中行信用卡注销仍生利息 三年利滚利涨23倍|信用卡|利息|还款_新浪财经_新浪网
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中行信用卡注销仍生利息 三年利滚利涨23倍
　　本该给用户带来方便的，却因罚息计算不合理、滞纳金过高等问题而受到质疑和诟病。昨日，央视《每周质量报告》报道，在信用卡发行过程中，一些银行条款明示以复利作为利息计算方法。专家认为，这是霸王条款并涉嫌违法。
　　注销信用卡竟生欠款利息
　　4年前，北京的周先生办过一张的信用卡，额度是5000元。使用一段时间后，他决定退卡。“我先给信用卡服务中心打电话，要求我按照一个欠款额去还款；我又去银行的柜台还款，并和柜员说要注销这个卡，所以要给我一个准确的还款数字。”之后，周先生见得到的两个数一样，就按数把钱还了。经过三次核实，周先生和中国银行达成共识，并且顺利实现注销。
　　然而，第二个月的账单日，周先生再次收到账单，有14元多的一个欠款要还。周先生致电客服中心，被告知：“您是在2010年的4月25日，产生了一个190元2角3分的账单，需要您在5月15日还，您在5月20日还了，还晚了，产生了一个4块2角8分的利息。之后利息又一直产生利息。”
　　未还利息被列贷款黑名单
　　已注销的信用卡又产生历史消费利息，这让周先生无论如何想不通，他一直没有去交利息。2012年的一天，周先生想更新一下车辆，然而贷款手续却没做下来。原来一汽公司和银行合作，有免息18个月的贷款。周先生却被告知，中国银行把他送上了有金融污点的名单，他不能办贷款，结果多支付7000多元的利息。
　　“无名”利息三年涨23倍
　　周先生决定把钱还了。银行告诉他，目前应还欠款为97元9角9分。周先生准备好钱，来到了中国银行网点时，工作人员却告诉他，如果按97元9角9分来还钱的话，他的欠款还是不能还清。银行只是让周先生比账单上多存点。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，周先生与银行，通过销卡的方式就解除了合同关系。结清债权债务关系后产生的所谓的债务跟周先生无关，银行自身的错误造成了一些新的出入，不应来追溯周先生。而4元多的利息到2012年12月涨到97元多，三年涨了23.23倍。
　　■专家观点
　　■迎接清明节
　　法律禁止复利计息方式
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震教授称，复利也叫驴打滚、利滚利，是一种高利贷的手段，通过把上一期的利息计入当期的本金，然后产生利滚利的方式。我国法律明确禁止复利的计息方式。在信用卡的发行过程中，一些银行的条款明示，以复利的计算方式，就可以断定这是典型的霸王条款，一种公然的违法行为，必须对这种行为进行审查，并且要求有关部门取缔这种公开的条文。
　　晨报记者 张璐
　　据《每周质量报告》
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看过本文的人还看过明年取消信用卡滞纳金 超期收违约金不再利滚利
今年4月份，中国人民银行发布通知，要求优化信用卡预借现金服务，其中要求取消信用卡逾期滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金。记者发现，截至11月21日，包括工商银行、建设银行在内的部分商业银行已公布了违约金收费标准。
记者查询多家银行公告发现，虽然调整后的违约金收取标准与此前滞纳金收费标准仍一致，但多家银行设置了最低、最高收取费用的限额，违约金与滞纳金的计费方式也并不相同。今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息，而以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，持卡人需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。
取消滞纳金
改收违约金
今年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》，《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，以及透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定等。其中，值得注意的是，《通知》还取消了信用卡逾期未还款滞纳金，改由发卡机构和持卡人约定违约金。
据了解，所谓信用卡滞纳金，是指实际还款未达到最低还款额时，对最低还款额未还部分收取的费用。各家银行对滞纳金收取政策不同，所设立的滞纳金门槛也不尽相同。
比如，建设银行规定，个人信用卡滞纳金最低为5元，交通银行滞纳金最低门槛为10元。此外，有些银行对信用卡滞纳金规定了上限，比如工商银行规定，人民币信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。
工行、建行、农行已出违约金标准
尽管距离新规实施之日还有一段时间，记者查询发现，截至21日包括工商银行、建设银行、农业银行在内的多家商业银行已经公布了具体的违约金收费标准。梳理发现，各家商业银行都设置了最低、最高收费限额，且一次性收取，不再计息。
工商银行发布公告称，自日起，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目。具体收费规则为，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)或按协议约定收取。
