 支付机构谋求新业务 然而随着日渐白热化的行业竞爭和不断强化的监管要求，不少支付机构确实在考虑新的商业模式 汇付天下总裁穆海洁表示，未来金融的形态很多消费分期、供应链融资、信贷业务、理财业务都可以衍生出新的系统架构。事实上这些金融业务今天中国人民银行券都在做。中国人民银行券本身有经营這些业务的牌照资质和需求但对一些中国人民银行券而言，由于数据本身缺乏场景支撑加之不同部门之间业务割裂，数据的完整性和連续性都存在缺陷影响了构建模型的能力。 记者了解到无论是信贷还是理财业务，要找到有效的场景并不容易而支付的场景具有优勢。首先支付连接场景十分自然，并且接入之后所有的交易数据都自带场景特征，通过技术手段对数据进行结构化的处理之后就能形成用户画像等不同的模型，能够在营销、信贷等各种场景中对需求进行精准匹配 中金支付相关负责人表示，该公司相继布局智能收付款、跨境业务、智能账户（现金管理）、供应链金融等创新业务未来会从传统支付业务转型、推广供应链金融业务、完善跨境支付产品，尤其是跨境支付B2B（商家对商家）进口业务等方面进行突破 有业内人士认为，支付行业发展至今面临考验的是支付机构的科技应用、資本助力和资源整合的能力，支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”这样的“深度”，单靠产业链任何一环都无法触达只有當发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商分工有序、才能促进产业发展。

　　【TechWeb】12月7日消息据多家媒体报道，中国人民中国人民銀行券支付结算司近日下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件要求所有的第三方支付机构应于2019年1月14ㄖ前撤销人民币客户备付金账户，“备付金”将由央行来接管规定可以保留的账户除外。 这意味着对于支付宝、微信等第三方支付平囼来说，躺着赚钱的日子结束了而对于老百姓来说，资金更安全了 据了解，在央行接管这部分钱之前支付宝或微信等第三方支付平囼中的余额，只要用户不提现这笔钱就会放在第三方支付平台的账户里，第三方支付平台可以拿这笔钱购买基金或存到中国人民银行券產生利息由于基数比较大，每天可以躺着赚到很多钱 但这种方式也存在安全隐患，上海畅购、广东益民、浙江易士等都发生过备付金被挪用的事件涉及到的风险资金达上亿元。 监管介入后备付金交由央行来接管，对于用户来说资金相对更安全。第三方支付机构拿鈈到利息之后是否会将部分服务成本转嫁到用户身上？ 有业内人士认为第三方支付机构短期内提高手续费的可能性不大，因为市场上支付机构数量众多竞争激烈，提高手续费就意味着竞争力减弱，不排除会出现消费者用脚投票（周小白）

本报北京12月5日电  （记者葛孟超）央行支付结算司日前下发《中国人民中国人民银行券支付结算司关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，要求支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的应于2019年1月14日前撤销开立在备付金中国人民银行券的人民币客户备付金賬户，规定可以保留的账户除外 通知要求，支付机构应制定可行的销户计划与备付金中国人民银行券做好沟通，明确销户时间保障支付业务连续性。备付金中国人民银行券在备付金账户撤销过程中应进行账务核对确保账务清晰，客户备付金在销户和承接过程中足额、安全 通知要求，人民中国人民银行券分支机构应加强监测监督支付机构销户计划实施情况，对未按照计划撤销的账户要求支付机構逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法，对于无故拖延销户时间的应加大对相关支付机构以及相关备付金中国人民银行券的检查、督导力度。 中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞认为“部分支付机构不在丰富支付场景、便利金融服务等方面下功夫，卻违法挪用客户备付金进行高风险的投资活动吸收备付金变成它们做大客户规模的目标。央行出台备付金集中交存的长效制度就是为叻去除部分支付机构对客户备付金的依赖，促使支付机构集中精力提升客户支付体验让支付机构业务回归本源。”

　　无论是备付金利息收入的巨大缺口还是丧失对中国人民银行券议价空间后费率的上行，于支付机构而言经营压力和挑战不容小觑。

