当前资金供给充裕的宏观环境下，如何将市场流动性有效注入实体经济、激活实体经济发展潜力已经成为传统银行对公业务面临的新命题。

　　在监管政策层面，近期国务院金融稳定发展委员会会议明确提出“更加重视打通货币政策传导机制，提高服务实体经济的能力和水平”;银保监会指出，要引导银行保险机构“充分利用当前流动性充裕、融资成本稳中有降的有利条件，加大信贷投放力度，扩大对实体经济融资支持”。

　　在银行层面，不少银行正在密集调研项目储备情况，扩大对实体经济服务范围，增强服务实体经济力度。以即将迎来成立30周年的广发银行为例，该行提出“公司金融回归主战场”战略转型后，正借助股东公司优势，在以“银保协同”方式，摸索“抓大不放小”。截至今年上半年，广发银行公司贷款余额5576亿元，较年初增幅11.15%，增速领先股份制商业银行，服务实体经济成效显著。

　　银保协同：“投资+信贷”挖掘大客户

　　“大型企业、大型项目需要长期、大规模资金支持，对于股份制银行而言，与国有大型银行相比，拼规模始终不是强项。”广发银行战略客户部副总经理金茜坦言。

　　面对上述难点，广发银行如何突破?银保协同是广发银行给出的路径之一。“银保双方在投融资业务合作上具有较高契合度，一方面保险资金具有偏好于长久期、大规模、高评级、追求固定回报的特点，与股份制银行长短期结合、差异化定价的信贷结构形成天然的互补;另一方面，银行得益于广泛的网络布局，在市场信息、客户资源、风控手段等方面具有较大的优势，通过借助银行渠道资源，保险可拓宽资金投资渠道，显著提升投资运作效率。”金茜解释道。以养老项目为例，“险资+授信”是广发银行为养老项目提供综合金融方案的主要形式，其中，国寿运用险资长久期等特点对养老项目进行直接股权投资，广发银行以授信方式参与其中，这也是广发银行对投贷联动、股债结合的试水。

　　“在符合银保双方风险偏好的基础上，重点在战略客户中筛选大型央企和地方优质国企日常经营和市场化债转股、重点城市骨干基础设施等行业领域项目，转介至国寿集团开展合作投融资业务合作。通过借助保险资金，可满足我行重点战略客户的资金需要，符合我行以轻资本模式推进公司业务的策略。”金茜如是说。

　　银保协同在帮助广发银行开拓新行业领域的同时，还促进了产能升级。以绿色信贷为例，项目投入高、周期长是绿色信贷项目的特点。“通过内外协同创新，问题是可以解决的。”金茜表示，“从银行角度可以探索资产证券化手段，通过对标准化程度高、现金流稳定的节能环保类贷款，优先作为基础资产进行证券化，提高资产流动性，另外用好广发银行与（）的银保协同优势，加强与证券、保险的跨业合作，共同为客户拓宽融资渠道。”

　　可持续探索：模型化产品助力小微客户

　　在银行业信贷投放力度加大的趋势下，小微企业等普惠金融领域亦获得国家多项政策支持，为小微企业发展营造良好金融生态环境。而要解决小微企业贷款难问题，就要保证银行可持续发展，即要保证风控、解决银行成本问题。因此，既能节约银行经营成本、又能快速甄别出小微企业贷款资质的模型化产品成了银行关注的重点。

　　“税银通”是广发银行利用大数据技术开发的模型化产品之一，与他行同类型产品不同的是，广发银行模型化产品的整套模型开发和前端推广都是采用自己的技术，经过2017年试点直到2018年才全面推广。

　　“‘税银通’是我行针对纳税行为良好的中小微企业推出的基于大数据模型技术的小额信用贷款产品。该产品单户贷款金额最高300万元，按日计息、随借随还，可有效满足优质中小微企业客户小额、短期流动资金融资需求。由于这个产品基于税务大数据研发，对风险控制及模型技术要求较高，因此前期我们做了大量的试点和验证工作，在充分积累技术经验的基础上进行全行推广。”广发银行公司银行部副总经理金晔认为银行需要积累软实力才能做好风控，保证经营可持续性。

　　据了解，广发银行依托“快融通”“法人房产按揭贷款”“企业通”等标准化产品及核心企业供应链等业务营销模式，实现了小微客群的批量开发;并在2018年上半年推出“税银通”“政采贷”“电商贷”等系列创新产品。

　　在交易结算产品上，广发银行还推出了“中国人寿——广发银行”捷算通卡联名卡，可为客户提供全天候、全渠道、全线上的普惠金融新型支付结算服务，大幅提升企业支付结算效率，有效降低企业成本;同时还牵头资产公司联合打造爆款产品，用于满足企业客户的多元化资产配置需求。

　　“我们从贷款融资、资产管理、交易结算等多方面入手，着力于帮助小微企业有效降低经营成本，为小微企业发展营造良好金融生态环境。”金晔表示。

银监会重拳整治市场乱象持续推进！

昨天（12月8日）下午，银监会在其官网上公布了史上最高罚单！广发银行侨兴案被罚7.22亿元！

这张史上最高罚单是为何而来？

据官网通报显示，2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。

之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

案发后，银监会立即启动重大案件查处工作机制，牵头组织相关部门和地方政府成立风险处置部际协调小组，多次召开部际联席会议，督促相关机构妥善解决个人投资者兑付问题。

银监会认为，这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件，涉案金额巨大，牵涉机构众多，情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见。

银监会认为，该行公司治理薄弱，存在内控制度不健全；违规“兜底”，承诺保本保收益，严重违反法律法规；违法套取其他金融同业的信用；内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱，以及经营理念偏差，考核激励不审慎等五方面问题。

对此，银监会对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元，其中，没收违法所得17553.79万元，并处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元。

在人员方面，广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚，对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作，对广发银行总行负有管理责任的高级管理人员也将依法处罚。目前，上述6名涉案员工已被依法移交司法机关处理。

通过依法查处该案，广发银行深刻认识到内控管理和业务经营中存在的严重问题，痛定思痛，深入反思，严肃问责，有效弥补制度短板，切实提高执行力。

▇关于这张罚单的几个小问题：Q:广发银行这次被罚是犯了什么错？

A:这次广发银行虽然是个别员工勾结外部不法分子作案，但“情节严重，性质恶劣，社会影响极坏”，所以监管严肃处罚。

Q:广发银行这次被罚了多少钱？

A:罚没7.22亿元，这次处罚是银监会成立以来单家罚款金额最高的。

Q:广发银行会不会被罚倒闭啊？

A:当然不会，这七个多亿的罚款广发银行肯定肉疼，但不会伤筋动骨，并不会影响正常经营。

Q:这次罚款从哪儿来？

A:来自广发银行自己的利润。

Q:广发银行利润怎么样？

A:广发银行利润过百亿，还是挺有钱的。

Q:这次罚款交到哪儿啦？

A:罚款都是要上缴国库的。

Q:银监这次处罚力度为啥这么大？

A:行政处罚银监一直都在做，“严监管、防风险”下重拳整治还是很给力的，毕竟老百姓都得跟银行打交道，管得严对咱也是个保护。

i财君：姣爷（根据银监会官网、金融街15号整理）▇