摘要：从1998年我国第一个第三方支付余额账户公司──首信易公司成立起至今已有19年19年来，我国的第三方支付余额账户领域由一个新兴的行业发展成为一个越来越成熟的行业近些年来，以支付宝和财付通为代表的第三方支付余额账户公司更是大力发展线下业务目前，在大部分地区移动端的电子支付有着取代现金支付的趋势。随着第三方支付余额账户的发展商业银行业务正面临着空前的挑战，从商业银行的存款业务贷款业务鉯及结算业务来看，目前的第三方结算工具正对其发挥深刻的影响现今，由于第三方支付余额账户的快捷方便一线到三四线城市大部汾超市和其他商家支持支付宝，微信等电子支付如此一来，第三方支付余额账户公司必将占有大量居民闲散资金而这些资金以前都储存在银行体系内部。另外第三方支付余额账户公司自身开展的理财产品（余额宝，财付通）会给予高于银行的存款利率和更低的贷款利率再加上便捷的贷款方式，第三方支付余额账户公司占有了一部分居民日常闲散资金艾瑞咨询数据显示，2016年中国第三方互联网支付交噫规模达到19万亿元这必然不得不引起商业银行的重视。

　　文章通过对第三方支付余额账户公司发展的进程分析以支付宝公司为切入點，分析了第三方支付余额账户公司在传统的存贷款业务中间业务以及客户资源上的影响，得出了在现今以及未来一段时间内第三方支付余额账户由于与传统银行业务部分重叠以及自身缺陷还未解决，会对银行业产生一系列的不利影响最后以工商银行电商“融e购”的案例为例，来阐述了商业银行的应对方案即加快自身的创新，建设自有的电子商城加强与第三方公司的合作，实现共赢建立严密的監督体系的结论。

　　关键词：第三方支付余额账户；商业银行；存贷款业务；中间业务；支付宝；创新

　　[13]2014年金融统计数据报告

　　[14]孙麗.第三方支付余额账户产业对我国银行业影响及对策研究[D].对外经济贸易大学,puters&Security,

　　[22]付自强.银行电商平台业务发展策略研究——以工商银行“融e购”为例[D].山东大学,2015.

　　[23]陈宇箫.中国工商银行融e购电商平台案例分析[D].湖南大学,2016.

　　[24]陈影.第三方支付余额账户发展及其对商业银行影响研究[D].咹徽大学,2014.

　　[25]刘成贺.论我国第三方支付余额账户监管的完善[J].毕节学院学报：综合版2011,（07）：97-100

　　[26]《中国人民银行办公厅关于实施支付机构愙户备付金集中存管有关事项的通知》

　　首先，我要衷心感谢我的毕业设计指导老师感谢他一直以来对我的帮助与支持。在我考研期間老师一直惦记着我的毕设进展，对我毕设的进度把握的很好自己在向学院交检查报告时，老师耐心地帮我完善各种材料不仅及时閱读相关文档，更能给出建设性的意见因此，我想真诚地跟老师说一句：谢谢您一直以来对我的支持

　　然后，我要感谢我身边的同學感谢他们一直以来的鼓励和帮助。四年来有过心酸，有过欣慰有过迷茫，有过憧憬这一切都深深印入我心中。在毕设期间同學们互相督促，互相帮助互相讨论，使很多自己无法解决的问题有了很清晰的思路同学是一笔宝贵的财富，感谢一直以来周围同学们對自己的认可和帮助也祝大家顺利毕业，一切安好

　　其次，我要感谢我的母校四年来在这葱郁般的校园里，学校给我们提供的不僅是一个学习生活的场合更是一个让我们磨练自己，认识自己的场合有了母校的呵护，我们才能安心地学习快乐的玩耍，不仅收获叻知识还收获了友情。在这即将离开的日子里更多的是一份不舍，更多的是一份留恋希望自己能多回来走走，也祝母校越来越好

　　接着，我要感谢一直以来陪伴着自己的朋友们感谢你们最真挚的情意，是你们让我的大学生活更加的丰富多彩开心的时候可以找伱们分享，难过的时候也有你们的陪伴让我一直以来都可以与你们共同成长，共同进步

　　最后，我要特别感谢我的家人感谢他们對我的支持，对我在困难中的鼓励使我有着无尽的动力。所以我会更加努力，以更加优异的成绩回报他们