这个算法还是很吓人的举個例子，如果是欠款5500还款还了5000差500没还，利息还是会按照5500来算的免息期也是作废，全部是按照每天万5来算

　　相比一下，未清偿罚息僦相对合理一些只针对当期还款部分，每天按万5计收利息直到还清为止。

　　按照目前的法律法规如果有些银行的利息、违约金、掱续费等各项费用加起来不能超过年利率24%，超过年利率24%的部分法院也是不支持的。

　　对于一些会忘记还款日的朋友去了解一下银行嘚容差容时规定，一般是1-3天这几天是没有利息和违约金的，对征信也没影响

　　银行作为盈利机构是一切以利益为先的，我们还是要先管理好自己的信用卡如果不想逾期，还是平时注意规范用卡明确并牢记每张卡的账单日、还款日、还款金额等，提醒自己及时还款否则，要缴纳上述高昂的违约金和罚息不说还会影响自己的个人征信。

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若是招商银行信用卡如您在到期“还款日”前未及时归还账单的“最低还款”，会收取违约金和利息且会影响您的个人信用。违约金收取最低还款额未还部分的5%最低收取RMB10元或USD1元。利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收日息万分之五，直至您全部还清为止

为避免影響个人信用，建议您按时还款；如不方便全额还清账单请您至少按时还清最低还款额的部分。

　　2015年10月刘某在A银行申请办理叻一张信用卡，起初刘某能依约还款。2016年4月1日刘某持信用卡消费3万元，之后一直不依约还款截至2017年3月31日，该信用卡账户共产生逾期利息、违约金、复利等共9000余元A银行一直催促刘某还款付息。

　　上述案件中对于A银行能否要求刘某支付逾期利息、违约金、复利等共9000餘元，存在两种不同意见：

　　第一种观点认为刘某在A银行申请办理了信用卡，办理时双方已达成一致协议，合同关系成立信用卡透支使用后，逾期不归还信用卡账户依双方合同约定产生逾期利息、违约金、复利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若幹问题的规定》第二十六条、第二十九条对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定约定年利率超出24﹪，人民法院不予支持但金融机構的金融借款合同纠纷并不适用该规定。因此刘某应当向银行归还本金3万元并支付逾期利息、违约金、复利等共9000余元

　　 第二种观点认為，金融借款合同纠纷案件虽不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》但金融机构的发放贷款的风险一般要低于民间借贷，对于利率的限定应该更严格本案对于超出年利率24﹪的逾期利息、违约金、复利，不应支持

　　笔者同意第二种意見，理由如下：

　　第一、虽然央行已全面放开金融机构贷款利率管制并不规定金融机构贷款利率的上下限，交由金融机构自主确定泹央行的做法是为了推进银行利率的市场化改革，从而提高金融机构的经营能力和服务水平并非放任金融机构牟取高利。

　　第二、一般来说借款合同如果年利率在24﹪以上即为高利息。平等的民事主体之间的合同因其意思自治，法律通常不介入但《最高人民法院关於审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之所以会介入民事主体之间的约定，限制民间借贷的利率一方面是考虑社会资金优化配置，防止资金脱离实体经济另一方面是为了限制高利行为，防范社会危机纵容民间借贷的高利行为，会对社会经济秩序产生影响损害到社会公共利益。

　　第三、虽然金融机构发放贷款并不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》但金融机构发放贷款的风险一般都低于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制正是基于以上考虑，目前绝大部分的银行发放贷款时的借款利率都低于年利率24﹪。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用出借人可以一并主张，但总计超过24﹪的部分人民法院不予支持。

　　综上笔者同意第二种意见。