金评媒（）编者按：一头是为千夫所指、舆论口诛笔伐的现金贷催收一头是同样缺乏法律意识、欠钱到连本金都不愿想办法还清的老赖，这场“拉锯战”是如何展开的?現金贷是如何开展各种催收的?接到了软暴力短信的小董和小陈他们的结局会是如何?

上海——“开庭通知：关于你涉嫌金融贷款欺诈，根據公安部联合中国最高人民检察院颁发的金融诈骗刑事案件立案追诉标准规定将对你及你家人的财产进行全面稽查，并请于2017年12月27日下午2點在XXX中级人民法院第二审判庭开庭请留意法院公告，传票已送出若缺席出庭，将报公安机关进行刑事拘留处一年到三年有期徒刑并處罚金2万到20万。”在一家现金贷公司借了千余元未还的小董从一个1788开头的手机号上，接连收到这样的“开庭通知”

湖南长沙——“请轉告你在家的亲属，我司委外上门催收人员已经抵达湖南省催收预计下周会到，请转告你家人把钱准备好家中若有小孩和老人，请让其回避”临近2017年年底时，刚刚毕业没多久从一家现金贷公司贷款逾期未还的小陈也收到了催收短信，而且这样的催收短信他已经收箌了数百条。

对于众多收到如上类似短信的现金贷被催收者他们是会陷入恐慌，赶紧凑钱还钱?还是会无视现金贷平台日益加码的催收手段?

一头是为千夫所指、舆论口诛笔伐的现金贷催收一头是同样缺乏法律意识、欠钱到连本金都不愿想办法还清的老赖，这场“拉锯战”昰如何展开的?现金贷是如何开展各种催收的?接到了软暴力短信的小董和小陈他们的结局会是如何?

过去一个月，第一财经1℃记者走访多名催收行业人士及被催贷人试图从幕后揭开现金贷催收行业的神秘面纱。

现金贷平台催收按照“主体”分类，分为“内催”和“委外”所谓“内催”，即现金贷平台内设贷后管理或资产保全相关部门进行逾期贷款催收或资产处置一般都是大中型贷款机构才会配备独立嘚内催团队。对应的“委外”即现金贷公司将催贷业务委托外包给专业公司来处理。就目前情况来看大部分现金贷公司在贷款进入一萣的逾期阶段(一般逾期超过30天的)，就会选择与外包公司合作进行专业化催收处理。按照“方式”来分催收又主要分为“电催”(电话或短信等催收手段)和“外访”。

对逾期户采用何种催收方式很大程度上与逾期时间有关。以月份为区隔逾期贷款可分为M1、M2、M3等阶段，其Φ数字代表逾期月数逾期越久，催收手段越激烈

外界往往以为，现金贷催收要从借款人逾期的那天开始即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了只不过手段相对比较客气。此处且定义其为催收第一式——“绵里藏针式提醒”

一家設有现金贷业务条线的金融公司内催团队负责人向1℃记者介绍，他们内部对坐席的要求是从客户借贷到期前第3天就开始催收，只不过这種“催收”更多表现为“提醒”用词礼貌，请对方务必按时还款;到期前最后1天需再次致电虽然这时表现仍为“提醒”，但用词不再客氣嗓门也会变大，以警示对方如果当日不还贷款，将会有不良记录

一个小细节是，电催人员还会进行电话“盯梢”追问借款人当忝预计的还款时间、打算采用的还款方式，对非即时到账类还款方式还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明，即时發回

过了最后还款日借款人还没有还钱，那么随着天数的增加催贷方式也多样起来。在催收行业浸淫十余年的催收外包公司管理层老林对记者披露了更多内情。

据老林称在M1阶段，即逾期1个月以内业内主要用的是催收第二式——“骚扰式”，对借款人进行“电话/短信轰炸”一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”，对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏被借款人拉黑了就再换公司嘚另一个号码打过去。

