信用卡分期市场“套路”多 三种伎俩让你不中招都难
记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款——
近期不少银行信用卡持卡人反映，自己时常接到银行客服打来的信用卡分期“推销电话”，甚至有些人被不规范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了数额不小的分期费。
记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。一是客服人员电话通知持卡人，以“有助于提高额度”为由，劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款，但不向持卡人介绍手续费的收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
此外，非银行机构如互联网金融平台也已介入银行信用卡分期业务，即“信用卡代偿”模式。那么，面对市场现状，持卡人应如何正确使用信用卡分期？如何有效维护自身合法权益？作为一项消费信贷业务，信用卡分期又应如何规范发展？
分期推销“套路”多
“蔺女士您好，我们看到您有一笔账单即将到期，建议您采用分期还款，不要一次性还清，这有助于提高您的信用卡额度。”近日，家住北京市海淀区的蔺女士接到了来自某国有大行的客服电话。
“客服人员反复向我强调分期还款有助于提额，但并没有介绍手续费收取标准，我恰好有提额需求，也就答应了。由于这笔账单金额较大，最后发现扣除的分期手续费高达9665元，很郁闷，因为我完全可以一次还清这笔账单。”蔺女士颇为苦恼地说。
记者了解到，出于业绩压力，银行业务员向持卡人“推销”信用卡分期业务并非偶然现象。
一位业内人士表示，在息差收窄、传统营利模式受冲击的情况下，各家银行都在谋求转型，针对个人客户的零售业务成为银行利润的“稳定器”。其中，“中间收入”一项颇受重视，而手续费正是中间收入的组成部分。
“提升中间收入在净利润中的占比，确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入，而不是通过不规范操作。”中国银行业协会相关负责人表示。
实际上，信用卡分期不规范行为还不止于此。如果说“诱导”持卡人分期尚且属于开展分期还款业务，那么以“提额”为名开展的消费信用贷款业务就属于“假分期”了。
据部分持卡人表示，自己接到银行客服电话，称将为其信用卡提高3万元额度。细问之下才发现，这3万元是银行为客户发放的消费信用贷款，相当于银行主动借钱给持卡人，持卡人按期还本付息。
由此，银行业务人员偷换了“提高额度”和“发放贷款”的概念，并将“信用卡分期还款”和“贷款还本付息”混为一谈，最终完成其贷款发放任务。
除了“假分期”，在确定开展分期还款业务时，持卡人还需特别关注各家银行的《用户须知》和相关条款，部分银行在其中设置了“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
以手机银行为例，该部分内容通常在“下一步”选项的上方，表述为“我已认真阅读，理解并自愿遵守‘某银行某业务须知’”，持卡人需在此文字前的方框内打钩，才能进行下一步操作。从实践看，较少持卡人真正逐字阅读、理解并熟知这些条款，导致日后产生纠纷时往往“无理可说”。
“我为什么要分期？”
拨开不规范操作的迷雾，消费者应该思考的是，信用卡分期业务的本质是什么？对客户和银行来说意义何在？
“使用信用卡，相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务。因此，信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务，属于信用贷款，无需借款人提供抵押和担保，但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。”银行业协会相关负责人说。
首先，信用卡业务具有免息期，通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款，无需为贷款支付利息；现金消费贷款通常不存在免息期，另有约定的除外。
其次，就信用卡业务来说，相当于银行给了借款人一个授信额度，但并不直接发放现金，借款人不使用信用卡支付，就不发生借贷关系；现金消费贷款自发放之时起，借贷关系就正式产生。
再者，信用卡业务可精准追溯借款流向，刷卡支付时资金直接计入收款商户账户；现金消费贷款的资金则直接进入借款人账户，若借款人将其取出并以现金形式支付，借款的用途和流向则较难追溯。
