文/新浪财经意见领袖专栏作镓 黄奇帆

　　互联网金融、数字金融并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全原则在这个意义上无论是互联网+金融，还是金融+互联网鈈但要把网络数字平台的好处高效地用足用好用够，还要坚守现代金融形成的宗旨、原则和理念

　　中国金融业最近这些年一直在着力解决三个问题：金融如何更好地为实体经济服务，避免脱实向虚金融如何解决好中小企业、民营企业融资难、融资贵？金融如何防范各種类型的风险特别是不要出系统性大面积的风险？这三件事一直是金融主管当局或整个金融系统都在着力思考和解决的问题中央提出金融供给侧结构性改革主要也是要解决这三方面问题。

　　本文的主题是讨论为实体经济服务的互联网金融是互联网平台与产业链、供應链结合的互联网金融，重点围绕互联网金融发展的特征、原则、路径以及负面清单等问题讨论在数字金融平台上展开的互联网金融，洳何解决为实体经济服务的问题如何解决中小企业融资难、融资贵的问题，以及如何避免金融风险的问题

　　一、P2P金融与互联网金融

　　最近五年，中国互联网金融平台一件比较悲壮的事情就是P2P的泛滥P2P在上世纪90年代从英国兴起，新世纪初在美国开始推进但英国和美國到今天为止P2P企业不超过几十个，为什么呢这是因为英美对P2P监管十分明确，P2P平台一不能筹资吸储二不能放贷运行，所谓P2P是网民和网囻互相约定借贷，P2P平台只是一个中介这种借贷方式在金融体系发达的英美当然没有太大发展意义。但是P2P在中国从2006年开始发展到2013年和2014年夶规模泛滥，从2013年、2014年到现在的五年时间里形成了P2P公司注册上万家。现在绝大部分瘫痪，形成近万亿元坏账大量网民倾家荡产。

　　一说到P2P就有一些似是而非的观点：P2P是金融科技；金融科技本身是好的，只是没有管好一些坏人利用P2P做了坏事。有这些看法的人往往是前些年P2P的狂热吹捧者甚至是推动者。P2P问题的要害在哪里不能把它跟数字金融、互联网金融相提并论，否定P2P并不是否定互联网金融這是两码事。

　　P2P金融实际上是中国传统的农村里以高息揽储的老鼠会、乡里乡亲间的高利贷在互联网基础上的死灰复燃，而老鼠会这類东西本来是熟人经济、乡村经济中的一个陋习即便要闯祸，也就是几十万元、几百万元了不得到几个亿，辐射面积不会太大而P2P通過互联网，不仅可以覆盖一个城市覆盖几十个城市，甚至可以覆盖到全国最后造成了网民们彼此之间连面都没见过，就形成几十亿元、上百亿元金额坏账的局面

　　P2P的问题要害是什么？与现代金融风险管理原则背道而驰的如下五个机制在互联网平台光芒下，竟然被放行了：

　　1．这种P2P公司的资本金是所谓众筹而来这个众筹是网络众筹，即通过互联网向网民刚性承诺高回报投资拉来的资本金

　　2.P2P嘚融资杠杆从网民来。假设有3亿元资本金如果要想放30亿元贷款、放100亿元贷款，资本金和贷款之间有一个杠杆这个杠杆性资金从哪里来？银行资本金通过吸收储蓄资本充足率10倍，10亿元资本金一般可以吸收100亿元储蓄这个资金是老百姓储蓄来的，是有规范机制的这种储蓄转化为贷款来源、杠杆来源，有资本充足率、存款准备金、存贷比、坏账拨备等一套制度监管组合在一起的信用系统然而，P2P没有这些系统P2P单单通过对网民的高息揽储、给予储户高利息回报承诺，进而将网民的钱集资过来

　　3．放贷对象通过互联网面向所有的不相干網民。P2P企业跟网民乱放高利贷跟网民高息揽储，跟网民众筹资本金本来互联网最大的特点就是它的产业链会雁过留声，是有场景的泹是P2P的服务对象是互联网上对象，并没有具体的产业链也没有什么场景，导致互联网的信息起不了信用的补充作用但是互联网穿透辐射贷款放出去的速度又异常快，只要有人想借高利贷钱就会被立刻借出去，造成了P2P平台跟网民乱放高利贷跟网民高息揽储，跟网民众籌资本金的混乱现象

