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据说11月之后的重大疾病保险都是不反本了，是不是这样的？哪位达人知道，请教！
和天使为邻
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啥意思？？？
偶是一个平凡的人
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就是保监会要停掉返还型的重大疾病，但没确定一定是11月，可能是年底或明年年初左右。
亲爱的宝贝，爸妈等你，健康成长哦
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到年底返还型的重大疾病险停售,接替的是纯保障或消费型的产品
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从明年1月1日开始，所有返还型的健康险停售！举双手赞成！
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我也听说了，是不是需要买一些？据说比较好的，比较消费型而言？
宝宝排在爸爸后面，是妈妈的次爱，嘿嘿
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问一下那买好的怎么办 ？谢谢！！
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重大疾病险一直是客户比较关注的保险。一般而言，客户都希望购买能够保障终身的重疾险，最好还带返还条款的。这样感觉保障会比较全面和长久，即使最终没有理赔也不会损失很多。但此类险种缺点是，比较昂贵且保障不太高。
目前，市场上有一类短期的重大疾病险，以下对长短期重疾险作比较。　　首先，短期险无续保承诺。由于，短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。　　其次，保费计算方法不同。长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。　　短期重疾险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄递增。如30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费；50岁时保费上涨至1300元左右，保费也不退回。　　保费的高低不仅涉及到交保费的多少，还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。举个例子，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额，交费20年期的终身重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。　　如果B同样选择10万元保额，则可把剩余的3250元钱，购买一份万能险。如在20年期间，不幸罹患重疾，客户B的理赔金要远远高于客户A，而且还有一个理财型的险种得到回报。20年之后，客户B的重疾保障结束了，但是他的万能险的资金增值，可能有了7~8万元，原本的“重疾理赔金”似乎可提前用作“养老金”了。　　第三，包含的疾病种类不同。一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。　　试想一下，随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，可能10年后就能完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能很普遍地出现在重疾险中。　　经过上面的对比，可以看出这两类险种各有自己的特点和利弊。目前，保险市场上重大疾病险种非常丰富。一般来讲，长期重疾险都是主险，可单独购买；短期重疾险种以附加险为多，需要附加于主险。目前，单独销售的短期重疾也面市了，如友邦的“康健无忧”重大疾病保险；新华推出的“健康无忧”短期重大疾病保险等。客户可以根据自身的情况，选择适合品种。
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万能险听上去有点意思，能不能推荐一下呢？我已经买了重疾病了，如何设计好呢？
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万能险听上去有点意思，能不能推荐一下呢？我已经买了重疾病了，如何设计好呢？
万能寿险，英文称universal　life　insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”它主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。 与传统寿险相比，万能寿险有如下的特点。非约束性：保单现金价值与保障额度单独计算；缴费灵活：保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效；保额可调整：保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额。 根据您的情况，可以适当为自己做些这方面的理财储备。