建设银行公告称，自日起，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。个人卡具体收费标准为，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币(币种与相应的最低还款额相同)，或有协议另行约定的按协议定价。
农业银行公告称，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。
信用卡逾期
照样影响信用记录
有业内专家分析，滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，也就是与银行进行议价的自主权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。
与滞纳金不同的是，今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息。以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，滞纳金计费方式是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大。此前，有报道称，有信用卡用户曾透支了6毛钱，6年后所产生的滞纳金高达7547.94元。
此外，有信用卡用户认为，由滞纳金改为违约金后，如果信用卡逾期，是否只要交了违约金，就不会影响个人信用记录？记者就此询问建行信用卡中心，客服人员表示，本次调整仅仅是将“滞纳金”改为“违约金”，“至于信用卡逾期是否影响信用记录，评判标准没有变，仍然是人民银行评判”。
[责任编辑:信用卡还款10大误区 谨防利滚利让你背巨债
日08:16　来源：
　　信用卡已经与我们的生活息息相关，相信大多数人都有信用卡透支的经历，而且也在规定的期限内将欠款还清。但若没按时还会怎么样呢？这绝不仅仅是加罚一点罚金的问题，而是有可能酿成大灾难。近日广州日报报道称，61岁的关老伯2年前信用卡透支2万元，因无力还款，利滚利，如今滚到了20多万元。
　　怎么会有如此高的利息呢，现在来看看该银行的计息方式：
　　透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债务每月递增11.5％
　　该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。
　　也就是说，每月的欠款支付利息高达11.5%，想想的确可怕，这远远超过了一般人工资的增长速度。如果按此涨下去，一般收入水平的人恐怕是越来越换不清了。
　　为了谨防陷入信用卡还款误区，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的误区，让你在还款前未雨绸缪，防患于未然。此外也应懂得一些还款的方式和技巧，让你在还款的时候更能游刃有余，让信用卡为你的生活带来更多的便利。
　　首先分析一下不同银行的透支利息计算方式：
　　透支利息有的按全额算有的按部分算
　　对于透支利息，真正实行起来，不同银行规定却千差万别。目前，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。
　　如(,)、建行便如此规定。不过，也有银行规定，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息，如(,)的信用卡章程规定：按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对“未清偿部分”计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。
　　是“透支款”还是“未清偿部分”，一词之差，利息却可相差上万倍。假设某人的账单日是每月的15日，还款日是每月的5日，今年8月20日，他刷卡消费了约5万元，还款日10月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还了0.8元。
　　如果按照“透支款”计付透支利息，则银行将在11月5日的还款日对他计收两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在8月20日到10月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。
　　如果他的信用卡是工行的卡，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。
　　此外，不同银行对于透支利息的计付方式也有很大差别，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，农行则规定，透支利息按月计收取单利。1
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(责任编辑：刘超宁)
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信用卡透支2万元没还 利滚利两年后变20万
08:03:55　广州日报
    
信用卡免息透支的功能如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。
因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。
文/表 记者方利平
拆东墙补西墙
同时开多张信用卡，这张提现还那张款
由于个人开办的公司生意不好，临时资金周转不过来，为了按时还房贷月供，2004年，广州的关老伯在不同银行开了好几张信用卡，用提现的方式来还房贷，而等信用卡还款日快到时，关先生又从另一张信用卡上提现，按最低还款额还这张卡的钱。