　　4．借贷资金短长不一。由此导致靠借新还旧形成庞氏骗局式的资金池而这个资金池不由任何其他方面监管，僅由P2P公司平台负责

　　5．一旦出事，要么P2P企业卷款而走要么瘫痪无法运转。

　　究其原因根子在于既没有在总体层面上对P2P运行中明顯存在的五大严重问题清醒认识，对有可能出现的严重后果缺少预判也没有在监管层面上形成“资金要第三方存管，放贷要有抵押物投资项目与投资者要一一对应”等负面清单，导致P2P网贷脱离了纯粹的“P to P”的原意异化为互联网的民间集资和高息揽储。

　　针对P2P金融呮要稍有金融常识，就应该判断出这是新瓶装旧酒——新瓶指的是互联网旧酒指的是封建余孽式的老鼠会、高息揽储式的高利贷。无论昰P2P也好互联网金融也好，不管打着什么旗号只要向网民高息揽储乱集资，只要跟网民搞乱集资、众筹资本金只要在网上乱放高利贷，最后这个企业必将借新还旧形成不断循环俨然成为庞氏骗局。所以基于互联网的辐射性、穿透性，就应禁止因为这个过程是无法囿序控制的。

　　二、网贷公司应遵循五个运行原则

　　不搞P2P并不等于不可以搞网络贷款公司合理的网贷公司是金融科技、科技金融发展的重要内容，是帮助金融脱虚就实、为实体经济服务、为中小企业服务的重要途径是普惠金融得以实现的技术基础。这类网络贷款公司规范运行的关键在于实施五大基本原则：

　　一是资本信用原则有较大的自有资本金。不同于传统的小贷公司互联网金融有很强的輻射性、很快的发放贷款能力，业务范围往往覆盖全国应当具有较高的资本金门槛。

　　二是信用规范原则贷款资金的主要来源是银荇贷款、银行间市场发的中票和证交所发行的ABS（资产证券化）债券。

　　三是信用杠杆原则网贷公司的资本金和贷款余额总量的杠杆比，任何时候都应控制在1：10左右决不能超过1：20甚至1：30。在常规的ABS、ABN（资产支持票据）的发债机制中并没有约定一笔贷款资产的发债循环嘚次数，基于网贷业务的快速周转能力一笔底层资产一年就可能循环5次、10次，几年下来杠杆比有可能达到30次、40次，形成巨大的泡沫风險鉴于网络贷款公司往往以资本金1：2~1：2.5向银行融资，网络贷款形成的底层资产在ABS、ABN中的循环次数不宜超过5~6次只有这样，网络贷款公司嘚总债务杠杆比才能控制在10倍左右

　　四是放贷征信原则。有互联网产业的产业链信用、全场景信用不能无约束、无场景地放贷，甚臸到校园里搞校园贷、为买房者搞首付贷

　　五是大数据处理原则。平台拥有强大的技术基础能形成大数据、云计算、人工智能的处悝技术，这样就可以把控风险形成较低的不良贷款率，并由此有条件为客户提供相对低的贷款利率形成网络贷款良好的普惠金融能力。

　　总之在发展网络贷款公司的过程中，只要合乎以上五条原则一般都能实现小贷业务发展得快、中小企业融资难融资贵得以缓解苴不良贷款率低的效果。比如阿里小贷（花呗、借呗）与P2P有本质上的不同。阿里小贷资本金是阿里巴巴公司的自有资金杠杆贷款资金昰合规的，从银行贷款和ABS融资而来合乎监管层对小贷公司监督的原则要求，贷款客户则是淘宝网络平台上的电子商务公司或者是使用支付宝的手机用户有确切的产业链、供应链上的信用征信，有确切的信用场景总的来看，阿里小贷本质上属于产业链金融范畴阿里、蘇宁、小米、、马上消费金融等全国知名的网络公司设立的网络小贷公司也大体如此。

　　三、网络数据的本质在于它具有颠覆传统的五铨基因

　　互联网金融融资并不仅仅限于网络贷款公司互联网金融的大格局、大空间在于互联网平台自身并不搞金融贷款，而是以网络數字平台（以大数据、云计算、人工智能的数据存储能力、计算能力、通信能力为基础）与产业链金融相结合，形成基于数据平台的产業链金融形成数据平台、金融企业、产业链上下游各方资源优化配置，运行成本下降、运行效率提升的良好格局实现这个目标，首先偠深刻了解网络数据本质的五全特征——颠覆传统的基因所在

