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在提前还房贷时，银行可以拒绝缩短年限还款吗？提前还部分房贷时有三种方式：1.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短;2.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变;3.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
农行拒绝我们选择缩短期限还款，我们必须接受吗？
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一般情况下，双方会约定提前还款的适用情况。并约定在贷款合同中如果对方拒绝，你也没有太好的办法
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银行贷款有几种还款方式 银行贷款如何还款最划算？
发布：股城理财
银行还款方式一般包括等额本息还款、等额本金还款、一次性还本付息、按期付息还本等几种。贷款还款时间
1、等额本息还款
这是目前最主流的方式。这种方式每月还相同的，和的数额会不同，前期还本金额大于利息额；后期还利息额大于本金额。这种还款方式适合有稳定的贷款，安排收支比较方便；它的缺点在于所还利息额比较多，利息不会随本金的减少而减少，还款总利息较高。
这种方式是贷款申请人每月所还本金相同，每个月利息会随本金额的减少而减少。前期支付的本金和利息较多，但是所需支付的利息总额相对较少，还款负担逐月递减。这种还款方式适合贷款后手头资金充裕的贷款申请人，前期还款能力要求高。
3、一次性还本付息
贷款在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。这种还款方式一般只对小额开放。适用性不强。
4、按期付息还本
这种方式是贷款申请人自主决定按月或季度或每年时间的间隔还款。简单的说，就是贷款申请人按照不同状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。这种还款方式适合收入不稳定的人群。
银行贷款如何还款最划算呢？这个问题的答案是人根据自身情况来决定的，看自己适合哪种，适合自己的才是最划算的。信用贷款哪家好|各大银行推个人信用贷款 还款方式不断出新 - 贷款 - 至诚财经网
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各大银行推个人信用贷款 还款方式不断出新
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　　()03月13日讯
　　近年各家银行纷纷推出个人信用贷款，还款方式也不断出新，除了传统的等额还款外，还推出随借随还功能。记者注意到，虽然随借随还更为便利，但其利率比传统还款方式高，贷款10万元1年利息会差1400元左右。
　　目前，公务员、事业单位员工、教师、医生以及企业高管等收入稳定、信用良好的客户可以无抵押、无担保申请信用贷款。正常情况下，客户要提供收入证明、户口簿、身份证和房产证等材料到银行网点申请，材料齐全审核通过后一般3个工作日内银行就会放款。
　　各家银行的信用贷款额度最高一般不超过30万元，个人信用额度多以月收入为依据，有的银行规定贷款额度最高不超过48个月的收入。如果客户是银行代发工资客户，并且列入银行的&白名单&，手续就更为简便，银行会主动授信，客户打开手机银行就可查询到可贷额度，在线申请后1分钟左右就能收到款项。
　　个人信用贷款的期限较短，一般不超过5年。在还款方式上，降了传统的等额本息和等额本金外，还有适合短期周转的随借随还方式，即用户有钱就可以提前结清，按实际天数计息。不过需要注意的是，随借随还虽然很便利，但利率要高于等额还款方式。如在榕一家股份制银行的信用贷款，等额还款的年利率为7.2%左右，而随借随还1万元每天利息2.4元，折成年利率为8.64%，两者年利率相差1.4个百分点左右，如果贷款10万元，1年利息会差1400元左右。
　　业内人士表示，如果客户贷款期限较长，最好选择等额还款方式;如果贷款期限短又不知道什么时候要用钱，就可以选择随借随还。
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提前还贷有利弊 注意选择还款方式
日16:57:58　　
4月份以来，在上海楼市继续走高的同时，上海市民提前还住房按揭款也出现了一个"小高潮"。来自建设银行上海市分行的消息，4月份该行个人住房商业性贷款回收6.2亿元，创下历史新高。而在回收额中，正常
还款在2亿元左右，提前还款则达4亿元，比3月份增加一倍多。人民银行上海分行公布的数据也表明，上海4月份提前还贷确实明显增多。
　　的确，出于对加息的担忧，越来越多心理承受力较差的贷款者开始选择提前还贷。对此，理财专家指出，提前还贷也是各有还法，效果也自然不同，如何操作还是要量力而行。
　　提前还贷有利有弊
　　理财师表示，决定是否提前还贷取决于购房者的实际情况。在取得货币的一段时间内，存银行可以获取利息，做投资可以获得利润，中间的差额取决于银行利率或投资回报率。
　　在住房贷款中，购房者提前还贷是可以少付不少利息，这实际上就是因为归还本金的速度在加快，所占用的银行资金减少了而已。如果一个购房者有了余钱后不愿做其他投资，那的确与其存银行还不如用来提前还贷款以减少利息支出，因为银行的贷款利率高于存款利率。当然也有一部分人觉得不一定要提前还贷，因为如果有收益高于住房按揭贷款利率的投资项目，可以先利用这些钱进行投资，以获得比较高的收益。
