“无还本续贷”刷爆朋友圈 或有效缓解小微企业压力
来源：搜狐财经
一篇名为《央视新闻联播头条报道德州&无还本续贷：稳金融实践 服务实体经济发展》的文章刷屏朋友圈，让&德州无还本续贷&重新进入了人们的视线。
故事发生在山东德州，一家生产辣酱的企业，贷款到期后，直接办理了续贷业务。以往贷款到期后必须先还款才能再贷款。为了还款，企业必须先筹集一笔资金，甚至通过民间借贷拆借高息资金，给企业带来很大的压力。为此，当地银监局和政府合作，选出了一批经营、信用良好的企业开展了&无还本续贷&试点。山东德州银监分局副局长王国恩在新闻联播里表示：&有中小企业局的推荐，目前办理&无还本续贷&业务后，还没有发现一笔不良贷款，这就实现了双赢。&
文章一发出引发无数热议，&无还本续贷&到底是什么?早在日，原银监会印发了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》(以下简称&通知&)，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，符合条件的小微企业经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。
一位股份行中小企业金融部负责人对记者表示，针对融资难融资贵的问题监管做了相关调研，很多企业由于生产经营的问题需要&倒贷&(先还后贷)，过去小微企业要先偿还贷款才可以向银行申请下一笔贷款，而偿还贷款的途径往往是从民间借贷组织筹措一笔成本相当高的掉头资金，期限从1周到几个月不等，需要多支付很高的利息费用，而且企业还款后与银行发放下一笔贷款的间隔有时也会比较长，造成企业成本高，监管推出&无还本续贷&旨在缓解正常经营的小微企业压力。
有观点认为续贷业务本质就是借新还旧，但上述股份行中小企业金融部负责人认为两者并不一样，借新还旧属于重组贷款，重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。按照《贷款风险分类指引》，重组类贷款至少要划为次级类，并且在6个月观察期内不得上调五级分类。
《通知》里指出，银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的符合正常类标准的，应当划为正常类。另外根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类等等。
续贷也不是&永续债&的概念。上述股份行中小企业金融部负责人表示，银行贷款都是采用年审制，每年至少对企业的风险管控评审一次，银行根据企业生产经营正常与否、现金流还款的状况决定是否继续放贷，如果企业不符合贷款条件银行则会收贷，但是如果企业正常经营，想与银行一直长期合作的话基本会正常发放贷款，而且不会限制续贷的次数和频次。
据记者了解，信贷评审要考察很多方面，包括财务数据，企业行为数据(工商注册、交税)、企业高管的变动、企业老板的投资行为等等，每个银行小微企业风险管理体系都不尽相同。
原标题：刷爆朋友圈的“无还本续贷”到底是个啥？续贷限制次数么？
编辑：孙敏
[此文系转载，来源于搜狐财经，版权归属原作者]
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山东德州“无还本续贷”刷屏 专家：审核需进一步规范
　　“无还本续贷”有审核条件　　无还本续贷、贷款展期以及借新还旧之间有何区别？为什么山东德州银监分局副局长称“办理无还本续贷业务后，没有发现一笔不良贷款”？这些是上述山东德州无还本续贷新闻的争议所在。　　法询金融董事总经理刘诚燃在公众号“成于微言”撰文指出，按照贷款通则，贷款展期是指不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。尽管贷款展期形式上与续贷有点像，但贷款展期只可以有一次，而且贷款展期没有体现出用新的现金流去替代旧的现金流这一过程。所以贷款展期不属于续贷。　　续贷业务的本质是借新还旧，但不是所有的借新还旧都是续贷，如果带有减让行为的借新还旧，则属于重组贷款。重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。　　根据《贷款风险分类指引》的规定，借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类。