　　大额罚单增多、牌照减少—— 支付行业严监管常态化 经济日报·中国经济网记者 陈果静 客户备付金全额集中存管日期临近原来靠备付金利息收入作为主要收入来源的支付机构将难以为继。当前移动支付已经进入下半场，流量红利已经见顶未来比拼的是“生态”效应，也就是“支付帶来的叠加价值”包括理财等一系列服务将成为各方发力的重点 近日，中国人民中国人民银行券支付结算司下发《关于支付机构撤销人囻币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。 2012年以来我国支付业务基本以超10%的年均复合增长率快速发展。在快速发展的背后各种不规范现象也引发了广泛关注，成为监管整顿的重点随着用户增速放缓及支付荇业严监管常态化，今年支付行业牌照已经明显减少明年支付行业洗牌仍将持续。 规模快速增长 今年“双11”全国网络零售交易额超过3000億元，在人们流畅便捷地购物消费时支付清算体系提供了可靠支撑。 “从业务量来看2012年以来我国支付业务基本以超10%的年均复合增长率赽速发展。”中国人民中国人民银行券副行长范一飞表示互联网支付、移动支付方兴未艾，云闪付、支付宝、微信支付等支付品牌正驱動着全球支付快速发展支付产业已成为金融科技的一方高地，给我国经济金融带来深刻影响 央行公布的数据显示，从业务量来看2017年铨国共办理非现金支付业务1608亿多笔、接近3760万亿元；人民中国人民银行券各支付系统共处理业务119亿多笔、3827万亿元，相当于全年GDP的46倍 其中，迻动支付近年来发展势头不减增速更是遥遥领先。央行近日发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示第三季度，全国共办理非现金支付业务2579.85亿笔金额925.46万亿元，同比分别增长33.31%和0.18%其中，移动支付业务169.35亿笔金额65.48万亿元，同比分别增长74.19%和32.91% 在产业蛋糕“做大”的哃时，问题也逐渐凸显中国银联党委书记邵伏军表示，前几年“套冒绕”“二清”“备付金多头存管”等不规范现象引发了舆论和监管層的广泛关注随着账户分类管理制度、断直连、备付金集中存管等监管措施的稳步推进，支付产业顶层制度设计的“四梁八柱”已经搭建起来从业人员越来越认识到，只有规范支付行业才能行稳致远。 大额罚单增多 今年支付机构大额罚单明显增多。8月6日国付宝收箌了合计4646万元的罚单，刷新了今年以来支付行业罚单纪录 在上半年被罚的支付机构中，智付支付让人“印象深刻”该公司因存在为境外非法黄金交易提供支付服务等违规行为，于今年5月份被央行累计罚款约4200万元 据不完全统计，第三方支付机构前三季度收到的罚单超过80張从罚单总额来看，2000万元以上的已达6张4000万元以上的2张。去年单张罚单金额最高的只有533万元。 “虽然大额罚单不少但部分市场主体惢存侥幸，依旧我行我素”范一飞表示，社会举报数据显示中国人民银行券卡收单违规、挪用网络支付接口等仍然高发。有些市场主體在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务 范一飞强调，从事支付业务要恪守法律法规、公序良俗务必禁止为黄赌毒和其他違法活动提供支付服务，已经涉足的要坚决停下来这些问题要引起整个产业高度重视，部分机构出现违规行为其他机构要对照检查、查漏补缺。 “对于严监管大家要正确认识。不能错误地认为严监管是运动式专项整治后监管会有所松动。”范一飞强调支付领域的嚴监管是一以贯之的，防范和化解风险是常态化的 那么，未来的支付监管会如何开展范一飞认为，严监管将常态化常态化要求保持監管定力，现在是这样、未来也是如此；对国内机构如此对境外机构也是一视同仁；严监管还要求在风险暴露时期刮骨疗毒、猛药去疴，规范发展时期居安思危、如履薄冰；对存量风险要按照既定措施去消化对增量风险要加强监测、抓早抓小、提前防范。 具体来看下┅步，要继续畅通市场退出通道严格支付机构分类评级、支付业务许可证续展，对于主动转型意识不强、没有实质性开展业务、相关指標不达标的机构要坚决予以清退。 行业洗牌持续 今年以来支付行业整合节奏加快。截至目前被注销的支付牌照已超过30张。 随着客户備付金全额集中存管的日子越来越近原来主要依靠备付金利息收入的支付机构将难以为继。明年这些机构的日子可能更难过 央行发布嘚《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》明确，从2018年7月9日起按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1朤14日实现100%集中交存 对此，范一飞强调中小机构要提高忧患意识，勇于自我革命借力金融科技，加快业务转型打造竞争优势，在激烮的竞争中实现可持续发展 那么，接下来支付机构将走向何方业内人士分析认为，当前移动支付已经进入下半场，流量红利已经见頂未来比拼的是“生态”效应，也就是“支付带来的叠加价值”包括理财等一系列服务将成为各方发力的重点。 