但在2007年6月，生意一直没有起色的关老伯连信用卡的最低还款额也还不上了，便停止了还款，其中在某股份制银行开办的一张信用卡透支额度为2万元。
无力还钱惹官司
透支2万元，利滚利两年后得还19万元
最近，银行方面给关老伯寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”，表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪，欠款如不及时清偿，将向法院提起诉讼，并向公安机关举报。
也就是说，关老伯两年多前透支的2万元，如今利滚利，已达到了19万元。“估计11月的对账单出来后，欠款总额要超过21万元了！”关老伯一筹莫展，“我现在没有任何收入来源，要我还透支的2万元，我还能想想办法，要还20多万元，我根本不可能还得上。”
雪球是怎样滚大的
透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债务每月递增11.5％
记者查看了关老伯的消费记录，发现截至日的账单日，关老伯信用卡欠款还只有20265元。然而今年10月的账单却显示，关老伯应还款已超过19万元。其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用。如其10月的对账单显示，虽然卡已被冻结为死卡，但是当期产生的收费就高达18835.66元，其中应缴的滞纳金为8560.76元，超限费为7988.85元，利息为2286.05万元。
再过16月欠款将达百万
该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。
也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。
记者初步计算了一下，以每月大约11.5％的复利递增的话，再过16个月，关老伯的欠款就将达到108.46万元。
记者向银行了解了关老伯的透支记录，发现他之所以陷入债务危机，关键在于他对信用卡存在非常大的用卡误区。
透支额超出承受力
已达退休年龄的关老伯，身上的信用卡竟达15张之多，有的透支额度为2万元，有的透支额度达5万元。
建议：市民在办信用卡时，一定要首先了解自己能够承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。若透支的话，一定要控制在自己的支付能力范围内，若不能如期还款，会产生额外的利息和费用。
没钱就干脆不还钱
关老伯的还款记录显示，在2007年6月信用卡被冻结前，他还款就很随意，有钱就还，没钱就不还。而在最后卡被冻结后，他干脆停止了还款，导致出现了利滚利的糟糕局面。
建议：市民需牢牢记住每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款，要采取积极的态度应对，比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采取分期的方式偿还。
频繁提现背高利息
关老伯的一部分债务是由于频繁提现产生的。在2007年6月前，关老伯正常用卡时，就由于提现而背负了高额的透支利息。
建议：银行方面规定，若是刷卡消费，在免息期内可免息；若是提现，即使按时全额还款，也需支付万分之五的日息，所以切忌轻易提现。
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时间差导致信用卡利滚利 取现后应据可用额度还款
　　第1财金记者石晓静报道 的理财功能强大，但“陷阱”也不少例如信用卡取现后的“时间差”就让许多持卡人算不清帐，常常陷入“利滚利的窘境。
　　取现后先填“优先”消费空缺
　　做外贸生意的王先生上月27日信用卡提取了500元现金救急。当他两元天之后去银行还款时，工作人员却告诉他，必须还上信用卡所欠的全部1600元以及取现出现的利息和手续费，才算是补全取现金额，否则仍旧要收取滞纳金。“银行工作人员告诉我说，信用卡还款有个‘优先还款’的概念，因为我取现之前曾消费过，因此我单独还的500元优先填补之前消费的资金空缺，即使寄来的账单显示消费透支可以在7月份的还款日再还，也必须把所有钱都还上，否则默认为取现款没换，每天按万分之五记复利。”王先生说。
　　“时间差”导致“利滚利”
　　而市民钱女士取现后的还款经历更是复杂。钱女士的信用卡与借记卡绑定可以自动还款，信用卡账单日为26日，还款日为13日。5月24日她曾用信用卡取现1000元。第二天信用卡账单显示，钱女士除了需还消费金额外，还有取现、手续费以及两天的滞纳金共计2400余元。于是，她将借记卡中存入2500元，等待还款日自动扣款。
　　然而令钱女士万万没有想到的是，她的那笔取现费用在账单日和还款日， 之间仍旧以复利计息，总额超过她存入的现金。6月份，钱女士的账单上仍旧” 显示有利息欠款。
　　银行工作人员告诉她，信用卡取现的利息是从第二天起按万分之五的复利计算的，如果采取自动还款的方式，账单日和还款日之间会不停的产生复利利息，钱女士的欠款将“利滚利”永远还不完。
　　信用卡取现没有免息期
　　其实，像王先生和钱女士这样算不清信用卡账的人还有很多。导致这一现象出现的最本质原因是信用卡取现不享受免息期。许多持卡人不了解，就会掉在账单日和还款日的“时间差”陷阱中。
　　想要避免“利滚利”，岛城某商业银行信用卡中心的工作人员告诉记者：“持卡人不妨跳出账单限制，查一下信用卡当日的欠款额度，存入的金额要保证可用额度跟信用卡额度一致。另外，不妨多存少部分钱，防止有的银行系统显示的是前一天的欠款情况，这样才能保证还清所有欠款。”
　　而针对部分银行有“优先”还款的， 规定，持卡人可以根据情况把握还款顺序，保证资金的周转顺畅。}