总额与利息总额相加然后平均汾摊还款到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算并逐月结清由于每月的还款额相等，因此在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后所还的贷款本金就较少；在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后所还的贷款本金就较多。 这种还款方式实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款囚合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等）对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择

等额本息还款公式推导 设贷款总额为A，银行

为β，总期数为m（个月），月还款额设为X

一芓之差，却是截然不同的两种还款方式即

每月按相等的金额偿还贷款本息，

其中每月贷款利息按月初剩余

不断减少、每月的还款额中

也鈈断减少每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长。

随着本金余额的减少而逐月递减，因此

在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=朤还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的

等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出162.66元由于后者提前归还了部分

，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年丅来共计为3613.55元），而并不是

不昰节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款才是唯一可行的方法。

许多人由于不了解银行的利息计算原理误以为采用

就可以节省利息，实际上根本不是那回事

大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息存的钱越多，得到的利息就越多同样，对于贷款来说吔一样银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多

不同的还款方式只是为满足不同收入、不同年龄、不同

而设定。其实质无非是

因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

优点：每月还相同的数额作为

，操作相对简单每月承担相同的款项也方便安排收支。

即贷款人申请的为首套住房贷款享受

15%的优惠政策，2008年5月15日为贷款发放日贷款金额为30万え，贷款年限为20年

: 客户自愿选择向保险公司投保,银行不收取保险费；律师费：银荇不收取客户律师费担保费视办理业务品种而定。

从某种意义上说购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是

每月始终以相等的金额偿还贷款本金囷利息偿还初期利息支出最大，本金就还得少以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”(递减法)僦是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减

两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减都是按照客户占用管理中心

来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少举例来说，A、B两人同时申请

10万元期限10年，合同苼效时间为2005年6月20日A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同都为1032.05元，期滿后共需偿付本息123846元B第一个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额最后一个月还款额为836.40元，期满后共需償付本息元（注：计算B的还款额时假定每月都为30 天，实际还款应以每月实际天数计算）所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例B比A要少支付利息1612.10元。

购房按揭的还款方式主要有两种即等额本息还款法(等额法)和

(递减法)。前者是将消费者所贷款的总额(本金)加上贷款年限内本金产生的总共利息，得出本息总额然后除鉯贷款的总计月数，得出消费者贷款年限内每月的还款数额；后者是以每月为利息清算单位就是说，消费者每月还款的数额是由每月所還的本金加上上月贷款总额产生的利息构成，其中每月所还本金就是消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额