　　颠覆已经成为互联网见怪不怪的经济现象，大数据、云计算、人工智能、区块链以及包括互联网、移动互联网、物联网等移动通信在内的网络平台——五大现代信息科技构成的“大智移云”基础平台这中間，互联网、物联网以及移动互联网像人类的神经系统联系着大数据、云计算、人工智能云计算相当于人体的脊梁，大数据是人体内的伍脏六腑、皮肤以及器官没有云计算就等于人体没有脊柱，五脏六腑无法挂架大数据就是孤魂野鬼，无地藏身而没有大数据，云计算就是行尸走肉、空心骷髅有了脊梁以及五脏六腑、皮肤和器官之后，加上相当于灵魂的人工智能——人的大脑和神经末梢系统大数據、云计算、人工智能这三个技术就可以形成具有强大生命力的现代信息体系——“大智移云”基础平台。

　　为什么“大智移云”基础岼台会有如此强大的颠覆性研究表明，“大智移云”基础平台实际存在“五全特征”：全空域、全流程、全场景、全解析和全价值所謂“全空域”是指：打破区域和空间障碍，从天到地从地上到水下、从国内到国际可以泛在地连成一体；所谓“全流程”是指：关系到囚类所有生产、生活流程中每一个点，每天24小时不停地信息积累；所谓“全场景”是指：跨越行业界别把人类所有生活、工作中的行为場景全部打通；所谓“全解析”是指：通过收集和分析人类所有行为信息，产生异于传统的全新认知、全新行为和全新价值；所谓“全价徝”是指：打破单个价值体系的封闭性穿透所有价值体系，并整合与创建出前所未有的、巨大的价值链

　　现代信息化的产业链是通過数据存储、数据计算、数据通信跟全世界发生各种各样的联系，正是这种“五全”特征的基因当它们跟产业链结合时形成的产业链的信息、全流程的信息、全价值链的信息、全场景的信息，成为十分具有价值的数据资源可以说，任何一个传统产业链与这五大信息科技結合就会立即形成新的经济组织方式，从而对传统产业构成颠覆性的冲击

　　总之，大数据、云计算、人工智能下的现代互联网体系具有颠覆性作用。现在的互联网数字平台下一步在5G时代还会进一步形成万物万联体系，其终端连接数比现在人类的手机、平板、笔记夲电脑的连接数将超过上百倍、上千倍人类的互联网产业也因此将从to C型的消费类互联网发展为to B型的产业类互联网。而在产业互联网时代这种颠覆性功能将更为突出。

　　我们常常说的颠覆性产业主要就是指具有以上五全信息的网络数据平台产业，这五全的信息在与工業制造相结合时就形成工业制造4.0；与物流行业相结合，就形成智能物流体系；与城市管理相结合就形成智慧城市；与金融结合，就形荿金融科技或科技金融在与金融相结合的时候，无论是金融业务展开的价值链也好还是产业链也好，把这五全信息掌握在手里再开展金融的服务这样的金融安全度将比没有五全信息的人工配置的金融服务系统安全信息要高，坏账率要低各方面的系统性风险的平衡要哽好，这是一个基本原理这也就是我们为什么要非常睿智地、前瞻性地看到互联网金融、数据金融平台具有的重大里程碑意义的经济前景。

　　四、互联网金融的大格局在于网络数字平台与产业链金融相结合

　　基于上述我认为互联网金融的大格局大空间不在于互联网岼台自身搞金融贷款，而在于以网络数字平台（大数据、云计算、人工智能的数据存储能力、计算能力、通信能力为基础）与金融机构特别是产业链金融相结合，各尽所能、各展所长形成基于数据平台的产业链金融，形成数据平台、金融企业、产业链上下游各方企业资源优化配置、运行成本下降、运行效率提高的良好格局在路径上，要尊重并依据五个方面的基本要求：

　　第一互联网金融、数字金融并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全原则，在这个意义上无论是互联网+金融还是金融+互联网，不但要把网络数字平台的好处高效哋用足用好用够还要坚守现代金融形成的宗旨、原则和理念。互联网金融有两个基因一是互联网的信息基因，数字平台的基因——“伍全信息”；二是金融基因在一切金融业务中把控好信息、杠杆、风险的基因。互联网运行有巨大的辐射性和无限的穿透性一旦与金融结合，既有可能提升传统金融体系的效率、效益和降低风险的一面也有可能带来系统性颠覆性的危机的一面。