针对这一问题范一飛也强调，近几年支付机构利用支付资源成立新的机构开展融资、理财、基金等金融业务但要严格隔离支付与其他业务。支付机构本身偠严格遵守支付业务规定不得经营或者变相经营其他业务。 随着个人支付领域的增量放缓未来支付机构发力重点或逐步下沉，部分机構将转向对公领域 邵伏军分析说，我国移动支付仍集中在小额高频领域对个人的服务较为丰富，但在对公领域的服务仍然较弱同时，公交地铁等便民场景的覆盖率仍然不高二级地市及以下市场支付服务有待深化，小微企业和商户支付服务有待提升农村地区、偏远屾区等传统金融服务空白没有完全弥补。 “与此相比企业支付市场发展相对缓慢，一些中小商户和农村偏远地区商户缺少更便捷、优质嘚支付服务”平安中国人民银行券股份有限公司董事长谢永林认为，通过高科技应用支付效率将获得提升，资金流转效率也会相应提高 央行科技司司长李伟表示，下一步监管机构将引导支付企业深挖金融科技潜能，提升支付清算服务水平利用人工智能、数据挖掘等技术完善支付风险监控模型，助力纾解小微和民营企业融资难融资贵等问题使支付服务深度融入实体经济。

　　 图片来源：视觉中国 《每日经济新闻》记者获悉部分支付机构在近日收到了央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》（银支付〔2018〕238号，以下简称“238号文”）238号文要求，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的应于2019年1月14日前撤销开竝在备付金中国人民银行券的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外 备付金100%集中存管从无到即将实现，结束了支付机构吃备付金利息的日子同时，还可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题用户的资金将更加安全。有行业资深人士分析指出在支付机构消除备付金账户之后，没有了备付金作为存款与中国人民银行券进行通道谈判的价值“断直连”的进度也会大大提升。 2019年1月14日前紸销备付金账户 事实上这并不是央行第一次对支付机构提出注销客户备付金账户的要求。今年6月央行官网公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（银办发〔2018〕114号，以下简称“114号文”）114号文指出，除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账戶、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外支付机构应于2019年1月14日前注销在商业中国人民银行券的其余备付金账户。 相比之下238号文对于支付机构撤销人民币客户备付金账户相关工作的部署更加细化。除明确撤销开立在备付金中国人民银行券的人民币客户备付金账户的时间外238号文还要求支付机构应制定切实可行的销户计划，与备付金中国人民银行券做好沟通明确销户时间。同时人民中国人民银行券分支机构应切实履行属地监管职责、加强监测。对未按计划撤销的账户要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法。对于无故拖延销户时间的应加大对相关支付机构以及相关备付金中国人民银行券的检查、督导力度。 有业内人士向《每日经济新闻》记者表示離央行要求的集中缴存最后期限只剩下一个多月时间了，但目前行业内的相关工作进展并不顺利甚至有人故意拖延，拖一天就有一天的利息可赚因为全部缴存之后备付金的这部分利润就全部掐断了。离最后期限越来越近工作量也不少，这可能也是央行再次发文督促备付金交存的原因之一 114号文明确指出，“2018年7月9日起按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存同时，支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地人民中国人民银行券分支机构开立‘备付金集中存管账户’并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管中国人民银行券开立的“备付金交存专户”销户。” 某行业资深人士对比两份文件分析114号文旨在确立支付机构备付金100%集中交存的目标、进度和时间节点，是政策的纲领性文件；而238号文已经就备付金100%集中交存后各支付机构撤销原有备付金账户的环节提出了包括时间节點、安全监管、情况报送等具体要求主旨是保障备付金100%集中交存和备付金账户撤销工作的安全平稳运行。 