　　银行的一些工作人员也告诉记者，有能力的话提前还贷当然是好的，因为房贷利率虽然已经是优惠利率，但相对于普通消费者来说还是比较高的。至于提前还贷合不合算，关键要看资金的使用成本，如果能够运作余钱使它的资本回报率高于贷款利率，就不应当提前偿还贷款，否则的话有钱还是还给银行好了。
　　注意选择还款方式
　　一旦考虑要提前还贷，那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式。目前，银行住房贷款还贷方式包括"等额本金还款法"和"等额本息还款法"两种。"等额本金还款法"是每月还款本金保持不变，利息逐步递减，其间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出相对减少；而"等额本息还款法"每月偿还的金额相等，在偿还初期利息支出最大、本金最少，以后则支付利息逐步减少、本金逐步增加。
　　因此，专家指出，虽然还款越早，利息负担相应就越少，但也要看是用何种贷款方式。
　　由于提前还贷时已支付的利息是不退还的，而同样贷了一段时间后，等额本息还款法所要支付的利息将高于等额本金还款法，所以购房者如果在一开始就想要提前还款，贷款期限又不是很长，那最好选择等额本金还款法。另有理财师初步计算，以20年贷款年限为例，在还款的前8年，采用等额本息还款法要比采用等额本金还款法归还的贷款本息金额少，而后12年等额本金还款法归还的贷款本息金额则比等额本息还款法少。所以，如果选择等额本息还款法，得考虑在8年前就提前还贷，如果选择等额本金还款法，就考虑在12年后才提前还贷。
　　提前还贷手续繁杂
　　目前，各银行都已推出了允许个人住房公积金贷款以及商业住房贷款的贷款人改变还款计划、提前偿还部分或全部贷款的业务。但由于提前偿还贷款，特别是提前偿还部分贷款时需要对原贷款合同中各方约定的借款期限、贷款余额等内容进行重新修正与计算，所以在操作上有一定的复杂性，贷款人必须要了解和掌握相关要求与规定。
　　贷款人在办理提前还贷时首先必须事先通知银行，银行便会提前做好准备，算出借款人应该偿还多少剩余贷款，这样贷款人也可以避免付出不必要的利息。一位分析师告诉记者，一般根据银行规定，购房者提前还款应提前1个月左右向银行提出申请(书面或电话)，银行会在一定时间内给予回复，贷款者需要提供的资料有原贷款合同、最近一期的还贷证明、本人身份证等。贷款人可在约定期限内提前归还全部或部分剩余贷款本金，原来按期计收的贷款利息不予退还，提前归还的贷款则不计收利息。需要注意的是，各银行放贷有著不同的规定，如有的根据贷款合同购房者在最初6个月或者1年内不能提出前还贷，并且对提前归还的金额也会有最低限额的规定。
　　勿忘退保
　　购房者在提前还清全部贷款后，还别忘了从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱。
　　专家提醒，在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，因此按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
　　加息影响不大
　　一家银行信贷部的负责人认为，"一旦加息的消息得以确认，今年年末就会迎来一个提前还贷高峰。"据介绍，一旦央行在今年的某个时点宣布加息，按照规定个人贷款利率要到明年1月1日才会执行新的利率。而且他认为，大量提前还贷的现象可能在个人住房贷款上比较普遍，而个人汽车贷款则变动不大，主要原因是汽车贷款数量少、期限短，影响不大，但住房贷款基数大、期限长，涉及金额会较大。
　　他为记者算了一笔账：以金额40万元、期限20年的贷款为例，按照现在的年利率5.04%(等额本息)计算，所付利息总额为元，月还款为2650.88元，若利率提高到5.54%，则所付利息总额为，利息总额多出26330元。
　　麦格理(上海)管理咨询有限公司的销售总监郭勋也按照等额本息还款的方式计算了一下，如果贷款100万元20年还清，按照现在的利率来算，每月还款额为6622元，如果年利率从5.04%上调为5.54%，那么每月还款额为6865.11元。
　　而记者注意到，原来一直酝酿著要对提前还贷现象进行罚息的银行业如今没有了动静。
　　业内人士说，对于银行来说，如果今年真的能遇到还贷高峰，也未尝不是一件好事，因为这样他们既能减轻坏账风险，又能在很短的时间内吃到一笔由加息带来的可观的"利差"。
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两种银行按揭贷款还款方式比较分析
&《商品房贷款还款方式对比表》
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四种基本房贷还款方式比较
等额本息还款
等额本金还款
等额递增和等额递减
按期付息还本
是多数银行
主要推荐的方式
利随本清、等本不等息还款
是等额本息还款方式的变体
与银行协商，将贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位
按揭本金总额与利息总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中
将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息
把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。
自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。
每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减