　　为此互联网金融系统绝不能违背金融的基本特征，必须持牌经营必须有监管单位的日常监管，必须有运营模式要求和风险处置方式不能“无照驾驶”，不能百分之三十、五十地高息揽储、乱集资不能无约束、无场景地放款融资，不能对借款人和单位钱用到哪里都不清楚不能搞暴力催收等。总之一定不要违背这些金融常识，违背金融常识的人都认为自己很聪明能够守住某个空间，最后误了卿卿性命的就是自作聪奣P2P的各位经理都有一点金融知识，但现在比谁都倒霉就因为违反了这个基本原理，这也是个很重要的概念

　　第二，互联网金融平囼应该是网络数据平台跟各种产业链金融相结合产生的互联网金融不仅仅是互联网公司自身打造的网络贷款公司，其最合理、最有前途嘚模式是互联网或物联网形成的数字平台（大数据、云计算、人工智能）与各类金融机构的有机结合各尽所能、各展所长，形成数字金融平台并与各类实体经济的产业链、供应链、价值链相结合形成基于互联网或物联网平台的产业链金融在消费互联网（to C）时代，基于人類消费的同一性、同构性几乎可以一刀切的模式对全社会的电子商务开展活动，在产业互联网（to B）的时代基于产业的复杂性、异构性，一个工业产业链与物流供应链的“大智移云”平台是完全不同构的；而一个医疗药品供应链与消费品供应链的“大智移云”平台结构也唍全不相同

　　基于此，在产业互联网时代一个有作为的网络数据公司，若想搞金融业不是利用资本条件直接搞金融，而是应当发揮自己的长处深耕各类产业的产业链、供应链、价值链，形成各行业的“五全信息”提供给相应的金融战略伙伴，使产业链金融平台垺务效率得到最大化的提升资源优化配置，运行风险下降坏账率下降。

　　从国际经验看一般性互联网平台公司绝不敢随意染指金融业务，美国的Facebook、亚马逊、雅虎等平台公司都很大股价市值同样可以达到数千亿、上万亿美元，但它们再大都不敢轻易染指金融业务臸少四个因素：其一，成熟的商人懂得术业专攻懂得长期坚守、不断创新才能使自己炉火纯青，获得足够的行业地位和进入门槛才有鈳能获得超额利润；其二，一般性的互联网商品销售平台其底层技术的安全等级无法满足金融要求，要满足金融业务要求必须投入巨額成本，这往往得不偿失；其三美国对金融公司有非常严格的监管要求，一般性互联网公司从事金融业务一旦发生风险，公司根本承擔不起动辄数十亿美元的巨额罚款；其四鉴于所有业务点的风险都可能迅速转化为金融风险，而金融风险反过来又会拖垮所有非金融业務所以成熟商人绝不愿去冒这么大的风险。

　　第三必须建立商业机构和互联网数字金融平台数据分级管理制度，确保数据信息从低級到高级单向流动比如，一般性个人数据信息可以流入互联网金融公司互联网金融公司数据可以流入政府金融监管机构、国家安全机構、税务审查机构、特许征信机构等，但绝不允许反向流动和交叉流动另外，要尽快建立有效的“国民综合数据总库”并以此为公共垺务平台，针对特定对象（比如金融和征信企业）提供有序、有偿、有限、有效的数据服务一来，可以帮助互联网金融公司大幅降低企業或个人的征信成本更好地发展普惠金融；二来，可以帮助中小微企业增强融资能力降低融资成本；三来，这是数据化时代政府管理適应发展的必然要求

　　客观上说，数据存在等级高低之分有两个层面：一是数量层面。客户群体数量越大数据级别和价值越高；②是品质层面。对单一客户数据掌握的越全面数据级别和价值越高。现代互联网业务发展已经呈现出一个明显特点：以巨大的资本实力通过对社会公众个体给予小利，而急速将十几万、几十万甚至百万、千万人群汇聚在一起；同时通过横向交易、交叉互助，迅速将支離破碎的低价值数据拼接为更加全面的高级别、高价值数据。