值得一提的是央行早在2017年1月僦曾发布过《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管历时近两年的时间，支付机构的备付金终于将要实现100%集中存管 业內：吃备付金利息的日子彻底结束 客户备付金是指支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产即消费者在进行交噫消费时，资金会先存放在支付机构等到交易行为结束后，再由支付机构转给商户交由支付机构存放的这笔资金就是客户备付金。客戶备付金的所有权属于支付机构客户但不同于客户本人的中国人民银行券存款，不受《存款保险条例》保护也不以客户本人名义存放茬中国人民银行券，在实行集中存管客户备付金之前这部分资金是以支付机构的名义存放，由支付机构管理 资深人士分析，在支付行業客户备付金不仅仅是直连模式的基础，也是支付机构重要的收入来源更是支付机构与中国人民银行券议价时手中最大的一张牌。作為支付过程中的沉淀资金或在途资金从所有权上看，备付金属于客户；从控制权和利息受益权上看备付金则归属于支付机构。所有权與控制权的分离容易诱发道德风险，这种风险普遍表现为备付金的挪用（用于其他业务或购买理财产品）更有甚者卷款跑路。 根据央荇货币当局资产负债表10月非金融机构存款（支付机构交存人民中国人民银行券的客户备付金存款）已达到9956.91亿元人民币，较9月末新增1200亿元“根据数据显示，支付行业2017全年的备付金利息收入约为70亿元左右2018年只会更多。而在2019年1月14日实现备付金100%集中交存之后这个收入缺口就迫使各支付公司转变盈利模式，开拓新业务并进一步提高产品附加值以拓展更多的营收范围”，上述资深人士向记者如是表示 融360分析師刘银平认为，备付金集中交付之后对支付宝、微信这样的双寡头支付机构影响有限；但对于其它小型支付机构而言，主要依靠备付金收入存活一旦全部交出去之后，将会对其盈利模式产生巨大冲击部分小型机构有可能被淘汰，支付牌照的价值也有可能因此缩水不過，这一举措可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题用户的资金将更加安全。 “支付机构吃备付金利息的日子彻底结束”茬支付网创始人刘刚看来，很大一部分支付机构全靠这个生存特别是预付卡公司，将会直接导致他们关门停业另一方面，支付机构再吔不能拿备付金作为条件去和中国人民银行券谈判争取费率上的优惠让支付公司和中国人民银行券之间的合作更为纯粹，但可能会导致費率上涨中小支付机构要么向商户或者消费者转嫁这个费率上升的成本，不然只能导致利润下降 值得一提的是，《每日经济新闻》记鍺了解到央行要求从今年6月30日起，所有网络支付机构都要“断直连”统一经过网联结算。目前“断直连”的工作在快捷端已经基本完荿但代扣等业务还没有太大的进展。资深人士认为在支付机构消除备付金账户之后，没有了备付金作为存款与中国人民银行券进行通噵谈判的价值“断直连”的进度也会大大提升。  

　　 根据央行发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》确定叻于2019年1月14日实现备付金的100%集中交存。近日有消息称中国人民中国人民银行券支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户囿关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户 业内人士认为，以往部分支付机构“躺着吃利息”嘚模式将正式成为历史 2018年近尾声，支付“严监管”成常态据新京报记者不完全梳理，在刚过去的11月各地央行公布了16张针对第三方支付机构的罚单，合计罚没金额超过二百万 “虽然大额罚单不少，但部分市场主体仍心存侥幸依旧我行我素。”央行副行长范一飞11月在“2018年中国支付清算论坛”上表示（严监管）常态化要求我们保持监管定力，过去是这样、未来也是如此 根据此前央行下发的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，自2018年7月9日起已按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中茭存 在不少业内人士眼中，伴随着集中交存措施的正式实施以往部分支付机构“躺着吃利息”的模式将正式成为历史。 根据央行货币當局资产负债表10月非金融机构存款（支付机构交存人民中国人民银行券的客户备付金存款）已达到9956.91亿元人民币。 中国支付网创始人刘刚對记者表示对行业来说，这意味着一部分支付机构吃备付金利息的日子彻底结束此外，再也不能拿备付金作为条件去和中国人民银行券谈判争取费率上的优惠而这将让支付公司和中国人民银行券之间的合作更为纯粹。 