相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减
区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减
就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还
每月还款额相同，操作相对简单。但其利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款、等额递增和等额递减要高
开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，随着时间推移，还款负担逐渐减轻
方式灵活，可以视钱多少还款
开展此项业务的银行较少
等额递增和等额递减
举 例：贷款 10 万，期限 10 年，不提前还贷情况下：那么这
10 年期间每个月还款金额就是 1085.76 元。
如选择等额递增还款，假设把 10 年时间分成等分的
5 个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还 700 多元，第二个两年每月还款额增加到 900 多元，第三个两年每月还款额增加到
1100 多元，依此类推。
等额递减恰恰相反，第一个两年需要还 1300
多元每月，随后，每两年递减 200 元，直到最后一个两年减至每个月 700 多元。
提起还贷的财务规划：提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。
部分提前还贷后，剩下的贷款市民 应
选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
&“等额本金”可少还利息
　　赵博华告诉记者，目前房贷还款有多种方式，一些银行还在不断推出房贷还款的组合品种，适用于不同的贷款者，只要挑对了适合自己资金状况的品种，其实就是最合适的。
　　目前，银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。利息少的是等额本金方式的还款。
二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。
　　总体来看，“等额本息”是会比“等额本金”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。
　　“等额本息”更方便
　　在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息；等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。
实质上，两种贷款方式没有优劣之分，只有在需求的不同时，才有不同的选择。
　　因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，.则较为有利。
　　房贷新品种利息更合算
　　据了解，除了上述两种传统的房贷方式，现在一些银行又推出了不少房贷新品种。例如，借了建设银行房贷的“负翁”将可以有“等额递增”和“等额递减”这两种新的还款方式可以选择，其中“等额递减”方式能比原来的两种方式少支付利息总额。据介绍，“等额递增”和“等额递减”还款方式，指的是“负翁”们可以和银行商定还款递增或递减的间隔期和额度，在初始时期按固定额度还款，此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度还款，其中间隔期至少为1个月。
以一笔总额30万元、期限20年的商业房贷为例，如果商定间隔期为5个月、递减额度为30元，按现行利率水平计算，“等额递减”方式可以比“等额本息”少支付利息31018元，比等额本金还款方式少支付利息1346元。
这两种新还款方式最大的特点，是“负翁”们可以根据自己还款能力的变化，来灵活调整间隔期或累进额，从而减轻特定时间段的经济压力，或是少支付利息总额。例如，你某段时间收入增加，就可以增大累进额、缩短间隔期，这样分期还款额增多，总的利息就少付了；而如果你收入水平下降了，则可减少累进额、缩短间隔期，这样分期还款额减少，还款压力自然也就轻了。
　　“存抵贷”成为近期各家银行争夺客户的主要法宝。它的主要特点是，只要在理财账户中存入闲置资金，就犹如偿还贷款的本金，却无须支付提前还款的罚息。由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算，它不仅能为客户节省利息支出，还能缩短还款年期。存入理财账户的资金越多，客户就能越早结清贷款，大大缩短还款年期。
由于这类房贷理财产品，都可保证客户资金的灵活性，客户可随时从账户中提取部分或全部存款，因此客户既可以省利息，又可以把握财富增值的机会。
　　房贷省钱也要讲技巧
　　除了选择好适合自己的房贷品种，运用一些专业的技巧也可以使“负翁”们省下不少钱。一些主要技巧包括——
　　房贷跳槽：实际就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你高折扣房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。
　　按月调息：2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。
　　公积金转账还贷：在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
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