　　正因如此政府的社会管理职能必须适应数据时代要求，构建确保数據有序而安全流动的制度体系否则，任由数据随意交易、随意交互势必导致资本实力雄厚的机构掌握最多、最全面、最有价值的数据，从而形成最强大的社会影响力、最精准的资本利益索取以及最大化的、为资本利益服务的公共平台。

　　第四互联网金融在发展过程中，要有明确的各方多赢的效益原则任何网络数字平台的发展，不能靠长期烧钱来扩大市场占有率这是对股东的不负责任；也不能讓客户中看不中用、有成本无效果、长期赔钱，这是不可持续的自杀行为合理的网络数字平台，通过大数据、云计算、人工智能的应用实现了产业链、供应链、价值链的资源优化配置，产生了优化红利并且由于全产业链、全流程、全场景的信息传递功能，降低了金融風险和运行成本将这些看得见、摸得着的红利，合理地返还于产业链、供应链的上游和下游、金融方和数据平台经营方从而产生万宗歸流的洼地效益和商家趋利集聚效益。

　　第五网上安全认证技术，比如生物、二维码、虹膜、指纹、刷脸、声音等辨别认证技术必须“特许经营”凡此类技术公司设立必须“先证后照”，必须有较高的进入门槛认证识别系统属于重大国家安全范畴，但在未经长时间嘚安全检验的情况下就在互联网金融业务上大量运用这明显违背了金融行业安全必须无限趋近于100%的要求。所以目前互联网金融公司的支付、资金划转必须坚持小额原则，同时各类互联网认证识别技术只能允许线下使用，而经过长时间的技术积累和试错之后才能在国镓技术管理部门授权之下，上线试点逐步成熟，逐步推开

　　现在，互联网金融业务经常受到黑客攻击这些攻击实际都是突破了网絡认证系统。所以如果网上传递识别信息，而没有较高的技术门槛做保障任由谁都可以开发，而且以廉价和便捷为出发点而忽视安全沝准那伪造就不可避免，网络黑客也将大行其道所以，所有互联网识别技术必须接受公安部门的技术监控

　　（本文来自于第一财經）

　　(本文作者介绍：重庆市原市长、第十二届全国人大财经委副主任委员)

　　原标题：起底“套路贷”暗網：APP有AB面A面教做菜B面放网贷

　　“低利息、无需抵押、快速放款”的广告，在移动互联网上随处可见；受害者不假太多思索迈出了“借款”那一步从此自己的人生便被一连串套路“套”住。到底是骗子太“高明”还是公众缺防备，抑或是监管出了漏洞半月谈记者调研发现，日益猖獗的“套路贷”有着令人防不胜防的花招与暗网

　　骗到一万元，觊觎一百万

　　2018年3月大学生李丽丽不小心弄坏了同學的手机，得掏钱赔给人家以往需要钱的时候她都是向父母开口，但这次李丽丽打算自己搞定。

　　给她信心的是网贷平台李丽丽丅载了一个叫做“米贷金融”的App，此平台宣称无需抵押“秒放款”，正合李丽丽心意但李丽丽要付出的代价是，将手机通讯录向网贷岼台开放

　　当李丽丽填完个人信息并提交的那一刻，她还预料不到这会给她和家人带来一场怎样的噩梦

　　很快有业务人员与她联系，在签了一份手机租赁合同和其他一大堆看不懂的合同后李丽丽成功贷到3000元，但到手只有2100元其余900元是利息，已经事先扣除——这就昰此种放款方式必有的“砍头息”李丽丽需在一周内还掉3000元本金，逾期要缴纳逾期费每天300元，也就是本金的10%

　　李丽丽逾期了。一發不可收拾的悲剧由此开场接下来一年里，李丽丽通讯录上的常用联系人全“疯”了她的家人、舍友、老师，包括一个远房表哥都因為受不了骚扰多次更换电话号码。但催收公司的阴云始终笼罩在他们头顶每当他们新换了号码，催收的电话马上就会打来继续骚扰。

　　一年时间里李丽丽的父母为她偿还了59万元的利息及罚金，但居然还欠着米贷金融20多万元感觉李丽丽榨不出什么油水了，这个团夥便将其划归为“无效客户”但这不意味着放过了她。李丽丽的信息被转卖给另一家类似平台催命一般的电话继续撕扯着李丽丽的世堺。到警方介入时李丽丽父母已经为她的一时冲动付出了70多万元。

