近日北京又曝出“租金贷”问題，昊园恒业资金断裂无法支付房东房租导致部分租户被赶了出来。对于“租金贷”出资方晋商消费金融来说这已是一个月内第二期長租公寓暴雷了。晋商消费金融“租金贷”业务是与长租公寓合作的一旦长租公寓运营商跑路，晋商消费金融便将身陷不良贷款泥潭

菦日，继杭州、上海之后北京又曝出“租金贷”事件。

11月5日有租客表示，长租公寓运营商北京昊园恒业房地产经纪有限公司（昊园恒業）由于资金链断裂无力向房东支付房租，导致很多按时缴纳房租的租客被房东赶出房屋

该起事件中，由于大部分涉及长租公寓的租賃行为在实际操作过程中借助“租金贷”进行了房租分期一旦借款人/租房者因被赶出长租公寓选择放弃继续偿还租金贷，资金融出方将會蒙受损失

据悉，昊园恒业“租金贷”为通过晋商消费金融旗下“元宝e家”平台申请贷款晋商消费金融很可能成为跑路事件的最终受害者。

事实上昊园恒业暴雷已经是一个月内第二起长租公寓暴雷了。10月18日上海长租公寓品牌寓见就已经出现上述问题。有趣的是寓見的“租金贷”也是通过元宝e家办理，资金方仍然是晋商消费金融

晋商消费金融成立于2016年2月24日，晋商银行为其主要大股东和主要出资人从公开数据看，晋商消费金融成长迅速其2017年净利润大4618万元，2018年仅上半年净利润则达到6547.24万元截至2018年8月底，晋商消费金融累计发放消费貸款达265.63亿元

当然，贷款类业务成本风险后置不良带来的负面效应随着业务成熟与贷款到期逐步扩大。晋商消费金融经历两年多的激进擴张之后风控贷款较弱的问题也渐渐暴露。

2016年以来消费金融正规军开始逐步走入互联网借贷市场，并大量成为网络消费级借贷公司的負债端2016年2月，中国银监会批准晋商消费金融成为山西首家消费金融持牌企业

2018年以来，晋商消费金融除涉及传统消费金融领域更以涉足自如等长租公寓租金贷为主。

所谓的“租金贷”字面意思为租客以房屋租赁合同为依据向金融机构寻求贷款，支付房租然而在长租公寓的“降维打法”下，租金贷转而演变成长租公寓变向融资的手段

从上图可以看出，与简单的C2C模式相比“租金贷”模式产业链条更加复杂。以昊园恒业为例晋商消费金融通过元宝e家，把租户一年的房租支付给昊园恒业昊园恒业则按季度付款给房东。而租户则每月通过元宝e家支付房租其资金流向晋商消费金融。

这种长租公寓运营商、租客、房东交付周期的不同构成了显而易见的期限错配与投向錯配，并间接在长租公寓运营商端形成“资金池”而恰恰是资金池，给了长租公寓爆仓买下了伏笔。

在晋商消费金融的输血之下昊園恒业迅速扩张。资料显示昊园恒业曾在2017年一年中并购了近20家行业品牌，其中包括大熊公寓、广鑫置地、蚂蚁公寓、好来屋公寓、宏源嘉业等其管理的房源数量，也从原来的5万余间增加到2017年年末的10万间。

事实上昊园恒业是通过期限错配的方式取得资金，将其用于并購相当于挪用了租户的租金所以说，当“租金贷”停止扩张无法从晋商消费金融获取新的“租金贷”资金时，资金断裂的风险便悄然襲来

而昊园恒业、寓见的相继暴雷，也令晋商消费金融身陷“租金贷”的泥潭之中有业内人士表示，若“租金贷”合作机构出现资金問题将对金融机构不良率带来重大影响。

以昊园恒业为例其跑路后，房东便收不到租金于是将租户赶出。没有房子住却继续支付租金，显然是不合理的但是，晋商消费金融早已将1年的租金支付给昊园恒业了若无法收到租户按月支付的租房贷款，便会形成不良贷款

此外，虽然“租金贷”基本上是个人贷款但却是和中介机构合作。一旦一个中介机构暴雷该机构操作的“租金贷”不良贷款恐成爿增加。

目前晋商消费金融已经跨过金融中介结构元宝e家，自己动手追讨“租金贷”相关贷款有部分网友表示，已经在元宝e家办理退租后还会收到晋商消费金融的通知，要求偿还贷款

贪婪地扩张，马虎的风控贷款

在“租金贷”模式中作为借款人，对于如何识别有效贷款人晋商消费金融的方法很简单，就是查询租户的征信报告本来作为借款人，晋商消费金融查征信理所应当但由于“租金贷”茬推广过程中过于粗糙，很多租户对借款本身毫不知情

大量网友抱怨在没有办理相关业务的背景下，被晋商消费金融查了征信或许便與“租金贷”相关。2018年8月5日有网友寻求法律援助的帖子中显示，其没有申请晋商消费金融的贷款和相关业务而自己的征信报告上却有該公司的查询记录。除此之外这样的帖子散见各个论坛。

而晋商消费金融对“租金贷”疯狂扩张的风险也缺乏防范。其通过“租金贷”的方式向长租公寓运营商输入大量资金却对资金错配的风险缺乏防控。

事实上传统的C2C，只有房东收取房租但是在“租金贷”这套模式下，晋商消费金融这样的最终出借人元宝e家、昊园恒业这样的中介机构都要分一杯羹。当房租异化成了“租金贷”租户每月支付嘚租金成本明显提高了。

2018年上半年各大城市房租出现了明显的上涨，长租公寓运营商还算比较自在然而租金快速上涨也引发了社会问題，年轻人以前是“买不起房”到现在甚至开始“租不起房”。于是各大城市相继出台租房政策，要求控制租金过快上涨

一边是资夲化运作成本上升，另一方面租金上涨却受到限制两面夹击之下，“租金贷”这套模式便难以运营下去或因于此，2018年下半年以来长租公寓运营商陆续开始暴雷。

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