上述负责人表示，信用卡账单分期的初衷是“便民”，服务那些资金暂时紧张，到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异，商业银行均采用多元化分期数，如3个月（3期）、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地，分期手续费率也不同。通常情况下，3期手续费率为2.17%，6期为3.80%，9期为5.42%，12期为6.35%，18期为11.25%，24期为14.8%，具体费率各家银行有所差别。
值得注意的是，信用卡账单分期大多采取“首期收费”，也就是消费者需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除。
信用卡代偿会持久吗
除了银行，互联网金融平台的“信用卡代偿”模式早已发力，以“还呗APP”为典型代表。简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款，需要信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，利率水平一般低于银行信用卡分期利率，由此可为持卡人节省一定费用。
该项业务自诞生之日起，就分食了银行信用卡分期的“蛋糕”，但不少银行业人士并不看好其业务前景。
随着中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的实施，银行信用卡利率市场化程度进一步加深，信用卡透支利率可最低下浮至30%。从实践看，多家银行的利率水平也出现了不同幅度下降，有些已低于信用卡代偿平台的利率水平。
“信用卡利率市场化进程将稳步推进，全面实施市场定价。”央行相关负责人表示。因此，随着相关政策稳步推进，信用卡业务也需寻求一条稳健发展之路，尤其要向高质量发展加快转型，继续践行普惠金融，做好消费者权益保护。“银行卡是广大消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品，消费者保护工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。”银行业协会相关负责人说。
他表示，当前城乡居民消费结构快速升级，服务型消费需求正加速增长，特别是依托互联网、大数据，个性化消费、定制化消费等逐步成为消费主流，信用卡业务应顺势而为，提供特色化“增量”产品与服务，以精致的产品、精准的获客、精细的服务引领社会资金的优化配置，以客户体验为中心，推动信用卡业务回归便民本源。
（经济日报 记者：郭子源 责编：刘辛未）
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今日搜狐热点信用卡分期真的划算吗？千万别跳坑里了！
今天我们来聊一聊信用卡分期的问题，最近呢我们公司有个女孩天天上网购物，整一个“剁手党啊”。每天都能收到大大小小的包裹，快递小哥都成御用的了，于是我就好奇的去问她，你最近是不是发财啦，她楞了楞，说没有啊，为什么这样问呢，于是我就说看你最近老在买东西所以就问问啦，她捂着嘴巴噗嗤的笑了起来说，没有啦！都是刷卡分期购物啊！免息呢，买了东西可以慢慢还，还不用利息，这多合算！那么问题来啦，我们平时使用信用卡购物，账单到期了再还款，到底划算不划算呢？
赶紧来看下
如果你持有信用卡，那么分期付款业务你一定不陌生：当你要买些很贵的东西的时候，银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款。现在年轻人的提前消费意识那么强，各家银行又纷纷推出了“信用卡免息分期还款”业务，大家一看，买了东西可以慢慢还，还不用利息，感觉怎么算都划算啊，心动不如马上行动，可是银行真有那么笨吗，银行早就悄悄地将你免息的钱，变相从手续费里扣出来了。银行分期手续费年化利率可是很高的哦，达到了15%！
我们来举个例子，假如今天你花了12000买了台电视，分12个月还清，每月还1000元，表面看起来是这样的：假设手续费为0.6%，那么你每月就要多还%=72元的手续费，12个月还下来就要多交864元，年利率是7.2%。
但是有一点你不要忘记哦，利息和手续费是不一样的，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，你只欠1000元了，但手续费还是72元！也就是说你实际占用的银行资金平均数为()/2=6500，但你付的手续费是按12000元计算的，所以全年平均下来，你的年化你实际支付的手续费率竟高达15%差不多为名义费率的两倍，也就是实际费率差不多为864/%！这么高的数额，你是不是被吓了一跳！所以说免息不一定划算哦？
那么你们可能就会问我啦，那我提前把钱还上不就好了
呵呵，我只能说你想太多啦，提前还款不代表你手续费就不用交了！
