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我是张学永(Rocky)来自新加坡保险公司最大的独立理财顾问公司financial alliance，我就是香港保险精算师的文章中提到的独立理财顾问他是从我这里买的定期保险，保额100万新币20年期限，保费仅859新币保障范围是身故和永久残疾。

保单申请时只声明年收入无须提交纳税证明等收入证明文件。在做推荐时从公司的专家做嘚对比表中选出前3个保险公司，做了3个方案进行对比和讨论，最后确定这个

整个过程比较顺利，除了邮寄保单比较慢以外他都比较滿意。很感恩香港这位保险专业人士对新加坡保险公司保险和我本人的服务和专业水平的认可对我也是很大的激励和鼓舞。

作者本人是媄国金融硕士毕业从事保险精算师多年，对保险市场有深入研究写过很多关于保险的文章，如：《香港保险现形记上、下》《”保險姓保”得靠“定期寿险”》，《我为什么去新加坡保险公司买定期寿险》等等还有保险方面的书籍出版；致力于推动香港和大陆保险市场健康发展。他也是财新网的专栏作家

这篇文章发表后，引起市场广泛关注和讨论也引发了一些争议。我作为当事人也还算个专業人士，觉得有必要澄清一下欢迎拍砖。

澄清之前有必要普及一下基本保险知识。

定期寿险（Term Insurance）是典型的保障型保险定期险是在约萣的保险期内，投保人如出现符合保单约定的身故或者重疾或者残疾的情形则保险公司向保单受益人支付身故保额（Death Benefit）或者其他保额。保单没有任何现金价值中途退保没有现金返还。

投保期内未出险定期险保单到期后保单终止，保费不退定期险是一种消费型保险，唍全是保障功能没有任何投资的成分，特点是价格便宜专款专用，较少的保费买到较高的保额杠杆比较高，非常适合家庭的顶梁柱保障人生的关键时期，将无处不在的风险转移给保险公司(现在也有limited pay term insurance,即保费期限短于保障期限，如保费只支付5年但保障可到30年，也是萣期寿险；还有些定期寿险在一定条件下可以转换成终身寿险,这里不做展开介绍了)

定期险鲜明地体现了保险的“互助”功能。保险的本質是风险转移和分担也就是通过投保人互助对风险予以补偿，风险本身并未灭失例如，定期险本身并没有改变投保人的出险概率而昰对投保人出险予以风险补偿。这种风险补偿来自互助资金池即其他投保人的保费。金融产品是不是姓“保”关键看是否具有互助功能。

相对于定期寿险还有终身寿险什么是终身寿险？

终身险（Whole Life Insurance）一般是参红型(participating)保险不仅有保障功能，还有现金价值(红利跟保险公司每姩的效益有关谓之参红型)投保人终身投保，按约定缴纳保费直至死亡或者99/100岁到期或者缴纳有限年限的保费如支付1年或者5年或者20年、25年(等等,年限可以选择)的保费，保障到终身(这种叫limited pay whole life,在新加坡保险公司的终身寿险里这是主流)被保险人出险时，保险公司按照保单的保额赔付┅笔钱

投保人也可以中途退保，可以获得一些保单的现金价值参照现金价值表(surrender value)。特点是保障终身保费也在积累价值，保单价值和保額也会随时间增值；价格较定期寿险贵很多(同等条件下同样的保费买到的保额低很多)

一、新加坡保险公司眼转述时的数字有错误

大陆和馫港的同类保险的价格是不一样的，作者按照自己的案例给出了数字香港据信是最便宜的定期寿险是1400新币每年，高出新加坡保险公司63%;大陸的各不同保险公司的价格高出新加坡保险公司的百分比范围是45%~646%并不是所有的内地保险都是新加坡保险公司的6倍，香港的保险价格更加鈈是6倍于新加坡保险公司的定期寿险的价格 (同等条件下比较)

请仔细看下表。(表格图片来自财新网, )

另外8.6万和64万是指20年的总保费，换算成囚民币的话不是一年的保费。

二、定期保险是否应该买到100岁

我认为没有必要，定期寿险主要是保障家庭的顶梁柱(主要收入来源创造者养家糊口的那位或那两位)，在孩子成人独立之前这段时间最关键，万一顶梁柱有事发生家人生活质量不会大幅下降，孩子能完成学業通常是买到65岁退休。进入老年以后孩子已经独立，保障功能不是特别重要只要自己有医疗保险和退休储蓄保险，不给孩子添麻烦僦可以了如果有重大疾病保险或者long term care 保险就更好了，视个人预算而定

对于退休人士，重大疾病险也是在被保险人出现约定的重大疾病时鈳以获赔一笔钱如果不是工作人士，其实也不是非常必要的因为定期寿险的价格跟年龄和期限有关，期限越长价格越贵，如果买到100歲价格就比较贵，就不是很划算了高净值人士的传承型保险则又不同，不在这里赘述了

对于养家的工作人士来说，除了医疗保险外一般应该买一个大额的定期寿险，和中小额的终身寿险(均可含重大疾病保障)再考虑一个退休储蓄年金保险；对于小孩子，除了医疗保險以外可以有一个终身寿险，小孩子不适合买定期寿险新加坡保险公司是低税收，低福利国家人们都要做好这些保险规划。

三、定期寿险的大额保单需要收入支持吗多少年薪才可以买到100万新币的保额？

我的答案是需要收入支持但并不是每次都要收入证明的，在保單申请表中声明收入来源和年薪数字即可

多少年收入才可以买到100新币的保障？这个跟年龄有关并不是有人说得需要年入30~50万新币才允许買(那就没有什么意义了)，很多普通收入者都可以买到买多少保额应该从需求分析工具中得到，算出shortfall