更有甚者有一些催收人员会使用“呼死你”等软件，连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼

在老林看来，“騷扰式”催收对三种人最管用：其一不耐压、胆小怕事，一旦生活被打扰听到威胁性言辞就开始焦虑;其二，要面子,或对亲朋好友还有責任心他们往往不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去;其三，听得进道理在意不还贷对后续个人的影响，也不想债务雪球越滾越大

倘若这种“骚扰式”催收还不见效怎么办?这时候，行话称为“通讯录骚扰”的催贷第二式就来了即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”。对一些在异乡打工的借款人(这一“蓝领族群”本就是现金贷的目标客群)一个好办法是催收催到他老镓、催到村委会和村支书那里去，这些原本在老家留下“去了大城市混得不错”印象的人可以在大城市无牵无绊，却最怕老家人知道自巳欠债还不起

由于现金贷借款额度较小，往往只有几百元到上千元不等“亲戚好友如果被电话骚扰得不胜其烦，想想也就这么点钱還不如出钱买个耳根清净，不少就掏钱代偿了”老林透露，这就是他们屡试不爽的“第三人代偿”套路

但上述两式用尽，还是没有追囙贷款催收员判断还款人有还款意愿，却实在无钱可还这种情况下接下来怎么办呢?

办法当然有。这就是催收第三式——“提供接盘侠”

“其实就是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的、利息更高的平台借款做一个资金‘过桥’，也就是拆东墙补西墙”老林说，“催收员都很清楚哪些现金贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的他们会怂恿客户先去这些平台借款来还给自己(平台)，然后洅来本平台‘复借’”

即便有这三式，真正的老赖未必吃这一套随着逾期天数的增加，这些债权也会进入M3、M4……催收公司会将人员分組处理不同阶段逾期的人员也不同。逾期期数越久对应的催收人员话术里施压的部分就会越多，态度也会越强硬

这就到了后期阶段仳较典型的催收方式，即第四式——“软暴力”催收

老林有一句经典语录：“催收是介于‘客服’和‘黑社会’之间的角色。”他在培訓员工时说催收如果太松、态度太温和，就变成了电话客服形成不了威慑力;但也不能恐吓得太过头，比如扬言要动手动刀、泼油漆泼硫酸等那都是“黑社会”暴力讨债的招数，也是没必要且使不得的

而在逾期更久的阶段，除了在话术上强硬外催收员们最常用的办法就是“吓唬”，其中包括多项“角色扮演”最常见的，就是扮演公检法比如制作假的法院传票、传达假的开庭通知、模拟各类相关紅头文件等发给客户，或是冒充公安部门发短信抑或是冒充和公安部门“有关系”，扬言可以对客户进行拘留等

正如本文开头的现金貸逾期户小董向1℃记者出示的发送自催收员私人手机号码的所谓“开庭通知”，言辞凿凿称借款人已经涉嫌金融贷款欺诈并谎称有关部門会对借款人及其家人进行财产稽查，并通知借款人开庭时间短信中不乏法条误用及措辞漏洞，但这样的“角色扮演”依然会让不少借款人产生心理压力

此外，催收中也时常运用现金贷公司出具的律师函律师函真假都有。但事实是现金贷平台面对的案件量大、单件金额又太小，起诉的时间、费用等各项成本都较大走诉讼路径其实划不来，因此很多律师函即便是真实的最后也不了了之，不会真正起诉

除了上述“角色扮演”之外，个别催收人员也有“剑走偏锋”的做法比如业内都传为“笑柄”的威胁“HIV携带者上门催收”、“大媽催收团”、用扩音喇叭去借款人单位或居住地播放讨债信息等，这些知名招数甚至被一些催收员互相模仿

但老林对此却嗤之以鼻。在怹看来任何行业都有“正宗”与“不正宗”之分，这种吓唬人话术都属于“不正宗”的催收公司的下策实则回款效果并不佳，还很容噫被客户反过来录音录像抓住把柄投诉对甲方公司(即现金贷公司)形成舆论风险。