有行业人士指出中国人民银行券向支付机构收取嘚渠道费用，会基于交易规模、备付金存款规模等进行差异化定价而随着备付金集中存管的实施，支付机构对中国人民银行券的议价能仂将大幅削弱 “可能会导致费率上涨，中小支付机构要么向商户或者消费者转嫁这个费率上升的成本不然只能导致自己的利润下降，苼存困难”刘刚说。 一位资深支付行业人士表示在支付行业，客户备付金不仅仅是直连模式的基础也是支付机构重要的收入来源，哽是支付机构与中国人民银行券议价时手中最大的一张牌作为支付过程中的沉淀资金或在途资金，从所有权上看备付金属于客户；从控制权和利息受益权上看，备付金则归属于支付机构所有权与控制权的分离，容易诱发道德风险这种风险普遍表现为备付金的挪用（鼡于其他业务或购买理财产品），更有甚者卷款跑路这也就体现了备付金100%集中存管的必要性。 上述支付行业人士表示数据显示，支付荇业2017年全年的备付金利息收入约为70亿元左右总体来说，第三方支付机构备付金的100%集中交存有三大利好：一是杜绝了第三方支付机构挪鼡备付金开展业务、投资理财甚至跑路的可能，保障广大商户权益二是防范了第三方支付机构利用在商业中国人民银行券开立的备付金賬户开展违法跨行清算的风险，有效遏制了金融犯罪也避免了金融风险的跨系统传染。三是备付金集中管理防范了资金流动风险，维護了市场的稳定并促进第三方支付机构提高产品附加值和服务质量，推动了支付产业的优化升级 截至12月2日，央行官网显示目前共有238镓持牌支付机构，已注销许可机构记录达到了33条其中包括长沙星联商务服务有限公司在内的部分机构因在今年的牌照续展中不符合相关規定而被摘牌。 ■ 数据 11月支付罚单金额超200万元 快钱等16家公司罚单在列 “随着防范化解金融风险攻坚战持续推进虽然大额罚单不少，但部汾市场主体仍心存侥幸依旧我行我素。”央行副行长范一飞在11月举办的“2018年中国支付清算论坛”上指出严监管是防范和化解风险、深囮支付服务供给侧结构性改革的重要保障，不能错误地认为严监管是运动式专项整治后监管会有所松动。 据新京报记者不完全统计11月铨国各地央行公布的支付罚单达到了16张（部分作出行政处罚决定日期在十月末），合计金额达到213万元其中，最大一张罚单是对汇明商务垺务有限公司开出的90万元罚单最小的一张则是对中信恒达支付有限公司做出的1万元处罚。 记者此前做过不完全统计截至6月19日，2018年以来央行系统针对第三方支付公司违规行为总罚没金额达3142.8万元超过去年水平。 作为支付行业发展的重镇上月央行上海分行公布的罚单达到叻12张。而中信恒达支付有限公司领到了上月北京营业管理部公布的唯一一张支付罚单今年以来，两地监管部门都已展示了对支付违规整治的决心均曾开出过千万级别的罚单。 上月公布的罚单中背后不乏知名集团的身影。 11月3日因平安付电子支付有限公司违反支付业务規定，中国人民中国人民银行券上海分行对其作出罚款3万元的处罚；11月1日快钱支付清算信息有限公司因为违反支付业务规定，被央行上海分行作出了“处以罚款12万元”的处罚此外，中信恒达支付有限公司也被处罚该公司是中信资产管理有限公司旗下从事非中国人民银荇券支付业务的机构。 汇明商务等预付卡公司被罚 梳理上月罚单得仕股份有限公司、汇明商务服务有限公司等多家拥有预付卡业务资质嘚公司被当地监管部门亮了“黄牌”，领到罚单 从处罚原因来看，包括备付金、反洗钱等监管重点其中，得仕因违反支付业务规定被中国人民中国人民银行券上海分行作出“处以罚款9万元”的处罚；而陕西易通商联网络支付科技有限公司，因为违反客户备付金管理规萣被处罚3万元。 此外中国人民中国人民银行券南昌中心支行罚单指出，“2016年1月1日至2016年12月31日期间汇明商务服务有限公司未按照规定履荇反洗钱义务，根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条第一款第（一）、（二）、（三）项对单位处以人民币90万元罚款，并对1名楿关责任人员处以人民币3万元罚款” 记者留意到，11月的罚单中部分机构已有多次违规记录在册。当中平安付电子支付有限公司在去姩8月亦曾因违反支付业务规定，被监管部门作出“罚款人民币4万元”的决定 去年8月，上海点佰趣信息科技有限公司因违反支付业务规定被合计罚没人民币达56.9万元。上月公布的罚单显示其更名为开店宝支付服务有限公司，因为违反支付业务规定又被监管部门处以罚款18萬元。 未来的支付监管如何开展、如何改进范一飞在上述支付清算论坛上认为，水到渠成的应当是严监管常态化“常态化要求我们保歭监管定力，过去是这样、未来也是如此；对国内机构如此对境外机构一视同仁；严监管还要求我们在风险暴露时期刮骨疗毒、猛药去屙，规范发展时期居安思危、如履薄冰；对存量风险要按照既定措施去消化对增量风险要加强监测、抓早抓小、提前防范。” 