你们肯定又会在问：手续费那么多，那我剩下的钱不分期了，一次把尾款还清，是不是就不收了？还是那句话，你想多了。绝大多数的银行规定，信用卡账单只要分期了，就必须要按月来交手续费，就算你提前把钱还上了，还是要把剩下几个月的手续费交齐。
至于这手续费怎么交，我咨询了工农、中建、交行、招行，发现每家银行的政策都略有出入。中行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，工行则是如果提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费，其他银行就是按照上面所说的，提前还款还需要把剩下几个月的手续费交齐，这样说来你想一次性缴清欠款也可以，但是手续费的钱你是跑不掉啦。所以呢我觉得既然分期了那就一直分下去吧！
有坑别跳！！！
在这里呢，我也要提醒广大的信用卡用户哦，要小心自己的钱包，不要让自己的钱无缘无故的给扣了。
为什么这样说呢？
假如你在上网购物的时候，是用分期的方式买的，等你收到货物的时候发现自己不是很喜欢，那就要退货啦，那么很抱歉，东西能退款，手续费就不能免啦！在以后的几个月里，你还会在自己的银行流水里看到它，你说闹心不闹心？还有哦！有的银行不是开通了信用卡商城吗，里面有的东西标价本来就比其他网络商城要贵，加上分期的手续费，你说亏不亏？除了网购的时候我们还要注意以下几点哦！
第一点 小心满额自动分期
如果你在办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。这时如果你再想取消，就不得不补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申办容易取消难。之前还有网友在微博上吐槽网购花费2元却硬被银行分成12期，真是醉了！
第二点 提醒你注意的就是：现金分期也不便宜
现在，银行都大力推广信用卡现金分期业务，客户只要凭信用卡额度就可立刻申请到一笔可以分期偿还的现金贷款，而且审批速度很快，所以很多人都去办理。这种信用卡现金分期的额度是银行根据个人的综合因素确定的，最大的会在50万以下。
假设小融办理了1万元的现金分期，如果办理3期分期，小融共需支付243元的手续费，办理24期分期，则手续费高达1800元！即便提前还款，这笔手续费也是不能减免的！
所以呢，现金分期是为应急而用，借的越多，分期期数越多，所需支付的手续费也就越高。所以建议小伙伴们，如果资金压力不大，请慎选现金分期，它真的没有看起来那么划算！
最后在这里呢！也要再次提醒广大的信用卡用户哦！千万要看好自己的钱包，银行可是有千百种办法从你的口袋里掏钱哦！
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您成功申请账单分期后，分期本金金额将全额计入已用信用额度,
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卡片注销时，需要结清分期付款吗？
持卡人在分期付款尚未结清前要求注销卡片，需先提前清偿分期未还欠款，再申请注销。
规则条款：
账单分期规则条款
1、花旗银行个人信用卡主卡持卡人（以下称为&持卡人&）可对其已出账单金额申请花旗银行信用卡账单分期付款服务（以下简称&账单分期&），经核准后，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。账单分期业务不适用于花旗银行商务卡。
2、持卡人通过电话、网上银行或我行允许的其他渠道申请的账单分期均适用本账单分期规则条款。
3、账单分期仅限于人民币账户的已出账单。账单分期&可分期金额&为以下三个金额中的最低金额：
－人民币账单总金额－&本账单周期内的还款金额－当前未偿还最低还款额
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－永久额度－（当前累计的交易分期＋账单分期＋现金分期的未偿还余额）
（* 当前消费欠款仅指截至账单分期申请当日，持卡人账户下（包括主卡和附属卡）因刷卡消费所产生的未偿还的款项，不包括取现，交易分期，账单分期，现金分期，购买房产，投资及其它花旗银行另行指定的交易所产生的欠款，也不包括各种年费，手续费或者利息的欠款。）
持卡人可对&可分期金额&提出全额分期或者部分金额分期。持卡人账户下（包括主卡和附属卡）的所有实际使用额度超过了其信用额度时，不能申请账单分期。
4、账单分期必须由花旗银行信用卡主卡持卡人提出，该主卡持卡人可对其本人账户下的账单金额申请分期付款。如果持卡人有多种花旗信用卡产品，如若您同时持有花旗礼享卡和花旗礼程白金卡，且皆欲申请账单分期，则您需为两张信用卡分别申请账单分期。
5、账单分期申请
1)持卡人可在已出账单的账单日次日起至该期账单到期还款日前5个工作日期间申请账单分期业务。