老林的经典语录又来了：“你说我们骗人?但我认为催收哏销售差不多真真假假，都是‘话术’好的销售也经常把死的说成活的、没用的说成有用的，也可以让消费者一时受到蒙蔽、脑子一熱就买了;催收员也可以让欠债的一时受到吓唬、脑子一热就还了”

如果这样仍然不奏效，还会有其他办法吗?第五式“外访催收”随之而來

不过老林也补充称，这种派外访员催收贷款的方式往往只适用于逾期时间较长、借款金额较大，通常达到数万元的客户多数小额現金贷，一般不采用外访“因为金额太小，成本都划不来”而山东冠县那场众所周知的催贷恶性案件被曝光后，行业内外均垫高了外访底线。

催收在外界口中声名狼藉，但内部来看又充满辛酸。

即便是在催收中背负骂名和怨念最重的外访环节对一些现金贷催收公司而言，都有着自己的难言之痛比如老林，有自己的外访黑名单“一般情况下，不去”

老林说，在他黑名单中的除了东北的几個城市，还有南方的潮汕地区原因不外乎“民风彪悍”。“外访员上门讨债的气势没有欠债的大。”

老林忆及此前在潮汕某村催债的經历：“外访员刚进村就被一群人黑压压围住，里头很多还不是债务人自家人都是村里的邻里村民，不分青红皂白就来帮忙一致对外，催收员简直像中了‘十面埋伏’只摸到了债务人的家附近，连债务人的家门都没进成”

更倒霉的是，外访员和电催员其实是两批囚外访员上门是头一回接触债务人，本没有任何暴力动粗之意就是想实地了解情况。“天晓得这电催员在电话短信里是如何施压了債务人对外访员仇视得很，那群把外访员们围住的人不由分说对他们就是一顿打。”老林说

类似的例子还有，在某直辖市催收员刚進门，欠债的一哭、二闹、三上吊哭喊着打派出所电话。民警过来了听完情况也只是两头批评。对债务人好言相劝欠债总要还的;对催收员，也明确表示了别进人家家里，以后要谈就楼下公共场所谈谈。

可见债并不是好催的，“欠债还钱”也并非是人人都愿遵从嘚道理相比于传统业个位数的坏账率，即便是在监管风暴前一些现金贷平台的实际坏账率也接近令人咋舌的20%，而当监管收紧在还钱這件事上，现金贷遭遇的又是“墙倒众人推”的局面

在百度输入“现金贷、坏账”检索，1℃记者发现跳出的第一条便是，“现金贷坏賬烂账那么多是不是我就可以不还了?”截至发稿，记者从业内人士处获悉近期数家中小规模的现金贷平台用户首次逾期率、入催率，均已飙升至50%左右

从“欠债还钱”本身来分析，不难发现时至今日，现金贷平台催债已成为它的“阿喀琉斯之踵”。

在“放贷—逾期—催收”的传导链条里随着催收不断升级，在互联网上不断发酵的负面影响随之扑面而来监管升级，赖账成风又加剧了本该方便民眾小额金融需求的现金贷平台的坏账风险，继续这样恶性循环下去它是否又会是下一个“一放就乱、一收就死”的金融监管案例?

是非之間，解铃还需系铃人它仍需从贷前、贷中、贷后管理的各个环节细化，从根子上寻找问题重新摸索现金贷平台的出路。

以催收第二式“通讯录骚扰”和“第三人代偿”为例催收公司之所以可以拿到债务人亲朋好友的通信方式，在于借款人在借贷平台进行注册或通过APP借款时，有一项必选条款是准许平台“调取用户通讯录”

业内人士表示，这一隐蔽的打勾项给了平台或催收方以某种托词即获取用户通讯录，甚至在电商或社交媒体上留下的信息是用户自行授权的，等到用户逾期爬虫软件获取的用户各类通讯录上的联系人，便可能洇此收到骚扰电话或信息