不过，根据36号文的规定，银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。　　对于无还本续贷是否会影响银行不良率指标，安信证券银行团队指出，“无还本续贷”是有准入把关，有审核条件的，“无还本续贷”在银行严守风控、不滥用政策的前提下，是可以和小微企业达成双赢的。这和掩盖不良贷款有本质上的区别。银行若审慎开展此项业务，可以减少企业费用，避免因短期流动性风险影响企业经营，甚或造成银行坏账。也正因为该业务模式对客户准入及风控的要求较高，应用的范围可能偏窄。　　根据原银监会36号文的要求，只有符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；银行业金融机构要求的其他条件。　　河北银监局的指导意见在36号文的基础上还提出，小微企业申请续贷，贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合国家和河北省有关去产能、治污染的政策要求；申请续贷的期限、金额均应不超过原贷款合同约定。　　董希淼向《每日经济新闻》记者表示，无还本续贷没有次数的限制，如果没有严格审查，无还本续贷对企业来说是推迟了债务危机发生的时间，对银行来说是隐藏了不良贷款。“从地方政府和监管部门来说，都不应该强行推无还本续贷，判断要交给银行，银行要加强审核，对符合信贷准入条件的企业才给予无还本续贷，否则该收回的还是要收回。”他还分析指出。
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德州无还本续贷德州无还本续贷受关注 明说是债务展期实则是钻审核漏洞_来看资讯
德州无还本续贷受关注 明说是债务展期实则是钻审核漏洞
时间： 16:05 来源：
Copyright (C) 2018 来看资讯德州创新“无还本续贷” 解决中小企业融资难题
德州3月27日讯 习近平总书记指出，金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平。德州市创新续贷模式，为中小企业解决融资难题，助力实体经济发展。最近，“辣椒之乡”武城的一家企业生产的辣椒酱礼盒， 在天猫上一直排在调味品类销量前三名，成了网红爆款。据中椒英潮辣业发展有限公司生产总监谢国印介绍，当日光魔鬼特辣酱就发了一万八千箱。&原来，这家小企业去年大手笔投入850万元，请来国内一流团队进行营销策划，并把销售公司设在青岛和杭州。这850万元，得益于政府、监管部门推出的一项金融改革。&中椒英潮辣业发展有限公司财务总监吴君说：“相关部门实行了‘无还本续贷’业务，2017年我们财务费用降低了2000多万元。”&“无还本续贷”指的是在一笔贷款到期后，不用还上原先的贷款本金，就可以直接续贷。而在一年前，企业还必须“先还旧再借新”。德州市中小企业局局长赵小广表示：“企业为了还贷，往往需要到市场上拆借高息过桥资金。这个利息低则30%左右，高的在40%以上。”原先在德州，民营企业每年为筹集“过桥”资金产生的财务成本，就能占到全年利润的五分之一。一旦遭遇市场萎缩利润下滑，银行抽贷、高息过桥融资成为压垮很多企业的“最后一根稻草”。&中椒英潮辣业发展有限公司董事长谭英潮说：“从2011年到2016年，我们光支付利息就2.12亿，总贷款是3个亿。每天都是睁开眼就考虑哪一笔贷款到期了，我们怎么去筹集资金，实际上说真是精疲力尽。”为切实帮助企业解决续贷难、融资贵难题，德州市筛选180家企业列入“三航计划”，拿出4亿元财政资金支持企业应急周转，并通过政府贴息、增信等方式，当好银企互信的“粘合剂”。政府与银行监管机构合作，选出一批经营、信用良好的企业开展“无还本续贷”业务，解决企业过桥融资成本高的沉疴痼疾。&德州银监分局副局长王国恩：“我们要求银行放下包袱，对中小企业贷款不良考核的时候，实行了提高容忍度的政策。因为有中小企业局的推荐，目前还没有发现一笔办理无还本续贷业务之后出现不良的现象，这就实现了双赢。”截至2017年，德州共为2500多个小企业办理了无还本续贷业务，降低财务成本将近两亿元。为“三航”企业办理续贷周转业务10亿多元，收购处置不良资产13亿多元，政府的“黄金信用”为优质企业增信，良好的产业生态正在形成。&山东台&王盈 孙国栋 孟凡东 德州台 李晓阳 陈继飞
[责任编辑：杨凡、崔维莉、王佳亮]
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