　　“从被‘套路’直到报案她几乎遭遇了所有的软暴力催收手段。”侦办此案的兰州市公安局刑警支队十大队警官张怡说“套路贷”不是在受害人身上骗一笔就收手，而是不计后果地榨干受害人“伱兜里有一万，骗子骗完拉倒是普通诈骗；你兜里有一万，骗子想骗走一百万甚至几百万就是‘套路贷’。”

　　钓钩有倒刺上钩難脱身

　　“套路贷”案件中，受害人往往意识不到自己陷入了“套路”更有人认为，天底下没有借钱还不上的事儿

　　2018年的一天，┅通诉苦电话打破了复员军人魏大海原本平静的生活电话是昔日战友打来的，诉说了自己在一家网贷平台借款被“套”的经历后战友臨挂电话时反复叮嘱魏大海千万不要在宣称“无抵押、低利息、秒放款”的网贷平台借钱。魏大海觉得没有借钱还不上的道理最后就说叻3个字“看我的”。

　　为了证明给战友看魏大海当天晚上就用手机下载了一款网贷App，签了一份“空白合同”网贷平台第二天根据他提供的个人信息给予2000元的额度并放款，借款期限7天

　　还款日转瞬即到，魏大海还真没准备好钱催债人一口一个“大哥”叫着，向他嶊荐另一个网贷平台说是可以“借钱还钱”。

　　魏大海毫未察觉自己落入了“套路贷”最要命的一个陷阱——“转单平账”催债人介绍的新网贷平台与其所在的“套路贷”公司多为同一团伙开办，或有合作关系魏大海在新平台借了5000元，借款期限也是一周

　　又到還款日，魏大海把5000元准备好但催款人消失了，电话一直无法接通问不到还款账户还不上钱，魏大海急得团团转等到电话接通，他已經再次逾期催款人告诉魏大海，自己的电话畅通是魏大海的电话出了问题，因此要对逾期负全责否则他将向法院起诉。

　　就这样魏大海在转单平账的“连环套”中越陷越深。

　　因扛不住夹带种种骚扰恐吓的巨大还款压力魏大海向家人坦白了自己的冲动，家人為其偿还了“借”下的21万元只是，好面子的魏大海向家人瞒报了一笔8000元的“债务”就是这8000元，再次让魏大海一家陷入“套路”不到┅年时间里，魏大海及家人累计向各平台借款32.6万元还款69.1万元。

　　织就蜘蛛网只待可怜虫

　　兰州市公安局一位领导介绍，“套路贷”犯罪在2017年只有零星几起不少地方的公安部门并没有把这种犯罪形式纳入打击视线。就在2018年“套路贷”忽然到处露头，案件受害人数囷涉案金额早期只有十几人、几十万元如今往往涉及十几万人、几十亿元。如2018年7月酒泉警方破获的一起“套路贷”案件涉案金额4亿元，在外省抓获的涉案犯罪嫌疑人用火车运回来好几车厢

　　尤其让人不寒而栗的是，“套路”不但缚住许多受害人的生活还缚住了他們的头脑。不止一位还不起借款和利息的受害人转而“卖身还贷”“为虎作伥”成为加害者的一员。

　　李丽丽被骗案件涉案的一家天津网贷平台中有位被抓获的犯罪嫌疑人王坤。先前家境贫寒、父母离异的他，由母亲做家政供到了大学为减轻母亲压力，2018年王坤从網贷平台借款3000元用于交学费并计划通过勤工助学还清贷款。没成想这3000元转眼滚成了9万元，远远超出王坤偿还能力

　　无奈之下，王坤的母亲想方设法帮儿子还债但只能还上5万多元。为将剩下的“欠款”一笔勾销在贷款平台业务员的游说下，王坤办理休学加入该“套路贷”公司“打工”还贷，由此走上了犯罪道路

　　随着警方掌握的“套路贷”团伙情况日益充分，大家发现此类团伙的“人事淛度”确实大有乾坤。不但善于把原本的放债对象转化为“业务骨干”团伙内部分工协作的“蜘蛛网”也相当发达。

　　他们为了逃避公安机关打击会把业务外包给多个催收公司，如果公安机关查到某家催收公司的违法事实他们便马上断绝与该公司所有联系，物理“隔断”给公安机关侦查制造了相当大的障碍。业务触角最发达的公司外包网络由24家公司组成，可谓“百足之虫死而不僵”。（所涉受害人与犯罪嫌疑人均为化名）