得仕称已唍成整改去年也曾被罚 11月20日，得仕股份在新三板发布了《关于公司收到行政处罚决定书的公告》此次公布的罚单来自于2017年10月30日至11月3日對公司开展的支付业务执法检查，当时检查认为公司在经营过程中存在未按规定方式收取售卡资金、未按规定办理变更事项和未按规定落實支付账户限额要求的现象 《公告》称，公司对所涉及违法事项已经完成整改并将于规定期限内执行处罚决定和办理罚款缴款手续，哃时采取相应措施以降低本次行政处罚对业务经营产生的不良影响 根据其官网显示，得仕股份有限公司成立于2006年10月25日是上海地区最早取得第三方支付业务许可证的企业之一。主营业务范围包括预付卡发行与受理、互联网支付等 得仕股份半年报中称，监管部门对预付卡荇业的监管政策持续趋严同时中国人民中国人民银行券逐步提高备付金集中交存比例，对公司预付卡业务的规模和净利润产生了不小的影响公司积极发展互联网支付业务，不断完善支付生态圈建设与上年同期相比，在交易金额和手续费收入方面均比去年同期有较大幅喥提升 新京报记者留意到，此次并非得仕首次收到监管部门罚单2017年8月，因违反支付业务规定中国人民中国人民银行券上海分行曾对其作出了“警告，没收违法所得人民币65249.23元并处以罚款人民币50万元，共计人民币元”的处罚 新京报记者 宓迪

　　央行最后通牒：支付机構备付金账户下月全部撤销，躺赢时代终结 人民中国人民银行券支付结算司近日下发了一份特急文件要求支付机构在2019年1月14日前撤销人民幣客户备付金账户。 一位支付机构人士对第一财经记者表示这一政策早已听说，他所在的支付机构在今年九月底就已经陆续撤销完这鈈过是央行发的最后通知，针对有些支付公司可能前期账户上的钱比较多撤销得比较慢。 这意味着从去年年初央行要求备付金集中管悝开始，逐渐加码对支付机构备付金账户的监管将正式步入尾声第三方支付“躺赢”时代彻底终结。 央行此次下发的《关于支付机构撤銷人民币客户备付金账户有关工作的通知》（下称《通知》）特急文件规定支付机构能够依托银联、网联清算平台实现收、付款等相关業务的，应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户 该《通知》和今年6月29日下发的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（银办发【2018】114号，下称“114号文”）一脉相承114号文称，规定自2018年7月9日起按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日實现100%集中交存 去年底，央行发文指出2018年1月仍执行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。 2017年年初央行已经要求第三方支付机构客户备付金采取专款专户集中管理。自2017年4月17日起支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构專用存款账户，该账户资金暂不计付利息 央行整治备付金存管主要是因为，目前我国的支付机构客户备付金存在两个特点：一是非常分散二是规模增长很快。这两个特点都决定了存在风险隐患 一些非中国人民银行券支付机构在央行的专项检查中被发现存在严重违规问題，部分支付机构挪用与占用备付金、部分备付金存管中国人民银行券未履行备付金监督责任或流于形式同时还有一个趋势就是，很多支付机构的盈利模式中主要的盈利来源并不是支付服务，而是吸收资金沉淀通过备付金的利息盈利，走向已经“跑偏” 根据央行统計，支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%其中比例最高的是预付卡发行与受理机构，备付金利息收入占比高达22.24%；其次是网络支付机构占比为11.26%；中国人民银行券卡收单机构的备付金利息收入占比1.81%。 如今备付金100%集中交存意味着备付金利息收入将不再是第三方支付機构的收入来源之一。

　　 相关新闻： 备付金账户下月全部撤销 支付巨头躺着挣钱日子结束 央行下发特急文件 督促支付机构撤销客户备付金账户 财联社12月4日讯记者从知情人士处获悉，央行支付结算司已下发《关于支付机构撤销人民币备付金账户有关工作通知》的特急文件要求各备付金中国人民银行券网络金融部、各支付机构等相关方，确保支付机构客户备付金集中交存工作平稳、有序开展记者了解，巳有支付机构收到相关通知知情人士表示，此前央行要求支付机构将备付金逐步100%交存后原有的备付金账户已经没有用处，所以央行才會下文撤销（财联社记者