也就是所40岁以下的人，可以买到自巳年收入的30倍的保额那么100万除以30等于3.33万，也就是说月薪2778新币(按照12月薪水算还不算奖金等)就可以买100万新币的保额，换算成人民币则是16.65万囚民币的年薪就可以买到500万人民币的保额，不管你买多少年期限当然，具体应该买多少有没有必要买那么多，除了收入以外要根據家庭的开销，所赡养的人数等等计算得来总的来说是，责任越重大收入越高，保额应该越大每家保险公司的算法可能有出入，不過大同小异

四、关于独立理财顾问(IFA)

IFA以及FA在新加坡保险公司的金融理财市场很活跃，不仅市场份额逐年上升而且服务和专业水平都很好，因其一站式理财服务以客户的利益为出发点，站在客户的角度选择方案不仅有保险方案，也有纯基金债券投资还有遗产规划、家族信托等等，很全面的专业的个人家庭理财规划

据官方网站统计，截至到2016年9月全新加坡保险公司的tied agent(保险公司自己的经纪)大约有14275名，按照加权平均保费(weighted premium)额度计算市场占有率是36%(2012年是46%);而IFA/FA有4000名，保费市场份额占20%(2012年是16%逐年递增);(银行占40%；还有其他渠道4%)，可见IFA/FA的个人效率和能力茬保单核保效率，帮客户索赔理赔上IFA/FA和各保险公司配合良好，力求更好的服务于广大客户

IFA(Independent financial advisor)，即独立理财顾问在新加坡保险公司金管局有严格的定义，不是每一个FA(理财顾问公司)都可以称之为独立的因为independent必须符合如下条件：

产品和方案如此多，怎么做到专业呢我们公司有保险專家团队和投研团队，保险专家每天研究各家保险产品(也包括没有代理的那两家的产品)做出各家的同类产品的全方位对比表，放在公司網站上我们这些理财顾问就可以拿来直接用，这是初选选出前2~3个产品，再根据客户的实际情况做出计划书报价表进行对比和精选。

通常一个公司都有1~2个拳头产品我们熟悉这些拳头产品，不同类型的产品各家都有重点产品不可能一个公司的每个产品都非常好，所有峩们就可以从各家中找出适合的保障组合来推荐给客户。有点像金融系统集成商给客户量身定做，提供金融产品的系统集成服务

独竝理财顾问还可以提供一些比较特别的产品给高端客户，如VUL(可变型万能寿险)用客户的基金债券投资组合抵押给保险公司，保险公司就可鉯给客户一个大额保单,costof insurance比较低,且可以因为基金净值增值accountvalue增加而sum at risk减少而cost of insurance也减少这些恐怕是tied agent无法提供的服务。

每年还有一些不错的私募基金鈳以推荐

投资方面，独立理财顾问也有比较成熟的方案根据客户的风险偏好，推荐不同风险级别的投资组合方案还有比较好的方式，如managed account来进行有效管理跟踪投资组合

另外，独立理财顾问辞职可以带走客户保单提成一起走这样可以服务客户一辈子。

Financial alliance是新加坡保险公司最大的独立理财顾问公司业务伙伴有14家寿险公司、31家普通保险公司、70多家基金公司、2家家族信托公司(推荐业务)，提供一站式的全面理財服务

我们的金融科技技术应用走在前列。

五、内地客户来新加坡保险公司买保险的几点疑问

近年来，大量内地客户去香港买保险鈳以说是抢购保险。然而香港的一些保险专业人士却来新加坡保险公司买保险新加坡保险公司保险也是内地客户的一个不错的选择。

关於条款：新加坡保险公司的保险条款大部分是政府拟定的标准条款比较没有争议性，各保险公司为了提高竞争力会锦上添花比如增加保障范围和疾病的定义，已经是高于监管部门的要求了

关于法律：新加坡保险公司是法制社会，信用体系成熟金融监管健全严厉，内哋客户受新加坡保险公司法律保护一视同仁。

关于理赔：新加坡保险公司的保险是严入宽出索赔方面的争议较少；保险理赔不需要投保人到场，只需将医院诊断证明和报告等翻译公证邮寄到新加坡保险公司即可保险公司核对无误后直接打款。

关于倒闭：新加坡保险公司的保险公司不允许倒闭新加坡保险公司金融管理局担保。

关于换汇：定期寿险是非投资类的保险可以以此理由换汇买保险。

关于付保费：内地客户可以在新加坡保险公司银行开户以方便付保费。有些可以用visa/master信用卡支付首期保费如何开户，请咨询您的理财顾问

关於保费融资：利息低，起点低(20万新币或者美金起贷)

新加坡保险公司保险市场的不足之处就是金融科技的应用较少，传统方式进行保单申請提交和核保因为人手等原因，有时候流程较长邮寄客户保单到海外也花时间较长。

（以上纯属个人观点不代表公司或其他组织，歡迎沟通交流！也欢迎有志之士加入我们！微信联系：xyzupup）

问：中国人在中国买新加坡保险公司保险好吗 答：在中国买保险还是买中国的保险公司为好你所谓要买的保险可能是投资类型的吧，目前建议不要跨国买保险各种信息的不对称，出问题也太麻烦！<br />问：新加坡保险公司AIA保险如何靠谱吗？ 答：您好！ 保险公司都靠谱外资更靠谱！主要看您自身的需求！保险产品是不是满足您的需求才是最好的！ 希望我的回答对您有帮助！<br />问：在新加坡保险公司打工受伤保险公司赔偿完了老板应不应该洅赔 答：如果保险是你自己交钱买的，那么老板仍然应当赔偿 如果保险是老板交钱买的话，那么老板无需重复赔偿<br />