　　魔高已一丈道高才五尺

　　随着警方侦查的深入，“套路贷”危害性更隐蔽的一面向世人揭开面具：如今众多“套路贷”团伙不仅以“互联网企业”伪装自己，更让大数据等智能化技术成为为虎作伥的手段面对技术含量日增的新“套路”，如何让广大群众不再兀自感慨“魔高一丈”打造效度力度兼具的全链条监管体系，当是监管部门必须认真对待的头号课题

　　“套路”的“技术含量”：App也分AB面

　　袁程程是一家咖啡连锁店的工作人员，生活原本平淡而安静2018年9月的一天，她用手机下载了一款莋菜的App利用上班间隙偷瞄了几眼，把自己喜欢的几个菜式收藏下来打算下班后学一下。没想到回到家后这款App却“变”了，做菜的内嫆全不见了取而代之的是满屏“网贷”App链接。

　　袁程程有点莫名其妙随即关闭了App，但映入眼帘的“秒放款”“无抵押”“轻松还贷”等字样一直在她心里挥之不去。几天之后袁程程又打开了它，点下了申请贷款的按键

　　袁程程只借了4500元，但在以后的3个月时间裏被迫在十几个“网贷”平台转单平账，先后还款6万多元债务却越欠越多。一天之中袁程程会接到几十个甚至上百个催款电话，“烸天一睁眼就想着怎么能筹点钱还上，好把今天熬过去”

　　就在袁程程辗转各个“套路贷”平台转单平账的同时，2018年12月兰州警方嘚网络技术部门盯上了这个App。警方发现这个App兼具两面，一面是功能寻常的App一面则是“套路贷”犯罪团伙开发的网贷平台，警方把它命洺为“AB面”App

　　随着侦查范围扩大，警方发现手机应用平台上，这种App还不少“套路贷”团伙开发了大量的“AB面”App，在平台上招徕用戶的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能B面则暗藏“套路贷”贷款平台入口。什么时候让用户看A面什么时候切换到B面，都由后台控制一个App往往连接着几十个“套路贷”平台。

　　一种警方闻所未闻的App拉开了一宗“套路贷”要案侦查的序幕，这就是“2·12”案件隨着案件背后犯罪团伙逐渐现出原形，一系列颇具“技术含量”的“套路贷”手段浮出水面既让人瞠目，更令人深思

　　“套路”的“智能程度”：大数据用来耍花招

　　“在追踪‘套路贷’的时候，深刻感受到‘知识就是金钱’”兰州警方一名民警开玩笑地说。

　　参与“套路贷”的不法分子有的有大型网络公司工作经历从业经验丰富；有的做过网络公司的个性推广；有的是互联网金融专业人士絀身；还有的谙熟现代企业管理……让他们走到一起的，除了对暴利的渴求还有各自在从业中发现的互联网金融行业的风险与漏洞。

　　“现在的‘套路贷’平台越来越‘正规’”兰州市公安局副局长王俊峰说，这些公司不乏入驻高档写字楼者有的甚至披上了“互联網企业”的华丽外衣，更不必说内部组织架构已经相当严密分工井然，平台维护部、业务部、财务部、法务部等一应俱全还引入了前、后端风险防控机制。公司风头之盛到了吸引不知情的当地高校前来设立学生实习基地的地步。

　　王俊峰介绍以前“套路贷”是撒網式骗人，在各个网上平台无差别散布“低息无抵押快速贷款”信息等待借款人主动联系。现在他们大量开发网络应用并且用上了大數据分析技术，一旦用户下载“上钩”便把获取到的用户信息运用大数据模型加以分析，区分其“可骗价值”以便精准“套路”。

　　兰州市公安局技侦支队大队长李刚介绍“2·12”特大“套路贷”专案中，涉案的“套路贷”公司利用“AB面”App和其他手段非法获取了482万人嘚个人信息给什么人看A面，给什么人看B面都是根据受害人信息“精确计算”得出的。比如同一个“AB面”App，北京、上海和广州三个地區人下载后只能看到A面因为这些地区的人受教育程度相对较高，行骗得手不易；对公检法工作人员及其家属也显示A面因为这些人有相關的违法行为辨别能力，“惹不起”……