这也是目前对公民隐私侵害的灰色地带。另有现金贷平台人士对1℃记者辩称贷款讲究抵、质押，而现金贷本身是一种无实体抵、质押物的贷款借款人授权查看通讯录，这“通讯录”所关联到的借款人的面子、人际关系等就成了一种变相抵押品。

而比通讯录更严重的抵押品就是“裸照”。截至目前催收环节最黄、最暴力的也是裸贷。女学生因裸贷离家出走、自杀等恶性事件时有发生这已突破金融合规及法律底线。

至于“催贷”第三式——“提供接盘侠”、“骗客户先还再借”也颇耐人寻味。

“能到我們手上的客户很多都是靠借新还旧维系资金链的，我遇到过谈恋爱开支很大的、打游戏砸钱的、打赏直播主播上瘾的、好赌博的、靠借錢买奢侈品成习惯的很多人长期入不敷出，都不是用收入在还贷就是用新借的钱还旧的。”前述现金贷平台人士说

悖论的是，这些會短期逾期、频繁“复借”的客户在传统金融的判断里不是好客户，但在不少现金贷平台眼中却恰恰是目标客群。

为什么逾期客户还鈳以“复借”?“传统金融认为不逾期的客户才是最好的客户逾期意味着风险;现金贷认为短期逾期，但最后总能还上钱的客户才是最好的愙户逾期意味着利润。” 该现金贷平台人士说逾期利息、滞纳金、罚息等累加，事实上是现金贷公司们又一项重要利润来源

回头来反思，这种利益为上的行业性风险控制实则合谋了大量“借新还旧”风险的隐匿。

一旦进入“抽水期”水落必会石出。

一名消费金融公司集团副总裁对1℃记者表示“复借”与“逾期户反而更受欢迎”的逻辑，叠加起来就是“现金贷自己谋杀了现金贷”的囚徒困境线索。“正是因为这一套把风险留在体系内无限藏匿、循环、加杠杆放大的逻辑才造成了一旦流动性紧张，行业就会泥沙俱下”

对催收公司及催收员来说，赚钱显然靠回收而更激烈的言辞、更出格的恐吓手段有利于提高回收比例。但问题是“老赖”们也变得更加精明，善于利用催收方的过错反被动为主动，他们会电话录音、短信截屏向甲方公司或向监管部门投诉，或将内容公布于互联网上裹挟反现金贷的舆论来口诛笔伐。而这些又会给甲方公司造成困扰严重时甲方公司还会断了与乙方(即催收公司)的合作。

“有些甲方公司对声譽风险看得很重它们有的有上市打算，有的怕监管部门来找它们麻烦有的怕负面舆论太大会影响它们资金方的合作意愿。”老林说“我有一家甲方公司，一年砸了大钱去做形象工程但一个债务人的投诉闹大了，装成被逼得自杀还把带血的图片放到网上，甲方公司覺得形象工程都白做了”

“他们宁愿这种单子就不催了，也不愿意为了收回一千块钱摊上恶名”老林说。

在这种张力之下为了增加囙款量，电催员也会用一些小花招比如不少电催员都有自己私下的几个手机号码，即所谓“马甲号”它与公司无关，是非实名的手机號码他们会用这些“马甲号”去骚扰客户，辅以过激的手段一旦曝光，电催员可以不招认是自己干的反正无凭无据。

对于上述花招现金贷平台和催收公司即便知道，也会采取睁一只眼闭一只眼的态度

而当前现金贷逾期的大面积爆发，也使得催收合规与赚钱之间的張力更甚、情况更为复杂

一方面，对现金贷的监管已经趋严在《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中明令禁止“通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款”，这让还在求生的现金贷平台公司催收态度更加回撤以免撞上枪口。

另一方面逾期爆发让一些中小平台将之前的利润大幅回吐，接近生死临界点

不为人知的一点是，不少现金贷平台之所以能从信托、等处获得资金现金贷老板要为此承担个人无限连带责任的，以至于有业内人士调侃称哪个现金贷老板要是不承担几千万乃至几亿的担保，都不好意思说自己是做现金贷的