2)花旗银行信用卡主卡持卡人可通过花旗银行信用卡24小时客服热线、登录花旗网上银行或其他我行允许的渠道申请分期付款。
3)每个账单周期只能申请一次账单分期，同一种信用卡产品两次账单分期申请之间的时间间隔不少于30天。
4)持卡人同意申请花旗银行账单分期付款服务，即表明持卡人声明已阅读并了解本条款及细则，并同意受其约束。
6、持卡人申请账单分期的金额即为&账单分期本金金额&。此本金金额必须大于人民币1000元（含），且不超过人民币30万元（含）。
7、&分期付款期数&是指持卡人申请账单分期业务时，所选择的将分期付款本金金额分成若干期偿还的期数，持卡人可自由选择分期付款期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期或我行与持卡人约定的其他期数（每期为一个月）。
8、&账单分期手续费率&是指持卡人因申请并使用账单分期而所需支付的手续费费率，此费率由花旗银行制定，具体费率详见花旗网上银行公布的信用卡相关的费率表。持卡人每次申请账单分期时，应适用于持卡人申请时的花旗网上银行公布的最新&账单分期手续费率&。每一笔分期所适用的手续费将一直适用至分期结束。我行将根据持卡人的用卡行为酌情给予&账单分期手续费率&的优惠。
9、每期应付分期金额
每期应付分期金额以每期帐单所示金额为准。其中账单分期手续费总额= (账单分期手续费率*账单分期本金总额*分期付款期数) 。我行按照“账单分期手续费率”收取手续费总额，同时告知持卡人依据“账单分期手续费率”折算成的相应的“有效年化费率”。“有效年化费率”是指能够真实反映全部资金成本的年费用率。我行将根据未偿还的账单分期本金余额及“有效年化费率”来计算每期应付分期金额中应付本金与应付手续费的比例。除最后一期以外，每期账单分期本金金额及手续费皆四舍五入至分位，四舍五入后的差额在最后一期进行调整。
10、&每期应付分期金额&的入账
1)账单分期申请成功后，到分期周期结束前，每个账单日系统自动将&每期应付分期金额&计入持卡人账户
2)持卡人的&每期应付分期金额&将计入当期的最低还款额中，如果持卡人未在每月到期还款日前付清当期最低还款额，花旗银行得依照&花旗银行信用卡（个人卡）领用合约&的有关规定，收取相应的违约金以及利息。
11、账单分期的其他事项
1)持卡人成功申请账单分期后，不能对已申请的分期期数和金额进行更改，不能对未偿付分期余额再次申请免息分期付款。
2)如持卡人在一个账单周期内需要申请的交易分期和账单分期总额超过上期账单的本期应还款额，则持卡人必须先偿还上期账单的最低还款额后，再行申请。
3)持卡人可申请提前清偿未偿付分期余额，经花旗银行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的分期手续费，已经支付的手续费不予退还。
4)持卡人成功申请账单分期后，账单分期本金金额将全额计入已用信用额度，并根据持卡人每期实际偿还的分期本金恢复；账单分期手续费将在每期账单日以每期应付分期手续费的金额计入已用信用额度，并根据持卡人实际偿还的分期手续费恢复。
5)花旗银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意账单分期申请事项。
6)申请账单分期的持卡人必须在申请分期付款当期的到期还款日前，偿还最低还款额，如持卡人在下一个账单日尚未偿还此最低还款额，花旗银行有权立即提前终止持卡人的申请的该期账单分期，并一次性收取该笔账单分期剩余的本金以及所应承担的全部剩余期数的账单分期手续费。
7)若持卡人的花旗银行信用卡被停卡、卡片到期未续卡、持卡人有其他信用程度降低（花旗银行拥有&信用程度降低&的自主判断权利）、债务不履行、或者违反花旗银行信用卡领用合约或章程，无须经花旗银行特别告知，持卡人所有未偿还的账单分期金额应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于全部剩余本金、剩余各期分期手续费（分期手续费收取标准不变）及&花旗银行信用卡领用合约&规定的违约金以及利息，上述金额将记入持卡人当期账单的本期应还款额。
8)若持卡人对于已成功申请账单分期的消费交易进行退货处理，已成功申请的账单分期业务不受影响，继续有效。
12、如持卡人在还款期内欲注销卡片，需先提前清偿账单分期未还欠款，再申请注销。
13、花旗银行保留修改本规则条款的权利，并通过《花旗银行信用卡（个人卡）领用合约》所规定的方式将此等修改通知持卡人。
14、本规则条款有中文和英文两种版本。中英文版本不一致时，以中文版本为准。
15、其他未尽事宜依据《花旗银行（中国）有限公司信用卡（个人卡）章程》、《花旗银行（中国）有限公司信用卡（个人卡）领用合约》及适用法律法规执行。
注：本计算器金额仅供参考，确定金额以账单显示为准
&&&&&&&&分期金额不能少于500元。}