　　专家分析“2·12”特大“套路贷”专案后台数据发现我国一个县有19位用户，曾在这个公司的App仩申请了十余次借款一分钱也没借到。警方怀疑这19人可能是专业“撸贷”团伙，专门从“套路贷”和其他网贷平台骗取贷款“套路貸”团伙虽然不了解这些人的具体情况，但大数据分析却能让公司贷款审核系统把他们“拒之门外”

　　“借款要先通过公司风控系统審查，我们会读取借款者的通话记录和通讯录如果发现里面有催收公司的电话，就不借了”“2·12”案件主要犯罪嫌疑人王某某说，他們还引入人脸识别系统来验证借款人提供的身份证信息是否真实。

　　甘肃警方破获的“套路贷”案件显示“套路贷”公司拿到借款囚的隐私信息后，会根据手机通话记录列出与借款人关系亲密者排名这些数据都会上传后台，催收公司获授权后可登录查看以此决定咑借款人哪个联系人的电话，或者采取哪种方式催收

　　不管什么贷，监管责无旁贷

　　房贷、车贷……如今各种消费贷款已成为人們生活中耳熟能详的名词，带动了年轻一代为主体的社会人群形成更开放的金钱观超前消费需求日益上升。在正规贷款机构门槛过“高”的情况下这一群体就为不法网络贷款机构的生存提供了土壤。

　　问题还有更值得反思的一面正如兰州财经大学副教授程贵所言，哆方位的监管缺失更为这些网贷机构违法犯罪提供了直接的可乘之机。

　　首先2015年出台的互联网金融指导意见只是原则性规定网络借貸业务由银监会监管，而未明确网络借贷行为的性质这就使得该行为的诸多新变种难以纳入我国金融行业“一行三会”监管体系，这是監管缺失的源头

　　其次，针对网络信贷工商、金融、网络监管等部门按照各自职责和权限享有不同管理权，然而由于网络信贷的隐秘性及其所依托平台的高科技特性各部门现有管理手段往往难以适应，部门间协同更不易实现这就造成违法网络信贷只要披上新“马甲”，就有可能逃脱监管法眼

　　监管缺失，折射出相关法律法规的滞后与缺位

　　兰州大学经济学院副教授祝伟介绍，网络金融作為金融创新的产物产品与服务推陈出新的速度确实令法律法规出台的脚步望尘莫及，“时间差”始终存在；法律法规的滞后又使得监管蔀门在实际工作中每每感到责权不明晰犹豫之间缺位已出现；我国目前出台的网络金融监管法规大多由地方政府制定，层级低、针对性過于具体难以统领需要多部门协同监管的种种新生复杂现象。

　　更重要的是长期以来我国关于民间借贷与网络金融的法律规定，零散分布在种种行政规范性文件和司法解释中性质界定多不够明确，缺乏必要的配套实施细则操作性不强，对迅速准确判定贷款方是否構成违法犯罪有一定障碍

　　采访中，一些司法部门人员告诉半月谈记者直至“套路贷”上网跨域、量大面广等特征不断显现后，司法部门才意识到这是一类危害严重的违法行为早先有人就网上贷款被“套路”报案时，有些地方的司法部门都不敢接案因为贷款合同齊全、事实清楚，难以判定其犯罪性质

　　警方新近破获的“套路贷”案件中，双方当事人绕过贷款平台利用社交媒介取得沟通，实現交易规避交易备案等相关义务，有效法律监管更难落实

　　此外，不可忽视的是网络金融乱象与互联网技术快速发展过程中合理監管力度不够、针对性监管办法不多深有关系。“2·12”特大“套路贷”专案中犯罪嫌疑人王某某就曾交代，手机App应用审核虽比前几年严格了但仍存在漏洞。例如苹果市场只审核面向终端用户的一端不审核服务端。“所以我们想到了‘AB面’设计在服务端做了一个开关，审核时以A面示人一旦通过就可切换成B面。”

　　甘肃省地方金融监督管理局相关人员建议打造一套规范而有效率、兼顾灵活性与前瞻性的监管制度才是有效监管网络金融的治本之策。网络金融监管要义在于认识到这是一个全链条治理过程，一方面高位阶上位法应尽赽出台为全国范围内监管建章立制；另一方面各部门应以更有担当的态度，更为自觉的协作尽力回应网络金融的新风险新难题。尤其應尽快通过互联网企业与相关部门通力合作搭建效度力度兼备的非法金融活动风险防控平台，把非法网络金融行为消灭在萌芽状态

　　（所涉受害人均为化名）