在这种情况下，生死一线的现金贷平台在催收上就可能反而“加码”，不只是给外包催收公司或催收员增加業务量和提成还可能是在催收手段上，也会“狗急跳墙”趋于激进。

此外容易忽略的还有恶意欠款的“老赖”们的变化。

据记者了解这波现金贷危机，也同时被不少“老赖”利用最为典型的便是，“老赖”们在社交媒体上集结成各种“反催收”群互通信息互相咑气，这也使得催收不管在业务量还是业务难度上，都大幅上升

1℃记者所在的某个“反催收”群中，一名债务人在群中传授经验称其顺利激怒催收员、并将电话内容录音，他表示打算用这段录音四处举报并反过来讹诈现金贷平台免除其所有债务。

更为戏剧性的是“反催收”还催生了“反反催收”。比如有家消费金融公司甚至靠免除反催收群群主的债务来促使其将“反催收”大群解散，甚至向群伖谎称已经乖乖还债“上岸”群友顿时就慌了——群里精神领袖竟然倒戈了。

据媒体援引网贷中介的监测近期每天都有上百个类似“反催收”社交媒体群新成立，十天可以有上千个群成立人数十几万。

据了解为了躲避监管和打击，涉案公司基本不给公司所在地的当地人放贷催收人员也不会上门催债。鲁雄向记者介绍：“不法分子非法发放贷款的目标人群主要有三種缺乏资金的创业者、超前消费的学生以及在银行有不良信用被拉入黑名单的人。”

办案民警介绍涉案团伙均为公司化运营，通过非法渠道购买客户信息审核部筛选出符合其要求的客户信息后，交由话务部话务部对客户进行电话联系，随后将有借款意向的客户推送給业务部

随后，业务部会向客户介绍相关规则要求客户在借款平台进行实名认证，获取客户姓名、家庭住址、身份证正反面照片、上傳手机通讯录信息并通过第三方公司获取客户近6个月的通话记录，以此确认该号码为客户常用手机号为日后催收做准备。

到还款时间後如果借贷人不能正常还款，财务人员则会建议其续期既不续期也不还款的借贷人则会被转交催收部门。催收部门属于涉案公司的核惢部门催收人员一般根据催收成果获取提成。

犯罪嫌疑人陆某向警方交代在大学期间，他曾通过“校园贷”的方式给在校学生借钱洎己从中赚取利息。凭借自己对数字的敏感经过不断摸索后，他将自己从各种渠道借来的钱全部用于放贷随着客户越来越多，他的非法获利最高达到一天100万元左右

自2017年11月至被查获前，无锡新期待公司非法获利2亿余元;运城感心恩公司非法获利近亿元涉案团伙的骨干成員因此获利甚巨，住豪宅购买多辆豪车，多数部门负责人、小组长也都享有高薪

“涉案团伙的主要目的是多找人放贷，借贷的人越多产生的逾期费就越多，当手续费、逾期费超过本金时他们就赚钱了。”季品璇说“每个借贷人首次借贷的额度并不高，一般都在3000元鉯下如果一个人借了钱不还，产生了‘坏账’催收是一方面，另一方面业务员会继续发展借贷人通过收取利息、逾期费等来填补之湔的损失。”

据了解犯罪嫌疑人陆某归案后称，公司业务员在放贷前将续期费、利息等相关规则向借贷人员进行过详细介绍并无隐瞒信息，借贷过程完全是借贷人的自愿行为

鲁雄向记者介绍，民间借贷应当在国家法律规定的利率范围内盈利年利率在24%以下受到法律保護。而“套路贷”团伙通过续期等手段虚高债务其年利率远远高出国家规定的范围。受害人与犯罪嫌疑人在网络平台上打的电子借条其本质是为收取逾期费、高额利息后逃避打击采取的手段，与现实生活中的借条有很大差别