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潜水爱好者
我的开心小乖囡，健康成长每一天～
你需要登录后才可以回贴关于“返本”、“满期返还”的保险，不得不说的几个猫腻！
　　现如今，买保险也不用花钱了，“满期能够返还所交保费，只用利息就可以享受长达几十年的保障”，这样的描述是否特别有吸引力？
　　甚至一些消费者特意会问，“这款保险能返本么？”在他们看来，好像能返还保费的保险才是划算的，因为自己的钱，最后回来了，没有损失。
　　然而，能返本的保险，真的那么划算么？这篇文章，就来讲讲很多消费者不知道的问题，以及买保险时，我们需要注意什么。
　　一、什么是“返本型”保险
　　返本型保险，其实是对带有“返还保费”功能的一种通俗叫法，如果在保险期内没有发生理赔，则在保险期满后，按保费或者保费的一定比例，一次性返还给客户；又或者在保险期间，每隔几年返还一笔钱给客户。
　　最常见的返本型保险，有两类，一是可以满期返本的重大疾病保险，另一类是可以满期返本的“百万意外保障”（意外险），例如下图：
　　（返本型重疾险）
　　（返本型意外险）
　　返本型的保险，给人的感觉，是只用了一些利息就买到了保险，所交保费最后又回来了，自己没有任何损失，所以非常划算。
　　为什么有些保险可以返本，有些不能呢？
　　有返本功能的保险，是不是更划算呢？
　　我们就拿最常见的返本型重疾险为例：
　　普通的重疾险通常是不含返还功能的，返还型重疾险的本质：是两份保险组合而来，一份叫“两全保险”，它作为主险，承担了返还保费的功能；另一份就是普通的“重疾险”，作为附加险的形式与主险进行组合销售。（下图）
　　所以，买带有返还功能的重疾险，你仔细看保险条款，就会发现：其实你是买了两份保险，当然你也交了两份保费（下图），所以根本不用庆幸，你买到了更划算的重疾险，因为多一个功能，当然要多交一份钱。
　　消费者所交的这两份保费，可以这样理解：
　　一部分保费，用于保险公司承担疾病理赔风险（即纯粹的风险保费，也就是很多人眼中的消费型保险）；
　　另一部分保费，客户购买带有一定储蓄和理财功能的“两全保险”，保险公司把保费用来再投资，不管投资收益是亏还是盈，到满期的时候，保险公司按照承诺的返还金额兑现给客户。
　　二、返本型重疾险，可能存在的问题
　　前面说过，返本型重疾险其实是把一份保障型保险，和一份储蓄型产品进行组合。
　　道理上讲，保险应该以保障功能为主，以理财功能为辅。但是，如果刻意地突出“保费返还”的概念，消费者容易被它的理财功能所吸引，反而忽视了保险最重要的保障功能，捡了芝麻丢了西瓜。
　　下面，就介绍几例“返本型重疾险”可能存在的猫腻：
　　1、返本，让你忽视保险的“保额”
　　所谓“保额”，就是如果理赔，保险公司赔多少。
　　返本型重疾险，本质上是交两份保费，自然要比没有返本功能的普通重疾险要贵。比如买10万的保额，普通重疾险只需要1000元，而返本型重疾险，则需要1500元。
　　同理，如果你只有1000元，假如你买普通重疾险，你可以买到10万保额，而假如你买返本型重疾险，则只能买到5万保额。而在理赔时，你将少赔5万。
　　还有一种常见的情形：如果你只有1000元，本来可以给大人、小孩各买一份保险，却最终买了份可返还保费的儿童保险，结果没钱给大人买保险，而恰恰大人的疾病、意外风险是更大的，更需要保险。
　　所以，把有限的钱，分出一部分来买“可返本”的保险，结果是买重疾部分的钱就少了，保障的效果就更差了。
　　2、返本，让你忽视保险的“保障范围”
　　以下面这款产品宣传为例，突出返还比例高达128%，你却不会留意到，它保障的重疾只有45种。
　　而现在市场主流的重疾险，保障的重疾已经100种以上，涵盖重疾、轻度重疾、保费豁免等众多功能。
　　所以，表面上你交的保费不多，功能却很多，又能保重疾，又有返还，其实你的保障是“缩水版”的。
　　3、返本，让你忽视保险的“保障期限”
　　保障期限，就是保多久。
　　返本型重疾险，为了让客户在有生之年拿到返本，通常把保障时间设计为20年、30年，或者到被保险人60岁、70岁，一般不超过80岁。
　　如果客户想早点拿到“返本”，意味着保险合同在那个时间点就终止了，因为条款规定，保险期满才能返本。这意味着假如返本后，发生了重疾，客户是没有任何赔偿的，因为保险责任在返本的时候，已经终止了。
　　以下图为例，客户的保险最迟可保到75岁，这时如果没有发生理赔，便可以拿回所交保费，保险合同终止。但从发病规律看，成年人在40岁之后，重疾发生概率是一个逐步上升的趋势，75岁之后得了重疾怎么办？所以这就遗留了潜在的风险。你是愿意在75岁，拿回所交保费，还是拿到几十万的保额呢？
　　“满期返还”的重疾险，值得买么？
　　既然你买的是重疾险，一定要记住，它的保障功能，才是最重要，不要本末倒置，不要用理财的思维去买保险。
　　第一、如果你的预算有限，毫无疑问，你更适合买一份“纯粹”的重疾险，而不是一份“缩水版”、“光鲜”的重疾险，好钢要用在刀刃上，避免捡了芝麻却丢了西瓜。
　　第二、如果你的经济基础不错，希望既有保障，又能理财。钱既然不是问题，那就要考虑花同样的钱，买更好的保险了。
　　建议在配置好纯保障型保险的前提下，单独购买纯粹的理财型保险（年金保险、两全保险等）。分开购买的好处，就是可以各自挑选性价比更高的保险。
　　因为“满期返还”的重疾险，普遍存在文章中提到的问题，把两款保险捆绑在一起，表面上功能更丰富、好像更赚了，但实质上隐藏了各自的弊端，达不到一款保险最理想的功能。当然，如果是返本型意外险，则猫腻相对较少，有车一族可以考虑。消费型与返还型保险到底该选哪个
