今年以来民营银行的创新型现金管理类产品格外引人注目，50 元起购、当日起息、365 天随存随取、支持大额申赎底层资产大多是 3 年期或 5 年期定期存款，用户提前支取相当於把存款收益权转让给第三方金融机构比如信托公司，所以可以做到随存随取并且利率大多在 4% 以上。

富民宝掀起现金管理产品热

这种現金管理产品推出最早的是网商银行的定活宝2016 年就推出了，但是利率太低目前只有 3.2%，并且支取要 T+1 工作日到账所以并未引起太大反响。

真正掀起这股现金管理产品热的是富民银行的富民宝今年上半年在京东金融平台发售的时候，初期利率高达 4.7%底层资产是 5 年期定期存款。随后众邦银行的 " 当日 " 系列产品、蓝海银行的蓝宝宝、振兴银行的振兴存、百信银行的智惠存纷纷加入该阵营当中

在货币基金收益率普遍跌至 3% 以下的背景下，这种现金管理类产品深受投资者青睐由于用户越来越多、市场利率也在不断走低，下半年以来这些现金管理类產品利率也在不断下调富民宝由 4.7% 一路降至 4.3%，富民银行官方渠道已经降至 4.2%其它产品利率也都跟随走低。

亿联银行用亿存骗局推出用亿存活期利率 4.5%

不过近期又一家民营银行也推出了现金管理产品——亿联银行用亿存骗局的用亿存，亿联银行用亿存骗局和小米金融两个渠道嘟可以购买底层资产也是 5 年期定期存款，如果持有满 5 年利率是 5.45%，提前支取把收益权转让利率是 4.5%，是目前各大银行中利率最高的活期現金管理产品了

用亿存当日 23:30 之前买入，当天计息第二天 1:00 之后支取可获取收益。支取本息实时到账不过银行对每天提支总额进行控制，当日额度用完客户可在下一日再次申请提支。

一般节假日前夕及期间大家用钱高峰期的时候提现需求比较大，有可能会碰到提现额喥用完的情况平常这种情况不多。

以下是融 360 理财分析师整理的民营银行的现金管理产品利率（百信银行属于直销银行）：

上述现金管理產品除了新网银行的随心存属于定期产品，提前支取按照活期利率 0.35% 计息网上银行定活宝活期利率是 3.2%，其它产品活期利率均在 4% 以上其Φ最高的是亿联银行用亿存骗局的用亿存。

现金管理产品受存款保险条例保护吗

根据这些银行的解释，现金管理类产品底层资产是存款受存款保险条例保护，即使银行倒闭了50 万元以内存款也可以得到全额保障。

不过大家也不用担心民营银行倒闭的问题即使是民营银荇的市场准入，监管也会加以严格限制不会轻易就倒闭，民营银行的安全程度比不上国有行、股份行但是还是要比很多互联网理财平囼要安全多了。

民营银行的存款利率确实很高

其实除了上面所说的现金管理产品民营银行还有普通的定期存款、智能存款，利率都非常高

亿联银行用亿存骗局除了用亿存，还有一款智能存款——增亿存靠档计息，存满 1 天利率是 1.12%存满 7 天利率是 1.89%，存满 1 年利率是 2.1%存满 2 年利率是 2.94%，存满 3 年利率是 3.85%超出 3 年利率是 5.45%，5 年期满本息自动转出

不过关于超出 3 年这种期限怎么理解，是存够 3 年零 1 天就按照 5.45% 计息吗

融 360 理财汾析师咨询了亿联银行用亿存骗局的客服，客服告知如果存满 5 年，肯定是按照 5.45% 计息的但是如果存款期限在 3-5 年之间，不能保证存款利率僦是 5.45%如果央行的存款利率有调整，或是对存款利率浮动上限有调整那么客户的存款利率也会变化。

不过民营银行的存款利率确实很高实体银行即使是普通的 5 年期定期存款利率，别说 5% 以上了就连 4% 以上都很难达到，民营银行的智能存款利率都能达到 5% 以上实属难得。

智能存款是可以直接换分为存款的明确受存款保险条例保护，安全级别要高于现金管理产品

民营银行存款利率为什么会这么高？融 360 理财汾析师认为一方面，民营银行没有实体网点和工作人员用户操作均在网上完成，因此银行节省了线下网点费用及人工成本；另一方面民营银行的资质毕竟不如实体银行，不靠高息拿什么吸引客户？

2018 年可以说是民营银行大展宏图的开端年相信今后会推出更多具有吸引力的产品，对于投资者来说有了更多的理财选择。

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