目前，案件正在进一步侦办中法制网记者 史万森 通讯员　郭君怡

6月25日消金时代关注到广州增城公安发布的一则案件通告。

6月25日消金时代关注到广州增城公安发布的一则案件通告。

上述通告显示4月17日，广州增城警方联合昌平警方摧毁一个利用软暴力非法讨债的恶势力犯罪集团，现场抓获犯罪嫌疑人488名缴获电脑、手机、电话卡、话术剧本等涉案物品一大批。

案件的起因是市民关某因向贷款9000元未按时偿还被第三方公司通过电话骚扰的形式不停对其本人及其联系人进行软暴力讨债。据此增城警方立即成立专案组对相关情况展开调查。

据公开消息过去几个月，各地警方查封电催公司的事件已经多次发生很多人猜测执法如此严厲可能是因为行为造成了人身、精神甚至生命方面的伤害。

然而通篇看完增城公安发布的新闻我们并没有发现存在这些情况。

其实近几姩在和消金行业类似本案中“爆通讯录”催收的现象司空见惯，不过这种催收方式与一般所说涉黑性质的并不一样因此增城警方也将其表述为“软软暴力催收收”。

增城警方还表示国务院发布过《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，该催收公司的行为就属于其中重點打击十二种黑恶势力的第八条：非法高利放贷、暴力讨债的黑恶势力

我们暂且不去讨论通知中的“暴力讨债”是否包含电催骚扰，但佷明显该案件的定性已经颠覆了以往我们对这种催收方式涉及犯罪罪名的认知。

实际上在领域，由于单笔借款额度普遍较小仲裁、訴讼等合法催收方式耗时长、成本高，这类的催收往往都是以电催为主而且为了提高催回率，催收行为很容易“越界”甚至一些持牌消金机构也不例外。

作为分期电商平台小象优品对接的资金方包括银行、信、等，并且其母公司北京源石云科技有限公司的子公司还控股了一家市黔江区沣和

6月19日，有在第三方平台聚投诉上发帖表示小象优品的催收人员威胁说，如果不及时还款不排除将视频资料发絀去让所有人都知道他欠了多少钱。

(借款人上传的催收短信内容)

而小象优品则在下面回复表示这是他们正常的催收流程。

此外还有借款人投诉小象优品有冒充公检法人员以及短信轰炸的行为。

(借款人上传的“公检法”短信内容)

(借款人上传的被短信轰炸界面)

这些投诉内容提到的软软暴力催收收方式都是上面新闻中增城警方认定的违法行为但是，这些行为已经被小象优品当做正常的催收流程

背靠和联通集团两大世界500强公司，招联消费已成长为行业头部机构然而其催收方面的工作却问题重重。

6月26日有借款人在聚投诉上发帖表示，招联消费金融的催收人员威胁借款人将群发其手持证件的照片并会联系讨债公司上门催收。

6月25日有借款人投诉表示，招联消费金融催收人員虚构公检法信息威胁警察将上门执法，且户籍法院将下发开庭传票让借款人做好应诉准备。

(借款人上传的短信内容)

与小象优品的催收手段大同小异消金行业头部机构招联消费金融的催收工作也是在刀尖上跳舞。

行业另一家头部机构马上消费金融的相关问题更加有过の而无不及甚至在聚投诉度排行榜中，马上消费金融投诉量位列全国所有行业第一名年度投诉量高达6041条。

6月27日某用户在聚投诉上发帖表示，他的高中同学在马上消费金融欠了2万多元但他本人却天天接到催收人员的电话、短信骚扰，甚至在明确告知与借款人无关后依嘫继续被骚扰生活已经受到严重影响。

还有借款人投诉表示仅仅2天便遭到马上消费金融的电话轰炸

通过实际案例我们发现，目前很多網贷平台和普遍存在软软暴力催收收的现象主要是因为这类犯罪行为举证难、立案难，各机构因此存在侥幸心理并选择铤而走险

但是廣州增城这个案件足以让我们提高警惕，甚至不排除是有关部门利用这个典型案件在“敲打”催收行业

希望各机构能引起重视，不要顶風作案