&&&&来源：&&&&
　　保单成为很多市民生活中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个？通过赚钱君找到的两套保险方案以及计算结果来看，如果单纯从投资收益的角度来讲，返还型保险的投资收益率其实很低，连银行定存都比不上。选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
　　■新快报记者 李驰
　　消费险or返还险？两种方案推演逐步看
　　现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
　　概况说明
　　30年内健康度过，8.88万等于白花
　　先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
　　30年后人还健在，保险公司多给10万
　　有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
　　投资分析
　　现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
　　★计算
　　买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
　　从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
　　如果将这20560元投资于其他渠道――首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
　　因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
　　★延伸
　　若是其他高收益投资， 相差额度会更大
　　从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
　　举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
　　投保建议
　　1 谁更需要消费型保险？
　　保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
　　此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
　　2 谁更需要返还型保险？
　　在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
　　值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。
(责编：李栋、刘阳)
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[导读]：想给老爸老妈买商业医疗保险，他们已经50多岁了，我想买一份保障到80岁的险种。不知道有没有那种返本型的？就是如果没用到，到期会返还本金的。谢谢。
咨询内容：想给老爸老妈买商业，他们已经50多岁了，我想买一份保障到80岁的险种。不知道有没有那种返本型的？就是如果没用到，到期会返还本金的。谢谢。
咨询网友：广州 alfa
广州 陈芬芬
５０多岁的人士，投保住院医疗保险，保费较高，而且要体检，此种产品一般是消费型的．投保保险，是储蓄型，但保费也相当高，保额１０万以下，可以不用体检．投保，消费型的，但保费低，保障高，而且可以一直承保到７５岁．
建议您为父母投保一份意外保险即可，具体险种，请点击
南京中国人寿 陈蓉
想选择险种的保障期限超过80岁以上，并且到期可还本的。那你可为父母考虑终身的重大疾病险。这种险保障的到终身，好处是有病它就是保险，没病就是储蓄，平安无事到终生后可退还保费，有的险种是退还报额。
对你父母来说不利的地方是相对年轻人来说保费要高不少，体检的可能性也较大，但如你父母身体健康的话也不怕体检通不过。另建议再给你父母配份意外门诊和意外住院险。
广州 黄华梦
可以投保，现在的医疗险在商业保险领域中主要分为两大类：一是重大疾病险；二是以住院为前提的医疗险；
要是50多岁的人群购买这两类的医疗险，每年的保费费用一般在元以上；保费的高低是要看投保人当时选择的缴费期的长短、保额的大小、年龄所决定的。
而且您所关注的退费问题，现在的保费返还操作一般都是在合同结束时，投保人才可以取回本金和额外的分红，并且没有一种险种可以在保障期内投保人可以拿回所投入的本金的。
广州 刘雪英
如果您父母的年龄没有超过55周岁的话，是可以投保重大疾病险的，10万保额以下无需体检，年龄超过50周岁的老人更需要重大疾病险，据统计，重疾的高发期在50-60岁之间，为老人买保险不是合不合算的问题，能给父母多一份保障，自己就多一份安心，同时也尽自己的一份孝心，看您想每年为父母安排多少钱来准备，应当说平平安安是可以退还保费的甚至还有多余的。
我妈在54周岁时，我也为她投保了重大疾病险。其次是考虑住院和意外医疗，这部分费用都不高。
广州 吴道翠
像你提到的保险几乎每家公司都有，但你父母已经50多岁，在保费方面会比年龄小于他们的人要高些，这些险种差不多是主险（保本增值）+医疗住院+意外保障成为一套保障全面的险种，至于你父母之前有没有买过其他保障，如果没有，可以考虑以上套餐计划...
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