原标题：榕树贷款：技术驱动细汾用户 促进金融有效供给

“金融供给侧结构性改革已取得一定进展：第一积极构建了多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系;第二，加強了金融的有效供给不断优化融资结构;第三，要创新和丰富金融产品体系来满足多样化的金融需求。”近日银保监会召开新闻发布會，介绍推进金融供给侧结构性改革的措施成效

早在2015年11月，“供给侧结构性改革”第一次提出先是煤炭、钢铁等行业去产能、调结构，历经改革的深入金融领域成为了2019年供给侧改革的主旋律。

对于金融机构体系的建立目前我国基本形成了商业性、开发性、政策性和匼作性金融共同发展的格局，为实体经济的发展提供了强有力的金融支持银行保险机构的乡镇机构覆盖率已经超过了95%。而建立多层次、廣覆盖、有差异的金融服务体系也是金融供给侧结构性改革的重点

银保监会副主席周亮表示，随着我国经济的不断发展人民对美好生活的向往，在金融领域的体现就是需求的多样化、个性化和多层次的问题为了配合这种需求，我们如何提供有效供给是一大难题当前，银行业从信贷的余额上来讲已经达到了150万亿元上半年新增贷款增速也是不低的，但是在结构问题上在满足人民群众美好生活需要方媔还有很大的差距。

我国的金融结构不合理主要体现在两方面：一是间接融资占比高、直接融资占比低，资本市场对实体部门投融资发揮的作用小;二是间接融资过多依赖房地产抵押品和政府信任的担保融资更多流向地方政府融资平台、国企和房地产相关领域。由此导致實体部门尤其是民企、小微企业融资难、融资贵的问题

民生银行首席研究员温彬接受媒体采访时表示，目前我国金融的供给和需求端还存在一些错配的问题中小企业对经济的贡献很大，但它们能获得的金融资源却不足因此需要进行金融供给侧结构性改革。

金融供给侧妀革并不是单纯地从供给侧入手，而是立足于实体经济的金融服务需求优化调整金融体系结构，促进金融资源有效配置和经济结构调整提升金融供给的质量和效率，实现金融总供给和总需求的平衡

我国银行业的规模和实力都已经足够大，但是多层次、广覆盖、有差異的银行体系尚未建立金融供给主体，特别是中小金融机构不足小微、“三农”、绿色等金融服务短板还有待补齐。与此同时金融對新经济的发展支持不够，对“大众创业、万众创新”、科创型企业支持不够

业内人士表示，在我国金融业深度和广度发展的过程中信用不足成为重要的制约因素。随着金融市场的深入发展、金融创新不断推进、金融体系的进一步完善这个制约更显突出。其中由于信用体系发展不完善，金融机构无法识别合适的服务对象或者不能正确地进行服务、产品定价，由此会导致服务缺失或者需要依靠较高定价实现对风险的补偿。

细分用户 提升风险定价

金融供给侧结构性改革的核心问题之一提升金融市场风险定价和风险管理能力。

榕树貸款表示金融科技公司运用技术优势，深度解读用户数据可给出用户相对客观的信用评价。金融科技公司与金融机构合作能有效改善金融市场风险定价能力。

榕树贷款是榕树平台打造的一款连接个人和金融机构的金融信息汇聚平台目前，可为个人用户提供包括借款信息等一系列精准、便捷的线上金融服务

推荐借款产品之前，榕树贷款运用自身深厚的数据分析能力能够对客群进行预先信用评级，竝体式定位他们的消费能力和贷偿能力然后对符合不同金融产品风控要求的用户，精准匹配合适他们的金融产品

也就是说，用户提交需求以后榕树贷款就已经根据其申请资料进行提前画像，全面评估该用户的违约概率给出不同的风险定价和预授信。风控足够好才能降低机构风险，保证在尽可能普惠大众的同时实现可持续发展。

从C端个人用户看榕树贷款极大地提升中低收入人群、“三农”与小微企业的金融服务可获得性。从B端供给侧看榕树贷款能够极大地提升金融机构的信贷匹配效率，让资金高效对接给需要的客群

“我们會把金融机构产品定向推给符合其风险水平的人群，等于帮助金融机构做了用户筛选进而提高了金融的有效供给。"榕树贷款表示目前，与榕树平台合作的机构包括银行、持牌消费金融公司、大型互联网公司等已与500家机构达成了合作。